Просрочка по кредиту: чем грозит, и как решить проблему?

Нехватка денег давит на психику и самочувствие. Долг растет, банк начисляет пени и штрафы за неустойку, сумма увеличивается. Просрочка по кредиту на ранних сроках — это некритично, но если она продолжается, а должник убегает от разговоров, ситуация усугубляется. Просрочки порой оборачиваются такими проблемами, что испорченная кредитная история окажется только незначительной неприятностью.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту?

В первую очередь, банк будет слать СМС и звонить. Это закономерная реакция — кредитор пытается выяснить, что происходит, почему прекратилась оплата. Более того, есть штатные сотрудники, которые занимаются исключительно подобными разговорами и звонками.

Что делать на этом этапе:

• Не избегать разговоров. Не стоит менять СИМ-карту или блокировать номера. Подобные игры в прятки только усугубят ваше положение. И уж точно не решат проблему.
• Честно объясните реальные причины просрочки. Например, вам задержали зарплату, или вы временно потеряли трудоспособность, произошел несчастный случай, вы попали в ДТП и лишились дохода. Такие обстоятельства бывают у всех.
• Четко скажите, стоит ли от вас ждать оплаты, и когда она поступит. Если ситуация патовая, и оплатить задолженность вы точно не сможете, то нужно так и сообщить. Далее возможно рассмотрение альтернативы в виде льготной программы, каникул, реструктуризации или банкротства.

Если оплата так и не поступила через 3 месяца, банк передает дело в службу взыскания или привлекает коллекторское агентство на основании агентского договора. Это нормальная практика для большинства финансовых организаций. С коллекторами заключают договор, и они занимаются внесудебным взысканием задолженности, придерживаясь норм № 230-ФЗ.

Досудебное взыскание просроченного кредита предполагает:

1. Налаживание связей с должником. Если банк только звонит должникам, то коллекторы заходят дальше: они «пробивают», где человек работает, где он бывает, и где его ловить в разное время суток. В их интересах взыскать эту задолженность — они получают процент от взысканных денег.
2. Активные звонки и СМС. По нормам № 230-ФЗ, коллекторы связываются с должником в рамках допустимого времени: звонить можно 2 раз в неделю; писать СМС — не чаще 4 раз в неделю. Приходить к должнику коллекторы вправе только 1 раз в неделю.
3. Информирование, консультации и предложения. Коллекторы предлагают должникам допустимые способы закрыть просроченную задолженность, информируют о последствиях.

Если и профессиональная «обработка» не принесет результата, то банк либо продаст кредитный договор коллекторам, либо обратится в суд. В первом случае заключается договор цессии, и коллекторы получают права кредитора:

• у них появляется право продолжать начисление процентов и неустойки;
• они могут подавать в суд и привлекать приставов ко взысканию;
• меняются и реквизиты на оплату.

В какой суд банк или коллекторы подадут из-за просрочки кредита, зависит от суммы задолженности.

1. Если остаток кредита с процентами и пенями менее 500 тысяч рублей, банк обращается в мировой суд в порядке приказного производства. Документы рассматриваются в течение 10 дней, без вызова сторон. По итогам мировой судья выносит приказ, отправляет копию должнику. У должника есть 10 дней, чтобы подать возражения. Тогда приказ отменят, и взыскателю придется обращаться в суд для полноценного искового производства.
2. Если долг более 500 тысяч рублей, либо после отмены приказа, возможен исковой порядок взыскания. Банк обратится в районный или в городской суд. Суд направляет кредитору и должнику повестки с уведомлением о дате проведения заседания. На заседании рассматриваются требования истца и возражения ответчика.

В суде заемщик может подать свой расчет, представить доказательства оплаты, заявить о пропуске исковой давности — полностью или по части платежей.

Подробнее по теме: Что делать, если банк подал в суд. Если вам необходима помощь, позвоните юристу — мы консультируем по телефону бесплатно.

Техническая просрочка: что это, и как влияет на кредитный рейтинг?

