Минус на дебетовой карте — из-за чего возникает

Дебетовая карта — платежный инструмент, который используется для проведения расчетов и хранения собственных средств. Расходованию подлежат только клиентские деньги, поэтому теоретически минуса быть не может. Но все же прецеденты, когда счет уходит в минус, случаются. И с этим нужно быть внимательным, потому как ситуация может обернуться дополнительными затратами.

1. Арест карты приставами
2. Другие причины ухода счета в неразрешенный овердрафт
3. Плата за технический овердрафт
4. Разрешенный овердрафт
5. Подключение овердрафта

Специалист Бробанк.ру разъясняет, по каким причинам может образоваться минус по дебетовой карте. О техническом и разрешенном (стандартном) овердрафте. Что будет, если счет неожиданно ушел в минус, какие санкции может предпринять банк.

Арест карты приставами

Порой минус на карточке появляется из-за ареста ее судебными приставами. Если пристав получил на исполнение дело о взыскании любой задолженности, он правомочен искать открытые счета и карты должника с целью их ареста. Если не крате в тот момент недостаточно средств, баланс просто уходит в минус.

Например, на карте было 2000 рублей. В это время приставу в производство пришло дело на сумму в 2500 рублей (допустим, штраф ГИБДД). Найдя счет в банке, он накладывает на него удержание. В итоге баланс карточки станет равным минус 500 рублей. Чтобы выйти из минуса, нужно просто положить деньги на счет.

Обычно при такой ситуации ни о каких штрафах и санкций банка речи нет. Средства банка не тронуты: пристав списал деньги самого гражданина и сделал так, чтобы поступающие средства шли на погашение долга. Так как банк не страдает, то и никаких штрафов за такую форму неразрешенного овердрафта не будет.

Овердрафт — возможность счета дебетовой карты уйти в минус. Он может быть разрешенным, то есть подключенным банком, или неразрешенным, техническим.

Другие причины ухода счета в неразрешенный овердрафт

От ухода в технический овердрафт никто не застрахован, поэтому лучше следить за балансом платежного средства, чтобы избежать проблем. Обычно такое случается с “заброшенными” карточками, которые были оформлены для определенного случая, или пользование которыми прекращено по причине ненужности.

Почему дебетовая карта может оказаться в минусе:

• произошло списание платы за СМС-информирование. Обычно это платная опция, за которую банки автоматически списывают примерно по 50 рублей со счета. Если требуемой суммы нет, счет уходит в минус;
• списание платы за обслуживание. Как правило, эта плата списывается раз в год, поэтому держатель, который неактивно пользуется продуктом, может про нее и забыть. А банк помнит: в назначенный день он спишет необходимую сумму;
• перерасчет комиссии при совершении валютных операций. Например, карту брали в отпуск за границу: счет был рублевым, а операции покупок фактически проводились в местной валюте. Курс валют нестабильный. На момент совершения покупки он может быть одним, а при фактическом выполнении операции банком уже другим;
• ошибочные транзакции. Допустим, двойное списание средств магазином при совершении покупки с оплатой по карте.

Периодически просматривайте состояние счета карты через интернет-банк. Если же карта не нужна, просто напишите в банке заявление на прекращение обслуживания.

Плата за технический овердрафт

Если к карточке не подключен стандартный овердрафт, то по техническим причинам она может уйти в минус. Часто граждане думаю, что если у них на счету 0 рублей, то банк не спишет плату за обслуживание или тот же СМС-банк. Но это не так: спишет и загонит счет в минус. А после может назначить проценты на сумму такого неразрешенного овердрафта.

Получается, что при минусе банк затрачивает собственные средства, недополучает прибыль. Он вроде как списал ту же плату за обслуживание, но фактически денег не получил, только увел счет в минус. Можно сказать, что выдал деньги в долг, а за такие операции банкиры традиционно берут проценты.

Каждый банк устанавливает свои условия назначения платы за возникновение технического овердрафта. Так что, смотрите тарифы на обслуживание своей карты или звоните на телефон горячей линии, получайте информацию у операторов.

