Зачем банки привлекают вклады?

Для получения дохода клиент несет деньги в банк, чтобы открыть вклад и получить проценты. Возникает вопрос, откуда банковское учреждение берет деньги для выплаты процентов и куда идут привлеченные средства? Также интересно как организации удается привлечь вклады юридических лиц под такие невысокие проценты? Однозначно, оно не обладает альтруистическими соображениями, поэтому не будет хранить деньги клиента под семью замками. Чтобы оплатить обещанные проценты и получить свою прибыль, привлеченные средства идут в оборот. Таким образом, средства на срочных депозитах являются инструментом фондирования и будущих инвестиций.

На какие цели может используются средства с вкладов клиентов?

• На выдачу кредитов
• В фонды резервов
• Вложения в ценные бумаги и в валюту
• На увеличение своего капитала.

Как происходит использование депозитных средств на кредиты?

Самая простая схема выглядит так: банковская организация получает 200 000 рублей в качестве вклада сроком на два года под 8% годовых. Затем эти средства выдаются другому клиенту сроком на 1 год под 25% годовых. Через год банк получает прибыль от выдачи кредита и уплаты процентов вкладчику:

Эта прибыль также идет на оплату услуг своих сотрудников, на технические нужды, на резервы и в чистую прибыль банка. Во второй год банк может выдать пару краткосрочных кредитов на полгода или один до года и получить еще дохода с этой суммы. Таким образом, чем дольше срок депозита, тем больше с него прибыли банк может получить. Если сравнить, то можно заметить, что по вкладам на длинные сроки (2-7 лет) банки дают самые большие проценты.

Почему практикуются больше срочные вклады, чем вклады до востребования? Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком в любой момент, поэтому рискованно использовать эти средства. Срочные вклады позволяют избежать этой проблемы. В этом случае учреждение точно знает, сколько времени у него есть, чтобы заработать прибыль с вложения клиента. Чтобы еще больше себя обезопасить от того, что клиент может досрочно забрать свои деньги, в условиях досрочного расторжения прописаны санкции (штрафы, потеря процентов или отсутствие возможности досрочного снятия денег и др.).

Как происходит использование депозитных денег для фондов резервов?

Каждая банковская организация обязана передавать в ЦБ фонды резервов под расходы, на выплату вкладов, на покрытие возникающих невыплат кредитов. С одной стороны, ЦБ этим ограничивает бесконтрольную выдачу денег всем желающим, а с другой – резервы позволяют банку выплатить клиенту депозит при его досрочном востребовании.

В резервы уходит до 20% от привлеченных сумм, а значит остальные 80% можно располагать в различные механизмы получения прибыли.

Как происходит вложение депозитных денег в валюту и ценные бумаги?

Работа на финансовом рынке приносит намного больше прибыли, чем кредитование. Так, операции покупки-продажи валюты увеличивают инвестируемую сумму в несколько раз. Например, идет покупка валюты на 200 т.р. по курсу 45 руб. за единицу. Но через два дня курс взлетает до 49 рубл. за единицу и получается уже выручки в 217,8 т.р. или всего за два дня доход в 8,5%. А таких операций в течение срока депозита проводится множество.

Кроме валюты, вложения на финансовом рынке производятся в ценные бумаги (акции, облигации, опционы, свопы, фьючерсы и проч.), в драгметаллы (золото, серебро, платину) и другие. Как известно, вложение в подобные инструменты приносят доход в течение 1-5 лет, поэтому на эти сроки, в основном, привлекаются вклады. Получаемый доход настолько бывает высок, что процент по депозиту даже может не приниматься в счет. Депозитные средства позволяют получать прибыль, не рискуя собственным капиталом.

Как происходит использование депозитных средств для увеличения собственного капитала?

Капитал является неприкасаемой суммой по своему значению. Но иногда не совсем радивые банковские организации могут использовать на покрытие текущих расходов. Для того, чтобы отчитаться перед ЦБ и не получить кучу претензий к себе, организации могут использовать часть средств с вкладов, чтобы восполнить недостающие статьи баланса.

Большой капитала нужен и для повышения рейтинга банка и его привлекательности, чтобы получить, например, межбанковский транш. Для увеличения капитала могут пойти деньги вкладчиков.

Вклады на картах

Кроме стандартных срочных вкладов, клиенту может быть предложена возможность получения процентов на средства по карте. В отличие от вклада, когда вкладчик не имеет права взять деньги со счета без предварительного похода в отделение, а картой всегда можно воспользоваться: что-то оплатить ею или снять наличные в банкомате. Как в этом случае воспользоваться деньгами клиента с карты, получить доход и начислить пользователю проценты?

Для этого, для выполнения условий начисления процентов на остаток по карте, накладываются некоторые ограничения, например, клиент не может снимать с карты сумму, ниже установленного минимума (допустим, 10 000 руб.) – если он это сделает, то взимается доп.штраф. Клиент видит свою сумму на счете, но это всего лишь сумма в цифровом виде, т.к. ею уже воспользовались для получения прибыли. Таким образом, такие условия позволяют обезопасить от того, что клиент досрочно снимет свои деньги, получить доход и выплатить обещанные проценты. Вы можете ознакомиться с наиболее популярными доходными картами здесь.

Высокие ставки по депозитам — стоит ли их опасаться?

При обсуждении темы инвестиций в банковские депозиты часто возникает дискуссия по поводу того, на сколько опасно “гнаться” за высокими процентами. Тема депозитов волнует многих, так как они — самый популярный инвестиционный инструмент на постсоветском пространстве.

