Документы для получения кредитов

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 10 минут.

• Что нужно указать в заявке на кредит
• Оформление займов по паспорту
• Предоставление второго документа на выбор
• Подтверждение платежеспособности
• Подтверждение стажа работы
• Документы для обеспечения сделки
  • Предоставление залога
  • Привлечение поручителя

  Каждое финансовое учреждение, предоставляющее услуги кредитования, вправе выдвинуть собственный перечень требований касательно предоставления клиентом пакета документов. На практике отечественные банки пользуются полученной во время рассмотрения заявок информацией для выполнения скоринга, то есть процедуры оценки уровня платежеспособности потенциального заемщика. В итоге чем меньше документов передает клиент в банк, тем ниже шансы на получение выгодного кредита. За дополнительные риски банк требует компенсацию, повышая комиссии и процентные ставки.

  Заполнение и подача заявки

  Процесс оформления кредита начинается с подачи заявления, которое обеспечивает доступ к анкетным данным клиента сотруднику банка или иного финансового учреждения. Подать заявку можно в отделении или на сайте выбранной для сотрудничества организации. Некоторые микрофинансовые компании и банки позволяют заполнить анкету через официальное мобильное приложение. На рассмотрение заявки уходит от 30 минут до 5 дней.

  В заявлении необходимо указать:

  1. Достоверные паспортные данные.
  2. Актуальный номер телефона и адрес электронной почты.
  3. Выбранный тип кредитного продукта.
  4. Примерный размер регулярных расходов и доходов.
  5. Сумму займа и продолжительность кредитования.
  6. Сведения по действующим кредитным сделкам (если таковые имеются).
  7. Информацию о месте трудоустройства и рабочем стаже.

  Перед отправкой заявки потенциальный клиент должен дать согласие на обработку персональных данных. Это разрешение позволит сотрудникам финансового учреждения выполнить процедуру скоринга. В противном случае организация не имеет права хранить сведения о клиенте. Подписание договора, который регулирует процесс обработки конфиденциальных данных, гарантирует защиту информации в рамках банковской тайны. При утечке секретных сведений ответственность несет учреждение, которое не обеспечило защиту данных.

  Что такое банковская тайна, что к ней относится — узнайте подробнее

  Оформление займов по паспорту

  Паспорт — основной документ, подтверждающий личность заемщика, который обеспечивает исчерпывающую информацию для кредитора. Паспортные данные требуются при оформлении любого займа без исключения. Даже при получении экспресс-кредитов клиенты микрофинансовых организаций обязуются предоставить паспорт или его электронную копию. Однако заверение документа нотариусом не требуется.

  В паспорте указывается:

  • Фамилия, имя и отчество заемщика.
  • Номер, серия, дата и место выдачи документа.
  • Возраст владельца.
  • Гражданство и адрес постоянной прописки.

  При помощи паспорта финансовое учреждение может получить фото потенциального клиента и информацию о текущем составе семьи. К тому же банки не выдают кредиты нерезидентам и имеют полное право отказаться от сотрудничества с лицами, которые предоставляют недостоверную или устаревшую информацию.

  По одному лишь паспорту можно получить:

  1. Быстрые кредиты от микрофинансовых организаций.
  2. Обеспеченные займы под залог имущества в ломбарде.
  3. Онлайн-кредиты от систем электронных платежей.
  4. Товарные кредиты в обычных или онлайн-магазинах.

  Предлагаем Вашему вниманию 4 банка, в которых можно получить кредит, предъявив только паспорт:

  Процентная ставка
  от 9.9%

  Срок
  от 18 мес. до 5 лет

  Шаг срока: 1 год

  Сумма от — до
  200т.р. — 1млн.р.

  Ставка 0% для участников Акции «Всё под 0!»

  Процентная ставка
  от 6.5%

  Срок
  от 36 мес. до 10 лет

  Шаг срока: 2 года

  Сумма от — до
  50т.р. — 5млн.р.

  Процентная ставка
  от 9%

  Срок
  от 13 мес. до 5 лет

  Шаг срока: 1 год

  Сумма от — до
  80т.р. — 3млн.р.

  Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

  Процентная ставка
  от 5.9%

  Срок
  от 15 мес. до 7 лет

  Сумма от — до
  10т.р. — 3млн.р.

  Моментальное решение; погашение без комиссии

  Шаг срока: стандарт

  При смене паспортных данных после заключения сделки рекомендуется передать обновленную информацию в обслуживающую организацию. Однако не стоит свободно распространять конфиденциальные данные. Копии паспорта могут использоваться злоумышленниками для оформления кредитов на третьих лиц. Жертве аферистов придется выплатить чужой кредит или в судебном порядке доказать свою непричастность к оформлению займа.

  Предоставление второго документа на выбор

  В процессе оформления быстрых кредитов и потребительских банковских займов обычно кроме заявки и паспорта приходится предоставить второй документ на выбор заемщика. Финансовые учреждения на официальных сайтах перечисляют документацию, которую заемщик может использовать для подтверждения личности. Если кредит нужно оформить в офисе, список документов проще всего получить путем обращения на горячую телефонную линию организации.

  В качестве второго документа при оформлении кредитов используется:

  • ИНН .
  • СНИЛС .
  • Загранпаспорт.
  • Копия трудовой книжки.
  • Диплом о высшем образовании.
  • Водительское удостоверение.
  • ПТС на автомобиль.
  • Военный билет.
  • Пенсионное удостоверение.
  • Право собственности на недвижимость.

  Таким образом, второй документ обязан подтверждать личность заемщика. Обычно клиенты предоставляют ИНН, но некоторые учреждения настаивают на СНИЛС. В свою очередь загранпаспорт, по которому заемщик выезжал за границу в течение последнего года, существенно повышает шансы на заключение сделки.

  По двум документам можно оформить:

  1. Потребительские банковские кредиты и рассрочки.
  2. Быстрые займы с улучшенными условиями сделки.
  3. Кредитные карты начального уровня.
  4. Специальные ссуды для лояльных клиентов банка.

  Условия кредитования автоматически улучшаются при предоставлении двух документов. Многие банки выдают потребительские кредиты наличными по ускоренной схеме скоринга, в рамках которой предполагается оперативная проверка личности заемщика. К тому же учреждения разрешают клиенту самостоятельно выбрать второй документ.

  

  Подтверждение платежеспособности

  Решающим фактором в процессе кредитования является предоставление справки о доходах, подтверждающей платежеспособность лица, претендующего на получение крупного банковского займа под минимальную процентную ставку. Оформить выгодный кредит без этого документа невозможно. Тем не менее некоторые организации предлагают вместо стандартной справки предоставить выписку из банковских счетов или документ по форме банка.

  Для подтверждения платёжеспособности заемщиками используются следующие документы:

  • Справка по форме 2-НДФЛ для физических лиц.
  • Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ.
  • Справка по форме банка, в том числе для учета дополнительных доходов.
  • Выписка из действующих банковских счетов.
  • Справка из пенсионного фонда.
  • Номер действующей дебетовой карты выбранного для кредитования банка.

  Некоторые учреждения требуют для проверки платежеспособности предоставить одновременно справку о доходах и выписку из банковского счета. Однако потенциальные заемщики могут обойтись лишь передачей в кредитную организацию номера дебетовой карты, участвующей в зарплатном проекте.

  Предоставление подтверждающих получение стабильного дохода документов позволяет оформить:

  1. Кредитную карту с повышенным лимитом средств.
  2. Потребительский кредит на крупную сумму под низкий процент.
  3. Целевой краткосрочный заем без обеспечения.
  4. Кредитный продукт для клиентов финансового учреждения на льготных условиях.

  Экспертами на стадии скоринга изучается доход за отчетный период не менее трех месяцев до момента подачи заявки. Уровень заработка должен обеспечить достаточную сумму денежных средств для выполнения регулярных платежей. Оптимальным считается вариант, когда на ежемесячные выплаты по кредитам уходит не более 40% от официального дохода.

  Форма 2-НДФЛ подтверждает факт отчисления налогов работодателем, поэтому документ считается предпочтительным для кредитора. Если справку невозможно получить по веским причинам, воспользоваться следует банковской формой, где учитываются также сопутствующие и нерегулярные доходы.