Важные моменты:

• обычно установлена плата, выраженная в годовых процентах. Например, на минусовую сумму банк каждый день начисляет 30-40% годовых;
• некоторые банки не берут плату за технической овердрафт, если он закрывается через несколько дней. Например, в течение 5 дней после появления отрицательного баланса;
• могут быть и ограничение по сумме. Например, на суммы в 5-10 рублей пени не начисляются.

Некоторые банки вообще не берут никакой платы за такой несанкционированный овердрафт. Так что, все индивидуально и зависит от обслуживающей вас организации.

Разрешенный овердрафт

Чаще всего люди имеют в виду стандартный, то есть разрешенный овердрафт. Некоторые банки предлагают его подключить к дебетовым карточкам, чаще всего опция актуальна для зарплатных клиентов организации.

Банк разрешает уводить дебетовый счет в минус на определенную сумму. Например, устанавливает лимит в 10000 рублей. При необходимости держатель карточки может в него “залезть” без всяких заявлений, просто совершая стандартную операцию.

Особенности овердрафта:

• устанавливается банком в индивидуальном размере. Обычно сумма напрямую зависит от объема поступаемых средств;
• обычно назначается по итогу пользования дебетовой карты, а не сразу при ее выдаче;
• за пользование деньгами назначаются проценты. Обычно условия выгодные;
• сама услуга бесплатная, клиент платит только проценты по условиям договора. Ставка насчитывается ежедневно на фактическую сумму минуса;
• если клиент не выполняет условия овердрафта и не погашает его в течение определенного срока, обычно 1 месяца, банк назначает штрафы;
• поступаемые деньги первоочередно идут на закрытие долга по овердрафту;
• никаких запросов делать не нужно. Если понадобились заемные средства, просто совершаете любую расходную операцию;
• кредитная линия возобновляемая, ею можно пользоваться многократно.

Стандартно овердрафт предоставляется зарплатным клиентам банка. Банк видит ежемесячные поступления и может определить, сколько дать клиенту, какую линию предоставить. Обычно сумма не превышает одну среднемесячную заработную плату. При этом банк может изменять размер линии в любую сторону: как увеличивать, так и уменьшать.

Подключение овердрафта

Обычно банк сам предлагает эту услугу в рамках зарплатного проекта. При получении карточки клиент может сразу подписать дополнительное соглашение на подключение овердрафта. В остальных случаях нужно посетить банк для написания заявления.

Не все банки и не все дебетовые карты могут быть подключены к овердрафту. Уточняйте это в обслуживающей организации.

Для стандартных клиентов, незарплатников, обычно предлагается классический алгоритм, когда нужно подать заявление и предоставить документ о доходах. Банку нужно знать, сколько он может доверить. Изначально сумма будет небольшой, но при активном пользовании дебетовой картой она может меняться в большую сторону. Чем больше обороты, тем выше может оказаться разрешенный овердрафт.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Ценовые войны: что делать, если конкуренты снижают цены и демпингуют

Демпинг — проблема конкурентных рынков. Один магазин сбрасывает цены, в результате страдают все. Но это не значит, что вам нужно поступать так же. Даже если ваш конкурент — маркетплейс.

Рассказываем, как выйти из ценовой конкуренции и почему не стоит снижать цены.

Почему конкурент снижает цены

Попытайтесь выяснить, почему ваш соперник демпингует. Возможные причины:

• Появились проблемы, которые нужно срочно решить
  У конкурента проблема, и для её решения срочно нужны деньги. Не всегда можно занять или взять кредит в банке. В этом случае выход — быстро распродать товар со склада.
• Целенаправленно переманивает покупателей
  Конкурент решил захватить новый рынок и намеренно снижает цены на определенный товар себе в убыток.
• Снизил качество товара
  Конкурент начал закупать нелицензионный товар, использует в производстве материалы худшего качества, но более дешевые.
• Нашел, как сократить издержки
  Конкурент оптимизировал производство, нашел выгодных поставщиков, экономит на складе, автоматизировал процессы или передал на аутсорс.

В последнем случае вы в невыигрышном положении. Бизнес конкурента эффективнее. Теперь вам нужно постараться, чтобы добиться такой же экономии. Проанализируйте, почему ваши цены выше. Может быть, у вас неэффективные затраты, неоптимальная продуктовая политика, плохо работающие процессы, завышенные ожидания уровня прибыльности.

