22/10/2021

Досрочное расторжение вклада без потери процентов

 

Содержание статьи

Досрочное расторжение вклада без потери процентов

Как рассчитать проценты при досрочном расторжении вклада?

досрочное расторжение вклада без потери процентов

При размещении денежных средств на депозит вкладчик сознательно отказывается от их использования в течение указанного в договоре времени. Выполнив это условие, после завершения срока действия договора он получает собственные деньги и начисленные банком проценты.

Однако клиенту не всегда удается выдержать установленный соглашением с банком срок. В этом случае ему приходится прибегать к досрочному расторжению депозита.

Особенности досрочного расторжение вклада

Стимулируя клиентов размещать депозиты на длительный срок, банки предлагают по таким вкладам максимальные из действующих проценты. Подобные договора не допускают пополнение счета или снятие части вложенной суммы, а проценты выдаются в конце срока, ежегодно или ежеквартально. Кроме того, по таким депозитам часто предусмотрена капитализация процентов, т.е. начисленная сумма процентов суммируется к основной сумме вклада и в дальнейшем проценты начисляются на итог.

Оформляя депозит, клиент вправе в любой момент расторгнуть подписанный с банком договор и получить деньги на руки. Такой порядок регламентирован Гражданским кодексом и не может быть нарушен ни при каких условиях.

Как правило, расторжение депозитного вклада до окончания срока, указанного в договоре – это вынужденная мера. Клиент прибегает к ней, когда наличные нужны на непредвиденные расходы. Получать деньги с депозитного счета досрочно невыгодно для вкладчика, поскольку в такой ситуации он теряет большую часть процентов.

Штрафы за досрочное изъятие депозитов

Некоторые финансовые учреждения не только сокращают сумму процентов, которые клиенты получают на руки при досрочном расторжении вклада, а и пытаются удержать штраф. Поскольку указывать подобные санкции в договоре незаконно, банки вводят скрытые комиссии за досрочное изъятие средств вкладчиками:

  • переводят деньги с депозита на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия;
  • устанавливают плату за хранение денежных средств при закрытии депозитного счета до истечения 1 месяца с даты старта договора.

Избежать подобных ловушек и получить вложенные на депозит деньги в полном объеме вкладчику поможет только тщательное изучение депозитного договора перед его подписанием.

На каких условиях банки выдают вклады клиентам досрочно

Финансовые учреждения указывают условия досрочного расторжения вклада в депозитном договоре, который подписывают с клиентом при заключении сделки. В зависимости от вида счета при изъятии вкладчиком депозита ранее предусмотренного срока банки осуществляют выплату процентов по следующим схемам:

  • пересчитывают проценты, начисленные с даты старта договора, по ставке вклада «до востребования»;
  • выплачивают клиенту половину, 1/3 или 2/3 начисленных процентов за фактический срок размещения средств;
  • применяют комбинированную схему, в рамках которой клиенты получают проценты в полном объеме за указанный в договоре период, а за оставшийся срок пересчитывают вознаграждение вкладчика по ставке депозитов «до востребования».

Очевидно, что из всех представленных вариантов, в наименее выгодном положении оказываются вкладчики, по договорам которых проценты пересчитаны по ставке вклада «до востребования». Размер ставки по таким договорам не превышает 1% годовых.

Большинство банков фиксируют ставку вклада «до востребования» на уровне 0,01%. Таким образом, доход клиента при досрочном изъятии вклада минимален. К примеру, при расторжении депозита размером 100 тыс.

рублей, срок действия которого 12 месяцев, за месяц до его окончания клиент получит на руки всего 915 рублей дохода.

Досрочное расторжение депозита на примере вклада Сбербанка России

Рассмотрим на примере вклада «Пополняй» от Сбербанка России, сколько получит вкладчик по депозиту с возможностью пополнения и капитализацией при условии его досрочного расторжения.

Параметры оформленного вклада:

Сумма100000 рублей
Срок действия12 месяцев
% ставка6,43% с капитализацией, 6,25% без капитализации %
Начисление процентовЕжемесячно
ПополнениеВозможно

При досрочном расторжении вклада «Пополняй» до истечения 6 месяца банк пересчитывает сумму начисленных процентов по ставке вклада «До востребования». При снятии депозита после истечения 6 месяцев с даты старта доход выплачиваются в размере 2/3 ставки, зафиксированной в момент подписания договора без учета капитализации.

Даты пополнения и снятия средств с депозита:

ДатаСуммаОперация по вкладу
05/06/2013100 000 рублейПополнение (оформление договора)

Вклады со снятием, без потери процентов и пополнением — формула расчета и обзор предложений банков России

досрочное расторжение вклада без потери процентов

Многие банки, особенно небольшие, заинтересованы в том, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

Они дают возможность открывать разные депозиты и вклады с досрочным снятием без потери процентов, при использовании которых можно свободно оперировать своими деньгами, получая при этом доход. Есть разные варианты таких банковских продуктов.

Вклады со снятием предоставляют возможность пользоваться средствами при условии, что на счету будет определенный неснижаемый остаток. Открытие таких депозитов отличается особыми условиями, оговариваемыми в каждом конкретном случае.

Что такое вклад со снятием

Депозиты считаются одним из самых надежных способов капиталовложения. Однако экономический кризис может непредсказуемо изменить жизнь депонента (лица, заключающего договор с кредитной компанией), и ему срочно потребуются деньги.

Банки не вправе мешать человеку забрать свои капиталы, но могут накладывать «санкции» за преждевременное их изъятие. Вклад без потери процентов, предусматривающий частичное забирание денег со счета, будет самым приемлемым вариантом в ситуации, когда срочно требуется наличка.

Однако не все учреждения предусматривают такие продукты.

Динамические вклады со снятием средств считаются условно невыгодными для финансовой структуры, поскольку принуждают это учреждение изымать капиталовложения из оборота до окончания срока действия депозитного соглашения. Доходность таких вложений невысокая. Однако, можно найти и оформить онлайн такие вклады с частичным снятием и пополнением, которые бы максимально устраивали клиента.

Банковской организации хочется максимально обезопасить себя от риска потерь в результате досрочного изъятия денег. Все вклады со снятием или пополнением имеют следующие особенности:

  • небольшую процентную ставку;
  • продолжительный срок, на который заключается сделка;
  • заранее оговоренный остаток на счету, меньше которого депозит быть не должен;
  • другие ограничения по возврату назад капитала, индивидуальные для каждого вида программы.

Финансово-кредитные организации стимулируют депонентов заключать соглашения на срочные депозиты, в которых не предусматривается возможность частичного изъятия накоплений.

Такие продукты отличаются высокими процентными ставками, в отличие от вкладов со снятием, где в договорных условиях оговаривается частичное изымание денег с основного счета.

Любой договор по срочному депозиту можно закрыть и забрать свои финансы, однако, в такой ситуации, процентная ставка будет резко снижена до 0,1% годовых, согласно продукту «До востребования».

Длительный срок вклада

Снижая вероятность своих потерь, банки предлагают депозитные продукты, предусматривающие возврат клиенту некоторых сумм, на длительные сроки – до 2-3 лет.

При этом размер процентной ставки увеличивается в прямой зависимости от срока – при размещении денег на 1 год проценты будут ниже, чем при заключении сделки на 3 года.

