Кредитные каникулы из-за коронавируса

Эпидемия кардинально отразилась на жизни многих россиян. Доходы сокращаются, а кредиты остаются. Возникают сложности с гашением, впереди маячат просрочки. Перспективы не очень. Поэтому Президент РФ и поручил ввести кредитные каникулы в связи с коронавирусом, чтобы помочь гражданам справиться с непростой ситуацией.

1. Обращение Президента РФ
2. О кредитных каникулах
3. Как получить кредитные каникулы из-за коронавируса
4. Информация по ведущим банкам страны

По сути, кредитные каникулы из-за коронавируса и без указов были готовы предоставлять многие банки, информация о которых есть на Бробанк.ру. Они также не заинтересованы в просрочках, поэтому готовы пойти навстречу своим клиентам, Главное, не медлить и обращаться за поддержкой заблаговременно.

Обращение Президента РФ

Информация о кредитных каникулах из-за коронавируса в России прозвучала в речи Президента, которую он адресовал населению по случаю активного развития эпидемии. Он указал на необходимость помогать заемщикам, которые финансово пострадали от ситуации.

Если человек по причине эпидемии потеряет 30% дохода и больше, он получит кредитные каникулы в условиях коронавируса. Причинами снижения дохода могут быть:

• нахождение человека на карантине;
• его заболевание коронавирусом;
• сокращение дохода из-за вынужденной смены условий работы.

В целом, может быть рассмотрена любая ситуация. Если документально будет видно, что доход реально сократился, банк пойдет навстречу и предоставит отсрочку.

Чтобы получить кредитные каникулы на фоне коронавируса, необходимо документально доказать сокращение дохода.

О кредитных каникулах

Это вид реструктуризации задолженности, при котором клиент получает отсрочку по выплатам. При самой реструктуризации банк изменяет график платежей, растягивает его, чтобы снизить ежемесячный платеж.

При каникулах выплата долга ставится на паузу. Если отсрочка частичная, то клиент платить набежавшие проценты, а основной долг переносится на потом. Если отсрочка полная, тогда на определенное количество месяцев долг полностью ставится на паузу.

Президент в послании не указал, какими именно будут кредитные каникулы в РФ из-за коронавируса. Скорее всего, банки будут действовать по ситуации. В целом, можно надеяться на полную отсрочку.

Обратите внимание, что платежи не прощаются, они просто переносятся на конец графика. При оформлении каникул заемщик получит новый платежный график. В месяцах отсрочки будут стоять прочерки, но срок выплаты ссуды увеличится на соответствующее количество месяцев.

Как получить кредитные каникулы из-за коронавируса

Как именно будут работать банки с каникулами по коронавирусу, не понятно. Это будет решать сам банк, законодательно никаких рекомендаций и точных условий нет. Сказано только, что это должна быть отсрочка на срок не меньше 3-х месяцев с отсутствием штрафов и комиссий за ее предоставление.

Учитывая сложившуюся ситуацию, скорее всего, вопрос будет решаться дистанционно. Сбербанк уже объявил, что будет работать в этом направлении именно таким образом. Но при этом точный алгоритм разрабатывает сам кредитор, все зависит от вашего банка.

Кредитные каникулы в период коронавируса могут предоставляться по следующему сценарию:

1. Клиент звонит на горячую линию банка, узнает, как действовать, какие документы необходимы для предоставления отсрочки.
2. Удаленно предоставляет эти документы, например, на указанный банком адрес электронной почты или путем загрузки в онлайн-банк.
3. Ждет решение. Если причина объективна, через 1-2 дня дается одобрение.
4. Клиенту присылают по какому-либо каналу обновленный график с прочерками в графах, для которых актуальна отсрочка.

Это примерный алгоритм, но у каждого банка он может быть своим. Обращайтесь к своему кредитору, уточняйте информацию.

Отсрочка предоставляется только при документальном подтверждении своего права на нее. Так, если это кредитные каникулы в связи с карантином, потребуются больничные листы. Если обращение связано с сокращением прежнего размера дохода более чем на 30%, требуется 2-НДФЛ.

Что касается снижения дохода, то получается, что изначально нужно дождаться, когда это будет зафиксировано. Как только вы получите зарплату меньше прежней, можно сразу брать 2-НДФЛ, где это отразится, и обращаться в банк. Если же это кредитные каникулы на период карантина, то можно обратиться в любое время, предоставив больничные листы. Возможно, этого будет достаточно.

В случае с вынужденным карантином и больничным, связанным с самим заболеванием, банк также может потребовать справку о сниженном доходе. Тут все зависит от настроя самого банка.

Многие граждане получают 100% среднего дохода при уходе на больничный. Соответственно, их уровень платежеспособности от этого не пострадает. Поэтому банк может отказать в предоставлении отсрочки.

Информация по ведущим банкам страны

Кредитные каникулы в связи с коронавирусом в России предоставлялись бы многими банками и без вмешательства Президента. Многие банки, например, ВТБ и Альфа-Банк, говорили о мерах поддержки еще до обращения Владимира Путина.

