Что лучше: кредит наличными или товарный кредит — главные плюсы и минусы

Такие продукты доступны в магазинах цифровой и бытовой техники, в ювелирных и мебельных салонах. Но так ли товарные кредиты выгодны для заемщиков? Не придется ли вам переплачивать за эту услугу лишние деньги? Ниже рассмотрим плюсы и минусы таких займов и определим, какой из них лучше для заемщика.

1. Что проще и удобнее оформить

С точки зрения удобства и простоты товарные кредиты существенно выигрывают. Заемщику не нужно идти в банк, стоять в очередях и ожидать ответ в течение нескольких часов.

Вы просто выбираете товар в магазине и, «не отходя от кассы», оформляете покупку в кредит быстро и по паспорту. От вас не потребуют справки о доходах и копии трудовой книжки. Все, что нужно, это:

• паспорт гражданина РФ;
• заполненная анкета;
• два телефона контактных лиц.

В случае с потребительскими займами в банке клиенту придется потратить больше времени и предъявить менеджеру пакет документов, в том числе справки 2-НДФЛ, СНИЛС и т.д.

2. Где быстрее получить

Процедура оформления товарной ссуды включает в себя несколько этапов:

• консультация;
• заполнение анкеты;
• оформление заявки;
• фотография клиента;
• отправка запроса и подписание договора.

Весь процесс занимает не более 15-20 минут.

В редких случаях, например, при покупке дорогой техники, время рассмотрения увеличивается до получаса.

На получение стандартного потребительского кредита уходит от одного часа до нескольких дней.

Если основной параметр выбора — это экономия времени, лучшим решением станут товарные кредиты.

3. Если нужно получить без отказа

Заявки на получение товарного кредита рассматриваются поверхностно и в упрощенном режиме с помощью скоринговой программы. Кредитная история, занятость и размер дохода клиента не имеют существенного значения для банка.

Товарные ссуды ограничены небольшим лимитом — до 20000-30000 рублей, поэтому банкам выгодно проводить массовые «конвейерные» выдачи под высокий процент. В результате риск сводится к минимуму, даже при просрочках и невыплатах банк получает значительную прибыль от таких услуг. На практике банки одобряют около 75-85% заявок.

Вероятность одобрения возрастает, если покупатель внесет от 10% стоимости товара.

Итого: товарные займы выдают почти всем, а в банках вероятность одобрения гораздо ниже.

4. Где менее требовательны к заемщикам

Товарные кредиты в отличие от кредитов наличными доступны клиентам разных социальных групп, в том числе:

Требования к заемщикам минимальны:

• российское гражданство;
• прописка на территории РФ;
• возраст от 18 до 65 лет.

В некоторых случаях могут запросить телефон работодателя или других контактных лиц, которые готовы подтвердить информацию о доходе.

В банках все сложнее — комплект документов может быть очень большим. Например, некоторые просят не только паспорт и справку 2-НДФЛ, но и два дополнительных документа, копию трудовой и не только. Плюс возраст обычно начинается с 22-24 лет, часто отказывают пенсионерам и обязательная официальная работа, стаж от 3 месяцев и доход от 10 000 рублей.

Вывод: в банках требования более жесткие, но ставки ниже и потратить деньги можно на любые нужды. В магазинах при покупки товара в долг — требования более лояльные, но выше процент и общая переплата.

5. Где ниже процент

Если вы не хотите переплачивать огромные проценты, лучше обратиться в банк и получить кредит наличными. По товарным продуктам ставка может достигать 50-60% годовых, с учетом дополнительных платежей и страховок кредитная нагрузка будет еще больше.

В среднем товарный займ стоит в 1,5-2 раза больше, чем классическая ссуда.

6. Что надежнее и безопаснее

При оформлении товарной ссуды клиент не получает деньги «на руки» или на карту.

Банк оплачивает товар и переводит деньги на счет продавца, а клиент получает свою покупку и кредитный договор. В этом случае исключена вероятность кражи или утери денежных средств.

7. Рассрочка — не платим проценты

Еще одно преимущество товарных продуктов — возможность сделать покупку в кредит с минимальной переплатой. Некоторые магазины бытовой или цифровой техники привлекают клиентов так называемыми кредитами без процентов.

Оформляя такую услугу, вы получаете товар почти в рассрочку. На самом деле вы берете полноценный займ под проценты, который обязуетесь вернуть в назначенный срок.

Магазин компенсирует банку проценты по кредиту, делая скидку на товар в размере комиссии. Таким образом все три стороны получают выгоду: банк — проценты по ссуде, магазин — новых клиентов, покупатель — товар без лишних переплат.

В банка также можно получить аналог «рассрочки» — оформить кредитку с льготным периодом, когда проценты платить не нужно или получить полноценную карту рассрочки, по которой в рамках лимита можно покупать в любых магазинах или партнерах банка (в зависимости от карты).

8. Что насчет страховки

Страховка — это дополнительная услуга в товарном кредитовании, которая не может быть обязательным условием. Но на практике специалисты, которые оформляют кредиты в магазинах, зачастую навязывают этот пункт и прописывают его без уточнения и согласия клиента.

Иногда менеджеры «запугивают» покупателей и говорят, что без страховки риск отказа повышается. На самом деле этот момент никак не влияет на решение банка. Страхование — это не услуга банка, а функция сторонней организации. То есть вы можете смело от нее отказаться.

