Как выгодно открыть банковский вклад

alt=» Фото: iStock» />

Учитывая вероятность нового снижения ключевой ставки, можно ждать и нового снижения ставок по вкладам, но столь драматичным оно уже быть не должно. При этом, по мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, вклады все еще остаются привлекательным инструментом для сбережений.

О том, когда и кому действительно выгодно открывать банковский вклад и на что нужно обязательно обратить внимание, рассказала "Российской газете" эксперт проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина.

В чем сейчас плюсы банковских вкладов

Нет выгодных или невыгодных инструментов. Есть инструменты, соответствующие вашей финансовой цели.

Традиционный банковский вклад (депозит) — специальный инструмент, предназначенный для формирования накоплений. В эпоху регулярно снижающейся ключевой ставки банковские вклады потеряли свою актуальность из-за доходности на уровне инфляции. Однако главным преимуществом вклада является надежность.

Плюсы депозитов состоят в том, что на законодательном уровне гарантируется возврат средств в определенный срок с выплатой начисленных процентов по договору, вклады до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов, депозит служит помощником в защите вкладов от нас самих и от инфляции.

При каких условиях стоит использовать вклад как основной финансовый инструмент

1. Если вы открываете вклад на срок до 12 месяцев. Например, если планируете купить машину через полгода, открывайте вклад на шесть месяцев. Если срок достижения вашей финансовой цели составляет от двух-трех лет, то выгоднее выбрать другие инвестиционные инструменты.

2. Если вы не умеете копить и откладывать деньги. Если вы планируете совершить крупную покупку и не хотите брать кредиты, откройте пополняемый вклад без возможности досрочного снятия денег. Пополняйте его каждый месяц и в конце срока сможете снять нужную сумму с процентами. Совет: обратите внимание на срок вклада — он должен совпадать со сроком вашей цели, чтобы не оказаться в ситуации, когда нужно покупать путевку на отдых, а снять деньги вы пока не можете по условиям договора.

3. Если вы формируете финансовый резерв. Финансовый резерв или подушка безопасности — это накопленная сумма денег, позволяющая прожить определенное время при неожиданной потере основного источника дохода или возникновении финансовых трудностей. Создавая финансовый резерв, нужно помнить, что важно иметь возможность быстро получить доступ к этим деньгам. Поэтому для хранения подушки безопасности хорошо подходят вклады и банковские карты. Их можно достаточно оперативно снять (важно, чтобы депозит давал такую возможность), начисляется небольшой доход, а государство гарантирует возврат.

4. Если вы плохо разбираетесь в инвестиционных инструментах. Самый простой и надежный инструмент, который поможет начинающему инвестору быстрее достичь целей, — это банковский депозит. На начальном этапе инвестирования важно выбрать вариант сбережения денег, который не будет вызывать негативных эмоций, а потом уже изучать и переходить к более доходным способам инвестирования.

5. Если ваш возраст более 60 лет. Рисковать сбережениями в таком возрасте уже нельзя, поскольку заново накопить в большинстве случаев будет просто нереально. Ищите специальные вклады для лиц пенсионного возраста — у банков часто есть предложения для пенсионеров с повышенными процентами, так вы сможете практически безрисково приумножить и сохранить свои деньги от инфляции.

На какие виды делятся банковские вклады

1. До востребования. Срок такого вклада не ограничен, и на него, как правило, в любой момент можно внести дополнительные суммы на счет, а деньги вкладчик может забрать по первому требованию. Однако проценты по такому виду вкладов обычно минимальны.

2. Срочный вклад. Деньги возвращаются по истечении определенного срока, который может составлять от одного месяца до нескольких лет. Срок вклада определяет величину начисляемых процентов: чем он больше, тем выше проценты. Особенность данного вида вклада в том, что если вы решите забрать деньги раньше установленного срока, то проценты за весь период вклада вам будут начислены на уровне минимальных, примерно таких же, как у вклада до востребования.

