09/12/2022

Депозитные вклады —инструкция по расчету доходности депозита в банке за 7 шагов 5 золотых правил для вкладчика

 

Содержание статьи

Депозитные вклады —инструкция по расчету доходности депозита в банке за 7 шагов + 5 золотых правил для вкладчика

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-портала «ХитерБобер»! Тему вкладов по депозитам представляет вам один из авторов сайта Виктор Голиков.

Как только открываешь банковский депозит, тебя сразу начинают интересовать различные формулы, понятия, законы рынка, о которых ты до сих пор только слышал и не предавал значение. Что же, давайте разбираться в том, что до сих пор проходило мимо нас стороной.

В этой статье вы узнаете:

  • На каких условиях можно открыть депозитный вклад в рублях?
  • Какие банки предлагают лучшие проценты по депозитам?
  • Как провести расчет доходности вклада?

Абсолютное большинство людей предпочитают иметь финансовую подушку безопасности. А ещё лучше, обеспечивать себя пассивным доходом от вложенных средств. Как увеличить выплаты по депозитным вкладам и помочь себе съездить в Сочи, читаем далее!

Депозитные вклады

  1. Что такое депозитные вклады?
  2. По каким признакам можно провести классификацию депозитного вклада — 3 главных признака
    • Признак 1. По сроку хранения денежных средств
    • Признак 2. По виду задач
    • Признак 3. По виду средств
  3. Как рассчитать доходность по депозитному вкладу — 5 простых шагов
    • Шаг 1. Уточняем схему начисления процентов
    • Шаг 2. Умножаем первоначальную сумму вклада на годовую ставку
    • Шаг 3. Рассчитываем доход капитализации
    • Шаг 4. Определяем эффективную ставку
    • Шаг 5. Считаем итоговую прибыль
  4. Кто предлагает лучшие условия депозитных вкладов — обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества
  5. Как правильно открыть депозитный вклад — 5 золотых правил для вкладчика
    • Правило 1. Не выбирайте вклад исключительно по размеру процентной ставки
    • Правило 2. Делайте выбор в пользу банков с иностранным капиталом
    • Правило 3. Разделяйте средства на несколько вкладов в разной валюте
    • Правило 4. Доверяйте свои средства только банковским учреждениям
    • Правило 5. Выбирайте наиболее простую и прозрачную схему вклада
  6. Заключение

1. Что такое депозитные вклады?

Должен сразу огорчить вас, дорогие читатели — время Лени Голубкова не наступит никогда! Нет, разумеется, каждый может одолжить банку финансовые средства под определенные проценты, а через месяц на полученную прибыль купить жене сапоги. Но для этого потребуется такая сумма, что гораздо проще и выгодней инвестировать ее в любое другое предприятие!

Итак, депозит или вклад — это инвестиция своих кровно заработанных денег в банк с целью получить прибыль от одолженных средств. Но правда в том, что проценты, начисляемые вам, почти равняются уровню инфляции.

Сосчитав годовой доход от банковского вклада, совсем нетрудно увидеть, что поездка в Сочи вам не грозит, а достанется лишь один сапог из обещанной пары!

Спрашивается, зачем нужны банковские депозиты? Ответ прост — времена прятать клады уже прошли. Быть подпольным миллионером уже неактуально. А вот как сохранить свои финансы в банке при помощи депозитного вклада — знать не вредно, а полезно!

Можно не сомневаться, что выгодный депозит открыть вполне реально! Пусть он не принесет ощутимую прибыль, но сохранит ваш капитал и позволит воспользоваться различными бонусами от банка.

Примерами дополнительных выгод от вклада могут быть:

  • платежи без комиссий;
  • скидки при покупках;
  • льготные тарифы ЖКХ;
  • дополнительные проценты вознаграждения.

Кроме того, вкладывать можно не только деньги, но и ценные бумаги, которые сами по себе приносят прибыль. Таким образом, ваши акции могут приносить пассивный доход и одновременно находиться в банковской ячейке!

Читайте также материал на нашем сайте, «В каком банке открыть вклад».

2. По каким признакам можно провести классификацию депозитного вклада — 3 главных признака

Нужно заметить, что инвестируя деньги в сберегательный банк, вы еще и защищаете свои средства! Все банковские вклады физических лиц размером до 1,4 млн рублей страхуются безоговорочно. Поэтому потерять свои сбережения, делая депозитные вклады, можно лишь в случае глобального финансового катаклизма.

Рассмотрим, как можно классифицировать вклады для более удобного и эффективного выбора вложения финансов.

Признак 1. По сроку хранения денежных средств

Подразделяем наши вложения на срочные и вклады до востребования. Критерием в этой категории служит время. Вы вкладываете денежные средства на определенный период со своими особенностями вознаграждения.

Срочный вклад не допускает снятия или пополнения инвестированной суммы. Делаются такие вложения на строго определенный срок и проценты. Если вы захотите снять свои сбережения раньше времени, скорее всего, вам урежут проценты вознаграждения, а то и вовсе наложат штраф.

Пример

Сделал вклад пенсионер Денис Иванович в банк ровно на год, чтобы через год на проценты накопленные взять стройматериалы. Да вот незадача, понадобились ему деньги на ремонт машины раньше срока окончания депозита. Что делать? Отправился он в банк забирать свои деньжата.

В банке менеджер понимающе кивнул головой, пожал плечами и принялся оформлять возврат с минимальной процентной ставкой.

Срочный вклад или вклад до востребования

Вклады до востребования оформляются также на ограниченный срок, но с гораздо меньшими процентами накопления. Это обуславливается тем, что вы в любой момент времени можете снять со счета необходимую сумму или совсем закрыть депозит.