Практика помощи заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, была всегда. Если клиент столкнулся с проблемами и доказал их документально, кредитор предлагает реструктуризацию или каникулы. Эта практика существует уже несколько лет, заемщики при необходимости ею пользуются.

Если рассматривать кредитные каникулы в банках при эпидемии коронавируса, то на сегодня ведущие компании говорят о следующих моментах:

1. ВТБ. Банк объявил об отсрочке для заемщиков, пострадавших от эпидемии коронавируса, еще до обращения Президента РФ. Период паузы — до 6 месяцев.
2. Сбербанк. Кредитные каникулы в Сбербанке из за коронавируса также можно получить не на указанные Президентом 3 месяца, а на 6. Объявлено, что оформление будет удаленным.
3. Альфа-Банк. Его программа Кредитный карантин была запущена до обращения В.В. Путина. Изначально услуга предполагала отсрочку 1-2 платежей, сейчас период увеличится до указанных трех месяцев.
4. Россельхозбанк. Предлагает отсрочку на срок до 3 месяцев.
5. МКБ. Готов не только предоставлять каникулы, но и отменять штрафы за просрочку заемщикам, у которых подтвердилась коронавирусная инфекция.
6. Промсвязьбанк. Он также ранее обращения Президента объявил о помощи своим заемщикам, об отсрочке для них до 3 месяцев.

Так что все банки готовы предоставить кредитные каникулы из за коронавируса в Москве и других городах. Если уровень вашей платежеспособности значительно снизился из-за инфекции или ее последствий, обращайтесь в банк, вы получите поддержку.

Банки уже говорят о том, что люди стали обращаться к ним за поддержкой примерно с середины марта, людям даются каникулы или проводится реструктуризация. Но при этом стоит понимать, что кредитные каникулы во время коронавируса или карантина даются только при документальном подтверждении необходимости в этом. Если доход снизится только в перспективе, банк откажет, текущего повода не будет.

Так что, если вы думаете, будут ли кредитные каникулы из-за коронавируса, введут ли их вообще, то можно не переживать. Банки уже готовы принимать заявления от клиентов. Это касается всех кредитных договоров: по потребительским ссудам, автокредитам, кредиткам. Кредитные каникулы по ипотеке из-за коронавируса также даются обязательно.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 42

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

А вот у Совкомбанка вообще ничего не предоставляют,как быть

Уважаемая Екатерина, вы вправе подать заявление на получение льготы в соответствии с 106-ФЗ от 03.04.2020 года.

Подскажите,а если я до пандемии не работал официально,а во время ее встал на биржу,мне уже начислии проценты в веббанкире,как быть,я говорю,что вы не имели право начислять проценты во время пандемии,они говорят сошлитесь на закон

Пожалуйста подскажите, имею я право на кредитные каникулы? У меня ситуация такая, что я последний год работала без официального трудоустройства, но мне все равно была одобрена карта Совесть, но и на неофициально работе я имела определённый доход и вносила платёж на карту, а в данное время в режиме самоизоляции я потеряла работу и у меня совсем нет дохода никакого, и как я могу доказать банку, что я осталась совсем без денег и мне нечем платить, когда снимут режим самоизоляции, я надеюсь что у меня будет работа и доход.. А что мне делать сейчас, я позвонила в банк, хотела узнать о кредитных каникулах, а банк взял, и ЗАБЛОКИРОВАЛ мне карту Совесть….

Уважаемая Татьяна, вы можете получить подробную информацию об основаниях получения кредитных каникул и порядке их оформления непосредственно в банке. Вам необходимо связаться со службой поддержки по телефонам 8 495 510-2014 или 8 800 510-2014, обозначить проблему и запросить нужную информацию. Если специалистом сервиса эта информация предоставлена не будет, направьте электронное письмо на почту help@sovest.ru и приложите сканы документов, подтверждающих снижение дохода. При составлении письма вы можете ссылаться на основания получения льготы, которые приведены в статье и закреплены законодательно.

У меня ИП,нет счета в банке,работала через наличный расчёт,как доказать ,что у меня снизился доход? сейчас не могу платить кредит

Уважаемая Татьяна, банк рассматривает заявки на предоставление кредитных каникул в индивидуальном порядке, соответственно, вы можете приложить к заявлению документы, свидетельствующие о снижение уровня дохода, которые отражают непосредственно вашу ситуацию. В любом случае, документальное подтверждение должно демонстрировать отсутствие заработка на текущий период, что это может быть в вашей ситуации зависит от вашего бизнеса.

Здравствуйте!В феврале месяце пришлось уволиться,планировала найти другую работу,в связи с коронавирусом не получилось устроиться.Еще и узнала ,что нахожусь в положении.Есть кредиты,за которые естественно нечем платить.Пытаюсь обьяснить банкам,что даже на подработку нету возможности выйти.Разговаривают груб,пишут смс о взыскании полного долга,и тем что приедут домой.Когда коворишь,может есть возможность о расрочке кредита,все отнекиваються.Ссылаються,что супруг работает.Супруг работает,получает зп 25 тыс,в данный момент платит свои два кредита это 15 тыс руб,а также у нас есть уже трое деток.Как быть в этой ситуации?Неужели выхода нет?

