Банковский депозит — простые инвестиции. Руководство для инвестора

Банковский депозит по-прежнему остается самым популярным инструментом инвестирования среди россиян. По информации gazeta.ru, на счетах у жителей нашей страны суммарно более 27 трлн рублей. Несмотря на кажущуюся простоту, инвестиции в банковские депозиты требуют продуманных действий. Следует обязательно учитывать характер вклада, чтобы получить повышенные проценты, и не потерять накопленную прибыль при срочном изъятии средств.

1. Банковский депозит, как инвестиционный инструмент
2. Виды банковских вкладов
3. Инвестиционные вклады — как они работают?
4. Плюсы и минусы инвестирования в депозиты
5. Риски при вложении в депозиты
6. Страхование банковского депозита
7. Как правильно выбрать банк?
8. На что обратить внимание при подборе депозита?

Банковский депозит, как инвестиционный инструмент

Банковский вклад – наиболее простой способ сохранения своих средств на долгосрочную или краткосрочную перспективу. Инвестору необходимо лишь выбрать банк и характер депозита, а затем перевести деньги на предложенные реквизиты. На депозит будут начисляться проценты, которые и будут являться доходом для вкладчика. Пожалуй это самый простой вид инвестиций, которым пользуются огромное количество людей во всем мире.

Для открытия вклада в банке потребуется только паспорт . Вложение средств осуществляется за один поход в отделение.

Более этого, экономя время своих клиентов, многие банки предлагают функцию открытия банковских депозитов в режиме онлайн. Некоторые, чтобы мотивировать вкладчиков совершать операции именно по дистанционным каналам обслуживания, даже предлагают повышенные ставки при открытии вклада через интернет или мобильное приложение.

Конечно, в абсолютном отношении сумма на депозите будет расти, однако инфляция снизит покупательскую способность денег . Поэтому профессиональные инвесторы стараются инвестировать в депозиты банков только в следующих случаях:

• Повседневные расчеты (для этого нужен либо депозит с возможностью снятия средств без потери процентов, либо накопительный счет);
• Временное хранение средств – пока на рынке не появится хорошее предложение по покупке актива;
• Страхование рисков (как финансовую подушку безопасности).

При этом многие предпочитают держать вклады не только в рублях, а как минимум в трех валютах – дополнительно в долларах и евро. В условиях, когда банки давали минимальные ставки по вкладам в евро (2017-2018 годы), и вообще было непонятно, что будет с главной европейской валютой, многие дробили «евровую» часть, выбирая вклады в фунтах стерлингов, швейцарских франках, иенах и юанях.

Виды банковских вкладов

По валюте

Классифицировать банковские депозиты можно по нескольким признакам. Самое простое разделение: по валюте:

• рублевые – наиболее распространенные, максимальная ставка на начало 2019 года достигала 9% годовых;
• валютные – большинство банков предлагают вклады только в долларах и евро, в остальных валютах можно открыть только накопительный счет с чисто символической ставкой 0,01% годовых.

При этом вклады в экзотических валютах с доходностью 0,4-2,65% можно открыть в некоторых крупных банках. При этом и клиент должен быть крупным – например, порог входа во вклады в британских фунтах в БКС Банке составляет 200 тысяч единиц валюты, а Новикомбанке – 50 тысяч. В китайских юанях можно открыть только вклад в ББР Банке со ставкой 1,9% при сумме от 200 тысяч «китайцев».

По сроку

Другой вариант классификации депозитов в банках – по сроку:

• Срочные – открываются на определенный срок, например, на 5 лет. Выплата процентов, как правило, производится в конце срока действия депозита. Капитализации, пополнения и снятия средств обычно нет. Словом, положили деньги на депозит на 2 года – и забыли про него. Досрочное снятие средств грозит потерей процентов. Например, таковы вклады «Восточный» от Восточного банка, «Срочный» от Кредит Европа Банка (оба – ставка 8,1%), «Доходный» от Россельхозбанка (8%, открывается на 4 года) или «Сохраняй» от Сбербанка.
• Бессрочные – чаще всего они именуются накопительными счетами. Это вклады, которые открываются без конечного срока действия, либо автоматически пролонгируются, когда срок действия депозита заканчивается. Доходность по ним обычно ниже, чем по срочным, но это компенсируется ежемесячным начислением процентов, и возможностью снимать/пополнять вклад.