Такой подход дает банку возможность пользоваться инвестициями депонента дольше, и уменьшать свои вероятные потери, если вдруг клиент захочет забрать назад часть финансов.

Условия открытия

Вклады со снятием могут предусматривать и пополнение счета. При этом в договоре детально оговариваются все требования – сколько денег можно вносить, забирать, какие проценты начисляются на остаток, начиная с какого периода.

Депоненту следует детально ознакомиться со всеми нюансами при заключении депозитного договора, предусматривающего изымание финансов со счета, чтобы последующее уменьшение полученных выплат не стало неприятной неожиданностью.

Банки могут предусматривать самые разнообразные условия депозитных сделок:

  • без уменьшения процентной ставки при забирании денег;
  • с начислением каждый месяц процентов на текущий счет, которые можно забрать;
  • с ежемесячной капитализацией к основной сумме начисленных процентов;
  • с изъятием накоплений до некоторой неснижаемой величины;
  • с изыманием и пополнением денег на счету.

Срок и сумма остатка

Иногда банки накладывают ограничения по вкладам со снятием относительно периода, в течение которого деньги снимать нельзя. Фактический срок может варьироваться от 1 до 3 месяцев. Если физическое лицо захочет взять деньги до истечения этого периода, то проценты начисляются по ставке «до востребования», что составляет существенные потери в деньгах. С помощью таких ограничений банк может свободно распоряжаться деньгами клиента, без риска потерь, если депонент захочет изъять финансы.

Все депозиты предусматривают наличие остатка на счету, который нельзя уменьшать вплоть до окончания действия контракта. Он берется равным минимальному взносу, согласно линейке таких банковских продуктов. Например, если минимальный взнос составляет 50 тыс. рублей, а на счету у клиента 200 тыс. рублей, то он может снимать не более 150 тыс. рублей со своего счета.

Валюта депозита

Вложения можно делать в любой валюте – рублях, долларах, евро. Однако следует учитывать, что у Сбербанка, например, валютные депозиты, предусматривающие досрочное изъятие денег, открываются под меньший процент, чем аналогичные рублевые продукты.

Такой способ призван стимулировать использование депонентами российской национальной валюты.

Иногда банки Москвы предлагают заключение мультивалютных депозитных соглашений, чтобы снизить вероятные потери вкладчика, если он решит взять валютные средства из основного капитала.

Вклады с возможностью снятия без потери процентов

Заключать соглашение на таких льготных условиях очень выгодно для клиентов, ведь они могут в любой момент забрать часть денег, не теряя при этом. Однако депозиты без потери процентов часто предлагают небольшие кредитные организации, которым срочно нужно пополнить свои активы.

Привлечение клиентов на таких невыгодных для финансовой компании условиях не может не настораживать, поэтому данный вариант капиталовложения не считается экспертами самым надежным.

Разные виды предложений по таким контрактам можно увидеть в нижеприведенной таблице:

Наименование финансовой структурыСрок действия контракта, днейПроцентная ставка, %Минимальный объем взносов, рублей
ФК «Открытие»907,23100 000
Банк Москвы917,11 000
СМП-банк3656,810 000
МКБ957,51 000

Вклады с ежемесячным снятием процентов

Такой вариант вложений выгоден клиентам, поскольку они ежемесячно получают отчисления, и финансовым компаниям, так как клиент не трогает основного капитала, забирая лишь ежемесячные начисления.

Однако процентные ставки по данным специальным предложениям ниже, чем по аналогичным программам с получением всех вложений с начислениями по окончании договорного периода, поскольку кредитное учреждение теряет финансы, выплачивая ежемесячные отчисления.

Сравнить подходы разных банковских структур можно в следующей таблице:

Название банковской организацииСрок депозита, днейСтавка, %Минимальная сумма контракта, рублей
ФК «Открытие»91-1817,3-7,9550 000
Юникредит групп91-1818,161 000 000
Тинькофф181-7205,5-850 000
Россельхозбанк395-7307,05-7,250 000

С частичным снятием и пополнением счета

Такие депозитные соглашения считаются универсальными, поскольку сочетают процентные начисления на остаток и свободу распоряжаться деньгами. Депоненты могут снимать наличку и производить увеличение суммы, когда это потребуется. К недостаткам таких инвестиционных вложений относится низкиие процентные ставки, который предлагают финансово-кредитные компании по данным контрактам, вероятные ограничения на дополнительные взносы. Сравнить разные предложения можно в следующей таблице:

Название кредитно-финансового учрежденияСрок действия соглашения, днейСтавка, %Минимальный размер изначально вносимых капиталов, рублей
Промсвязьбанк367-7316,5-7,3150 000
Ренессанс кредит18171 000
Транскапиталбанк183-5705,5-7,0350 000
Бинбанк181-3676,5-7,510 000

Вклады с частичным снятием до неснижаемого остатка

Кредитные организации предлагают капиталовложения при условии, что деньги можно снимать до определенного лимита. Размер неснижаемого остатка разный, в зависимости от требований, предлагаемых банковскими учреждениями. К плюсам таких инвестиций относится свобода распоряжаться собственными финансами без потери в процентных начислениях. К минусам – долгий срок размещения, на который заключается контракт по капиталовложениям и ограничения по размеру изымаемой налички.

Рассмотреть разные варианты таких предложений можно в нижеприведенной таблице:

Наименование кредитной компанииСрок соглашения, днейСтавка, %Минимальный размер взносов, рублейРазмер остатка, который нельзя снизить
Зенит7327,755 000 000Половина от начального взноса
Быстробанк7317,510 00040% от всех поступлений
МТС-банк181-7317,3-6,06 000 0006 000 000
ОТПбанк3666,75-7,01 500 0001 500 000

Каковы основные ставки по вкладам без потери процентов при досрочном расторжении в 2017 году?

досрочное расторжение вклада без потери процентов

Люди во все времена старались сохранить и приумножить свои сбережения. На данный момент банковский депозит является одним из самых простых и выгодных способов добиться желаемого. Можно оформить онлайн-вклад в Сбербанке, ВТБ24 не выходя из дома.

Клиент может дополнительно оформить дебетовую карту и иметь круглосуточный доступ к своим сбережениям при условии выбора вклада с частичным снятием без потери процентов.

Данный депозитный продукт имеет менее низкие ставки, однако позволяет получить часть средств в любой момент без потери процентов.

Какие параметры влияют на размер процентных ставок?

В 2017 году на показатель доходности по банковским вкладам могут повлиять:

  • Изменение ключевой ставки Центробанком России.
  • Повышенная конкуренция между банками.
  • Повышенные темпы инфляции и обесценивание национальной валюты.
  • Снижение активности вкладчиков.
  • Отток иностранных инвестиций.

Понятие «ключевая ставка»

Это ставка, под которую Центробанк РФ кредитует частные банковские учреждения и принимает от них средства на хранение. Ключевая процентная ставка напрямую влияет на размер ставок по вкладам, которые устанавливают частные банки.

В 2014 году отмечался резкий рост данного показателя до 17%, в связи с чем некоторые банки предлагали своим вкладчикам проценты на уровне 20-21%. В 2015 году произошло понижение данного параметра на несколько пунктов.

Сегодня ключевая ставка в рублях составляет 12-13%.

