Как оформить вклад в банке — шаг за шагом

Самый простой способ заставить деньги работать – разместить их на банковском вкладе. Однако банков в России множество и каждый из них предлагает разные условия вкладов. Чтобы сделать правильный выбор и не потерять свои деньги, нужно внимательно отнестись к выбору банка и процедуре оформления вклада.

Что такое вклад и для чего его открывают

Банковский вклад – это передача денег банку с определенными условиями. По сути, вкладчик выдает банку кредит на некоторый срок и под процент. Банк, в свою очередь, использует эти деньги на выдачу кредитов под более высокий процент.

Открытие банковского вклада – это один из вариантов сохранить и приумножить свои деньги, и по сравнению с другими вариантами вложений имеет свои преимущества и недостатки:

• деньги в банке находятся в безопасности и не могут быть украдены
• вклад предполагает получение процентов
• вкладом можно управлять – пополнять, снимать часть денег, капитализировать проценты
• просто открыть – достаточно обратиться в ближайшее отделение выбранного банка

• в случае банкротства банка государство гарантирует возврат сумм только до 1,4 миллиона рублей
• при досрочном снятии можно потерять начисленные проценты
• если нужно снять крупную сумму, может потребоваться время

Банковский вклад можно рассматривать как источник стабильного дохода, который обычно выше уровня инфляции и позволяет просто сохранить свои деньги. Открыть вклад достаточно просто, как и управлять им. Деньги, вложенные на депозитный счет в банке, не лежат мертвым грузом дома, а работают в экономике и приносят вкладчику доход.

Многие путают понятия банковского вклада и банковского депозита, однако между ними есть разница:

• депозит – означает передачу на хранение определенных вещей: денег, ценных бумаг, драгоценных металлов, и т.д. на определенных условиях;
• вклад – подразумевает передачу на хранение банку денежных средств под проценты по договору.

Следовательно, в любом случае вклад является депозитом, но не каждый депозит является вкладом. Но, как правило, люди чаще передают банкам именно денежные средства, чем другие вещи на хранение, поэтому в обиходе вклад и депозит – равные понятия.

На что нужно обратить внимание

Размещение денег в банке позволяет получить определенный доход в виде процентов, что не даст им обесцениться из-за инфляции. Однако существует риск банкротства банка. Так, с 2014 года Центральный Банк РФ отозвал лицензии почти половины российских банков, их количество сократилось с 923 на начало 2014 года до 518 в августе 2018 года. В результате отзыва лицензий у банков их вкладчики получают возмещение от государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), при этом сумма возмещения ограничена 1,4 миллиона рублей. Все российские банки, которые привлекают вклады населения, застрахованы в АСВ.

Таким образом, самый важный критерий выбора банка – это его участие в системе страхования вкладов. Можно открывать вклад в любом банке, если сумма не превышает 1,4 миллиона рублей. Если же сумма больше – стоит обратить внимание на масштабы деятельности банка, его собственника (крупную сумму денег лучше всего разместить в банке, принадлежащем государству).

Кроме того, стоит проверить и наличие у него банковской лицензии – если кредитная организация имеет статус небанковской, она может не участвовать в системе страхования вкладов. Проверить наличие лицензии можно на сайте Центрального Банка.

Дальше при выборе вклада нужно обратить внимание на условия вклада. К таким условиям относят:

• процентная ставка по вкладу;
• валюта вклада;
• срок размещения вклада;
• способ выплаты процентов, периодичность, возможность их капитализировать;
• возможность пополнения и частичного снятия вклада;
• бонусы и другие преимущества.

Процентная ставка по вкладу зависит от множества факторов. Основные из них – срок и сумма. Как правило, банки заинтересованы в привлечении больших сумм вкладов на длительный срок и в таком случае предложат максимальную ставку. Также значение имеет и размер банка – крупные банки предлагают более низкие ставки, чем небольшие кредитные организации. Кроме того, высокие ставки характерны для вкладов, которые нельзя снимать до окончания срока.

Чтобы иметь представление о процентной ставке, на сайтах многих банков можно найти калькуляторы вкладов. Этот инструмент покажет процентную ставку при определенной сумме и сроке вклада.

Выбирая валюту вклада, нужно учитывать, что хоть по валютным вкладам действуют те же правила страхования, что и по рублевым, процентные ставки по ним ниже более чем в 2 раза. Кроме того, при обмене рублей на иностранную валюту, а затем обратно потеряется часть суммы. В иностранной валюте целесообразно делать вклады тем, кто в этой валюте получает доход или планирует траты. В остальных случаях стоит рассматривать вклады в рублях.