Инвестору в банковский депозит, желающему постоянно пополнять свой вклад, лучше выбрать второй вариант. Если же деньги не понадобятся в течение длительного срока, и при этом вы хотите получить максимальный доход, то лучше инвестировать в срочные вклады.

Другие варианты классификации

Кроме того, вклады делятся по таким категориям:

• Постоянные / Сезонные (по сезонным, например, новогодним или приуроченным ко Дню Победы предлагаются более высокие ставки, но открыть такие депозиты можно в течение ограниченного времени);
• Пополняемые / Непополняемые;
• С возможностью досрочного снятия / Без такой возможности (учитывайте, что иногда снятие производится в пределах минимальной суммы);
• С капитализацией / Без капитализации.

Вклады с капитализацией всегда выгоднее, так как производится начисление процентов на проценты . Происходит своего рода реинвест . В результате приумножение вклада идет быстрее. Иногда вклад с капитализацией бывает выгоднее за счет длительного срока, даже если номинальная ставка ниже.

Например, вклад «Пополняй» от Сбербанка. При вложении от 400 тысяч рублей на 1 год номинальная ставка 5,3% годовых, с капитализацией – 5,43%. При инвестировании на 3 года номинальная ставка меньше – 5,15%, но с учетом капитализации – 5,56%, т.е. выше. Понятно, что вложить на 3 года выгоднее.

Также стоит выделить депозиты по типу вкладчиков:

• Детские – открываются на имя ребенка, вкладчик может распоряжаться ими после достижения своего 18-летия;
• Социальные – открываются в адрес ветеранов, инвалидов и других незащищенных слоев населения, обычно по ним предлагаются более высокие проценты и льготные условия расторжения;
• Пенсионные – действуют только для пенсионеров, имеющих в банке пенсионный счет или карту.

Поэтому желающему инвестировать в банковские депозиты следует изучить все предложения банка, и выбрать наиболее подходящие именно для него.

Инвестиционные вклады – как они работают?

Инвестиционные депозиты – это разновидность вкладов, позволяющая получить от банка дополнительный доход по сравнению со стандартным . Доход образуется за счет того, что клиент оформляет дополнительные услуги либо передает капитал в частичное управление для участия в какой-нибудь инвестиционной идее.

Кстати, последнее нередко называют «структурным продуктом», но по сути это вклад, часть которого вкладывается в акции, облигации или опционы. В случае положительного исхода инвестор получает гарантированную прибыль плюс процент от операции. В случае, если идея себя не оправдала – только гарантированный доход. Иногда допускается и убыток, если инвестор решил повысить степень участия для получения потенциально большего дохода.

Однако обычно под инвестиционными вкладами подразумевается более простой продукт. Это тот же вклад, но с повышенными процентами – т.е. без всяких рисков. Однако он становится доступен только при оформлении дополнительных продуктов :

• Полиса накопительного или инвестиционного страхования жизни. Например, «Доходная стратегия» от Локо Банка с доходностью 8% или «На вершине» от Газпромбанка с доходностью 9,2%. Сумма вклада обычно эквивалентна размеру полиса.
• Покупкипаев инвестиционного фонда , находящегося под управлением компании из банковской группы. Например, Россельхозбанк предлагает вклад «Инвестиционный» со ставкой 8,55% при покупке паев любого ПИФа под управлением «РСХБ Управление Активами».
• Открытия ИИС или брокерского счета в управляющей компании. Например, «Двойную стратегию» от БКС Банка с 8,5% можно открыть только при одновременном открытии брокерского счета у БКС Брокера.
• Приобретения премиального пакета услуг. Например, линейка вкладов «Лидер» от Сбербанка предлагает +2% к основной ставке при покупке пакета услуг «Первый».
• Покупки специальных карт. Так, Совкомбанк предлагает вклад «Максимальный доход» со ставкой от 8% при одновременном открытии карты «Халва».