В 2017 году прогнозируется рост из-за ослабления национальной валюты. Наиболее популярными среди вкладчиков на сегодняшний день являются такие банки, как Сбербанк, Промсвязьбанк, Альфа Банк, ВТБ24, Райффайзенбанк, Банк Москвы, Газпромбанк, банк Открытие Россельхозбанк. Считается, что такие банки более надежные, однако они предлагают менее привлекательные процентные ставки.

Совет: если вы хотите найти более выгодные ставки по депозитам, следует обращаться в мелкие региональные банки. Можно найти неплохие проценты по вкладам в банке Открытие. Также стоит обратить внимание и на вклады в Инвестторгбанке.

При выборе подходящего банка стоит обращать внимание на возможность досрочного расторжения договора. При снятии части вклада или всей суммы раньше срока можно потерять все начисленные проценты, поэтому многие люди предпочитают изначально оформлять депозиты с возможностью частичного снятия без потери процентов.

В какой валюте лучше хранить собственные сбережения?

В данном случае подойдет пословица «Знал бы прикуп, жил бы в Сочи». В последнее время из-за резких скачков курса доллара и евро население нашей страны старается хранить собственные сбережения в иностранной валюте. Однако проценты по таким депозитам гораздо ниже. Другое дело — рублевые вклады. Ставки по ним постоянно растут. Да и большая часть россиян все же получает доходы в рублях.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог

Совет: если планируете хранить деньги в банке долго, лучше выбирать вклады в иностранной валюте. Во всех остальных случаях в 2017 году рекомендуется выбирать рублевые вклады, так как резкое ослабление национальной валюты не предвидится, а проценты по ним в два-три раза выше.

Средние процентные ставки по депозитам в иностранной валюте составляют 2,5-3%. Более надежные и крупные банки, такие как Сбербанк, предлагают 2-2,5%.

Сохраните статью в 2 клика:

Возможность досрочного расторжения вклада без потери насчитанных процентов – важный параметр, на который стоит обратить внимание при выборе типа депозита. Есть вклады с частичным снятием процентов.

Ставки по таким депозитным программам несколько ниже, чем по стандартным, поэтому, если вы точно уверены, что деньги вам не понадобятся в ближайшие пару лет, выбирайте долгосрочные вклады с более высокими ставками.

Также можно оформить несколько депозитов, один из которых в дальнейшем можно будет расторгнуть, если срочно понадобятся деньги.

Вклад без потери процентов или с льготным досрочным расторжением

досрочное расторжение вклада без потери процентов

Согласно нормам отечественного законодательства, вкладчик может расторгнуть депозитный договор в любой момент без каких-либо штрафных санкций со стороны банка.

Но при этом проценты по вкладу, как правило, пересчитываются по ставке до востребования в 0,01-0,5% годовых.

В связи с этим клиентам, желающим получить процентный доход даже в том случае, если деньги понадобятся им раньше оговорённого в договоре срока, стоит оформлять вклады,­ по которым предусмотрено льготное досрочное расторжение.

Понятие вклада без потери процентов

Вклад без потери процентов – это депозит, при досрочном изъятии которого, проценты насчитываются по базовой ставке. Если же ставка по вкладу зависит от срока, тогда доход клиента будет рассчитан исходя из фактической продолжительности пребывания средств на сберегательном счету.

Такие вклады невыгодны банкам, поэтому их ассортимент не так уж и велик. Чаще всего на подобных условиях предлагаются накопительные депозиты с крупным первым взносом и без капитализации процентов.

Банком может быть установлен определённый срок, в течение которого средства должны находиться на счету, чтобы владелец депозита получил право на досрочное расторжение договора без потери процентного дохода. Как правило, срок этот составляет 3-6 месяцев, поэтому краткосрочный вклад такого вида подобрать довольно сложно.

Так, по вкладу «Срочный+» банка «Пульс Столицы» и депозиту «Классический» от банка «Век» ставка (в 12%) сохраняется при рассторжении договора начиная со 181 дня после открытия счёта. Банки «Арсенал» и ОКБ предлагают вклады «Премиальный» и «ОК 2015», по которым доход насчитывается по базовой ставке (12%) при изъятии средств спустя три месяца после оформления депозита.

Прочие вклады с льготным расторжением

Помимо вкладов без потери процентов существует ещё несколько разновидностей депозитов с возможностью досрочного изъятия денег из банка на выгодных условиях. Владельцы таких депозитов при досрочном закрытии вклада теряют только часть процентного дохода.

Большинство вкладов с льготным расторжением предполагают перерасчёт процентов при досрочном изъятии средств по специальной ставке. Например, ставка по вкладу НБ Траст «Свои люди» при досрочном рассторжении депозитного договора составит всего 7%, в то время как в обычной ситуации процентный доход равен 11,2-11,5% годовых.

Существуют также депозиты, по которым ставка при досрочном рассторжении зависит от срока фактического нахождения средств на счету. Так, при рассторжении депозита «Классический» от ББР Банка через 3 месяца после его открытия ставка составит 4%, спустя полгода – 4,5%, а через 396 дней – 5,5% годовых.

По некоторым депозитам предусмотрено только сохранение процентов за определённый период – квартал, 6 месяцев или год. Например, если клиент закрывает сберегательной счёт на 200-й день после открытия, то за 6 месяцев доход будет насчитан по базовой ставке, а за оставшиеся дни – по ставке бессрочного вклада (депозита до востребования).

Отправьте заявку сейчас

Получите предложения банков сегодня!

Вклады с расторжением: условия досрочного расторжения и полезные советы

досрочное расторжение вклада без потери процентов

Далеко не каждый человек, когда вкладывает собственные денежные средства в коммерческую организацию, может точно предугадать, когда они ему могут потребоваться. В жизни бывают различные ситуации, и к ним нужно быть готовыми.

Именно поэтому есть смысл разобраться в непростой теме: Вклады с расторжением без потери процентов. Часто потенциальных вкладчиков запугивают тем, что досрочное снятие денежных средств чревато штрафами, невозвратом их в полном размере.

Так ли это на самом деле, предстоит разобраться.

Особенности досрочного «разрыва» договорных отношений

На сегодняшний день банковскими организациями предлагаются следующие разновидности вкладов:

  • накопительные — в данном случае предусмотрена возможность пополнения, но даже частичное снятие средств раньше времени не допускается;
  • сберегательные — такие счета нельзя пополнять, но снимать с них средства можно при первой же необходимости;
  • универсальные — по названию несложно догадаться, что в данном случае можно и пополнять вклад, и снимать с него деньги до окончания срока действия договора (частично).

Интересно! Еще вклады бывают в золоте, это значит, что дело приходится иметь с драгоценным металлом, а не с наличными средствами.

Еще банковские вложения классифицируются на отзывные и безотзывные. В первом случае денежные средства возвращаются клиенту при первой же необходимости, а во втором случае деньги возвращаются, но с определенными потерями. Что же касается досрочного расторжения вклада без потери процентов, то здесь все зависит от условий, на которых средства были размещены на банковском счете.

Что важно учитывать?

  1. В некоторых письменных соглашениях предусматривается возможность снятия определенной части денег, это значит, что банк не применяет по отношению к нему различные виды штрафов. Чаще всего в документах, подписываемых обеими сторонами, указывается сумма неснижаемого остатка. Также устанавливается порядок изменения процентной ставки.

