Вернуть вкладчику деньги из банка — что делать если банк не возвращает вложения + суд и без суда

Сегодня мы расскажем о том, что делать если банк не возвращает деньги. Ситуация надо заметить, для нынешних времен достаточно нестандартная. Ведь на дворе давно не 90-е, когда банки лопались буквально пачками каждый день, и хранить то особо было и нечего. Потому что после краха 1-2 банков у обычного рядового гражданина России просто заканчивались деньги. И вместе с тем, даже сейчас ситуаций спорных хватает. Ведь если вы думаете, что банки надежны, вы сильно заблуждаетесь. Давайте узнаем почему. Заодно мы вам расскажем что делать в той, или иной ситуации.

• Оглавление

Введение

Надо понимать то, что в 90-е Банк России регулировал все что угодно, но совсем не то что нужно было. И фактически, оппозиционное мнение звучит следующим образом: Банк России просто обирал всех до нитки. В основном это касалось рублевых сбережений. В частности, речь о том, что:

1. В 1992 году цены взлетят в 26 раз;
2. Через год еще в 10 раз.

Как раз за этот 24- месячный период кредиты были просто с фантастически низким процентом. Эта процентная ставка называлась рефинансированием, и она была в разы ниже, чем темп нарастающей инфляции.

Например к 1993 году максимальная ставка (рефинансирование) могла быть 210%.

За счет скачков по валютам, стоимость завода например, на которого брали в 1992 году 1 миллиард рублей, могла взлететь до 26 миллиардов. Надо ли говорить, что при таких скачках стоимости кредит вернуть было вообще не трудно. Через год можно было «проворачивать» аналогичные схемы. Иначе откуда было взяться таким крупным олигархам. И вместе с тем, в 1993 году обесценивание национальной валюты было не столь стремительным.

Фактически, эти «подарки» были обеспечены за счет тех, кто был рублевым держателем. При этом, против этого возражали серьезные деятели из Верховного Совета (например Хасбулатов). А у руководства ЦБ на тот момент было крайне несговорчивое руководство. Уже потом на место старого управляющего поставят г-на Геращенко. Который не станет менять ставку рефинансирования аж до конца 1993 года. Кредиты при этом раздавались всем кому угодно:

1. Коммерческим банкам;
2. Правительству и т.п.

У коммерческих банков ситуация была в целом не лучше. Кредиты частным лицам не давались вообще. Зато давались юридическим. Ни о каких кредитных историях тогда еще особо и не думали. И было нетрудно набрать просто фантастических кредитов, после чего удрать в другую страну. Что происходит и сейчас, но немного реже. И уже просто на уровне банков.

А в начале и середине 90-х обваливались именно банки. За счет того, что их просто опустошали на мошеннических кредитах.

Никаких систем защиты и АСВ не существовало и в помине. Даже государство со своими ГКО слабо понимало что делается. Мозги у некоторых встанут на место только в 1998 году. О банках и говорить трудно. Но если в те времена можно было оправдать что-то всеобщим хаосом и неумением управлять той или иной ситуацией, то сейчас подобные оправдания выглядят жалко. И вместе с тем, некоторые банки продолжают закрываться.

Что происходило 5 лет назад?

В истории особняком надо выделить 2014 год. Ситуация в банковском секторе складывалась достаточно спорная и интересная:

1. Внешние рынки закрывались;
2. Корпоративное кредитование взлетело;
3. Началась турбулентность.

Деньги прирастали в основном только на тех депозитах, которые были связаны с валютами. А вот спрос, по иронии судьбы, начал увеличиваться по кредитам в нашей национальной валюте. Разумеется, банковскому сектору не оставалось ничего вразумительного, как опираться на регулятора. В частности, как на источник фундаментального финансирования.

Ситуация оказалась еще более плохой, нежели та, которая складывалась в 2008 году. Фокус тут в том, что большая часть игроков банковского сектора просто не готова была к этой ситуации. Не хватало ресурсов и прочности.

Разумеется, деловая активность снижалась, и спрос платежеспособных клиентов на услуги банковских организаций просто обрушился. Примерно в середине 2014 года обороты по корреспондентским счетам просто обвалятся до значений, которых не было уже больше 9 лет.

Разумеется, регулятор начал внедрять «шоковую терапию». Что не помогло, под отток вкладчиков попал даже «вечнозеленый диктатор-монополист» Банки «носились» как угорелые, пытаясь достать деньги хоть откуда-нибудь. Все были в поисках денег, и ставки здесь особой роли уже не играли. Но это уже последствия. А началось все еще с 2013 года, когда начали «отваливаться» игроки в регионах. Они между прочим, занимались кредитованием:

1. Среднего бизнеса;
2. Малого бизнеса.