3. Валютный вклад. Можно открыть вклад в евро, долларах или мультивалютный. Сейчас по вкладам в валюте установлены совсем низкие проценты, по рублевым вкладам проценты выше, но также выше и уровень инфляции. При этом лучше открывать вклад в валюте цели. Если вы копите на квартиру в Москве, то открывайте вклад в рублях, а если хотите купить апартаменты в Испании, то копите в евро.

4. Пополняемые/непополняемые. Пополняемые вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение всего срока действия, непополняемые дают возможность внести средства один раз — при открытии вклада. Как правило, проценты по вкладам с возможностью пополнения меньше, чем по непополняемым вкладам.

5. С капитализацией процентов/без капитализации. Если у вас открыт вклад с капитализацией процентов, то ежемесячно к основной сумме вклада будут прибавляться проценты. Таким образом применяется формула сложных процентов, за счет чего вы будете получать дополнительный доход.

Какие существуют подводные камни

Перед тем, как открыть вклад, обязательно проверьте, является ли банк членом системы страхования вкладов. Если нет, то вы рискуете потерять свои деньги. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Банка России.

Размер страхования вкладов в банках, входящих в систему страхования вкладов АСВ, составляет 1,4 млн рублей с учетом капитализированных процентов. Если, например, с банком что-то случается — банкротство или отзыв лицензии, то вкладчик этого банка может вернуть накопленные деньги и проценты, но не более 1,4 млн рублей.

Стоит внимательно изучать договор: сотрудники банка могут навязать вам другие продукты (например, инвестиционное и накопительное страхование жизни, участие в программе негосударственного пенсионного страхования или индивидуальный инвестиционный счет) под видом депозита.

Такое явление называется мисселингом. Как правило, банки могут предлагать своим сотрудникам дополнительные премии за продажу дополнительных продуктов. Поскольку в России вклад остается наиболее популярным продуктом, то и другие продукты и услуги часто маскируют именно под него, пользуясь тем, что многие не читают договор, который подписывают. Для вкладчиков это может обернуться денежными потерями: при истечении срока своего якобы "вклада" они могут узнать, что новый продукт имеет другие условия, а значит, можно остаться не только без прибыли, но и лишиться части собственных средств.

Потенциальная доходность по всем этим продуктам может оказаться выше, чем по депозитам. Однако доходность по ним не гарантирована, а средства не застрахованы. Именно поэтому важно внимательно читать договор. Обратите внимание на то, с кем вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией. При открытии депозита (вклада) договор вы подписываете именно с банком, а не со страховой компанией, НПФ или брокером.

Вклады в каких банках застрахованы государством в России: список

Готовясь к открытию депозита, изучая различные предложения финансовых организаций, необходимо уделить внимание одному важнейшему аспекту: застрахован ли вклад со стороны государства. Что это значит, и какую защиту предоставляет клиенту? В каких банках действует эта программа, т. е. какие банки застрахованы государством в России, список? Разберемся с данным аспектом прямо сейчас.

Что это такое

С 2004 годового периода на территории нашего государства функционирует особая система страхования вкладов, которая записывается в аббревиатуре ССВ. Она работает по аналогии с проектами, действующими во всем мире. Ключевая задача программы заключается в обеспечении возврата вложенных вкладчиками денег в случае возникновения страховой ситуации, в качестве которой принято принимать прекращение банковской деятельности в случае отзыва разрешительной бумаги или банкротства. Осуществление возврата производится со стороны государственной корпорации, которая и создавалась специально для этих целей. Она носит название агентства по страхованию депозитов.

Все ли вкладные балансы подлежат страхованию

Согласно нормам законодательства, расписанным на федеральном уровне по окончании 2003 года, застрахованными являются все депозиты, сформированные в отечественной и иностранной валюте, открытые в банках-участниках системы ССВ. В настоящее время – это все организации, которые принимают средства от всех физических лиц, их число составляет 869 (полный список может быть представлен на официальном сайте агентства).