Уважаемая Алена, вы имеете право обратиться за льготой, если ваш доход за минувший месяц уменьшился на 30% и более по сравнению с минувшими периодами в соответствии с Федеральным законом №106-ФЗ. Отказ банка предоставить льготный период при наличии законных оснований является неправомерным.

Доброе время суток.Из-за короновируса я с марта с 20 числа +- не работаю,т.к. тц в нашем городе закрыли.Устроена официально,но у меня зп идёт оклад +% ,на мне кредиты,оплатить я их не могу,работодатель выплачивает мне 2/3 от зп,но это от оклада выходит 1300 в неделю,т.к. мы зп получали по неделям.А платежи по кредитам у меня 15000 .Уже идут просрочки по всем кредитам.Писала в банки на кредитные каникулы,Сбербанк проигнорил,а другие отказали ссылаясь что нет такого закона и предоставить мы не можем.Писала ещё в марте,понимая,что самоизоляцию продлят на месяца 2.Коллекторы звонят каждый день.Мне страшно,что они приедут и будут ломиться ко мне в дом.Разговаривают они в грубой форме.

Уважаемая Юлия, основания предоставления кредитных каникул в Сбербанке приведены в нашей статье по этой ссылке.
Ознакомиться с процедурой по другим банкам и общем порядке получения льготы вы можете по этой ссылке.
Что касается взаимодействия с коллекторами, рекомендуем ознакомиться с нашей статьей о ваших правах в рамах взыскания задолженностей по этой ссылке.

Здравствуйте, подскажите пожалуйста. У меня авто кредит в банке «Сетелем»ООО.Написала в банк с просьбой отсрочки платежа,банк мне отказал ссылаясь на указ N435,что сумма превышает лимита,указанного в этом указе.Я повторно отправила,просьбу о пересмотрении т.к. на момент обращения долг составляет 597т.р ,то есть менее суммы лимита указанного в постановлении 435.Но ответа так и не дождалась, постоянно звонит банк,я с ними разговариваю,и по смс оказывают психологическое давление(то в кредитную историю сведения подадут и она испортится,то на неделе должна приехать домой взыскать с меня эти деньги).Как быть?Что делать?Я ИП,и моё предприятие закрыто с 27 марта 2020г(общепит)и это был единственный источник дохода.

Уважаемая Ольга, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 №435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств», установлены максимальные суммы займов, относительно которых вы можете обратиться в банк для получения льгот.
Так, для автокредита с залогом авто лимит составляет 600 000 рублей.
Если указанное требование вами соблюдено, то отказ банка является неправомерным. Для решения вопроса рекомендуем вам обратиться в банк с письменным заявлением, приложив соответствующие документы и дождаться получения официальной позиции банка с обоснованием отказа, если такой будет получен.

Добрый день, а в нашем государстве отменили ст. 193 ГК РФ?
ГК РФ Статья 193. Окончание срока в нерабочий день
Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Уважаемый Сергей, пожалуйста, уточните ваш вопрос.

Добрый день Анна. Являюсь ИП (индивидуальным предпринимателем) и как и 90%ИП с самого нового года 2020го нахожусь на «нулевом приходе» не то что доходе.. Вопрос — кредитам по несколько лет, когда брал кредит в банке — был физиком, официально уволился — в трудовой всё указано. С прошлого года ИП… Какие нужны документы от ИП для оформления кредитных каникул (отсрочки по платежам)?
P.S. следуя из выше изложенного — справка с больницы о заражении не поможет — так как не является доказательством снижения дохода — это раз. Два — 2-ндфл мне никто не выпишет. Три — карантин не объявляли, поэтому никто из 95%граждан страны не сможет и на эту позицию сослаться в общении с кредитной организацией.. Разъясните пожалуйста Анна алгоритм действий если они имеют место быть.

Уважаемый Вадим, если речь ведется о кредитных каникулах в связи с коронавирусом, то подать документы на получение льготы можно только при наличии одного из следующих оснований:
— нахождение на карантине или инфицирование коронавирусом;
— сокращение дохода из-за простоя или изменения условий деятельности — в этом случае, предприниматель должен предоставить документ, подтверждающий озвученный факт.
Но получении льготы в виде кредитных каникул или льготного периода в связи с пандемией рассчитано на поддержку предпринимательства именно в период обострения эпидемиологической обстановки.
Поскольку вы говорите о проблемах, которые возникли в начале 2020 года (до усугубления ситуации с коронавирусом), то получить послабления в рамках таких программ поддержки вы не сможете.
Но это не значит, что вы не вправе рассчитывать на реструктуризацию вообще. Поскольку вы не указали банк, в котором вы обслуживаетесь, мы не можем расписать подробного алгоритма. Процедура в целом выглядит так — вам необходимо обратиться в банк, сообщить специалисту о возникновении сложных финансовых условий и о намерении реструктуризировать задолженность.