В целях привлечения клиентов многие банки открывают универсальные сервисы. Такие гибридные вклады отличаются достаточно высокой процентной ставкой (до 12% и выше в зависимости от валюты), но имеют ограниченный потенциал вывода востребованных средств. Чаще всего это какая-то не снижаемая сумма депозита.

Признак 2. По виду задач

Следующую категорию вкладов можно дифференцировать в зависимости от целей и задач.

1) Накопительные депозиты

Вклад делается в расчете на крупную покупку: автомобиль, квартиру, яхту. Возможно, вы хотите накопить определенную сумму для путешествия или просто требуется небольшой капиталец для финансирования какого-либо проекта.

Очень часто такие программы уже существуют внутри банков и подчас имеют свои названия в зависимости от целей, на которые копятся средства (вклад автомобильный, квартирный взнос). Смысл депозита сводится к тому, что вы делаете взносы, накапливая нужную вам сумму денег.

2) Расчетные депозиты

Ориентируются на финансовую деятельность, сохранение, трату и пополнение вклада. Отличительная особенность в том, что на депозите существует некий неснижаемый остаток. Обычно нижний порог депозита небольшой, и вы практически располагаете всей суммой вклада.

Вы пользуетесь всеми услугами банка, можете по своему разумению использовать расчетный счет, единственный недостаток — определенный период времени (чаще всего от 15 до 20 дней) когда вложенную сумму можно изъять полностью, кроме процентов (обычно не превышает 1%).

3) Специализированные депозиты

Рассчитаны на целевые группы клиентов. Вклад делается из расчета накопления процентов на оставшуюся сумму от пополнения. Представим, что вы открываете депозит, на который вам начисляется заработная плата. На ту часть суммы, что вы не израсходовали в текущий месяц, начисляются проценты вознаграждения.

Закрывая свой срочный депозит, Денис Иванович обратил внимание на специальное предложение банка и поинтересовался нельзя ли переоформить вклад на других условиях.

Банк пошел навстречу пенсионеру и появился у него другой депозит, с которого он мог снять нужную ему сумму денег, а на остаток начислялся свой процент.

4) Металлические вклады

Золотые деньги. В этом депозите вы превращаете свои накопления в драгоценные металлы. Просто покупаете нужный вес благородного материала и следите за его рыночной стоимостью.

Проценты по этим вкладам начисляются крайне редко. Доход обычно составляется из колебаний цены на драгоценности.

Признак 3. По виду средств

И последняя группа вкладов, на первый взгляд достаточно простая, но стоит взглянуть на нее повнимательнее.

Обычно люди делают вклады в национальных денежных единицах, но при финансовых перепадах бегут в банки, снимают свои деньги и покупают валюту, которую чуть позже опять продают, получая в итоге, всю ту же первоначальную сумму.

Подразделяем вклады на:

валютные (обычно открывают в евро или долларах);

рублевые (имеют максимальные процентные ставки);

мультивалютные (вклад оформляется в евро, долларах и рублях, есть возможность свободной конвертации валюты).

Проценты по всем вкладам начисляются в той валюте, в которой открывались. Для мультивалютных депозитов учет ведется по каждой валюте отдельно.

При оформлении нового договора менеджер поинтересовался, в какой валюте желает Денис Иванович открыть свой новый счет?

Пенсионер почесал клочковатую бороденку и решил сразить менеджера своей мудростью:

— Деньги бывают двух видов: наши и не наши, но ведь можно и смешать!? Делайте мне мультивалюту! Организую маленький Форекс у себя на счету!

3. Как рассчитать доходность по депозитному вкладу — 5 простых шагов

Если вы решили открыть депозит, давайте считать, сколько прибыли он нам принесет! Можно перейти на сайт банка и воспользоваться специальным калькулятором расчета вознаграждения.

Если этот вариант вызывает недоверие или затруднения, то обращаемся к представителям финансового учреждения, чтобы разъяснили схему начисления процентов вознаграждения.

Как говорил Остап Бендер:

Раз в стране бродят какие-то денежные знаки, то должны же быть люди, у которых их много.

Кому-то выгодно брать взаймы деньги, прокручивать их, отдавать проценты и кое-что класть себе в карман. А мы начнем считать прибыль, которая достанется нам при открытии вклада.

Шаг 1. Уточняем схему начисления процентов

Начисления происходят ежедневно, но фактическую сумму принято указывать один раз в месяц.

Проценты по депозиту могут начисляться упрощенно или с капитализацией вклада. Простая схема выглядит как прибавление годовой ставки к первоначальной сумме при условии, что мы не снимаем средств со счета.

Немного сложнее с капитализацией. В этом случае проценты начисляются на сумму вклада плюс на проценты, начисленные за предыдущий период.

Шаг 2. Умножаем первоначальную сумму вклада на годовую ставку

Давайте поиграем в калькулятор и за начальную сумму возьмем 10 000 рублей. Чтобы увидеть свою чистую прибыль за год по упрощенной схеме умножаем на годовую ставку (возьмем 15 %). Итого, 10 000*15%=1500.

Если будем считать проценты с капитализацией вклада, нам придется перейти к следующему шагу.

Шаг 3. Рассчитываем доход капитализации

Чем чаще происходит капитализация, тем выгодней депозит? Так, но не всегда. При частой капитализации уменьшается годовая ставка! И в конечном счете эффективность депозита нивелируется.

Для подсчета капитализации нам нужно прибавить полученные проценты к первоначальной сумме и снова пересчитать проценты.

Пример

Витя открыл депозит сроком на один год и получил бонус от банка в виде ежемесячной капитализации своего вклада. Первоначальная сумма на депозитном счете была 100 000 рублей и при закрытии депозита Виктор ожидал увидеть на своем счету 112 000.

Удивился наш инвестор, обнаружив на счету 112 682 рубля! Ах, Витя, Витя, ты забыл, что тебе в подарок досталась капитализация!

