Надо знать, как же все-таки выбирать банк для вклада женщине или мужчине — простыми словами с нуля

В жизни каждого наступает момент, когда мы начинаем задумываться о своем финансовом благополучии. И начинаем повышать свою финансовую грамотность. Одним из ключевых моментов финансового благополучия – это формирование подушки безопасности. Эти денежные средства должны покрывать расходы на протяжении 3-6 месяцев в случае сложной жизненной ситуации. Но если хранить их дома, то они же обесцениваются, да и потратить их можно. Так где же хранить деньги, чтобы защитить их от инфляции и при этом иметь возможность оперативно воспользоваться ими в случае необходимости? На выручку в этом вопросе приходят банковские вклады. Но банков же так много. Так как же правильно выбирать банк для вклада?

Давайте остановимся на процессе выбора банка для вклада более подробно.

1. 1. Копить нельзя управлять
   2. Типы банковских счетов
   3. Банк — туда и обратно
   4. Изнанка банковских вкладов
   5. Пошаговая инструкция открытия банковского счета
   6. Подводные камни и прочие нюансы вкладов

   В своей жизни мы постоянно сталкиваемся с банками, которые помогают нам решать финансовые вопросы. Это и оплата коммунальных счетов, налогов или покупка квартиры. Конечно, они работают на не безвозмездной основе. И прежде, чем ответить на вопрос: как выбирать банк для вклада, давайте решим — а для чего нам эти вклады нужны?

   Копить нельзя управлять

   Первой причиной открытия вклада, для большинства людей, является Накопление денег. Однако стоит помнить, что для накопления достаточной суммы денег, потребуется проявить силу воли, чтобы избежать спонтанных трат уже скопленных средств.

   А также нужно иметь ввиду, что это достаточно скучный и длительный процесс. Тем более, если использовать банковские вклады. Ведь доходность по банковским вкладам оставляет желать лучшего и приумножить деньги не получится.

   Однако, этот процесс можно сделать более приятным, если поставить цель накопления, которая мотивировала бы нас. Одни хотят накопить на квартиру. Другие – на отпуск на Мальдивах. А кто-то стремится создать капитал для безбедной жизни на пенсии.

   

   выбор цели

   При выборе цели рекомендуем применять методику SMART. Название метода получается от первых букв английских слов, которые описывают цель. Таким образом цель должна быть:

   • — S (specific) – конкретной;
   • — M (measurable) – измеримой;
   • — A (achievable) – достижимой;
   • — R (relevant) – актуальной;
   • — T (time-bound) – ограниченной по времени.

   Второй причиной будет Повседневные расходы. Здесь банковские вклады помогают нам сохранить деньги, которые нужны нам для ежедневных расходов. Помочь понять, сколько денег нам нужно для этой задачи, может ведение семейного или личного бюджета и развитие своей финансовой грамотности.

   Однако нужно помнить, что с 2021 годы доход по банковским вкладам сверх определенной планки облагается налогом по ставке 13%. Поэтому держать на банковских вкладах сумму свыше 1’000’000,00 рублей не выгодно. Ведь доходность по вкладам, превышающим данную сумму, становится еще меньше.

   Обратная сторона вклада

   Наименьший процент людей, имеющих банковский счет, относится к группе старше 65 лет, но именно в этом кругу можно наблюдать наибольший рост владения банковским счетом. Вывод очевиден: россияне все чаще хотят создавать счета и регулярно ими пользоваться.

   К счастью, создать банковский счет несложно, независимо от того, решим ли мы создать его через Интернет или лично обратиться в банк. Важное в этом процессе предварительно узнать, как это сделать.

   Многие россияне сталкиваются с такой дилеммой: казалось бы, открыть и управлять банковским счетом можно бесплатно, без дополнительных сборов, но на практике часто эти операции проходят со скрытыми расходами. Поэтому нам нужно знать, как и где настроить свой счет, чтобы избежать ненужных сборов.

   Типы банковских счетов

   Тип банковского счета, который мы выбираем, оказывает большое влияние на любые сборы, с которыми можем столкнуться в будущем. Самые популярные версии банковских счетов и вкладов включают в себя:

   • Депозиты или вклады. Это вид накопительного счета, который открывается на определенный срок. Данные счета позволяют сохранить денежные средства. Доход по таким счетам выше, чем по другим. Депозиты подразделяются на три категории в зависимости от срока вклада, возможности пополнения и вида валюты.
   • Личные счета, или сберегательные и расчетные счета. Они в основном используются для осуществления текущих платежей, хранения средств, поступающих из окладов или пенсий, и совершения покупок.
   • Молодежные счета – это предложение, адресованное людям определенной возрастной группы (обычно 18-25 лет). Этот тип счета в большинстве случаев бесплатен и не требует минимальных ежемесячных квитанций.
   • Накопительные счета. Обычно они сочетаются с личными счетами. Использование дополнительных финансовых продуктов может оказать влияние на снижение сборов, связанных с ведением такого счета и повышения доходности. По данным счетам допускаются приходные и расходные операции.
   • Счета в иностранной валюте – предназначены для людей, которые получают вознаграждение в иностранной валюте или часто покидают страну и совершают покупки за границей. Наличие валютного счета позволяет избежать дополнительных расходов, связанных с комиссиями за платежи, сделанные за границей.