Некоторые банки предлагают клиентам мультивалютные вклады – в них можно хранить деньги в нескольких валютах сразу и при желании менять соотношения между ними.

Срок также является важным условием договора вклада. Выделяют вклады срочные (размещаются на определенный срок) и бессрочные (до востребования). Вклады до востребования имеют более низкую процентную ставку и выбирать такой вариант стоит, если деньги могут потребоваться в любой момент. По срочным вкладам процентная ставка зависит от срока – чем дольше срок, тем выше ставка. По условиям срочного вклада может быть предусмотрена пролонгация – если вкладчик в определенное время не обратился в банк за деньгами, срок вклада продлевается. Как правило, при продлении срочного вклада он преобразуется во вклад до востребования (соответственно, с более низкой ставкой процента).

По способу выплаты процентов по вкладу существует несколько вариантов:

• выплата в конце срока вклада вместе с основной суммой;
• периодическая выплата (раз в месяц, квартал, год);
• капитализация процентов (присоединение к основной сумме).

Если вклад открывается для того, чтобы получать от него периодический доход, стоит выбрать вариант с периодической выплатой процентов. Для удобства проценты зачисляются на счет банковской карты или обычный расчетный счет в банке. Если же цель вклада – приумножить первоначальную сумму, следует выбирать вариант с капитализацией процентов. В этом случае проценты начисляются периодически, но не выплачиваются вкладчику, а присоединяются к основной сумме вклада. Соответственно, в следующем периоде проценты начисляются уже на большую сумму.

При условии капитализации процентов их ставка обычно меньше, чем при выплате в конце срока. Для того, чтобы сделать правильный выбор, достаточно сравнить суммы, которые будут выплачены в конце срока вклада по обоим вариантам.

Возможность пополнить вклад или снять часть суммы – достаточно важное условие для тех, кто выбирает банковский вклад в качестве инструмента сбережений. Наличие такой возможности позволяет более гибко управлять своими деньгами. Предпочтительный вариант – чтобы при частичном досрочном снятии вклада проценты банк выплачивал проценты за те периоды, когда деньги находились на счете.

Что качается возможности пополнения, зачастую банки вводят ограничения на суммы, что также стоит учитывать при выборе вклада. Нужно заранее просчитать, какую сумму предполагается вносить и с какой периодичностью, а в зависимости от этого подбирать вклад.

Наконец, многие банки предлагают дополнительные бонусы вкладчикам. Самый популярный их вид – дополнительные проценты по вкладам. Например, за открытие вклада без посещения отделения один из банков предлагает дополнительные 0,5% годовых. Аналогичные бонусы могут предлагаться при продлении вклада, открытии нескольких вкладов в одном банке. Также клиентам-вкладчикам могут предложить банковские карты стандарта Gold без платы за выпуск и обслуживание, cashback при использовании доходных карт и многие другие бонусы.

Окончательно выбирать банк и вклад следует, учитывая все перечисленные условия. Большинство из них можно изучить и сравнить на специализированных сайтах в удобной и наглядной форме.

Способы открыть вклад

Для того, чтобы открыть банковский вклад, не обязательно обращаться в отделение банка, существуют и другие способы. Однако обращение непосредственно к специалисту в отделение банка все еще остается популярным способом открыть вклад.

Оформление вклада в отделении банка можно представить в виде такого процесса:

1. определиться, с какой целью нужно открыть вклад, выбрать банк и конкретный банковский продукт – вклад;
2. подойти в ближайшее отделение выбранного банка и обратиться к специалисту. Оформление вкладов во многих банках производится вне очереди;
3. сотрудник банка проконсультирует касательно разных вариантов вкладов, а также по специальным предложениям и акциям;
4. выбрав вариант вклада, нужно заполнить анкету клиента, карту с образцами подписи клиента и другие документы, которые подготовит сотрудник банка;
5. сотрудник банка подготовит договор вклада, его нужно внимательно изучить и подписать (если нет претензий к содержанию), также подписать приходный ордер (если вклад пополняется наличными деньгами) или платежное поручение (если деньги переводятся с другого счета);
6. если деньги вносятся в наличной форме – подойти в кассу банка и внести деньги. Банки обычно дают определенный срок на это для ознакомления со всеми условиями договора;
7. после внесения средств на вклад сотрудник выдаст документы, подтверждающие зачисление денег, а также другие полагающиеся документы.

Весь процесс оформления вклада в отделении банка можно свести к выбору банка и обращению к специалистам выбранного учреждения. По остальным действиям проконсультируют сотрудники банка.