Технические просрочки — это небольшие пропуски по датам ежемесячных платежей, которые случаются по различным причинам со стороны банка. Среди основных причин таких просрочек стоит перечислить:

• Технические неполадки, связанные с автоматическими взносами;
• Нерегулярное обновление баз данных по клиентам;
• Неверные формы для заполнения клиентом, если оплата осуществляется онлайн;
• Вина сотрудников банка — неверное перечисление денег на кассе, другие ошибки;
• Технические нарушения в системе эквайринга;

В целом это просрочки, которые вызваны техническими сбоями в работе банковской системы. Банк вовремя не получает сведения о внесенном платеже. Средства зависают, и либо доходят до банка через несколько дней, либо возвращаются плательщику на счет.

К техническим просрочкам нельзя отнести случаи, когда клиент вносит деньги в последний день оплаты. Хотя и знает, что идти они будут 2-3 дня.

Технические просрочки не должны влиять на кредитный рейтинг человека. Это полностью вина банка, и сведения о подобных эксцессах не отправляют в БКИ. Техпросрочки вносят в КИ клиента по ошибке. Такое внесение можно отменить, если пожаловаться в банк и обратить внимание на проблему. Банк обязан уведомить БКИ и отправить в кредитную историю корректные данные.

Как решить проблему с просрочкой платежа по кредиту?

Если у вас есть деньги или будут в скором времени, пытайтесь найти с банком общий язык. В 2021 финансовые организации предусматривают программы, которые позволят должникам временно не платить или уплачивать меньшие ежемесячные платежи:

Кредитные каникулы. Это программа для заемщиков, которые временно лишились дохода или вынуждены пока тратить деньги на жизненно важные нужды. Например, человек потерял работу и находится в поиске замены. Или потерял трудоспособность на 3 месяца.

Кредитные каникулы позволяет оплачивать только проценты, или вовсе ничего не платить в течение некоторого периода. Обычно банки утверждают срок 2-4 месяца.

Преимущественно банки предлагают частичное списание штрафов с продлением срока кредита на несколько лет. Мы подробно разобрали действующие программы в статье Реструктуризация кредита.

Часто банки предлагают рефинансирование (как и реструктуризацию) в отношении ипотечных кредитов.

Обычно рефинансированием активно занимаются банки, которые пытаются нарастить клиентскую базу. Особенно активен Тинькофф-банк — он рефинансирует не только кредиты, но и микрозаймы и автокредиты.

Если безденежье временное, можно попробовать договориться с банком о предоставлении одной из описанных программ. У каждой организации свои условия. Например, Сбербанк или ВТБ предоставит реструктуризацию только при условии отсутствия просрочек. Альфа-банк — наоборот, готов рассмотреть введение программы, когда начались перебои с поступлением ежемесячных платежей.

Чем грозит накопление просроченных кредитов в банках?

Сложно ответить на этот вопрос однозначно. Нужно знать, сколько конкретно кредит не платили, какие меры принимали по этому вопросу, есть ли залог. В целом последствия будут следующие:

Незначительные просрочки. Вы просрочили выплату на 1-3 дня. Скорее всего, вы получите СМС-сообщение на мобильный номер, где вас проинформируют о просрочке и потребуют немедленно внести платеж. В некоторых случаях банк устанавливает незначительную пеню: в пределах 100-200 рублей.

Незначительные просрочки 3 раз за год, понижают кредитный рейтинг. Банк внесет пометку, и в будущем это создаст проблемы при оформлении новых кредитов.

Отдельно о советах предупредить банк: даже если вы честно предупредите менеджера о возможной задержке, это не повлияет на ситуацию — сведения о просрочках направляются в БКИ автоматически.

В кредитной истории появится соответствующая запись. Можно заранее обратиться к сотрудникам банка и поговорить о кредитных каникулах сроком на 1-2 месяца. Это позволит избежать просрочки и санкций.

