Банковские вклады в рублях: виды, условия и риски

Возможность принятия денежных средств во вклады банками определена в ст. 36 ФЗ №391-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»:

Для граждан вложение свободных средств является способом сохранения накоплений, получения стабильного пассивного дохода. Депозиты от разных кредитных компаний различаются видами, условиями, степенью риска. Несмотря на невысокие проценты, услуга распространена среди населения.

Чтобы вложить средства выгодно, необходимо предварительно проанализировать депозитные программы банков и выбрать наиболее подходящие условия.

Валюта вклада. В какой выгодней?

Сделать вклад можно в разных валютах: рублях, долларах, евро и т. д. Есть мульвалютные депозиты.

Депозиты в долларах и евро напрямую зависят от состояния мировой экономики, несмотря на кризис, крупные инвесторы хранят средства именно в этих валютах. Проценты российских банков по валютным вкладам не самые высокие, прибыльность сделки зависит больше от роста курса валюты по отношению к рублю.

Наиболее привлекательным вариантом считаются мультивалютные вклады, когда деньги распределены в трех валютах и клиент имеет возможность управлять счетом.

Почему вклад в рублях выгоднее?

Номинально наибольший процент предлагается по рублевым сбережениям. Прогнозируемое снижение процента инфляции позволяет надеется на рост курса рубля и на увеличение прибыльности рублевых депозитов.

Интересно: На данный момент крупные российские компании отказались от принятия средств во вклады в евро. Программы перестали действовать в Сбербанке, Россельхозбанке.

Кроме того, стабилизация экономики, про которую говорит российское правительство, должна привести к росту коммерческого кредитования, что в свою очередь должно сказаться на росте процентных ставок на привлекаемые ресурсы кредитными компаниями.

Преимущества хранения средств во вкладах:

• обеспечение сохранности сбережений не только от злоумышленников, но и от себя;
• возможность заранее посчитать будущий доход;
• сделка считается низкорисковой, при банкротстве банка деньги выплатит страховая колмпания;
• клиент получает доход, не прилагая никаких усилий.

Виды вкладов в рублях

Банками разработаны разнообразные программы привлечения денежных средств. В зависимости от вида депозиты бывают срочные, накопительные, сберегательные, до востребования.

До востребования

Условия сделки подразумевают возможность пользоваться средствами по своему усмотрению: снимать, докладывать. Процент на остаток начисляется минимальный, в районе 0,5–2% годовых. Поэтому этот вклад применяется с целью обеспечения сохранности денег.

Срочные

Средства принимаются банком на определенный договором срок. Условиями сделки является возможность пополнения счета, капитализация процентов. Если вкладчик расторгает договор досрочно, процент начисляется по ставке «до востребования».

Накопительный

Подразумевает возможность накопить деньги. Он является разновидностью срочного депозита, его можно пополнять, но не допускается досрочное снятие. Данный вид вложений имеет самые жесткие условия, но и высокие проценты.

Сберегательный

Цель вложения ­– сберечь средства. Его можно пополнять, частично снимать деньги. Счет можно привязать к дебетовой карте, чтобы иметь возможность отчислять определенную сумму средств с зарплаты, формируя собственный финансовый запас. Это является удобным при наступлении ситуаций, когда срочно нужны деньги.

Дополнительно вклады можно классифицировать по сроку от краткосрочных до 1 месяца, до долгосрочных до 5 лет и бессрочные. Может быть дополнительное условие неснижаемого остатка по счету, такие вклады носят название «расчетный депозит».

Условия открытия

Согласно ст. 37. ФЗ №391-1 вкладчиком может любой человек с российским или иностранным гражданством:

Для совершения сделки потребуется паспорт. Дополнительно иностранцу понадобится миграционная карта. Иногда банки просят предоставить ИНН, но его отсутствие не будет являться поводом для отказа от сделки. Место регистрации значения не имеет.

Открывать вклады могут лица, достигшие 14 лет. До достижения 18 лет вкладчик сможет распоряжаться средствами по письменному согласию родителей или опекунов.

Целевые программы требуют предоставления дополнительных документов: пенсионного удостоверения, документов на ребенка и т. д.

В каком банке выгоднее оформить депозит?

Процентные ставки в коммерческих банках выше, но волна банкротств, прокатившаяся среди кредитных организаций, сделало депозиты компаний с государственным участием популярными и востребованными.

Несмотря на то, что вклады застрахованы в АСВ на сумму до 1,4 млн. р., вкладчик рискует потерять доход от вложений при ликвидации кредитной организации. Риск банкротства банка с государственным участием значительно ниже, чем у коммерческого.

