В каком банке выгоднее открыть вклад?

Вклады – это не только надежный способ сохранить свои сбережения, но и возможность получить небольшую прибыль. Несмотря на то, что это достаточно прозрачный банковский продукт, стоит учитывать многие нюансы, связанные с банковскими вкладами. Сегодня расскажем, как выгодно вложиться в банк, получать максимальную прибыль и в каком банке открыть вклад.

Банковский вклад

Депозитные банковские счета – это вариант пассивного источника дохода. Вкладчику не придется ежедневно отслеживать данные по счету или вообще совершать каких-либо действий. Достаточно периодически мониторить информацию о начислении процентов и вовремя принимать решение о выводе денег или принимать решения о дальнейшем инвестировании. Поэтому люди, которые предполагают открыть вклад в банке, в первую очередь заботятся о сохранности денежных средств и надеются на получение небольшого дохода.

Это безрисковый способ заработка, который четко регламентируется законодательством. За деятельностью коммерческих банков ведет свое наблюдение Центральный Банк России, который готов в любой момент встать на защиту вкладчиков. Банковские организации находятся в полном подчинении ЦБ.

На данном этапе рынок насыщен банковскими предложениями, имеющими схожесть по своим критериям. Они достаточно легко поддаются сравнению между собой, поэтому для тех, кто решает, в каком банке лучше открыть вклад, мы расскажем, как подобрать для себя подходящий вариант, и рассмотрим текущие оптимальные предложения.

Чем различаются банковские вклады

Чтобы определить, какой вклад рентабельней, необходимо обращать внимание на основные условия по договору, их всего несколько:

1. Процентная ставка. Та часть, которая и будет составлять прибыль. Чем она выше, тем доходней депозит. При принятии решения, в каком банке лучше сделать вклад, важно найти ставку, которая как минимум компенсировала бы инфляцию за предыдущий год. Но процентная ставка – это не единственный показатель.
2. Капитализация. Это прибавление накопленных денег в сумме депозита, т. е. с определенной периодичностью сумма вклада будет расти, и проценты будут начисляться на большую часть, что сделает депозит более выгодным. Как правило, такие варианты имеют меньшую процентную ставку, чем накопительный счет без капитализации. Чем чаще происходит капитализация , тем больше прибыли. Существуют договоры с ежемесячной, ежеквартальной или годовой капитализацией.
3. Акции от компаний. В банковской среде есть такое понятие, как сезонный вклад. Это акция от банковских организаций, нацеленная на увеличение привлеченного капитала. Также сезонность вкладов диктуется условиями рынка. Часто бывают новогодние или летние предложения. Такие вклады обычно краткосрочные с высокой процентной ставкой, разместить деньги в этот период будет целесообразно.
4. Тарифы на межбанковские переводы. Выбирая банк для долгосрочных отношений, стоит понимать, что через какой-то промежуток времени прибыльность депозита может стать ниже, чем альтернативные предложения других компаний. Поэтому, возможно, придется оформить договор с другим банком и перевести туда деньги. Нужно учитывать комиссию за перевод открывшего вам счет банка.

Максимальная сумма

Банковские компании, предлагающие открыть депозит, не сильно ограничивают своих клиентов в максимальной сумме, размещаемой на счете. Но другое дело – что гарантировано может вернуться только 1,4 млн в конвертации на рубли. Это связано с тем, что согласно государственной программе большинство банковских учреждений участвуют в системе страхования вкладов.

Если банк будет признан банкротом или у него отнимут лицензию, то за счет государства можно вернуть свои деньги, включая заработанные проценты на момент отзыва лицензии. Поэтому в одном банке рекомендовано, чтобы была размещена сумма всего не более чем 1,4 млн рублей. Если вкладчик располагает большим количеством средств, то надежнее использовать для открытия вклада несколько банковских организаций.

Сроки

Перед тем как выбрать вклад, нужно обращать внимание на сроки по договору. Банковские депозиты напрямую зависят от ставки рефинансирования, назначаемой ЦБ. Это ставка, под которую Банк России кредитует коммерческие банки. Также проценты зависят от курса валют, текущего состояния экономики, рыночных тенденций, платежеспособности населения. Все это достаточно трудно спрогнозировать в досрочной перспективе даже топ-специалистам в этой сфере.

