Как взять кредит на покупку автомобиля

Планируя приобретение транспортного средства при помощи заемных средств банка, граждане задумываются над вопросом, как взять автокредит на подержанный автомобиль или новую машину. Внушительная сумма, которую можно сразу потратить на покупку, есть далеко не у каждого клиента. Поэтому автокредитование является популярным банковским продуктом у населения России.

Какие бывают автокредиты

Целевой заем на покупку машины – автокредит. Выбирая такую программу, клиент должен понимать, что транспортное средство будет являться банковским залогом до полного погашения займа. Преимущество – меньше проценты по кредиту. В 2021 году банки предлагают физическим лицам несколько видов целевой ссуды. С наиболее популярными программами стоит ознакомиться подробно:

• Экспресс-кредит. Это популярный вариант, оформляемый на короткий срок. К его преимуществам относится небольшое количество документов, которые необходимо подать заинтересованному лицу, а также оперативность рассмотрения заявки банком. Обычно такой автокредит оформляется на новую машину. Для получения денежных средств заемщику необходимо подготовить первоначальный взнос;
• Кредит без первоначального взноса. Это выход для граждан, у которых нет необходимого платежа, изначально требуемого банком для приобретения машины. Недостаток – достаточно высокие процентные ставки при выплатах;
• стандартный автокредит. Такое предложение действует во всех банках. Кредит выдается в тех салонах, с которыми работает организация. Комфортные проценты по платежам – преимущество варианта;
• Trade-in. Используя такой автокредит, заемщик в качестве первоначального взноса предоставляет старое транспортное средство. Стоимость машины определяют эксперты, которые проводят диагностику. Сумма кредита – разница между ценой старого и нового автомобиля. Преимущество – нет необходимости самостоятельно заниматься реализацией подержанного транспортного средства;
• Кредит без обязательной страховки. Это не очень популярный вариант, который обычно используется для приобретения недорогих или подержанных автомобилей. Сумма кредита небольшая, а проценты по выплатам высокие. Положительное качество – покупатель имеет полное право сам решить, когда и где ему застраховать машину.

Если тщательно изучать предложения, то можно узнать, что есть автокредит без процентов. Эти акции, где процентная ставка небольшая или вообще отсутствует, устраивают салоны и банки. Условия для заинтересованных лиц будут жесткими. Так, требуется первоначальный взнос, который в некоторых случаях составляет 50% от стоимости транспортного средства.

Важно! Независимо от выбранного варианта автокредита условия для заемщиков будут разные. Ведь банки учитывают ежемесячный доход клиента, его трудоустройство, суммы первоначального взноса.

Требованию к заемщику

Оформить заявку на автокредит сможет физическое лицо, которое соответствует требованиям, предъявляемым кредитором. Риск столкнуться с отказом велик. Притом отрицательное решение может получить человек, который считает себя вполне успешным. Поэтому необходимо изучить требования банка, чтобы удостовериться, что он им отвечает:

• гражданство России и наличие паспорта с регистрацией по месту жительства;
• возраст от 21 до 55-60 лет (диапазон зависит от кредитора);
• официальное трудоустройство с минимальным стажем в 3 месяца;
• документы, подтверждающие получаемый доход (выписки со счетов, справка 2-НДФЛ).

При соблюдении этих условий гражданин может рассчитывать на одобрение кредита и комфортные для себя условия. Еще один важный показатель – первоначальный взнос. Для банка он является показателем благонадежности клиента, доказательством, что гражданин серьезно относится к приобретению автомобиля.

Важно! Некоторые кредиторы требуют предоставления водительских прав. Притом стаж вождения должен составлять не менее одного года. Клиенты, которые хотят оформить кредит без прав, должны сразу уточнять, есть ли у банка такие программы автокредитования.

Где взять кредит: в банке или автосалоне

У граждан, которые заинтересованы в оформлении кредита на покупку машины, возникает вопрос о том, где выгоднее взять заем – в банке или салоне. Выбор оптимальной для себя программы – залог комфортных условий по выплатам. Поэтому необходимо определить, какой из двух вариантов будет подходить идеально.

