Автосалон хочет, чтобы я купил машину в кредит, а не за наличные. Зачем?

Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и полностью закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — это примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона. Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.

Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?

Антон, возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию. В статье Т⁠—⁠Ж про покупку нового автомобиля автоэксперт пояснял, что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.

И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.

Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.

Кредит можно вернуть досрочно

Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.

Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он это сделать обязан.

За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.

Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.

Как вернуть кредит досрочно

Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.

Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на расчетный счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом. В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, учтите, что вам в любом случае придется поехать в банк и потратить время на очереди и документы.

Подвох со страховкой

В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.

От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.

Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.

По субъективной причине — вы передумали страховаться — отказаться от страховки и забрать обратно деньги можно только в период охлаждения. По объективной причине часть страховой премии за неиспользованный период можно вернуть. Трудность в том, что объективная причина для расторжения договора страхования только одна — смерть. Если застрахованный умирает, получает нерабочую группу инвалидности или теряет работу, страховая компания обязана погасить за него кредит. Но только смерть полностью обесценит смысл договора. Правда, расторгать его будет уже некому.

Что говорят суды

Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.

Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.

Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.

Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.

Еще примеры из суда.

Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.

Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.

Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.

Что будет с кредитной историей

С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за фактический период использования денег тоже заплатили.

С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других факторов. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.

Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Автосалон сейчас продает не столько автомобили, сколько финансовые продукты и сервис. Маржа от продажи самого автомобиля достаточно низкая. Кредит, страхование жизни (от которого не факт, что можно отказаться при покупке в кредит тк условием предоставления скидки является пользование услугой страхования), при чем стоимость нс полиса может тоже быть заоблачной, мне предлагали его за 170 тысяч при покупке авто за 1,1 млн. Плюс страхование КАСКО, ОСАГО, со всего этого автосалон, естественно, имеет копеечку свою. Обязательно впихнут какую нибудь сервисную карту на 5 лет за 200 тысяч, мотивируя тем, что вам то все равно, все уже включено в кредит и 5 лет не будет проблем. Мля, я за рулем четверть века и проблем и так не было.. При том, что себестоимость карты может быть тыр 10. Так же предложат ряд допоборудования сомнительного качества за очень неприличные деньги. Потом вы приедете к ним на ТО, там тоже есть ряд разводных схем, как побольше вытянуть из вас денег. Это называется, работа с кумулятивной маржой. Поэтому и пообещали и скидку в 150 тыр и допов в подарок еще на 30-40. Плюс, как минимум один месячный платеж еще придется таки заплатить банку, пока кредит не закроете. Короче, при такой схеме, только карта и НС у меня выходило уже в 370 тыр. В итоге решил отказаться от любых кредитных тем, решил забрать предварительный платеж по договору. Тогда начались другие разговоры. Еще неделю полоскали мозги, сошлись на скидке в 80 тыр, покупке немного допов по себестоимости, и КАСКО я взял в салоне. И еще такой момент, будете кататься по салонам, сразу будут предлагать внести залог или предварительный платеж. Не вносите больше 5, макс. 10 тысяч, и это точно не должен быть залог (в юридическом плане). В договоре должна быть прописана возможность забрать деньги при отказе от покупки. Иначе найдете предложение интереснее, деньги потеряете. Ну и с кредитам и, естественно, лучше не связываться. Или старайтесь хотя бы искать чистое предложение по кредиту без доп страхования и доп продуктов. Все что доп-все развод.

Как взять Ниссан в кредит без первоначального взноса

Автомобили Nissan пользуются в России заслуженной популярностью. Многим хотелось бы стать владельцем японской машины. Все модели производства данной страны традиционно обладают невероятно функциональной электроникой. Сегодня официальные представительства производителей из Страны восходящего солнца имеются практически в каждом крупном и среднем городе. Большинство из них предлагают весь модельный ряд компании Nissan. Это и Ниссан Мурано, и Ниссан Патфайндер, а также Навара, Трейл и другие модели.

Помимо традиционной покупки за наличный/безналичный расчет, машину можно приобрести, оформив заем, причем есть возможность взять кредит без первоначального взноса. Также доступен лизинг автомобилей. Автокредит сегодня становится очень популярным. Банки уменьшают процентные ставки, предлагают различные программы займов, стараются максимально упростить процесс кредитования. Благодаря этому Ниссан в кредит доступен каждому желающему.