Как бы вас ни пугала служба взыскания, за долг по кредиту людей не привлекают к уголовной ответственности. Кредит — это гражданско-правовая сделка, и если одна сторона не исполняет обязательства, преступления тут нет. Риски возникают только при намеренных мошеннических действиях заемщика. Подробнее об этом в статье судимость за долг по кредиту.

Чем грозит длительная просрочка кредита?

• Банк обратится в суд за принудительным взысканием. Далее лист передают в ФССП, и взысканием занимаются судебные приставы. Они проводят ежемесячные списания из вашей зарплаты; накладывают арест на имущество, изымают его и вводят ограничительные меры. Например, вас перестанут выпускать за границу или ограничат в использовании водительских прав.
• Банк продаст задолженность коллекторам. Они станут вашим новым кредитором, начнутся звонки, СМС, личные посещения. Коллекторы иногда выходят за рамки закона — звонят и пишут круглосуточно, в том числе родственникам и на работу, угрожают, грубят. Все эти действия незаконны. Звонить должны не чаще 2 раз в день, не позже 22.00, общаться вежливо и по делу.

Такие нарушения нужно пресекать сразу. Сообщайте в офис коллекторского агентства, подавайте жалобы приставам, а случае агрессии обращайтесь в правоохранительные органы. и со временем попытаются просудить задолженность. Если общение с ними вам порядком приелось, отзовите согласие на обработку персональных данных. В течение 1 месяца коллекторы обязаны принять заявление к сведению. Общение будет вестись по почте или в электронном виде.

Это платная процедура, поэтому банк будет банкротить заемщика, если долг крупный — более миллиона, и есть реальный шанс взыскать имущество, до которого не может добраться пристав.

Например, должник подарил загородный дом и машину своим детям, чтобы пристав не продал ценные объекты. Но сделку дарения можно оспорить при банкротстве, реализовать недвижимость и авто, а выручку — выплатить кредиторам.

Однако большинство людей не платит кредиты, потому что не имеет возможности — доходы упали из-за пандемии и кризиса. Суды считают такого должника добросовестным и освобождают от обязательств по кредитам и микрозаймам.

Нужна помощь в списании просроченных долгов? Позвоните нам. Мы бесплатно проконсультируем вас, а также поможем инициировать процедуру банкротства с юридическим сопровождением и помесячной оплатой за услуги.

Наши услуги и цены

• Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
• Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
• Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
• Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

• Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
• Составление заявления и списка кредиторов
• Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
• Работа с банками и коллекторами – уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
• Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
• Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

• Составление заявления о банкротстве
• Сбор необходимых документов
• Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
• Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
• Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Как избежать просроченных платежей по кредитам и микрозаймам?

Быстрый займ – это популярный способ заимствования денег на непродолжительный срок, преимуществом которого является моментальное рассмотрение заявок в любое время суток. Сделки заключаются без необходимости обращаться в офис финансового учреждения.

Если заемщик сталкивается с непредвиденными расходами или не может получить кредит в банке, обращение в микрофинансовую организацию будет верным решением. Однако следует помнить, что экспресс-кредитование имеет как неоспоримые преимущества, так и недостатки.

МФО, работающие в сегменте онлайн, выдают деньги через официальные сайты. Полный цикл дистанционного обслуживания позволяет удаленно рассматривать заявки, а затем оперативно выдавать небольшие ссуды на карты, банковские счета и электронные кошельки.

Если есть сомнения, что банк или МФО одобрит заявку, то Юником24 подберёт предложения от кредитных организаций, которые готовы выдать деньги с большей долей вероятности на основе вашего кредитного рейтинга здесь и сейчас!

Что заставляет потребителей пользоваться быстрыми займами?

В экспресс-кредитовании обычно заинтересованы физические лица с низким или средним уровнем доходов, которым срочно требуются деньги для погашения непредвиденных затрат. Быстрые займы часто берутся до зарплаты, поэтому срок действия договора с МФО, как правило, ограничен.

Важно! Законом запрещено препятствовать досрочному выполнению обязательств.