Автокредит в банке – возможность подобрать оптимальную программу, в том числе воспользоваться льготными условиями с государственной поддержкой. Обращаясь в банки, необходимо уделять внимание ряду показателей:

• валюта кредитования;
• размер процентной годовой ставки;
• необходимость в первоначальном взносе;
• условия погашения;
• страхование транспорта.

Оформление автокредита в банке дает заемщику ряд преимуществ. Речь идет о возможности выбрать оптимально подходящий автосалон, с которым сотрудничает кредитор. Еще одно достоинство – моментальность принятия банком решения. Ведь пакет документов физическое лицо предоставляет лично.

Важно! Если у заемщика нет документов, которые подтверждают доход, а также он не может привлечь поручителей, то шансы на получение автокредита сводятся практически к нулю. С такой же ситуацией может столкнуться граждан с плохой кредитной историей. Выход – оформление нецелевого потребительского кредита наличными. Такие заемные денежные средства могут использоваться для приобретения новой машины, б/у автомобиля, грузового транспорта.

Автокредит в салоне характеризуется рядом положительных качеств. Гражданин, заинтересованный в покупке автомобиля, можно выбрать одну из наиболее удобных программ, которые предлагает продавец. Через представителя банка физическое лицо подает требуемые документы. После их проверки и согласования заключается договор кредита и залога. Минус такого способа – более высокие проценты. Преимущество – есть возможность получить автокредит по 2-м документам, например по паспорту и правам.

Порядок оформления автокредита

Важнейший этап – оформление автокредита, Притом не имеет значение, где гражданин решил получать заем – в салоне или банке. Порядок оформления кредита на автомобиль выглядит следующим образом:

1. Выбор транспортного средства, консультации с кредиторами;
2. Сбор необходимых документов, передача сотруднику банка;
3. Ожидание рассмотрения заявки и принятия решения;
4. Заключение договора купли-продажи машины;
5. Перечисление первоначального взноса (если программа такая);
6. Постановка транспорта на учет, страхование;
7. Подписание кредитного договора;
8. Зачисление денег на счет заемщика или перевод салону;
9. Получение машины и сопутствующих покупке документов.

Стоит отметить, что некоторые банки могут оформить автокредит без первоначального взноса. Такую информацию следует уточнить при получении первых консультаций. Также кредиторы выдает кредиты без справки о доходах или без прав. Здесь все зависит от политики, которой придерживается банк.

Важно! Паспорт автомобиля передается в банковскую организацию, где он будет храниться весь срок кредитования. После погашения займа документ возвращается физическому лицу.

Список необходимых документов

Теперь стоит подробно разобраться, какие документы для автокредита необходимо предоставить заинтересованному в заемных средствах гражданину. Здесь все зависит от кредитора. Если клиент обращается в банк, то следует подготовить документы:

• анкету заемщика, заполненное заявление;
• паспорт и водительское удостоверение;
• копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
• справку о доходах (установленной формы).

Если транспортное средство уже выбрано, то следует передать ПТС. Возможно, список документов будет дополнен другими позициями. Здесь все зависит от требований, которые действуют в банковском учреждении. Некоторые организации размещают всю информацию на своих официальных сайтах. Используя интернет, можно в онлайн режиме заранее ознакомиться со всеми условиями.

Если клиент обращается в автосалон с целью приобрести автомобиль за счет кредитных средств, то понадобится паспорт, права, заполненная анкета. Далее все зависит от магазина. Автосалоны, которые сотрудничают с банками, имеют право затребовать разные документы. Некоторым организациям нужно будет подтверждение права владения частной собственностью.

Страхование при покупке в кредит

Покупка машины в кредит – выгодное предприятие. Особенно если найти банковскую программу со специальными условиями, где проценты небольшие и выплаты комфортны. Однако каждый гражданин, который хочет воспользоваться таким предложением, не должен забывать о заключении договора страхования. Это условие выгодно для всех сторон. Банк минимизирует свои риски, а клиент может быть уверен в погашении кредита, если наступит случай потери трудоспособности.

Важно! По закону банк не имеет право требовать оформления страхования жизни. Однако без нее редко какой из кредиторов отвечает положительно на заявку.

Клиент может попробовать оформить автокредит без КАСКО. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования после истечения определенного время. Обычно такой период указывается в документе. Еще один вариант – обратиться в суд с исковым заявлением. Чтобы не тратить свое драгоценное время необходимо внимательно относиться к выбору программы автокредитования и на всех предварительных этапах внимательно изучать требования кредитора, выдвигаемые к клиентам условия, в том числе и те, что касаются страхования.

