Как правильно рассчитать сумму процентов по вкладу — определяем доходность по формуле и с помощью калькулятора

Любой банковский вклад — это не только способ сбережения временно свободных денежных средств, но и весьма популярный вариант инвестирования с целью получения дополнительного пассивного дохода.

Величина прибыли вкладчика напрямую зависит от доходности выбранной депозитной программы. Именно о доходности я и расскажу в своей новой статье.

Из публикации вы:

• узнаете, что такое доходность вклада;
• разберётесь, какие есть способы и методы начисления процентов;
• научитесь самостоятельно рассчитывать свой депозитный доход;
• получите ответы на некоторые наиболее часто задаваемые вкладчиками вопросы по этой теме.

Что такое доходность вклада

Предлагаю сразу определиться с основным понятием.

Доходность вклада — это показатель, позволяющий определить выгодность вложений.

Многие люди часто отождествляют доход и доходность. На самом же деле доход — это величина прибыли от вложений, выраженная в денежных единицах (руб., долларах, евро и т.п.). В то время как доходность — величина относительная, выражаемая в %. Рассчитывается она по следующей формуле:

Доходность= (прибыль/сумма вложений)*100%

Пример:

Наталья от своих денежных средств в сумме 100 тыс. руб. , размещенных на срочном депозите, по окончанию срока его действия получила доход 10 тыс. руб., доходность вложений составила 10%.

Способы начисления процентов

Доходность клиентских вложений зависит не только от величины ставки, но и от способа начисления процентов.

По банковским депозитам расчёт производится двумя способами:

• простой;
• сложный.

В первом случае начисленные по условиям договора проценты не прибавляются к сумме вклада, а перечисляются на другой счёт, указанный при открытии вкладчиком.

При втором способе процентный доход причисляется к основной сумме депозита, тем самым увеличивая базу для начисления % в следующем расчётном периоде. То есть на проценты прошлого периода также производится расчёт и причисление % в последующих месяцах в течение всего срока действия договора. Такой способ еще называют «капитализация %».

Методы расчета доходности вкладов

Выбирая вклад, мы хотим заранее знать сумму возможной прибыли. Сделать это под силу каждому, достаточно лишь знать методы, применяемые при расчёте доходности.

Как и все прочие финансовые расчеты, доход по банковским продуктам просчитывается 2 способами:

• вручную;
• с помощью онлайн калькуляторов.

Ручной метод — это вычисления, производимые с помощью специальных формул. Однако такие исчисления могут вызвать некоторые сложности, когда речь идёт о депозитах с капитализацией.

Если хотите просчитать свою прибыль вручную, вооружитесь формулами и калькулятором

Облегчит ситуацию использование специальных калькуляторов, которых сейчас предостаточно на просторах интернета. Чтобы получить результат, необходимо ввести запрашиваемые данные в предназначенные для этого строки.

Как правило, в форму расчетчика необходимо ввести:

1. Планируемую сумму вложения.
2. Выбрать валюту, в которой предполагается открывать счёт.
3. Срок размещения средств во вкладе.
4. Способ начисления % (с капитализацией или без).
5. Предлагаемую процентную ставку.

После того, как все параметры разнесены, запускаем процесс расчёта. Через пару секунд на экране появится нужная информация. Просто, быстро, точно!

Как рассчитываются проценты по вкладу

Проценты по вкладам физлиц начисляются по формулам простых и сложных процентов. Рассмотрим их подробнее.

Итак, простыми называются %, начисляемые на сумму первоначального вклада без учёта ранее начисленных и причисленных к нему %.

Они рассчитываются по формуле:

Пример:

Допустим, клиент открыл вклад на сумму 200 тыс. руб. сроком на 3 мес., дней в году 365, под 10% годовых. По условиям договора проценты начисляются по простой формуле.

По окончанию срока вкладчик получит денежные средства в сумме (200 000*92*10/100*365)= 5041,10 руб.

Теперь рассмотрим порядок расчёта сложных процентов, но сначала дадим определение самого понятия.