   К счастью, нет никаких противопоказаний к наличию нескольких банковских счетов. Это решение может быть даже полезным, потому что оно поможет нам не только избежать возможных сборов, но и заработать на начисленных процентах.

   Срочный вклад VS вклада «до востребования»

   Важно знать разницу между вкладами срочным и «до востребования». Это будет существенно влиять на полученную доходность от размещения денежных средств на вкладе. В зависимости от срока размещения денежных средств на банковском счете, вклады делятся на срочные и «до востребования».

   Вклады «до востребования» открываются на неопределенный срок. Денежные средства с него могут быть получены в любой момент. Процентная ставка по данным вкладам существенно ниже, чем по депозитам или срочным вкладам.

   Срочные вклады открываются на конкретный срок, начиная от месяца и заканчивая несколькими годами. От срока размещения денег зависит и процентная ставка по депозиту. Проценты, обычно, выплачиваются в конце срока действия вклада или на ежемесячной основе.

   В случае изъятия денежных средств до окончания срока действия срочного вклада, клиенту банка будет возвращена в полном объеме лишь изначальная сумма вклада. А проценты будут пересчитаны, в большинстве случаев, исходя из процентной ставки по вкладам «до востребования». А у многих банков эта ставка составляет 0,1%.

   

   деньги

   Нужно помнить о данной особенности при принятии решения о преждевременном закрытии срочных вкладов.

   Банк — туда и обратно

   Выбрать правильный банк для открытия вклада важный момент, от которого будет многое зависеть. На начало 2021 года в России было 365 банков с действующей лицензией. То есть выбрать есть из чего, главное не запутаться в таком количестве и сделать оптимальный выбор.

   Для этого необходимо провести тщательный мониторинг предложений банков, находящихся в области нашего проживания. Связываться по интернету и тем более телефону с учреждениями, расположенными в других регионах, нецелесообразно. Ведь, в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, например, отзыв лицензии у организации, возможно придется ехать для решения проблемы в офис, который будет располагаться за тысячу километров от дома.

   При выборе местного банка, лучше ориентироваться на финансовые компании с большим стажем работы. Хорошо, если банк имеет сеть филиалов по области. Доверять организации с единственным офисом в областном центре и малоизвестным названием не стоит.

   «При банкротстве финансовой организации, договор будет расторгнут и вкладчик получит вклад и проценты по нему только за период времени до прекращения работы банка и в размере застрахованной суммы. В рамках Системы обязательного страхования вкладов (ССВ) страхуются вклады размером до 1400000 рублей, сумму свыше этого порога есть риск потерять.»

   Желательно поинтересоваться в интернете о капитале и разветвленности структуры банка в стране. Чем солиднее организация и выше численность вкладчиков, тем надежнее будущее сотрудничество.

   Прежде чем отнести свои денежные средства в какой-либо банк, стоит в обязательном порядке также проверить входит ли конкретный банк в Систему обязательного страхования вкладов. Сделать это можно, к примеру, на сайте Агентства по страхованию вкладов.

   Только бизнес, ничего личного

   После того, как мы выбрали все банковские организации, в которых вклады застрахованы, можно приступать к выбору вкладов с максимальными процентными ставками в каждом банке. Чем больше мы проанализируем предложений по вкладам и депозитам в различных банках, тем выше будет у нас шанс найти выгодный вариант.

   

   изменение ставок за период 01.04.19-01.02.21

   Открывать счет разумно в рублях, валютные предложения уменьшают доходность при проведении конвертации.

   Важный фактор: периодичность выплаты процентов. Чаще всего, они начисляются в конце срока. Однако, бывают продукты с несколькими выплатами за период действия договора. Так, депозит на год может иметь начисления процентов один раз в квартал или ежемесячные прибавки.

   При этом, часть вкладов имеет функцию капитализации. Услуга заключается в том, что начисленные проценты прибавляются к балансу депозита и в следующий расчетный период доход будет исходить из уже увеличившейся суммы. Таким образом, конечная прибыль возрастает. Правда, выгода капитализации минимальна и составляет десятые доли процента. Плюс от капитализации тем выше, чем чаще происходит начисление процентов и больше длительность вложения. Некоторые банки проставляют величину дохода с уже просчитанной капитализацией, об этом стоить расспросить сотрудника банка.

   Также стоит обратить внимание на комиссии и сборы, которые могут быть. Нужно узнать не только размер этих сборов, но и за какие конкретно услуги они взымаются. Это поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем. Некоторые банки могут брать комиссию за открытие вклада, или пополнение вклада, или вывода денег со вклада и так далее.

   И не забываем уточнить о штрафных санкциях при досрочном закрытии вклада.