Процентные ставки различаются в зависимости от сроков и валюты кредита. Так, при выдаче займа в долларах ставка часто заметно ниже аналогичной в рублях. Первоначальный взнос сокращает дальнейшие расходы на обслуживание кредита. То есть чем больше заплатишь сразу, тем дешевле обойдется машина в итоге. Очень интересна в плане кредитования такая услуга, как рассрочка.

Автокредит без первого взноса

Кредит без первоначального взноса привлекает в первую очередь людей, стесненных в средствах, тех, у кого отсутствуют финансовые накопления. Продажа автомобилей только что выпущенной модели хорошо начинается благодаря именно такой программе. Желающим нет необходимости копить деньги на первый взнос, можно просто оформить новое авто в кредит, а со старой машиной расстаться позже. Таким образом, появляется возможность приобрести новейшую модель Nissan практически сразу после ее выпуска.

Конечно, при покупке автомобиля без первоначального взноса все-таки нужны некоторые средства: например, на страховку, покупку необходимых аксессуаров, установку сигнализации и т. п. Надо быть готовым к повышенной процентной ставке, поскольку банк должен компенсировать себе повышенные риски на случай невыплаты клиентом кредита.

Условия кредитования в различных банках могут отличаться. Например, бывают разными сроки предоставления займа. Как правило, они ограничены 3 годами, хотя у некоторых организаций можно взять ссуду на 5 лет. Правда, в таком случае опять-таки надо быть готовым заплатить повышенную процентную ставку, это условие весьма характерно для любых видов кредитования на длительные сроки.

При расчете затрат на автокредит необходимо учитывать, что сейчас банки редко предлагают низкие процентные ставки без оформления полной страховки. Поэтому лучше обратиться непосредственно в банковское отделение, где менеджер все точно рассчитает, чтобы кредит на автомобиль не стал обузой.

Лизинг на легковые автомобили

Лизинг – отдельная ветка кредитования. Данная услуга до недавнего времени пользовалась популярностью в основном на рынке сельхозтехники и других транспортных средств для организаций. Сегодня такая форма приобретения стала доступна и при приобретении легковых автомобилей, в том числе ее можно применять при покупке машин марки Nissan, например, Ниссан Патфайндер.

При лизинге происходит передача автомобиля в долгосрочную аренду с последующим правом выкупа и возврата, а не продажа, как при оформлении кредита. Преимущество такой формы приобретения – в особенностях налогообложения транспортных средств. Достоинства лизинга:

• возможность экономить на налогах, т. к. при таком варианте приобретения техники налоговый кодекс позволяет организации не платить налог на прибыль, размер которого равен всей сумме платежа по лизингу;
• позволяет без особых вложений обновить технический парк, увеличив таким образом потенциал компании;
• в случае отсутствия возможности совершать платежи по лизингу организация может вернуть технику банку без уплаты оставшейся суммы.

Лизинг сегодня становится доступным не только организациям, но и физическим лицам, что делает его все более популярным.

Документы, необходимые для получения автокредита

Для оформления кредита на автомобиль Nissan, как правило, необходимо предоставить все те же документы, что и при потребительском кредитовании.

1. Паспорт заемщика и паспорт супруга/супруги. Супруг при этом может выступать созаемщиком, что позволит взять более дорогую машину.
2. Водительское удостоверение, хотя большинство банков кредитуют и без него, а в качестве второго документа, удостоверяющего личность, принимают любой другой. Например, страховое пенсионное удостоверение. Но в этом случае необходимо предоставить водительское удостоверение лица, которому будет доверено управление.
3. Заверенную трудовую книжку, договор или справку, подтверждающую факт/стаж работы.
4. Справку по форме 2-НДФЛ, которая указывает на финансовые возможности заемщика и напрямую влияет на сумму выданной ссуды. Благодаря этому документу специалист банка оценит, сможет ли заемщик выплачивать кредит или нет.

Помимо документов, в банк необходимо предоставить аккуратно и полностью заполненную анкету заемщика. В ней надо указать абсолютно всю запрашиваемую информацию. Часто это не только данные заявителя, но и его ближайших родственников. Придется перечислить и места трудоустройства за последние несколько лет. При соблюдении всех требований заем доступен практически каждому желающему купить в кредит новый автомобиль.

Источник https://journal.tinkoff.ru/ask/chto-za-shema/

Источник https://avtovdolg.ru/vybor/modeli/nissan-kredit-kupit.html

Источник

Источник