Нужно ли закрывать кредитную карту перед тем, как взять ипотеку

Кредит и кредитка — не одно и то же. В статье мы разберемся, согласны ли с этим банки, когда речь идет об ипотеке.

Возможно, вам придется отказаться от кредитки

Кредитная карточка – гениальная с точки зрения маркетинга вещь. Ее владелец всегда спокоен, ведь у него есть деньги.

Ну и пусть в долг: свойственная всем нам самоуверенность скажет «Я все успею выплатить. Потом». Человек, по мнению психологов, не может до конца осознать, что он нынешний и он будущий – это одна и та же личность. Все это приводит к тому, что любому из нас легко, заполучив кредитную карту в руки, потратить весь лимит, даже этого не заметив.

Кредитки очень популярны, ведь это удобно — всегда иметь доступ к деньгам. К тому же можно просто отложить кредитную карту на черный день и лишь периодически ей расплачиваться и возвращать деньги на баланс до истечения грейс-периода.

Однако иногда активированная кредитная карта может оказать медвежью услугу. Например, если вы решите купить квартиру в ипотеку. Не исключено, что столь серьезное финансовое обязательство вступит в конфликт с кусочком пластика.

Лиза – мать-одиночка. Ее дочери Агате 16 лет, а Лиза много работает и хорошо зарабатывает. Но девушкам надоело ютиться в съемных квартирах, а еще Лиза решила, что не сможет в старости на одну зарплату полностью себя обеспечить, снимая жилье, да и любимой дочери хочется что-то оставить. Поэтому, посоветовавшись с Агатой, женщина решила взять ипотеку.

Есть одно «но» – ранее Лиза оформила кредитку на «черный день» на 200 тысяч рублей. И она задалась вопросом: надо ли ее закрывать перед выдачей ипотеки?

На что смотрят банки

Когда клиент подает заявку на получение ипотеки, банк должен в первую очередь проверить, насколько надежен этот заемщик. Поскольку на руки выдаются крупные суммы, необходимо проверить всю кредитную историю, уровень дохода и прочие детали.

Перед одобрением заявки проверяют:

• Доход должен быть достаточным, чтобы 40% хватило на ежемесячные выплаты.
• Гражданство заемщика.
• Есть ли у него дети или люди, нуждающиеся в финансовом обеспечении.
• Надежна ли организация или компания, в которой работает клиент.
• Есть ли другие кредиты.

Ипотека — один из самых дорогостоящих, но окупающихся кредитов

Другие кредиты или займы – это такие же ежемесячные расходы, как оплата детского сада и аренды жилья, и их необходимо принимать в расчет. Если, скажем, клиент зарабатывает 100 тысяч рублей и предполагаемая ежемесячная выплата по ипотеке – 40 тысяч, но он к тому же каждый месяц выплачивает кредит по 20 тысяч рублей, ему могут отказать. Вероятно, банк предложит сумму меньше требуемой, если в остальном клиент будет соотсветствовать условиям. Но это устраивают не всех.

Принцип работы кредитной карты

Кредитная карта позволяет выходить за рамки бюджета. С ее помощью можно дотянуть до зарплаты, а потом постепенно возвращать потраченную сумму, но уже с процентами. Владельцы некоторых карт могут избежать начисления процентов, если, например, вернут деньги до истечения определенного периода.

У кредитных карточек проценты выше, чем у кредитов, поэтому если кто-то видит, что нуждается в вещи, которую не может себе позволить, он скорее оформит рассрочку, чем расплатится кредиткой.

По этой причине банки часто предлагают клиентам кредитные карты «на черный день», например, если внезапно воспалится зуб, а вылечить его в бесплатной клинике не будет возможности.

Другой пример – до зарплаты осталась неделя, все деньги строго рассчитаны, а десятилетний сын приходит домой в единственных брюках, которые порвал, лазая по заборам.

Разумеется, если вам не хватает денег, можно воспользоваться и другими способами их достать:

• Попросить в долг у друзей и родственников.
• Взять кредит.
• Можно сэкономить, купив требуемое с рук.
• Отказаться от желаемого (если это возможно).