Опасности ценовой конкуренции

Сделать конкурентным преимуществом низкую цену — самый легкий путь. Не нужно думать над маркетинговой стратегией, работать над качеством товаров или улучшать обслуживание клиентов.

Но минусов в этом случае больше:

• Снижение цен не приводит к сокращению затрат, поэтому уменьшается прибыльность.
• Низкая прибыльность не позволит инвестировать в развитие товара — в рекламу, в более квалифицированный персонал (гонка цен съест весь маркетинговый бюджет). Дальнейший рост становится невозможным.
• Низкая лояльность клиентов. Покупатель, который пришел только за низкой ценой, уже никогда не купит снова по обычной цене без скидки.
• Всегда найдется товар дешевле.
• Необходимо тратить усилия на мониторинг цен конкурентов, а, значит, нести издержки.
• Если конкурент выбрал стратегию снижения цен, то ваше ответное снижение цен приведет к тому, что он опять снизит цены. К тому же вы начнёте зависеть от крупных игроков рынка, которые могут позволить себе обрушить цены.
• Нужно постоянно наращивать объемы, чтобы иметь прибыль.

Теперь рассмотрим решения для борьбы с демпингом со стороны конкурентов.
Эти способы помогут не только избежать ценовой войны, но и привлечь новых клиентов, укрепить бизнес и бренд на рынке.

Как победить конкурента без демпинга

Низкая цена — не гарантия покупки. Представьте, вы решили сэкономить и ищите товар по самой низкой цене. Нашли, отлично. А дальше может произойти всё, что угодно: товара нет в наличии и неизвестно, когда будет, сайт неудобный, непонятны условия доставки, оплатить можно только одним способом, товар доставляется только через 3 недели или доставка дорогая, непонятно, как задать вопрос менеджеру или он просто молчит… Легче купить там, где подороже, но всё понятно и удобно.

Согласно исследованию консалтинговой компании Walker, в ближайшие годы customer experience — то есть весь процесс взаимодействия покупателя с магазином — станет важнейшим критерием покупки, затмив качество продукта и его стоимость.

Вот над всем этим и стоит работать: делать магазин удобным, улучшать сервис, повышать экспертизу, расширять ассортимент, вкладываться в рекламу… Тогда вы сможете предложить клиентам конкурентоспособную цену без ущерба для своего бизнеса и перспектив его развития.

Поднимите цены

Парадокс? Сейчас объясним. Пытаясь продавать ещё дешевле, чем конкурент, вы балуете покупателей и портите рынок себе и остальным игрокам.

К тому же по стоимости выбирают только клиенты, которые хотят максимально сэкономить, больше ваш магазин их ничем не интересует. Рассчитывать, что такие покупатели останутся с вами надолго, не стоит.

Продавать дороже, как бы странно это не звучало, проще.

Для этого надо ориентироваться на людей, для которых цена — не всё. Если продаете такой же товар, как у других, добавьте ценности за счет сервиса: красивая упаковка, более удобный сайт, внимательные консультанты. Пусть это входит в стоимость.

Повысить статус товара проще, если продаете изделия собственного изготовления. Добавьте товару новых свойств, используйте более качественные материалы.

Например, в магазине touchby.me свитеры стоит раз в 5 дороже, чем в масс маркете. Зато здесь натуральная шерсть, а не синтетика. И подача играет не последнюю роль: шикарный аккаунт в Инстаграме не зря набрал 87 тысяч подписчиков. Уверены, что заказы тут только растут.

Дорогой товар тоже моет быть популярным. Главное найти своего покупателя и правильно подать

Поработайте над имиджем. Для этого можно стать спонсором популярного мероприятия, предложить товар медийной личности и потом разместить её фото с вашим товаром в соцсетях. Да и само оформление сайта, аккаунтов в соцсетях (особенно в Инстаграме) и рекламных материалов играет роль: можно подать товар так, что он будет выглядеть привлекательнее и казаться качественнее, даже если это то же самое, что продают конкуренты.

Боитесь, что при повышении цены количество заказов упадет вместе с доходами? Так скорее всего и будет, но вырастет фактическая прибыль и вы в результате останетесь в плюсе. Посмотрите на эту таблицу:

Переждите

Самое простое, что вы можете сделать. Переждать возможно без потерь, если у вас широкий ассортимент и много постоянных клиентов.