Подскажите пожалуйста, в прошлом году работал официально 4 месяц(июнь,июль,август,сентябрь)с зарплатой 28т.р, далее перешёл на работу в новую организацию, с октября прошлого года работал не официально, сейчас уже вот с февраля официально трудоустроили на оклад 24т.р, который из за самоизоляции перестали платить, всех просто отправили домой. Зарплату сказали пока будете дома сидеть платить не будем(это даже не отпуск за свой счет, а не понятно что).В апреле могу просто получить ноль. Есть кредит по которому половину выплатил досрочно.Будьте добры подскажите с таким доходом за 2019г и за 2020г вряд ли я попадаю под утверждённые условия ? Устроился потому что хотел официально три месяца проработать что бы перекредитоватся. Теперь думаю не проще ли уволится официально или попросить уволить что бы это служило доказательством снижения дохода и является ли трудовая книжка таким доказательством ? Или проще с работодателем в моем случае договариваться о какой то справке ?

Уважаемый Валерий, вам нет необходимости увольняться. Запросите у работодателя документ, подтверждающий факт невыплаты заработной платы, это и станет подтверждением снижения дохода. Процедурой оформления кредитных каникул предусмотрено предоставление клиентом 2-НДФЛ, на этом и стоит настаивать при диалоге с работодателем.

Здравствуйте скажите пожалуйста можно ли писать заявление на кредитные каникули если есть просрочка.

Уважаемая Елена, банками устанавливается ограничение на предоставление кредитных каникул, если просрочка образовалась ранее, чем месяц назад. Вы можете оформить льготу только при условии, что причиной затруднительной финансовой ситуации является пандемия и снижение дохода, напрямую связанное с распространением коронавирусной инфекции.

Добрый день! Зарплату на время карантина снизили до МРОТ так как получали от выполненного объема работ. Какие документы необходимо предоставить сотрудникам, у которых имеются кредиты?

Уважаемый Владимир, для подтверждения снижения размера оплаты труда вам необходимо получить от работодателя документ о размере зарплаты за последний год и документ о размере зарплаты на текущую дату.

Анна, я то это всё знаю и понимаю, написала обращение, все, как положено, изложила, кредитная история у меня хорошая, но у банка свое понимание ситуации и слова президента им, видимо, не указ. Что можно сделать в такой ситуации, подскажите пожалуйста

Уважаемая Оксана, рекомендуем вам истребовать письменный отказ банка в предоставлении гарантированных Президентом кредитных каникул. При получении этого документа вы можете обратиться за защитой собственных прав в вышестоящие инстанции.

Добрый день. в Альфа отказали в кредитных каникулах, по причине — нет такого продукта по программе банка. был кредит по карте «мои продукты». Пугают приставами и испорченной КИ. Писал три письма о предоставлении КК, отказ по СМС. Что можно сделать и как повлиять на банк?

Уважаемый клиент, подробная информация по оформлению кредитных каникул в Альфа-Банке изложена в нашей статье по этой ссылке.
На официальном сайте банка есть дополнительная информация по получению указанной льготы в рамках поддержки клиентов во время пандемии — если вам отказывают в получении каникул при наличии установленных законодательно оснований, такое решение можно обжаловать после получения на руки отказа от банка по вашему заявлению.

Здравствуйте, а сейчас уже можно идти за кредитными каникулами? Слышал, что закон ещё не вступил в силу, поэтому вопрос: стоит ли сейчас уже идти за кредитными каникулами? Я так понимаю они в этом случае не будут регулироваться новый законом

Уважаемый клиент, этот закон уже одобрен Советом Федерации по состоянию на 03.04.2020. Право на кредитные каникулы предоставляется гражданам, индивидуальным предпринимателям, малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса.

Здравствуйте, обратилась в Почта Банк с обращением об отсрочке платежа по потребительскому кредиту. А являюсь ИП и мой вид деятельности попадает в перечень наиболее пострадавших отраслей от коронавируса, но мне ответили, что не видят оснаваний для удовлетворения моего обращения. Сейчас полностью на самоизоляции и не имею никакого дохода, ещё и ребёнок несовершеннолетний на иждевении. Посоветуйте, что дальше делать?

Уважаемая Оксана, вам отказали неправомерно. В соответствии с поправками, вносимыми в закон о ЦБ, вы можете обратиться в банк за кредитными каникулами по потребительскому кредиту на срок до полугода, если ваши доходы за прошедший месяц уменьшились по сравнению со среднемесячными доходами за минувший год на 30% и более.

А где взять справку 2 ндфл если организация закрыта на карантин, город в режиме самоизоляции а платеж по кредиту уже не за горами

Уважаемая Аня, при наличии обстоятельств, которые объективно препятствуют получению справки, ее оформление откладывается на первый рабочий день после снятия карантинных мероприятий.