Например, если вы не смогли купить подарок маме на день рождения, а денег уже не осталось, то можно извиниться и приготовить сюрприз позже. В большинстве своем мамы щепетильно относятся к финансам и примут искренние извинения. Хотя, на самом деле, это не самый лучший вариант.

У всех способов, разумеется, есть риски. Например, вы можете не вернуть долг другу, что сильно подорвет его доверие, или заплатите деньги за б/у компьютер, а он сломается на следующий же день.

Наиболее невыгодным способом можно назвать обращение в микрокредитные организации.

Несмотря на то, что для оформления займа требуется чуть ли не один паспорт, выплатить долг намного сложнее. Прежде всего, потому что проценты начисляются ежедневно, и в случае просрочки сумма кредита может вырасти в несколько раз.

Как банки относятся к кредиткам

У финансовых учреждений, которые выдают ипотечные кредиты, разное отношение к владельцам кредитных карт.

В первую очередь банк смотрит на кредитную историю. Очень сложно найти человека без единой просрочки в выплате, но если просрочка длилась больше 90 дней, то вам, скорее всего, откажут даже самые лояльные банки. Те же правила относятся и к кредитным картам.

Лиза приобрела кредитку на всякий случай. Как только карточку забрали из банка, она поселилась в ящике письменного стола, и не разу после этого не доставалась. Для Лизы кредитка – это финансовый «план С», ведь помимо этого предусмотрительная женщина открыла счет в банке на «черный день» и в целом очень аккуратно обращается с деньгами.

Кредитка может быть очень удобным, но не самым выгодным финансовым решением

У разных финансовых учреждений политика по поводу кредиток отличается. Банки анализируют исходные условия и решают, сможете ли вы выплачивать ипотеку. Некоторые банки принимают в расчет весь лимит кредитной карты.

Представим, что ваша карта рассчитана на 100 тысяч рублей. Банк, которому важен ваш совокупный долг, будет воспринимать кредитку как уже существующий заем на 100 тысяч. И исходя из этого примет решение, сможете ли вы выплачивать ипотеку.

Если вы сомневаетесь, необходимо ли закрывать кредитную карту, можете уточнить это в банке, когда будете подавать заявление. Банковский служащий расскажет вам о политике учреждения или отправит ваш вопрос на рассмотрение. Вполне возможно, что вам разрешат брать ипотеку с условием, что вы закроете кредитную карту.

Закрывать или не закрывать

Немного поразмыслив, Лиза поняла, что не хочет лишаться своего «плана С». Собрав все документы, она пришла в банк, чтобы подать заявку на получение ипотеки.

На самом деле банк легко может выдать ипотеку, если выплата по карте не будет влиять на весь бюджет. В крайнем случае агент может попросить закрыть кредитку, если знает, что вы ей не пользовались. Другой вариант – банк предложит сумму поменьше. Например, не 5 млн, а только 4.

Люди верят, что собственная квартира непременно принесет семье счастье

В банке Лиза разговорилась с работницей и та, пересчитав все еще раз, пришла к выводу, что ее нежелание не закрывать кредитку никак не повлияет на выплаты, даже если женщина потратит все в один день.

В случае, если вы приняли решение отказаться от кредитки, закрывать карточку стоит заранее. С того момента, как вы обратитесь в банк с этой просьбой и до официального закрытия может пройти больше месяца.

Совет от банка

В том случае, если у вас все-таки имеются долги, лучше будет выплатить их, прежде чем брать ипотеку. Выплачивать несколько кредитов тяжело и физически, и психологически, а стресс, как известно, плохо влияет и на работоспособность в целом, и на качество жизни. Тогда новая собственная квартира не принесет вам той радости, которую вы ожидаете.

Что делать, если вы не хотите отказываться от карты

Если вы пришли в банк, а вам отказали, но вы однозначно не хотите расставаться с кусочком пластика, можно предпринять следующие шаги:

1. Найти другой банк.

В основном все финансовые институты немного да отличаются друг от друга.

1. Выплатить долг или хотя бы сократить его.

Даже если банку не важно, есть ли у вас кредитная карта, то ему точно не безразличны другие ваши кредиты.