Для предъявления потребуется паспорт и письменное соглашение, подписанное с коммерческой организацией, в последнем документе делается отметка, свидетельствующая о том, что все договоренности между сторонами отменены.

Досрочное расторжение вклада практически всегда сопровождается штрафованием вкладчика, поэтому не лишним будет знать, насколько такие действия правомерны.

Права клиента и банка

Согласно Гражданскому кодексу, а именно статье 837, коммерческая организация обязана вернуть своему вкладчику внесенные им средства. Единственное, что она может попросить — заранее подать заявление на досрочное расторжение вклада. Это необходимо, чтобы сотрудниками банка были подготовлены наличные для их выдачи владельцу.

Даже если договор расторгается раньше времени, клиент не должен получить сумму меньше той, что была положена на депозит. Вклады с досрочным расторжением подразумевают штрафы, но они касаются исключительно процентов, начисляемых в период действия договора. Интересно знать, что раньше банки имели право на установку штрафов, отталкиваясь от суммы вкладов.

На что имеет право коммерческая организация?

  • Заново пересчитать проценты, начиная со дня подписания договора с клиентом и до момента его расторжения. За основу берется ставка, применяемая по отношению к вкладам до востребования. Кстати, часть процентов, которая уже была выплачена, вычитается из суммы вклада (общей).
  • Бывает так, что проценты пересчитываются с использованием специальной ставки, например, ½ или 1/3 часть от базового показателя.
  • Допускается возможность использования комбинированного метода, а также установки «полных периодов».

Ценные рекомендации

Вернуть вклады с досрочным расторжением без потери процентов невозможно, но есть шанс получить максимальную выгоду от взаимодействия с коммерческой организацией. Специалисты рекомендуют изначально с максимальной внимательностью изучать условия договора.

Обращать внимание следует на сроки размещения денежных средств, наличие/отсутствие неснижаемого остатка, возможности снятия денег (частичного).

В этом плане важно все, особенно метод начисления процентов, условия их капитализации, продление вклада, а также расторжения договоренностей.

Вклады без потери процентов — с досрочным снятием, отзывные

досрочное расторжение вклада без потери процентов

Инвестирование в кризисное время занимает основную часть дохода населения. Постоянная инфляция не дает людям возможности накопить на мечту.

Именно поэтому многие физические лица вкладывают деньги в различные финансовые инструменты с целью получения дополнительного дохода. Вклады без потери процентов помогают это сделать. Ведь практически все эксперты говорят о том, что деньги должны работать.

Особенности

Правильное использование и открытие депозита позволяет всем гражданам приумножать деньги. Если они лежат под матрасом у каждого возникает соблазн потратить их на обыкновенные расходы. Поэтому такой банковский инструмент взаимовыгодная услуга для кредитной организации и вкладчика.

Изначально сотрудничество между двумя сторонами определяется на долгосрочной основе. Вкладывая деньги, вкладчик помогает банковской организации приумножить прибыль, путем вложения в активы других инвестиционных фондов. Но если вкладчик решит снять деньги, то он подводит банк и ему приходится срочно искать новые способы вложения.

Если нет возможности открыть депозит с частичным снятием или такой уже открыт, то можно расторгнуть договор досрочно без потери. Штрафные санкции за такое действие несколько снизились по сравнению с предыдущим годом.

Многие финансовые учреждения отнеслись с пониманием к вкладчикам. Некоторые, наоборот, ужесточили требования, что стало не выгодно вкладывать деньги в банковскую структуру.

После того, как вкладчик решил вложить определенную сумму, между двумя сторонами заключается двусторонний договор, где оговаривается срок депозита. ГК РФ говорит о том, что человек вправе затребовать сумму в любое время и банк не вправе отказать. При этом наложить штраф за действие он не имеет никакого права.

Однако, в этом пункте есть исключение. Организация может уменьшить процентную ставку до минимальной. Это называется в банковской сфере потерей процентов.

Возврат суммы без штрафов происходит только в судебном порядке. Истец понесет расходы. Так что если вкладчик не уверен в будущем, то лучше открыть вклад до востребования.

Какие бывают вклады

Человеку неуверенному в своих будущих затратах лучше оформить депозит с досрочным снятием. Такой вид предполагает оформление договора на основании этого фактора. В любое время вкладчик вправе затребовать сумму и получить ее без потери и наложения штрафных санкций.

Помимо этого, часто такой вид сопровождается с таким дополнительным условием, как пополнение. Это помогает получить максимальный доход по депозиту от начального вложения.

В банковском секторе существует несколько видов:

  1. накопительные;
  2. сберегательные;
  3. универсальные;
  4. металлические.
  • Накопительный позволяет вкладчику совершать дополнительные вложения, но снять средства не получится.
  • Сберегательный позволяет снимать денежные средства, но пополнить его невозможно.
  • Универсальный вклад включает в себя две функции- пополнение и частичное снятие.
  • Металлический — вложение в драгоценные металлы.

Все банковские инструменты делятся на отзывные и безотзывные. Отзывные возвращаются в тот же момент, как обратился вкладчик за деньгами. В другом случае придется понести потери в виде начисленных процентов. Расчет, как правило, производится по ставке до востребования.

Помимо этого, все инструменты делятся на:

  1. срочные;
  2. условные;
  3. до востребования.

Срочные имеют оговоренный срок действия договора. Условные выдаются только при определенных условиях, оговоренных в юридическом документе. До востребования подразумевает под собой возврат средств в любое время по требованию клиента.

Вклады без потери процентов от банков России

Это особый вид депозита, при котором можно снять деньги досрочно, не потеряв проценты. Такое предложение востребовано, но не все финансовые учреждения могут предложить такой вклад.

Для самого банка это не выгодный продукт, так как, инвестировал средства в другие фонды, он рискует потерять средства при досрочном требовании.

Отказать банк не вправе вкладчику в выдаче денег.

А средства уже вложены в работающий механизм.

НаименованиеСрокСуммаПроцентная ставкаПополнениеЧастичное снятие
Весеннее настроение от Россельхозбанка540 дней3 тысячи рублей12++
Траст- ВИП клиент546 дней5 миллионов рублей11,6++
Промбизнесбанк- традиция367 дней2,5 миллиона11,1++
Русский стандарт- Доходный МИКС360 дней30 тысяч10,75++

Лучшие предложения финансовых учреждений

Для правильного выбора предложения необходимо зайти на официальные сайты финансовых учреждений и проанализировать их.

Не стоит полагаться на большую стоимость и прибыль с вложения. Чем выше ставка, тем жестче условия. Если человек не располагает большим запасом времени, но уверен в том, что деньги ему не понадобятся, то он вправе вложить их в срочный депозит.

Но если он не уверен, то лучше вкладывать исключительно в депозит с таким дополнительным условием, как возможность досрочного снятия средств.

Банк Союз

Данное финансовое учреждение относится к универсальным коммерческим банкам. Именно он предлагает максимально выгодные условия сотрудничества для физических лиц.

Удобные условия организация предоставляет за счет достаточно большого количества предложений с частичным снятием.

Сумма (тысяч рублей)Срок (дней)СтавкаВыплата %КапитализацияПополнениеЧастичное снятие
1036710Ежемесячно+

Таврический

Финансовое учреждение, представленное в Санкт- Петербурге. Банк предлагает своим клиентам различные варианты по депозитам в различной валюте.