Шаг 4. Определяем эффективную ставку

Учтите, что эффективная ставка работает только при капитализации депозита и при условии, что ранее накопленные проценты не будут сняты со счета. Таким образом, мы сможем при расчете капитализации накапливать проценты на уже добавленную сумму.

Как мы уже знаем, при вкладе нам сообщают процентную ставку. Чтобы узнать эффективную ставку (тот процент, по которому и ведутся конечные расчеты), нам нужно определить количество капитализаций. Эффективность ставки будет пропорциональна этому числу.

Например, при начальной сумме вклада в 10 000 рублей и процентной ставке 12% вы получите в первый месяц 10 098 рублей и при ежемесячной капитализации следующие проценты будут начисляться вам именно на последнюю сумму.

Ставка при такой системе расчетов поднимет свою эффективность до 12,06%, на следующий месяц до 12,12% и так далее пока не закончится срок депозита.

Шаг 5. Считаем итоговую прибыль

Если вы хотите рассчитать сумму процентов по вкладу с капитализацией за установленный период, лучше и нагляднее сделать это по формуле.

  • S — итоговая сумма;
  • N — первоначальная сумма;
  • Y — процентная ставка;
  • J — количество дней в периоде капитализации;
  • T — срок депозита, количество дней;
  • A — количество капитализаций.

Да ну ее, эту математику! Можно проще и понятнее.

Давайте сделаем 3 разных годовых вклада по 1000 рублей и сравним результаты:

ДепозитСтавка %КапитализацияПрибыль, руб.
1Первый15Нет150
2Второй12Раз в 6 месяцев123,6
3Третий10Раз в 3 месяца103.8

Так становится понятно, что прежде чем сделать вклад, желательно определить самостоятельно его доходность и поискать альтернативы предлагаемым программам.

4. Кто предлагает лучшие условия депозитных вкладов — обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества

Давайте рассмотрим лидеров по привлечению инвестиций в России.

Какие проценты для депозитных вкладов предлагают нам банки и чем они различаются, читаем далее.

1) Уральский банк

Уральский банкКомпания работает в России с 1990 года. Крупнейший банк на территории Свердловской области, лидер своего региона по вкладам и депозитам. Имеет свои представительства в более чем 43 регионах страны.

Надежность банка подтверждена Агентством по страхованию вкладов, Национальным рейтинговым агентством на уровне «АА», что заявляет о самой высокой кредитоспособности организации. Уральский банк реконструкции и развития — неоднократный лауреат премий социальных достижений России.

Ведущая финансовая организация Урала предлагает своим клиентам выгодные вклады и депозиты до 11% годовых. Различные бонусы и скидки, дополнительные услуги ожидают вкладчиков банка.

Вы можете получить плюс 1% к ставке, открыв вклад в Уральском банке. Оставьте свой телефон на сайте компании и вам перезвонят в течение 20 минут, чтобы уточнить особенность вклада по интересующей вас программе.

Вам будет интересно:  Как досрочно снять депозит в банке

Вкладом легко управлять с помощью интернет-банкинга. Для клиентов доступны платежи онлайн для оплаты различных коммунальных и развлекательных услуг. На сайте компании можно участвовать во всевозможных акциях и конкурсах с привлекательными призами.

2) Сбербанк

СбербанкКрупнейший банк Российской Федерации. Имеет филиалы во всех крупнейших городах и территориальных округов России. Обслуживает все слои населения и формы бизнеса, представляя самый широкий спектр банковских услуг.

На сайте компании можно ознакомиться с условиями банковских вкладов и незамедлительно оформить свою инвестицию. Выбрать удобный для себя депозит можно онлайн. Уточнить нюансы и особенности вам поможет круглосуточная служба консультаций и обратной связи.

Обладая вкладом в Сбербанке, вы пользуетесь различными бонусами и скидками в социально-экономической сфере деятельности граждан России.

3) Россельхозбанк

РоссельхозбанкАкционерное общество основано в 2000 году. Представляет широкий спектр финансовых услуг и занимает лидирующие позиции в аграрном секторе экономики. Банк развивает программы инвестиций и кредитования, делая акцент на интересах граждан, проживающих на сельских территориях.

Работает банк во всех регионах России и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами из любой точки субъектов РФ. На сайте компании можно просмотреть все доступные программы инвестиций и проводимые акции. При необходимости открывайте вклад дистанционно, подав заявку через интернет.

5. Как правильно открыть депозитный вклад — 5 золотых правил для вкладчика

Открытие вклада всегда сопряжено с определенными страхами и рисками. Кажется, что дело это очень хлопотное — куда-то идти, что-то считать, да и стоит ли овчинка выделки?

Как правильно открыть депозитный вклад

Давайте рассмотрим, как вложить свои деньги с максимальной эффективностью и простотой.

Правило 1. Не выбирайте вклад исключительно по размеру процентной ставки

Основной критерий при выборе депозита — проценты вознаграждения. Чем выше ставка, тем больше можно заработать. Но стоит помнить, что банк вправе изменить процентную ставку в зависимости от финансовых передряг.

Депозитная ставка — не «Сникерс», размер не всегда имеет значение!

Помимо процентной ставки, существует другие факторы, которые нужно обязательно учитывать. В частности — та же капитализация, о которой я писал выше.

Правило 2. Делайте выбор в пользу банков с иностранным капиталом

Такие банки отличаются стабильностью и надежностью. Они имеют более длительный срок работы, что и позволило им выйти на международный уровень. Капиталы таких банков, размещенные в валютных резервах, более стабильны к потрясениям.

Абсолютное большинство учреждений с иностранными капиталами — дочерние компании зарубежных банков, представленных на российском рынке. Из-за санкций и прессинга на экономику России таким организациям гораздо вольготней существовать в экономическом поле деятельности и предлагать при этом привлекательные программы инвестиций.