Инвестиционные вклады гораздо привлекательнее в плане доходности. При вложении в банковские депозиты обязательно нужно рассмотреть их в качестве альтернативного варианта. Вполне возможно, что вам понравятся какие-то предложения. Тем более, что открытие такого вклада можно совместить с приобретением других инвестиционных продуктов.

Пример инвестиционного вклада

Плюсы и минусы инвестирования в депозиты

Отмечу основные достоинства инвестирования в банковские вклады:

• безопасность – все вклады в пределах 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ (об этом подробнее ниже);
• простота оформления – для открытия вклада достаточно паспорта, в большинство депозитов можно инвестировать онлайн;
• простота управления – деньги можно вывести в любой момент (правда, иногда с потерей процентов), пополнение (если это возможно) осуществляется онлайн без лишних телодвижений;
• простота расчетов и гарантированный доход – вы всегда знаете, сколько заработаете;
• капитализация процентов – это позволяет получать больший доход;
• удобные дополнительные опции – например, вы можете выводить доход от вклада на отдельную карту или, напротив, настроить автоматическое пополнение депозита при поступлении зарплаты.

Но и минусов тоже хватает:

• доходность депозитов крайне низка, особенно, если сравнивать с инфляцией и возможностями фондового рынка ;
• срочные депозиты с высокой доходностью без потери процентов расторгнуть нельзя;
• для получения больших процентов нередко нужно приобретение дополнительных опций либо потребуется инвестировать во вклад крупную сумму, превышающую размер страхового покрытия;
• проценты по валютным вкладам ничтожны.

Как я уже говорил, всерьез рассматривать инвестиции в банковские депозиты как инвестиционный инструмент не следует. Но держать в небольшом количестве деньги в кэше (на накопительном счете с процентами) бывает полезно – хотя бы в качестве финансовой подушки безопасности или в ожидании более удачной покупки.

Риски при вложении в депозиты

Ключевых рисков при инвестировании в банковские вклады совсем немного:

• Банкротство банка или потеря им лицензии. В этом случае вкладчики сразу получат возмещение в пределах 1,4 млн рублей по страховке, остальные средства можно получить в ходе конкурсного производства при распродаже активов организации. Самый простой способ нивелировать риск – не вкладывать в один банк больше 1,4 млн рублей.
• Риск валютных вкладов. Если вы откроете, к примеру, долларовый вклад, то при снижении курса доллара вы получите меньше в рублях. Например, вы положили 1000 долларов под 1% годовых, а он упал на 5%. В результате образуется убыток в рублях в виде 4% (расчеты упрощены, но суть понятна). Правда, согласитесь, что вероятность возникновения такой ситуации, особенно, на долгосрочной дистанции, крайне мала. Рубль обычно падает против основных валют, так что этот риск тоже, в принципе, можно исключить.
• Мошенничество. Можно случайно попасть на поддельный сайт банка, и перевести свои деньги злоумышленнику. Или же вложить деньги в несуществующий банк – время от времени в интернете появляются сайты поддельных финансовых организаций, собирающих деньги от населения под высокий процент. Чаще всего, чтобы заработать на покере, нужно сначала внести собственные средства — они будут использоваться при формировании банка. Но популярность имеет покер с фриролами , который позволяет выиграть реальные деньги в турнирах со свободным входом. В большинстве покер-румов они проводятся десятками и стартуют каждые 5-10 минут, для некоторых потребуются специальные пароли, но большинство предлагаются для всех, нужно лишь зарегистрироваться для участия.

Чтобы исключить эти риски, достаточно следовать простым правилам финансовой безопасности:

• проверять адрес сайта, на который вы переходите;
• настроить смс-оповещение обо всех операциях по счету;
• открывать вклады только в проверенных банках, имеющих лицензию ЦБ РФ .

Проверить наличие лицензии можно на cbr.ru – официальном сайте Центробанка.

Страхование банковского депозита

Как я уже писал выше, все банковские вклады застрахованы в АСВ – Агентстве по страхованию вкладов . Это федеральная служба, созданная специально для защиты вкладчиков. В случае возникновения страхового случая – отзыва у банка лицензии либо его банкротства – АСВ производит выплаты вкладчикам.

