Как оформить ипотечный кредит на покупку земельного участка

Оформить кредит на покупку или строительство жилого дома можно практически во всех кредитных организациях. От привычного ипотечного кредита, который выдается на покупку квартиры в многоквартирном жилом доме, ипотека на строительство загородного дома выдается под больший процент и первый взнос колеблется в районе 20—50% от стоимости объекта. На такой заем гораздо жестче требования кредитных организаций.

Справка! Более строгие правила банков при получении ипотеки на покупку земельного участка связаны с тем, что загородная недвижимость обладает низкой ликвидностью (покупательской способностью) по сравнению с ликвидностью городских квартир.

Наше государство считает, что необходимо развивать строительство индивидуального жилья. Поэтому каждый год выпускают программы для поддержания ИЖС. Также выдвигают предложения по снижению ставок, чтобы построить свой дом, стало так же выгодно, как и приобретение квартиры в ипотеку.

Давайте разбираться, какие программы ипотеки на ИЖС или приобретения готового дома существуют и какие условия выставляют кредитные организации для недвижимости и заемщика.

Насколько востребована ипотека на покупку своего дома

Домостроение на рынке России пользуется немалым спросом. Следуя из статистики опросов населения, более 60% людей хотят иметь свой дом с участком, а не проживать в многоэтажном “муравейнике”. Действительно, дом с участком — это простор, удобство, никаких шумных соседей и хождения на цыпочках после 22:00 (прошу заметить, в каждом регионе свой режим тишины).

Однако несмотря на востребованность, только 45% всерьез задумываются и предпринимают какие-то шаги на приобретение участка или дома. С этим может быть взаимосвязана сложность оформления займа, наем работников со строительной компании, нет автомобиля для поездок в город и обратно, дорогостоящие материалы, неофициальные трудовые отношения и многое другое.

Загородный дом — неликвидное имущество

Многие задаются вопросом — почему загородная недвижимость считается неликвидной, если спрос среди населения есть? Почему кредитные учреждения не очень охотно выдают займы на покупку загородного участка или строительство дома? Все просто — если заемщик по какой-то причине не сможет выплачивать кредит, банку будет сложнее продать загородную недвижимость, нежели квартиру в городской черте.

Осторожно! Помните, если не соблюдать кредитный договор, заемщик рискует остаться без приобретенной недвижимости или участка.

Банки выдают ипотечный кредит на приобретение загородного дома, однако процент больше, чем при ипотеке на приобретение квартиры, и составляет до 12% годовых. Такой процент можно смело приравнивать к потребительскому кредитованию.

Банковские требования для приобретения загородной недвижимости

У каждого банка свои требования к приобретаемой недвижимости. Однако есть общие критерии требований.

К ним относятся:

• степень изношенности дома — ни в коем случае объект не должен быть аварийного или ветхого состояния;
• из каких материалов выполнен фундамент, перекрытия, стены;
• расположение участка, отдаленность от городской территории;
• статус жилого объекта зарегистрирован, как жилой;
• наличие коммуникаций, предпочтительно центральных (электричество, вода, канализация);
• этажность дома, не должна превышать трех этажей;
• возможность проживать в доме круглый год;
• обязательно наличие инфраструктуры на местности;
• обязательно должен быть отдельно стоящим и не соединенным стеной с другим домом;
• нахождение участка не должно быть в охраняемой природной территории или поблизости с предприятиями промышленности.

Чтобы оформить ипотечное кредитование на постройку недвижимости, банку нужно будет предъявить условия договора с подрядчиком на выполнения постройки жилого объекта.

Справка! Среди загородной недвижимости популярностью пользуются таунхаусы и малоэтажные комплексы. На такое проектное строительство банки выдают кредиты со ставкой равной ипотечному кредитованию.

Какие необходимо предоставить документы, чтобы оформить ипотечный займ

При оформлении ипотечного займа на строительство потребуются документы:

• подтверждение о том, что участок находится в собственности;
• договор на постройку недвижимости;
• договор на проведение коммуникаций (если не проведены);
• смета на проведение коммуникаций, где будут прописаны виды работ и цена материала;
• полный план на постройку объекта.

В то же время банк требует выполнения следующих условий:

1. На участок не должен быть наложен судебный арест, а так же он не должен быть под залогом у кредитной организации.
2. Обязательно межевание земельного участка с указанием в документах четких границ.
3. Участок обязательно должен стоять в кадастровом учете.
4. Необходимо будет оформить страховку объекта недвижимости и прилегающего земельного участка до окончания кредитного периода.
5. Должен подходить для жизни и отдыха человека.
6. На участке не разрешается вести масштабные сельскохозяйственные работы.

