Краткий ликбез. Ответы на самые важные вопросы про рефинансирование ипотеки

При какой разнице в ставке рефинансирование будет выгодно?

«Рефинансирование кредитов выгодно тем, кто брал кредит по высоким ставкам. За несколько лет процент по ипотеке планомерно снижался. И сейчас разница в ставках по ипотеке достигает 4 процентных пунктов к ставкам 2013-2014 года. При рефинансировании в таком случае для среднестатистического заемщика разница в платеже составляет порядка 4 000 рублей ежемесячно», — говорят в Запсибкомбанке. Посчитать конечную экономию самостоятельно не так уж сложно.

Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:

— Рассчитать выгоду самостоятельно довольно легко. Обратитесь в банк, который будет рефинансировать вашу ипотеку, узнайте размер будущего ежемесячного платежа при сниженной ставке. Далее посчитайте разницу в платежах и умножьте ее на количество оставшихся месяцев ипотеки. Потом вычтите из полученной суммы все расходы на оформление документов, оценку недвижимости и пр.

Елена Бельтикова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов розничного филиала банка ВТБ в Екатеринбурге:

— Рефинансирование ипотеки выгодно уже начиная с разницы в ставках от 1% и выше, но только в первые годы погашения ипотечного кредита (максимально эффективным будет в первые 1-2 года), так как именно в этот период происходит выплата основной части процентов и минимальной части основного долга.

Анна Демидова, начальник отдела продаж управления ипотечного кредитования «Примсоцбанк»:

— Рефинансирование — это не только изменение ставки, но и возможность изменить срок кредита. Например, если у семьи произошло изменение зарплатных условий, а первоначальный кредит был оформлен на срок 10 лет, то увеличение срока кредита позволит сократить размер ежемесячных платежей. Главная цель клиентов при рефинансировании — получение новых удобных и комфортных условий по ипотеке.

Елена Вяткина, начальник отдела ипотечного кредитования в Екатеринбурге банка Уралсиб:

— Общего рецепта на все случаи жизни нет. Все зависит от целей рефинансирования. Можно снизить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита даже при одинаковой ставке. У заемщика могут быть несколько кредитов с разными ставками, которые он хочет объединить в один и за счет этого заметно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. В нашей программе рефинансирования можно объединить в один кредит ипотечные, потребительские кредиты и долги по кредитным картам, а также включить в тело кредита дополнительную сумму, чтобы получить ее наличными.

Посчитаем выгоду на конкретных примерах

Анна Демидова, начальник отдела продаж управления ипотечного кредитования «Примсоцбанк»:

— Условия по предшествующему кредиту: Сумма кредита 2 млн руб. Срок кредита 20 лет Размер процентной ставки — 13,5% годовых Ежемесячный аннуитетный платеж 24 190 руб. При рефинансировании кредита с сохранением срока кредитования , но со снижением ставки до уровня 10,5%, ежемесячный платеж составит уже около 20 000 руб., а вот экономия на процентной ставке за весь срок кредита — более 800 000 руб. Согласитесь, разница существенная.

Елена Бельтикова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов розничного филиала банка ВТБ в Екатеринбурге:

— Предположим, клиент оформил ипотечный кредит на 2 млн рублей на 15 лет. Действующий кредит был выдан под 15,5% и ежемесячный платеж по нему составляет 28 679 рублей. Через 2 года заемщик проводит рефинансирование ипотеки, и ставка по новому кредиту снижается до 11,75% (а именно такую ставку сейчас предлагает розничный филиал ВТБ Екатеринбурга). Ежемесячный платеж снизится до 24 068 рублей. В этом случае за 15 лет погашения кредита заемщик сэкономит 719 331 рубль. Даже если отсюда вычесть дополнительные затраты на рефинансирование (оценка залога, страховка), как мы видим, экономия получается существенной.

Алена Павлова, руководитель банка «ДельтаКредит» в Екатеринбурге:

— Доход в виде уменьшения переплаты заемщик получит в любом случае — и чем меньше времени он обслуживает действующий кредит по высокой ставке, тем больше будет его выгода. Условно, если заемщик еще должен банку 2,8 млн рублей, ему платить ипотеку еще 14 лет и у него ставка — 13% годовых, то переоформление ипотеки по ставке 10,5% годовых сэкономит ему более 500 тыс. рублей.

Какие дополнительные затраты несет заемщик при рефинансировании?

В первую очередь, это оценка недвижимости — она обойдется в 2-5 тысяч рублей, в зависимости от объекта и выбранной оценочной компании. Также в процессе рефинансирования возникают расходы на государственную пошлину за регистрацию договора ипотеки (обычно до 500 рублей).