  Подтверждение стажа работы

  Документальное подтверждение рабочего стажа требуется для получения наиболее выгодных займов. Наличие трудового договора с работодателем гарантирует получение стабильного дохода. Оптимальный рабочий стаж для оформления кредитов обычно составляет от шести месяцев. При этом общий стаж должен превышать один год.

  В качестве доказательства факта трудоустройства используются следующие документы:

  • Копия трудового договора.
  • Копия трудовой книжки.
  • Справка из места работы.
  • Характеристика работника.
  • Сведения о работодателе.
  • Контактные данные предприятия.

  Дополнительно придется оставить в заявке информацию о месте трудоустройства, включая ИНН, актуальное название и номер контактного телефона предприятия. Звонок в бухгалтерию или отдел кадров позволит кредитору получить подтверждение предоставленных клиентом данных. Сотрудник финансового учреждения не имеет права передавать информацию об условиях сделки посторонним лицам, в том числе работодателю. В итоге проверка факта трудоустройства и рабочего стажа выполняется путем изучения предоставленных заемщиком документов.

  Стаж от 12 месяцев на текущем месте трудоустройства требуется для получения:

  1. Потребительских кредитов с минимальной ставкой.
  2. Целевых займов различного типа.
  3. Частных кредитов, в том числе от работодателя.
  4. Займов по программам лояльности.

  Работодатель может оказать помощь в кредитовании сотрудников, оформляя карты для осуществления выплат по зарплатному проекту. В этом случае вся необходимая информация о потенциальном клиенте передается банку вместе с заявкой на выпуск дебетовой карты. Постоянное поступление заработной платы на открытый расчетный счет одновременно доказывает платежеспособность заемщика и подтверждает указанный в заявке трудовой стаж.

  Документы для обеспечения сделки

  Предоставление обеспечения в форме залога или поручительства открывает доступ к линейке займов с самыми низкими процентными ставками, повышенными сроками и крайне выгодными суммами кредитования. Для банка обеспечение снижает риск невозврата кредита. В случае отказа заемщика от сотрудничества учреждение вправе получить принудительное возмещение убытков путем реализации заложенного имущества или привлечения гаранта сделки. Обеспечение залогом или поручительством всегда закрепляется договором.

  Предоставление залога

  В качестве залога используется личное или совместное имущество заемщика, стоимость которого покрывает затраты, связанные с процессом кредитования. Для обеспечения чаще всего используются транспортные средства, квартиры, загородные дома и прочие объекты недвижимости. Если займы оформляются через ломбарды, в качестве залога применяются ювелирные изделия, антиквариат, бытовая, компьютерная и портативная техника.

  Заключение договора залога предполагает предоставление:

  • Паспортных и контактных данных заемщика.
  • Официальных выводов оценщиков имущества.
  • Документов, подтверждающих право собственности.
  • Разрешения от совладельцев имущества.

  Кредиторы принимают для обеспечения только ликвидное имущество в отличном техническом состоянии. Речь идет исключительно об объектах, которые при необходимости можно быстро реализовать на торгах. В течение срока действия сделки на имущество накладывается финансовое обременение. Запрещается отчуждение залога путем продажи, передачи в наследство или заключения договора дарения без официального разрешения кредитора.

  Привлечение поручителя

  Согласно договору поручительства, привлеченный гарант сделки добровольно обязуется погасить кредит, если заемщик столкнется с финансовыми трудностями. Взять на себя обязательства по выполнению условий чужого договора могут как близкие родственники, так и посторонние люди или даже юридические лица (предприятия).

  Заключение договора поручительства предполагает предоставление:

  • Паспортных и контактных данных гаранта сделки.
  • ИНН, СНИЛС и любого документа на выбор.
  • Справок и выписок, подтверждающих финансовое положение.
  • Документов с места работы касательно трудовой занятости.

  Таким образом, от поручителя требуется пакет документов, идентичный тому, который предоставляется самим заемщиком. Гаранты, погашающие чужие займы, могут претендовать на возмещение материального ущерба. Для этого придется обратиться в суд. После окончания тяжб поручитель получает денежную выплату или долю в имуществе должника.