В целом, депозиты, как любые инвестиции, подчиняются правилу зависимости рисков от доходности: выше доходность — выше риск. Однако, не все так однозначно. Не всегда низкий процент по депозиту говорит о надежности вклада, а высокий — о большой вероятности невыплаты. Сегодня я помогу вам разобраться в этой теме подробнее, рассмотрев конкретные примеры.

Отечественные банки с большим портфелем дорогих кредитов

В каждой стране, в зависимости от конъюнктуры рынка и экономической ситуации, складывается “цена на деньги” — средние проценты, под которые банки выдают кредиты или привлекают депозиты. Этот показатель имеет много общего с учетной ставкой Центрального банка страны и достаточно сильно зависит от нее. Но “цена денег” в большинстве случаев сильно отличается от ставки Центробанка.

Посмотреть рейтинг ставок по депозитам можно на сайте BANKI.RU: http://www.banki.ru/products/deposits/.

Итак, каждый банк устанавливает свои ставки, которые отличаются от “цены денег” в большую или меньшую сторону. О чем говорят низкие или высокие проценты?

В отдельных случаях банки привлекают депозиты на более выгодных условиях из-за нехватки собственных ресурсов. То есть, иногда большой депозитный процент — следствие бедственного положения финансового учреждения.

Оспаривать это утверждение я не буду. Отмечу только, что это происходит “в отдельных случаях”. Но есть и другие причины.

Деньги банка делятся на два типа: активы и пассивы. Первый тип — это формы размещения денег (например, выданные кредиты), второй — источники их происхождения (например, депозиты). Ключевая статья дохода банка — разница в ценах выданных и привлеченных средств. Хочу отметить, что цены выданных средств всегда имеют больший разброс, чем привлеченных. Разброс процентов по депозитам обычно не превышает 50% (например, от 8% до 12%), тогда как кредитные ставки могут отличаться вдвое и более, в зависимости от срока, обеспечения и целевого назначения займа. Сюда стоит добавить комиссии за кредиты, которые приносят дополнительный доход банку, увеличивая цену кредитных денег.

Что мы видим? Если банк успешно и массово выдает кредиты под высокие проценты, он может позволить высокие депозитные проценты без ущерба для прибыли. При этом он может привлечь больше ресурсов, чем конкуренты и, соответственно, выдать еще больше выгодных для него кредитов. В таком случае говорить о каких-либо особых проблемах у банка, который платит высокие ставки по депозитам, не следует.

Однако, определенный риск здесь есть. Проблема в том, что размер ставки по кредиту влияет на вероятность его возврата. Чем дороже кредит, тем больше риск что его не вернут. В обычных условиях банки это компенсируют за счет того, что закладывают риски в цену кредитов. По сути, добросовестные кредиторы платят за себя и тех, кто не возвращает кредиты. Но как только экономическая ситуация в стране начинает “шататься”, заемщики массово теряют стабильные доходы и перестают расплачиваться по долгам. В этом случае банк может и не выдержать лавины невозвратов кредитов.

Депозиты в банках с иностранным капиталом

Это особая категория банков, учредители или головные компании которых находятся в странах, где цена денег намного ниже. У них нет необходимости привлекать дорогой заемный капитал в странах СНГ, поэтому у иностранных банков, обычно, самые низкие депозитные ставки. При этом низкие ставки никак не говорят о надежности банка. Обычно подобные банки надежны, но это верно лишь в случаях, когда они учреждены и финансируются надежными финансовыми учреждениями, работающими в странах Запада. Но есть и другая категория банков, которые также учреждаются за счет иностранного капитала. Это банки, владельцами которых являются отечественные бизнесмены, сумевшие вывести деньги на счета своих офшорных компаний. Говорить о надежности таких учреждений я бы не стал.

Кроме того, сейчас и некоторые западные корпорации переживают не лучшие времена. Поэтому и тут нет однозначной связи “дешевый депозит — надежный банк”.

Дорогие депозиты и новые развивающиеся банки

Большие проценты по депозитам обычно предлагают молодые банки, принявшие агрессивную стратегию рыночной экспансии. Говорить об их низкой или высокой надежности лишь по причине малого срока работы на финансовом рынке не следует. Тут я советую обратить внимание на другие показатели:

• динамика роста активов;
• капитализация;
• развитие сети отделений;
• позиции в банковских рейтингах;
• прибыльность.

Эти данные можно получить из открытых источников и они говорят о банке намного больше, чем дата его основания или процент по депозитам.

Высокие депозитные ставки у банков, являющихся частью корпораций

Эти банки ориентированы на привлечение заемного капитала на нужды предприятий “своей корпорации”. Поэтому они всегда предлагают более высокий процент по депозитам, чем конкуренты. Это вполне обоснованно, ведь такое решение все равно дешевле для корпораций-учредителей, чем брать кредиты в других банковских учреждениях.

Задача таких банков не заработать на выдаче кредитов, а предоставить ресурсы своим учредителям по низким ценам. Надежность такого банка зависит от надежности корпорации, которая достаточно высока у любой крупной компании. Мы видим, что связка “дорогой депозит — ненадежный банк” здесь тоже не работает.

Рейтинги банков публикуются на множестве интернет-ресурсов, например, на SRAVNI.RU: https://www.sravni.ru/banki/rating/.

Другие данные, такие как прибыль, сумма активов, привлеченных средств и так далее, банки ежегодно публикуют в СМИ.

Анализируйте, сравнивайте, решайте. И никогда не принимайте решений, основанных на минимуме данных. Особенно, если из всех прочих данных вам известна лишь депозитная ставка.

Подпишитесь на рассылку и получите доступ к видеозаписи мастер-класса по инвестированию

Источник https://investor100.ru/zachem-banki-privlekayut-vklady/

Источник https://investorpractic.ru/vy-sokie-stavki-po-depozitam-stoit-li-ih-opasat-sya/

Источник

Источник