   Оптимальным решением при выборе банка для вклада может быть Надежность банка и относительно высокий процент. Однако стоит помнить, что, в некоторых случаях, за высокими ставками по депозитам могут скрываться проблемы банка. И он старается решить их за наш счет.

   Дополнительную помощь при принятии решения по выбору банка могут оказать рейтинги и финансовая отчетность банков. Стоит учитывать, как место банка в рейтинге, также и условия по вкладу.

   В поисках рейтинга

   На территории нашей страны большое количество банков, которые оказывают и предлагают нам финансовые услуги. И выбрать среди них подходящую организацию может оказаться не просто и долгим по времени.

   Помочь облегчить этот процесс призваны рейтинги. Эти рейтинги составляются специализированными организациями – Российскими рейтинговыми агентствами. Наиболее известные среди них – это АК&М, Национальное Рейтинговое Агентство (НРА), Рус-Рейтинг, Эксперт РА и другие. Благо ресурсы интернета позволяют найти и изучить все разнообразие рейтингов. Одним из лучших считают кредитное рейтинговое агентство «Эксперт РА».

   

   агентство Эксперт РА

   Также рейтинги банковских организаций составляют и международные рейтинговые агентства, такие как Fitch, Moody’s и S&P. Правда работают они только с крупнейшими банками в нашей стране, все остальные банки остаются без их внимания.

   Дополнительную помощь в принятии решения по выбору банка для вклада может оказать кредитная отчетность конкретного банка. Благо эти отчеты представлены в открытом доступе и размещаются на сайте Банка России.

   Конечно, данные отчеты легко прочитает и поймет специалист. Простым же вкладчикам будет сложно понять финансовый язык отчетов. Помочь решить данную проблему могут различные независимые финансовые порталы, например, БАНКИ.РУ https://www.banki.ru или СРАВНИ.РУ https://www.sravni.ru/. Информация на данных ресурсах представляется в более понятном виде для более широкой аудитории.

   Очевидным преимуществом подобных ресурсов являются их дополнительные сервисы, такие как подбор вклада, ипотеки, кредита и многое другое.

   Несомненно, что надежность банка определяется результатами его деятельности, а точнее финансовыми показателями. Следует сравнивать финансовые показатели, как за прошедший год, так и за прошедший месяц, с текущими показателями. Основной критерий стабильности и надежности финансовой организации – это увеличение активов банка в текущий момент по сравнению с прошедшими периодами, а лучше в сравнении с несколькими прошлыми промежутками.

   Стоит также обращать внимание и на размер уставного капитала банка, то есть собственных средств. Это еще один показатель надежности финансовой организации.

   По данным исследования портала Forbes за 2020 год в список надежных Российских банков включены такие финансовые организации, как Альфа-Банк, Банк Интеза, Бэнк Оф Чайна, ВТБ, Газпромбанк, Инг Банк, Креди Агриколь, Нордеа, Райффайзенбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Русфинансбанк, Сбербанк, Ситибанк, Совкомбанк, Сэб Банк, Эйч-Эс-Би-Си Банк, Юникредитбанк и многие другие.

   С исследованием и полным списком банков можно ознакомиться по ссылке.

   Полезно также будет сравнивать рейтинги агентств с реальными отзывами действующих клиентов выбранных банков.

   Изнанка банковских вкладов

   В первую очередь, предложение банка помогает определить, где открыть банковский счет. Может случиться так, что некоторое время назад мы нашли для себя лучшее предложение, но перед подачей заявки на финансовом рынке появилась новая акция. Поэтому, прежде чем принимать окончательное решение, стоит проверять рейтинги/ условия вкладов и сравнивать их друг с другом на регулярной основе.

   Перед подачей заявки проверяем следующие факторы:

   • плату за обслуживание счета, и можно ли воспользоваться условиями для освобождения от этой платы;
   • есть ли необходимость поддерживать определенный баланс на счете;
   • сколько филиалов франшизы имеет банк;
   • какое минимальное время нам нужно, чтобы сохранить свой счет;
   • сколько стоит снять средства в банкомате и насколько велика сеть бесплатных банкоматов.

   Получение ответов на вышеуказанные вопросы значительно облегчит наш выбор лучшего предложения. Прежде чем принять окончательное решение, не забываем изучать мнения людей об этом банке.

   

   анализ информации

   Также стоит помнить, что использование дополнительных банковских финансовых продуктов оказывает большое влияние на конечную сумму комиссий. Так что при желании создать несколько счетов нужно решить, стоит ли использовать предложение одного банка.

   И не забываем внимательно читать договор по вкладу!

   Дополнительные продукты к вложению

   Значительно распространились вклады с входящими в условия договора приложениями. Это могут быть следующие продукты:

   • Дебетовая карта с бесплатным обслуживанием
   • Инвестиционный пакет для брокерской деятельности
   • Страхование здоровья вкладчика

   Последние два варианта ощутимо бьют по доходности, по причине отчислений компаниям-партнерам. Инвестиционные площадки не попадают под действие закона о страховании вкладов. Учитывая переменчивость торгов на рынке акций, прибыль от них весьма сомнительна.

