Что такое кредитная карта: спасательный круг или долговой омут

Мы продолжаем идти по пути уверенного пользователя любым банковским продуктом. И сегодня на очереди кредитная карта. В народе она получила название “кредитка”. Что это такое? Кредитная карта – это пластиковый кошелек с чужими деньгами, а именно деньгами банка, которые он дает нам на определенных условиях в долг. Это, если говорить простыми словами.

Чем она отличается от других видов платежных средств? Как открыть и сколько стоит обслуживание? Как эффективно ею пользоваться? Обратите внимание, что ключевое слово в последнем вопросе “эффективно”.

Вот такие вопросы я задала себе перед написанием статьи. Нашла ответы и с удовольствием делюсь с вами результатами своей работы. Надеюсь, будет полезно. Кто-то по-другому взглянет на кредитную карту и вполне возможно перестанет закрываться в “домик” при одном ее упоминании. Как я всего несколько лет назад.

Что такое кредитка и как отличить от дебетовой карты

На банковском языке кредитная карта – это электронное средство платежа для совершения операций за счет средств банка в пределах лимита, установленного в договоре.

Какие еще мы знаем платежные средства? Я уже писала о дебетовых картах. Именно они получили на сегодняшний день наибольшее распространение. Некоторые люди имеют их по несколько штук. Нам переводят на карту зарплату, мы расплачиваемся ими в магазинах и кафе. Кто-то даже копит на них деньги.

Ее главной отличительной особенностью является то, что на дебетовой карточке хранятся наши личные денежные средства, которые мы можем расходовать по своему усмотрению. Нет денег на счете, нет и расходов по карте. Но есть исключения даже из этого правила – это карты с овердрафтом.

Дебетовая карта с овердрафтом – это карта с личными деньгами, но с возможностью в случае крайней нужды заглянуть в кошелек банка и взять оттуда до зарплаты или любого другого поступления. Не путайте с кредиткой. Овердрафт дает право на получение в долг небольшой суммы на короткий срок и погашается одним платежом.

Есть возможность взять взаймы у банка, даже не подозревая об этом. Это так называемый технический овердрафт. Я писала о всех случаях его наступления в статье об овердрафте.

Кредитная карта – это платежное средство, которое может стать отличным заменителем потребительского кредита. Но об этом мы поговорим в отдельном разделе.

Рядовой пользователь кредитки и банк должны говорить на одном языке

Итак, вы твердо решили оформить себе кредитку. Первое действие грамотного человека – это изучение всей имеющейся информации на официальных сайтах банков. И вот тут может ожидать первый сюрприз. Эмитенты, кредитные линии и лимиты, кредитная история, расчетный и платежный периоды. И венцом этих малопонятных терминов становится грейс-период. Что это означает? Давайте разбираться по порядку.

Банк пользуется всеми этими понятиями для разговора с обычными держателями карт. Значит, мы должны выучить и понять их язык, чтобы не оказаться “счастливым” обладателем многотысячного долга с запятнанной репутацией.

Банк-эмитент

Эмитент в переводе с латинского означает “выпускающий”. Так называют банки, которые выпускают в обращение платежные средства. Например, кредитные карты. При этом он несет обязательства перед держателем карточки по ее обслуживанию и по предоставлению определенной суммы денег в пределах лимита.

Кредитная линия

При оформлении кредитки вы подписываете с банком договор, в котором оговариваются условия предоставления вам денежных средств. Таким образом он открывает для вас кредитную линию.

Они бывают разных видов и для разных получателей. Но по кредиткам чаще открывают так называемую возобновляемую линию. Что это значит? Вы погашаете кредит по частям или целиком. Лимит по линии постоянно пополняется. Происходит это многократно, в течение всего срока действия договора.

Кредитный лимит

Банк открывает кредитную линию в пределах определенной суммы (лимита). Это максимум, на который может рассчитывать клиент при оплате карточкой.

Устанавливается предельная сумма в зависимости от его платежеспособности и политики банка. Решение о размере лимита принимается индивидуально. Учитываются заработная плата, трудовой стаж, чистая кредитная история и многое другое.

Банки все чаще по своей инициативе предлагают нам оформить кредитку. Как правило, такие предложения мы слышим от тех финансово-кредитных организаций, где уже имеем дебетовую карточку. Особенно зарплатную.

Ни один клиент не может выйти за границы кредитного лимита. Поэтому очень важно следить за его остатком, чтобы планировать покупки только в пределах доступных денежных средств.

Кредитная история

Если вы хотя бы один раз получали кредит, то у вас уже есть кредитная история. Хорошая она или плохая зависит от того, как добросовестно вы выполняли свои обязательства по погашению заемных средств перед банком. Если вы не уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, проверьте ее.