Сумма страхового возмещения не превышает 1,4 млн рублей на одного вкладчика . Если у инвестора был открыт валютный вклад, то он пересчитывается в рубли на дату закрытия банка.

Если сумма вложений в банк превышает 1,4 млн рублей, то остаток выплачивается в ходе конкурсного производства . Но не факт, что средств возмещения хватит на всех вкладчиков. Обычно не хватает даже на расчет с кредиторами приоритетных очередей.

Если у вкладчика было несколько депозитов, то выплата совершается с каждого пропорционально, но так, чтобы общая сумма не превышала порога в 1,4 млн рублей.

Страхование осуществляется автоматически. Банк платит раз в квартал в АСВ по 0,1% от объема депозитов. Сам вкладчик не платит ничего и на доходность его вклада выплаты в АСВ никак не влияют.

Проверять, имеет ли банк членство в АСВ, в принципе, не нужно. Банк не имеет права принимать вклады от населения, если не делает страховые взносы. В ином случае это банк-нарушитель. ЦБ зорко следит за подобным, и сразу отбирает лицензии. Поэтому, если банковское учреждение принимает вклады, то оно является членом АСВ.

Как правильно выбрать банк?

Тем не менее при инвестициях в банковские депозиты необходимо грамотно выбирать банк. Конечно, если вы вкладываете менее 1,4 млн рублей, то особо можно не заморачиваться. Даже если банк прикроют, то вы всё равно получите возмещение. Но если хотите избежать неприятных моментов и потери накопленного дохода, а также если планируете вложить большую сумму, то обратите внимание на следующее:

• Размер банка (определяется по числу активов и размеру собственного капитала) – чем крупнее организация, тем лучше;
• Кто является собственником – если они часто меняются, это должно насторожить, равно как и сомнительные личности у руля организации;
• Активность банка на рынке межбанковского кредитования и инвестиций – если она низка, то банк явно испытывает проблемы;
• Наличие прочих предложений – подумайте: если банк сворачивает программы кредитования, то откуда у него возьмутся деньги на выплаты по депозитам;
• Как производятся выплаты по долговым обязательствам – облигациям, особенно, субординированным (когда у банка проблемы, именно суборды обычно идут первыми под нож).

На что обратить внимание при подборе депозита?

При инвестировании в банковский вклад при выборе конкретной программы следует обращать внимание не только на процентную ставку (хотя это важный, я бы даже сказал, ключевой параметр выбора), но и на прочие условия:

• продолжительность работы депозита – рассчитайте, как скоро вам понадобятся деньги, и действуйте в соответствии с этими условиями;
• можно ли пополнять вклад;
• можно ли снимать деньги без потери процентов и в каких пределах – большинство банков ограничивают снятие минимальной суммой, привязанной, например, к сумме первоначального вложения;
• можно ли в срочной ситуации снять все деньги с депозита и на каких условиях – например, вклады в Почта-Банке можно расторгнуть через 181 день с потерей только 1/3 накопленного дохода;
• есть ли капитализация процентов;
• как часто начисляются проценты, можно ли их вывести на отдельный счет (если вы хотите почувствовать себя рантье и жить на проценты).

Чтобы получить максимальную процентную ставку, внимательно вчитывайтесь в условия инвестирования в банковский вклад. Как правило, высокие ставки доступны:

• при вложении крупной суммы – чем больше, тем лучше;
• при открытии депозита на 1-2 года – если срок больше, то банки предлагают ставки поменьше, так как непонятно, что там будет со ставками через пару лет;
• при инвестировании через онлайн-банк;
• вкладчикам со специальным социальным статусом – например, ВТБ, Почта-Банк и Сбербанк предлагают повышенные ставки пенсионерам, инвалидам и ветеранам;
• при оформлении дополнительных продуктов – карт, полисов ИСЖ, паев ПИФов и т.д.

Также по общему правилу обычно срочные вклады без возможности пополнения доходнее, чем обычные. Но в таком случае вы по факту заморозите свои деньги на установленный срок. Нужно ли это вам – решайте сами. По мне так оперативность в управлении средств важнее, особенно, если не рассматривать вклад как основной способ сбережения своих денег, а только как «кубышку» для временного хранения.