   Карта для дебетовых расчетов, пожалуй, единственная полезная услуга, особенно если она действительно нужна. Здесь могут быть подводные камни. Это начисление платы за обслуживание карты при пользовании ей через год после открытия, либо по окончании срока вложения. Вопрос следует уточнять у сотрудника банка до открытия вклада.

   Большинство крупных банков, в целях развития виртуальных расчетов, предлагают более выгодные ставки для владельцев собственных карт и пользователей приложений для онлайн-операций. Ознакомиться с подобными продуктами можно на официальных сайтах учреждений или на надежных информационных порталах, посвященных банковской тематике.

   Пошаговая инструкция открытия банковского счета

   Выбираем лучшее предложение с учетом наших потребностей.

   Сравниваем несколько предложений и посмотрим, какой банк предлагает самую низкую комиссию за обслуживание счета. Для этого мы можем воспользоваться личным счетчиком сравнения банковских счетов, где после определения суммы ежемесячных поступлений мы получим список самых популярных предложений.

   • Подать заявку на банковский счет.

   Этот шаг завершает формальности, связанные с настройкой банковского счета. Независимо от того, решим ли мы подавать заявку онлайн или лично в банке, в случае каких-либо проблем консультант, работающий в банке, всегда будет рад ответить на наши вопросы и помочь заполнить заявку.

   • Заполнить договор с нашими личными данными, необходимыми для открытия банковского счета.

   Заполнение заявки займет у нас не более пяти минут. Нас попросят предоставить некоторую информацию, такую как: имя, страна рождения, серия и номер удостоверяющего личность документа и адрес места жительства. Банк также может потребовать от нас предоставить контактную информацию – номер мобильного телефона и адрес электронной почты. Мы также можем выбрать тип дебетовой карты (VISA, Mastercard, МИР и так далее) для нашей учетной записи.

   • Выбрать метод проверки.

   Если мы подаем заявление онлайн, банк должен как-то подтвердить нашу личность. Чаще всего при этом у нас есть один из следующих вариантов на выбор:

   — подписание контракта с курьером, который подтверждает нашу личность,

   — подписание договора в выбранном отделении банка,

   — совершение подтверждающего перевода со счета в другом банке,

   — проверка вовремя видеозвонка с банковским консультантом.

   Подводные камни и прочие нюансы вкладов

   Все депозиты имеют специальные условия преждевременного закрытия по инициативе клиента. Чаще всего, при снятии средств раньше положенного времени, вкладчик не получит практически никакой прибыли: вместо оговоренного размера, будут начислены доходы по ставке до востребования, которая не превышает 0,1 процента.

   

   точность измерения нюансов

   Существуют более лояльные предложения: начисление какой-либо части дохода, в зависимости от длительности прошедшего времени со дня открытия. Например, прибыль за депозит на год может составить, при досрочном закрытии через полгода, 50% от ставки по договору, а через 9 месяцев, 75% от начальных условий. Это полезная услуга при ситуациях, когда срочно понадобились деньги.

   Дополнительные условия по обслуживанию вложений

   Существуют вклады с возможностью пополнения или без такового. Также, имеются финансовые продукты с разрешением снятия части средств в размере начисленных процентов или до не снижаемого остатка.

   Наивысший доход можно получить от варианта без приходно-расходных операций. Если минимальная сумма, необходимая для открытия, имеет малую величину, например, 10 тысяч рублей, гораздо выгоднее открыть счет без пополнения с высокой прибылью. Когда у нас вновь накопится некоторая сумма, удобно оформить еще один идентичный вклад.

   Сегодня появились заманчивые предложения о вкладах с повышенным процентом до определенного уровня. Однако, следует внимательно читать подробности договора. Обычно, такие продукты обладают несколькими периодами начисления дохода и процент разный для каждого отрезка времени.

   Таким образом, вклад с доходностью до 7% сроком на год, может иметь четыре расчетных периода, раз в квартал. Причем в первом отрезке времени будет начислена прибыль из расчета 3% за год; во втором 3,5%; в третьем 4%; а в четвертом квартале 7% дохода.

   Как же понять сколько мы получим в итоге? Для этого необходимо определить среднее арифметическое число. Следует просуммировать ставки за все периоды и разделить на количество временных отрезков. В данном случае: 3 + 3,5 + 4 + 7 дает 17,5; делим на 4, получается фактическая прибыль 4,375% за год.

   Налог с доходов вкладов

   Отслеживание величины ключевой ставки Центробанка охарактеризует примерный уровень доходности в целом по стране, который должен быть ненамного меньше или выше планки Банка России. Также это поможет приблизительно понять с какой величины придется заплатить налог. Ведь с 2021 года с дохода по депозитам взымается подоходный налог. Не попадает под налог процентный доход, который равен доходу со вклада в 1’000’000,00 рублей при процентной ставке равной ключевой ставке Банка России.

