Банковские вклады и их альтернативы: выбираем пути приумножения сбережений

Открыть банковский вклад и получать доход благодаря начислению процентов — один из традиционных способов для сбережения и приумножения денег. Однако доход при этом едва сможет обогнать инфляцию. Стремясь увеличить прибыльность, многие задумываются об альтернативных способах инвестирования.

Стоит ли идти на риск, какие суммы разумно инвестировать и во что? Давайте разберем существующие возможности.

Условия по банковским вкладам для физических лиц

Открыть рублевый или валютный вклад в банке может любой россиянин в возрасте старше 14 лет. Для этого потребуются только паспорт и деньги в количестве, превышающем минимальную сумму вклада, установленную выбранным банком. Договор между банком и вкладчиком должен соответствовать требованиям статьи 44 Гражданского кодекса Российской Федерации [1] . Кроме того, банк должен являться участником государственной системы страхования вкладов.

По данным ЦБ РФ, в сентябре 2019 года по рублевым вкладам банки предлагали 3,75–8,21% годовых. Такой разброс обусловлен как политикой конкретного банка, так и другими факторами: сроком вклада и его суммой. Вклады могут быть срочными (от месяца до нескольких лет), или бессрочными (до востребования). В зависимости от условий договора с банком деньги можно частично снимать, получать проценты на банковскую карту или использовать для капитализации, пополнять вклад из других источников. Иногда допускается закрывать вклад раньше срока без потери процентов. Уровень годовой инфляции в сентябре 2019 года, по данным Росстата, составлял 4% [2] . Это означает, что далеко не каждый вклад с учетом инфляции позволит даже сохранить средства, не говоря уже о получении прибыли.

Конечная доходность зависит от действий вкладчика. Если просто вложить деньги на определенный срок и регулярно снимать проценты, доходность будет совпадать с размером процентов. При капитализации (уже начисленные проценты остаются на вкладе, а новые начисляются на увеличившуюся сумму) доходность будет выше. Если же время от времени пополнять вклад или снимать деньги, расчеты усложняются. Однако на сайтах банков можно найти специальные калькуляторы для этих целей.

Ставки по валютным вкладам традиционно ниже, чем по рублевым. В сентябре 2019 года, по данным ЦБ РФ, они составляли 0,39–2,93%. Некоторые кредитные организации предлагают делать мультивалютные вклады, чтобы клиенты могли хранить свои средства в нескольких валютах без потери доходности и в любой момент перевести вклад в ту, у которой сейчас наиболее выгодный курс.

Для физического лица банковский вклад как финансовый инструмент имеет целый ряд преимуществ. Это доступность, простота, надежность, огромное количество предложений на рынке. Однако существуют и другие варианты инвестирования средств.

Альтернатива вкладу: от опционов до золотых слитков

Вклады следует рассматривать как инструмент для сохранения сбережений. Высоких доходов они не сулят. Поэтому многие интересуются альтернативными вариантами инвестиций, которых существует достаточно много. Выбор инвестиционного инструмента делается после сопоставления рисков и доходности, которые находятся в жесткой взаимосвязи между собой: с увеличением рисков растет и доходность.

Структурные продукты

Простое и грамотное решение — приобрести комплексный (структурный) продукт у банка или инвестиционной компании. Это инвестиционный портфель с заданной нижней планкой доходности. Иногда задается и верхняя планка. Структурный продукт может иметь полную, частичную или нулевую гарантию возврата средств.

В рамках структурного продукта средства клиента обычно делятся на две части. Одна из них размещается в низкорисковые инструменты. Размер этой части зависит от выбранного уровня защиты капитала и определяется таким образом, чтобы к окончанию срока инвестиций базовая часть вместе с полученным доходом в любом случае равнялась сумме, которая должна вернуться клиенту. Вторая часть — инструменты с более высоким риском и более высокой доходностью.