Условия сотрудничества были разработаны в соответствии с запросами клиентов. Выгодный срок позволяет получить максимальную прибыль за короткий промежуток времени.

Выплата процентов происходит на иной счет вкладчика или на банковскую карту.

Финансовое учреждение предлагает программу «Весенний процент».

Сумма (тысяч рублей)Срок (дней)СтавкаВыплата %КапитализацияПополнениеЧастичное снятие
10037012Ежемесячно++

Выплата процентов производится ежемесячно на счет депозита до вложения либо на текущий счет. Автоматическая пролонгация не происходит.

В случае досрочного расторжения договора проценты сохраняются.

Ренесанс

Кредитная организация входит в ТОП-100 банков, представленных в РФ. Учреждение постоянно продумывает и улучшает продуктовую линейку, предлагая клиентам лучшие условия. Депозиты Ренесанса отличаются своей простотой и понятными условиями.

Банк представляет всем гражданам инвестиционный продукт «Накопительный».

Сумма (тысяч рублей)Срок (дней)СтавкаВыплата %КапитализацияПополнениеЧастичное снятие
11819,2Ежемесячно++

По депозиту можно производить пополнение в минимальной сумме 5 тысяч рублей.

Ежемесячная капитализация позволяет каждому вкладчику получить максимальный доход. Присутствует автоматическая пролонгация договора.

Юниаструм

Крупная банковская организация, с большим количеством активов. Именно она в кризисное время внедрила депозиты с возможностью досрочного снятия без потери процентов.

В отличие от остальных учреждений Юниаструм имел высокую процентную ставку даже по такому виду вклада.

 

Кредитная организация представляет вклад «Большой процент».

Сумма (тысяч рублей)Срок (дней)СтавкаВыплата %КапитализацияПополнениеЧастичное снятие
20919Ежемесячно+++

Вклад пополняется на сумму не менее 5 тысяч рублей, при этом снятие осуществляется только до неснижаемого остатка, который равен начальной сумме вложений.

Пробизнес

Банк работает на российском рынке уже более 20 лет, что позволяет оценить его стабильную работу. Успешная политика позволяет ему закрепиться в финансовом секторе и в ТОП-50. Депозитам физ.лиц Пробизнес уделяет особое внимание.

Банк представляет вклад «Доверительный»

Сумма (тысяч рублей)Срок (дней)СтавкаВыплата %КапитализацияПополнениеЧастичное снятие
17309Ежемесячно++

Досрочное расторжение соглашение предусмотрено на условиях перерасчета процентной ставке по вкладу до востребования.

Как лучше закрыть депозит без потерь

Снятие процентов или основной суммы для многих банков эквивалентно закрытию счета. Все процедуры одинаковы в своих действиях и не требует особых затрат.

Молодые люди освоили мобильный банк и интернет- банк, что позволяет освободить офисы от большего количества клиентов. Именно пользователи онлайн- ресурсов используют свои возможности в полном объеме. Ведь здесь можно открыть вклад, перевести средства и закрыть его не выходя из дома.

В интернете можно проверить состояние счета. Закрывая счет через личный кабинет, пользователи не теряют проценты. Связано это с тем, что банки стараются избавиться от офисного обслуживания и привить клиентам возможность совершать все операции самостоятельно.

Не все финансовые учреждения могут сразу выдать средства в том объеме, в котором затребует клиент. Существуют некоторые ограничения по времени требования и сумме расходования. Если человек не востребует сумму после окончания действия договора, то он пролонгируется на тех же условиях.

Для закрытия счета не нужно предъявлять особых документов. Достаточно только удостоверения личности и договор об открытии счета при необходимости. При электронном открытии необходимо предъявить электронную версию договора.

Закрывая счет, вкладчик обязан на руки получить всю сумму вложения. Штрафные санкции касаются только процентной ставки. С основной суммы штраф не вправе быть удержан. Если банк затягивает время выдачи, вкладчик вправе обратиться в суд.

При невозможности данного действия можно подойти в финансовое учреждение с требованием выдачи официального письма, где будет прописана причина отказа.

Банк не вправе изменять условия подписанного договора в одностороннем порядке.

При досрочном расторжении договора нужно знать ряд особенностей и нюансов. Рассчитываете свои финансы и расходы заблаговременно. Вкладывайте только свободные денежные средства. Но лучше расторгать документ только в крайнем случае, и тогда вопросов с возвратом денежных средств не возникнет.

Как закрыть вклад в Сбербанке досрочно без потери процентов?

досрочное расторжение вклада без потери процентов

Открытые на длительный срок вклады в банках России обходятся клиенту достаточно выгодно, т.к. по ним предусмотрена более высокая процентная ставка, чем на короткий период депозита. В зависимости от условий отдельного договора возможно пополнение вклада или снятие части вложенных средств.

Проценты могут выдаваться в конце срока, ежегодно или ежеквартально, нередко банкиры предлагают капитализацию начисленных процентов.

Но, что если вкладчик решит прекратить действие такого соглашения и потребует вернуть свои деньги раньше положенного срока? В данном обзоре мы рассмотрим подобную ситуацию на примере крупнейшего банка страны и расскажем, как закрыть вклад в Сбербанке, отметив способы, условия и особенности процедуры.

Можно ли закрыть вклад в Сбербанке досрочно?

Согласно ст. 837 ГК РФ оформленный депозит (вклад) может быть в любое время расторгнут по желанию клиента. Как правило, досрочное расторжение договора – это вынужденная мера для вкладчика, применяется, когда деньги нужны крайне срочно. В Сбербанке осуществить процедуру вполне реально, но с некоторыми потерями для клиента.

Стандартный договор по вкладу в «Сбербанке» оставляет за вкладчиком право:

  1. Увеличивать сумму депозита в течение всего срока.
  2. Отзывать часть суммы по депозиту максимум 1 раз в течение 7 дней после написания соответствующего заявления.
  3. Продлевать и закрывать договор досрочно при необходимости.

Относительно последнего пункта действуют следующие условия:

Срок вкладаПериод досрочного расторженияПоследствия для вкладчика при досрочном расторжении
Менее 6 месяцевВ течение всего срокаПроценты начисляются по схеме вклада «До востребования». По факту практически не начисляются, ставка — 0,01% годовых
Более 6 месяцевВ течение первых 6 месяцевПроцентная ставка составляет 0,01% годовых
Более 6 месяцевПо истечении первых 6 месяцевНа банковский счет клиента начисляется 2/3 от процентной ставки, предусмотренной договором изначально. Ежемесячная капитализация не учитывается

Получается, что чем дольше деньги находятся в банке, тем выгоднее обойдется вкладчику досрочное расторжение договора, если иного решения не найдено.

Способы закрытия вклада

Когда возникает такая необходимость, как снять деньги со вклада в Сбербанке, возможно решение вопроса несколькими способами, а именно:

  1. В отделении банковской организации.
  2. Через сервис «Сбербанк Онлайн».
  3. Через мобильное приложение

Каждый из способов имеет свои отличительные особенности, преимущества и недостатки. Если в ходе совершения операции через интернет у вас возникнут вопросы, то вы всегда сможете связаться со специалистом финансового учреждения и пообщаться с ним в специально отведенном окне. Но давайте обо всем по порядку.