   Например, предположим, что мы в начале года открыли вклад на 1’000’000,00 рублей с процентной ставкой 5% и сроком на одиннадцать месяцев. Доход по вкладу выплачивается по окончанию срока действия депозита. Таким образом, доход по вкладу составит 45’800,00 рублей (сумму дохода округлили в меньшую сторону для простоты расчета). Допустим, ключевая ставка ЦБ на 1 января была 4,5%. Тогда необлагаемый доход по вкладу за год будет равен 45’000,00 рублей. В итоге, нам, как налогоплательщикам, придется заплатить подоходный налог 13% с 800 рублей в следующем году. А точнее 104 рубля.

   Размеры банковских комиссий

   Комиссии, связанные с ведением банковского счета, зависят в основном от нескольких факторов. Выбирая лучший счет, мы должны прежде всего руководствоваться критерием суммы ежемесячных квитанций. Банки обычно указывают минимальный ежемесячный приток средств на счет, благодаря чему они не взимают комиссию за ведение счета.

   Другим фактором является количество транзакций, осуществленных с использованием дебетовой карты. В предложении банков часто можно найти заметку о том, что плата за использование карты на счете составляет 0 рублей. Однако, как правило, это связано с определенными требованиями, которые должны быть выполнены.

   

   банковская карта

   Отсутствие комиссии за снятие средств нередко зависит от типа нашей дебетовой карты или места, где мы будем снимать денежные средства. При использовании банкоматов, принадлежащих данному банку, нам вряд ли придётся беспокоиться о комиссиях. Однако при снятии средств с других банкоматов банк может снять с нашего счета небольшие деньги, независимо от суммы снятия.

   В большинстве случаев, если хотим избежать дополнительных расходов, мы должны тщательно соблюдать условия, содержащиеся в договоре, и выбирать предложение, которое наилучшим образом соответствует нашим потребностям.

   Можно констатировать, что для осмысленного подбора выгодного депозита, необходимо предварительно уделять время изучению рынка и условий по вкладам, как по интернету, так и при личном посещении офисов банков. В понравившемся банке ознакомиться с полным перечнем продуктов. И, наконец, взвесив все «За» и «Против», а также материальное положение, выбрать приемлемый вариант.

   Надеемся, представленная информация была полезной для вас, и вы будете применять полученные знания в жизни. А доход по вашим вкладам будет стабильным и высоким. Теперь вы знаете, как правильно выбирать банк для вклада.

   Как выбрать банк для вклада: на что обратить внимание?

   Вклады и депозиты

   Сегодня депозиты являются одними из самых доступных и популярных инструментов для сохранения и накопления средств граждан. Причин тому множество: вы можете открыть вклад, имея всего 1 000 рублей, не выходя из дома. Чтобы понять, как выбрать банк для вклада, нужно прежде всего определиться с целью открытия депозита. Эта статья поможет тем, кто находится в процессе выбора финансового учреждения.

   Основные цели открытия вклада в банке

   

   Если рассмотреть многочисленные инструменты для хранения средств, то банковские вклады, несомненно, являются одними из наиболее популярных, но далеко не самых выгодных. Специалисты в сфере финансов сходятся во мнении, что депозит позволяет защитить сбережения от инфляции и при удачном раскладе немного заработать на процентах. Однако на большее рассчитывать не стоит. Исключением являются вклады на сумму от нескольких десятков до сотен миллионов рублей, владелец которых, получая даже самый низкий процент, обеспечит себя стабильно высоким пассивным доходом. Если же сумма значительно меньше, и заработать на процентах не получится, то зачем же тогда открывать вклад? Для начала определитесь с вашими целями:

   • Обеспечение сохранности денежных средств

   Инфляция способна обесценить ваши сбережения за короткий промежуток времени, а воры могут лишить вас средств всего за один день. Поэтому гораздо безопаснее и выгоднее доверить деньги надежному финансово-кредитному учреждению.

   • Создание неприкосновенного запаса

   Каждой семье следует иметь определенный резерв средств на случай непредвиденных обстоятельств (болезнь, увольнение с работы, авария и т. д.). При этом важно, чтобы неприкосновенный запас был мобильным и доступным в любой момент времени. Оптимальным выбором в данном случае может стать банковский вклад с возможностью пополнения и снятия по требованию.

   Эксперты делятся следующими рекомендациями относительно размеров резервного фонда – он должен соответствовать уровню расходов семьи за 3-6 месяцев. К примеру, семье, которая тратит в месяц 40 тысяч рублей, следует держать в запасе от 120 до 240 тысяч рублей.

   • Накопление средств на дорогостоящее приобретение

   Если вы планируете собрать нужную сумму за 1-2 года, то вклад в данном случае будет вполне удобен. Откладывая каждый месяц определенную сумму средств на депозитный счет, вы гарантированно не потратите эти средства и совершите долгожданную покупку.