Предстоящие расходы при оформлении ипотечной ссуды

При сделке с недвижимостью нужно учесть расходы, которые оплачивает каждый заемщик самостоятельно.

• Обязательное страхование приобретаемого имущества, а также земельного участка;
• оплата и оформление страховки на жизнь и здоровье клиента (желательно, но не обязательно);
• при покупке вторички оформление страховки риска утраты собственности на объект недвижимости;
• оценка объекта недвижимости необходима для вторички, редко для новостроя;
• оплата государственной пошлины за регистрацию права собственности;
• расходы на нотариуса (при необходимости).

Какой можно оформить кредит для покупки земельного участка

Предлагаю рассмотреть варианты кредитов, которые можно оформить, чтобы приобрести участок.

Потребительский кредит

Чтобы приобрести участок под строительство совсем необязательно оформлять его в ипотеку. Например, если на приобретение не хватает до одного миллиона рублей, то можно рассмотреть потребительское кредитование.

Чем удобен потребительский кредит:

• Для оформления нужен минимальный пакет документов: паспорт, справка о доходах и подтверждение занятости;
• быстрое рассмотрение заявки: минимум займет пару часов, максимум 5 дней;
• если банк одобрил, то можно моментально получить деньги удобным способом и расплатиться с покупателем;
• земельный участок будет полностью в собственности и распоряжении покупателя, никакого залога.

Очевидный минус потребительского кредитования — это небольшой срок погашения.

Ипотека

В данной ситуации земельный участок будет приобретаться в залог до последнего дня выплаты долга. Необходимо собрать немалый пакет документов, так как рассматривает банк не только самого заемщика, но и участок или жилой объект.

Помните, что ипотечное кредитование занимает определенное количество времени. Поэтому предварительно у покупателя поинтересуйтесь готов ли он ждать и содействовать в сделке на протяжении всего времени.

Важно! Главный плюс ипотечного кредитования — это более низкая процентная ставка по сравнению с потребительским нецелевым займом.

Кредит под залог

Главное отличие от ипотечного кредитования в том, что под залог будет предоставляться другая имеющаяся недвижимость, а не приобретаемый участок. Именно поэтому несмотря на займ, можно распоряжаться участком так, как вздумается владельцу.

Если у заемщика нет собственного объекта недвижимости, которое необходимо предоставить под залог банку, то можно использовать недвижимость третьего лица, соответственно только с его согласия.

Какие есть ипотечные программы для индивидуального жилого строительства

Давайте подробнее рассмотрим какие предложения своим клиентам желающим обзавестись загородным домом предлагают банки.

Банк ВТБ предлагает оформление ипотечного кредитования от 8% до 9,3% годовых. Чтобы получить скидку на процентную ставку, нужно:

• Получать зарплату на карту банка или перевести ее в течении 3-х месяцев после оформления ипотеки на пластиковую карту ВТБ;
• оформлять заявку на займ через личный клиентский кабинет.

В данной кредитной организации внесение первоначального платежа варьируется от 10% от стоимости участка или недвижимости. Есть возможность использования материнского капитала в роли доплаты или первого взноса.

Основные требования к заемщикам:

• Прописка и гражданство банку не важно;
• официальная работа на территории Российской Федерации.

Внимание! Если одобренной суммы недостаточно для приобретения или строительства дома, то можно привлечь поручителей. Поручителями могут выступать супруги или близкие родственники. При таком раскладе банк учтет доход заемщика и поручителя и одобрит сумму кредита больше.

Сбербанк

Сбербанк предлагает отдельную ипотечную программу для покупки загородной недвижимости или участка земли под жилое строительство. Здесь ставка начинается от 8% до 10,1% годовых.

Для того, чтобы получить скидку на ставку необходимо:

• получать зарплату на карту Сбербанка;
• приобретать недвижимость или участок через сервис от Сбербанка «Дом Клик»;
• оформить страховку жизни и здоровья заемщика;
• зарегистрировать сделку в онлайн-формате.

Для покупки загородного участка или дома, необходимо быть готовым на первоначальный взнос не менее 25 % от стоимости. Необходимо будет предоставление приобретаемого или имеющегося объекта недвижимости под залог до окончания срока займа.

Требования к заемщику:

• обязательно должен быть гражданином России;
• официальное место работы, на котором клиент работает более 3-х месяцев;
• одобряют ипотеку только с 21 года, максимальный возраст для возврата займа не более 75 лет.