Все истории хранятся в бюро кредитных историй (список на сайте ЦБ РФ). Мы имеем право с ней (или с ними) ознакомиться. Но, я думаю, это тема отдельной статьи.

Минимальный платеж

Минимальный платеж – это та обязательная сумма, которую вы должны в течение платежного периода вносить в погашение кредитного лимита. Зависит он от тарифов и условий, которые прописывают в договоре при открытии карты.

• карточка “100 дней без %” от Альфа-Банка – ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % от суммы долга, но не менее 320 руб.;
• карта Тинькофф Платинум – от 6 до 8 %;
• Visa Classic и MasterCard Standard от Сбербанка – 5 %.

Расчетный, платежный и грейс периоды: в чем разница?

Расчетный период – это временной отрезок, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка по своему усмотрению в пределах установленного лимита.

Платежный период – это время погашения кредита. Причем вы можете погасить только часть задолженности или всю сумму долга. Обратите внимание, что платеж должен быть не меньше минимального.

Грейс-период или льготный период – это временной отрезок, включающий расчетный и платежный периоды. Если по окончании 50 дней вы полностью погасили кредит, то он обойдется вам совершенно бесплатно.

Наглядно все периоды представлены на диаграмме.

По ней видно, что расчетный период составляет 30 дней. Платежный – 20 дней. Грейс-период – 50 дней.

Например, 1 апреля начинается мой отчетный период. В этот же день я сделала первую покупку и расплатилась картой. 20 мая заканчивается льготный период погашения под 0 % (50 дней). Если первую покупку я сделаю не 1 апреля, а 20 апреля, то до 20 мая остается уже не 50, а 31 день (11 дней расчетного и 20 дней платежного периодов).

Потребительский кредит и кредитная карта: что общего и чем отличаются

Первый вопрос, когда сравниваешь два банковских продукта: “Кредитная карта — это кредит или нет?” Конечно, да. Кредитка – это вид банковского кредитования.

И тот, и другой предполагает пользование средствами кредитного учреждения. Поэтому у некоторых граждан, которые крайне негативно относятся к жизни в долг, такая же реакция распространяется и на кредитные карты. Но есть существенные отличия, которые помогают кредитке все больше и больше отвоевывать рынок у потребительских кредитов. Рассмотрим их подробнее:

1. Неоднократное возобновление кредитной линии без посещения банка и нового сбора документов.
2. Наличие льготного периода, когда пользование кредитом – совершенно бесплатная услуга, т. е. вы просто возвращаете долг через определенный период времени без процентов.
3. Возможность пользования деньгами банка при оплате покупок на любую сумму, даже самую минимальную. Хотите купить коробок спичек? Пожалуйста.
4. Возможность снять наличные деньги (опасайтесь комиссий!)
5. Не требует залога и поручительства.
6. Дополнительные привилегии держателям карточек. Например, кэшбэк.
7. Погашение долга одним платежом или по частям – решать заемщику.

Виды кредитных карт

Кредитная карта по внешнему виду не отличается от дебетовой. Иногда банки на лицевой стороне пишут слова “CREDIT”, “CREDIT CARD” или “КРЕДИТНАЯ КАРТА”. Но это не обязательные надписи.

Основные элементы кредитки представлены на рисунке.

В классификации кредиток мы также не обнаружим отличий от дебетовых карточек:

1. По типу платежных систем: Visa, MasterCard, МИР. Это самые используемые на сегодняшний день.
2. По набору льгот и привилегий: классические (стандартные), золотые, платиновые и др. Здесь отдельно можно выделить платежные средства для определенных категорий клиентов. Например, для путешественников, автомобилистов, любителей онлайн-игр и т. д.
3. По персонализации: именные и неименные. Если на вашей карте написано имя и фамилия, значит, вы держите в руках именную карту. Все просто.
4. По техническим параметрам: с магнитной лентой, с чипом или с тем и другим. Современные платежные средства часто оснащают системой бесконтактной оплаты PayWave и PayPass. Достаточно поднести к считывающему устройству и оплата произведена.

Какую выбрать именно вам? Это зависит от многих параметров, в том числе и от ваших потребностей и финансовых возможностей. Обо всех нюансах выбора вы можете прочитать в статье о выборе кредитных карт.

Как открыть и эффективно пользоваться

Требования к заемщику

Открыть кредитную карту можно в любом отделении выбранного вами банка или заказать по интернету. Финансово-кредитные учреждения предъявляют разные требования к заемщикам. Выделим основные:

1. Постоянная или временная прописка на территории Российской Федерации.
2. Гражданство РФ.
3. Возраст заявителя от 21 до 65 лет. Но некоторые банки разрабатывают специальные программы для молодежи и пожилых людей.