Правило 3. Разделяйте средства на несколько вкладов в разной валюте

Разумно будет разделить вклад на несколько частей. Это позволит свободно конвертировать деньги, управляя курсовыми рисками и нивелируя инфляционные процессы.

Большинство мультивалютных вкладов делаются в трех единицах: рубли, евро, доллары США. Другие валюты используются значительно реже, но все же имеют место быть.

Несколько замечаний о вкладах в различных денежных единицах:

  • распределяйте валюту равномерно по всем категориям;
  • обратите внимание на минимальную сумму вклада;
  • если вы копите на путешествие, делайте вклад в валюте страны, куда собираетесь;
  • при изменении планов и обстоятельств не забудьте о пролонгации вклада.

Правило 4. Доверяйте свои средства только банковским учреждениям

Решительно отказывайтесь от различного рода финансовых обществ, кредитных союзов или частных заемщиков. Коммерческая деятельность таких лиц не регулируется законом, а значит, вы рискуете потерять свои деньги и остаться ни с чем.

Банки зарабатывают свои деньги за счет купли дешевых денег и продажи дорогих. В этом суть существования финансовых учреждений. Поэтому они привлекают клиентов всевозможными способами, но при этом дают гарантии и обеспечивают частным вкладам страхование.

Правило 5. Выбирайте наиболее простую и прозрачную схему вклада

Запутаться в трех валютных соснах немудрено. При столь обширном спектре банковских предложений с максимумом информации и минимумом действительно уникальных рабочих программ выбирайте вклады, которые вам интуитивно понятны.

Здесь работает принцип «чем проще, тем лучше». Различные ухищрения для привлечения клиентов сводят к одному и тому же показателю ваш вклад, а запутанные договоры позволяют нивелировать депозитные проценты.

Смотрите интересное видео на тему банковских вкладов.

Читайте обзорную статью по теме «Открытие вклада».

6. Заключение

Депозитные вклады имеют право на существование как способы сохранить и защитить свои сбережения. Наивно полагать, что можно прожить на пассивный доход от банковских вкладов.

Расчетные и мультивалютные виды накоплений удобны для финансирования и корреляции денежных средств по реализации специальных проектов.

Обращайте внимание на максимальные пороги страхования вкладов. Сравнивайте различные предложения и не ленитесь подсчитывать доходность депозитов самостоятельно.

Коллектив журнала «ХитёрБобёр» желает вам удачных вкладов и доходных инвестиций! До новых встреч, дорогие друзья! Ждем рецензий и отзывов по теме статьи!

Депозит в банке — что это такое простыми словами, как открыть депозит

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов.

Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени.

При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

  1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
  2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
  3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита.

Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени.

При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

  • Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:
  • S = C x (1 + % x d/g)n,
  • где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;
  • C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;
  • % — предписанная договором ставка / 100;
  • d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;
  • g – сумма дней в году;
  • n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

  1. где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;
  2. S — фиксированная сумма самого вклада;
  3. Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;
  4. % — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;
  5. 365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

  1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
  2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

  • Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
  • Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.
  • Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
  • Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
  • Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

  • Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
  • Максимально возможная сумма вклада;
  • Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
  • Возможность дальнейшего пополнения счёта;
  • Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования.

Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии.

При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

  • Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
  • Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
  • Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
  • За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.
  • Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
  • Стандартная процентная ставка относительно низкая;
  • В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

  • подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
  • Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
  • Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

Депозит от банка простыми словами — Школа Инвестора

Каждый инвестор рано или поздно сталкивается с таким понятием как «банковский депозит». В общих чертах человек без соответствующего образования и квалификации понимает, что это такое. Некая сумма средств, положенная под процент в кредитную организацию. Но как более детально и правильно рассказать про депозит от банка простыми словами? Попробуем разобраться вместе.

Депозит от банка простыми словами

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Депозит или вклад – это договор, который заключается между банком и его клиентом. Объект договора – денежные средства, размещенные на банковском счете. Цель – получение дохода от размещения денег. При этом кредитная организация, принимая их на счет, начинает распоряжаться ими по своему усмотрению, например, использовать для реализации собственных проектов. Результатом сотрудничества становится следующая формула:

Клиент приносит деньги в банк – Банк принимает средства на счет – Банк распоряжается деньгами, получает с них прибыль – Часть прибыли идет клиенту в виде процентов или фиксированной суммы.

Так можно охарактеризовать депозит от банка простыми словами, однако если рассматривать более подробно этот термин, то стоит рассказать еще о видах, о способах зачислений, о функциях и преимуществах данного банковского продукта.

Депозит от банка простыми словами: виды и его функции

Банковские депозиты принято классифицировать следующим образом:

  • До востребования;
  • Срочные.

Депозит до востребования подразумевает, что денежные средства клиент может потребовать в любой момент. Для банка данный аспект невыгоден, поэтому он устанавливает минимальную ставку – 0,01% от суммы размещений. Клиент, получая такой доход, понимает, что он небольшой, но средства при этом его защищены.

Вам будет интересно:  Эффективное привлечение клиентов в банк

Согласно ФЗ, каждый банк – участник системы страхования вкладов, обязуется вернуть, даже в случае банкротства, все суммы по вкладам до 1,4 миллионов рублей. Соответственно, основной плюс представленного депозита – гарантии выплаты и надежность сбережений.

Для банка преимущество заключается в том, что он получает практически в бесплатное пользование определенную сумму средств.