И ситуация с тех пор не сильно улучшилась. Да, лицензий сейчас отбирают много меньше. Вот только некоторые называют это зачисткой под монополистов. И надо признать, теории подобные наводят на самые грустные мысли.

А официальная статистика показывает, что в России начинают расти «матрасные накопления». Это означает, что безналичке начали доверять меньше. Граждане предпочитают хранить деньги дома под матрасом, но не в банке. Страх потерять все в очередном схлопывающемся банке приводит к тому, что накопления эти в наличных средствах только усиливается. Фактически, ЦБ устроил такое «оздоровление», что одних только расходов насчитали:

1. Расходы по АСВ в 1.3 триллиона рублей;
2. Другие расходы в 1.7 триллионов рублей.

Это просто астрономические суммы денег.

По каким причинам обычно закрываются банковские организации?

Как мы уже говорили выше, всему виной действия регулятора. Обычно все сводится к банальному отзыву лицензии Отбирают их в основном за то ,что:

1. Банки проводят сомнительные транзакции;
2. Руководство действует крайне подозрительно;
3. Требования действующего законодательства не выполняются

Плюс к тому, в таких масштабных зачистках порой виноваты сами банки. Дело в том, что есть норматив установленный ЦБ РФ. Если собственные средства у банка снижаются до уровня в 2 процента, то ситуация уже критическая. Не для сектора в частности, но для системы в целом.

Все дело в том, что из этой западни практически нет выхода. Банк в таком состоянии просто не сможет нести обязательства перед всеми своими кредиторами. А раз он не может исполнять обязательства, то ситуация должна разрешится. И если ее просто «отпустить» то она решится естественным образом:

1. Банк схлопнется;
2. Сотни и тысячи клиентов останутся ни с чем;
3. Руководство уже уедет в страну, из которой не депортируют.

Надо сказать, что некоторые банкиры так и поступают. Но это явление еще не приобрело угрожающих масштабов. На примере Югры:

Эта банковская организация осталась без лицензии еще летом 2017 года. Опять-таки, мы можем судить лишь по той информации, которая предоставляется регулятором. Фактически, причиной отзыва лицензии стала политика по кредитам, которая вызвала сомнения у экспертов, видевших всякое. Кредитный менеджмент дошел до того, что деньги выдавались без сколь-нибудь углубленного анализа документации, по финансовой деятельность заемщика. Если говорить простыми словами, то кредиты раздавались без проверок. И едва ли это неосмотрительность банка. Наверняка деньги просто «уводились» в пользу тех, кто их потом пытался получить. Но сам банк оказался в ситуации, когда начались проблемы:

1. Активы сокращались;
2. Просроченная задолженность только увеличивалась.

Разумеется, в таких условиях политику руководства и не могли счесть разумной или логичной. Ведь деньги выдавались в таких условиях, что физические лица просто не получали возможности кредитования обычных граждан. Новость о закрытии фактически никого не удивила. Югра вела себя прямо как любая банковская организация в 90-е годы. С поправкой на техническую ситуацию.

Как раз в том же году без лицензии остался «Северный Кредит». В его отношении было проведено огромное количество проверок, и тут как говорится, целый послужной список:

1. Нарушение законов;
2. Массированный вывод банковских активов;
3. Несколько системных эпизодов мошенничества с ценными бумагами.

В частности, никакого противодействия легализации преступных доходов банком не осуществлялось. А значит, деньги через него шли неведомо кому, и для каких целей. И так можно продолжать до бесконечности. Давайте разберемся лучше с тем, что делать, если банк не выдает деньги по вкладу.

Банк не отдает мои деньги: предпосылки

Как мы уже упоминали в предыдущих публикациях, возможность отобрать лицензию у банковской организации есть только у регулятора. А он в России один — ЦБ РФ. После того, как нарушения выявлены, происходит следующее:

1. Регулятор анализирует и изучает информацию;
2. Принимается решение.

Решение упирается в 2 конечных результата. Это или санация или отзыв лицензии. Конечное решение принимается до 15 дне, с момента появления оснований.

В такие же 15 дней банк возвращает свою лицензию обратно регулятору. С момента, как было получено официальное уведомление.

О решении ЦБ будут все уведомлены путем:

1. Размещения данных в информационных изданиях (Коммерсант);
2. Размещения соответствующей записи на официальном портале регулятора.

