Как взять кредит без официального трудоустройства: все способы повысить лояльность банка

Одним из требований банка к потенциальному заемщику является подтверждение трудоустройства и официального дохода. Но мы прекрасно знаем, что в России еще слишком велик рынок работы без оформления и получения зарплаты в конверте. Это практика, которую нельзя поощрять, но которую надо учитывать. Именно поэтому для большого количества людей остается актуальным вопрос, как взять кредит без официального трудоустройства.

Что может повысить шансы на одобрение кредита

Получить в банке кредит неработающему человеку без справки о доходах можно. Но заемщик должен отдавать себе отчет в том, что кредитная организация выставит ряд дополнительных требований:

• предоставить документы подтверждения доходов из источников, не связанных с официальной работой (например, пособия, пенсия, сдача в аренду недвижимости и пр.);
• поручительство третьих лиц;
• оформить в качестве обеспечения ликвидную недвижимость в залог;
• застраховать жизнь и здоровье.

В некоторых случаях банк ухудшает условия кредитования по сравнению с обычными:

• увеличение процентной ставки;
• снижение срока и суммы кредита.

Думаю, политика банка понятна – никто не хочет остаться без денег в результате неплатежеспособности заемщика. Поэтому кредитная организация создает условия, при которых она в любом случае получит свою прибыль и снизит риски потерь. А вот для заемщика в случае неплатежей ситуация не выглядит так же радужно: пени, штрафы, ухудшение кредитной истории, коллекторы, суд и возможная потеря имущества.

Дополнительные документы

Для повышения шансов на получение кредита банки могут дополнительно потребовать следующие документы (лучше предоставить как можно больше из списка):

• один на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт, полис медицинского страхования;
• официальный договор на сдачу недвижимости в аренду;
• документы, подтверждающие право собственности на недвижимость;
• документы на владение транспортным средством;
• выписка с дебетовой карты о движении средств;
• сведения об открытых банковских счетах в других банках;
• документы, подтверждающие начисление государственного пособия;
• отчет брокера о движении ценных бумаг, если вы занимаетесь инвестированием.

Рекомендую заранее проверить кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно. Сэкономит кучу времени. Если она плохая, то есть много способов ее улучшить. Даже если вы обратитесь в банк, не зная, какая у вас кредитная история, ее все равно проверят и поставят уже перед фактом своим отказом.

Поручительство

Если нет официальной занятости, то банки разрешают привлечь поручителей (одного или нескольких). Часто заявления кредитной организации о выдаче денег в долг только по паспорту являются просто рекламным трюком. При проверке всплывает необходимость предоставить обеспечение по кредиту. Одним из вариантов и является поручитель.

Банки предъявляют к нему те же требования, что и к основному заемщику: возраст, гражданство, регистрация и пр. Естественно, если у претендента на кредит нет официального места работы, то у поручителя оно должно быть. Плюс справка с подтверждением доходов.

Поручитель примет на себя основной удар погашения долга, если основной заемщик окажется неплатежеспособным. Найти такого человека сейчас непросто. Всего несколько лет назад люди брали на себя такую ответственность охотнее (сужу по себе, в 2000 г. поручилась за подругу по ипотечному кредиту). Но сегодня и финансовая грамотность выросла, и негативных сценариев слишком много в интернете описано.

Залог имущества

Распространенный способ обеспечения кредита – передача недвижимости, ценных бумаг, автомобиля под залог. Банки положительно относятся к такому виду потребительского займа, потому что ничем не рискуют.

Понятно, что передать под залог земельный участок в заброшенной деревне без инфраструктуры вряд ли получится. А вот от предложения заложить квартиру в Москве рядом со станцией метро с хорошим ремонтом ни один банк не откажется. Другими словами, кредитные организации принимают под залог только ликвидное имущество, т. е. то, что они могут быстро продать по рыночной стоимости и вернуть кредитные деньги.

Банк диктует свои требования к недвижимости, передаваемой в залог. Рекомендую уточнить их на сайте и у кредитного менеджера. Основные условия:

• оформленное право собственности заемщика на недвижимость;
• недвижимость не должна быть в аварийном состоянии, находиться в списке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию;
• не должно быть заключено никаких договоров по отчуждению в пользу третьих лиц (дарение, обмен, продажа);
• наличие всех коммуникаций (отопление, газ, электроснабжение, водоснабжение);
• основной материал несущих конструкций – кирпич, бетон.