Если недвижимость приобреталась в браке, скорее всего, понадобится нотариально заверенное согласие супруга на сделку (около 1500 рублей). Практически все кредиторы при рефинансировании требуют страхования залога — обычно это 0,3-1,5% от стоимости объекта недвиимости. Возможно, условиями договора будет предусмотрено также страхование жизни заемщиков — его размер зависит от страховой компании и индивидуальных особенностей заемщика (состояния его здоровья, профессии, возраста).

Дополнительные расходы могут быть связаны с получением документов от первичного кредитора. Некоторые (но не все) банки берут комиссию за справки об остатке задолженности и уплаченных процентах, справку об отсутствии просрочки, справку с реквизитами для досрочного погашения займа у первичного кредитора.

Всегда спрашивайте у своего нового кредитора о полном перечне дополнительных расходов: не исключено, что в конкретном банке перечень допрасходов будет отличаться от стандартного.

Сколько занимает рефинансирование ипотеки?

Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:

— Как правило, изначально заемщик лично обращается в отделение банка или консультируется по телефону «горячей линии». Далее он подает заявку на рефинансирование своего займа. Пакет документов при этом стандартный: анкета, паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, документы по квартире. Заявку мы рассматриваем оперативно, не более двух дней. Чаще всего заемщик узнает решение в этот же день или на следующий. Потом он заказывает отчет об оценке недвижимости, берет справки об остатке задолженности и отсутствии просрочки в том банке, который ранее выдал кредит. Следует учитывать, что справки эти, как правило, действительны непродолжительное время (чаще всего до 5 дней). Поэтому очень важна оперативность и согласованность действий между банком и заемщиком в процессе проведения сделки.

Дмитрий Мочалин, руководитель центра ипотечного кредитования банка «Российский Капитал» в Екатеринбурге:

— В среднем вся процедура от момента подачи заявки до момента регистрации залога в пользу банка «Российский капитал» занимает 4 недели и в большей степени зависит от банка, в котором у клиента изначально оформлен ипотечный кредит. Это связано с тем, что процедура выдачи первичной закладной в разных банках может варьироваться от 3 дней до 3 недель.

Какие есть ограничения для рефинансирования?

Однако ограничения все-таки есть. Например, практически все банки рефинансируют только те кредиты, по которым не было просрочек. Есть и индивидуальные условия отдельных кредитных организаций. Так, ВТБ не рефинансирует ипотечные кредиты, если объект недвижимости еще строится, а также если у заемщика был взят не классический ипотечный, а нецелевой кредит. В ВТБ24 список ограничений шире.

Алина Буслова, управляющий директор по ипотеке Уральского филиала ВТБ24:

ВТБ24 не рефинансирует: — кредиты с предметом залога, на который не оформлено право собственности (например, дом еще строится);
— нецелевые ипотечные кредиты (когда ипотечный кредит получал изначально клиент под залог имеющейся недвижимости);
— кредиты, по которым допускались существенные просрочки в течение действия кредитного договора;
— кредиты, по которым залогодателями выступают третьи лица, не члены семьи заемщика;
— кредиты, выданные на комнаты, доли;
— валютные кредиты.
При этом отмечу, что банк готов рассматривать в качестве объекта залога дома с земельными участками и апартаменты, отвечающие требованиям банка.

Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банком в Екатеринбурге:

— Перечислю основные стоп-факторы. Во-первых, это наличие просрочек по кредиту за последние несколько месяцев. Срок, в течение которого у заемщика не должно быть должно быть допущено просрочек по платежам, каждый банк определяет самостоятельно. В Абсолют Банке текущая просроченная задолженность, а также просроченная задолженность не должна быть зафиксирована за последние 180 календарных дней или не должна превышать суммарно 30 календарных дней. Так что берегите свою кредитную историю. Во-вторых, это слишком «молодой» кредит. Другой банк, скорее всего, не согласится рефинансировать ваш жилищный займ, если вы обслуживаете его всего несколько месяцев, меньше 1 года. В этом случае нужно набраться терпения и чуть-чуть подождать. В-третьих, не спешите сразу погашать ипотеку материнским капиталом, если потом планируете воспользоваться рефинансированием. В силу юридических тонкостей (необходимость наделения детей долями в собственности) другой банк не сможет рефинансировать ваш кредит, если вы ранее использовали на погашение свой маткапитал. Такая же проблема возникает, если вы использовали маткапитал в качестве первоначального взноса при покупке квартиры.