Конкурент не может демпинговать вечно и скоро распродаст дешевый товар. Плюс есть вероятность, что ваши аудитории не слишком пересекаются, и ваши клиенты просто не узнают о скидках конкурента.

Если ваши продажи снизились, попробуйте оптимизировать расходы, например:

• Проверьте, не просиживают ли ваши сотрудники без дела. Если да, дайте им больше задач и контролируйте выполнение (или наймите новых, тут пригодятся 8 вопросов фрилансеру).
• Автоматизируйте то, что можно, и освободите время для более важных дел.
• Организуйте хранение товара (если у вас свой склад), чтобы сотруднику было удобно найти и собрать заказ.
• Передайте на аутсорс то, что плохо делаете сами (это может быть реклама, хранение, бухгалтерия). Будет дешевле оплатить качественную работу подрядчика, чем нанимать сотрудников или тратить часы на то, чтобы разобраться самому.

Если конкурент продолжает держать низкие цены, приступайте к следующим способам.

Сделайте бесплатную доставку

Это сто очков в вашу пользу. Необходимость платить за доставку — главная причина отказа от покупки. Поэтому сделайте доставку бесплатной и сообщите об этом покупателям заранее: баннер на главное и в каталоге, информация на странице товара… Везде, где возможно, чтобы покупатель узнал о выгодной возможности.

Доставлять бесплатно и не уйти в убыток можно, если, у вас большой процент повторных продаж или установлена сумма минимального заказа. Подробно об этих и других вариантах рассказали в статье про бесплатную доставку.

Добавьте ценности за счет аксессуаров и отличного сервиса

Не снижайте цену на товар, лучше предложите покупателю дополнительные услуги, бонусы или преимущества:

• Предложите бесплатный сервис: доставку, подключение, примерку, улучшенные условия гарантии. У конкурента — дешёвое и некачественное обслуживание, а у вас — надежное и удобное.
• Предлагайте сопутствующие аксессуары со скидкой.
• Обновите упаковку и внешний вид товара.
• Найдите индивидуальный подход к каждому покупателю.
• Дополните товар новыми свойствами.
• Улучшите свой сайт и процесс покупки.

Тут пригодится статья о том, какие ошибки в оформлении мешают продажам.

Например, если вы продаете:

• Цветы — предлагайте открытки, мягкие игрушки, воздушные шары.
• Косметику — предлагайте пробники, по макияжу, консультацию с косметологом.
• Обувь/одежду — предлагайте возможность примерки.
• Подарки — предлагайте, открытки, праздничную упаковку.
• Еду — предлагайте дегустационный сет или маленькие наборы.

Подставьте свой товар и подумайте, как ещё вы можете быть полезны покупателям?

Предложите две цены на один товар

Чтобы поднять продажи, иногда достаточно очень простых действий. Например, введите в магазине систему двух цен.

Первая цена — минимальная цена на товар. Вторая — выше, но с дополнительными услугами: сборка, подарочная упаковка, дополнительные аксессуары в комплекте.

В это можно настроить во вкладке «Параметры» в карточке товара. Добавляете услугу или дополнение к товару, укажите стоимость. При выборе параметра цены покупки пересчитается автоматически. Например, так сделали в магазине Kokosina:

За счёт дополнительных опций цена товара может увеличиться вдвое

Научите пользователей выбирать хороший товар

Способ долгосрочный, эффект появится не сразу, зато в результате у вас прибавится постоянных лояльных клиентов.

Если конкурент начинает торговать дешевым товаром низкого качества, обратите это в свою пользу. Выпустите несколько статей о том, как отличить оригинал от подделки, чем плох более дешевый товар и чем грозит клиенту его использование. Разместите эти материалы в собственном блоге или предложите их профильному сайту. Дайте ссылки на статьи в соцсетях.

В своем разместите информацию о сертификатах на товар и его происхождении. Расскажите о продукции подробно: сделайте репортаж с производства, используйте на сайте фото хорошего качества, дайте подробные описания свойств и материалов. Показать вашу экспертность и наглядно продемонстрировать товар поможет видеоблог.