Распространяются ли кредитные каникулы на кредитные карты? Если нет то почему?

Уважаемая Ольга, кредитная карта является одной из форм получения банковского кредита, поэтому право на получение кредитных каникул распространяется и на держателей таких карт (естественно, при предоставлении документов, подтверждающих правомерность требований о предоставлении льготы).

Эта справка нужна для отсрочки кредита

Как составляется справка о снижении дохода во время вынужденных каникул,работающему пенсионеру в возрасте 65 лет?

Уважаемая Ольга Леонидовна, содержание справки определяется непосредственно банком, унифицированных условий по ее содержанию или по объему предоставляемых сведений по состоянию на 01.04.2020 нет. Формат документа будет разрабатывать сам кредитор, рекомендуем уточнить этот момент в вашем банке.

Здравствуйте. А на мфо распространяется кредитные каникулы?

Уважаемый Павел, по общему правилу, каникулы распространяются на кредитные обязательства без уточнения, в какой именно финансово-кредитном учреждении они оформлены. Но не исключаем, что при более детальной проработке этого вопроса будут введены особые условия для микрокредитов и МФО.

В каком случае не работающий, но имеющий потребительский кредит пенсионер может получить кредитные каникулы

Уважаемый Алексей, да, такая возможность существует, но для обсуждения возможности предоставления кредитных каникул или реструктуризации задолженности вам необходимо обратиться непосредственно в банк, в котором у вас оформлен кредит.

Кредитные каникулы – рука помощи или дополнительные расходы

Кредиты

Кредитные каникулы – луч солнца в окошке плательщика, когда у него начинается в жизни черная полоса. Эту опцию предлагают практически все банки, чтобы люди могли передохнуть и восстановиться в случае непредвиденных обстоятельств – увольнения, потери кормильца, пожара и т.д.

Все бы хорошо, но есть подвох! Не все могут уйти на кредитные каникулы, да и банковская программа эта платная. Если с кредитной историей все в порядке, а лишние расходы не страшат, то нужно заранее проштудировать пошаговую инструкцию, чтобы быть подкованным в разговоре с сотрудником банка.

Что такое кредитные каникулы

Услуга «Кредитные каникулы» заключается в изменении начальных условий договора с целью предоставления клиенту отсрочки выплат. Условия и продолжительность пролонгации платежей каждый банк определяет по-своему.

Сейчас в России эта процедура еще не урегулирована в правовом поле. Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», принятый 21.12.2013, не устанавливает четких правил взаимодействия заемщика с кредитором, если клиент желает на какое-то время приостановить платежи. В этом случае стороны руководствуются Гражданским кодексом РФ (статья 451), где допускается возможность пересмотра положений договора по серьезным обстоятельствам, что было предусмотрено еще вначале, то есть при оформлении займа.

Это вовсе не обязывает кредитора соглашаться на предоставление кредитных каникул. Но все же с принятием нормативного акта, сделавшего возможным официальное банкротство граждан, финансовые учреждения стали более лояльными к заемщикам. Отсрочка платежей по договору займа скорее нежелательна для банка, чем для должника. В дальнейшем кредит может перейти в статус просроченных, а образовавшийся долг необходимо будет взыскивать. Если заем был выдан без залога, который можно истребовать в подобной ситуации, клиент вправе объявить себя банкротом. А банк рискует вообще остаться на бобах.
[offer] Данные опроса финансовых учреждений, которые вошли в десятку лучших по объему портфеля розничных кредитов (согласно рейтингу агентства Frank RG), свидетельствуют о том, что заимодатели дают отсрочки платежей на тех или других условиях.

Кредитные каникулы в Сбербанке – один из видов реструктуризации долгов для тех, кто имеет проблемы с погашением займов. Дополнительно может быть продлен срок займа, пересмотрен график платежей и другое. То есть каждый клиент получает персональные изменения в условиях обслуживания кредита.

Розничное кредитование ВТБ также предполагает получение данной услуги. Например, ее присутствие в кредитном портфеле наличных займов этого банка составляет примерно 10 %.

Каждый месяц «Райффайзенбанк» принимает сотни заявлений о реструктуризации и в рамках этой услуги предоставляет кредитные каникулы по потребительскому кредиту. Вместе с клиентом он выбирает оптимальный вариант решения в каждом отдельном случае. Совсем необязательно использовать отсрочку платежей. Так, если у заемщика возникли длительные трудности с деньгами, банк может предложить ему продлить кредитный договор, чтобы уменьшить сумму регулярных выплат.

Как работают кредитные каникулы

Данная услуга как один из вариантов реструктуризации задолженности перед банком может быть предложена на определенных условиях:

1. Клиент освобождается от платежей, которые должны осуществляться по графику, согласованному ранее. За счет процентов, прибавляемых в течение отсрочки, продлевается период погашения и возрастает сумма самого кредита.
2. Пока идут кредитные каникулы в банке, заемщик регулярно вносит лишь проценты за использование средств, в то время как основной долг сохраняется.
3. Клиент частично погашает и проценты, и тело самого кредита. То есть фактически продолжает рассчитываться по своему займу. Однако сумма регулярных платежей будет меньше той, что указана в договоре.