Автомобиль тоже подойдет не любой:

• принадлежит заемщику на праве собственности;
• технически исправный;
• не старше определенного возраста (у каждого банка своя цифра, например, в Совкомбанке это 19 лет, в Тинькофф Банке – 15 лет);
• не должен находиться в залоге;
• оформлен страховой полис.

Страхование

Банки предлагают всем без исключения заемщикам оформить страховой полис, обещая лучшие условия кредитования (большую сумму, меньшую ставку). И только при оформлении ипотеки требование застраховать жилье, передаваемое в залог, становится обязательным по закону. От всех остальных видов страховки можно отказаться.

Но для клиентов без официальной работы требование страхования обязательное. Позиции банков можно понять. Надеюсь, это понимают и потенциальные заемщики. Сегодня ты на коне, у тебя есть доход, пусть и неофициальный, а завтра твою семью одолевают звонки коллекторов или судебных приставов. С согласием на страхование банки охотнее закрывают глаза на отсутствие каких-то справок и перекладывают часть риска неплатежей на страховщика.

Топ-3 банков для получения кредита без официального трудоустройства

Я проанализировала предложения для “условно” безработных граждан. В основном лозунг на сайте “только по паспорту” оказался лишь для привлечения внимания, а дальше все по отработанной схеме: залог, поручительство, справки и пр. Рассмотрела банки, к которым можно присмотреться при выборе кредитора.

Тинькофф Банк

Кредит наличными Тинькофф Банка есть 3 видов:

Традиционно для банка все операции, в том числе и оформление заявки, проводятся онлайн. Курьер привозит по указанному в заявке адресу дебетовую карту Тинькофф с одобренной суммой.

Банк оставляет за собой право пересчитать ставку в сторону уменьшения с возвратом разницы на карту. Но только после оплаты кредита без просрочек.

Альфа-Банк

Кредит наличными от Альфа-Банка имеет следующие основные параметры:

1. Максимальный срок – 5 лет.
2. Максимальная сумма – 300 000 ₽ (5 000 000 ₽ для тех, кто может подтвердить официальную работу и доход).
3. Минимальная ставка – 7,7 % при условии финансовой защиты. Максимальная – 24,423 %.

Требования к заемщику:

• возраст – от 21 года, верхней границы нет;
• российское гражданство;
• постоянная регистрация там, где есть отделение Альфа-Банка;
• регулярный доход – от 10 000 ₽ в месяц.

• паспорт;
• второй документ на выбор: ИНН, СНИЛС, полис ОМС, дебетовая или кредитная карта любого банка, загранпаспорт, водительское удостоверение.

Такой комплект документов подойдет только для суммы кредита до 300 000 ₽. Свыше уже потребуются дополнительные: справка о доходах, документы на владение имуществом и пр.

Банк не выдает кредит наличными, только на дебетовой карте.

Уралсиб

Кредит наличными от Уралсиба имеет следующие параметры:

1. Максимальный срок – 7 лет.
2. Максимальная сумма – 300 000 ₽ (1 500 000 ₽ для тех, кто может подтвердить официальную работу и доход).
3. Процентная ставка – минимальная 9,9 % при условии страхования, в противном случае она увеличивается до 16,9 %.

Требования к заемщику:

• возраст – от 23 до 70 лет;
• постоянная регистрация;
• гражданство РФ;
• стаж на последнем месте работы – 3 месяца.

• паспорт;
• на выбор: права, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС, документ с подтверждением дохода.

Заключение

В процессе подготовки статьи были проанализированы предложения у более чем 15 банков. Большинство из них на официальном сайте разместило информацию, что требуется всего лишь паспорт для принятия решения о выдаче за 1–5 минут. Но при изучении банковских документов мелким шрифтом появлялись дополнительные требования к заемщику, в том числе и официальное трудоустройство.

Для себя я сделала вывод, что рассчитывать на одобрение кредитной заявки могут те, кто сможет выполнить условия, описанные мной в самом начале статьи: поручительство, залог и страхование. На рекламные заявления с официальных сайтов лучше вообще не обращать внимания. Дьявол кроется в мелочах, а в нашем случае – в мелком шрифте банковских документов.