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Срочный депозит от банка простыми словами можно охарактеризовать так: при подписании договора клиенту сразу озвучивают и ставку, и срок вклада. При этом договор может быть подписан и на долгосрочный период, например, 5 лет, и на короткие 3 или 6 месяцев. Так как сроки действия договора обозначены четко, по нему предлагают повышенные проценты. Банк в течение этого времени имеет право менять ставку, а клиент – увеличивать размер депозита или снимать часть начисленных процентов. Возможно и досрочное закрытие вклада. Тогда повышенные проценты клиент потеряет, а банк начислит ему доход в виде ставки 0,01% (как по депозиту до востребования).

Срочные депозиты принято подразделять таким образом:

  • Сберегательные. Пополнять такие счета нельзя. Снимать частично денежные средства с них не разрешается. Единственное допущение – перевод начисленных процентов со счета, например, на карту или их обналичивание. Но, как правило, доход прибавляется к сумме депозита лишь в конце срока. По данной причине ставки по таким вкладам самые высокие. Подобные программы есть у всех крупных коммерческих банков, например, у ПАО Сбербанк она называется «Сохраняй».
  • Накопительные или пополняемые. Если сказать про такой депозит от банка простыми словами, можно отметить следующее: клиент размещает сумму на счет и пополняет его различными по величине взносами в удобное для него время или в оговоренный договором срок (например, раз в месяц). Проценты по таким счетам начисляются ежемесячно. При этом их можно снимать или капитализировать, то есть прибавить к сумме депозита. И тогда в следующий раз процент будет начислен уже на больший размер вклада.
  • Расчетные. Эти депозиты не используются для получения дохода. Основная задача – сохранение средств. Клиент размещает деньги на счет и сразу устанавливает неснижаемый остаток. До этой суммы он может снимать средства, затем вновь вносить их или переводить на счета третьих лиц. При этом депозит не придется закрывать.

Существуют сегодня и специальные вклады.

Их также относят к депозитам, но они отличаются от вышеупомянутых валютой, аудиторией (есть счета, открываемые опекунами только на детей, либо только пенсионерами), целью открытия. Например, существуют ипотечные депозиты, инвестиционные вклады, благотворительные и индивидуальные пенсионные счета.

В отдельную категорию выносятся и сберегательные сертификаты как одна из разновидностей инвестиций в ценные бумаги. Они открываются на определенное имя на заданный период времени и подтверждают право вкладчика получить всю сумму и проценты в конце срока действия сертификата.

Существует и такая классификация банковских депозитов:

  1. По наличию обеспечения. Обеспеченные счета открываются государством или компаниями. Обеспечиваются ценными бумагами, например, облигациями. Это своеобразная разновидность взаимоотношений банка с внешними клиентами.

Вне зависимости от того, на каких условиях открываются депозиты, все они выполняют следующие функции:

  • Пополнение ресурсов и оборотных средств банка;
  • Возможность увеличить кредитный портфель, то есть ту часть средств, которая пойдет на обслуживание кредитов;
  • Грамотное перераспределение денежной массы среди населения – свободный капитал привлекается для масштабных проектов, а не лежит «под подушкой»;
  • Возможность получения дополнительного дохода гражданами.

Теперь становится ясно, что такое депозит от банка простыми словами и какие возможности он предоставляет всем участникам сделки.

Как выбрать депозит

Прежде чем заключать банковский договор депозита, важно выбрать, какому из них отдать предпочтение. Для этого нужно учесть следующие аспекты:

  • Доходность, которая измеряется не только размером ставки, но и фиксированностью процентов (чтобы в течение срока действия депозита банк не смог бы снизить ставку);
  • Капитализация: если проценты начисляются раз в месяц или в квартал, а не по окончании срока действия счета, лучше всего, чтобы они капитализировались и увеличивали тем самым сумму депозита;
  • Налогообложения: такие депозиты как инвестиционные счета или сберегательные программы позволяют вернуть 13% НДФЛ и налогами не облагаются;
  • Безопасность. Предпочтение отдавать стоит тем банкам, которые страхуют вклады.

Правильно выбранный депозит позволит получить максимальные выгоды от размещения свободных средств в банковском учреждении.

Преимущества депозитов как банковских услуг

Рассказывая, что такое депозит от банка простыми словами, нельзя не сказать про их преимущества:

  1. Депозиты, как и облигации, являются одним из самых надежных инструментов сбережения капитала.
  2. Депозиты доступны каждому гражданину. Для их открытия не нужно иметь специальных счетов, регистрироваться на особых площадках. Они открываются в банке при наличии только паспорта и наличных средств. Есть и онлайн-вклады, которые регистрируются в личном кабинете на сайте выбранного банковского учреждения.
  3. Депозитами легко управлять. Даже если вы расторгните договор преждевременно и потеряете проценты, вы вернете все изначальные инвестиции в полном объеме.

Таким образом, депозитные счета как способ сохранения имеющихся у вас денег считаются простыми и понятными для любого гражданина. Это своеобразные инвестиционные программы, позволяющие не только сберечь, но и приумножить капитал. А для банков – это один из самых старейших инструментов для привлечения средств от населения.

Для обсуждения статьи «Депозит от банка простыми словами» переходите на наш форум.

Депозит в банке — что это такое простыми словами, как открыть депозит

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности депозитов.

Сегодня вы узнаете:

  1. Чем отличаются понятия «депозит» и «вклад»;
  2. Какие бывают депозиты и что нужно для открытия депозита;
  3. От чего зависит годоваяставка по депозиту;
  4. В каких случаях нужно платить налог с дохода депозита.

Понятие вклада на слуху у многих. Это привычный способ сохранить собственные средства. Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.

Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.

Также банковская организация размещает средства на фондовом рынке, покупая акции других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.

Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.

Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.

Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.

Виды депозитов

Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.

Все депозиты делятся на две большие группы:

  • До востребования. Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
  • Срочные. Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.

В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:

  • Краткосрочные. Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
  • Среднесрочные. Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
  • Долгосрочные. Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.