Поэтому долгосрочный вклад может оказаться невыгодным в дальнейшем использовании с учетом роста инфляции или упущенной прибыли в связи с альтернативными предложениями. Рекомендовано, чтобы срок не превышал одного года, по истечению которого можно было бы оценить сложившиеся обстоятельства и выбрать подходящий вариант.

Часто банковские компании в условиях по договору назначают автоматическую пролонгацию. Это означает, что если вкладчик не решит забрать деньги по завершению срока, то договор будет продлен на определенных условиях. А условия могут различаться от первоначальных. Например, при пролонгации ставка станет ниже.

Банки предлагают различные программы:

• открыть детский вклад;
• сберегательный;
• накопительный;
• ипотечный;
• валютный вклад.

Ставка по условиям договора, если это долгосрочный депозит, может быть привязана к ставке рефинансирования, и при ее колебаниях также меняться в ту или иную сторону. Это позволит не беспокоиться о том, что могут быть большие потери по процентам.

Досрочное снятие

Многие программы не предполагают досрочного снятия денег, размещенных на счете. В этом случае может произойти потеря процентов, так как в условиях предусмотрена ставка «до востребования», которая, как правило, составляет 0,5%, вместо накопительной ставки в 8-9%.

Или условия диктуют, что на счете должен располагаться неснижаемый остаток, обычно он составляет не менее 10% от размещаемых средств и имеет нижний порог, например 100 000 рублей. Это означает, что деньги свыше этой суммы можно снять, остальная часть может быть выдана по ставке «до востребования» или с учетом штрафных санкций.

Капитализация

Еще раз обратим внимание именно на этот пункт. Наилучшим образом подходит вклад, где есть ежемесячная капитализация, при этом высокие проценты по договору. В долгосрочной перспективе проценты, которые капитализируют счет, могут сделать вклад лучше, приносящим большую прибыль. Для примера возьмем 100 000 рублей под 12% годовых.

1. По депозиту без капитализации в конце срока можно получить 112 000 рублей.
2. Если же в договоре присутствует ежемесячная капитализация, то сумма будет постоянно увеличиваться:

• 100 000 + 1 000 = 101 000;
• 101 000 + 1 100 = 102 100;
• 102 100 + 1 021 = 103 121;

• 12 111 550 + 1 115= 112 669.

При больших суммах на счете прибыль, соответственно, становится ощутимей.

Пополнение

Открыть выгодный накопительный вклад можно при условии, что предусмотрена возможность пополнения счета. Такой вариант используют те, кто собирается совершить крупную покупку. Также этот инструмент применяют для инвестирования части прибыли на ежемесячной основе. Пополняемые депозиты могут послужить альтернативой кредитов. Каждый месяц вы делаете взносы, соизмеримые ежемесячным платежам в кредитовании. Таким образом, не клиент отдает в банк проценты, а банковская организация начисляет доход на открываемые счета.

На что обращать внимание при выборе банка

Многие вкладчики задаются вопросом, в каком банке выгоднее открыть счет. Как правило, выбор падает на топовые структуры, которые десятками лет доказывали свою состоятельность. В этом есть логика, но не стоит останавливаться именно на известных брендах.

Ведь хорошие предложения можно найти и среди небольших локальных банковских компаний. Главное, чтобы финансовое учреждение участвовало в государственной системе страхования. Также показателями прибыльных банков являются: уставной капитал, количество привлеченных денег, доходность за прошлый период и рейтинг надежности со стороны экспертов.

Страхование

Аккредитацию для банковских компаний предоставляет ЦБ. Он регламентирует список банков, которые участвуют в государственном страховании. Ознакомиться с перечнем, какие банковские организации туда входят, можно также на сайте Банка России. Выгоднее открывать вклад в одном из них.

Уставной капитал

Большим уставным капиталом обладают топовые финансовые корпорации, такие как Сбербанк или ВТБ 24. Остальные активы формируются из привлеченных средств со стороны вкладчиков и инвесторов, а также от общей инвестиционной деятельности банка. Большая доля привлеченных средств может негативно сказаться в случае сложной экономической обстановки и возникновения паники среди тех лиц, кто держит средства в данной банковской организации. В случае массового запроса денег финансовое учреждение попросту не сможет выполнить свои обязательства.