Вложение денег в банк — что такое депозит в банке

Что такое депозит в банке должен знать каждый, кто хочет инвестировать свои денежные средства без риска его потерять. Не зря, вложение денег в банк считается самым популярным, доступным и наименее рискованным на сегодняшний день способ инвестирования своего капитала. И, если вы хотите узнать все особенности такого вида капиталовложения и на сколько он может быть выгоден для вкладчика, дочитайте эту статью до конца.

Содержание

Что такое депозит в банке и банковский вклад. Их основные отличия

Депозит в банке – это вложение своих денежных средств в различные банковские активы с целью получения прибыли. Банковский депозит может быть как денежным, так и в виде драгоценных металлов, ценных бумаг и других банковских активов.

Банковский вклад – это сумма денег, которую вы передаете в банк на хранение с целью получения прибыли.

Основным отличием банковского вклада от банковского депозита является то, что депозит может иметь как денежный вид, так и может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов и других банковских активов. Когда как, банковский вклад имеет только денежный вид.

Также, немаловажным отличием является то, что депозит можно открыть только в банковских организациях, имеющих соответствующую лицензию. Банковский вклад можно открыть и в нелецензионных финансовых организациях. Только вот, выгоды от капиталовложения в такие финансовые организации обычно не бывает.

Основные формы и виды банковских депозитов

Зайдя в любой банк, можно сразу же увидеть огромный перечень различных банковских депозитов. Здесь, как и в любом магазине, маркетинг рулит на полную катушку. И этот огромный перечень банковских депозитов с различными, якобы, выгодными и доходными условиями сбивает нас только с толку. На деле существует только 2-3 рабочих способа. Для начала необходимо разобраться в основных формах и видах банковских депозитов.

Каждый банк имеет свой перечень услуг, которые делятся на свои формы, типы и виды.

Сам банковский депозит – это тип банковских услуг, который имеет свои формы:

• денежный счет – вы вкладываете в банк свои денежные средства, получая за это определенный доход, равный проценту от вложенной суммы указанному в договоре;
• металлический счет – вкладчик на этот счет зачисляет свои средства, а банк переводит эти средства в золото, серебро, платину и т.д.;
• банковская ячейка – в этом случае клиент получает ключ от банковской ячейки, в которой может хранить свои ценные средства. Проценты здесь не начисляются, поэтому этим способом редко кто пользуется.

К основным видам банковских депозитов относятся:

• До востребования – обычно используется с целью снятия своих средств в любой момент. Здесь используется очень низкая процентная ставка, поэтому дохода особо ждать не приходится.
• Сберегательный – используется с целью сберечь свои средства. Банк начисляет на них определенный процент.
• Накопительный – используется с целью накопления. Начисляются проценты и предоставляется возможность регулярно его пополнять.
• Целевой – используется на накопление и сохранность денежных средств, необходимых на определенную цель. Например, на учебу детям. Необходимо предоставить подтверждающий документ.
• Валютный – сюда переводятся средства в различной валюте. А банк сам переводит их по курсу.
• Мультивалютный – здесь можно открыть счета в разных валютах и разрешается делать конвертацию между счетами.

Порядок начисления процентов

Процентная ставка – это денежное вознаграждение за нахождение ваших средств в банке. Она обычно зависит от ставки рефинансирования и экономической обстановке в стране.

Выплаты процентов могут осуществляться несколькими способами:

1. Ежемесячно (поквартально, ежегодно и т.д.).

Ежемесячно (поквартально, ежегодно и т.д.) в зависимости от условий договора начисляются проценты на сумму вклада (обычно на другой счет вкладчика).

1. По окончанию договора.

Здесь проценты начисляются только в конце срока действия договора.

1. Капитализация процентов.

При капитализации вклада проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к сумме депозита.

На практике практически всегда получается так, что капитализация процентов оказывается более выгодна, в не зависимости от условий договора.

И если вы по каким-либо причинам решили преждевременно получить свой вклад обратно, то проценты вам могут и не начислить. Это все зависит от условий договора. К тому же. Придется сперва написать заявление и подождать пока ваши средства изымут из оборота.