Сложный (капитализированный) процент по вкладу — процент, начисляемый на основную сумму (тело) депозита и проценты, которые были начислены и причислены к вкладу за прошлые периоды.

Для их расчёта применяется формула:

И снова пример. Возьмем следующие исходные данные: вклад открыт 01 августа 2017 года, сумма вложений — 200 тыс. руб.; дней в году, принимаемых в расчёт — 365; % ставка — 10% годовых; n — 3 мес. , начисление % ежемесячно, с капитализацией.

В итоге за 3 мес. получен % доход в сумме 5083,57 руб. Таким образом, капитализация принесла дополнительно (по сравнению с простым %) 42,47 руб.

FAQ — ответы на часто задаваемые вопросы

Какими бы полными и подробными не были условия предлагаемых депозитных программ, всегда есть моменты, требующие дополнительного разъяснения.

Я промониторила сайты более 25 российских банков и отобрала 3 наиболее часто встречающихся вопроса по депозитным программам. Свои ответы на них предлагаю вам для ознакомления.

Вопрос 1. Какие банковские вклады дают максимальную доходность?

Несведущие, начинающие инвесторы ошибочно полагают, что максимальную прибыль от вложений в банковские депозиты дают программы с наиболее высокой процентной ставкой.

На самом деле на доходность, кроме процентов, влияет множество факторов. Например, наличие/отсутствие капитализации, валюта вклада, срок размещения денежных средств, периодичность начисления %.

Продукт, имеющий оптимальный набор этих параметров, даст наилучший результат.

Вопрос 2. Должен ли я платить налоги с процентов по вкладам?

По налоговому законодательству РФ все доходы, независимо от источников их получения, облагаются налогом. Однако НДФЛ с процентов вкладчику-физлицу придётся платить лишь в случае, когда годовая процентная ставка по рублевому вкладу превышает ключевую ставку, устанавливаемую Банком России на 5 пунктов, а по валютным вложениям на 9%.

На момент написания статьи она составляет 7,5%. Следовательно, чтобы возникла обязанность по уплате налога, процент по вкладу в рублях должен быть не менее 12,5%. годовых, по валютным депозитам не менее 16,5%. Таких ставок сейчас на банковском рынке не наблюдается, а значит, платить ничего не придётся.

Вопрос 3. Могут ли проценты по одному вкладу различаться, если считать доходность на разных сайтах?

Да, сумма процентов, рассчитанная при помощи калькуляторов на различных сайтах, иногда незначительно различается. Это связано, прежде всего, с методиками расчётов %, применяемых в том или ином калькуляторе.

Расчёты на калькуляторах носят информационный, приблизительный характер. Точные цифры по выбранному продукту будут озвучены специалистом банка при его оформлении и прописаны в договоре.

Рекомендую посмотреть полезное тематическое видео.

Заключение

Итак, теперь вы знаете, что такое доход и доходность и без труда рассчитаете процент по любому вкладу.

Полученные знания помогут легко ориентироваться в многообразии банковских депозитных программ, быстро выбрать наиболее выгодные условия.

Как рассчитать проценты по вкладу

С появлением финансовых накоплений многие граждане в погоне за возможностью сохранить или преумножить свои накопления делают выбор в пользу различного вида вкладов. Банки и прочие организации наперебой предлагают населению разместить свободные средства на своих счетах. Чем привлекают их подобные схемы? Как самостоятельно рассчитать проценты по вкладу? Насколько выгоднее хранить денежные средства на вкладе? На эти и многие другие вопросы мы ответим в данной статье.

Как рассчитать проценты по вкладу

Что такое процентная ставка

Банки и иные финансовые структуры постоянно нуждаются в денежных средствах со стороны. Деньги нужны для обеспечения постоянного потока капиталов и осуществления расчетов между различными контрагентами. Однако они не успевают зарабатывать с такой скоростью, чтобы поддерживать уровень движения финансов. Для этого все финансовые организации обращаются к населению с целью получения возможности хранить эти деньги и использовать их в своей деятельности. Такая процедура называется привлечение денежных средств на вклады, а сами счета — накопительными.