В настоящее время не обязательно идти в отделение банка, чтобы открыть вклад, это можно сделать и через интернет. Важно, что не все банки имеют такой функционал, однако самые известные – Сбербанк, ВТБ24, Тинькофф, Ренессанс и другие – позволяют открыть вклад через интернет-банк.

В данном случае процесс оформления вклада отличается от привычного:

1. прежде всего нужно определиться с банком и конкретным видом вклада, не каждый вклад можно открыть через интернет;
2. для использования интернет-банка нужно, чтобы у клиента уже была оформлена карта (или расчетный счет) в банке, а также подключен интернет-банк. Если карты нет – нужно обратиться в отделение;
3. зайдя в интернет-банк, найти пункт «Вклады», ознакомиться с предлагаемыми условиями, после чего открыть вклад;
4. для пополнения вклада можно перевести на него деньги с карточного счета (если они там есть), либо пополнить карту одним из доступных способов. Обычно самый удобный вариант – терминал самообслуживания. Для пополнения на крупную сумму лучше обратиться в отделение;
5. при возможности стоит посетить отделение банка и получить там бумажный экземпляр договора вклада с подписью сотрудника и печатью банка.

Оформление вклада онлайн больше всего подходит для тех, у кого уже есть банковская карта (кредитная, зарплатная, пенсионная или другая).

Многие банки выдают пластиковые карты, на остаток по которым начисляются проценты – доходные карты. Несмотря на то, что процентная ставка по таким картам обычно ниже классического вклада, пользоваться ими гораздо удобнее. Для оформления карты и пополнения карточного счета достаточно обратиться в отделение. Некоторые банки начисляют проценты на остаток по всем дебетовым картам, другие – только по некоторым. В любом случае этот вариант имеет право на жизнь, однако следует учитывать, что обслуживание по карте может быть платным, это снизит доход от процентов.

Какие потребуются документы

Открыть вклад в банке достаточно просто, достаточно обратиться в ближайшее отделение банка с необходимыми документами и собственно денежными средствами.

Потребуется минимальный пакет документов:

1		Паспорт
2		по требованию банка – ИНН;
3		при оформлении специальных вкладов потребуется подтверждающий документ – пенсионное удостоверение для пенсионеров, студенческий билет для студентов, и т.д.;
4		если вклад превышает 600 000 рублей, банк может потребовать подтверждение законности получения этой суммы – трудовую книжку, налоговую декларацию и пр.

После оформления вклада клиент получает свой экземпляр договора вклада, в котором указаны основные условия: предмет договора, процентная ставка, комиссии, срок вклада, ответственность сторон и условия расторжения.

Кроме договора вклада клиент получает:

• приходный кассовый ордер с необходимыми подписями и печатями или платежное поручение;
• сберегательная книжка с отметкой о принятии денег (в последнее время не выдается для новых вкладов);
• банковская платежная карта или договор на открытие банковского счета, на которые будут перечисляться проценты по вкладу.

Открытие вклада в банке занимает относительно немного времени и не требует большого пакета документов. Важно сохранить договор вклада и все остальные документы до конца срока действия договора.

Самые популярные вклады

Выбрать оптимальный вклад достаточно сложно, нужно сопоставить условия разных вкладов в разных банках. Для наглядного сравнения можно использовать сайты, предлагающие сравнение условий вкладов в разных банках.

Учитывая, что самые высокие ставки по вкладам предлагают небольшие малоизвестные банки, лучше рассматривать предложения более известных банков. В таблице приведены наиболее оптимальные вклады, предлагаемые крупными банками в рублях:

Таким образом, средняя доходность по вкладам в крупных надежных банках на данный момент составляет порядка 7% годовых. При этом важно учитывать другие условия. Так, по вкладу СвязьБанка вклад нельзя пополнять или снимать без потери процентов. При досрочном снятии процент будет составлять лишь 4% годовых. При этом по вкладу Тинькофф Банка условия более лояльные – допускается как пополнение, так и досрочное снятие денег без потери процентов.

В любом случае, выбор банка для оформления вклада требует подробного изучения условий и сравнения продуктов разных банков между собой.

Что такое депозит? Просто и понятно.

Что такое депозит — это деньги, которые человек принес в банк для хранения и заработка, но как всегда, самое основное кроется за деталями. А детали- это банковские условия, которые всегда выгодны банку но не всегда выгодны клиенту.
И про эти условия должен знать каждый человек, который планирует открыть депозит и не знает что это такое.