РоссельхозБанк

В РоссельхозБанке есть две программы для приобретения загородной недвижимости или земельного участка.

РоссельхозБанк предлагает приобрести дом с участком или земельный участок под ставку от 9,35% до 11,35% годовых. Для первоначального взноса потребуется не менее 15% от стоимости дома. Скидки на ставку можно получить если клиент:

• получает зарплату на карту банка;
• зарекомендовал себя в глазах банка надежным плательщиком;
• работает в бюджетной организации;
• готов оформить страховку жизни и здоровья.

У РоссельхозБанка есть уникальная и выгодная программа для покупки загородной недвижимости — «Сельская ипотека». Здесь ставка начинается от 2,7% до 3% годовых. Сумма первого платежа начинается от 10% и более. По сельскому ипотечному кредитованию можно обзавестись квартирой, домом или участком земли с условием, что на нем будет строить дом строительная компания по договору подряда. С полными условиями можно ознакомиться на официальном сайте или проконсультироваться со специалистом.

Справка! «Сельская ипотека» специально разработана и направлена на расширение территорий сельской местности. Эта программа единственная в кредитной отрасли по сниженному проценту на приобретение загородной недвижимости. Благодаря ее востребованности, Министерство сельского хозяйства планирует и дальше расширять программу.

Совкомбанк

Совкомбанк предлагает оформление ипотечного займа под залог объекта недвижимости. Процентная ставка составит от 6,9% годовых до 14,9% годовых. Имейте в виду, что первый взнос составит не менее 40%. Купить на кредитные средства можно жилую недвижимость. Данная недвижимость должна быть пригодна для жилья, хорошего качества, ни в коем случае не будет одобрен кредит на аварийное, а также подлежащее частичному восстановлению или ликвидации объекту.

Необходимые требования для получения ссуды:

• Заемщик должен быть гражданином/кой России;
• должна быть постоянная зарплата в течении 4-х месяцев;
• необходима постоянная прописка в России.

Росбанк

В Росбанке есть целевое кредитование на покупку или постройку дома. Процентная ставка составит от 7,40% годовых. Есть возможность предоставления в залог другого имеющегося имущества. Обратите внимание, в Росбанке нет обязательного требования быть гражданином России.

Уралпромбанк

Уралпромбанк предлагает оформить ипотечное кредитование на приобретение жилого дома с прилегающим участком. Здесь процент начинается от 11,75% годовых. Обязательно внесение первого платежа от 25% от стоимости объекта. При покупке обязательно предоставлять приобретаемый объект под залог кредитной организации до окончания кредитных обязательств.

Банк ПСБ также предлагает своим клиентам оформление ипотеки на жилую недвижимость за городом. При оформлении загородной ипотеки ставка составит от 9,6% годовых. Будьте готовы к первому взносу от 30% от стоимости недвижимости. Приобретаемый дом будет служить залогом для кредитной организации до окончания кредитного договора.

Важно! Помните, пока на земельном участке действует залог, строительные работы необходимо будет проводить с согласования кредитной организации, которая выдала денежные средства.

Семейная ипотека

Давайте поговорим еще о семейном ипотечном кредитовании, направленном на помощь семьям с детьми для покупки дома или участка для постройки жилья. Данная программа действует с апреля 2021 года во всех регионах страны. Оператором является государственная компания «ДОМ.РФ».

Какие условия для семейной ипотеки

Чтобы оформить семейную ипотеку на приобретение участка и строительство дома в семье должно быть не менее двух детей. Данная государственная программа направлена на поддержку семей с детьми для улучшения условий проживания. На весь срок кредитного договора будет действовать ставка 6% годовых. Кредитной организации разницу между льготной и стандартной ставки вернет государство.

1. В семье должен быть второй ребенок рожденный не ранее начала 2018 года и не позднее конца 2022 года. Также возможно, если в семье уже третий, четвертый или пятый ребенок, но с условием даты рождения.
2. Если в семье есть ребенок-инвалид, рожденный до конца 2022 года.
3. Обязательно иметь гражданство России родителям и детям.

Какие требования предоставляются к приобретаемому жилью

Ранее данная программа распространялась только на приобретение квартир в новостройке или рефинансирования жилищного займа.

Сегодня программа семейной ипотеки подходит для приобретения дома или участка с последующим строительством жилья на нем. Обязательно заключение договора на строительство со строительной организацией или ИП.

При оформлении семейной ипотеки также потребуется внесение первого взноса не менее 15% от стоимости участка или дома. Есть возможность использовать маткапитал в роли первого взноса. Срок кредитования устанавливает кредитная организация, в которой оформляется кредит.