Порядок погашения автокредита

Взять машину в кредит могут граждане, в том числе пенсионеры даже со средним уровнем дохода. Есть программы у салонов и банков для физических лиц без официального трудоустройства, безработных, то есть получающих зарплату или какую-либо прибыль неофициально. Вариантов действительно много, но оформив автокредит, человек должен понимать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо своевременно и в полном объеме.

Выполнять свои обязательства перед банком – обязательное условие, как для физических лиц, так и для ИП. Действовать необходимо в соответствии с подписанным сторонам кредитным договором. В противном случае гражданина ждут такие неприятности, как неустойка, штрафные санкции, то есть дополнительные потери денег. Порядок погашения автокредита заключается в соблюдении нескольких простых правил:

• гасить долг следует в соответствии с установленным графиком платежей;
• допускать просрочки по выплатам, перечислять деньги не в полном объеме недопустимо;
• на основании заявления можно досрочно погасить автокредит;
• после окончания срока действия договора страхования следует его перезаключить.

Выплата последнего платежа – не повод успокаиваться. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен. Если все условия выполнены, кредит выплачен, то следует проверить, вывел ли банк транспортное средство из залога. На кредитном договоре должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».

Покупка автомобиля в кредит: требования к заемщику, документы для оформления, схемы кредитования

Покупка автомобиля в кредит – обычное дело в наши дни. Давно прошло уже то время, когда нужно было в течение нескольких лет копить деньги для приобретения транспортного средства. Сейчас на рынке существует достаточно много банков и прочих финансовых учреждений, которые предлагают свои услуги по оформлению автокредитов. Единственный (и самый главный) вопрос заключается лишь в том, под какой процент дадут кредит в банке.

Требования для оформления кредита на машину

Прежде чем оформить автокредит, необходимо знать, какие требования предъявляют банки к заемщикам, и какие документы требуются для покупки машины в кредит.

Банковские учреждения могут предъявлять разные требования к своим заемщикам, но среди них обязательно будут и стандартные условия:

• возраст заемщика должен быть от 21 до 60 лет;

• заемщик должен быть гражданином РФ;

• наличие постоянной регистрации в регионе обращения;

• стаж работы на последнем месте – не менее 3-6 месяцев;

• общий стаж работы – от 1 до 3 лет;

• наличие постоянного источника дохода.

Это список стандартных требований, которые будут предъявляться в каждом банке. Хотя банкиры вправе изменять этот список на свое усмотрение, поэтому в одном банке требований может быть меньше, а в другом – больше. Например, от заемщика могут потребовать, чтобы место его работы располагалось в том же регионе, где находится подразделение банка. Кроме того, могут в обязательном порядке требовать наличие хорошей кредитной истории. Не нужно думать, что если заемщик не подходит под какие-то определенные условия, то банк откажет ему в выдаче кредита. Отказать они не откажут, но за каждый невыполненный пункт банк будет повышать процентную ставку, уменьшать срок действия кредита и пр.

Прежде чем оформлять автокредит, необходимо выбрать автомобиль, который вы хотите купить, а также решить, какую сумму денег вы будете брать в кредит, а какую заплатите из собственных сбережений.

Документы для оформления

Для принятия решения о выдаче кредита на машину банку требуются:

1. Анкета-заявление. В этом документе надо указать всю информацию и покупаемом транспортном средстве, свои персональные данные, образование, семейное положение, данные о работе, источник дохода и пр. Анкета выдается непосредственно в самом банке.

2. Копия паспорта.

3. Копия водительского удостоверения, военный билет или заграничный паспорт (любой документ на выбор).

Это список обязательных документов, которые потребуют в любом банке. Поскольку банковские учреждения предъявляют разные требования к своим заемщикам, поэтому перечень необходимых документов тоже может измениться. От заемщика могут потребовать копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ, копию диплома об образовании, свидетельство о браке и пр. Чтобы не ошибиться с перечнем нужных документов, следует заранее уточнить этот пункт у представителей банка.

На каких условиях дают автокредит?