Кредит безработным

Многие к людям, потерявшим работу, относятся предвзято, что касается как отдельно взятых лиц, так и целых организаций. Тот же банк не захочет иметь дело с человеком, не имеющим возможность погашать долг. Потому кредит безработным – практика, встречающаяся редко. Но это все-таки возможно благодаря некоторым кредиторам, которые готовы сотрудничать с клиентами без официального трудоустройства, самозанятыми и теми, кто иным путем обеспечит возврат кредитных средств. Правда, такое сотрудничество происходит на определенных условиях, не совсем выгодных для заемщика.

Реально ли получить кредит безработным

Теоретически кредитно-финансовые учреждения не должны кредитовать граждан, у которых отсутствует постоянный доход, поскольку они сильно рискуют не получить свои деньги обратно. Но, по факту, есть банки, дающие кредиты безработным. Они понимают, что в стране живет большое число людей, потерявших работу с целью поиска новой, либо тех, кто получает з/п «в конвертах».

Чтобы не упустить эту аудиторию, они идут на уступки – позволяют оформлять кредиты. Но их по-прежнему будет волновать вопрос, как неработающий человек в полном объеме и своевременно выполнит свои долговые обязательства, т.е. за счет какого денежного источника он станет выплачивать долг и проценты. В результате этого отказ поступает часто, ведь справку о доходах особа не предоставит, а значит, у банка не будет гарантий его платежеспособности.

Другое дело, лица, получающие пенсию по старости. Кредит неработающим пенсионерам дают по специальным программам. Но что же делать, если вы – не пенсионер, и временно не имеете заработка либо имеете, но неофициальный? Тогда нужно искать предложения, где подтверждение дохода необязательно. Сегодня потребительский кредит по паспорту или двум документам дают десятки банков.

Чтобы вы их не искали, смотрите ниже подборку. Безработный человек в любом случае должен будет предоставить кредитору гарантии возврата средств:

• обеспечение (поручительство, залог);
• оформление страховки;
• справку по форме банка.

Вы должны понимать, что взять ссуду на общих условиях не удастся. Приходится соглашаться на высокий процент и небольшую сумму, чтобы дали кредит безработным без отказа. Усложняет ситуацию плохая кредитная история. С ней уж точно двери в любой банк безработному закрыты.

Если положение дел не катастрофическое, необходимо сначала исправить КИ (например, через «Кредитный доктор» Совкомбанка, следуя рекомендациям сервисов: Прогресскард, Элекснет), а только потом браться за обращение к кредиторам. И совсем отчаявшиеся люди идут по другому пути. Одни рассматривают такой вариант, как кредитные брокеры, оказывающие помощь в получении кредита. Другие берут займы в МФО. Для третьих – обращение к частным инвесторам становится единственным спасением.

Как увеличить вероятность одобрения кредита безработному

Если безработный подаст заявку в любой из понравившихся банков, шансы на ее одобрение будут ничтожно малы. Мало корректно ее заполнить, следует, как уже говорилось ранее, предоставить банку гарантии выполнения долговых обязательств, заявить о себе, как о хорошем заемщике. Сначала узнайте свою кредитную историю. Если есть открытая просрочка, закройте ее, чтобы это не стало причиной отказа при дальнейшем кредитовании.

Получение кредита будет более вероятным, если безработный имеет в собственности движимое/недвижимое имущество и может предоставить его в залог. Лучше всего если это недвижимость (частный дом с земельным участком, квартира, комната, коммерческий объект), но и автомобиль подойдет. Так банки будут спокойны, ведь они смогут реализовать залоговый предмет и выручить свои средства, если безработный не погасит задолженность.

Также при залоге кредитно-финансовые учреждения могут повысить сумму кредита. Некоторые лица привлекают созаемщиков, но тогда величина ссуды будет зависеть от уровня их платежеспособности, который они подтвердят документами. Если вы опасаетесь, что не сможете погасить долг, боитесь потерять имущество, или вовсе его не имеете, прибегните к поручительству.

Учтите, что поручитель должен работать официально, получать хороший заработок и соответствовать другим требованиям кредитора. Кредитование безработного должно сопровождаться оформлением страховки. Это решение, конечно, добровольное, ведь будут дополнительные растраты на страховые взносы. Но гражданин, соглашающийся на страхование, получает 3 привилегии.