Внимание! Прежде чем оформлять семейную ипотеку, узнайте у кредитной организации участвует ли она в данной программе кредитования.

Ну вот подробно разобрали все методы покупки своего дома или участка в кредит. Осталось только подобрать наиболее подходящий и комфортный метод и можно смело подавать заявку в банк.

Часто задаваемые вопросы

Как известно, не любую недвижимость можно купить в кредит. Вот список объектов недвижимости, на которые кредитные организации не выдают ипотеку:

Здания нежилого фонда, предназначенные под офис, склад и тд.;

недвижимость построенная только для сезонного проживания;

зарубежные объекты недвижимости;

если на недвижимости наложено обременение или арест;

недвижимость, собственник которой находится в процессе банкротства или является банкротом;

если в доме сделана недопустимая перепланировка.

В данном варианте можно рассмотреть два предложения:

При подаче заявки на ипотеку используйте справку по форме банка (вместо 2-НДФЛ). В справке по форме банка можно указать дополнительный доход, если таковой имеется.

Возможно привлечение поручителей, тогда при расчете суммы кредитования будет учитываться доход заемщика и поручителя.

Средства маткапитала можно использовать как первоначальный взнос. Возможно использование только средств маткапитала (при условии, что попадаете в сумму первого взноса) или средства маткапитала плюс собственные денежные средства. Помните, используя материнский капитал, заранее обговорите это с продавцом, так как сумма будет перечисляться через Пенсионный Фонд и на это уйдет определенное время.

Возможно использовать средства материнского капитала на погашение имеющегося жилищного кредита.

Как и где взять кредит под залог земли

Банки предлагают в России кредиты с различными формами обеспечения или вовсе без него. Наличие ликвидного залога позволяет получить в долг крупную сумму, снизить ставку и получить другие преференции. Одним из вариантов такой формы кредитования может стать кредит в залог земли. Данная категория ссуд пользуется популярностью при строительстве собственного дома, при ведении личного подсобного хозяйства. Но перед тем, как подавать заявку надо узнать обо всех особенностях этих продуктов.

Банки, предоставляющие кредит под залог земли

Кредитование населения и предприятий активно развивается в России. Но найти банк, дающий кредит под залог земли бывает проблематично. Далеко не все кредитные организации готовы работать с данной категорией залогового имущества по следующим причинам:

• Удаленное расположение. В основном клиенты собираются получить кредит под залог земли, расположенной вдалеке от крупных городов. Не у всех финансовых учреждений есть поблизости собственные подразделения.
• Сложности с реализацией при проблемах. Если долг не будет погашен своевременно, то финансовое учреждение может обратить через суд взыскание на предмет залога. Продать землю, расположенную вне городской черты довольно сложно. Это займет время и приведет к дополнительным расходам, которые банку не нужны.
• Ограничения по использованию. Земли сельхозназначения нельзя использовать под строительство и т. п. Из-за этих ограничений также усложняется продажа имущества при его изъятии из-за неисполнений заемщиком условий договора.

Но все же банки, дающие кредит под залог земли, в России есть. В основном соответствующие программы предлагают Сбербанк и Россельхозбанк, имеющие отличную сеть подразделений в небольших населенных пунктах и рядом с ними. Другие организации также рассматривают эту категорию обеспечения, но делают это реже.

Условия

Каждый банк самостоятельно определяет условия, на каких он готов предоставить кредит под залог земли. Но в основном они будут все иметь целевой характер, например, условия в Сбербанке позволяют получить такую ссуду на строительство дома, а в Россельхозбанке ее можно взять на развитие хозяйства, под приобретение участка и другие цели.

Остальные условия в разных финансовых учреждениях также будут схожи:

• Сумма – до 10 млн рублей и более, но не больше 60-70% от стоимости участка.
• Сроки кредитования – до 5-10 лет, а иногда и до 20 лет.
• Ставки – от 10-12% годовых.

Кредит под залог участка земли не требует обязательного страхования, если обеспечением выступает только земля. Если одновременно в качестве залогового обеспечения оформляется недвижимость, то ее придется страховать в обязательном порядке.

Важно. Если ссуду клиент берет на приобретение участка, то ему потребуется первый взнос минимум в 20-30% от стоимости земли.

Требования к земельному участку

Банк перед выдачей средств обязательно просит провести оценку земли, которую планируется передать в залог, в специализированной оценочной компании. Причем эта фирма должна иметь необходимые лицензии и быть аккредитованной конкретным финансовым учреждением. Оценка позволяет узнать хотя бы примерную реальную цену объекта.