Открытие депозита

Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.

Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.

Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.

Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.

Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.

Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).

Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.

Инструкция для тех, кто открывает депозит

Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:

  • Обратиться напрямую в банк;
  • Оформить счёт через интернет.

Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.

Потребуется осуществить несколько действий:

  • Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через рекламу на телевидении или в газетах;
  • Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
  • Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
  • Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
  • Озвучить специалисту название выбранного вклада;
  • Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
  • Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаныусловия депозита.

Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете зарплату на карту или оплачиваете кредит.

Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:

  • Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
  • Положитесумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счёт (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
  • Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
  • Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
  • После того как вы нажмёте на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;

Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.

  • После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
  • Затем выберите счёт, с которого будет произведён перевод суммы и укажите саму сумму.

После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.

Что влияет на процентную ставку по депозиту

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

  • Фиксированные. Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
  • Плавающие. Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

  • Суммы вклада;
  • Срока размещения средств;
  • Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
  • Валюты депозита;
  • Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
  • Политики самого банка.

Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.

Налоги и депозиты

Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.

В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:

  • Ставка по валютным вкладам превысила 9%. Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно. Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придётся оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода;
  • Ставка по вкладам в рублях превысила 15%. Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берёт на себя банк. Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учётом налога.
Вам будет интересно:  Какие самые выгодные вклады предлагают банки физическим лицам

Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.

То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.

Бивалютный депозит: особенности, пример расчета, оформление

ГлавнаяВкладыБивалютный депозит: что это такое простыми словами, как работает и в каком банке выгоднее открыть

У частного предпринимателя или организации определенная часть средств может выйти из оборота и в течение долгого времени не работать. В таком случае можно оформить депозит со «встроенным» опционом, разместив на нем свободные деньги.

Этот вклад дает возможность заработать на выведенных оборотных средствах как сочетание срочного вложения и валютного опциона благодаря конвертации валют.

Выгоден для компаний с мультивалютным балансом, осуществляющих экспортно-импортные операции.

Такой вид депозита является вложением, которое имеет повышенный процент в сравнении с обычными вкладами, и может быть конвертировано в любую валюту (заранее выбранную). Клиент принимает решение, какие 2 валюты выбрать для оформления депозита. Это один из действенных инструментов предотвращения рисковых ситуаций на финансовом рынке.

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Главной особенностью бивалютного вклада можно назвать повышенную процентную ставку. Это становится возможным благодаря тому, что банк может выдать деньги в альтернативной денежной единице, о которой клиент заявил при оформлении вклада. Путем конвертирования можно получить более высокий доход за счет роста курса. Суть такого инвестирования заключается в следующем:

  1. Клиент открывает депозит, выбрав 2 валюты, и размещает на нем определенную сумму.
  2. После того как деньги оказались на депозитном счете, банк получает право проводить конвертации. Но процент от этого меняться не будет.

В результате конвертации клиент может заработать на разнице курсов. Если изменился размер вклада из-за конвертации (сумма может увеличиться), то ставка по депозиту остается неизменной.

Благодаря структурности бивалютного депозита достигается большая выгода для инвестора. Это связано с тем, что в таком предложении совмещаются обычный вклад и опцион. Но не всегда такие вложения бывают доходными, прибыль по депозиту может и уменьшиться.

Для того чтобы лучше понять суть таких вкладов, стоит произвести расчет. Для этого ниже представлены 2 таблицы с исходными данными. В первой содержится информация о первой валюте и выбранный курс конвертации (USD к RUB).

Российский рубль, % годовой59,5060,0060,50
7 дней27%47%47%
14 дней13%20%30%
30 (31) дней12%15%19%

Ниже информация о второй валюте и курс конвертации (USD к RUB).

Доллар США, % годовой59,5060,0060,50
7 дней46%25%13%
14 дней29%19%12%
30 (31) дней18%14%10%

Клиент заключает договор о размещении 10 млн российских рублей на 30 дней. Ставка установлена на уровне 19% годовых.

Второй валютой выбран американский доллар, курс которого на момент размещения денег – 60 руб. Банк сделает запрос о назначении курса конвертации, при котором вклад в рублях будет переведен в доллары.

Например, клиент установил такой учетный курс: 60.5 руб. за 1 американский доллар.

Так, если на момент окончания срока действия депозита курс иностранной валюты будет ниже указанного клиентом значения, он получает инвестированные средства с начисленными процентами. Расчет будет произведен по курсу 60.5. Если же российский рубль упадет, то доллар обойдется дороже (при заявленном курсе в 60.5). Банк сделает возврат денежных средств в рублях и начислит проценты.

В ситуации, если курс американского доллара опустится ниже установленной клиентом отметки, часть дохода будет потеряна. Конвертация пройдет не по завышенному курсу.

Такие вложения открывают для достижения различных целей.

Но все инвесторы стремятся к одному – получить высокий доход, что делает рассматриваемый тип банковского продукта наиболее привлекательным для тех, кто задумывается о получении сверхприбыли.

Этого можно достичь за счет размещения денег на бивалютном депозите. Вклад можно открыть как на длительный (до года), так и на короткий период (от 7 дней). Цели оформления:

  • увеличение дохода по вложениям в отечественной валюте;
  • реализация или приобретение иностранной валюты по хорошему курсу;
  • получение денег для погашения займов;
  • увеличение дохода по вложениям в иностранной валюте.

Показатель доходности бивалютных вложений на 1-5 процентных пункта выше в сравнении с классическими депозитами, что зависит от суммы и прочих индивидуальных условий для корпоративных клиентов.