Часть посетителей думают, что выбирают по цене. На самом деле они обращают внимание и на другие критерии. Для этой категории людей нужно объяснить и аргументировать цену.

Договоритесь с поставщиком о контроле цен

Поставщикам тоже невыгоден демпинг. Магазины снижают цены, работают в убыток, прогорают и закрываются. Нет дилеров, нет и поставок.

Предложите поставщику ввести контроль цен: мониторить цены в регионе и не позволять магазинам спускаться ниже рекомендованной стоимости. Даже если он откажет, вы ничего не теряете.

Используйте маркетинговые приемы

«Покупатель всегда ищет там, где дешевле» — миф для тех, кто не знаком с основами маркетинга. Покупатель выбирает по цене только тогда, когда нет других критериев для сравнения. Если товары и условия одинаковы, то он выберет там, где дешевле, даже если вопрос цены не принципиален.

Живой пример — вы сами. Почему вы покупаете продукты не в самом дешевом магазине? Или почему у вас не самый дешевый телефон? Потому что кроме цены много других критериев.

Рассказать покупателям о ваших преимуществах и заставить выбрать товар не по цене, а по свойствам и пользе можно с помощью маркетинга:

• стратегия Уникального торгового предложения; ; ; ;
• наборы товаров;
• допродажи;
• ограниченные предложения; ; ;
• двухшаговые продажи.

Читайте про маркетинг больше, узнавайте, пробуйте, экспериментируйте. Существуют десятки методик, проверенных временем и практикой.

Что делать, если конкурент — маркетплейс

Если вы не производите, а перепродаёте товар, то скорее всего вашим конкурентом окажется маркетплейс — Ozon, Wildberries, Aliexpress или любой другой. На маркетплейсе товар дешевле за счёт объёмов поставок (либо жёстких условий площадки), при этом обычно налажена логистика, есть много удобных способов оплаты… Кажется, что тягаться тут невозможно.

На самом деле вариантов борьбы много:

• Найти слабые места маркетплейса и в своём магазине улучшать именно это: давать клиентам подробные консультации (и делать это быстро, по запросу), продлить гарантии, работать по конкретному региону, предлагать специализированный товар и редкие модели.
• Уйти в более узкую нишу и стать в ней экспертом, увеличив ассортимент конкретной марки/товара по максимуму. Например, можно продавать только конкретный бренд косметики, знать о нём всё и привлекать таких же фанатов бренда.
• Тоже начать продавать на маркетплейсе. Но при этом свой магазин не закрывать и потихоньку переманивать клиентов к себе (например, скидкой для постоянного клиента или сервисом).

Пример: магазин который торгует товарами от китайских производителей. Товар не эксклюзивный, можно найти на том же Aliexpress. Но продавец постарался:

• сделал удобный сайт;
• подробно оформил карточки товаров;
• дал широкий ассортимент;
• предложил много способов оплаты и доставки;
• предложил много способов связи;
• выгружает товары на Яндекс.Маркет.

И, похоже, нашёл хороших поставщиков и смог договориться о цене, потому что стоимость некоторых товаров в магазине одна из самых низких (если смотреть первые результаты поиска по названию в поисковике).

При покупке электроники доверие магазину и сервис важнее цены

В общем считаем, что пророчить захват всей торговли маркетплейсами не стоит. Например, в США суперпопулярный Amazon кажется уже должен был убить мелкие магазины. Но меньше не становится, растут старые и появляются новые. Судим по нашим данным — количество магазинов на Эквиде растёт с каждым месяцем.

Поделитесь в комментариях своими мыслями на счёт маркетплейсов. Как считаете, они скоро захватят ecommerce или люди будут покупать в «обычных»

Постарайтесь избежать ценовой конкуренции. Практически всегда есть способ повысить ценность своих товаров или услуг для покупателей и занять необходимую рыночную нишу, не прибегая к демпингу. Если же вы подверглись ценовой атаке, обдумайте и применяйте методики из этой статьи.

Источник https://brobank.ru/minus-na-debetovoj-karte/

Источник https://www.ecwid.ru/blog/price-wars-what-to-do-if-your-competitors-reduce-the-price.html

Источник

Источник