Как открыть депозит в банке

В наше время, из-за бурного развития интернета, депозит можно открыть и сидя дома. Но если вы решили это сделать непосредственно в банке, то много документов у вас не потребуют. В конце концов, вы не кредит открываете. При себе достаточно иметь паспорт и мобильный телефон. Выбрать подходящий для себя депозитах (о всех видах вам должны все рассказать и объяснить). И если вас все условия договора устраивают, можете его подписать.

Проследите, чтоб в договоре обязательно было указано:

1. Минимальные данные о вкладчике.
2. Срок действия договора, порядок начисления процентов, порядок расторжения договора, возможность пополнения и извлечения прибыли.
3. Обязанности сторон: вкладчика перед банком и банка перед вкладчиком.
4. Возможность расторжения договора и его последствия.
5. Решения спорных вопросов.

В договоре обязательно должен быть указан срок действия договора, по истечении которого вы либо забираете свои средства, либо они автоматически переводятся на сберегательный счет.

В течении всего срока действия договора, должны строго соблюдаться все прописанные в нем условия. В не зависимости от текущего положения вещей.

Какой банк лучше выбрать

Во избежании обмана и аннулирования счетов, важно правильно выбрать банк, в котором вы хотите открыть депозит. Для начало необходимо ознакомиться со статьей, где подробно описаны основные правила работы с банками. А сейчас разберем основные советы, к которым необходимо придерживаться при выборе банка.

Совет 1. Проверьте банковскую отчетность

Банковская отчетность – публична. Ее вы можете найти на сайте Центрального банка. Обязательно обратите внимание на резкие изменения в капитале и задолженности по выплатам. Если вам самим в этом сложно разобраться, посоветуйтесь со специалистом.

Совет 2. Обратите внимание на рейтинг банка

Каждый год Центральный банк составляет рейтинг банков по их надежности. Не ленитесь. Посмотрите, входит ли ваш банк в этот рейтинг. Если нет, постарайтесь выбрать себе банк из этого списка.

Совет 3. Возраст и размер банка

Чем больше банк и чем больше у него филиалов, тем он надежнее. Также, очень важным показателем является его возраст. Чем раньше он основан и больше времени просуществовал, тем меньше вероятность, что он обонкротится.

Совет 4. Различная информация с разных источников

Сегодня существует множество источников получения информации (СМИ, телевизор, радио, интернет и т.д.). Если вокруг вашего банка крутиться скандальная информация, подумайте о выборе другого банка.

Совет 5. График работы банка

Банк, имеющий много клиентов, работает 6 дней в неделю по 8-10 часов в день. Если вы заметили, что дни, часы работы и персонал банка сократились, то, скорее всего, банк обанкротился и дорабатывает последние дни.

Совет 6. Процентная ставка

Еще частенько человек ведется на высокие процентные ставки и вкладывает свои средства в банк предлагающий высокую процентную ставку. Только вот, чем выше предложенный доход, тем банк больше рискует, инвестируя ваши средства в рискованные инвестиционные инструменты . Их риск может не оправдаться, и вы просто потеряете свои деньги.

Основные преимущества и недостатки открытия депозита в банке

Основными положительными моментами открытия депозита в банке является:

• во-первых, чтоб открыть депозит в банке не нужно собирать кучу документов;
• во-вторых, очень простой и понятный процесс открытия депозита;
• в-третьих, вклады застрахованы государством;
• в-четвертых, вы точно будете знать, какой доход получите;
• в-пятых, льготное налогообложение;
• и в-шестых, самый простой способ инвестирования.

А вот, основной отрицательный момент – это очень низкий доход, едва ли покрывающий инфляцию и зависящий от ставки рефинансирования.

Это основная информация о том, что такое депозит в банке, и, как его открыть. Теперь вы можете, если воспользуетесь выше приведенными советами, не только правильно и выгодно подобрать себе банк для обслуживания, но и надежно без риска потерять инвестировать свои средства.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Источник https://internetboss.ru/bankovskii-deposit/

Источник https://finans-bablo.ru/chto-takoe-depozit-v-banke.html

Источник

Источник