Через отделение

Традиционный сбербанковский депозит может быть закрыт в отделении самого банка, где ранее был подписан договор. При себе потребуется иметь:

  1. Паспорт (возможно, другой документ, указанный в соглашении на открытие вклада, например, военный билет).
  2. Договор банковского вклада.
  3. Пластиковую карту, которая выступает в форме сберкнижки.

Менеджер банка предоставит вам бланк для написания заявления, если потребуется и образец заявки, как закрыть вклад в «Сбербанке». После проведенной работником проверки документов вклад будет закрыт, все сопутствующие ему услуги – отключены. Процедура в зависимости от вида вклада (валютного или рублевого) не отличается. Другой будет только форма заявления на закрытие депозита.

Среди преимуществ процесса с личным посещением банковской организации можно выделить:

  1. Наличие под рукой помощника (специалиста банка).
  2. Доступность для каждого вкладчика, в частности для пенсионеров.
  3. Возможность забрать остаток на счете сразу наличными.

Однако, занимаясь реализацией такого вопроса, как закрыть вклад в «Сбербанке» досрочно или по окончанию срока, обратившись в отделение структуры, помните, что вам придется потратить свое время, чтобы добраться до места расположения офиса. Не исключено, что потребуется также ждать своей очереди, если в банке окажется большое скопление людей.

С помощью «Сбербанк Онлайн»

Закрытие вклада в Сбербанке также возможно при помощи сервиса Сбербанк онлайн. Отметим, что заниматься реализацией вопроса следует исключительно в рабочее время банка. Итак, чтобы закрыть вклад через Сбербанк онлайн, клиенту необходимо:

  1. Зайти в систему и перейти в раздел «Личный кабинет», где нужно подать заявку.
  2. Выбрать вкладку «Вклады и счета».
  3. Перейти по ссылке «Закрытие вклада».
  4. Заполнить заявку, указав в специальном поле из списка свой вклад, место для перевода остатка (номер счета или карты).
  5. Нажать пункт «Закрыть».
  6. Проверить реквизиты на правильность. Если нужно внести изменения, можно отредактировать заявку, а после подтвердить операцию (подтверждение проходит посредством смс-оповещаний, посланные пароли ни в коем случае нельзя сообщать даже работникам банка).
  7. При необходимости распечатайте чек или сохраните его в электронном виде.

Среди достоинств отметим: возможность самостоятельного контроля перевода денежных средств на другие счета, допустимо совершить процедуру полностью, не покидая дома. Есть и минусы данного способа: если возникнет сбой в работе интернет ресурса, возможно, придется столкнуться с различными сложностями в работе с программой. Очень простая инструкция по закрытию вклада на видео:

Через мобильное приложение

Расторжение договора по вкладу со «Сбербанком» возможно также при помощи мобильника, если там установлено соответствующее приложение. Для данной процедуры подходят смартфоны, можно использовать планшеты. Все проходит аналогично процессу, как закрыть вклад через «Сбербанк Онлайн». Принцип его работы описан в разделе выше.

Способ удобен тем, что не требует наличия стационарного компьютера, управление счетами доступно в любом месте, где есть интернет. Но устройство, посредством которого проводятся действия по закрытию вклада должно быть хорошего качества.

Как снять деньги с вклада Пополняй и Сохраняй?

Одним из самых популярных вкладов «Сбербанка» является программа «Пополняй». В системе интернет-банкинга можно открыть такой депозит и здесь же закрыть договор, сняв остаточные средства с основного счета. Процедура соответствует способу закрытия вкладов через «Сбербанк Онлайн», но следует обратить внимание на следующие пункты:

  1. Частичное снятие денежных средств условиями программы не предусмотрено.
  2. При досрочном расторжении проценты будут пересчитаны без капитализации, проводимой банком каждый месяц.

В бланке электронной заявки в случае, если договор на вклад заключен с нерезидентом РФ, нужно прописать информацию о коде валютной операции. Его можно найти в специальном справочнике финансового учреждения.

Депозитная программа «Сохраняй» в вопросе, как снять деньги с вклада в «Сбербанке», мало чем отличается от других предложений. Вообще без потери процентов забрать свои сбережения из банка досрочно — невозможно.

Разница в начислении процентов заключается в сроках заключенных договоров (0,1% годовых или 2/3 от процентной ставки).

Однако по вкладу «Сохраняй» при востребовании денег по истечении 6 месяцев основного срока дополнительно к коэффициенту 2/3 применяется понижающий коэффициент — ½ к процентной ставке.

Что делать если банк отказывает в закрытии вклада?

Оформление вкладов без потери процентов в 2019 году

досрочное расторжение вклада без потери процентов

Вклады чрезвычайно популярны в России, поскольку для их открытия не нужно соблюдать кучу условий, главное — располагать минимально необходимой суммой.

Предоставление средств банку на определенный срок может помочь накопить на какое-либо приобретение или же собрать деньги для будущих поколений, к примеру детей или внуков.

Поэтому популярными являются выгодные вклады без потери процентов, которые открываются как раз на имя ребенка, такие депозиты рассчитаны на долгосрочную перспективу и порой лежат десять, а то и двадцать лет.

Но иногда появляется необходимость снять средства до того, как закончится срок действия договора, и некоторые банки действительно дают такую возможность.

Снятие может быть полным или же частичным, но при этом клиент обычно теряет проценты при изъятии средств.

Вместе с тем, можно провести оформление вкладов без потери процентов в 2019 году, ставка по которым будет заметно ниже, чем в случае со стандартными программами, но и взять деньги можно в любой момент.

Общие моменты

Когда срочно нужны деньги на ремонт машины, квартиры или приобретение какого-либо ценного имущества, люди предпочитают оформлять кредитный договор.

Но ситуация куда лучше, если в банке имеет вклад с возможностью досрочного снятия средств. Клиент может брать средства, обычно с потерей процентов, но сохранением уже накопленных на момент снятия.

Это достаточно хорошие условия, которые можно встретить не во всех банках. Поэтому такие предложения очень ценятся, и важно найти тот банк, который не сильно занижает проценты, начисляемые по депозиту.

Но позволяет забрать средства в любой момент, когда они действительно нужны человеку, но других способов получить их нет.

Чтобы оформить вклад, необходимо только принести в банк паспорт и средства, а также выбрать срок, на который можно расстаться с деньгами без особенных проблем. Только тогда можно говорить о хорошем планировании сотрудничества с банком.

Основные понятия

Центральным понятием любой сферы, связанной с финансами, конечно же является банк.

Это учреждение предлагает самые разные услуги как физическим, так и юридическим лицам, а некоторые даже работают с государственными структурами.

Поэтому банк однозначно должен работать только в соответствии с законными нормами, которые прописаны в самых разных правовых актах.

Ведь получить лицензию на деятельность достаточно сложно, а вот потерять — очень легко.

Под понятием вклада подразумевается некоторая сумма средств, которая дается клиентом банка учреждению для начисления процентов.

При этом банк может распоряжаться деньгами по своему усмотрению, используя их для выдачи кредитов и прочих сделок.

Но если банк потерпит неудачу, то средства вкладчика никуда не денутся, и проценты на них все так же будут начисляться.

В этом и заключается момент с выгодой, которая у банка в разы больше, чем у клиента, но только если деятельность успешна.