Обжаловать отзыв лицензии можно в течение 1 месяца с момента публикации. Обратите внимание на то, что увещевания банка об обжаловании в вашу пользу не сработают. Решение регулятора действует до тех пор, пока суд не вынесет противоположное решение. А, как показывает практика, подобного практически не происходит.

Ликвидация наступает в соответствии с ФЗ № 395. Сразу после отзыва лицензии.

Процесс ликвидации

Обычно все проходит так:

1. Назначается временная администрация;
2. Потом в дело вступает ликвидатор.

Регулятор подает заявление в арбитражный суд в течение 15 дней. Но, если у банковской организации были выявлены характерные признаки наличия банкротства, то регулятор будет подавать другое заявление. Оно кроется в прошении признать организацию банкротом. На рассмотрение обычно уходит 1 месяц.

Соответственно, в первом случае будет запущен процесс ликвидации и ликвидатор для выполнения этой задачи соответственно.

Для банкротства используется конкурсный управляющий. И уже после этого назначается ликвидатор. С юридической точки зрения, участники ССВ попадают под действие АСВ, Если ситуация видоизмененная, то арбитражный суд будет назначать ликвидатора.

Может ли банк не вернуть вклад в процессе банкротства или ликвидации?

Это не совсем правильный вопрос. Его нужно поставить по-другому. А может ли банк вообще что-то делать после отзыва лицензии? Ответ: не может. В том и кроется проблема для вкладчика. Под запрет попадает все:

1. Действие корреспондентских счетов;
2. Выплаты по вкладам;
3. Сделки с имуществом и т.п.

Все средства и счета клиентов банка попадают в заморозку. Даже те платежи, которые не были обработаны будут возвращены.

Плюс к тому идут возвраты по доверительному управлению, договорам хранения и т.п.

Опять-таки, в идеальной ситуации банк может вернуть все реальными средствами. Но при таком масштабе разгильдяйства и воровства, ничего там обычного не остается. И начинается реализация имущества. Уже после нее будет запущен механизм банкротства банковской организации.

Банк в такой ситуации ничего вернуть вам не сможет. Но есть АСВ, которая гарантирует вам возврат средств в размере до 1.4 млн. рублей. В нынешнем году по некоторым сделкам обещают увеличить этот размер до 10 млн. рублей. Но обещать и готовить законопроект, не значит сделать и его исполнить в полной мере.

Что делать?

Итак, гарантия на возврат следующая:

1. Обычное хранение (вклад или дебетовая карта) до 1.4 млн.;
2. Сделка по недвижимости через Escrow до 10 млн. рублей.

В последнем случае страховка срабатывает в определенное время. В частности, она начнет действовать с момента поступления документов в Реестр. И до истечения 3 рабочих дней с момента регистрации или отказа в ЕГРП,

Судиться с банком находящимся в стадии банкротства у вас не получится. На момент банкротства все суды и прочие разбирательства приостанавливаются. Вам нужно написать заявление на возврат вклада. Начинать нужно с:

1. Наблюдения за публикациями от АСВ;
2. Оформления заявления для агентского банка;
3. Выбора компенсационной формы;

Именно агентство по страхованию вкладов будет определять агентские банки. Те организации, которые будут возмещать вам деньги, гарантированные по закону об АСВ. За день до начала выплат данные будут опубликованы в СМИ,

Вам нужно попасть в промежуток с начала выплат и до момента завершения процесса ликвидации организации. Как показывает практика, по минимуму ликвидация проводится около 12 месяцев. Но нужно помнить о том, что выплаты в первые дни могут быть в порядке очереди. Для заполнения заявления вам потребуется:

1. Специальная форма;
2. Паспорт.

Вы можете подать заявление на возмещение в агентской банковской организации. Или через ближайший офис АСВ, если такая процедура предусмотрена. Само заявление можно скачать на банковском сайте. В крайнем случае, обратитесь к профессиональному юристу. Он проконсультирует вас по поводу заполнения.

Юрист поможет вам и в том случае, если возможности подать заявление самостоятельно у вас нет. В частности, есть 2 варианта выхода из сложившейся ситуации:

1. Отправляем заявление заверенное через нотариус почтой;
2. Выдаем доверенность на представление ваших интересов.

В случае, если с вкладчиком вы связаны наследством, то придется предоставить правоустанавливающую документацию.

Форма компенсации может быть выбрана безналичным расчетом или наличкой. В случае с ИП, такой свободы нет. Им выдают деньги только по безналичному расчету.

Как используется иск о взыскании вклада?

Многие удивятся, но банку даже не нужно лишаться лицензии, чтобы попытаться лишить вас денег. Отказать могут даже в работающем банке. Причины могут быть разными. Суть в том, что возврат вклада из банка предусмотрен:

1. Договором по вкладу;
2. ФЗ № 177;
3. 44 главой ГК РФ.