Процентная ставка – это величина вознаграждения, которое выплачиваются клиенту за то время, пока его денежные средства хранились в банке.

Иными словами, если процент по вашему вкладу составляет 10% годовых, это значит, что ваш банк готов заплатить вам данную сумму за то, что использовал ваши деньги целый год. От различного рода рисков подобные накопительные счета страхуются по Программе защиты денежных средств Агентством по Страхованию вкладов.

Что такое депозит

Накопительные счета своей целью имеют увеличение стартовой суммы с целью получения выгоды. Однако они могут быть представлены в различных вариациях, максимально подстроенных под потенциальных клиентов. Давайте подробнее рассмотрим вклады с простым и сложным процентами.

Виды вкладов

Среди всех видов классификации мы рассмотрим вклады с капитализацией и без нее. Под вывеской «Вклады с капитализацией» располагаются предложения по размещению денежных средств с, как правило, ежемесячным прибавлением суммы процентов. Иными словами, в первый месяц проценты начисляются на начальную сумму.

Начисление по депозиту

В каждый последующий отчетный период дополнительное вознаграждение плюсуется ко всей сумме: и к величине вклада, и к накопленным процентам. Эта схема вклада удобно людям, кто располагает значительными суммами и желает на постоянной основе получать дополнительный доход.

Вклады без капитализации подразумевают выплату всех полагающихся процентов в конце срока действия договора. Ставки по таким предложениям, как правило, выше. Это вызвано тем, что по условиям договора клиент не имеет права расторгать его и при этом сохранить выгоду в виде процентов. Используя вклад без капитализации, к примеру, на 12 месяцев, вы сможете получить вознаграждение только по истечению года.

Банки таким образом дополнительно страхуются от того, чтобы клиент не забирал свои денежные средства раньше времени.

В сфере отношений между юридическими лицами наблюдаются предложения по размещению свободных денежным средств сроком от 1 дня. Появление вкладов с малым сроком размещения обусловлено тем, что на счетах юридических лиц имеются денежные средства в гораздо большем объеме, нежели накопления физических лиц.

Это значит, что для удовлетворения текущих интересов банку не нужно арендовать средства на долгий срок. Если речь идет о нескольких миллионах рублей, то банк готов платить вознаграждение за возможность пользоваться данными средствами пускай даже такое короткое время. Однако для рядовых клиентов такие программы вряд ли могут быть воплощены.

Проценты по вкладу без капитализации

Изучение процентов по вкладу рекомендуется начать с рассмотрения метода подсчета простого процента. Именно такой способ используется при расчете процентной ставки по вкладу без капитализации. Его суть сводится к тому, что вознаграждение в виде части вклада клиент получит только в конце действия договора и как показывает практика, процентные ставки по таким вкладам значительно выше других предложений. Банк лишает клиента возможности получения повышенной ставки в случае расторжения договора. Это является своего рода подстраховкой на случай отзыва денежных средств.

Для того, чтобы узнать величину начисляемых процентов по вкладу без капитализации необходимо проделать следующие действия:

Сумма процентов=Сумма вклада*Период*Ставка/100*Количество дней в году

В данной формуле в качестве периода стоит учитывать необходимое число дней или месяцев. Если по условиям договора способ расчетов строится на простом проценте, но вознаграждение выплачивается раз в месяц, итоговая величина процентов будет равна сумме выплат за аналогичные периоды.

Иными словами, при вкладе на 12 месяцев с простым процентом и ежемесячной выплатой итоговый показатель будет равен сумме 12-ти операций. Однако такое сочетание параметров в реальности встречается крайне редко. Перейдем к более сложным формулам.

Расчет по вкладу с капитализацией

Мы помним, что вклад с капитализацией подразумевает ежемесячную (реже ежеквартальную) выплату процентов. В этом заключается и его отличие от прочих предложений по размещению денежных средств. Но каков их размер?