Изучить условия программ по рефинансированию ипотеки в банках Екатеринбурга вы можете на сайте «БанкИнформСервис». А узнать, как построен процесс, какие сложности и подводные камни ждут заемщика, можно в нашем специальном репортаже «Испытано на себе».

Также подробный разбор банковских программ мы публиковали в нашем редакционном блоге, информация в нем регулярно обновляется.

Перекредитование кредита под меньший процент: особенность процедуры

Рефинансирование

При получении займа в банке человек не может с точностью озвучивать прогноз про свой будущий заработок. За период возврата денежных средств случаются обстоятельства, негативно сказывающиеся на платежеспособности гражданина. Спустя несколько лет платеж оказывается непомерно высоким, а перекредитование кредита под меньший процент является единственным выходом из затруднительного положения.

Особенности процедуры

Рефинансированием принято называть услугу, в ходе которой изменяются условия заключенного с банковской структурой договора. Ее суть состоит в:

• повышении кредитного срока;
• снижении процентной ставки;
• уменьшении суммы ежемесячного возврата.

• повышении кредитного срока;
• снижении процентной ставки;
• уменьшении суммы ежемесячного возврата.

Если человек обнаруживает выдачу займа другим банком на более выгодных условиях, он может перекредитоваться на условиях меньшего процента. Выдача денег на потребительские нужды с соблюдением оговоренных условий их возврата является распространенной практикой среди многих финансовых учреждений. Соответственно, клиент может заключить сделку на более привлекательных для него условиях.

Такой процедуре подлежат потребительские и автокредиты, ипотека. Переоформить выплату на выгодных условиях предлагают крупные банки, например, Сбербанк. Коммерческие структуры не проводят снижение ставки рефинансирования в отношении кредитных карт. Дело в том, что возмещение финансов по ним не ограничивается временными рамками. Перекредитование охватывает только те кредиты, по которым договором установлен четкий график платежей.

Причины для переоформления

Рефинансирование кредитов по процентной ставке, более выгодной от прежней, допустимо в случаях, официально подтверждающихся оговоренными документами. Существует стандартный перечень причин, в частности это:

• реорганизация или ликвидация компании работодателя;
• у заемщика на рабочем месте официально понижен размер заработка;
• увольнение человека не по его вине, а спровоцированное работодателем;
• сокращение на законных основаниях;
• отпуск, оформляющийся для ухода за маленьким ребенком.

Существует ряд дополнительных случаев:

• изменение валюты по займу;
• залог, который выводится из обременения (сниженная ипотечная ставка);
• совмещение нескольких кредитов в один.

Проведение мероприятия

Переоформление кредита является многоэтапным, последовательным. Требуется соблюдение конкретных правил:

1. Заемщик решает, в какой банковской структуре осуществится перезаключение займа по меньшему проценту.
2. Подача пакета необходимой документации.
3. Заключение договора по проведению рефинансирования.
4. Далее денежные средства поступают для погашения текущего долга.
5. По завершении процедуры закрывается договор по имеющемуся долгу, о чем составляется справка установленного образца.
6. Осуществление выплаты в соответствии с новым обозначенным графиком.

Инициаторы процесса

Уменьшенная ставка по процентам при рефинансировании определяется по инициативе банковской структуры, непосредственно заемщика. В первом случае финансовое учреждение налаживает контакт через специальные уведомления с людьми, у которых открыт кредит с предложением его переоформления по действующему счету. Клиент может самостоятельно найти подходящую кредитную компанию, подготовить соответствующие документы и подать их на рассмотрение.

Когда человек обращается за помощью к сторонней финансовой структуре, она вправе погасить текущий долг полностью с оформлением нового займа уже на других условиях. Если рефинансирование выдается тем же банком, где открыт изначальный кредит, он погашается организацией самостоятельно.

Список документов

Для последующего сотрудничества со сторонней финансовой структурой человек подает заявку соответствующего образца. Для этого также требуется сбор ряда документов:

• действующая справка о доходах;
• паспорт;
• документ, подтверждающий отсутствие какого-либо долга по предыдущим оплатам, их просрочки;
• кредитный договор, содержащий действующий график погашения.

Положительный или отрицательный ответ клиенту банк выдает по своему усмотрению. Большую роль в такой ситуации играет имеющаяся кредитная история человека, текущая платежеспособность, перечень поданной документации. Шансы на получение положительного результата по рефинансированию повышаются с предоставлением большего количества дополнительных официальных бумаг. К таковым относятся:

• непосредственно кредитная история;
• свидетельство, подтверждающее право на конкретную недвижимость;
• справка, указывающая на дополнительный заработок без учета основного дохода.