Такая диверсификация (распределение активов) позволяет и сохранить средства, и получить возможность повышения отдачи от инвестиций. Этот вариант является наиболее простым и понятным для клиента. Интересным примером служат индексные продукты некоторых банков, в состав которых входит официальный вклад, застрахованный АСВ, чтобы клиент ни при каких условиях не потерял сумму вложений. Доход от подобных индексных продуктов может быть выплачен сразу, чтобы его можно было инвестировать в акции ведущих российских и зарубежных компаний. Уже с помощью роста их курса и дивидендов обеспечивается дополнительный доход, который обычно выше ставки по вкладу.

Плюсы структурных продуктов. При благоприятной ситуации на рынке прибыль от структурного продукта всегда выше, чем от обычного банковского вклада. Если ситуация сложится не в пользу клиента, он частично или полностью сохранит свои средства. Опыт инвестирования для использования таких продуктов не требуется.

Минусы структурных продуктов. Порог входа достаточно высок: в солидных банках он начинается от 100 000 рублей [3] .

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — один из инструментов коллективного инвестирования. Управляющая компания фонда на деньги пайщиков формирует инвестиционные портфели с ценными бумагами, а прибыль от управления ими распределяет в соответствии с размерами паев. За все эти действия с пайщиков взимаются комиссионные (в среднем около 1,5% от суммы пая).

Прибыльность паевых инвестиционных фондов в 2019 году, по данным «Банки.ру», колебалась в широких пределах — от –8,02% до 37,46% [4] в год. Это свидетельствует о высоких рисках подобных инвестиций. Меньше всего рисков у ПИФов, инвестирующих в облигации, но и потенциальный доход в этом случае всегда будет ниже. Наиболее рисковыми являются ПИФы, инвестирующие в акции, хотя пайщик при этом может получить высокий доход [5] . Здесь можно дать только одну рекомендацию: если в качестве инвестиционного инструмента выбраны паи, деньги лучше распределять между несколькими ПИФами — так можно снизить финансовые риски.

Плюсы инвестирования в ПИФ. Можно стать участником фонда, имея небольшие суммы — от 1000 рублей. При этом средствами будут управлять профессионалы на финансовых рынках.

Минусы инвестирования в ПИФ. Нет гарантии, что конкретный ПИФ принесет ожидаемую прибыль, даже если речь идет о солидной управляющей компании, имеющей целый портфель паевых фондов.

Облигации федерального займа для физических лиц (ОФЗ-н)

ОФЗ — это ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов РФ. Они бывают краткосрочными (до одного года), среднесрочными (от одного до пяти лет) и долгосрочными (от пяти до тридцати лет). Их можно приобрести через уполномоченных брокеров.

Номинал (то есть стоимость, по которой облигации будут погашены) выпуска трехлетних ОФЗ-н 2019 года составляет 1000 рублей, но реальная стоимость ценных бумаг зависит от рыночной конъюнктуры. Облигации продаются не по номиналу, а по рыночной цене. Физические лица могут приобрести не менее десяти ОФЗ-н (буква «н» означает, что это облигации, предназначенные для населения) за одну покупку, поскольку по одной-две эти ценные бумаги не продаются [6] .

Раз в полгода облигации приносят их владельцу купонный доход. Годовая доходность к погашению в 2019 году колебалась в диапазоне от 6,18% до 7,15% годовых, она зависит от рыночной конъюнктуры и от срока между датой приобретения облигации и датой погашения.

Государство обязано выкупить все свои облигации в конце срока их обращения [7] . Риски такого инвестирования связаны только с возможными форс-мажорными обстоятельствами, как, например, в 1998 году, когда правительство отказалось погашать облигации [8] (но только юридическим лицам) и прибегло к их реструктуризации. При текущем положении дел в российской экономике вероятность дефолта государства стремится к нулю.

Плюсы инвестирования в ОФЗ-н. Низкие кредитные риски, возможность использовать облигации в качестве залога при получении кредитов. ОФЗ-н можно передавать по наследству. Комиссия с частных лиц не взимается. Купонный доход освобождается от НДФЛ.