   • Накопление первоначального взноса для инвестирования

   Если вы планируете не просто сохранить средства, но и управлять ими с помощью инвестирования, то вам потребуется первоначальный капитал. В качестве минимальной финансовые консультанты называют сумму в 50 тысяч рублей, но в данном случае действует правило: чем больше – тем лучше. Идеальным инструментом для формирования первоначального капитала является депозитный вклад.

   На самом деле, откладывать средства исключительно ради их накопления не так просто, и далеко не всем удается это сделать. Чтобы облегчить задачу, психологи советуют поставить перед собой четкую цель и неуклонно двигаться к ее достижению. Еще более эффективный метод — это визуализация мечты. Запишите свои заветные желания на цветных стикерах и поместите на видном месте — холодильнике, зеркале и т. п. Основное правило в данном случае сводится к конкретному описанию цели и сроков ее достижения, а также обозначению необходимой суммы средств. Скажем, поездка всей семьей в Крым в августе 2019 года – 150 тысяч рублей, либо покупка автомобиля в декабре 2019 года – 300 тысяч рублей.

   

   Эксперты рекомендуют открыть отдельный депозит для каждой цели и чаще смотреть на стикеры, особенно при возникновении желания потратить деньги на другие покупки.

   Как выбрать банк для вклада и на что обратить внимание в первую очередь

   1. Какие бывают банковские депозиты?

   Сегодня финансово-кредитные учреждения предлагают широчайший выбор депозитных программ, каждая из которых имеет определенные особенности, положительные и отрицательные стороны. Вклады в банках, как правило, классифицируются по следующим признакам:

   • возможность пополнения – пополняемые, не пополняемые;
   • период оформления вклада – срочные вклады, а также депозиты «до востребования»;
   • вид валюты депозитной программы – в национальной валюте, валютные (в долларах или евро), мультивалютные.
     Имея мультивалютный вклад, вы можете положить несколько сумм на один счет, но в совершенно разных валютах. По каждой из них банк будет начислять определенный процент.

   2. Выбор оптимального варианта депозитной программы

   Выбирая банк для вклада и программу депозита, многие в первую очередь обращают внимание на процентные ставки. Их размер зависит непосредственно от таких факторов:

   • сумма и период размещения денежных средств;
   • предусмотрена ли возможность пополнять вклад;
   • вид вклада и т.д.

   Стоит отметить, что высокие проценты по депозитам далеко не всегда можно считать показателем надежности банка. В большинстве случаев после оформления договора банк не имеет права изменять проценты в одностороннем порядке, исключением являются депозиты с пролонгацией договора и капитализацией процентов.

   3. Суммы вкладов

   Вы можете вкладывать в банк как крупные, так и небольшие суммы — их размер зависит, прежде всего, от ваших возможностей, а также от условий программы финансово-кредитного учреждения. Вместе с тем, специалисты не рекомендуют открывать депозит на сумму более 1,5 млн рублей, поскольку в таком случае вкладчик лишается страховых выплат. Иными словами, если вы хотите разместить в банке вклад более чем на 1,5 млн рублей, отнеситесь с особой тщательностью к вопросу выбора банка и грамотно распределите свои средства. Прежде чем принять решение, изучите предложения и процентные ставки различных банков.

   

   4. Сроки вкладов

   Важнейшее положение договора об открытии вклада сводится к определению сроков, на которые он рассчитан. Данный фактор в значительной степени влияет и на размер процентных ставок, ведь, как правило, по длительным депозитам банки выплачивают клиентам более высокие проценты. Сроки депозита во многом зависят от того, какую программу вложения вы выберете (накопительную, зарплатную, детскую, пенсионную и т. д.). Отличительной особенностью некоторых вкладов является прямая зависимость размера выплат по процентам от курса валют.

   5. Особенности начисления процентов по вкладу

   Начисление процентов по депозиту может осуществляться по следующим алгоритмам:

   • Выплата процентов на текущий счет или пластиковую карту клиента с периодичностью, установленной договором (один раз в месяц, квартал, полгода и т. д.).
   • Начисление выплат по процентам на первоначальную сумму депозита непосредственно в конце срока его размещения.
   • «Сложный процент». Такой способ формирования выплат предполагает капитализацию начисленных процентов непосредственно на основной вклад. Иными словами, к общей сумме депозита прибавляются проценты, начисленные за определенный промежуток времени. Благодаря этому в следующий раз выплаты будут начисляться уже на большую сумму. Обратите внимание на то, что банки обычно предлагают более низкие процентные ставки по депозитам с капитализацией, однако несмотря на это, такие вклады могут принести более высокий доход.

   Пролонгация депозита предполагает его размещение на новый срок после того, как период действия соглашения закончился. Иными словами, речь идет об автоматическом продлении вклада без участия клиента.

   Если пролонгация депозита договором не предусмотрена, деньги клиента переводятся на его текущий счет, и с этого момента начисление процентов прекращается. Чтобы возобновить вклад, необходимо оформить новый счет в банке. Примите во внимание, что возможность продления предусмотрена не для всех видов депозитов, и, чтобы воспользоваться ею, следует заранее уточнить данный пункт у сотрудника банка.

