Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Приобретение страховки при получении кредита стало обычной практикой. Но здесь есть свои тонкости, о которых знает далеко не каждый заемщик.

Кредитное страхование применяется в качестве защиты от разного рода кредитных рисков: при наступлении некоторых событий обязанность погасить долг ляжет на страховую компанию. В страховке заинтересована прежде всего кредитная организация. Однако заемщику это тоже может быть выгодно: в случае форс-мажора он не будет считаться злостным неплательщиком и сможет избежать законных санкций, применяемых к таким лицам. Кроме того, застрахованным заемщикам банки часто предлагают более привлекательные условия кредитования.

Оглавление:

Какие виды страховки банки предлагают заемщикам

Страхование заложенного имущества от рисков утраты или повреждения. Применяется при ипотечном страховании и при выдаче автокредитов, когда приобретенное имущество остается в залоге у банка до закрытия долга. С заложенным имуществом может произойти все что угодно: от залива до пожара. Страховая компания возместит причиненные страховым случаем убытки в пределах установленной в полисе суммы.

Титульное страхование предполагает страхование риска утраты заемщиком права собственности на приобретенный объект недвижимости. Данный вид страхования актуален при покупке жилья на вторичном рынке. К сожалению, в случае со «вторичкой» реален риск того, что после сделки купли-продажи появятся граждане, чьи права и интересы не были учтены при реализации жилья. Если данным лицам удастся отсудить объект недвижимости, то заемщик потеряет право собственности, а банк – заложенное имущество. При наличии страховки в такой ситуации страховая компания возместит средства, затраченные заемщиком на приобретение недвижимости.

Страхование ответственности заемщика перед кредитором. Этот вид страхования также применяется при получении ипотечного кредита на случай, если заемщик не сможет погасить задолженность, а денежных средств, вырученных от продажи заложенного имущества, окажется недостаточно для покрытия долга.

Личное страхование — страхование жизни и здоровья заемщика на случай болезни, ухода из жизни или иных событий, которые затруднят возврат займа. Это самый распространенный вид страхования при оформлении кредитов.

Обязательна ли страховка при получении кредита

По закону страховка обязательна только при получении ипотечного кредита: необходимо застраховать приобретенный объект недвижимости, который находится в залоге у банка, от любых повреждений, снижающих его стоимость. В данном случае отказаться от такой страховки нельзя, так как ее наличие — это прямое требование закона (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Что касается потребительских кредитов, то в некоторых ситуациях без страховки также не обойтись, кредит будет выдан только при условии покупки страхового полиса, например КАСКО при автокредите, когда приобретенный автомобиль остается в залоге у банка до погашения кредита.

Во всех остальных случаях страховка – дело добровольное, и кредитные организации не вправе навязывать данную услугу. Однако реальность далека от идеала: потенциальный заемщик зачастую вынужден покупать полис. В противном случае банк либо пересмотрит условия кредитного договора, в том числе в сторону увеличения процентной ставки, либо вовсе откажет в выдаче денег, что он вправе делать без разъяснения причин.

Навязывание финансовыми организациями страховых продуктов – дополнительных платных услуг – не устраивает многих потенциальных заемщиков, которые столкнулись с тем, что банк:

Отказывается выдать кредит, если заемщик не приобрел полис добровольного страхования;

Навязывает конкретную страховую компанию, либо вынуждает присоединиться к программе коллективного страхования (это когда не гражданин, а банк заключает со страховой компанией договор страхования и, как следствие, получает деньги при наступлении страхового случая);

Не соглашается принять полис иной страховой компании;

Оформляет так называемое комплексное ипотечное страхование, которое, помимо обязательной страховки залоговой недвижимости, включает в себя необязательные по закону виды страхования;

Учитывает стоимость страховки и комиссию за присоединение к договору коллективного страхования в стоимости кредита, о чем не ставит в известность заемщика.

Банки не вправе принуждать заемщиков приобретать услуги добровольного страхования. Кроме того, нельзя лишать заемщика возможности обратиться в любую иную страховую компанию и там приобрести страховой продукт.

Заемщикам следует быть крайне внимательными при заполнении предоставленных банком документов. Некоторые формулировки могут скрывать за собой страховые услуги (к примеру, программы или пакеты так называемой «финансовой защиты» — на первый взгляд может показаться, что речь идет совсем о другом).