Управление счетом

Еще немаловажным фактором при выборе варианта, где лучше открыть депозит, являются средства управления счетом. Сюда можно отнести как компетентность персонала, так и дистанционные сервисы управления. К примеру, в случае со Сбербанком придется столкнуться с очередями и ожиданием, зато компания имеет высокофункциональный личный кабинет и бесчисленное количество банкоматов по всей стране и за рубежом.

Компания Тинькофф не имеет даже офисов, полностью полагаясь на дистанционное обслуживание, некоторые локальные банки мало представлены, но зато оказывают оперативную помощь в вопросах клиента.

Отзывы

Выгодный вклад всегда будет распространен в сети интернет, где пользователи оставляют свои отзывы. Стоит отделять пиар-компанию банковского учреждения с купленными рекламными отзывами от мнений настоящих вкладчиков. Поэтому в качестве анализа рекомендуется использовать проверенные ресурсы, такие как: banki.ru или sravni.ru.

Банки

Пришло время рассмотреть реальные текущие предложения и определить прибыльные варианты накопительных вкладов на данный момент. Возможно, опираясь на нашу аналитику, вы выберите для себя подходящее предложение.

Локо-Банк

На данный момент вклад лучше, чем у всех предлагает Локо-Банк. Процентная ставка может достигать 11% годовых. Минимальная сумма составляет 100 000 рублей, максимальный порог – 2 млн рублей. Срок вклада 400 дней. При этом процентная ставка не однородна, а распределяется следующим образом:

• до 100 дней – 11%;
• 101–200 дней – 10%;
• 201–300 дней — 9,5%;
• 301–400 дней – 6,5%.

Пополнение по депозиту не предусмотрено, зато капитализация осуществляется на ежемесячной основе. Открыть можно рублевый счет, снятие возможно только частичное, договор не пролонгируется автоматически.

ООО «Ренессанс Кредит»

Выгодно открыть депозит можно в Ренессанс Кредите. Процентные ставки привязаны к сроку договора и размещаемой сумме. Они варьируются от 7,5 до 8,25%. Минимальная сумма всего 5 000 рублей или 100 евро, долларов. Для валютных счетов ставки от 0,35 до 0,5%. Предусмотрена автоматическая пролонгация.

Существуют три направления:

• доходный – без снятия и пополнения, но с наибольшими ставками;
• накопительный – без снятия, но с пополнением (6,75–7,50% в рублях и 0,15–0,75% в валюте);
• без границ, где включены и те и другие условия. (7% в рублях, 0,15–0,25% в валюте).

Связь-Банк

Связь-Банк выделяется сезонным продуктом с названием «Легкий». Вложить можно от 50 000 рублей под 8% годовых без пополнения и снятия на один год. Предусмотрена автоматическая пролонгация с условиями от 4,5 до 8,1%. Дополнительно оформляется бонусная карта.

Кредит Европа Банк

В Кредит Европа можно оформить вклад с ежеквартальной капитализацией со ставкой до 9,25%. Депозиты непополняемы, без снятия и с неоднородной ставкой, которая в отличие от Локо-Банка более выгодно расположена для клиента в конце срока. Минимальный порог вхождения от 30 000. Периодичность следующая:

• 1-й квартал – 5,1%;
• 2-й квартал – 5,5%;
• 3-й квартал – 7,25%;
• 4-й квартал – 9,25%.

Сбербанк

Рассмотри предложения от лидеров рынка. В Сбербанке на максимальную ставку можно рассчитывать по продукту «Сохраняй Онлайн», где проценты составляют 5,63%. Открыть можно депозит от одного до трех лет без пополнения и без снятия.

ВТБ 24

ВТБ имеет более интересный продукт с привязкой к мультикарте. Депозит без ограничения на снятие и пополнение. При этом с неоднородной ставкой и пролонгацией под 10% годовых. Продукт работает следующим образом:

• 1-й месяц – 10%;
• 2-й – 5,5%;
• 3-й – 6,5%;
• с 6-го по 12-й – 7,5%;
• с 12-го – 10%.