Все параметры вклада будут зависеть от выбранного банка. Среди главных характеристик:

  1. Возможность выбрать граничное значение, до которого будет понижен курс.
  2. Доступен только для юридических лиц-клиентов банка.
  3. Для работы вклада понадобится 2 валюты, но одна из обязательных – российский рубль.
  4. Процентная ставка определяется в индивидуальном порядке.
  5. По окончании действия соглашения банк выплачивает проценты.
  6. Продление договора по данному виду депозита невозможно.
  7. Курс конвертации задается вкладчиком.
  8. Пополнение вклада, частичное изъятие средств и прекращение действия договора ранее установленного срока запрещены.

Некоторые учреждения для привлечения клиентов предлагают дополнительный процент, который суммируется с основной процентной ставкой по вкладу. Еще одной особенностью является то, что клиент самостоятельно решает, конвертировать ли сумму вложения вместе с процентами (сделка на этих условиях принесет максимальную выгоду) или же только тело депозита.

Главным недостатком можно назвать высокий уровень риска. Это связано с возможными колебанием курсов выбранных клиентом валют.

Оформление происходит исключительно в отделении банка. Анализ предложений на рынке свидетельствует о том, что с помощью инструментов удаленного доступа открыть депозит не удастся.

Единственное учреждение, которое предусматривает открытие вклада в режиме онлайн — Абсолют Банк.

Для того чтобы успешно оформить бивалютный депозит, необходимо выбрать банк для сотрудничества. После уточнения всех деталей – подписать депозитное соглашение по размещению денег. До этого инвестор самостоятельно устанавливает курсы.

Кто может претендовать на бивалютное вложение

Открытие вкладов доступно только юридическим лицам, которые уже сотрудничали с банковским учреждением или стали новыми корпоративными клиентами. Все юридические лица должны иметь госрегистрацию и работать под юрисдикцией Российской Федерации.

Перечень необходимых документов от клиента, который ранее уже сотрудничал с выбранным финучреждением, может быть сведен к минимуму. А вот впервые обратившимся нужно подготовить полный пакет документов, который будет включать:

  1. Учредительную документацию – устав, оригинал свидетельства о госрегистрации (приложить копии) и о постановке на учет в налоговую, различные справки из реестра юридических лиц и др.
  2. Личные документы представителей компании – гражданский паспорт директора и главного бухгалтера, а также других лиц, обладающих правом подписи.

В каждом индивидуальном случае комплект документов согласовывается с финучреждением.

Программы разработаны Россельхозбанком, Альфа-банком, Сбербанком и др. Россельхозбанк оформляет бивалютные депозиты только юридическим лицам. Любые пополнения, как и снятие, на протяжении действия соглашения недоступны. Валютой может выступить любая пара из трех валют: российский рубль, евро или американский доллар.

Альфа-банк размещает на депозитном счете от 30 000 000 рублей (в эквиваленте от 1 000 000 евро или долларов). На уровень процентной ставки будет влиять срок и размер вложения. Частичное высвобождение средств оговаривается с каждым клиентом отдельно. У клиента есть возможность зафиксировать валюту возврата.

В Сбербанке не существует фиксированных условий по этому виду вклада. Оформление доступно на период от 1 недели до 1 года. Курс будет зафиксирован в момент подписания договора.

Название финансовой организацииПроцентные ставкиГраничная суммаПополнениеРасходные операции по депозитному счетуСрок
РоссельхозбанкИндивидуальный порядок определения (влияет сумма вклада)Ограничений нетНе разрешеноНе разрешеноОт 7 дней до 12 месяцев
Альфа-банкИндивидуальный порядок определения (влияет сумма)Минимальная сумма – 30 000 000 рублейВ случае открытия еще одного вкладаИндивидуальноОт 1 недели
СбербанкВ индивидуальном порядкеВ индивидуальном порядкеВ индивидуальном порядкеВ индивидуальном порядкеВ индивидуальном порядке
Абсолют БанкИндивидуальный порядок определения (влияют выбранные параметры)Минимальная сумма – 50 000 000 рублейНедоступноНедоступноОт 7 до 14 дней
ЗенитИндивидуальный порядок определения (главный фактор – сумма вклада)Ограничений нетНедоступноНедоступноМаксимальный период размещения – 3 года, минимальный — 1 день.

Единственный банк, в котором оформление можно пройти в режиме онлайн, – Абсолют Банк. Если клиент выбрал другую финансовую структуру, то нужно посетить офис для решения всех вопросов и открытия бивалютного вклада. Подробно о бивалютном депозите в Сбербанке:

Основной нормативно-правовой акт, регулирующий бивалютные депозиты, как и обычные вклады, – Федеральный закон №395-1-ФЗ «О Банках и банковской деятельности» (статья 36). На оформление договора распространяется действие главы 44 Гражданского кодекса РФ.

Возникновение рисков

Размещение денежных средств на бивалютном депозитном счете может привести не только к прибыли, но и к финансовым потерям. Конвертация одной валюты в другую не всегда выгодна. Клиент должен наперед оценивать возможные колебания курсов выбранных валют. Только в этом случае сделка будет успешной.

После проведения процедуры конвертации и увеличения курса валюты повторная операция может проходить в момент падения ее стоимости, а значит, приведет к финансовым потерям. Это единственный и главный риск, который возможен при заключении такой сделки. Финучреждения предлагают повышенный процент, так как высока вероятность потери активов.

Благодаря бивалютному депозиту клиент может получить хороший доход. Важно понимать, что инвестор рискует потерять определенную сумму, если произойдет резкое увеличение или снижение курсов валют. Банк уберегает себя от вероятных потерь за счет повышенных ставок. Главное для инвестора – умело воспользоваться этим инструментом. Тогда он достигнет желаемой цели – получения сверхприбыли.

Что такое депозит в банке для физических лиц простыми словами

Не каждому понятно, что скрывается за тем или иным банковским термином. Например, депозит — это то же самое, что и вклад, или что-то иное? Мы поможем разобраться в этом вопросе, расскажем о том, что собой представляет депозит, какими бывают разновидности депозита и как его открыть.