В списке представлены самые известные российские банки со страхованием вкладов с участием государства:

1. Сбербанк. В процентах годовых прибыльность депозита пребывает в диапазоне 8,75-9,96%. Срок совершения вклада 1-36 мес.
2. Банк Москвы. Это организация, которая готова предоставить депозит под 7,9-7,15%. Период действия депозита в среднем 6-24 мес.
3. ГАЗПРОМБАНК. Проценты по ссуде составляют 6,5-6,75% и зависят от нескольких факторов одновременно. Срок действия этого депозита равняется от 6 до 18 месяцев.
4. РОССЕЛЬХОЗБАНК работает на рынке достаточно давно и предлагает населению сделать вклад под 8,4% минимум и под 8,5% максимум на временной интервал от 1 до 2 лет.
5. СОВКОМБАНК. Этот банк также предлагает депозиты с непосредственным участием государственной стороны. Например, клиенты могут рассчитывать на вклады под 8% на срок в полгода.

Аналогичные условия предлагаются в ПРОМСВЯЗЬБАНК, входит ли в систему страхования вкладов? Ответ на этот вопрос можно также посмотреть на официальном ресурсе соответствующего агентства. Рублевые защищенные вклады в частных банках выглядят следующим образом:

1. Русский стандарт. Годовые проценты по программе этого депозита составляют 13,5% максимум.
2. ХОУМ кредит. Процентный показатель по данному депозиту составляет до 10%, зато во всем остальном предлагаются весьма выгодные и заманчивые условия для всех категорий клиентов.
3. ТРАСТ Банк. Предлагает ставки до 10,5%, зато все депозиты имеют высокий уровень защищенности со стороны государства.
4. МТС-Банк. Еще одна частная коммерческая контора, предоставляющая оптимальные условия по любым вкладам. Ставки равняются до 10,6%.

Что не попадает под действие этой нормы законодательства

Мы рассмотрели список банков, застрахованных государством. Осталось только ознакомиться с организациями и прочими объектами, которые не попадают под действие данной нормы:

• средства, переданные финансовому институту, на доверительное управление;
• электронные ресурсы, нацеленные на расчетные операции на просторах сети без необходимости открытия банковского баланса (с применением специальных виртуальных каналов);
• обезличенные депозиты на предъявителя;
• средства, которые хранятся за рубежом;
• счета, принадлежащие специалистам адвокатской, нотариальной сферы, если их открытие произошло без формирования юридического лица для осуществления посредством их профессиональной работы.

Как работают те или иные программы

Когда финансово-кредитный институт оказывается на стадии банкротства, формируется страховой случай, при котором государственная сторона в установленный временной период осуществляет выплаты финансовой компенсации по существующим договорам вкладчиков. Агентство страхования вкладов определяет наступление СС посредством двух направлений:

• отзыв у финансовой организации лицензионного разрешения на осуществление деятельности;
• введение финансово-кредитным институтом специального моратория на то, чтобы требования кредиторов банка были удовлетворены.

Чтобы оформить страхование депозита, необходимость в подписании специальных соглашений или приложений отсутствуют. Условия по страховке определяются соответствующим ФЗ. В ходе возникновения страховой ситуации вкладчик вправе рассчитывать на то, что ему будет возмещено 100% от величины депозита, но не больше 1,4 млн. р. Если открыто несколько депозитов, выплата страховки осуществляется по каждому из контрактов в пределах лимитной величины.

Вклады, не подлежащие страхованию

В процессе создания нового баланса необходимо удостовериться в том, что выбранный продукт не относится к категории застрахованных депозитов. Страховой полис призван обеспечить покрытие денежных средств в рублях и иностранной валюте, если они размещены во вкладах, на социальных и зарплатных счетах, а также на балансах ИП, номинальных балансах опекунов.

Как уже говорилось, не подлежат страхованию электронные средства те, что находятся в доверительном управлении банка, на предъявителя и т. д.

Таким образом, банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому предлагают им максимум услуг и сервисов по страхованию, включая полноценную защиту и поддержку пользовательских балансов от государства.

Источник https://rg.ru/2020/09/20/kak-vygodno-otkryt-bankovskij-vklad.html

Источник https://denegkom.ru/faq/vklady-v-kakih-bankah-zastrahovany-gosudarstvom-v-rossii-spisok.html

Источник

Источник