Выгодность депозита определяется не только процентом, но и условиями размещения средств, возможностью частичного снятия и пополнения, периодичностью начисления процентов.

Условия в государственных банках

Государственные кредитные организации отличаются надежностью, небольшим, но стабильным доходом.

Сбербанк

Крупнейшая кредитная компания РФ предлагает своим клиентам 3 программы вложения средств:

Процент зависит от срока и суммы размещения средств. Максимальный процент у сделок на срок 6–12 месяцев, в сумме от 700 тыс. р.

При вложениях на сумму от 1 млн. р. действуют повышенные ставки:

Кроме того, предлагаются программы «Подари жизнь» со ставкой 5% годовых, и сберегательный счет (до востребования) под 1,5-2,3%.

Россельхозбанк

Кредитная компания предлагает вложить средства в разнообразные депозитные программы:

По вкладам предусмотрена капитализация процентов. Договора автоматически пролонгируются при наступлении срока. Программа «Золотой премиум действует для клиентов, подключивших тариф «Премиум» или «Ультра».

При оформлении договора на сумму от 50 тыс. р. клиент получает в подарок карту «Амурский тигр».

Коммерческие банки

Коммерческие банки предлагают более высокие процентные ставки:

Наиболее высокие ставки у программ с жесткими условиями: не допускается частичное снятие или пополнение вклада, без капитализации процентов, выплатой процентов в конце срока.

Полезно знать! Условия получения максимального процента:

• крупные суммы вложений, от 1 млн. р. и выше, при сроке от 6 месяцев до 1 года;
• подключение дополнительного платного пакета обслуживания;
• ставка может действовать только для новых клиентов банка;
• ставка повышается при оформлении сделки онлайн.

Как оформить выгодный вклад

Чтобы вложить средства выгодно, в первую очередь необходимо выбрать банк, который является надежным и предлагает оптимальные условия вложения.

Надежность банка определяется величиной уставного капитала, рейтингом кредитной организации в данным экспертных агентств. Данная информация размещается на официальных страницах учреждений, на стендах в представительствах компаний и имеет открытый доступ, также, как данные о застрахованности вкладов.

Рейтинг от «Банки.ру»:

Дополнительно изучаются мнения о банке на тематических форумах, отзывах о его услугах.

Имея определенную сумму накоплений, можно просчитать предполагаемый доход непосредственно через сайт кредитной компании.

Пример от Тинькофф банка:

Далее необходимо проанализировать условия депозита: насколько удобен срок вложения, возможность управления им во время действия договора, наличие капитализации процентов. Наиболее простым решением является открытия вклада онлайн, на сделку не потребуется много времени, никуда не надо ехать и стоять в очередях.

Основные риски рублевых депозитов

Все знают, что размещать собственные сбережения необходимо через компании, которые участвуют в системе страхования банковских вкладов. Но даже такие сделки обладают дополнительными рисками:

1. При банкротстве банка возвращается сумма, имеющаяся на счете вкладчика на дату отзыва лицензии, выплаты могут занять время до полугода, за этот период проценты не начисляются, т. е. вкладчик рискует не получить ожидаемую доходность от вложений.
2. При повышении уровня инфляции есть риск невозможности сохранения покупательной способности сбережений.
3. Возможное наличие в договоре депозита дополнительных платежей и условий (например, страхование).

Как уберечь себя от рисков?

Чтобы снизить риски сделки и повысить ее прибыльность необходимо соблюдать следующие правила:

• отдавать предпочтения банкам с государственным участием или кредитным организациям с высоким рейтингом надежности при размещении средств;
• выбирать депозиты с ежемесячной капитализацией процентов;
• не открывать вклад под ставку, которая ниже, чем процент инфляции;
• не вкладывать все свои сбережения в один банк, лучше открыть несколько вкладов в разных компаниях;
• некоторые компании увеличивают ставку по вкладу при его оформлении онлайн. Пример

от Абсолют банка:

Полностью уберечь себя от рисков не получится, но минимизировать их можно.

Ответы на вопросы

Какие банки предлагают лучшие депозиты в рублях?

На сегодняшний день самые высокие проценты по вкладам в рублях составляют от 8 % годовых. Такие программы есть в Абсолют банке, Промсвязь банке, Глобекс банке. Главное, внимательно читать условия договора, прежде чем его заключать, проверять наличие дополнительных расходов по сделке и условия вложения.

Можно ли открыть депозит онлайн?

Такая услуга предлагается некоторыми кредитными учреждениями. Для этого необходимо зарегистрироваться на сайте банка, завести личный кабинет.