   Чтобы открыть банковский счет, необходимо предоставить в отделение только паспорт или иной документ, подтверждающий вашу личность. Чтобы оформить депозит на имя близкого родственника, необходимо предоставить его документы, заверенные нотариально.

   6. Возможность проведения всевозможных расчетных операций и снятия средств частично

   Некоторые программы по депозитам позволяют пополнять свой счет либо, наоборот, частично снимать деньги. Кроме того, оформив вклад в банке на определенных условиях, клиент имеет право пользоваться денежными средствами при проведении некоторых расчетов (к примеру, оплата жилищно-коммунальных услуг, налогов и т. п.). Среди клиентов кредитно-финансовых учреждений Москвы популярны программы, одним из условий которых является неснижаемый порог процентной ставки. В данном случае в договоре указывается та часть средств, пользоваться которой запрещено до окончания срока действия соглашения.

   Как выбрать банк для вклада денег, ориентируясь на процентную ставку

   Выбирая банк для вклада, многие первым делом обращают внимание прежде всего на процентные ставки по депозитам. Вы спросите — а как иначе, когда в рекламе банков то и дело мелькают такие соблазнительные цифры? Казалось бы, осталось определиться с тем, какое предложение сулит наибольшую прибыль, и все. Однако эксперты не устают повторять, что высокая процентная ставка – это еще не гарантия большей прибыли.

   

   Оказывается, далеко не каждый банк ежемесячно начисляет проценты по вкладам – многие финансово-кредитные организации меняют условия депозитных программ каждые три месяца. Как выбрать банк для вклада физическому лицу в этом случае? Стоит обращать внимание не только на обещанную процентную ставку, но и на эффективный процент, который как минимум на 0,5% отличается от заявленного.

   Сравнить предложения различных банков с точки зрения выгодности поможет кредитный калькулятор. Однако не стоит рассматривать лишь годовую процентную ставку, стремясь выбрать банк для вклада с максимальными процентами, — эксперты называют такой подход недальновидным.

   Высокий процент по вкладам по сравнению с другими финансово-кредитными учреждениями может указывать на то, что:

   • Это маркетинговая уловка, и банк скоро снизит процентную ставку. В худшем же случае вы можете стать жертвой финансовых махинаций.
   • Банк является новичком на рынке финансовых услуг и нуждается в клиентах.
   • В банке была открыта новая кредитная линия, и он нуждается в средствах для ее обеспечения.
   • Банк не справляется с обязательствами перед своими вкладчиками и поэтому стремится привлечь как можно больше средств новых вкладчиков.

   Какой бланк лучше выбрать для вклада

   Чтобы овладеть навыками грамотного инвестирования, не обязательно быть знатоком фондовых рынков и тонкостей их функционирования. Гораздо более полезным в данном случае станет понимание основных законов финансового рынка и общее представление об экономической ситуации в стране.

   Воспользовавшись советами, представленными в этой статье, вы сможете без особых трудностей выбрать банк для вклада. В данном разделе вы узнаете о главных признаках стабильного и надежного банка, которому вы можете без страха доверить собственные сбережения.

   1. 1. Активы

      Среди огромного количества критериев, которые позволяют оценить надежность финансово-кредитного учреждения, основным является таблица рейтингов банка, характеризующая его активы. Максимально оперативно решить текущие вопросы финансовой деятельности, строго соблюдая при этом интересы клиентов, банку позволяет именно достаточный размер его активов.

      1. 1. Акционеры банка

         Состав учредителей также служит важным показателем надежности финансового учреждения. Сведения об этом, как правило, являются закрытыми. Информация об учредителях может многое рассказать об уровне сервиса в банке, а также о том, насколько оперативно организация способна покрыть финансовые риски.

         1. 1. Ликвидность

            В составе активов надежного финансового учреждения обязательно должны присутствовать свободные оборотные ресурсы – они являются важным показателем высокой ликвидности финансово-кредитного учреждения. В отчете ЦБ указано, что для своевременного и полного выполнения банком своих обязательств не менее 10 % его активов должны быть свободными. Однако стоит отметить, что намеренное завышение размера ликвидных средств может свидетельствовать о спекулятивных махинациях финансово-кредитной организации.

            1. 1. Период и страхование депозитов – дополнительные меры безопасности

               

               Финансовые эксперты считают, что период от шести месяцев и выше можно назвать оптимальным для размещения сбережений в финансово-кредитном учреждении. Однако предварительно обязательно убедитесь в том, что выбранный вами банк входит в систему страхования вкладов. Только при соблюдении данного условия вы можете быть уверены в том, что сможете получить свои деньги обратно даже в том случае, если учреждение останется без лицензии. Если вы хотите разместить вклад в банке на более длительный срок (к примеру, 18 месяцев), то примите во внимание, что проценты по таким депозитам могут быть еще ниже. Чтобы защитить свои сбережения от колебаний фондового рынка, разделите их на несколько частей и разместите в разных валютах.