Требования к вкладчикам

Требования к тем, кто хочет разместить банковский депозит достаточно ничтожны, и можно справедливо сказать, что их практически нет. Договор вклада можно скачать здесь.

Конечно, желательно чтобы вклад оформлял совершеннолетний гражданин, в таком случае он может предоставить свой паспорт и самостоятельно подписать договор.

Но поскольку допустимо открыть вклад и для несовершеннолетних, то в таком случае потребуется разрешение родителей или опекунов, поскольку подросток не может заключать сделок самостоятельно.

Кредиты к примеру может получить только гражданин РФ, но это не касается вкладов, которые могут открыть даже иностранцы, которые находятся в стране на легальных условиях и располагают нужной суммой.

Даже лица без гражданства могут вносить деньги в качестве вклада, но им необходим вид на жительство, чтобы сделка была легальной и возможной в принципе.

Ну и конечно, основные требования заключаются в необходимой для вклада сумме, которая может быть как 5 тысяч рублей, так и 50 тысяч.

Действующая правовая база

Основным законом, регламентирующим деятельность банков и их сотрудничество с разными видами клиентов, является акт под номером 395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

В нем подробно описывается, что такое банк, какие нормы он должен выполнять для законной деятельности, а также какой порядок заключения договора должен соблюдаться.

К тому же, именно здесь говорится, когда банковское учреждение может прекратить свою деятельность, и что для этого необходимо сделать.

А вот подробно о вкладах рассказывает другой нормативно-правовой акт, это Гражданский кодекс Российской Федерации.

В его главе 44 подается информация о договоре, его внешнем виде и информации, которая должна быть в его определенных разделах.

Также следует ориентироваться на эти нормы и в ситуации с процентами, ведь помимо порядка расчета процентов, также оговаривается и их выплата.

Особенности открытия

Чтобы открыть депозит, прежде всего необходимо подыскать наиболее выгодную и эффективную программу.

Это можно сделать как с помощью сайтов-агрегаторов, которые собирают как кредитные, так и депозитные предложения банков, так и вручную.

Посещая сайты финансовых учреждений и выбирая именно те вклады, которые наилучшим образом подходят человеку, а также используя калькулятор для предварительных расчетов.

Вклады без потери процентов при досрочном расторжении 2014

досрочное расторжение вклада без потери процентов

В связи с нестабильной ситуацией в российской экономике, вклады без потери процентов при досрочном расторжении пользуются в последнее время повышенным спросом у россиян.

Под вкладом без потери процентов будем подразумевать отсутствие пересчета процентов и так называемого «льготного досрочного расторжения», а также снятия в пределах неснижаемого остатка. То есть то, что банк начислил на момент расторжения вклада, то вы и должны получить. Вклады сроком на месяц и с пролонгацией, очевидно, тоже подходят под эти требования. Ставки приведены по вкладам на сумму до 700000 рублей.

Обзор и условия вкладов без потери процентов при досрочном расторжении в 2014 в популярных банках страны

Название банкаНазвание вкладаМаксимальная ставка по вкладу в рублях, % годовыхОсобенности
Сбербанк«Сохраняй»4,65Можно открыть на 1 месяц с постоянной пролонгацией, что фактически означает вклад без потери процентов
ВТБ24«Свобода выбора»5,25Аналогично, можно открыть на 1 месяц
Газпромбанк«Срочный плюс»5,00Можно открыть на месяц
Россельхозбанк«Классический»6,00Можно открыть на месяц
Юникредит«Классический вклад»5,80Можно открыть на месяц
Росбанк«Выгодный»5,55Можно открыть на месяц
Райффайзенбанк«Личный выбор»3Можно открыть на месяц
АК Барс банк«Добрые традиции»4,5Можно открыть на месяц
Петрокоммерц«Классика»2Можно открыть на месяц
Contact банк«Все плюсы»9,95от 1 до 3-х месяцев, капитализация
Интеркоммерц«Несгораемый процент +»10До 367 дней, ежемесячная капитализация, пополнение
Первый республиканский банк«Несгораемый процент»9,30До 370 дней, ежемесячная капитализация, пополнение

Вкладов без потери процентов при досрочном расторжении не так много, но для достижения той же цели можно использовать вклады сроком на месяц с автоматической пролонгацией.

Что еще?

Досрочное расторжение договора вклада

досрочное расторжение вклада без потери процентов

Досрочное расторжение договора вклада — снятие всех денежных средств с депозита до окончания его срока. Согласно Гражданского кодекса любая финансовая организация обязана вернуть всю сумму вклада в полном объеме по первому требованию вкладчика, но этот же кодекс не обязывает банк выплачивать все проценты по нему в случае досрочного расторжения.

Почему досрочное расторжение не выгодно?

Досрочное закрытие вклада очень не выгодно банку в связи с тем, что он по сути лишается денег, которые может направить на зарабатывание денег (выдачу кредитов).

Некоторые банки только за счет этих средств и могут выдавать кредиты (например, такие банки как Хоум Кредит банк, Банк Русский Стандарт и другие, ориентированные на розничные услуги).

А в некоторых случаях, особенно когда вследствие негативных новостей по определенному банку многие вкладчики хотят забрать свои деньги и разместить их в другом банке, финансовая организация может просто быть не готова к такому повороту событий и перестать выполнять свои обязательства.

Для снижения вероятности досрочного расторжения вклада банки включают в договора условия, делающие такие операции невыгодными, например:

  • проценты в этом случае рассчитываются по ставке вклада «До востребования»;
  • проценты начисляются по другому алгоритму в зависимости от срока нахождения денег во вкладе, например, от 3-х месяцев — 2% годовых, от 6-и месяцев — 3% годовых при обычной процентной ставке — 8% годовых.

Что делать?

Не все программы банков настолько сурово относятся к досрочному расторжению. Многие банки предлагают свои программы с возможностью досрочного расторжения без потери процентов. Однако, это условие сразу снижает процентную ставку по всему вкладу на несколько пунктов. Например, если вклад суммой 100 тысяч рублей можно открыть без этой опции под 8% годовых, то эту же сумму с опцией досрочного расторжения банк примет только под 6%.

Если все же вклад был открыт без возможности досрочного снятия денежных средств, а деньги срочно понадобились, то и здесь есть варианты:

  • можно просто закрыть вклад и получить проценты по ставке вклада «До востребования» — 0.1% годовых;
  • если до конца вклада остается не очень много времени, срок нахождения денег достаточно большой, а срочно понадобившаяся сумма не слишком большая, можно взять кредит, а по окончании срока вклада его погасить. Главное при этом понимать, что затраты на получение кредита будут с лихвой компенсироваться доходом по вкладу;
  • еще одной возможностью является частичное снятие денежных средств. Это возможно также в том случае, если данная опция разрешается условиями договора вклада и не ведет к снижению процентной ставки по оставшимся деньгам во вкладе.

← Досрочное погашение потребительского кредита

Также вы можете почитать в словаре о:

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым

Как сохранить проценты по вкладу при досрочном расторжении?

досрочное расторжение вклада без потери процентов

Последние полтора-два года стали настоящим испытанием для вкладчиков. С одной стороны, банк – самое надежное место, чтобы сохранить и хоть чуть-чуть приумножить деньги, с другой – сложно точно спланировать срок размещения вклада и удержаться от панических настроений типа «покупай, а то подорожает». Сохранение процентов при досрочном расторжении вклада – вот ахиллесова пята любого депозита. О том, как не лишиться процентов, если забираете вклад раньше срока – наш сегодняшний материал.

Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.

Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока. Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады). Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.

Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год.

Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка).

Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.

Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:

  • проценты выплачиваются спустя определенный срок «жизни» вклада
  • проценты выплачиваются не в полном объеме.

Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока.

В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.

Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.

Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг. Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада.

Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц. Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность.

Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.

Досрочное закрытие вклада – риск для банка

Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка.

При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка.

Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.

Как еще можно не потерять проценты при досрочном закрытии вклада?

Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.

Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве. Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 — 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года. Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.

Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)

БанкСрокПроцент
СбербанкОт 6 месяцев2/3 от ставки по вкладу
ВТБ24От 181 дня6/10 ставки по вкладу
ОткрытиеОт 181 дня½ ставки по вкладу
ПромсвязьбанкОт 90 дней½ ставки по вкладу
Альфа-банкОт 60 дней4,2%
БИНбанкОт 181 дня½ ставки по вкладу

Памятка при открытии вклада

  1. Выбирайте вклад ровно на тот срок, в течение которого вам не потребуется эта сумма денег.
  2. Выбирайте вклад с возможностью дистанционного открытия (онлайн-банк).
  3. Отдавайте преимущества вкладам на срок от полугода до года с возможностью пополнения и снятии процентов (чем дольше лежит вклад, тем выше риск, что вы заберете его досрочно). Лучше открыть депозит на короткий срок, получить прибыль и пролонгировать вклад).
  4. Обязательно уточните, сохраняются ли проценты при досрочном закрытии вклада.
  5. Проверьте, не указаны ли в договоре штрафы за досрочное снятие вклада. Если такой пункт есть, то это противозаконно.

Как досрочно закрыть депозит в Сбербанке — последствия процедуры

досрочное расторжение вклада без потери процентов

Чем дольше деньги лежат в банке, тем выше проценты по вкладам. Это правило хорошо известно любому человеку, хотя бы раз в жизни оформлявшему депозит.

При этом, чтобы получить максимальную прибыль, нужно не только подключить ежемесячную капитализацию, но и отказаться от возможности частичного снятия. Это не слишком критично, если у вкладчика имеется стабильный источник дохода.

Но что, если вам вдруг срочно понадобятся деньги? Как расторгнуть договор банковского обслуживания без серьёзных потерь? И сколько времени занимает досрочное закрытие вклада в Сбербанке?

Виды вкладов Сбербанка

Вклады бывают разные. И дело не только в том, какие программы и бонусы Сбербанк предлагает клиентам. Существует чёткая классификация депозитов по сроку действия:

  1. Вклады до востребования. Договор заключается на неопределённый срок. Кредитная организация обязуется вернуть деньги по первому обращению владельца. Ставки не превышает 0,01%.
  2. Срочные вклады. Деньги передаются банку на срок, указанный в договоре. При нарушении условий соглашения компания удерживает часть средств, начисленных на счёт клиента. Годовые ставки варьируются в пределах 4–7%.

В настоящий момент в Сбербанке действуют следующие программы срочных вкладов: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Подари жизнь», «Социальный», «Пенсионный плюс». При их досрочном закрытии без штрафов и пересчёта процентов не обойтись. Но, если вы имеете представление о том, по какой схеме производятся расчёты, можно попытаться свести свои финансовые потери к минимуму и заранее выбрать более подходящую программу или разделить средства между вкладом и дебетовой картой.

Последствия досрочного закрытия

В соответствии с положениями ст. 837 ГК РФ, клиент имеет право в любое время досрочно закрыть вклад в Сбербанке, на каких бы условиях ни был заключён договор. Это касается и срочных программ, и депозитов до востребования. Отказать в выдаче денежных средств банк не имеет права.

Выдача крупных сумм происходит в отделении банка

Но он вполне может произвести перерасчёт. И оспорить действия финансовой организации не получится, так как клиент, подписывая договор банковского обслуживания, даёт согласие на эту процедуру. При досрочном закрытии счёта в Сбербанке по программам «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй» и «Подари жизнь» проценты пересчитываются следующим образом:

  • Депозиты на срок до 6 месяцев — по ставке 0,01% в год.
  • Вклады на срок более 6 месяцев, но закрытые в течение первого полугодия — 0,01% годовых.
  • Депозиты на срок более 6 месяцев и закрытые после первого полугодия — 2/3 от установленной процентной ставки без учёта капитализации.

Досрочное закрытие вклада «Пополняй» и «Управляй» в Сбербанке предполагает особое условие: при превышении максимального остатка применяется дополнительный понижающий коэффициент 1/2. Начисляется он на разницу между суммой на счёте и максимальным лимитом, установленным в соглашении.

При досрочном расторжении договора по вкладам «Социальный» и «Пенсионный плюс Сбербанка России» пересчет дохода происходит по процентной ставке, указанной при открытии депозита (без учета капитализации).

Как закрыть депозит онлайн?

Забрать сбережения и закрыть вклад в Сбербанке можно разными способами. Если вам нужны наличные, возьмите паспорт и договор и обратитесь в филиал, в котором вы открывали счёт. Сотрудник банка проверит документы, поможет заполнить заявление и выдаст требуемую сумму после рассмотрения заявки.

Держатели онлайн-вкладов «Пополняй», «Управляй» и «Сохраняй» могут закрыть вклад досрочно через «Сбербанк Онлайн». Для этого нужно:

  • Зайти на сайт www.online.sberbank.ru или авторизоваться на сервисе через мобильное приложение.
  • Перейти на вкладку «Вклады и счета» и нажать на иконку «Закрытие вклада».
  • Заполнить форму на сайте и указать счёт для перевода денежных средств.
  • Проверить реквизиты и подтвердить операцию по SMS.

Статус операции после заполнения заявки отображается в личном кабинете. На закрытие вклада через «Сбербанк Онлайн» нужно, как правило, не больше 30 минут.

Чтобы досрочно закрыть вклад через Сбербанк онлайн, зайдите в раздел Вклады и счета

Что делать, если вам отказали

Если сотрудник банка отказывается закрыть депозит, первое, что необходимо сделать — обратиться к руководству отделения. Возможно, вам не могут выдать деньги из-за того, что в кассе просто нет требуемой суммы. В этом случае нужно обратиться в другой филиал Сбербанка и заполнить заявление ещё раз. Или попробовать досрочно закрыть вклад через «Сбербанк Онлайн»: после перевода средств на банковскую карту вы сможете снять их через банкомат.

Заключение

Снять деньги с депозитного счёта можно не только в отделении, но и онлайн, через сервис интернет-банкинга. Досрочное закрытие вклада Сбербанк оформляет по паспорту и договору банковского обслуживания. Вся процедура редко занимает больше 15–30 минут. Но, если речь идёт о крупной сумме (от 150 тыс. рублей и более), нужно составить заявку заранее.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Источник https://darinasledstvo.info/finansy-i-banki/dosrochnoe-rastorzhenie-vklada-bez-poteri-protsentov.html

Источник

Источник

Источник

 

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Предыдущая статья Индикатор объема форекс cme
Следующая статья Что такое паевой фонд и каковы его функции? Паевые инвестиционные фонды и управление ими