Для заключения договора онлайн выбирается вид вложения, сумма, срок и другие параметры, вводится номер счета, с которого будут списаны деньги. Днем открытия будет считаться день оформления заявки.

Какая существует альтернатива банковским вкладам?

Все способы вложений обладают своими рисками и условиями. В качестве альтернативы деньги можно вложить в следующие сделки:

• покупка рублевых облигаций;
• инвестиции в микрофинансовые компании;
• частное инвестирование;
• покупка недвижимости и ее последующая сдача в аренду.

Выводы:

Депозиты банков являются надежным и малорисковым вложением денежных средств. Если не получится заработать, то удастся сохранить сбережения лучше, чем «дома под подушкой».

Чтобы деньги приносили доход, вкладываться нужно в более рисковые сделки, с жесткими параметрами.

В каком банке самый выгодный вклад и депозит?

Каждый человек рано или поздно приходит к пониманию того, что необходимо откладывать часть дохода на «черный день». А когда накопленная сумма денег увеличивается, то появляются вопросы: где хранить накопления и как их преумножать? Одним из проверенных способов денежных вложений считаются банковские вклады. На сегодняшний день их актуальность и популярность не утрачена. Владелец депозита, ознакомившись с условиями, всегда точно знает, какая прибыль и через какой срок будет получена.

Список самых выгодных предложений по вкладам на 2014-2015 годы в банках России

На сегодняшний день банки предлагают различные условия для открытия депозита. Каждая банковская организация разрабатывает свои программы, рассчитанные на разные слои населения, разные суммы и разный срок. Вкладчику нужно только выбрать банк, определиться с депозитной программой и оформить договор.

На величину дохода будет влиять не только размер начисляемых процентов, но и ряд других условий.

Итак, в каких банках самые выгодные вклады:

ООО КБ «АйМаниБанк»

Вклад «Высшая проба». Программа рассчитана на сумму, превышающую 30000 рублей. Если сумма составит 100000 руб., то через год клиент получит доход 11999 руб.:

• с рок 180-367 дней;
• годовая ставка 12%, выплата производиться по истечении срока;
• если договор расторгается раньше, до 181 дня, то процентная ставка составляет всего 0,25%;
• если депозит закрывается в период от 181 дня до 366 дней, то ставка составит 10%;
• есть возможность пополнить, но только в первые полгода, дополнительный взнос не менее 10000 рублей.

ОАО Промсвязьбанк

Вклад «Большие ставки». Сумма вложений не может быть меньше 50000 руб. Депозит имеет разделение по длительности с индивидуальной процентной ставкой:

период 1-184 дня имеет годовую ставку 7%;
• период 185-397 дней – 11,5%.

Вклад пополняемый, но без частичного снятия. Досрочный разрыв договора не влияет на величину процентных начислений. Выплаты проводятся один раз в месяц. Доступна возможность открыть счет в пользу третьего лица. Доходность вложения в размере 100000 руб. составляет 12126 рублей в год.

БИНБАНК

Предлагает вклад «Хит сезона», где прибыль за год из расчета вложений на сумму 100000 руб. составит 10529 руб. Величина процентной ставки находится в зависимости от суммы и его срока:

• период вложений выбирает клиент – 91, 181 или 366 дней; допустимое минимальное вложение – 50000 руб.;
• максимум ограничен – 30000000 руб.;
• размен ставок в пределах 8,5-11,5%;
• разрешено пополнение депозита и частичное изъятие денег, возможна автоматическая пролонгация договора.

Национальный банк «ТРАСТ»

Депозит «Жаркие проценты» разработан по принципу, чем больше длиться срок, тем больше размер начисляемого процента. Сумма вложения не должна быть меньше 30000 руб.:

для 91 дня ставка составляет 10,5%;
• для 181 дня – 11,2%;
• для 367 дня – 11,6%;
• клиенты, открывшие вклад с помощью промо-кода, получают повышенную ставку – 11,9% и подарок в придачу.

Допускается пополнение. Минимальный взнос при пополнении – 10000 руб. Частично снимать средства запрещается. Проценты выплачиваются в конце периода, предусмотрено автоматическое продление.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)

Программа «Ренессанс Накопительный». Вложив 100000 рублей за год можно получить прибыль 11974 р.:

• максимально допустимый период составляет 731 день при ставке 11%;
• самый выгодный период вложений 1год, тогда размер ставки составляет 11,3%; при сроке 181 день ставка будет 10,8% за год;
• можно также выбрать срок 91 день, но размер ставки составит всего 7,55%;
• минимальная величина пополнения 5000 р.;
• минимальный размер вложения 5000 руб.;
• можно увеличить ставку за счет увеличения суммы депозита;
• выплаты ежемесячные, есть возможность капитализации.