Во-первых, он может рассчитывать на сниженный процент. Во-вторых, его шансы взять кредит увеличиваются. В-третьих, при наступлении страхового случая компания вернет банку за вас долг.

Оформление кредита человеком, работающим неофициально

Наличные проще получить, если вы все-таки имеете источник дохода, пусть и неофициальный. Это раньше все банки требовали с работников по найму – 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, а владелец бизнеса должен был подготовить кучу отчетной документации. Сегодня же существует реальный способ подтвердить свои неофициальные доходы. Для этого предназначена справка по форме банка, которая подписывается руководителем, главным бухгалтером, заверяется печатью.

Например, вот такой образец к заполнению предлагает Альфа-Банк.

Стоит сказать, что подписание этого документа для руководителя организации – подтверждение того, что он начисляет вам зарплату по серой схеме, обходя налоговые органы. В принципе, подписание 2-НДФЛ с з/п, не соответствующей той, которая предоставляется налоговикам, — одно и тоже. Здесь по закону разницы нет. Тем не менее вряд ли начальник согласится на это.

Такие справки заверяют редко и крайне неохотно. Однако человеку, считающемуся безработным, но имеющему какие-то источники дохода, можно и другими способами подтвердить их, склонив на свою сторону кредитора:

• принести копию трудовой книжки или договора;
• запросить выписку по счету банка, где у вас есть вклад либо другие регулярные денежные поступления, предоставить ее в ту кредитную организацию, куда вы обращаетесь за заемными деньгами. Этот вариант подходит для удаленных сотрудников. Предположим, вы – фрилансер, и у вас есть кредитная/дебетовая карта, куда заказчик переводит оплату. Придите в банк, который ее открывал, и попросите выписку о поступлении на счет средств за последние 3 мес., а потом отнесите ее банку-кредитору.

Альтернативные способы подтверждения своего финансового состояния

Если вы считаетесь безработным и получаете пособие по безработице, можно обратиться в Центр занятости и спросить у них, как получить документ, подтверждающий это. Гражданам, получающим пособие из Фонда социального страхования, помощь по рождению детей и другие пособия от государства, желательно в органах соцзащиты, узнать, смогут ли они сделать соответствующую справку.

Важно!

Если вы только становитесь в ряды безработных, т.е. собираетесь уволиться на днях, обязательно потребуйте у работодателя следующие справки: 2-НДФЛ, 182н и о среднем заработке за последние 3 мес. Первую и последнюю вы можете предоставить в банк. Они также могут пригодиться вам для подачи в Центр занятости при постановке на учет и в других случаях. Вторая (182н) понадобится вашему будущему работодателю для расчета пособий по беременности, временной нетрудоспособности, уходу за ребенком.

Безработный пенсионер должен подготовить пенсионное удостоверение, справку из ПФР, в которой указано, что начисляется пенсия (касается заемщиков, получающих пособие за выслугу лет). Также банк может принять:

• заверенную банковским сотрудником копию сберегательной книжки с информацией о начислении пенсионных и других выплат за 1-3 мес.;
• выписку из мобильного банка о поступлении денежных средств;
• копии почтовых квитанций, свидетельствующих о получении пенсии.

Военнослужащим рекомендуется для подтверждения своих доходов написать заявление на имя руководителя ЕРЦ или управления финобеспечения. Но сначала требуется пройти регистрацию на сайте cabinet.mil.ru и заполнить форму, выбрать способ передачи справки. Заявление передают лично в Расчетный Центр либо отправляют заказное письмо.

Банки, которые могут одобрить кредит безработным

Итак, мы выяснили, что безработному стоит обращать внимание только на те кредиты, по условиям оформления которых, не потребуется справка о доходах. Сегодня подобные предложения делают: Тинькофф, Восточный, Почта Банк, МКБ, ОТП Банк, Ренессанс, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Интерпромбанк, Хоум Кредит Банк. И как минимум половина из них не даст кредит безработному суммой более 300 тыс. руб.

Источник https://iklife.ru/finansy/kredity/kak-vzyat-kredit-bez-oficialnogo-trudoustrojstva.html

Источник https://vzayt-credit.ru/kredit-bezrabotnomu/

Источник

Источник