Если в договоре вдруг находится пункт о том, что вы передали деньги в безвозмездное пользование, то действовать нужно сразу:

1. Обращение в ЦБ РФ;
2. Обращение в прокуратуру;
3. Обращение в суд.

Тут нужно обратиться к профессиональному юристу. Будет здорово, если он сможет сопровождать вас на встречах с сотрудниками банковской организацией. Опять-таки, если банк пытается оттягивать время и говорит о том, что вы обязались заблаговременно предупреждать, то это тоже не работает.

Начать нужно с подачи заявления на расходную операцию по вкладу. Таким образом вы получаете задокументированную фиксацию того, что деньги вы забрать пытаетесь. Но банк не дает этого сделать.

Если заявление сотрудниками банка не принимается, и отказы тоже, то нужно составить акт отказа банковской организации.

Очень часто граждане сталкиваются с проблемой в том, что при досрочном изъятии средств банк не выплатил проценты по вкладу. Тут нужно опираться на договор, который вы подписывали при открытии вклада. Там есть всё:

1. Санкции банка;
2. Возможность досрочного снятия;
3. Условия перерасчета процентной ставки и т.п.

Исходя из подписанного и нужно расценивать действия банка. Если организация урезала вам процент в нарушение договора, то нужно подавать в суд.

Если деньги по вкладу не отдают и просто вызывают охрану — нужно обращаться не только в суд, но и к регулятору. Как показывает практика, любое самоуправление менеджеров филиала очень быстро «лечится»:

1. Реакцией на жалобу из ЦБ;
2. Прокуратурой.

Поэтому, не стесняйтесь жаловаться. По-другому в России к сожалению, никто работать не хочет. А ситуаций, когда у вас просто так отбирают деньги в банке, почти не встречается. По крайней мере, по вкладам, все конфликты разрешаются через суд.

Банк не отдает деньги по вкладу — что делать?

Банковские вклады среди населения считаются наиболее безопасным способом хранения и приумножения денежных средств.

Начисляемые проценты невысоки, но они покрывают издержки инфляции. В последнее время банки нередко выражали отказ по возврату сбережений клиентам.

По этой причине клиенты стали с опаской относиться к идее хранить деньги в банке. Что делать клиенту, если банк не отдает вклад?

По каким причинам банк отказывается отдавать деньги?

Банк может отказаться возвращать сбережения клиентам по нескольким причинам – законным и незаконным.

Если отказ производится согласно действующему законодательству, то вкладчики сами допустили ошибки при оформлении вклада. При незаконных отказах действия банка неправомерны.

Банк не отдает деньги по вкладу на законных основаниях в следующих случаях:

• при блокировке счета судебным приставом;
• при предоставлении вкладчиком недействительных документов;
• при возникновении подозрений в том, что клиент пытается легализовать доходы.

С трудностями получения денег также можно столкнуться при открытии счета на несовершеннолетнего гражданина. В случае, когда банк отказывается выдать деньги по причине того, что их нет в кассе, решать вопрос нужно в судебном порядке, так как данные действия противозаконны.

Причины и решения законного основания для отказа в выдаче вклада

Если банк отказывает выдать сбережения на законном основании, не стоит поддаваться панике.

Накопленные средства не пропадают, они лишь замораживаются до выяснения причин и решения проблемы. Отдают ли вклады в банках, зависит от целого ряда обстоятельств.

Арест счетов

Первой причиной может стать арест счета судебными приставами. Арест накладывается на все счета и вклады до тех пор, пока сумма задолженности не будет в полном размере удержана. Сбережения выдаются только после снятия санкций.

Банк в данном случае исполняет требования судебных приставов, а не проявляет собственную инициативу.

Операции по снятию и переводу денег становятся недоступны, можно лишь пополнить сумму вклада.

Даже если истекает срок действия вклада, банк не вправе выдать деньги клиенту до снятия ограничительных мер. Если должник не исполняет требования ФССП, то сумма задолженности может быть списана с вклада.

Предъявлять претензии к банку при наложении ареста бессмысленно. Решать проблему нужно с судебным приставом. Узнать, какой пристав занимается ведением вашего дела, можно двумя способами:

• запросить сведения в банке;
• на сайте ФССП, заполнив в электронной анкете свои Ф.И.О.

Далее нужно решить вопрос с оплатой задолженности. Можно сразу внести полностью сумму долга, и ограничения будут сняты приставом в течение нескольких дней. Если нет возможности внести сумму полностью, постарайтесь договориться о возврате частями.