Кроме того, в тексте должны насторожить такие выражения, как «я понимаю», «я выражаю осознанное желание», «я подробно проинформирован», «я даю информированное согласие» и т.д. Проставленная заемщиком «галочка» в такой графе может означать, к примеру, предоставление банку своего согласия на присоединение к программе коллективного страхования, что само по себе стоит дополнительных денег (плюс не забываем о комиссии). Важно, чтобы любое согласие было информированным и добровольным не только на бумаге, но и на деле.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ДО погашения кредита

«Период охлаждения» — так называется период, в который заемщик вправе «передумать» и отказаться от навязанной или невыгодной страховки (п. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).

Данный срок составляет минимум 14 дней (страховая компания может этот период продлить) и начинает идти со следующего дня после того, как заемщик выразил согласие на оказание услуги. Условия «периода охлаждения» в обязательном порядке содержатся в правилах страховой компании, договоре страхования или дополнительном соглашении к нему, с которыми необходимо тщательно ознакомиться, чтобы в общении с банком и страховщиком быть во всеоружии.

Заемщик может отказаться от договора страхования с возвратом средств при соблюдении следующих условий:

Договор страхования был заключен заемщиком как физическим лицом (не организацией);

Приобретена услуга добровольного, а не обязательного страхования (за исключением договора страхования ответственности при ипотеке);

Страховой случай еще не наступил.

Что касается суммы, которая будет возвращена заемщику, то обычно она зависит от того, начал ли действовать договор страхования или нет. Если договор уже какое-то время «работал», то стоимость страховки вернут за вычетом суммы, покрывающей дни действия полиса. Правила возврата по конкретному случаю нужно искать в документах, выданных при оформлении полиса.

До того, как принять решение об отказе страховки, заемщику желательно уточнить у кредитора последствия такого шага. Условия кредитования могли формироваться с учетом наличия страховки, и в случае отказа от полиса банк может пересмотреть условия, если такая возможность предусмотрена в кредитном договоре, и, в частности, повысить процентную ставку.

Чтобы реализовать свое право на отказ страховки, нужно подать соответствующее заявление. Как оформить заявление (на типовом бланке или в свободной форме), а также куда именно его направить, следует уточнить в банке или у страховщика – процедура в различных организациях может различаться.

Обычно в заявлении об отказе от страховки указывается следующая информация:

• паспортные и контактные данные заявителя;
• реквизиты договора страхования;
• банковские реквизиты заявителя для возврата денежных средств.

К заявлению прикладываются копии паспорта и документов, подтверждающих оплату страхового полиса.

Мы подготовили для вас специальный материал, посвященный заявлению на возврат страховки по кредиту, где вы найдете подготовленный нашими юристами образец такого заявления.

Деньги от страховой вернутся в течение 7 рабочих дней со дня получения адресатом письменного заявления заемщика.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ПОСЛЕ погашения кредита

Прежде всего, необходимо разобраться в терминологии: в страховании много похожих терминов, что может ввести в заблуждение. Осведомленный в этом вопросе заемщик не будет застигнут врасплох условиями страхового полиса. Кратко разъясним несколько базовых понятий.

Страховая премия – это по сути стоимость страховки, то есть денежная сумма, которую покупатель полиса оплачивает страховой компании за услуги страхования. Ее можно внести единовременным платежом, либо выплачивать частями в виде страховых взносов на протяжении срока действия страховки. Страховая премия рассчитывается индивидуально для каждого случая и зависит от условий банка, суммы и срока погашения кредита, а также характеристик заемщика (возраст, доход и проч.).

Страховая сумма означает максимальную денежную сумму, на которую может рассчитывать застрахованное лицо при наступлении оговоренной договором ситуации.

Страховое возмещение (страховая выплата) – средства, которые выплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая. Обычно оно равно фактически нанесенному ущербу. При самом неблагоприятном стечении обстоятельств, например при полном уничтожении застрахованного предмета, страховая выплата будет равна страховой сумме.

Давайте разберемся, можно ли вернуть страховую премию, когда кредит погашен, а страховой полис покрывал период до конца срока действия кредитного договора. Все зависит от того, когда именно был заключен договор страхования – до или после 1 сентября 2020 года.

