Банковские депозиты в Кыргызстане — нюансы и хитрости

В какой валюте держать депозиты, что надо делать, когда снижаются ставки, и как правильно выбрать банк? Ответы на эти вопросы читайте в материале Sputnik Кыргызстан.

Традиционно во всем мире одним из вариантов хранения сбережений является банковский депозит. Достаточно популярен он и в Кыргызстане. Мы подготовили список нюансов этого способа хранения средств, а также рекомендации.

Что такое депозит

Депозит (вклад) — это вложение денег в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде процентов. Банк в свою очередь выдает за счет этих средств кредиты и получает прибыль на разнице от депозита с процентами и доходом, полученным от займов. Иными словами, банк пользуется вашими деньгами и за это платит вам вознаграждение.

Депозиты бывают нескольких видов:

• бессрочные — фактически это деньги на счету (минус — либо вообще нет процентов, либо они очень низкие; плюс — деньги доступны в любой момент);
• срочные — договор заключается на определенное время (плюс — проценты гораздо выше; минус — чтобы получить средства, надо расторгнуть договор, это занимает немного больше времени, а клиент лишается всех или значительной части процентов);
• комбинированный вариант (есть не во всех банках) — вклад с возможностью частичного изъятия, процент по которому ниже, чем по срочному депозиту.

В свою очередь срочные депозиты делятся на накопительный (с возможностью пополнения) и ненакопительный.

Также бывают депозиты для пенсионеров и детские. Исходя из своих возможностей и целей, граждане сами выбирают, какой вариант удобнее и выгоднее.

Большой процент не всегда выгоден

Во время ознакомления с условиями банка необходимо узнать, есть ли капитализация. Если ее нет, проценты начисляются только на те средства, которые вы внесли. При капитализации же проценты начисляются на уже полученные проценты, финансисты называют это «сложным процентом».

При наличии капитализации даже более низкая ставка может оказаться выгоднее. Для примера возьмем 100 тысяч сомов, положенных на депозит на два года:

• без капитализации — при ставке в 10 процентов чистый доход составит 20 тысяч сомов;
• с ежемесячной капитализацией — при ставке в 9,5 процента чистый доход составит 20,8 тысячи сомов, даже полугодовая капитализация принесет «чистыми» чуть более 20 тысяч.

То есть, если сумма больше, срок вклада дольше, выгода от капитализации будет выше.

Поэтому до заключения депозитного договора необходимо изучить все условия. В расчетах вам помогут депозитные калькуляторы как на сайтах самих банков, так и на разных ресурсах, посвященных финансовой грамотности. Сравнивайте и выбирайте наиболее выгодный и удобный вид вклада.

Не один, а несколько депозитов

Плюсы следующие:

• не надо «разбивать» единый депозит и лишаться всех процентов, ведь чем больше сумма, тем неприятнее потеря;
• не факт, что понадобятся все вложенные деньги (например, нужна только половина, а есть риск потратить все средства).

Минус в том, что придется раз в три месяца ходить в банк для перезаключения договора.

Есть и другая причина того, почему желательно дробить вклады, — недаром говорят, что нельзя держать все яйца в одной корзине. Это относится и к депозитам. В Кыргызстане государство гарантирует выплату банковских вкладов на сумму до 200 тысяч сомов. В прошлом году председатель Национального банка Толкунбек Абдыгулов рассказал, что по этой причине некоторые граждане делят сбережения на части и кладут в разные банки по 200 тысяч.

Сегодня все 23 банка страны включены в систему защиты депозитов. Однако можно перепроверить информацию на сайте профильного агентства.

В какой валюте держать?

Начнем с того, что самые высокие ставки — в сомах (до 12,75 процента), небольшие — в долларах (до 5 процентов), а самые низкие — в евро (до 3 процентов). Это максимальные ставки, они предназначены главным образом для ветеранов, пенсионеров и детей и рассчитаны на большие сроки. Для остальных категорий населения ставки ниже. Также есть возможность открыть депозит в другой валюте.