1. Попросить супруга или второго владельца квартиры выступить в роли заемщика.

В этом случае кредит будет записан не на вас, а значит и ваша долговая нагрузка банку не интересна.

Лиза получила ипотеку и вместе с дочерью переехала в новенькую квартиру. Они сделали ремонт, обустроили ее по своему вкусу и через четыре года, на втором курсе университета, Агата решила помочь маме и пошла работать.

Вдвоем выплачивать ипотеку стало намного легче. А однажды, когда Лиза передвигала шкаф, то нашла давно забытую кредитку с истекшим сроком годности и поняла, что зря волновалась много лет назад.

Желаем всем уютных квартир, психологического спокойствия и как можно меньше долгов!

Даст ли банк ипотеку, если есть кредит: требования и отзывы + причины отказа

Ипотека, по отзывам её обладателей, дело непростое и хлопотное. Нас часто спрашивают: “Можно ли взять ипотеку, имея кредит в другом банке?”. Чтобы получить ответ на вопрос и минимизировать риски при одобрении заявки, рекомендуем ознакомиться с наиболее важными аспектами её оформления.

Получив заявку, банки первым делом обращают внимание на вашу благонадёжность и платёжеспособность. Их интересует не только доход, но и ваши обязательства: действующие кредиты, кредитные карты, наличие/отсутствие иждивенцев и т. п.

Для них важно подтверждение вашего официального трудоустройства и непрерывный стаж на последнем месте не менее 3-6 мес. Знайте: кредитные организации не любят работодателей-ИП. Такая ваша работа будет отнесена к категории повышенного риска. Ведь индивидуальный предприниматель в любое время может без проблем и ограничений ликвидироваться.

Кроме того, у вас, наверняка, возникнут проблемы с подтверждением реально получаемого дохода. Ни секрет, что многие ИП официально выплачивают только законодательно установленный минимум, а всё остальное, по-прежнему, отдают в конвертах.

Стоп-фактором станет наличие судимости у вас или вашей второй половины. Негативно отразится на результате рассмотрения ваше нахождение на учёте в наркологическом диспансере.

Как влияет ваша финансовая нагрузка на одобрение ипотечного кредита

Итак, финансовая нагрузка – это все денежные обязательства, всё то, что “съедает” ваш доход. Сюда входят:

• Выплаты по действующим кредитам, например, по автокредиту или потребительскому кредиту.
• Коммунальные платежи и налоги по недвижимости, находящейся в вашей собственности.
• Оплата съёмного жилья, если вы проживаете в арендованной квартире.
• Алименты.
• Возмещения по исполнительным листам и т. п.

От величины этого показателя зависит сумма одобряемого кредита.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, вы покупаете квартиру на вторичном рынке стоимостью 2 млн руб. Первоначальный взнос 20% – 400 тыс. руб. Вам нужен кредит в сумме 1,6 млн руб.

Обычно банки выдают ипотечный кредит в пределах 60-70% от стоимости приобретаемого жилья. В этом случае вы можете претендовать на 1,2-1,4 млн руб. Но это не окончательная сумма, а лишь максимально возможная. То есть уже 1,6 млн руб. взять в кредит не получится. Придётся увеличивать первоначальный взнос.

Второй этап – это расчёт кредита с учётом ваших доходов и расходов.

Исходные данные: вы не женаты/не замужем, иждивенцев нет. Ваши среднемесячные расходы составляют 12,3 тыс. руб., среднемесячная зарплата – 42 тыс. руб. Прожиточный минимум – 10328 руб. Планируемый срок кредитования – 120 мес. Ежемесячный платёж рассчитаем с помощью калькулятора, которые есть на сайте любого банка.

Он составил 20791 руб. Вопрос: даст ли банк вам такой кредит исходя из ваших доходов и расходов?

Очевидно, что остающихся свободных средств вам не хватает на ежемесячные ипотечные выплаты в сумме 20791 руб. При таком раскладе банк сможет выдать не более 1,5 млн руб. На деле сумма будет ещё меньше, т. к. банки подстраховываются и применяют понижающие коэффициенты.