               1. 1. Участие в программе защиты вкладов населения

                  В каждой стране подобные программы носят различные названия. Стоит помнить, что, если банк обанкротится, даже при наличии государственных гарантий получить свои сбережения назад будет совсем не просто. Вместе с тем, депозиты, гарантированные правительством, пользуются гораздо большей популярностью среди клиентов, нежели остальные.

                  1. 1. Рекламные акции

                     Выбрать банк для вклада могут помочь рекламные кампании и презентации банковских продуктов, которые наглядно подтверждает заинтересованность банка в привлечении клиентов. Вместе с тем, не стоит терять бдительность, ведь агитирование высоким процентом может быть признаком финансовой нечистоплотности учреждения. Так или иначе, стоит быть предельно внимательным, ведь окончательное слово в выборе банка и депозитной программы всегда остается за клиентом.

                     1. 1. Депозитный портфель

                        Выбирая банк для вклада, обязательно наведите справки о количестве клиентов, которые уже разместили свои сбережения в данном учреждении. Не поленитесь также узнать, какой рейтинг по депозитному портфелю для физических лиц имеет данное финансово-кредитное учреждение, и сравните его с показателями банков-конкурентов. Специалисты рекомендуют отдать предпочтение тем учреждениям, которые входят в число лидеров по объему привлеченных средств населения.

                        1. 1. Отзывы

                           Не стоит пренебрегать также тем, что пишут клиенты, которые обслуживались в выбранном вами банке. Изучая отзывы, уделите особое внимание вопросам депозитов.

                           Теперь вы знаете про ключевые критерии, на основании которых вы сможете сделать важные выводы и выбрать действительно надежный и стабильный банк для размещения вклада.

                           

                           Как выбрать банк для вклада: пошаговая инструкция

                           Эксперты разработали пошаговую схему, следуя которой вы сможете правильно выбрать банк для вклада. Чтобы сотрудничество с кредитно-финансовым учреждением приносило максимальный доход и при этом было безопасным, следуйте такому алгоритму действий:

                           1. Примите во внимание, что вы можете значительно повысить свои шансы найти наиболее выгодный вариант, подвергнув анализу максимальное количество финансово-кредитных учреждений. Составьте список наиболее подходящих банков и проверьте, относится ли каждый из них к системе страхования депозитов. Все необходимые сведения вы можете найти в интернете. Если то или иное учреждение не принимает участие в программе, от сотрудничества с ним стоит отказаться.
                           2. Из организаций, преодолевших первый этап проверки, необходимо выбрать те, которые предлагают самые привлекательные проценты по депозитам. Кроме того, следует проанализировать доходность различных компаний.
                           3. Ознакомьтесь с рейтингами, в которых участвуют оставшиеся кредитно-финансовые учреждения, и проанализируйте их отчётность. Примите во внимание не только позицию в таблицах, но и условия банков по депозитным программам.
                           4. Узнайте, взимает ли банк дополнительную комиссию и штрафы за досрочное расторжение соглашения.
                           5. Выбрав надежный банк и оптимальную депозитную программу, обратитесь в финансово-кредитное учреждение для оформления депозита. Прежде чем подписать договор, изучите все его тонкости. Осмысленное и взвешенное отношение позволит вам уберечь себя от неожиданностей и неприятных сюрпризов в будущем.

                           Чтобы выбрать наилучший банк для вклада, финансовые эксперты и аналитики рекомендуют в первую очередь обратить внимание на следующие критерии:

                           • размер банка, наличие дочерних представительств и филиалов;
                           • проводились ли изменения в графике работы учреждения (к примеру, сокращение рабочей недели), ведь это можно считать первым сигналом о появлении трудностей;
                           • имеются ли сложности с осуществлением электронных платежей и снятием наличности;
                           • процентные ставки по депозитам, которые выше средних показателей на рынке.

                           Анализ данных критериев поможет определить, располагает ли банк достаточным объемом оборотных денежных средств, чтобы эффективно проводить текущие финансовые операции и обслуживать клиентов. Взвешенный и грамотный подход позволит вам правильно выбрать банк для вклада и не только сохранить свои сбережения, но и выгодно их приумножить.

                           Специалисты делятся еще одним ценным советом – не стоит оформлять больше одного депозита в одном банке. Чтобы ваши шансы сохранить капитал вне зависимости от ситуации в банке были максимально высокими, разделите сбережения на несколько частей и доверьте их разным учреждениям.

                           Источник http://finstroll.ru/kak-vybirat-bank-dlya-vklada/

                           Источник https://www.papabankir.ru/vklady/kak-vybrat-bank-dlya-vklada/

                           Источник

                           Источник

                           Похожие записи:

                           1. Когда банку крышка. Как застраховать деньги от банкротства финорганизации
                           2. Лучшие депозиты банков Казахстана на 2021 год
                           3. Каспи банк депозиты процентные ставки в тенге
                           4. Вклад «бизнесовый». Как компаниям и предпринимателям заработать на излишках денежных средств