  4 надежных банка с выгодными условиями кредитования:

  Процентная ставка
  от 4.99%

  Срок
  от 13 мес. до 5 лет

  Шаг срока: 1 месяц

  Сумма от — до
  90т.р. — 3млн.р.

  Возможность рефинансирования до 5 кредитов

  Процентная ставка
  от 5.9%

  Срок
  от 12 мес. до 7 лет

  Шаг срока: 1 месяц

  Сумма от — до
  50т.р. — 5млн.р.

  На любые цели.
  Решение онлайн
  от 2 минут

  Процентная ставка
  от 5.5%

  Срок
  от 12 мес. до 5 лет

  Шаг срока: 1 год

  Сумма от — до
  50т.р. — 7.5млн.р.

  Возможность получения доп.средств

  Процентная ставка
  от 8.9%

  Срок
  от 12 мес. до 3 лет

  Шаг срока: 1 год

  Сумма от — до
  50т.р. — 2млн.р.

  Без поручителей
  и справок
  о доходах

  Заключение сделки со страховой компанией

  Отдельной формой обеспечения считается получение страхового полиса. Подобная услуга часто навязывается клиентам сотрудниками финансовых учреждений. Она имеет смысл только в случае долгосрочного кредитования. Застраховать можно заложенное, личное и полученное в кредит имущество, а также трудоспособность, жизнь или здоровье заемщика. Отказ от сотрудничества со страховой компанией предполагает повышение кредитных ставок.

  Для получения страховки нужно предоставить следующие документы:

  • Копию паспорта заемщика.
  • Копию заключенного кредитного договора.
  • Свидетельство о праве собственности.
  • Выводы касательно оценки стоимости имущества.
  • Медицинскую справку в случае страхования жизни.
  • Справку с места работы для страхования трудоспособности.

  Получение полиса позволит снизить ставку по кредиту на 2-6%. Однако за сотрудничество со страховщиком придется выплачивать дополнительные комиссии, которые нивелируют любую экономию. При наступлении несчастного случая часть выплат берет на себя страховая компания, поэтому в ходе долгосрочного кредитования полис приносит пользу. Тем не менее во время краткосрочных займов, сроком до 12 месяцев, от оформления страховки рекомендуется отказаться.

  Обеспечение позволит получить:

  1. Ипотеку на покупку недвижимости.
  2. Ломбардный кредит.
  3. Ссуду на приобретение автомобиля.
  4. Долгосрочный целевой заем.

  Списки необходимых для оформления кредитов документов предоставляются на сайтах финансовых организаций. Учреждения также могут оговаривать определенные сроки, на протяжении которых отдельные документы нужно передать на проверку. Например, многие справки считаются действительными только в течение одного месяца.

  Обязательный перечень документов законодательно не определен, поэтому каждое финансовое учреждение вправе выдвигать индивидуальный список требований к заемщику. Многие банки определяют оптимальный пакет документов с учетом внутренней политики.

  Таким образом, исчерпывающий перечень документов позволяет оформить наиболее выгодный кредит с низкой базовой ставкой, продолжительным сроком действия договора и крупной суммой заемных средств. В отечественных банках процедура скоринга занимает не более 24 часов. В итоге чем больше документов предоставляет клиент, тем выше шансы на получение доступа ко льготным условиям кредитования.

  Вас также может заинтересовать:

  

  Займы, гарантированные поручителем, имеют более выгодные условия по сравнению с кредитами без обеспечения. Чтобы узнать больше о видах и формах поручительства, обязанностях и правах поручителей, условиях их привлечения — читайте наш материал.

  

  Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!

  

  Что такое обеспеченный кредит? Особенности и характеристики займов с обеспечением. Преимущества обеспеченного кредитования. Виды и формы обеспечения. Какую кредитную организацию выбрать для получения займа?

  

  Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

  Комментарии

  Здравствуйте, впервые сталкиваюсь с оформлением кредитов. Раньше обходился сбережениями, но во время пандемии коронавируса официальный доход резко снизился. Я трудоустроен и имею прибыльную подработку, но получаю зарплату в конверте.