Погасить задолженность можно одним платежом сразу после получения денег. Чем быстрее заемщик вернет полученные деньги, тем ниже будет переплата. Проценты по быстрым займам начисляются ежедневно. В среднем МФО просят за каждый день действия сделки около 0,8-1% от суммы задолженности.

Веские основания для обращения в МФО:

Проблемы с оформлением потребительского кредита (например, несоответствие требованиям банка);

Срочное получение дополнительных средств;

Возникновение форс-мажорных обстоятельств, преодолеть которые позволит заимствование денег;

Кредитование в нерабочее время или выходные дни, когда офисы банковских учреждений закрыты;

Получение заемщиком небольшой суммы на несколько дней, например, для оплаты неотложной покупки.

Несомненно, самым распространенным мотивом для обращения в МФО является неотложное погашение неожиданно возникнувшей задолженности. Быстрый кредит позволит получить средства на срочный ремонт, лечение и покупку товаров первой необходимости.

Небанковские организации. лояльны к клиентам с испорченной репутацией и неофициальным заработком. В сравнении с банками МФО куда менее требовательны касательно возраста заемщиков. Получить быстрый кредит можно с 18 лет, тогда как потребительские займы в большинстве случаев доступны гражданам, которым на момент подачи заявки исполнилось не менее 20 лет.

От экспресс-кредитования рекомендуется отказаться в следующих случаях:

Заемщик не уверен, что сможет своевременно погасить задолженность;

Заемщик имеет существенные проблемы с платежеспособностью;

Быстрый кредит требуется, чтобы рассчитаться по другим обязательствам.

Займы не предназначены для оплаты спонтанных и необдуманных покупок. Когда заемщик берет в небанковском учреждении деньги на приобретение товаров и заказ услуг, необходимо четко понимать свои цели. В частности, выполненный за счет экспресс-кредита платеж должен соответствовать уровню доходов заемщика.

Что такое просроченный платеж по кредиту и чем он грозит заемщику?

Мы уже подробно останавливались на этой теме в отдельной статье, но все же кратко напомним для тех, кто читает нас впервые.

Просроченный платеж по займу представляет собой умышленное либо не намеренное нарушение заемщиком условий договора. Согласовывая параметры будущей сделки, стороны утверждают график погашения займа. Если клиент с опозданием делает намеченные платежи или отказывается вносить необходимую сумму, финансовое учреждение, будь то МФО или банк, фиксирует факт возникновения просроченной задолженности.

После чего-то кредитор начинает начисление процентов. Чтобы узнать актуальный размер долга, должнику придется обратиться непосредственно в МФО или зайти в личный кабинет.

Что будет если не оплатить кредит вовремя:

Начисление штрафов и пеней.

Повышение процентной ставки.

Отмена льгот и бонусов.

Принудительное взыскание долга.

Кстати! У нас вы можете проверить свою кредитную историю совершенно бесплатно. Мы давали подробную инструкцию как это сделать здесь.

Сперва микрофинансовая организация попытается уладить конфликт мирным путем. Клиент получит SMS, письмо на электронную почту или push-уведомление, в котором будет предупреждение о риске возникновения проблем и просьбой внести платёж. Если клиент продолжит игнорировать оповещения, на указанный в договоре номер телефона поступит звонок. Работник МФО уведомит должника о возможных последствиях невозвращения займа.

Микрофинансовые организации предлагают клиентам следующие варианты решения проблем:

Перенос даты платежа при условии погашения процентов.

Реструктуризацию задолженности с последующей выплатой проблемного кредита несколькими частями.

Недобросовестным заемщикам, отказывающимся идти на контакт с кредитором, грозит исполнительное производство в рамках процедуры принудительного взыскания задолженности через суд. Некоторые организации продают долги коллекторским агентствам.

Как избежать просроченных платежей по кредитам и быстрым займам?

Избежать проблем в процессе погашения займа поможет тщательное планирование бюджета. Прежде чем приступить к оформлению кредита, заемщику придется учесть свои финансовые возможности. В использовании быстрого займа нет ничего сложного, однако непродуманное заключение сделки с МФО может спровоцировать ухудшение материального положения.