Таким образом, это одно из самых лучших предложений на данный момент.

Оплата налогов

У клиента может возникнуть материальная выгода. Это возможно при условии, что проценты по депозиту превышают ставку рефинансирования на 5%. Таких предложений сейчас на рынке нет. Текущая ключевая ставка – 8,5%. Соответственно, чтобы попасть под статью Налогового кодекса, необходимо иметь вклад не меньше чем в 13,5% годовых.

В этом случае суммы прибыли по процентам, которые превышают указанный порог, подвержены уплате налога в размере 35%. Дополнительно никуда обращаться нет необходимости, налоговый орган должен оповестить вкладчика путем направления извещения на адрес регистрации.

Врожденная экстравертка. Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело. Даю бесплатные финансовые консультации.

В каком банке открыть выгодный вклад

Если есть хоть и небольшой капитал, каждый гражданин попытается его максимально приумножить. Для этих целей прекрасно подходит вариант вложения средств под проценты. В каком банке выгодные вклады – этот вопрос никогда не теряет актуальности. Важны в этом деле и аспекты безопасности, а также надежности.

Что влияет на величину доходности и рейтинг банков

Тут есть масса факторов. Основные из них: инфляция, конкуренция между финансовыми организациями, ситуация на рынке инвестиций, поддержка банков на законодательном уровне.

Задаваясь вопросом о том, в каком банке выгоднее открыть вклад, следует рассмотреть рейтинг наиболее надежных и востребованных финансовых учреждений страны. Рейтинг ежегодно создает Банк России. Его сотрудники анализируют показатели безопасности, главный из которых – величина капитала.

В большую десятку входят следующие организации:

1. Сбербанк.
2. ВТБ.
3. Газпромбанк.
4. Россельхозбанк.
5. Альфа-Банк.
6. Московский Кредитный Банк.
7. Банк Открытие.
8. ЮниКредит.
9. Райффайзенбанк.
10. Всероссийский банк развития регионов.

Все они вызывают доверие экспертов и вкладчиков. Ежегодно список банков-лидеров меняется, но не существенно. На первых позициях всегда остается Сбербанк. Остальные финансовые организации либо рокируются в рейтинге популярности, либо выбывают из нижней пары строчек.

Мнение аналитиков

Деньги должны работать. Об этом заявляют все без исключения эксперты. Но вот как сделать вклад с максимальной выгодой? В этом вопросе возникают проблемы. Рассматривая реальные предложения, даже наиболее популярных банков, человек сталкивается с сомнительными выводами. Часто вклад, размещенный даже на несколько лет, приносит минимальный доход.

В свою очередь некоторые организации, занимающиеся финансовой деятельностью, предлагают клиентам огромный, по меркам остальных, процент по вкладам – более 10% годовых. К таким заявлениям стоит относиться с огромным сомнением. Эксперты дают заключения о том, что вступать в сделки весьма рискованно.

Финансисты допускают сотрудничество с такими банками. Чтобы свести риск к минимуму, срок договора не должен составлять более года, а депозит – свыше полутора миллионов рублей. В случае невыплаты, эта сумма подпадает под законные правила страховки. Если банк лишается лицензии или банкротится, клиент не теряет свой капитал. Однако он вернется к нему без прибыли.

Как выбирать самый выгодный вариант вложений

Прежде чем принять решение, необходимо взвесить все «за» и «против» и проанализировать деятельность каждого из финансовых учреждений. Чтобы сделать выгодный вклад, нужно принять во внимание ряд критериев. Главные среди них:

1. Величина доходности банка.
2. Возможности страхования вклада.
3. Уровень надежности.
4. Наличие льгот.

В России на законных основаниях действует система обязательного страхования банковских вложений. Под защитой законодательства сегодня находятся почти 800 банков страны. Если банк будет ликвидирован, его клиенты получат выплаты в размере 1 миллион 400 тысяч.

Центральный банк России требует от кредитуемых банков ежедневного начисления процентов. Что касается выплат, здесь каждое из финансовых учреждений вправе устанавливать собственные условия. Они по пунктам прописываются в соглашениях с клиентами.