Банковский депозит представляет собой договор банка с клиентом. Согласно его условиям физическое лицо передаёт на хранение кредитной организации некие ценности. Банк обеспечивает сохранность доверенного ему капитала. В большинстве случаев за хранение средств в банке клиенту выплачиваются проценты — таким образом он получает дополнительный доход. Но данное условие не является обязательным.

Из определения можно сделать вывод, что депозит — это другое название банковского вклада. Но это не совсем верно. Отличие депозита в том, что клиент может передавать на хранение банку не только деньги, но и такие ценности как металлы или ценные бумаги.

Вклад подразумевает привлечение только денежных средств. Можно сказать, что вклад — это одна из разновидностей депозита. Но депозит представляет собой более широкое понятие и включает расширенный перечень услуг.

Банки предлагают клиентам несколько разновидностей депозита. Они различаются между собой видом передаваемых на хранение ценностей, сроками хранения и возможностями получения дохода.

Денежный счёт

Денежный счёт — это привычный для многих банковский вклад. Депозитный вклад предполагает размещение клиентом денежных средств на счеёте в банке. За использование денег вкладчика банк начисляет ему определённые проценты. Все условия вклада заранее оговариваются и прописываются в договоре.

Вклады бывают нескольких видов в зависимости от условий их размещения.

Виды вкладовОснование классификации
По сроку
СрочныеВклад открывается на определённый срок. Он может исчисляться как месяцами, так и годами. По окончании срока вклад можно закрыть или продлить на другой период. Часто при досрочном закрытии такого вклада можно потерять начисленные проценты.
До востребованияВклад открывается на неопределённый срок и закрывается только по желанию клиента. У этого вида проценты всегда ниже, чем у срочных вкладов.
По способу начисления процентов
С капитализацией процентовКапитализация означает, что начисленные проценты прибавляются к первоначальной сумме вклада и в дальнейшем начисление процентов идет по отношению к этой величине.
Без капитализации процентовПолученные проценты никак не влияют на дальнейшие начисления дохода. Проценты могут храниться на счёте либо перечисляться клиенту на карту.
По возможности пополнения
ПополняемыеНа счёт можно вносить дополнительные деньги в любой сумме и с любой периодичностью на протяжении всего периода действия вклада.
Не пополняемыеПосле внесения первоначального взноса на счёт нельзя добавлять денежные средства.
По используемой валюте
В национальной валютеРасчёты по вкладу производятся в рублях.
В иностранной валютеВклад открывается в любой иностранной валюте.
МультивалютныеРазрешается вкладывать деньги в нескольких валютах.

Перед открытием депозитного вклада надо определиться с его желаемыми параметрами. От их значения зависит размер процентов и прочие условия размещения средств.

Металлический счёт

Металлический счёт представляет собой разновидность вклада. Его главная особенность состоит в том, что деньги клиента переводятся в стоимость металлов. Но для того, чтобы открыть такой счёт, нет необходимости покупать золото в слитках.

Достаточно купить несколько граммов металла, в зависимости от того, какой суммой располагает клиент. На счету отражаются не денежные единицы, а вес металла в граммах. Для металлического счёта можно приобрести золото, серебро или платину.

Доход по такому депозиту будет складываться из разницы в ценах на металл.

Банк не может гарантировать доход по металлическому счёту. Он напрямую связан с курсом металла на момент его покупки и продажи.

Многое здесь зависит от действий клиента. При выборе металлического счёта для вложения средств следует помнить, что он относится к долгосрочным вложениям. Это значит, что ощутимый доход можно получить только через несколько лет.

Примером металлического счета выступает обезличенный металлический счёт от Сбербанка. Этот счёт бессрочный. Для первоначального вложения достаточно купить 1 г серебра или 0,1 г золота. Также можно приобрести платину и палладий. Счёт не требует дополнительных расходов и легко открывается через Сбербанк Онлайн. Металл можно продать в любой момент при наличии выгодной цены и получить доход.

Банковская ячейка

Банковская ячейка представляет собой специальный сейф в банке, которым пользуются клиенты. Владельцу банковской ячейки выдается ключ. Второй ключ остаётся в банке. Попасть в хранилище можно только при предъявлении документов и в сопровождении сотрудников банка. В сейфе можно хранить не только деньги, но и другие ценности, например, ценные бумаги или ювелирные изделия.

Доход при использовании ячейки не предусмотрен. Главное ее предназначение — обеспечение сохранности имущества клиента.

С клиента взимается арендная плата за использование сейфа.

Чтобы внести депозит, необходимо обратиться в выбранную кредитную организацию. При себе следует иметь паспорт. Сотрудник банка выслушает запрос клиента и при необходимости даст пояснения и рекомендации.

Между клиентом и банком заключается договор. В нём отражаются все условия депозита, права и обязанности сторон. Договор скрепляется подписями и печатью. Один экземпляр остаётся на руках у клиента. После этого на депозит вносятся средства.

Можно открыть денежный вклад и металлический счёт через систему интернет-банка при наличии у клиента личного кабинета. Достаточно выбрать нужную операцию в личном кабинете и перевести деньги с карты или другого счёта. Данная процедура недоступна для открытия банковской ячейки.

Депозит предлагает клиентам банка широкие возможности для хранения средств. На сегодняшний день основные виды депозита — это денежный вклад, металлический счёт и банковская ячейка. Они отличаются не только способом размещения средств, но и возможностью получения дополнительного дохода.

Источник https://finguid.ru/lichnye-finansy/depozitnye-vklady/

Источник https://ivczn.ru/prochee/depozit-v-banke-chto-eto-takoe-prostymi-slovami-kak-otkryt-depozit.html

Источник

Источник

X

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *