Как правильно пользоваться кредитной картой

Кредитная карта – популярный банковский продукт. Кредитку легко оформить, банки часто дают ее в нагрузку к дебетовой/зарплатной карточке. Отношение потребителей к кредитному пластику неоднозначное: одни считают его удобным инструментом, другие опасаются. Стоит ли оформлять кредитку? Насколько это безопасно? Как не попасть в долговую яму? Рассказываем о действенных лайфхаках, которые позволяют пользоваться кредиткой с выгодой.

Зачем нужна кредитная карта

• Не нужно носить наличные. Можно хранить деньги на счете или дома, а товары и услуги оплачивать с пластика. В случае кражи или потери банковскую карту легко заблокировать: в личном кабинете или по телефону горячей линии.
• Удобно расплачиваться. Большинство магазинов, кафе, фитнес-центров оснащены терминалами для безналичной оплаты.
• Кредитку можно использовать в качестве залога – при аренде жилья в отпуске, автомобиля. Плюс в том, что для этого не потребуется снимать наличные – необходимая сумма просто будет заморожена до окончания срока аренды. Если имущество в квартире или авто не пострадало, сумма снова станет доступна.
• Экономьте деньги, оплачивая кредиткой товары по акциям и спецпредложениям. Если фотоаппарат, к которому вы уже давно присматриваетесь, продается со скидкой 50%, имеет смысл купить его сейчас при условии, что ваш доход позволит закрыть долг перед банком.
• Кредитная карта позволит всегда иметь определенную сумму на случай «если вдруг что». Однако нужно тщательно взвешивать необходимость такого использования. Иначе легко привыкнуть к легким деньгам и погрязнуть в долгах.

По кредитке можно не платить

Большинство потребителей не хочет связываться с кредитными картами, опасаясь высоких процентов. Однако при грамотном подходе можно не платить банку за пользование заемными средствами, а возвращать только сумму долга.

Практически все банки выпускают кредитные карты с льготным периодом. Его продолжительность зависит от конкретной финансовой организации. Обычно беспроцентный грейс-период составляет 55 дней, хотя встречаются варианты от 20 до 120 суток и даже дольше. Если в течение этого срока вы полностью возвращаете долг, то проценты не начисляются.

Пример. Мария потратила с кредитки 15 000 рублей. В течение льготного периода девушка успела полностью погасить задолженность. Она вернула банку деньги, не заплатив ни копейки за пользование кредитными средствами.

Если вы не вернули всю сумму полностью, а смогли внести лишь часть, вам начислят проценты – в том числе и за время льготного периода.

Пример. Александр тоже истратил 15 000 рублей с кредитной карты, но к концу льготного периода он смог вернуть в банк только 3 000 рублей. Соответственно, будут начислены проценты. Причем банк выставит счет за все время пользования картой, включая льготный период.

Особенность грейс-периода в том, что проценты не начисляются только при безналичной оплате товаров и услуг. Если вы захотите обналичить деньги в банкомате, будьте готовы заплатить комиссию и проценты за весь период.

С помощью кредитки можно зарабатывать

Кредитная карта может не только сберечь ваши деньги, но и увеличить доход. Для этого потребуется дополнительно оформить дебетовый пластик с высоким процентом на остаток.

Схема предельно проста. Вы получаете зарплату и вносите всю сумму на дебетовую карту. Там деньги хранятся в течение месяца, и на них начисляется процент. Текущие расходы вы оплачиваете кредиткой.

В конце месяца вы снимаете деньги и погашаете задолженность по кредитке. Накопленные проценты остаются на дебетовой карте. Получив очередную зарплату, вы снова кладете деньги под процент, а для оплаты повседневных расходов используете кредитку. Таким образом, деньги не просто хранятся на вашем счете, но и приносят определенный, пусть и не очень большой доход.

Пример. Сергей получил зарплату 60 000 рублей. На вклад он сразу же внес 10 000 рублей, оставшиеся 50 000 положил на дебетовую карту Tinkoff Black. Наш герой потратил 3 000 рублей, чтобы получать процент на остаток по счету – 3,5%. В течение месяца молодой человек расплачивался только кредиткой. Его собственные деньги хранились на счету дебетовой карты, принося доход. К концу расчетного периода Сергей заработал на остатке по счету 247 рублей – за 1 месяц и 24 дня. За год можно заработать более 1 500 рублей.