Не в каждом случае заемщик может выбрать подходящие кредитные каникулы. Условия, как правило, диктует банк. Поэтому у должника есть два варианта – согласие или отказ. Однако крупные клиентоориентированные кредиторы («Альфа-Банк», «Открытие», «Газпромбанк», даже «Тинькофф Банк») ведут себя иначе, и с ними легче найти общий язык.

• Если кредит получен недавно, лучше выбрать третий вариант – частичную оплату долга и процентных начислений. Смысл в том, что основные ставки по таким договорам начисляются на первые взносы. При полной отсрочке платежей общая сумма займа будет намного больше.
• Если ваш график выплат скоро закончится, можно оформить кредитные каникулы по кредиту с регулярным погашением процентов каждый месяц. Это позволит минимизировать свои затраты.
• Полная отсрочка обоснована в том случае, когда вы вообще не можете вносить, согласно графику, помесячные суммы.

Перед тем как воспользоваться кредитными каникулами, обдумайте ваше финансовое положение. Потому что по закону вы имеете единственную возможность оформить отсрочку в течение всего срока договора. И при повторных финансовых проблемах эта услуга будет недоступна.

Важные нюансы кредитных каникул

Если у вас возникли трудности с деньгами и вы не в силах погашать свой долг по прежней схеме, будьте готовы к следующим нюансам:

1. Отсрочку можно получить не сразу, а по прошествии определенного отрезка времени после оформления кредита. Как правило, этот период составляет 3–12 месяцев.
2. Кредитные каникулы дают не более двух раз (но в основном один) за весь срок действия договора. Существуют и внутренние временные рамки между двумя льготными периодами. Допустим, в прошлом году вы взяли отсрочку на пять месяцев, значит, следующая пролонгация возврата долга возможна только через 12 месяцев, то есть в текущем 2020 году.
3. По окончании каникул заимодатель может повышать кредитные проценты (лучше уточнить этот момент заранее).
4. Чаще всего кредитные каникулы оформляют дополнительным соглашением, которое прилагается к основному договору займа. Этот документ нужно воспринимать серьезно. Прочтите его внимательно и, если нужно, предложите свои поправки.

Виды кредитных каникул

Как известно, отечественные банки предлагают три формата отсрочки погашения займов. Это реструктуризация долга, партнерство с застройщиками (ипотека), специальные программы лояльности либо дополнительные услуги.

В первом варианте клиент, который остался без дохода или не на шутку заболел, подает в банк заявление о пересмотре долга. Обычно на улаживание финансовых проблем и возвращение к нормальному режиму платежей ему достаточно полгода.

Вместо того чтобы предложить, например, кредитные каникулы по ипотеке, банк может по-другому восстановить состоятельность клиента. К примеру, пролонгировать срок займа (при соответствующем возрасте заемщика) и снизить ежемесячные взносы.

Второй случай: сотрудничая с застройщиком, банк формирует для ипотечных должников особый график платежей. Первое время они вообще не платят по кредиту или делают частичные взносы. Так, «ДельтаКредит» и «Абсолют Банк» предлагают ипотечные каникулы. То есть специальную программу, по которой вначале (1-2 года) заемщик регулярно платит вдвое меньше. Так зачастую происходит, когда клиент, ожидая сдачи дома, снимает временное жилье. В «Абсолют Банке», партнером которого является застройщик из Казани, применяется похожая схема. Заемщик на протяжении года не платит взносы вообще – ни сумму самой ссуды, ни проценты.

Примером третьего варианта могут стать кредитные каникулы в втб (розничное финансирование бизнеса). В этом банке отсрочка доступна не только тем, кто имеет финансовые проблемы, но и вполне благополучным заемщикам. Ее часто используют желающие сделать крупное приобретение или большой ремонт, отправиться в семейный тур по дальним странам. За разовую приостановку в ВТБ придется заплатить 10 % от суммы взноса (минимум – 1199 рублей), за пролонгацию двух платежей действует тот же тариф (минимум – 1499 рублей). Кредитные каникулы в втб (в прошлом и в ВТБ24) имеют стабильную цену – 2 000 рублей.

Простые банковские продукты и наличные займы до 200 000 рублей предлагает своим клиентам «Почта Банк». Кредитные каникулы здесь не дают, зато оказывают похожую услугу «Пропускаю платеж». Такая опция дает возможность поддерживать в хорошем состоянии кредитную историю, а в форс-мажорной ситуации отсрочить один платеж, заранее уведомляя кредитора. В течение года этот шанс использовали примерно 75 000 должников кредитного учреждения.

Удобный «Пропуск платежа» предлагает своим заемщикам «Хоум Кредит банк», где можно отложить ближайший регулярный взнос (кредитные каникулы «хоум кредит» не практикует). В итоге продлевается срок займа при неизменной ставке и сумме ежемесячных оплат. Опцию нужно подключить заблаговременно по программе «Финансовая защита» и уплатить за это 5000 рублей.