ЗАО Банк ЖилФинанс

Вклад «Удачный урожай – бонус 2014». Минимальная сумма этого депозита 5000 руб., процентное начисление напрямую зависит от срока вложения:

если срок депозита не превышает 365 дней, то ставка составляет 11%;
• если период депозита 730дней, ставка 9,7%.

Допустимы дополнительные взносы в сумме не менее 10000 руб., а частичное снятие исключено. Выплата по процентам проводится каждый месяц либо выполняется капитализация средств. К примеру, при величине депозита 100000 рублей годовой доход составит 11572 р.

ОАО «Банк Российский Кредит»

Депозит «Классический». Его доходность 11528 рублей за год при вложении 100000 руб. На размер прибыли влияет сумма вклада (минимум 5000 р.) и срок:

за 31 день ставка составит лишь 6,4%;
• за 91 день процент возрастет до 7,4%;
• за 181 день ставка повысится до 9,4%4
• за 367 дней – 10,9%, это самый выгодный вариант;
• за 735 дней можно рассчитывать на 10,6%.

Минимум для дополнительного взноса 1000 рублей. При предварительной договоренности предусмотрена капитализация, а также пролонгация договора.

ОАО «Межтопэнергобанк»

Депозитная программа «Доходный-Классик». Условия подразумевают четыре срока с разными процентными ставками при минимальной сумме 10000 руб. и максимальной от 1000000 р.:

минимальный срок 31-90 дней – 8-8,5%;
• 91-180 дней и ставкой 9,8-10%;
• 181366 дней при ставке 11,5%;
• при максимальнойдлительности срока 1-3 годаставка та же 11,5%.

Вклад не пополняемый, частичное снятия денегне допускается, проценты выплачиваются по окончании оговоренного срока. Установлена премия размером 0,5%, если выполняются условия – депозит превышает 650000 р., период вложения более 271 дня и срок хранения не нарушался.

КБ ИНТЕРКОММЕРЦ (ООО)

Программа «Несгораемый процент +». Ее основным плюсом является сохранность начисленных процентов даже после досрочного разрыва договорных отношений. Условия:

минимальный размер от 10000 руб.;
• срок не менее 31 дня и не более 367 дней;
• ставка – 11%;
• пополнить вклад можно, период пополнения – весь срок, за исключением последнего месяца, сумма не ограничивается;
• сумма частичного изъятия средств не должна превышать 50% от величины первоначального вложения.

Годовой доход от 100000 руб. составит 11572 рубля

Росэнергобанк

Вклад «То, что нас объединяет». Имеет доходность 11020 р. за период 365 дней, если сумма 100000 руб. Позволяет с точностью до дня при досрочном снятии средств высчитать процентные начисления, если деньги находились на депозите более 92 дней. Минимум, разрешенный условиями составляет 30000 руб. Остальные параметры:

при сроке 92-399 дней ставка 10,5%;
• при сроке 400-1100 дней ставка 10,75%;
• можно пополнить;
• частичное снятие лимитируется – не больше, чем 25% от величины первоначального размера;
• есть капитализация средств.

Если сумма депозита превышает 500000 руб., а срок вложения более 367 дней, клиенту полагается подарок – мобильный телефон.

ООО КБ «Адмиралтейский»

Предлагает вклад «Выгодный». Это ежемесячное получение процентов и возможность пополнения (сумма не ограничивается):

минимальный размер депозита – 30000 руб.;
• срок 366 дней при ставке 11,35%;
• срок 732 дня при ставке 11,4%;
• частичное снятия средств недопустимо.

ОАО КБ «Агропромкредит»

Вклад по программе «Максимум». Это возможность выбрать удобный срок размещения и получить достойный доход, а при необходимости пополнить. Условия:

сроки на выбор клиента – 91, 181, 271, 370, 549 и 730 дней;
• ставка – от 7% до 10,75% в зависимости от срока;
• минимальное пополнение 3000 руб.;
• все выплаты после окончания срока, возможно автоматическая пролонгация.

Годовой размер прибыли при вложении 100000 р. составляет 10897 руб. Размер минимального вложения 5000 руб.

Источник https://s3bank.ru/vklady/vklady-v-rublyax/

Источник https://crediti-bez-problem.ru/v-kakom-banke-samyj-vygodnyj-vklad-i-depozit.html

Источник

Источник