Кроме того, кредитная банковская карта с кешбеком Тинькофф Платинум позволила молодому человеку вернуть часть потраченных денег баллами, которыми можно компенсировать траты в кафе и столовых, а также расходы на ж/д билеты. Истратив 45 000 рублей, он заработал 450 бонусных баллов.

1. Вы пользуетесь первой кредитной картой.
2. Со второй кредитки снимаете сумму для погашения долга в течение льготного периода.
3. Закрыв задолженность по первой карте, вы получаете возможность снова использовать ее.
4. С зарплаты вы закрываете вторую кредитку до окончания беспроцентного периода.

Использование двух карт позволит получать льготные условия постоянно.

Сколько длится на самом деле льготный период

Льготный период есть практически у любой кредитной карты. Он составляет до 55 дней, а в некоторых случаях до 730 дней. Однако не стоит расслабляться. Заявленный беспроцентный период может оказаться на самом деле в два раза короче. Все зависит от даты начала расчетного периода. Уточнить эту информацию можно в банке.

Допустим, у вас кредитка с льготным периодом 55 дней. Расчетная дата – 15 число месяца. Если вы совершили покупку 16 числа, у вас есть 54 дня, чтобы вернуть долг без процентов. Но если вы расплатились 14 числа, льготный период составит всего 26 дней: 1 день до расчетной даты и 25 – после нее.

Не оплачивайте кредиткой повседневные вещи

Пользуясь кредиткой, контролируйте траты. Помните основное правило – должна быть достаточная сумма собственных средств для погашения задолженности по карте. На крупные приобретения лучше копить, а не пользоваться кредитными деньгами.

Если сейчас не хватает на покупку, отложите ее до лучших времен. Не стоит рисковать, даже если вы уверены, что получите зарплату через неделю – за это время может произойти что угодно. Вам могут задержать зарплату, компания может разориться или уволить вас. Покупайте только те вещи, которые планировали приобрести, и только если на это есть деньги.

Пример 1. Анастасия работает HR-менеджером с зарплатой 120 000 рублей в месяц. Девушка накопила 70 000 рублей собственных средств. Зарплата ожидается через неделю. Анастасия хочет приобрести брендовые туфли за 150 000 рублей. В таком случае покупку лучше отложить, так как собственных денег не хватает. Если зарплату задержат, Настя будет должна банку 80 000 рублей.

Пример 2. Катерина работает продавцом в магазине, ее зарплата 30 000 рублей в месяц. Девушка накопила 20 000 рублей и хочет приобрести телевизор за 15 000 рублей. До зарплаты осталось 10 дней. Катерина может сделать покупку, так как собственных средств достаточно.

Недостаток денег на повседневные расходы – тревожный сигнал. Вероятнее всего, вы неправильно распоряжаетесь своими финансами, тратите больше, чем зарабатываете, или слишком много даете в долг. Пересмотрите траты – денег должно хватать на еду, одежду, дорогу.

Помните, что кредитка не поможет решить проблему нехватки средств. Вы просто заранее истратите часть денег, которые получите в следующем месяце. Ситуация нехватки средств усугубится, поскольку вам придется отдать долг банку.

Не снимайте наличные в банкоматах

Кредитная карта предназначена для безналичной оплаты товаров и услуг. Когда вы используете ее по назначению, банк получает доход. Однако если вы решите снять наличные с кредитки, приготовьтесь заплатить комиссию. Банку невыгодно, когда вы выводите его деньги, поэтому он удерживает процент за каждое снятие. Льготный период в таком случае тоже не действует.

Пример. Светлана решила снять в банкомате 5 000 рублей с Тинькофф Платинум. За эту операцию банк удержал с нее дополнительно 435 рублей (2,9% от суммы + 290 рублей). Проценты (до 49,9% годовых) будут начисляться ежедневно. За месяц их наберется 166,25 рублей. Светлана переплатит банку 601 рубль – более 10% от снятой суммы.