  Хотелось бы разъяснить следующие вопросы:

  — Какие виды дополнительного дохода учитываются при рассмотрении заявки на кредит?
  — Влияет ли серая зарплата на ставку по кредиту?
  — Какой документ можно использовать вместо справки 2-НДФЛ?
  — Реально ли получить кредит, имея нестабильный доход?

  В ходе рассмотрения заявки на кредит банк учитывает как основной заработок потенциального клиента, так и дополнительные источники доходов. Вместо справки 2-НДФЛ для подтверждения платежеспособности можно использовать любой документ, доказывающий стабильное финансовое состояние заемщика.
  Читать дальше

  Согласно действующему законодательству, удостоверение личности является единственным документом, без которого невозможно оформление потребительского кредита. Как правило, банк просит будущего заемщика предоставить паспорт. Остальные документы, необходимые для получения ссуды, определяются кредитором.

  Как подготовиться к подаче заявки на банковский кредит наличными
  Читать дальше

  Какие документы нужны для кредита?

  Если вы планируете получить кредит в банке, будьте готовы предоставить всю персональную информацию, которая может потребоваться кредитно-денежной организации для оценки вас как заемщика. У каждого банка свои условия выдачи кредита и свой полный пакет документов для кредита, который необходимо подать. В него всегда входят паспорт с регистрацией российского гражданства и письменное заявление клиента. В остальном пакет справок у каждого банка может отличаться.

  

  Перечень основных документов, необходимых для получения кредита физлицом.

  • справка 2-НДФЛ (она необходима банку для оценки финансовых возможностей заемщика);
  • справка о размере пенсии (для работающих пенсионеров также потребуется справка 2-НДФЛ);
  • копия трудовой книжки, трудовой договор;
  • документы, которые подтверждают наличие у клиента имущества под залог, включая недвижимость, транспортные средства и пр.;
  • страховой полис для подтверждения обязательной или дополнительной страховки;
  • для женатых/замужних – копия свидетельства о браке;
  • копия ПТС (при наличии автомобиля и другого транспортного средства);
  • платежные документы при внесении первоначального взноса, когда это необходимо;
  • документ территориального подразделения ПФ РФ об остатке средств на счете семейного капитала в случае использования этой программы.

  В любом случае узнать полный пакет документов, которые потребуются при оформлении кредита, вы можете как на интернет-сайте банка, так и при общении с сотрудниками финансовой организации.

  Виды кредитов.

  Полный пакет документов зависит как от специфики работы банка, так и от формы кредита, который вы планируете получить. Наиболее распространенными являются следующие виды:

  Рассмотрим, какой пакет документов может потребоваться для оформления каждого из них.

  Документы для кредита на жилье.

  Если вы хотите купить недвижимость в кредит и оформить ипотеку, вам может понадобиться следующий полный пакет документов для кредита:

  • заявление в банк в установленной форме на получение кредита для покупки недвижимости, которое нужно заполнить в отделении финансовой организации;
  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • копия ИНН;
  • копии свидетельств о рождении детей;
  • копия страхового свидетельства;
  • военный билет для мужчин призывного возраста;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о размере дохода (2-НДФЛ или в произвольной форме);
  • копия трудовой книжки и оригинал трудового договора;
  • копия документа об образовании;
  • при использовании формы залоговой собственности – документ, подтверждающий правообладание.

  При наличии счетов в банках потребуются выписки по ним, а если у заемщика есть ценные бумаги – то документы на их приобретение. Также если у клиента есть кредиты в других банках, нужно будет предоставить выписку о платежах. Собрать своими силами все эти документы для получения кредита бывает очень сложно. Многие граждане обращаются в этой связи к организациям, предлагающим легально сделать документы для обращения в банк.

  Документы для кредита на покупку транспортного средства.