Важные характеристики депозита

Начнем с маловероятного но более важного условия:
1. Банк может не вернуть вам ваш депозит по некоторым причинам;
2. Банк может вернуть ваш вклад, но не на тех условиях которые вы подписали;
3. После закрытия депозита вы еще можете быть должны банку, и такое бывает.
Причины по которым это происходит, описаны в разделе « Проблемные депозиты »

Что такое депозит, свойства и термины депозита

Стандартные условия на которые обязательно должен обратить внимание будущий вкладчик:

1. Валюта депозита ( национальная валюта, доллар, евро, швейцарский франк, привязка к цене золота или другие фантазии банка или клиента )
2. Срок размещения вклада ( бессрочный- заберешь когда захочешь, срочный -заберешь, через указанный срок );
3. Процентная ставка по депозиту ( сколько вы получите если б деньги лежали один год, то есть открыли депозит на полгода, делите ставку на два );

Это основные условия по которым определяется выгодность вложения, но есть и дополнительные условия:
4. Срок выплаты процентов ( обычно ежемесячно, ежеквартально или в конце срока )
5. Возможность пополнения депозита ( с возможностью и без )
6. Активирована пролонгация депозита ( после окончания срока, он продлевается на новый срок, обычно с новыми условиями по ставке )
7. Капитализация процентов ( проценты насчитываются или на Вашу вложенную «тысячу» или на «тысячу + процент за прошлые месяцы»- по школьному сложный процент )
8. Возможность досрочного или частичного снятия ( снятие денег без штрафов и потери начисленных процентов за прошлый период )
9. Наличие бонусного предложения по ставке ( классно но опасно )
10. И другие условия ( тип вкладчика- пенсионеры, олигархи, студенты, минимальная сумма открытия, диапазон сумм для пополнения, тип счета на который начисляются проценты и возвращается депозит и индивидуальные придуманные условия самих банков )
Для того, чтоб более детально разобраться в этих условиях ознакомитесь с разделом « Термины по депозитным вкладам, которые должен знать каждый »

В целом слово «Депозит» берет начало с латинского (depositum– речь, отданная на хранение), впервые этот термин начал использоваться еще в Древнем Риме, в начале нашей эры, тогда римские банки выполняли функции по хранению денег и платили проценты за использование этих денег.
Но что самое интересное так это то, что впервые хранением денег на подобии Банка с помощью «банок» начали заниматься Древние Греки и хранение это выглядело так: комната Банка, в комнате большой стол, на столе стоят «банки» (тогда это были кувшины с деньгами), а на банках надписи с именами тех кому принадлежит эта «банка», вот такая картина. И вот так за пару тысяч лет методы хранения денег прошли путь практически от «трехлитровой банки» до полноценного Банка .
Конечно история развития депозитов более обширная но в целом основы заложенные в начале нашей эры не изменились.

Что такое депозит, простые примеры

Если Вы еще не до конца понимаете, что такое депозитный вклад- то следующая ситуация позволит с другой стороны взглянуть на это понятие.

Представьте себе, что вы приходите в Банк с тысячей долларов в руках.
Банк: Здравствуйте, чем могу помочь?
Вы: Я видел вашу рекламу по всему городу, что вам надо денег и вы платите за них 12% годовых
Банк: Да это наши условия по депозиту!
Вы: я не понимаю, что такое депозит! Но готов вам дать в кредит свою 1000 долларов, через год приду и заберу 1120. Хорошо?
Банк: Хорошо.
Так вот, то что Вы в кредит дали деньги Банку и является Вашим депозитом! Через год банк должен вернуть Вам долг 1000 долларов и проценты 120 долларов, итого 1120 как и договаривались.

Не уверен, что этот пример до конца понятен, но по крайней мере вы получили «пазлы» информации с разных сторон, которые позволят вам понять в общем, что такое депозит и для чего он нужен.

Видео про депозиты

Что банк делает с депозитом

Возможно, для чего нужен Вам депозит Вы уже поняли, но для чего он нужен Банку,- здесь все проще, обычная спекуляция:) .
Банк берет деньги у Вас и дает эти деньги кому-то в кредит к примеру в два раза дороже. Потом кредитор возвращает деньги с «двойными» процентами Банку, а Банк возвращает сумму с Вашими процентами Вам. Разницу Банк конечно оставляет себе, поэтому проценты по кредитам всегда выше процентов по депозитам. То есть на Ваших деньгах Банк зарабатывает и себе, иногда даже больше, чем Вы. Надеюсь ответ на этот вопрос звучал просто и понятно).

Если Вы планируете открыть депозит, советую ознакомиться с разделом Доступно про открытие депозита в банке.

Источник https://bankstoday.net/last-articles/kak-oformit-vklad-v-banke-shag-za-shagom

Источник https://to-bank.com/depozit/prosto-i-ponyatno-chto-takoe-depozit/

Источник

Источник