Каким должен быть ежемесячный доход

В примере, который был рассмотрен выше, мы анализировали величину вашего дохода для получения нужной суммы ипотечного кредита.

Ваш среднемесячный доход должен быть не менее величины, получаемой путём сложения предполагаемого ежемесячного платежа, суммы обязательных расходов и прожиточного минимума, установленного законодательно на дату подачи заявки.

Возьмём данные из примера выше.

Получаем минимально необходимый доход для ипотеки в сумме 1,6 млн руб. – 43469 руб. Если у вас есть семья или иждивенцы, то величина требуемого дохода увеличится в соответствии с новыми условиями.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку

Вы хотите сэкономить своё время и нервы? Тогда внимательно знакомьтесь с нашей пошаговой инструкцией подачи ипотечной заявки. Мы поделимся самыми важными нюансами её оформления.

Порядок одинаков почти у всех банков. Мы предлагаем рассмотреть его на примере ВТБ. Подать заявку можно как на сайте банка, так и в любом его отделении.

По статистике граждане РФ предпочитают онлайн-оформление ипотеки.

Шаг 1 . Переходим на сайт выбранного банка. В нашем случае на сайт ВТБ в раздел “Ипотека”.

Выберите свой город и нужную программу. Например, Казань и “Вторичное жильё”. Перед вами появляется калькулятор для предварительного расчёта.

Шаг 2 . Заполните все его поля своими данными. Нажмите внизу “Рассчитать”.

Анализируйте полученные суммы. Если всё устраивает, жмите кнопку “Оформить заявку”.

Заявка содержит разделы:

• Ф.И.О.;
• дата рождения;
• номер вашего мобильного;
• адрес электронной почты;

• ИНН компании-работодателя;
• среднемесячный общий доход семьи после уплаты НДФЛ;
• рабочий стаж (общий и на нынешнем месте работы).

• цель ипотеки;
• город, в котором будет оформляться кредит;
• населённый пункт, где планируется приобретение недвижимости;
• её тип (квартира, дом и т. п.);
• вид комплекта документов, который будет представлен (полный или 2 документа);
• ориентировочная стоимость покупки;
• сумма “первоначалки”;
• сумма кредита;
• срок кредитования.

Заполняйте все свои данные чётко. Помните: любая ошибка станет поводом для отказа.

После получения анкеты-заявления консультант ВТБ перезвонит вам для подтверждения заявки и уточнения информации. Срок рассмотрения составляет 3-7 дней.

По результату поступит СМС на ваш контактный телефон. В случае положительного решения последует звонок от сотрудника банка. Он обговорит с вами дату и время посещения выбранного отделения для оформления ипотечного кредита.

На каких условиях дадут ипотеку при непогашенном кредите

Кредит, не погашенный на момент подачи ипотечной заявки – не повод для отказа. Однако только в тех случаях, когда выполняются все прочие требования банка.

• У вас стабильный и достаточный доход.
• Ваша занятость официально подтверждена.
• Имеется нужная сумма для первоначального взноса.
• Ваша кредитная история положительная.
• Действующие кредиты (учитываются и ваши кредитные карты) не имеют текущих просрочек, суммы долга по ним небольшие, срок до полного погашения – 1-2 года.

Но и в такой ситуации кредитная организация может перестраховаться, запросив дополнительное обеспечение, например, залог вашего авто или дачи. У каждого банка свой подход в этом вопросе. Например, Сбербанк предпочитает поручительство родителей, братьев и/или сестёр. Это для него гораздо проще и выгоднее, чем оформлять ещё один залог.

Мы позвонили на горячую линию Альфа-Банка и задали им этот вопрос. Конкретного ответа мы не получили. Сказали, что всё решается в индивидуальном порядке. А по отзывам на форумах ВТБ часто отказывает в ипотеке, если есть другие непогашенные кредиты.

Требования к заёмщику

Вы планируете взять ипотеку? Ознакомьтесь заранее с основными банковскими требованиями к заёмщикам. Они почти одинаковы у всех банков.

Вы должны соответствовать:

• • по доходу;
  • занятости;
  • закредитованности;
  • гражданству и регистрации.