Разберем преимущества и недостатки самых популярных вкладов:

• сомовые — ставки выше, то есть имеется возможность подзаработать. но только в стабильные годы, а в кризис возможны убытки (например, с декабря 2019-го по декабрь 2020 года инфляция составила 9,7 процента) — по факту ваш доход в лучшем случае закроет инфляцию;
• долларовые — ставки низкие, но во время кризисов они очень выгодны (так, в начале прошлого года доллар стоил меньше 70 сомов, а затем несколько раз достигал отметки 85 сомов).

Поэтому специалисты всегда рекомендуют открывать депозиты в разной валюте. Скажем, глава Нацбанка советовал разделить сбережения на три части: первые две — в сомах и долларах — положить в банк, а третью вложить в золотые слитки. Хранить накопленное в одном виде опасно — есть риск прогореть.

«Свой «портфель» всегда надо диверсифицировать. Хранить только в сомах, долларах или золоте — неправильный подход», — объяснял Абдыгулов.

Оцените надежность банка

Гражданам бывает трудно определить, в какое финансово-кредитное учреждение лучше обратиться, причем вопрос становится критически важным при вложении средств. Поэтому специалисты Национального банка КР разработали специальные рекомендации:

• проверьте наличие лицензии и отсутствие ограничений в деятельности банка (информация есть на сайте НБ КР);
• изучите сведения о банке в СМИ и других доступных источниках, особенно негативные факты (о мошенничестве, мерах воздействия со стороны Нацбанка и т. д.), влияющие на репутацию акционеров или руководства;
• изучите финансовые показатели (любое заинтересованное лицо может провести свой анализ на основе отчетов и другой информации, которая доступна на сайте и в офисах банка).

По последнему пункту надо обратить внимание на следующие вещи:

• прибыль и убытки (высокая прибыль свидетельствует об эффективном управлении активами, а убытки — о проблемах);
• соотношение обязательств (депозиты и деньги на счетах клиентов) и собственного капитала банка: если обязательств больше, доходность учреждения может быть низкой, так как оно платит за использование привлеченных и заемных средств вкладчиков и кредиторов.

Маленькая хитрость, или Как застолбить ставку

Один мой приятель, кстати, так и сделал. Он говорит, что сегодня снижаются ставки по долларовым депозитам, зато успел разместить два маленьких вклада под хорошие проценты.

Какой самый высокий процент по вкладам?

Современный рынок финансовых услуг насыщен разнообразными предложениями. С экранов телевизоров часто говорят: «Только у нас самые дешёвые кредиты. Мы предлагаем самый высокий процент по вкладам». Кроме этих фраз, слышно ещё много рекламы своих продуктов от тех либо иных финансовых учреждений, которые пытаются привлечь клиентов.

Разберёмся в депозитных предложениях, так как данный вид услуг является и актуальным, и популярным у населения.

От чего зависит уровень процентов по вкладу?

В первую очередь он зависит от вида вклада. Ведь нужно понимать, что банки не готовы предложить самый высокий процент по вкладам, которые клиенты могут забрать в любое время. Финансовое учреждение заинтересовано в долгосрочных пассивах, с помощью которых можно будет хорошо заработать, финансируя выдачу кредитов.

С точки зрения прибыльности банкам выгодно, чтобы их клиенты размещали депозиты на условиях, по которым их нельзя будет снять до окончания срока. И желательно, чтобы данный вклад был от полугода и более. Хотя бывают и ситуации, когда самый высокий процент по вкладам подобные учреждения предлагают за размещение депозитов сроком от 1 до 3 месяцев. Подобные ситуации бывают, когда банк очень сильно нуждается в наличности, обычно, когда её не хватает для финансирования крупных сделок либо расчётов с кредиторами.

Какие вклады выгоднее всего?

По депозитам без права частичного снятия и с выплатой процентов и самого тела вклада в конце срока банки предлагают самый высокий процент по вкладу в рублях. И наоборот, те виды депозитных продуктов, которые в своих условиях включают опцию свободного снятия денежных средств, имеют наименее выгодные проценты.