К земельному участку будут предъявляться также следующие требования:

• Месторасположение – в регионе, где есть офисы банка (желательно на расстоянии не больше 30-50 км от них).
• Оформленное право собственности на имя заемщика или залогодателя, если им выступает третье лицо.
• Отсутствие обременений со стороны других лиц (залогов, арестов, запретов на регистрационные действия).
• Собственники – только совершеннолетние лица.

Предпочитают банки брать в залог земли ИЖС. Они предназначены для строительства индивидуальных домов и коттеджей. Продать при необходимости их будет финансовому учреждению проще. Но иногда рассматривают земельные участки и другого назначения (сельское хозяйство, строительство МКД).

Требования к заемщику

Потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям, определяемым кредитором. По кредитным продуктам с залогом земли риски несколько выше и оценивать клиента будут строже. Но основные требования к нему будут стандартными:

• Наличие российского гражданства. Иностранцам данная форма кредитования пока не предлагается.
• Совершеннолетний возраст. Обычно требования по возрасту жестче, например, от 21 до 70 лет.
• Наличие подтвержденного дохода. Это может быть как зарплата, так и поступления от предпринимательской деятельности.

Без подтверждения доходов получить ссуду данного вида довольно сложно. При необходимости можно попробовать подтвердить наличие регулярно поступающих средств выписками со счетов, справками по форме банка.

Важно. Юридические лица и предприниматели также могут получать кредиты под залог земли.

Процедура оформления

Процесс оформление кредитов с залогом земли практически ничем не отличает от оформления других ссуд с обеспечением иным имуществом. Но все же некоторую специфику он имеет. Вся процедура будет включать 5 основных шагов:

1. Подготовка документов. Физическому лицу надо приготовить паспорт, справки о доходах или другие документы, подтверждающие их, и все документы по земле. Компании представляют учредительные документы, финансовую отчетность и бумаги, подтверждающие собственность на участок.
2. Подача заявки. Ее можно оформить на сайте кредитной организации, чтобы не тратить время на дополнительный визит в банк.
3. Получение положительного решения. Оно будет направлено клиенту после проверки всех данных из заявки и анализа его надежности, кредитоспособности.
4. Подписание договора. Он заключается в письменной форме в подразделении финансового учреждения.
5. Регистрация обременения. Для этого придется обратиться в Росреестр, МФЦ или воспользоваться услугой «Электронная регистрация», доступной в некоторых банках.

Предоставление заемных средств производится по условиям договора единовременным переводом на счет, наличными через кассу или траншами по заранее согласованному графику.

Преимущества

Оформление кредита с залоговым обеспечением в виде земельного участка – удобный вариант получения средств на нужды ЛПХ, фермерского хозяйства или для строительства дома. Данный формат кредитных продуктов имеет целый ряд плюсов:

• Крупные суммы. Они могут достигать нескольких миллионов рублей, что практически невозможно при отсутствии залога.
• Небольшие ежемесячные платежи. Они достигаются благодаря длительным срокам кредитования и приемлемым ставкам.
• Невысокие ставки. Они существенно ниже, чем при кредитовании без обеспечения и позволяют сэкономить на переплате.
• Упрощенные требования по страхованию. Земельные участки не требуется страховать, т. к. они не могут быть уничтожены, повреждены или похищены.
• Возможность привлечь средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерством. Обычно без обеспечения на них получить деньги в долг довольно сложно, из-за невысокой рентабельности в сельском хозяйстве.

Недостатки

Клиенту надо понимать, что кредитование с залогом земли несет определенные риски для него. Дополнительно ему надо учесть следующие недостатки продукта:

• Ограниченный выбор банков. Многие финансовые учреждения просто не работают с данной категорией залогов.
• Довольно длительная процедура оформления. Рассмотрение заявки занимает 2-10 дней, потребуется также зарегистрировать обременение в Росреестре, что займет еще 2-5 рабочих дней.
• Высокие риски для заемщика. Если по каким-либо причинам выполнять обязательства по кредитному договору станет невозможно, то есть риск лишится земельного участка. Это особенно будет обидно, если на нем уже начата стройка и она близка к завершению.

Кредит под залог земли позволяет получить средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерским хозяйством или строительством под приемлемые проценты. Оформление его потребует некоторых затрат времени, но зато не придется переплачивать лишнего.

Источник https://finanso.com/ru/blog/ipoteka/kredity-na-zemelnyi-uchastok-ili-dachu/

Источник https://mobinvest.ru/vzyat-kredit-pod-zalog-zemli/

Источник

Источник