• непосредственно кредитная история;
• свидетельство, подтверждающее право на конкретную недвижимость;
• справка, указывающая на дополнительный заработок без учета основного дохода.

Существуют банки, в которых пройти процедуру перекредитования можно в режиме онлайн, зайдя на официальный сайт и выполнив несложную процедуру по заполнению анкеты. В случае одобрения заявки человек приходит в отделение с подготовленными предварительно дополнительными документами для получения необходимой денежной суммы.

Переоформление по предложению банка

Если финансовая структура в самостоятельном порядке выступает с предложением по оформлению более выгодной сделки по платежу, клиенту необходимо собирать меньший список обязательных документов, так как сделка считается заблаговременно одобренной. Когда клиент по оформленному кредиту регулярно вносит обозначенные суммы платежа, банк берет на себя право проинформировать его про переоформление кредитного предложения посредством:

• звонка по горячей линии;
• SMS на действующий телефонный номер;
• оповещения в личном кабинете;
• банкомата, когда человек совершит ближайшую манипуляцию по карте.

Если человек получает любое из таких сообщений, ему нужно просто обратиться в банковское отделение для получения необходимого кредита. При себе в обязательном случае должны быть справка об основном заработке и паспорт. В отдельных случаях существует возможность получения рефинансирования только при наличии документа, удостоверяющего личность, в частности это:

• своевременное и правильное погашение прежних задолженностей в этой же кредитной организации;
• наличие зарплатной карты этого банка.

Закрытие действующего кредита

• своевременное и правильное погашение прежних задолженностей в этой же кредитной организации;
• наличие зарплатной карты этого банка.

Закрытие действующего кредита

По окончании процедуры с оформлением нужной документации обязательно подписывается новый договор. В случае переведения займа на меньшую ставку в той же структуре, где он заключался изначально, деньги зачисляются на текущий счет. Они обычно становятся доступными заемщику по истечению суток после проведения операции, даже раньше. По этой дате списываются средства, покрывающие действующий долг, становятся доступными для клиента, который пользуется ими на свое усмотрение.

Если перекредитование осуществляется в пределах другого финансового учреждения, оно может занять больше времени. Проблема заключается в том, что деньги должны изначально перечислиться на р/с действующего кредита. После их поступления заемщик составляет заявление касательно досрочного внесения средств в полном объеме. На следующий рабочий день займ аннулируется (закрывается), человек же получает на руки справку, подтверждающую это действие.

С полученными документами заемщик отправляется в компанию, взявшуюся за перекредитование. Предоставленные бумаги изучаются специалистами относительно подлинности, после чего составляется договор, содержащий обновленный график внесения денег в счет долга.

Некоторые особенности

Встречаются случаи, когда человек с помощью процедуры намеревается закрыть одновременно несколько кредитов. В такой ситуации полученные средства распределяются в одинаковом процентном соотношении между всеми открытыми займами. Способ является самым подходящим для погашения сразу нескольких кредитов. Удобство процедуры заключается в разовом оформлении займа на более выгодных условиях вместо нескольких. Так, значительно снижается путаница в выплате долга, внесение денежной суммы выполняется 1 раз в месяц с учетом единого обозначенного срока.

За каждым банком остается право определения условий перекредитования конкретного клиента. В зависимости от заработной платы, рабочего стажа на последнем месте, поданных на рассмотрение документов людям могут быть предложены совершенно разные условия сотрудничества. Если речь идет о максимально выгодных условиях, для них следует предоставить расширенный объем информации про себя.

Этот фактор отображается в итоге на кредитном сроке, окончательной ставке. Если платежеспособность заемщика определена в качестве высокой, в таком случае процент начисляется самым минимальным, срок же при этом может увеличиваться. Особенность рефинансирования заключается в том, что его на протяжении действия договора можно несколько раз переоформлять. Но такая процедура проводится только одной организацией и в полном объеме.

Процесс представлен оформлением нового займа на смену действующему со снижением ставки по выплачиваемым процентам. Таким способом сокращаются ежемесячные затраты человека. В настоящее время такую услугу предоставляют многие банки, она пользуется спросом среди потребителей.

Перекредитование не сказывается негативно на кредитной истории, наоборот, вследствие своевременного погашения денежного долга способствует получению очередного кредита уже на выгодных условиях.

Источник https://bankinform.ru/news/86482

Источник https://kreditmoneya.ru/perekreditovanie-kredita-pod-menshiy-protsent.html

Источник

Источник