Кстати, в банках также часто предлагают услугу страхования или просто вписывают ее в договор, увеличивая переплату. Также можно отказаться, но уже есть свои тонкости. Например, повышения процентной ставки при отказе от страховки.

9. Получение недостоверной информации

Зачастую оформлением кредитов в торговых точках занимаются сами продавцы или люди без профильного образования, только начинающие свою карьеру.

Такие сотрудники получают общий инструктаж и в большинстве случаев не могут предоставить квалифицированную консультацию по кредитным продуктам. Все это приводит к непониманию клиентами сути услуги, просрочкам, жалобам на недостоверную или неполную информацию.

Полезные статьи

6 банков, где можно взять кредит в банке на год

10 способов сократить переплату по кредиту и заплатить банку меньше

В течении какого времени обновляется кредитная история?

Так что же в итоге лучше выбрать?

Невозможно дать однозначный ответ на вопрос о том, что лучше — товарный кредит или кредит наличными. Если вы не хотите тратить время на длительную бумажную волокиту и очереди в банке или хотите приобрести понравившуюся вещь прямо сейчас, для вас подойдет товарная ссуда.

Но если вас пугают огромные переплаты и навязанные банком страховки, лучше всего обратиться в банк и оформить потребительский кредит. Однако следует помнить, что в первом случае шансы одобрения гораздо выше, чем во втором.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это кредит, оформляемый в банке, целевым назначением которого не является предпринимательская деятельность, приобретение квартиры или автомобиля. Как правило, люди берут такой кредит для того, что бы приобрести какие-либо товары бытового характера, по названию можно даже судить «кредит для потребителя».

Потребительский кредит можно оформить на срок до 7 лет. Кредит может быть как обеспеченным, так и необеспеченным.

Как можно обеспечить потребительский займ?

• Поручительством третьих лиц.
• Страховка.
• Залог.

Для каких категорий граждан существуют предложения на сегодняшнем рынке?

• Пенсионеры.
• Государственные служащие.
• Работники бюджетных организаций.
• Обладатели подсобных хозяйств.

На каких условиях оформляется?

Почти все кредиторы(банки) уже внедрили удаленные заявки на потребительские кредиты. Заявку на потребительский кредит можно сформировать на сайте любого крупного банка.

У какой категории граждан есть шанс на положительное решение?

• Гражданин РФ.
• Совершеннолетний.
• Имеющий ежемесячный доход.
• Трудоустроенный не меньше 3 месяцев в одной компании.
• Имеющий постоянную регистрацию в РФ.
• Имеющий положительную кредитную историю.
• Имеющий мобильный телефон.

Какие документы понадобится предоставить заявителю?

• Паспорт.
• Любой второй документ(водительские права, загран паспорт).
• Справку о доходах.

Важно! Чем меньше документов требует банк, тем выше процент по предоставляемому потребительскому кредиту(займу).

Топ банков с выгодными условиями

От чего зависит процентная ставка?

• Финансовые отношения с кредитором в прошлом.
• Кредитная репутация.
• Размер ежемесячного дохода.
• Размер потребительского кредита.
• Срок кредита.
• Количество предоставленных документов.

Нюансы

Как не потеряться во множестве предложений, действующих сегодня на рынке, и сделать правильный выбор?

Внимание! Хоть это и является избитой истиной, почти никто не соблюдает самое важное правило! ЧИТАЙТЕ КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР.

На какие нюансы следует обратить внимание при изучении договора?

• Окончательная сумма, которую понадобится выплатить по кредиту.
• Размер ежемесячных взносов.

Важно! Ежемесячные платежи могут быть как аннуитентными, так и дифференцированными. Размер аннуитентного платежа не изменяется на всём протяжении действия кредита. Размер дифференцированного платежа становится меньше каждый месяц.

• Дата ежемесячного взноса.
• Размер штрафов, установленных за несвоевременно внесённый платеж.
• Условия досрочного закрытия кредита.

Специальные предложения

• Почта Банк предлагает льготный потребительский кредит, целевым назначением которого является освоение Дальневосточного гектара. Можно получить 600 000 рублей на 5 лет под 8,5%-10% годовых. На полученные средства можно будет приобрести товары строительного и сельскохозяйственного направления. Приобретение товаров возможно исключительно в магазинах-партнёрах Почта Банка.
• Сбербанк предлагает кредит на ведение подсобного хозяйства. Можно получить 1 500 000 на 5 лет под 17% годовых. Для того, что бы оформить этот потребительский кредит, необходимо подтвердить факт владения подсобным хозяйством. Кроме того, понадобится поручительство третьего лица.
• Промсвязьбанк предлагает кредит для государственных служащих и работников бюджетных организаций. Можно получить 3 ООО ООО рублей на 7 лет под 1О,4% годовых, без поручителей и залога.

Рефинансирование потребительского кредита

Если у человека есть несколько кредитов, оформленных в разных банках, он может их рефинансировать. Это значит, что существует возможность объединения всех этих кредитов(займов) в один кредит, оформленный в одном кредитном учреждении под единую процентную ставку. В настоящий момент представляется возможным рефинансировать до 5 кредитов, включая и кредитные карты.

Источник https://usloviyakredita.ru/nalichnye-ili-tovarnyj-kredit

Источник https://mybanktut.ru/banki/potrebitelskij-kredit

Источник

Источник