Об особенностях ипотечного кредитования и о том, как вернуть страховку по ипотеке, мы рассказываем в статье «Возврат страховки по ипотеке».

А. Если договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года

С этой даты начали действовать новые правила по возврату страховки при досрочном закрытии долга по кредитам, что сильно улучшило положение заемщиков.

Итак, если покупка страховки была связана с кредитным договором, то при досрочном погашении кредита заемщик вправе получить назад часть страховой премии за оставшийся период, когда необходимость в страховании уже отпала по причине возврата кредита (пп. 10-13 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).

К примеру, заемщик получил потребкредит сроком на 4 года, одновременно застраховав жизнь и здоровье за весь период на сумму 5 000 рублей. Если кредит удастся погасить быстрее, допустим за 3 года, заемщик вправе вернуть часть стоимости страховки из расчета за последний год.

Для возврата части уплаченных за страховку средств, необходимо, чтобы одновременно соблюдались некоторые условия, а именно:

• Договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года;
• Страховка была оформлена в связи с выдачей кредита, и ее наличие влияет на условия кредитного договора;
• Кредит погашен досрочно и в полном объеме;
• В период действия договора страхования не происходили события с признаками страхового случая.

Деньги возвращаются по заявлению заемщика в страховую компанию или в банк, если покупка полиса осуществлялась через него.

В тот же день, когда адресат получит заявление, договор будет считаться расторгнутым, и деньги должны будут поступить заявителю не позднее 7 рабочих дней, такой срок указан в законе.

Б. Если договор страхования заключен до 1 сентября 2020 года

Здесь все куда сложнее. В законе, действовавшем до этой даты, нет прямого указания на то, что деньги за страховку возвращаются, если у заемщика отпала нужда в страховом полисе.

Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для возврата заемщику части страховой премии за неистекший период страхования – вот официальная позиция Верховного суда РФ (п. 7 Обзора судебной практики от 06.06.2019).

Будут ли возвращены деньги за страховку, придется разбираться в каждом конкретном случае. Все зависит от позиции банка и страховой компании, а главное, от условий полиса. Здесь возможны 2 варианта развития событий.

Вариант первый. Часть страховой премии получится вернуть, если сумма возмещения при страховом случае связана с долгом по кредиту и уменьшается по мере погашения задолженности. Если погасить кредит досрочно, сумма страхового возмещения будет равна нулю. Следовательно, заемщик вправе получить назад часть страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Показательное дело рассмотрел Верховный суд РФ несколько лет назад. Заемщица при получении потребкредита оформила страховку от несчастных случаев стоимостью 130 000 рублей сроком на пять лет. Кредит удалось погасить гораздо раньше, за 32 дня. Заемщица потребовала у страховой компании вернуть ей стоимость страховки за вычетом суммы пропорционально сроку действия страховки. Но страховая ей отказала, и женщина обратилась в суд, ведь на кону стояла немалая сумма – около 128 тысяч рублей. Суды первой и второй инстанций встали на сторону страховой компании. Тогда женщина подала жалобу в Верховный суд РФ, который признал ее правоту. Почему?

Верховный суд отметил, что страховка оформлялась непосредственно в связи с получением кредита, и согласно условиям полиса страховая сумма привязана к остатку по долгу – чем меньше задолженность, тем меньше выплата. Кредит был погашен, страховая сумма стала равна нулю, и дальнейшее действие страховки потеряло всякий смысл. Поэтому заемщица имеет право вернуть часть страховой премии за время, непокрытое договором страхования.

В итоге дело пересмотрели в пользу заемщицы: страховая компания, помимо 128 000 рублей за полис, выплатила еще 64 000 рублей штрафа за то, что добровольно не исполнила законные требования клиента.

Вариант второй. Увы, вернуть часть страховки при досрочном закрытии долга по кредиту не выйдет, если по условиям страхового полиса:

Страховое возмещение не привязано к размеру долга и остается неизменным вплоть до окончания срока действия страховки;

Срок действия страхового полиса и размер выплат по нему четко определены и не поставлены в зависимость от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по долгу.