Вашим преимуществом будет, если:

• работодатель переводит вам заработную плату на карту банка,
• имеете дебетовую карту,
• открыт депозит на ваше имя,
• взяли кредит в этом банке.

Основным документом для рассмотрения заявки на открытие карты является паспорт. Банк может попросить предоставить дополнительно:

• водительское удостоверение,
• СНИЛС,
• заграничный паспорт,
• свидетельство ИНН,
• полис ОМС.

Вероятность одобрения кредитной карты на особых, более выгодных условиях, повысится, если вы покажете справку о доходах.

Вся информация доступна на официальном сайте банка. Непонятные моменты выясняйте лично при встрече в офисе с представителями банка или по телефону горячей линии.

Главный вопрос, который интересует пользователя кредитной карты – это ее эффективное использование. Давайте поговорим об этом подробнее.

Плата за обслуживание

Годовое обслуживание варьируется в широком диапазоне. Например:

– от 1 199 руб.
1. Карта Тинькофф Платинум – 590 руб.
2. Visa Classic и MasterCard Standard от Сбербанка – 750 руб. (для стандартных условий) и 0 руб. (для предодобренных карт).

Внимание! В большинстве случаев после активации карты спишется плата за годовое обслуживание.

Условия эффективного использования

Главное условие пользования “чужими” деньгами – это их своевременный возврат. Поэтому, если вы в течение льготного периода кредитования вносите минимальный платеж или всю сумму долга сразу, то кредитная линия будет возобновляться снова и снова. Это удобно и выгодно.

Можно ли пользоваться кредитом абсолютно бесплатно? Да, можно. Мы частично уже затрагивали этот вопрос, когда разбирали термин “грейс-период”. Теперь остановимся более детально.

По каждой кредитке есть беспроцентный период (от 50 до 100 дней). Это значит, что в течение всего срока вы можете тратить деньги банка на любые цели. При погашении не всей суммы долга, а только его части, по истечении льготного периода вам начисляют проценты (рассчитываются индивидуально).

Если вы погасили в течение грейс-периода всю сумму кредита, то стоимость его составит 0 %. Покажу на конкретном примере. Мне установлен льготный период 50 дней с 23.03.2018 г. до 12.05.2018 г. Я в первый же день совершила покупку на сумму 5 тыс. руб. Если я погашу эти деньги до 12 мая, то сэкономлю на процентах 164,38 руб.

Какие преимущества дает грамотное пользование кредиткой

Я не буду рассматривать недостатки пользования кредитной карточкой. Думаю, что они очевидны. Любители жить в долг их хорошо знают. А новичкам только один совет – соизмеряйте свои финансовые возможности с потребностями. Тогда кредитка не превратится в вашу долговую яму, а станет настоящим спасательным кругом.

Например, мой основной рабочий инструмент – это ноутбук. Если с ним что-то случится, а до ближайшего поступления средств еще несколько дней, то это настоящая катастрофа. Моя палочка-выручалочка – кредитная карта.

Выгоды хочу выделить отдельно:

1. Возможность пользоваться деньгами банка без уплаты процентов в течение льготного периода кредитования (от 50 до 100 дней). Это могут быть рядовые покупки, которые мы делаем каждый день, или покупки, связанные с чрезвычайными обстоятельствами.
2. Возможность оформить карту один раз, а возобновлять кредитную линию многократно. Не нужно собирать новый комплект документов и идти в офис для одобрения и получения кредита.
3. В случае необходимости можно снять даже наличные деньги (внимательно изучаем информацию о комиссиях, банки не любят такие операции по кредиткам).
4. По картам некоторых банков удастся получить кэшбэк (возврат части потраченных средств).
5. Возможность увеличить кредитный лимит, если вы добросовестно выполняете обязательства перед банком или стали получать более высокие доходы.
6. Все другие преимущества пластиковой карточки перед наличными деньгами.

Заключение

Мы сделали еще один шаг в мир современного человека – кредитные карты. Несут они добро или зло? На этот вопрос не будет однозначного ответа. Знаю только одно, неконтролируемое использование карты может привести к плачевным последствиям. В руках грамотного человека этот финансовый инструмент будет настоящим помощником.

Есть ли у вас опыт использования кредитки? Для вас она добро или зло? Буду рада почитать комментарии. Сама пользуюсь кредитной карточкой уже много лет. Я всегда четко планирую свои расходы и вовремя погашаю кредит. Поэтому до сих пор удается пользоваться деньгами банка бесплатно. Чего и вам советую.

Кредитные карточки

Банковские кредитные карточки – не только универсальный инструмент для оплаты товаров и услуг, но и современный метод быстро оформить кредит. Благодаря значительным преимуществам, они с каждым днем приобретают все большую популярность. Единожды оформив кредит на карточку, Вы получаете удобный и безопасный доступ к возобновляемой кредитной линии. Владелец кредитной карточки может расплачиваться ей за товары и услуги (в том числе и в интернете) так же, как и простой платёжной картой, или снимать со счета кредитные средства в банкоматах.