Анализируя текущий банковский сектор Российской Федерации, можно сделать вывод, что самый высокий процент по вкладам у большинства банков примерно одинаковый. Да, он может колебаться и отличаться, но разница будет незначительной.

Не стоит обращать внимание на очень высокие ставки по депозитам

Конечно, есть отдельные предложения, в которых уровень процентов превышает средний более чем на 5–7%, но о таких случаях нельзя говорить как о массовом явлении. В основном на подобные шаги банк подталкивает плохое финансовое положение и недостаток собственной ликвидности, что может говорить о некоторых рисках, и является первым шагом к финансовой устойчивости учреждения. Для того чтобы спать ночью спокойно и не переживать о том, что банк может обанкротиться, необходимо выбирать среднерыночные предложения.

Действительно ли можно заработать, открыв депозит?

Многие ошибочно полагают, что они смогут разместить столько средств, чтобы уволиться с работы и жить, ничего не делая. Они глубоко заблуждаются. Поверьте, что даже самые высокие проценты по вкладам в банках не смогут приносить хороший доход. Для этого нужно обладать хорошим капиталом, который есть не у многих.

Если вы задаёте себе вопрос, какой процент по вкладам самый высокий, то на сегодняшний день можно найти максимальную ставку около 15,5% на вклад, который размещается на год с возможностью пополнения, а также выплатой тела депозита и процентов в конце срока. Это не секрет, что банки предлагают на подобные срочные вклады самый высокий процент. Москва — город, в котором сосредоточено намоного больше, чем в других, денег на депозитах, не является исключением.

Если разместить 100 тыс. руб., в конце срока получится дохода 15,5 тыс. руб. Это явно недостаточный уровень заработка. Ведь по итогам 2015 года эксперты прогнозируют инфляцию в России 11-12%. То есть подобные депозитные программы можно воспринимать не как средство заработка, а как способ положить деньги в надёжном месте и сохранить их первоначальную стоимость за счёт компенсации банком инфляционных процессов в стране.

Что ещё нужно знать?

Для того чтобы оформить депозит, физическому лицу достаточно иметь при себе собственный паспорт и идентификационный номер налогоплательщика.

Как бы красиво консультант банка вам ни рассказывал о тех или иных видах вкладов, помните, что работник финансового учреждения всегда будет рекомендовать вам те продукты, которые ему нужно продать, а не самые выгодные. Поэтому просто внимательно слушайте все, что вам говорят, при этом не воспринимайте предложенный вариант как единственно верный.

Не забывайте читать условия депозитного договора. К примеру, по негласной статистике, 8 из 10 клиентов, которые заключают с банком договор, просто его подписывают, даже не читая. Любой юрист вам скажет, что так делать нельзя.

Изучите договор перед подписанием

В договоре описываются нюансы по разным штрафным санкциям, которые могут быть наложены на вклад, а также способы выплаты депозита. И поверьте, данные условия не всегда находятся в зоне здравого рассудка. Если привести пример, то есть такие вклады, которые имеют возможность пополнения. Но при этом есть минимальная сумма, которую нужно вносить на данный вклад. Если её не внести, то проценты снижаются. Это рассказывает далеко не каждый финансовый консультант в банке, потому что это невыгодно. И подобных моментов много, поэтому очень внимательно прочитайте договор до конца, перед тем как его подписывать.

И самое главное — не стоит становиться клиентами того банка, который имеет плохую репутацию. Ведь, что касается депозитов, то в этом деле репутация для финансового учреждения всегда стоит на первом месте. Люди, которые обладают достаточно большими средствами, в основном отдают предпочтенье не тем банкам, у которых самый большой процент. Они доверяют свои деньги банкам, с которыми уже сотрудничали в прошлом либо которые считаются самыми надёжными.

Источник https://ru.sputnik.kg/economy/20210128/1051258863/nyuansy-sovety-hitrosti-kyrgyzstan-depozity.html

Источник https://www.syl.ru/article/191505/new_kakoy-samyiy-vyisokiy-protsent-po-vkladam

Источник

Источник