  Интересные и полезные подробности узнавайте из тематического видеоролика. Рекомендуем к просмотру!

  Необходимые документы

  Ипотечный кредит характеризуется большим и разнообразным пакетом документов. Банк затребует у вас не только ваши личные документы, но и аналогичную документацию по созаёмщикам (при их наличии), а также бумаги по приобретаемой недвижимости.

  

  Почему банк может отказать

  Банки всегда пользуются своим правом не озвучивать основания, послужившие поводом для отрицательного решения. Поэтому наши читатели, попытавшиеся оформить ипотеку и получившие отказ, недоумевают о его причинах.

  Мы приоткроем таинственную завесу и назовём основные из них.

  • недостаточная платёжеспособность/нестабильный доход;
  • “непрозрачная” занятость;
  • велика вероятность потери работы/сложности в последующем трудоустройстве.

  Как увеличить шансы на одобрение ипотеки

  Наши эксперты приготовили несколько реально работающих советов, чтобы увеличить ваши шансы на положительное решение по ипотечной заявке.

  Совет 1 . Представьте документы, подтверждающие дополнительный доход.

  Ими могут служить:

  • договор сдачи в долгосрочную аренду вашего имущества;
  • договор о работе по совместительству;
  • банковская выписка по срочному вкладу на ваше имя.

  Совет 2 . Предложите поручительство благонадёжного и платёжеспособного родственника.

  Раньше банки охотно брали в обеспечение поручительство любых физ. лиц, отвечающих установленным критериям. Сейчас большинство кредитных организаций соглашаются лишь на поручительство близких родственников. К этой категории не относятся ваши супруга/супруг – они созаёмщики.

  Если вы сможете внести в качестве первоначального взноса от 40% стоимости приобретаемой недвижимости, то так вы не только повысите свои шансы на одобрение, но и сможете получить более выгодную ставку.

  Совет 4 . Погасите все действующие кредиты.

  Перед тем как идти за ипотекой, погасите все свои кредиты. Закройте кредитные карты. Помните: для банка кредитка с открытым лимитом – это ваша долговая нагрузка. Отговорки, что вы ею не пользуетесь, не принимаются. Вы можете спокойно воспользоваться ею позже, тем самым усугубив своё финансовое положение.

  Если вы хотите внести первоначальный взнос больше того минимума, что требует банк, при наличии кредита в другом банке, рекомендуем лучше уменьшить “первоначалку” и высвободившимися деньгами погасить задолженность по ним.

  Отзывы об оформлении ипотеки

  Ипотека – один из самых популярных кредитов у россиян. Поэтому перед тем, как соберётесь кредитоваться, почитайте отзывы на тематических форумах – почерпнёте много полезной информации, которая поможет вам избежать ошибок.

  Мы подобрали для вас несколько таких сообщений про ипотеку в самых популярных банках.

  Екатерина Попова о Тинькофф Банке:

  

  Олеся Головина, Казань. Отзыв о ВТБ:

  “Взяла в ипотеку квартиру из залогового имущества ВТБ на льготных условиях. До обращения в банк даже не знала о такой возможности. Спасибо консультанту Татьяне за совет! Оформила быстро, без волокиты и лишних бумаг”.

  Светлана Логинова о Газпромбанке:

  

  Никита Дубинин, ипотечный клиент Альфа-Банка:

  “Спасибо за высокий профессионализм, оперативность работников отделения на Якиманке и отличные условия программы. Боялся даже браться за оформление ипотеки. Сказывался негативный опыт прошлой попытки в другом банке”.

  Источник https://sovcombank.ru/blog/krediti/nuzhno-li-zakrivat-kreditnuyu-kartu-pered-tem-kak-vzyat-ipoteku

  Источник https://kredit-online.ru/ipoteca/dast-li-bank-ipoteku-esli-est-kredit

  Источник

  Источник

  Похожие записи:

  1. На меня оформили кредит без моего ведома! Что делать и куда обращаться? Советы юриста.
  2. Кредитные карты с доставкой в Ренессанс Кредит Банке
  3. Возврат страховки при досрочном погашении кредита
  4. Займ с открытыми просрочками: варианты получения микрозайма с текущими долгами