После погашения задолженности обратитесь к приставу, и подайте заявление о прекращении исполнительного производства.

После проверки сведений пристав выдаст постановление о снятии ареста. Этот документ передается в банк, и в течение 1-3 дней ограничения будут сняты. Нередко приставы самостоятельно информируют банк о прекращении ареста.

Недействительный паспорт

Второй причиной для отказа выдачи денег может стать предъявление недействительного паспорта. У документа может истечь срок действия, либо могут присутствовать значительные повреждения.

В таком случае банк не вправе выдавать накопления, забрать деньги можно только после предъявления действительного паспорта – это законные условия по возврату вклада и их необходимо придерживаться.

Подозрение в отмывании доходов

Банки обязаны проводить свою деятельность согласно 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

На этом основании банк может запросить документы, которые доказывают, что деньги получены клиентом законным путем. Если клиент желает забрать сбережения, то банк может уточнить цели снятия наличных. Вкладчик имеет право пополнять счет и переводить деньги в другой банк.

Доказать факт законного получения денег можно с помощью следующих документов:

• справки 2-НДФЛ;
• договора купли-продажи имущества;
• выписки со счета, если ранее сбережения хранились в другом банке;
• договора на оказание услуг.

После предоставления документов, банку потребуется несколько дней для их изучения. После того, как подозрения будут сняты, вкладчик может забрать свои деньги.

Незаконные основания отказа по возврату вклада

Банки могут аргументировать свой отказ вернуть вклад тем, что в кассе на данный момент нет нужной суммы.

Данное действие противоречит ГК РФ ст. 837, которая указывает на то, что деньги с вклада должны быть возвращены по первому требованию.

При этом в договоре может быть прописан пункт, согласно которому вкладчик обязан уведомлять банк о намерении снять сбережения за несколько дней. Обычно предварительное уведомление требуется при намерении снять крупную сумму.

Если банк оттягивает срок выдачи вклада, ссылаясь на технические сбои, отсутствие достаточной суммы в кассе, это может говорить о финансовых проблемах кредитной организации, и ее скорого закрытия.

Пошаговая процедура возврата вклада: что делать клиенту?

Процедура возврата вклада в банках зависит от обстоятельств.

Как вернуть вклад досрочно?

Если у вкладчика возникла необходимость досрочно забрать сбережения, ему необходимо подать заявление в банк о расторжении договора. Деньги будут возвращены на условиях, прописанных в договоре.

По вкладам «До востребования» клиенту допускается в любой момент обращаться за возвратом средств, начисленные проценты при этом не пострадают.

Если депозит срочный, то досрочное расторжение договора по инициативе клиента позволит получить сумму вклада полностью, но без начисленных процентов.

Как забрать деньги, если у банка возникли проблемы?

Интересы вкладчиков защищаются Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его главной задачей является обеспечение выплаты денег клиентам банков, которые столкнулись с финансовыми трудностями.

На сегодняшний день физическим лицам гарантируется возврат вклад и накопленных процентов, но сумма ограничивается 1,4 млн. рублей.

Вернуть можно вклады, открытые в рублях и валюте. Конвертация происходит по текущему курсу. Узнать, участвует ли банк в программе страхования вкладов, можно на сайте АСВ.

При отзыве лицензии у банка обращаться за возвратом денег нужно в то учреждение, которое будет указано на сайте АСВ и банка, деятельность которого прекращена.

В отделениях проблемного банка также размещается информация о том, куда обратиться за возвратом средств. После отзыва лицензии у банка процесс возмещения вкладов чаще всего начинается через 14 дней, при этом на возврат денег может потребоваться до двух лет.

Получится ли вернуть сбережения при лишении банка лицензии?

Забрать накопления можно лишь в случае, если банк участвовал в программе страхования вкладов. АСВ возмещает до 1,4 млн. рублей, включая начисленные проценты по депозиту.

Если сумма вклада выше страховой суммы, то забрать деньги в полном размере удастся только при наличии у банка нужной суммы.

В случае объявления банка банкротом максимальная сумма к возврату составит 1,4 млн. рублей. Сведения о лишении банка лицензии публикуются в СМИ н сайтах банка и АСВ. Вкладчикам рассылаются письма с уведомлением, и рекомендациями по дальнейшим действиям.

Источник https://bankis.ru/vernut-vkladchiku-dengi-iz-banka-chto-delat-esli-bank-ne-vozvrashchaet-vlozheniya-sud-i-bez-suda/

Источник https://bankiweb.ru/vklady/bank-ne-otdaet/

Источник

Источник