Как оформить кредитные каникулы

Принцип получения отсрочки платежей совсем несложен, процедура происходит в следующем порядке:

1. Клиент обращается в банк с заявлением о необходимости получить льготные каникулы. Учтите, что просьба должна быть обоснована. Нельзя просто сказать, что у вас нет денег. Следует назвать серьезную причину и указать, в какой период вы совсем не сможете платить долги.
2. К заявлению прилагаются документы, включая те, что подтверждают несостоятельность заемщика и сокращение его доходов.
3. Банк готовит дополнительное соглашение об оказании услуги, затем его подписывают обе стороны. Сразу после этого опция включается, если другой срок действия не оговорен.

Эта последовательность используется, если оформляются законные кредитные каникулы по ипотеке. В случае потребительского займа, возможно, вам придется предоставить дополнительные документы. Например, в Сбербанке требуют кучу бумаг, а подключение самой услуги занимает много времени.

Веским основанием для получения льготы является возникшая задолженность по займу. Важно понять, что речь идет только о просрочке. Продолжительное отсутствие платежей банк может воспринять как нарушение долговых обязательств. Если кредитор решит взыскать вашу задолженность через суд, ни о какой льготной отсрочке не может быть и речи.

Как заполнить заявление на кредитные каникулы

Сейчас многие крупные банки оказывают подобные услуги постоянным клиентам. Вдобавок некоторые из них оформляют кредитные каникулы онлайн через личный кабинет пользователя. Опция доступна только тем заемщикам, у которых она присутствует в договоре.

На официальных сайтах большинства финансовых учреждений опубликованы шаблоны заявлений на получение отсрочки (каникул) по погашению кредита.

• персональные данные клиента;
• сумма задолженности;
• желаемый срок приостановки платежей;
• причины оформления кредитных каникул;
• статус должника (место работы, остальные сведения);
• срок, на который заключен договор займа.

У самых популярных кредиторов для клиентов подготовлены формы онлайн-заявок на кредитные каникулы – в Альфа-Банке, ВТБ, «Тинькофф Банке», Сбербанке и др.

В обязанности банка не входит одобрение отсрочки платежей. Ее могут не получить даже заемщики с идеальным финансовым досье и рядом уважительных причин. А если вскоре после отказа должник не сможет платить взносы, то кредитор направит дело в суд с соблюдением всех предварительных формальностей (звонки, уведомления, предупреждения о росте суммы долга и другое).

Как получить кредитные каникулы, рассмотрим далее.

• трудовая книжка (при увольнении с работы);
• приказ о сокращении штата (если это произошло);
• медицинские справки и заключения врачей;
• свидетельство о рождении малыша;
• справка о смерти главного кормильца;
• экспертное заключение о ДТП;
• другие подтверждения с учетом обстоятельств.

Бумаги принимают менеджеры банка и через некоторое время сообщают заявителю решение по отсрочке – одобрение или отказ. При благоприятном исходе условия предоставления каникул и их длительность кредитор определяет самостоятельно.

Часто задаваемые вопросы о кредитных каникулах

• Кто может претендовать на льготную отсрочку платежей?
  Не все заемщики могут получить кредитные каникулы (по кредитной карте в том числе). Главное условие – это своевременная уплата взносов и положительная финансовая история по прошлым займам. И очень важно обратиться в банк пораньше. Именно ваша личная инициатива, направленная на предотвращение просрочки, сыграет ключевую роль и склонит кредитора к положительному решению.
• Что дают льготные каникулы?
  Это отличный способ, который не позволит допустить просрочку в сложной ситуации. Услуга очень выручит заемщика при кратковременных финансовых проблемах. С ее помощью вы сохраните свой кредитный рейтинг, избежите штрафных санкций (пени) и разборок с коллекторами. Но если в обозримом будущем решение финансовых проблем весьма туманно, необходимо сразу оформлять полную реструктуризацию долга (уменьшение ежемесячного взноса через продление срока договора) или провести рефинансирование кредита.

Рассмотрим простой пример. При получении потребительского займа на сумму 100 000 рублей с годовой ставкой 20 % (срок – 12 месяцев) вы переплачиваете 11 132,6 рублей (в случае аннуитетной схемы платежей). В силу обстоятельств вы пропускаете шестой и седьмой взносы. В итоге общая переплата по кредитному договору повысится до 13 175,8 рублей. А если оформлять более дорогой кредит, погашение которого растянется надолго, придется доплатить еще больше.

Альтернатива кредитным каникулам

Часто возникают ситуации, когда платить кредиты совершенно нечем. Что делать в этом случае должнику? Можно ли взять кредитные каникулы или есть другой способ решения проблем? Прежде всего, сообщите банку о возникших трудностях. И обязательно возьмите документы для подтверждения сложных обстоятельств. Поговорите с кредитором о способах решения финансового кризиса.