Рассмотрение заявок временно приостановлено!

Не найдены подходящие продукты. Попробуйте изменить параметры поиска

Не найдены подходящие продукты. Попробуйте изменить параметры поиска

Классическая кредитная карточка — карточка, кредитная линия которой является возобновляемой, Вы всегда можете вновь воспользоваться той частью кредита, которую погасили в предшествующий период.

Не найдены подходящие продукты. Попробуйте изменить параметры поиска

Невозобновляемая кредитная карточка MasterCard Intetnational предоставляет возможность каждому кредитополучателю расходовать кредитные средства в пределах суммы кредита по мере необходимости в течение срока действия карточки (до 6 месяцев). Проценты начисляются только на фактическую задолженность.

Не найдены подходящие продукты. Попробуйте изменить параметры поиска

Невозобновляемая кредитная карточка Visa Electron предоставляет возможность каждому кредитополучателю расходовать кредитные средства в пределах суммы кредита по мере необходимости в течение срока действия карточки (до 6 месяцев). Проценты начисляются только на фактическую задолженность.

Не найдены подходящие продукты. Попробуйте изменить параметры поиска

ОАО «Технобанк» предлагает кредитные карты в Беларуси как с возобновляемой, так и с невозобновляемой кредитными линиями. Кредитные карточки от ОАО «Технобанк» — это возможность всегда иметь под рукой деньги, если они понадобились срочно. Наибольший срок действия продукта составляет 36 месяцев.

Условия оформления и использования карточки, а также срок ее изготовления, стоимость и процентные ставки уточняйте у специалиста в банке.

Оформить и взять кредит на карточку можно в любом из отделений ОАО «Технобанк». Также Вы можете оставить заявку и заказать кредитную карточку в режиме онлайн или позвонив по телефону. Для получения карточки вам потребуется паспорт и справка о доходах.

Быстро рассчитать проценты по кредиту на карточку, а также сравнить различные варианты и подобрать наиболее выгодный, отвечающий всем Вашим требованиям продукт, можно при помощи Калькулятора кредитов.

Потребительский кредит от ОАО «Технобанк» подходит тем, кто хочет в кратчайшие сроки получить полную сумму на желаемую покупку.

В нашем банке действуют различные варианты кредитования, что дает нашим клиентам возможность выбрать наиболее подходящие для них условия.

Самым простым способом получения средств является оформление кредита наличными.

Сумма потребительского кредита в зависимости от выбранного вами предложения может составлять от 100 до 30 000 белорусских рублей.

На погашение может быть предоставлено до 48 месяцев, при этом у вас есть возможность совершить платеж досрочно.

Сегодня взять кредит в банке можно без поручителей, что значительно упрощает всю процедуру и делает ее комфортной.

ОАО «Технобанк» максимально сократил сроки рассмотрения заявления клиентов.

Теперь оставляя заявку на потребительский кредит, вы можете получить ответ уже через 1,5 часа.

• ул. Кропоткина, 44
• Тел: +375 17 283-27-27

• ул. Советская 60
• Тел: +375 232 58-67-38

• бульвар Ленинского комсомола, 7а
• Тел: +375 152 48-58-82

• бульвар Космонавтов 40
• Тел: +375 162 53-35-90

• пер. 2-й Крутой, 3а
• Тел: +375 222-23-00-67

• ул.Чапаева, 16
• Тел: +375 212 61-22-00

• ул.Минская,133
• Тел: +375 225 70-69-86

ОАО «Технобанк» предлагает гибкие и выгодные условия кредитовании для физических лиц на любые нужды: потребительский кредит наличными или кредитную карточку, рефинансирование кредита, уже взятого в другом банке, кредит на покупку автомобиля, рассрочку в сети партнёров Технобанка.

Широкая линейка продуктов позволит каждому выбрать для себя наиболее подходящие условия: без поручителей, с доступными процентными ставками, оформление от 1,5 часа.

Кредитный калькулятор поможет быстро подобрать лучшее предложение которое соответствует вашим требованиям:
• выберите сумму, а так же срок кредитования
• укажите ваш среднемесячный доход в белорусских рублях
• выберите вариант обеспечения по кредиту
Произведите расчет онлайн, и узнайте перечень подходящих для вас кредитных продуктов, а также необходимую сумму ежемесячного платежа с учетом требуемой суммы и процентной ставки по кредиту.

Источник https://iklife.ru/finansy/karty/kreditnaya-karta-eto-chto-takoe.html

Источник https://tb.by/individuals/crediting/credit-cards/

Источник

Источник