Заемщик получил в банке потребкредит на срок до 2024 года. Одновременно он застраховал свою жизнь и здоровье, оплатив 124 000 рублей страховой премии. Через несколько месяцев кредит был выплачен, но страховая отказалась возвращать деньги за неиспользованную страховку. В этот раз суды первой и второй инстанций поддержали заемщика и присудили сто с лишним тысяч рублей за неистекший период. В ответ на это страховая компания подала жалобу в Верховный суд РФ и тот постановил, что нижестоящие суды ошиблись. Как так?

Суд обратил внимание на то, что согласно условиям полиса страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредиту и остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. При досрочном погашении долга страховая сумма не обнулится. Если с заемщиком что-то случится, деньги от страховой все равно поступят. Тем более что, согласно полису, страховое возмещение получит не банк, а сам заемщик или его наследники. При таких обстоятельствах причин для прекращения действия страхового полиса нет, а значит, нет и повода для возврата заемщику части уплаченной страховой премии.

Для того чтобы получить назад страховую премию, нужно:

Во-первых, зафиксировать факт досрочного погашения кредита. Обычно для это требуется написать в банк соответствующее заявление и получить справку о закрытии долга по кредиту с обязательным указанием даты погашения кредита.

Во-вторых, обратиться в банк или страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному времени.
Как именно оформить такое заявление и куда подавать, лучше уточнить в банке или у страховщика, здесь могут быть свои нюансы. Но по общему правилу в таком заявлении указываются:

• паспортные и контактные данные заявителя;
• причина, по которой заемщик отказывается от договора страхования;
• банковские реквизиты заявителя для перечисления денежных средств.

К заявлению следует приложить копию паспорта, копию договора страхования и кредитного договора, а также справку о полном досрочном закрытии долга.

По закону деньги должны поступить не позднее 7 рабочих дней с даты получения заявления заемщика.

Куда жаловаться и как оспорить отказ страховщика возвратить деньги за страховку

Если в отношениях с банком или страховщиком по поводу возврата страховой премии что-то пошло не так, решить вопрос можно, во-первых, через направление жалобы в контролирующие органы:

• Центральный банк РФ.
  Для обращений действует электронная онлайн приемная.

К жалобе требуется приложить копии-сканы всех документов, которые имеют отношение к вопросу. В течение одного или двух месяцев ЦБ РФ проведет проверку и подготовит ответ, который будет обязателен для финансовой организации.

• Роспотребнадзор.
  Жалоба подается либо обычным почтовым отправлением в адрес соответствующего территориального органа Роспотребнадзора, либо в электронном виде.

Если на этом этапе жалобы не возымели действие, заемщик вправе защищать свои права в судебном порядке.

До подачи в суд в качестве «последнего предупреждения» рекомендуется направить претензию. Если от финансовой организации поступит письменный отказ, будет на что ссылаться в дальнейшем. «Молчание» организации в течение 30 дней приравнивается к отказу в удовлетворении требования заемщика, а это значит, что можно двигаться далее.

Если размер требований не превышает 500 тысяч рублей, заемщик, прежде чем идти в суд, в обязательном порядке должен обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг – независимому должностному лицу, рассматривающему споры между гражданами и финансовыми организациями, включая кредитные и страховые.

Отправить обращение можно:

Через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного;

В письменной форме по адресу: 119017, Москва, Старомонетный переулок, дом 3, АНО «СОДФУ».

Решение финансового уполномоченного по обращению заемщика будет вынесено не позднее 15 рабочих дней (кроме случаев назначения независимой экспертизы – тогда срок рассмотрения увеличится). Финансовая или страховая организация будут обязаны исполнить данное решение в течение месяца после его вступления в силу.

Если финансовый уполномоченный даст отрицательный ответ, то спустя 30 дней после вступления решения в силу заемщик вправе обратиться с аналогичными требованиями к мировому судье (при сумме требований не свыше 100 тысяч рублей) или в районный суд.

Напоминаем, что на отношения по приобретению финансовых услуг распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть одновременно с требованием о взыскании страховой премии истец может потребовать уплаты штрафа в размере 50% от суммы, присужденной истцу (п. 6 ст. 13) и компенсации морального вреда (ст. 15).

Как вернуть страховку по кредиту

Обязательно ли оплачивать страховку при получении кредита

По закону Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» , обязательно надо застраховать только имущество, заложенное по договору об ипотеке. Это может быть недвижимость, купленная на кредитные деньги, или любая другая. Важно лишь, что она выступает гарантом возвращения денег банку.

Страхуется именно сам объект — от разнообразных повреждений. Если заёмщик этого не сделает, банк может самостоятельно оформить полис, а потом возложить расходы на клиента. Такие действия законны, так что лучше оплатить страховку самостоятельно. Вряд ли банк будет искать выгодные тарифы.

Все остальные виды страхования — добровольные. Это не значит, что они бесполезные. С полисом, например, иногда можно получить более низкую процентную ставку. Тем не менее решение всегда остаётся за клиентом. Сотрудник банка должен Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита / Верховный суд РФ объяснить, что от услуги можно отказаться.

Как вернуть страховку по кредиту

Есть два варианта, когда можно вернуть все затраты на полис или их часть:

1. Отказаться от страховки, когда вы по каким-то причинам её всё-таки купили, а потом передумали.
2. Вернуть часть затрат на полис, если вы оформили его на весь срок кредита, но вернули долг досрочно. В этом случае получается, что часть денег была потрачена зря, ведь займа больше нет.

Разберёмся с каждым из них.

Как отказаться от страховки

Бывает, что сотрудник банка недостаточно честен с клиентом и оформляет полис как обязательный. Или кредит не выдают без страховки. Или заёмщик просто невнимательно подписывал документы. Случаи бывают разные, но ситуация небезнадёжна.

У клиента есть Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» 14 дней, чтобы передумать. Это так называемый период охлаждения. Он был введён именно потому, что люди часто оказывались со страховкой, оформленной без их ведома или под давлением менеджера. А так у них остаётся две недели, чтобы прийти в себя и оформить возврат.

Если у вас возникла такая необходимость, обращайтесь в страховую. Вы должны предъявить:

• заявление в свободной форме о намерении отказаться от страховки, в бумаге надо указать способ получения денег и реквизиты, куда их перевести, если вы выбрали безнал;
• копию полиса;
• копию паспорта;
• копию чека об оплате страховки.

Лучше подавать заявление так, чтобы у вас была возможность потом подтвердить факт обращения. Если относите документ лично, печатайте его в двух экземплярах. Один вы отдадите, на второй требуйте поставить отметку о приёме с датой. Или можно послать бумаги заказным письмом с описью вложения.

Вернуть деньги страховщик должен в течение 10 дней. Если договор уже действовал, из суммы вычтут стоимость полиса за эти дни. При препятствиях со стороны страховой оперативно жалуйтесь в Роспотребнадзор или Центробанк.

Как вернуть часть затрат на полис при досрочном погашении страховки

Здесь многое зависит от того, когда был заключён договор — до 31 августа 2020 года или после. Если после, то всё будет очень просто. Страховщик обязан Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“ и статью 9.1 Федерального закона „Об ипотеке (залоге недвижимости)“» возвратить деньги за полис за те месяцы действия, когда кредит уже погашен.

Чтобы вернуть часть средств, подайте в страховую заявление, копии паспорта, полиса и чека об оплате — всё как в предыдущем пункте. Это сработает, если страхование добровольное, оформлено при получении кредита и страховых выплат не было. Вернуть деньги должны в течение семи дней.

Если полис оформлен до 31 августа 2020 года, таких обязательств у страховой нет. Но если страховое возмещение привязано к сумме кредита, то договор прекращается, когда долг погашен. В этом случае ситуация небезнадёжная. Деньги за оставшиеся дни можно попытаться Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита / Верховный суд РФ вернуть.

Сначала подайте заявление в страховую, как это было описано ранее. Если в выплатах отказывают, следующий шаг будет зависеть от суммы. Если к возврату полагается менее 500 тысяч рублей, сначала надо обратиться к финансовому уполномоченному, если и он не поможет, то в суд. При сумме более 500 тысяч можно идти сразу в суд.

Источник https://destralegal.ru/blog/vsio-chto-vam-nuzhno-znat-kak-potriebitieliu/vozvrat-strakhovki-pri-dosrochnom-poghashienii-kriedita/

Источник https://lifehacker.ru/kak-vernut-straxovku-po-kreditu/

Источник

Источник