Быстрый займ грозит стать настоящим бременем для человека без необходимых навыков в управлении личным бюджетом. Как правило, обращаться за помощью к небанковским компаниям рекомендуется в экстренных случаях.

Правила ответственного кредитования:

1. Четкое понимание целей и нужд, для удовлетворения которых требуется срочное заимствование денег.

Быстрые займы подходят для финансирования неотложных покупок. Эта форма кредитования совершенно не приспособлена для оплаты дорогостоящих товаров и услуг. Задуматься об экспресс-займа следует в ситуации, когда человек на самом деле нуждается в деньгах, но альтернативные способы заимствования временно недоступны.

2. Сравнение предложений и изучение отзывов о работе нескольких кредитных учреждений.

Микрофинансовые организации формируют собственные тарифные планы. Некоторые компании готовы дать в долг свыше 50 000 рублей, а другие финансовые учреждения ограничиваются суммой не более 15 000 рублей. Чтобы выбрать подходящий кредитный продукт, придется сравнить доступные предложения. Внимание в процессе подбора МФО необходимо обратить на рейтинги надежности, отзывы клиентов и обзоры экспертов.

3. Грамотный подбор условий кредитования на основании выполненных расчетов.

Обращаясь в МФО, будущий клиент заранее должен знать оптимальную сумму и приемлемый срок заимствования. Выполнить расчеты можно на сайте кредитной компании, воспользовавшись калькулятором. Для комфортного выполнения обязательств задолженность не должна превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика.

4. Использование SMS-информирования или push-уведомлений о запланированных операциях и платежах.

Настоятельно рекомендуется погасить задолженность за несколько дней до установленного в договоре срока. Выплата в последний момент может спровоцировать просроченный платеж из-за технического сбоя.

Своевременно полученное оповещение о надвигающейся дате погашения задолженности снизит риск возникновения просрочки.

Но как узнать про просроченный кредит? Мы рекомендуем оформить подписку на наш сервис Защита от мошенников. Мы проинформируем вас по СМС не только о о допущеннных просрочках, но и если кто-то попытается оформить на кредит без вашего ведома.

5. Пролонгация срока действия договора в случае возникновения серьезных проблем с погашением займа.

Если возникли трудности в процессе выполнения обязательств, нужно сообщить кредитору о повышении риска просроченных выплат. Для этого заемщику достаточно позвонить на горячую линию или написать в службу поддержки МФО. Кредитор предложит перенести дату намеченного платежа на более поздний срок. Проценты при этом продолжат начисляться в штатном режиме.

Правильно оценив финансовые возможности, рассчитав срок кредитования и изучив условия погашения, удастся без особых проблем воспользоваться услугами МФО. Заемщику придется заранее удостовериться, что он сможет в срок погасить задолженность. В противном случае кредитор воспользуется правом приступить к взысканию долга, предварительно наложив штрафные санкции.

Заключение

Программы экспресс-кредитования подходят заемщикам, которым срочно нужны деньги. Если с погашением задолженности могут возникнуть серьезные проблемы, от обращения в МФО лучше отказаться. Мизерные сроки кредитования и завышенные процентные ставки делают быстрые займы опасными для граждан, которым грозят продолжительные проблемы с платежеспособностью. Подать заявку в МФО рекомендуется, если потенциальный заемщик имеет стабильный источник доходов, которым можно воспользоваться для погашения задолженности.

Прежде чем оформлять онлайн-займ, придется убедиться, что будущие расходы соответствуют финансовым возможностям плательщика. Выплаты по кредиту должны составлять не более 40% от ежемесячного дохода. Если у заемщика недостаточно средств для внесения платежей по экспресс-займу и он допускает выход на просроченную задолженность, то МФО вправе начислять штрафы и инициировать процедуру взыскания.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Источник https://bankrotconsult.ru/prosrochka-po-kreditu/

Источник https://unicom24.ru/articles/prosrochka-po-kreditam-i-zajmam-kak-izbezhat

Источник

Источник