  • заявление в банк в установленной форме на получение кредита для покупки транспортного средства, которое нужно заполнить в отделении финансовой организации;
  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • дополнительный документ для подтверждения личности заемщика (в их качестве может выступать водительское удостоверение, загранпаспорт и другие удостоверения);
  • документ о временной регистрации, если клиент не имеет прописки или проживает по другому адресу;
  • копия трудовой книжки и экземпляр трудового договора (оригинал);
  • справка о доходах от работодателя (2-НДФЛ или в произвольной форме);
  • военный билет (для военнообязанных) или заменяющий его документ;
  • документ о совершении купли-продажи ТС;
  • счет на покупку авто со всеми реквизитами;
  • паспорт транспортного средства, которое есть у заемщика;
  • документ, подтверждающий право собственности на недвижимость (при оформлении залогового обязательства);
  • копия ИНН; • документ ОСАГО;
  • счет на покупку транспортного средства;
  • квитанция об оплате страховой премии по ОСАГО;
  • страховой договор с указанием, что банк выступает в качестве выгодоприобретателя.
  • бумаги, содержащие сведения о дополнительных доходах клиента;
  • справки о доходах членов семьи заемщика;
  • копию диплома об образовании;
  • документы, в которых содержатся сведения о финансовых обязательствах клиента.

  Чтобы купить авто в кредит и не собирать полный перечень бумаг самостоятельно, многие клиенты банков предпочитают купить документы для кредита с подтверждением и сэкономить таким образом свое время.

  Какие бумаги потребуются для получения потребительского кредита в банке?

  Если вам нужно что-то купить, но на это не хватает имеющихся средств, можно оформить потребительский кредит. Сделать это можно тремя способами: без обязательств, с подтверждением (поручительством) третьей стороны и под залог имущества, как правило, недвижимости или транспортного средства.

  • заявление в банк на получение потребительского кредита (заполняется в офисе банка);
  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • справка в форме 2-НДФЛ;
  • справка о доходах по форме банка;
  • выписка с зарплатного счета;
  • копия СНИЛС;
  • копия ИНН;
  • водительское удостоверение (для автовладельцев);
  • заверенная копия трудовой книжки (с печатью и подписью работодателя);
  • выписка с банковского счета в качестве справки для кредита;
  • документ о дополнительных источниках дохода.

  Последние три четыре документа из вышеприведенного списка могут потребоваться для получения кредита с подтверждением.

  • оригинал технического плана постройки;
  • подлинник документа, подтверждающего право собственности физлица;
  • документ, выступающий в качестве обоснования права собственности (соглашение купли-продажи, документ о праве на наследство, дарственная на имущество и другие подобные документы);
  • выписка из домовой книги;
  • кадастровый паспорт и технический паспорт из БТИ;
  • справки об отсутствии долгов по оплате коммунальных услуг.

  Чтобы не тратить силы на сбор такого количества бумаг, входящего в пакет, можно купить документы для кредита с подтверждением у организации, оказывающей подобные услуги.

  Пакет документов для оформления экспресс-кредита.

  Экспресс-кредитом называется форма займа, когда банк выдает денежные средства клиенту в день его обращения. Как правило, речь идет о небольших кредитах – в несколько тысяч рублей. Его оформляют, когда нужно что-то срочно купить или оплатить.

  • письменное заявление установленного банком образца;
  • паспорт гражданина РФ;
  • пенсионное страховое свидетельство;
  • копия ИНН;
  • полис обязательного медицинского страхования.

  В качестве дополнительного документа, подтверждающего личность заемщика, выступает загранпаспорт. Также банк может потребовать предоставить документ о доходах.

  Подобнее определить пакет, в который входят нужные документы для кредита, можно в самом банке, с которым вы собираетесь заключить договор.

  Документы, необходимые для оформления кредитной карты.

  Все больше граждан сегодня предпочитают использовать кредитные карты вместо прямого кредита в банке. Плюс многих карт в том, что у них есть льготный период, в течение которого можно вернуть использованную сумму без переплаты процентов. Как правило, требуется тот же пакет, что и при оформлении экспресс-кредита. Если вы уже являетесь клиентом определенного банка и вам предлагают оформить кредитную карту на особых условиях, для этого понадобится только ваш паспорт.

  Источник https://creditar.ru/credits/dokumenty-dlya-polucheniya-kreditov

  Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/dokumenti-dlya-kredita/

  Источник

  Источник

  Похожие записи:

  1. Онлайн-заявка на кредит наличными
  2. Как безопасно купить подержанный автомобиль в кредит?
  3. Как бизнесу получить кредит под 0 % на выплату зарплаты
  4. Как получить кредит на открытие бизнеса. Бизнес-план для получения кредита