Прежде чем оформлять кредит на машину, стоит хорошенько подумать, а действительно ли он вам так нужен. Ведь кредит – услуга не бесплатная, за нее придется платить. К тому же кредиты обычно выдаются на сроки от 1 и более лет, поэтому нужно быть уверенным в своем источнике дохода и способности погасить долг. В общем, это ваше личное дело, поэтому, если вы окончательно решили порадовать себя новой машиной, а также убедились, что вы подходите под стандартные требования банков, тогда можно искать наиболее оптимальные условия кредитования для себя.

Сейчас на рынке существует достаточно много банков и прочих финансовых учреждений, в каждом из них предлагается несколько вариантов кредитных программ на любой вкус, так что проблем с поиском не будет. А чтобы не попасться впросак, нужно знать некоторые нюансы и подводные камни при оформлении автокредита.

Итак, пункт первый – процентная ставка и срок кредитования. Процентная ставка, которую вы будете выплачивать каждый год, зависит, в первую очередь, от первоначального взноса. Обычно банковские учреждения требуют оплатить взнос в размере не менее 10% от общей суммы кредита. И это минимальная цифра, реальная может быть намного больше. Чем больше вы заплатите в качестве первоначального взноса, тем ниже будет процент по кредиту. И наоборот – чем меньше заплатите сразу, тем больше будете платить потом. Есть, конечно, варианты, где первоначальный взнос можно и не платить, но такой займ обойдется намного дороже.

Следующий пункт – это страховка. Банки всегда сотрудничают с определенной страховой компанией, поэтому оплата страховки всегда будет обязательным требованием при оформлении кредита. Обычно от заемщика требуют застраховать приобретаемый автомобиль от повреждений, угона и пр. Хотя иногда могут также потребовать и страхование жизни самого заемщика. В некоторых банках можно отказаться оплачивать страховку, в некоторых – может и не быть такого требования, но в любом случае придется либо платить за страховку, либо брать кредит по более высоким процентам.

На уровень процентной ставки может влиять и срок кредитования. Обычно средний срок займа составляет от 3 до 5 лет. Хотя никто не мешает оформить кредит на 1 или 10 лет.

Еще один неприятный момент – комиссии. Очень часто с заемщиков могут требовать оплату единовременной комиссии за предоставления кредита. Комиссия может быть в виде определенной суммы (например, от 3 до 8 тысяч рублей) или как процент от тела кредита (около 1,5%).

Кроме того, банкам не всегда нравится, когда заемщик погашает кредит досрочно, ведь переплата в такой ситуации будет составлять гораздо меньше, чем предполагалось при выдаче займа. Поэтому банкиры могут ограничивать размер минимального досрочного платежа, а иногда и вовсе прописать в договоре специальное правило на счет этого пункта. Так что если вы уверены в своем источнике дохода и планируете максимально быстро вернуть долг, то следует заранее обсудить варианты досрочного погашения еще на стадии оформления кредита.

При несвоевременной оплате процентов, банки будут устанавливать штрафы. Как правило, штраф может составлять от 0,15 до 1% от суммы просроченного платежа в день.

Виды автокредита

В каждом банке имеются свои программы автокредитования. Все они различаются друг от друга условиями: процентной ставкой, сроком действия и прочими дополнительными нюансами. Такое разнообразие кредитных программ просто сбивает с толку обычного потребителя, ведь некоторые из них не могут определиться, какой же кредит лучше всего взять.

Несмотря на огромное количество кредитных программ, видов автокредита существует не так много. Среди них можно отметить:

• автокредит без первого взноса;

• кредит на подержанные авто;

• государственная программа автокредитования.

С автокредитом без первоначального взноса все понятно – сразу платить ничего не придется (кроме различных комиссий). Вот только при отсутствии первого взноса банки ужесточат условия кредита. Такой вид автокредита подходит только тем людям, у которых в данный момент нет нужной суммы для оплаты первого взноса, но их постоянные доходы не вызывают никаких сомнений. Поэтому, раз уж так срочно захотелось приобрести автомобиль, то можно и переплатить несколько лишних процентов.

Стоит учитывать, что выплаты по кредиты обычно не должны превышать 30-40% от дохода заемщика. Поэтому нужно тщательно выбирать марку автомобиля, чтобы вы смогли оплачивать ежемесячный платеж. Например, если вы оформите 500 тысяч рублей сроком на 3 года, то размер ежемесячного платежа будет составлять около 15 тысяч рублей. Получается, что заработная плата заемщика в такой ситуации должна быть не меньше 45 тысяч рублей.