Минусы инвестирования в ОФЗ-н. Отсутствие вторичного рынка, то есть продать облигации можно только обратно государству.

Также в качестве вариантов инвестирования можно рассматривать:

• Дивидендные акции.Акции какой-либо компании — это доля в ее капитале. Соответственно, можно претендовать на часть прибыли этой компании, выплачиваемой в виде дивидендов. Акции приобретаются через брокеров. Прибыльность этих ценных бумах может варьироваться в широком диапазоне — 0,1–20% и больше.
• Краудинвестирование.Еще одна разновидность коллективного инвестирования, только не в ценные бумаги, а в сами компании (как правило, в стартапы). Инвестор предоставляет заём, приобретает акции или утилитарные цифровые права, что впоследствии должно принести ему прибыль. Размер прибыли не ограничен — все зависит от отрасли и бизнес-плана. Принять участие в таком инвестировании можно через специальные интернет-платформы.
• Фьючерсы.Это такие производные ценные бумаги — контракты, в которых устанавливается, на каких условиях произойдет купля-продажа какого-либо актива (валюты, ценных бумаг, сырья, драгметаллов) в будущем. Оговариваются дата и цена. Вне зависимости от того, какой будет рыночная цена актива на эту дату, покупатель обязуется его приобрести по цене, указанной во фьючерсном контракте. Это может быть как выгодно, так и наоборот. На этой неопределенности и строится биржевая игра вокруг фьючерсов, которые сами являются предметом торгов.
• Опционы.Как и фьючерсы, это контракты, в которых предметом покупки является право (но не обязанность) на продажу или на приобретение товара в определенные сроки по определенной цене. Опционы, как и все производные ценные бумаги, являются предметами торгов на фондовых рынках и подходят для краткосрочного инвестирования — биржевых спекуляций. Чтобы приобрести опцион, необходимо зарегистрироваться на сайте биржевого брокера и внести деньги на депозит.
• Доверительное управление.Этот вариант предполагает обращение в управляющую компанию или к частному управляющему, которые помогают сформировать инвестиционный портфель и далее следят за тем, чтобы он приносил прибыль: продают или докупают те или иные ценные бумаги. За свою работу управляющие получают вознаграждение: например, 1% от среднегодовой стоимости активов. Прибыльность инвестиционного портфеля заранее не задана, она может быть любой.
• Векселя.Векселем называется документ, подтверждающий долговое обязательство. Векселедатель обязуется выплатить векселедержателю установленную сумму, которая называется номиналом, в определенный период времени. При необходимости смены векселедержателя на векселе делается передаточная надпись.
• Недвижимость.Распространенная альтернатива вкладу в банке, особенно в случаях, когда требуется инвестировать более 1 400 000 рублей (сумма, на которую страхуются вклады в России). Приобретая недвижимость с инвестиционными целями, следует проверить ее юридическую чистоту, иначе можно понести крупные убытки. Получение прибыли возможно в двух вариантах — от сдачи в аренду и от последующей перепродажи.
• Монеты, машины и другие коллекции.Обычно такие инвестиции — результат многолетнего хобби. Подходят людям с высоким уровнем дохода. Для того чтобы приобретенный вами коллекционный предмет вырос в цене, требуется как минимум несколько лет.

Выбирая инвестиционный инструмент, необходимо оценивать сразу несколько критериев: порог входа, доходность, риски, возможность досрочного возврата средств. Отдельные варианты требуют от инвестора специальных знаний и навыков. Но даже к простейшим на первый взгляд вкладам следует относиться внимательно, поскольку слишком высокая доходность может быть признаком ненадежности банка.

Какому банку можно доверить свои деньги?

Рассказывает Владимир Почекуев, заместитель председателя правления ООО «ФФИН Банк»:

«Казалось бы, придумать что-то новое в сфере банковских вкладов уже невозможно. Однако банки продолжают работать над разработкой уникальных продуктов, которые отвечают запросам клиентов. Именно на такие предложения и стоит обращать внимание. Они есть, например, и у банка «Фридом Финанс».