Начисление доходных сумм проходит по нескольким схемам. Основные из них – капитализация процентов или их отсутствие. Первый вариант предполагает начисление процентов на отдельный счет, второй – доход добавляется к вложенной сумме ежемесячно. Последний вид самый приемлемый.

Ведущие банки, попавшие в рейтинг доверия ЦБ, дают от 4% до 7%. Стоит рассмотреть средний вариант. Он может стать наиболее доходным. Тут стоит рассчитывать и на 8%. Уровень процентов – неосновной показатель. Желательно оценить и комфортность вклада:

1. Максимально и минимально разрешенные суммы.
2. Возможность снять средства раньше положенного срока.
3. Реальные потери от досрочного расторжения соглашения, либо отсутствие таких проблем.
4. Порядок начисления.

Важен и срок размещения капитала, и возможность пополнения счета. Уважающие себя финансовые учреждения предлагают своим клиентам массу вариантов по депозитам. Это дает лишь визуальное отвлечение вкладчика, создавая впечатление огромного выбора и надежности, но на деле оказывается, что доход по каждому из вкладов один и тот же.

Важно обратить внимание на плавающую процентную ставку. Сначала клиенту предлагают 10% с минимальным вложением 300 тысяч рублей, но уже через полгода ставка снижается до 9%, что весьма невыгодно, а по условиям договора досрочно снять средства нельзя. Стоит продумать и такой вариант при помещении своих капиталов в тот или иной банк.

Какие есть предложения

Где лучший вклад в банке? По мнению экспертов-финансистов, наиболее высокий процент по вкладам, а это 9,5%, предлагает Локо-Банк. На счет разрешено положить не менее сотни тысяч рублей. Срок – более года. Но не стоит обольщаться. Процентная ставка действует в рамках спецпредложения. Пройдет небольшое количество времени, и руководство поменяет пункты договоров.

Напомним, наибольший процент предлагают финансовые учреждения, не входящие в списки банков-авторитетов. К числу таковых относится Эксперт. Как и в случае с АктивКапитал, предполагается, что Эксперт сдаст свои позиции уже в ближайшее время.

Также специалисты склонны утверждать, что банки, которые ранее предлагали хорошие проценты по депозитам, могут пересмотреть свои условия.

Необходимо рассмотреть, где выгоднее хранить свои средства:

1. ЮниКредит. На рынке действует уже более 20 лет и входит в пятерку лучших. Ставки по вкладам его сотрудники предлагают до 9%. Наиболее выгодный процент установлен для постоянных клиентов, страхующих жизнь при подписании договора. Вклад «Ю» в этом же банке предполагает неплохой процент, но вложить нужно от полумиллиона рублей.
2. Промсвязьбанк. Минимум – 100 тысяч. Процент – около 8%. По условиям соглашения пополнять его нельзя. Еще один вариант – «Моя стратегия» под 8,5%, но положить на счет требуется миллион рублей и более.
3. Россельхозбанк. Тут также можно открыть вклад в рублях. Учреждение считается особенно надежным, поскольку все акции банка находятся в Федеральном агентстве по управлению госимуществом. Среди предложений – 10 вариантов.
4. Альфа-Банк. Проценты разнятся в зависимости от условий. Чем больше сумма вклада, тем выше доходность. Минимум – 10 тысяч рублей на 3 месяца и до 3 лет. Наиболее высокий процент предлагается по проекту «Победа» – 6,85%. Можно снимать в любое время, а также пополнять счет . Тут только одно предложение с минимумом в 50 тысяч рублей на срок до 2 лет от 90 суток. Процент зависит от срока соглашения и составляет от 6% до 8%.
5. Сбербанк. Из наиболее высоких – 4,45% «Сохраняй онлайн». Другие ставки ниже. Снимать досрочно или пополнять счет не разрешается.

Заключение

Прежде чем определиться с банком, в котором размещать свои капиталы выгоднее всего, стоит внимательно изучить массы критериев. Основные среди них: доходность финансового учреждения, условия договора, предполагающие возможность снятия средств досрочно или пополнение счета.

Источник https://kredit-blog.ru/vklady-i-depozity/v-kakom-banke-otkryt-vklad.html

Источник https://denegkom.ru/produkty-bankov/vklady/v-kakom-banke-otkryt-vygodnyj-vklad.html

Источник

Источник