Чтобы рассчитать величину процентной ставки по такому виду вклада следует придерживаться следующих расчётов:

Сумма процентов=Сумма вклада*(1+период*Ставка/100*Количество дней в году)ⁿ — Сумма вклада.

Исходя из такой формулы, мы сможем произвести расчет размера начисляемых процентов. Единственным нюансом может служить показатель «Количество дней в году». Его так же, как и в предыдущем примере, стоит учитывать такое явление как високосные года.

Вид такой формулы может кого-то отпугнуть. Не зря такого рода начисления называют сложным процентом. Однако после некоторых усилий данный расчет будет даваться легче. Формула принимает такой вид благодаря самой особенности расчетов.

Каждый следующий месяц содержит в себе процент, начисленный как на саму сумму вклада, так и на предыдущие проценты, чем и усложняет процедуру. Таким образом, пользуясь таким вкладом длительное время, можно существенно увеличить размер первоначального вклада. Выплата по такого рода депозитам предусмотрена ежемесячно на отдельный или этот же счет.

Особенности открытия вкладов

Договор банковского обслуживания в сфере размещения денежных средств на вклады имеет ряд параметров, а процесс открытия счета содержит некоторые условия, выполнение которых является необходимым.

Абсолютно все банки производят процедуру верификации своих клиентов. Для этой цели используются документы, удостоверяющие личность. Гражданин Российской Федерации при подаче заявки за обслуживание должен иметь при себе паспорт. Наличие именно этого подтверждающего документа обусловлено наибольшей его распространенностью, ведь каждый гражданин РФ должен иметь его.

Следующим параметром обслуживания является максимальная и минимальная сумма для размещения. Люди с разными финансовыми возможностями имеют отличные друг от друга представления о потенциальной выгоде. К тому же банки не имеют желания размещать слишком малые суммы и, тем самым, усложнить процесс подсчета вознаграждения. Как правило, размер максимальной суммы для размещения составляет 10 миллионов в особенных случаях.

Рекомендации по вкладам

В качестве совета следует сказать, что при подсчете процентов по вкладам следует использовать все возможные средства. Большинство банков на своих сайтах используют встроенные калькуляторы, которые позволяют произвести расчет процентов и не вдаваться в подробности самой методики. Это очень серьезно ускоряет процесс и помогает определить вид вклада, который подходит именно вам, без отрыва на математические действия.

Рекомендации по вкладам

Также следует учитывать, что некоторые банки осознанно или неосознанно могут вводит в заблуждение своих клиентов. Сравните результаты своих расчетов с показателями в договоре обслуживания. Случаи, когда цифры не совпадают, к сожалению, не являются редкостью. Будьте внимательны.

Что касается выбора самого способа начисления процентов, то стоит заранее определить, что конкретно вы хотите получить от вклада. Если вас интересует ежемесячная выплата вознаграждения, стоит обратить внимание на вклады с капитализацией.

Такой способ размещения позволит получать проценты ежемесячно. Однако если вас интересует максимальная выгода, стоит делать выбор в пользу не капитализированного вклада. Да, выплата процентов состоится только в конце срока действия, однако ее размер будет выше, чем при вкладе со сложным процентом.

Заключение

Несмотря на то, что современные технологии позволяют произвести расчет необходимых параметров прямо на сайте, умение самостоятельно произвести требуемые операции является весьма полезным. Это может быть полезно в случаях, когда вы не согласны с размером выгоды от вклада и хотите оспорить его с руководством банка или в суде. Крупные банки с хорошими финансовыми возможностями, как правило, не позволяют себе вводить потенциальных клиентов в заблуждение и не используют такие методы.

Теперь вы знаете, как посчитать проценты по вкладу в зависимости от того, предусмотрена ли капитализация по условиям договора или же нет.

Источник https://azbukakreditov.ru/deposits/kak-rasschitat-procenty-po-vkladu

Источник https://bank-explorer.ru/depozit/kak-rasschitat-procenty-po-vkladu.html

Источник

Источник