Рублевый депозит «Проценты вперед» позволяет вкладчику получать доход каждые 90 дней, причем авансом. Первые свои проценты клиент забирает непосредственно в день открытия вклада, годовая доходность которого составляет 6,5%. Вклад «Проценты вперед инвестиционный» имеет более высокий годовой процент — 7,1%. Получить его можно сразу же, при открытии депозита. Минимальная сумма вклада в обоих случаях составляет 100 000 рублей, срок размещения денежных средств — 365 дней. Депозиты не пополняются.

Для возможности вносить меньшие суммы или для клиентов, которые хотели бы ежемесячно пополнять вклады, мы разработали другое предложение — депозит «Срочный». Минимальный размер депозита составляет 50 000 рублей, и его можно ежемесячно увеличивать на сумму от 10 000 рублей. Проценты выплачиваются в конце срока. Для открытия доступны срочные вклады в валюте на полгода-год с возможностью пополнения.

Тем, кто внимательно следит за курсами валют, банк «Фридом Финанс» предлагает мультивалютные вклады. Размещая на них денежные средства, клиент получает возможность не только сберечь свой капитал и получить доход, но и снизить валютные риски. Переводить рубли в доллары можно прямо в мобильном приложении.

Деньги всех наших вкладчиков застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Это означает, что при наступлении страхового случая каждому вкладчику будет возмещена сумма его депозита в пределах 1 400 000 рублей».

P. S. Открыть вклад можно в отделении банка, через интернет-банкинг или мобильное приложение.

* Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций №1143 выдана 27 декабря 2018 года.

** Банк включен в Реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов 10 февраля 2005 года под номером 641.

*** Материал не является публичной офертой. Цены приведены в ознакомительных целях и актуальны на декабрь 2019 года.

Банковские вклады — один из традиционных способов сохранить сбережения.

Процент по банковским вкладам может зависеть от суммы вклада, его длительности, а также от капитализации.

Во многих банках доступны вклады не только в рублях, но и в иностранной валюте.

Банковские вклады отличаются высокой надежностью. Однако их доходность, как правило, не может превышать инфляцию.

Открыть вклад можно как в самом банке, так и дистанционно — через мобильное приложение или сайт.

Для открытия вклада стоит обращаться только в надежные банки, которые имеют соответствующие лицензии и положительную репутацию.

Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

• ценные бумаги;
• ценные металлы;
• деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

• срочные;
• бессрочные.

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

– для сбора определенной суммы, разрешено пополнение; – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
• целевые (например, детские).

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

и валютные (чаще всего в долларах и евро), мультивалютные (допускается одновременно три счета); и долгосрочные;
• для физических лиц и юридических лиц и т.д.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

• процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
• минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
• возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
• возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
• капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
• пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

от 1 тыс. рублей

• бонусы пенсионерам;
• капитализация;
• возможность онлайн открытия.

от 30 тыс. рублей

• капитализация;
• возможность онлайн-открытия.

от 50 тыс. рублей

• открытие вклада через мобильное приложение.

• онлайн-открытие;
• капитализация;
• автоматическая пролонгация.

от 10 тыс. рублей

• нет ограничений по максимальной сумме;
• оформление через мобильный или интернет-банк.

от 1 тыс. рублей

• оформление онлайн;
• возможно пополнение в течение 185 дней после открытия;
• капитализация.

от 50 тыс. рублей

• оформление онлайн.

от 50 тыс. рублей

• возможно пополнение;
• возможно частичное снятие до суммы неснижаемого остатка.

от 1 млн рублей

• оформление онлайн;
• капитализация.

от 500 тыс. рублей

• пролонгация;
• ежеквартальная выплата процентов.

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

А – сумма вклада

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

• банкротства банка;
• отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
4. Прочитать договор.
5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Источник https://aif.ru/boostbook/bankovskie-vklady.html

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/chto-takoe-bankovskiy-depozit

Источник

Источник