Банки выдают автокредиты не только на новые авто, но и на подержанные. Но такой вид кредита несет в себе повышенные риски для банковских учреждений, поэтому условия будут менее привлекательными, чем при кредите на новую машину. Обычно банки соглашаются выдать кредит на б/у автомобиль, только если он приобретается в автосалоне. Немногие учреждения готовы рискнуть и выдать займ на приобретение авто с рук физического лица. Ведь такая машина может быть кредитной, числиться в угоне и пр. Кроме того, к подержанному автомобилю предъявляются достаточно серьезные требования. Так, возраст отечественного авто не должен быть больше 5 лет, а иностранного – не более 7 лет. Еще банкиры могут смотреть и на количество прежних владельцев авто: если их будет больше 3, то вам могут отказать в выдаче займа.

Процентная ставка по такому виду кредиту зависит от размера первоначального взноса, срока займа и размера кредита. В среднем она составляет от 14 до 20%. Что касается первоначального взноса, то банки могут потребовать оплатить 20-30% от стоимости авто, хотя можно найти варианты без первого взноса. Чаще всего кредиты на подержанные авто выдаются на срок от 1 до 3 лет. Хотя можно оформить кредит на 5 или 7 лет, но по более высокой процентной ставке.

Еще один способ купить машину в кредит – с помощью государственной программы автокредитования. Льготный кредит имеет свои условия. Во-первых, ограниченный выбор автомобилей. Выбрать можно только ту машину, которая вошла в список Минпромторга. Во-вторых, максимальная сумма кредита должна быть не более 750 тысяч рублей, срок кредита – не более 3 лет, размер первоначального взноса – не менее 15%. В-третьих, такой кредит выдается только в рублях. Что касается хороших новостей, то часть процентной ставки по такому кредиту будет оплачена государством.

Схема buy-back и автолизинг

Следующий вид автокредита – buy-back. Автокредит buy-back (он же автокредит с обратным выкупом) лучше всего подходит для тех людей, которые предпочитают менять автомобиль каждые 3-5 лет. Суть этого вида кредита заключается в следующем: заемщик берет машину в кредит, а затем выплачивает на всю ее стоимость, а лишь некоторую часть. Благодаря тому, что кредит buy-back оплачивается не полностью, то размер ежемесячных платежей в данном случае будет гораздо меньше, чем по стандартным программам.

После окончания срока кредитования у заемщика будет 2 варианта. Первый вариант – оформить кредит на новую машину, а старую вернуть банку в качестве первоначального взноса по новому кредиту. Второй вариант – выплатить полную стоимость машины и забрать ее себе.

Очень похожа на автокредит с обратным выкупом и еще одна услуга – лизинг. Автолизинг – это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа. Главное преимущество такой услуги заключается в том, что ней могут воспользоваться даже те, кому банки отказали в выдаче автокредита. Автолизинг бывает 2 видов. В первом случае ежемесячные платежи рассчитываются таким образом, чтобы по истечению срока аренды стоимость машины оплачивается полностью, и она переходит к заемщику. Во втором случае – ежемесячные платежи оплачивают лишь часть стоимости машины, а последний платеж составляет недостающую сумму. Но в данном случае заемщик может отказаться платить последний платеж, и тогда машина переходит к лизингодателю.

Во сколько обойдется автокредит?

Исходя из всего вышеперечисленного, можно сделать один простой вывод: во сколько обойдется вам покупка машины в кредит, решаете только вы сами. Вы сами выбираете банковское учреждение, сами выбираете наиболее оптимальную программу кредитования. Что касается процентной ставки, то она тоже в какой-то мере зависит от вас: если вы предоставите полный перечень нужных документов, убедите банк в том, что у вас есть постоянный доход, то процентная ставка будет минимальной. Поэтому, подойдите к этому делу серьезно, сделайте все, что от вас требуется, и банки пойдут вам на встречу.

Источник https://stavropol.kredity-tut.ru/stati/kak-vzyat-avtokredit

Источник https://investtalk.ru/credit/mashina-v-kredit

Источник

Источник