Допустим, вы не успели или забыли уплатить текущий взнос, признайте это и внесите положенную сумму плюс проценты. Если это произошло впервые, а не стало системой, банк войдет в ваше положение. После оплаты спросите у специалиста, изменится ли ваше финансовое досье? Есть банки, которые дают забывчивым клиентам дополнительное время (не более четырех дней) без применения санкций.

Если ваши проблемы затянулись (не получается найти работу, срочный призыв на службу в армию, декретный отпуск, снижение доходов после смерти главного кормильца, пострадало имущество из-за пожара и другое), их тоже нужно подтвердить документально и уведомить об этом кредитора. В этом случае можно рассчитывать на реструктуризацию долга. Такие программы есть во всех российских банках.

Изменение условий обслуживания кредита применяется в случае форс-мажорных обстоятельств, когда нет денег на его уплату. Реструктуризация позволяет уменьшить финансовую нагрузку на должника. Каждый банк предлагает свои условия программы. Например, пролонгация договора займа со снижением ежемесячного взноса и продлением срока погашения. Или списание всех штрафов и пеней, сокращение процентных начислений по уже полученным кредитам, оформление льготного периода (не путать с кредитными каникулами). Возможно, вам предложат изменение валюты счета с переводом долларовой суммы долга в рубли.

Бывает, что проблемы вызваны большой финансовой нагрузкой из нескольких оформленных кредитов. В этой ситуации вас выручит консолидация или рефинансирование займов, что можно сделать в учреждении, где взят кредит. Если попытка оказалась неудачной и займодатель отказал в перекредитовании, ищите более лояльный банк. Но помните: не стоит прибегать к рефинансированию, если ставка по новому кредиту ниже текущей менее чем на 2 %.

• Консолидация задолженностей — объединение всех кредитных счетов в один. Она позволит соединить, к примеру, ипотеку и потребительский заем, оформленные в разных банках, чтобы выплачивать долг одному кредитору. Причем согласие исходного заимодателя не нужно. А в некоторых случаях возможно получение дополнительных денег для собственных нужд.
• Рефинансирование(или перекредитование) проходит следующим образом: заемщик получает новый, более выгодный, кредит, чтобы направить эти средства на погашение текущего. Если у кредитора нет этой программы, можно оформить подходящую услугу в других финансовых учреждениях. Проверьте, нет ли в новом банке запрета на досрочное погашение займа, точно посчитайте разницу в процентах и уточните предстоящие расходы на замену долговых обязательств.

Кроме услуги «Кредитные каникулы» и выше перечисленных программ, есть один довольно любопытный выход. Хороший способ выплаты проблематичного кредита – добровольная реализация имущества, которое было представлено в виде залога. Но об этих действиях нужно поставить в известность банк. Такой подход позволит выбрать более выгодные цены для продажи, чем то, что назначают на аукционах с молотка. А информированный кредитор поймет, что вы не пытаетесь увильнуть от погашения задолженности или скрыться от коллекторов, а сами стараетесь урегулировать свои проблемы.

Есть еще одно разумное решение для тех, кто не может оплачивать кредиты. Это законное взаимодействие с коллекторами без нарушений правовых норм. Сотрудники коллекторских агентств подчиняются ФЗ-230 от 03.07.2016 и должны работать добросовестно. Уходят в прошлое истории о грозных нелегалах. Сейчас это специалисты, нацеленные на оказание содействия клиенту в погашении просроченных кредитов. Есть фирмы весьма лояльные к должникам, где действуют специальные бонусные программы, которые существенно снижают долговую нагрузку на заемщика.

Конечно, лучше, если проблемы непогашенных долгов вообще не встанут перед вами. Но если сложности все же есть и избежать их невозможно, не теряйте хладнокровия. Ведь в каждой ситуации можно найти разумные решения, чтобы не обострять проблем.

С первого взгляда кредитные каникулы, оформленные в банке, позволяют не попасть в список должников и не стать ответчиком в суде. Но очевидно, что переплата при отсрочке будет постоянно нарастать, а ее величина зависит от длительности льготного периода. Потому что во время переноса платежей тело кредита не уменьшается, а проценты банк снимает безвозвратно. Срок льготы в каждом банке свой – минимум два месяца, которые могут растянуться на годы. Программы отсрочки для всех клиентов тоже индивидуальны.

Как видим, льготные каникулы являются лишь временной передышкой от финансового бремени, но деньги банку отдавать придется. Тем, кто воспользовался услугой переноса платежей, советуем решать свои вопросы очень быстро. Ведь долг растет, как снежный ком, и непременно приведет вас в зал суда, а коллекторов – в ваш дом. При оформлении кредита реально оцените собственные силы, просчитайте ежемесячные взносы на калькуляторе онлайн. Тогда впоследствии вам не придется спрашивать у банка, есть ли кредитные каникулы и как их получить.

Источник https://brobank.ru/kreditnye-kanikuly-iz-za-koronavirusa/

Источник https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/kreditnye-kanikuly/

Источник

Источник