Иногда клиенты пытаются схитрить, переведя деньги с кредитной карты на дебетовую, чтобы снять наличные без процентов. Однако выгоды не будет, так как за исходящий перевод тоже удерживается комиссия.

Погашайте долг суммами крупнее минимального платежа

Многие владельцы кредитных карт допускают серьезную ошибку. Они вносят ежемесячно минимальный платеж, полагая, что задолженность просто гасится частями. Но это не так.

Если вы не вернули долг до окончания льготного периода, банк начисляет процент за пользование заемными средствами. По сути своей, кредитка – потребительский заем сроком на 5 лет. Процентная ставка обычно составляет от 25% годовых. Переплата при таких условиях будет весьма ощутимой. Почти вся сумма минимального платежа – проценты, начисленные за пользование заемными средствами.

Чтобы меньше переплачивать, старайтесь вносить на счет суммы, превышающие минимальный платеж. В таком случае деньги пойдут в счет погашения основного долга.

Процент по кредиту начисляется каждый день

Банк начисляет проценты за все дни пользования кредитными средствами. Если вы успеваете погасить задолженность до окончания льготного периода, то оплачивать их не нужно. Однако если вы опоздали, и беспроцентный срок истек, проценты начислят за каждый день задолженности.

Пример. Алексей истратил 25 000 рублей с кредитной карты. В течение льготного периода он вернул только 5 000 рублей. Банк вначале начислит проценты на всю сумму задолженности, а после внесения 5 000 рублей – на оставшиеся 20 000 рублей.

Пользуясь кредиткой, важно не дотягивать до начисления процентов. Старайтесь по возможности быстро гасить задолженность. Если же закрыть долг полностью не получается, вносите суммы, превышающие минимальный платеж.

Используйте бонусы правильно

Сегодня практически любой банк предлагает кредитки с бонусной программой. Вы можете выбрать самый подходящий вариант, отвечающий вашим потребностям и привычкам. Так получится заработать максимальное количество бонусов.

Так, золотая карта Аэрофлот от Сбербанка или All Airlines Тинькофф банка подходит тем, кто часто совершает перелеты и путешествует по всему миру. За покупки по ним начисляются бонусные мили, которые можно обменять на авиабилеты.

Расскажем, как пользоваться кредиткой с выгодой.

Пример. Ольга и Андрей собрались отдохнуть в Италии. С помощью сайта Тинькофф Путешествия они заранее бронируют номер в отеле за 48 000 рублей и получают по карте All Airlines 4 800 бонусных миль. Оплачивая кредиткой билеты за 26 000 рублей, пара получит еще 1 300 милями. Аренда авто за 20 000 рублей принесет еще 2 000 бонусов. На этапе подготовки Ольга и Андрей заработали 8 100 миль.

Израсходовав в поездке 60 000 рублей, они получат еще 1 200 бонусов, заработав таким образом за отпуск 9 300 миль.

Кредиткой All Airlines можно оплачивать повседневные расходы. С каждой покупки начисляется 2% милями. Траты супругов составляют 75 000 рублей на двоих в месяц – с суммы расходов можно вернуть 1 500 миль. Расплачиваясь кредиткой в течение года за большую часть покупок, Ольга и Андрей смогут накопить 18 000 миль. Выгода от участия в бонусной программе составит 27 300 миль, что полностью окупит стоимость авиабилетов в Италию.

Многие пользователи пренебрежительно относятся к бонусам, считая их незначительными. Однако при правильно выбранной программе вы сможете получить ощутимую выгоду.

Проверить баланс бонусов можно в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Карта поможет исправить кредитную историю

1. Оформите карту с минимальным лимитом. Сделать это легко, так как большинство банков работают с онлайн-заявками.
2. Тратьте с кредитки небольшие суммы.
3. Погашайте задолженность, не дожидаясь окончания льготного периода.

Аккуратно пользуясь кредиткой и своевременно возвращая долги, вы сможете сформировать положительную кредитную историю, доказав банку ответственность. Впоследствии это поможет получить одобрение по крупным кредитам – ипотеке или автокредиту.

Помните, что это не ваши деньги

Пользуясь кредитной картой, не забывайте, что вы тратите заемные средства, а возвращать придется свои. Цель банков – зарабатывать деньги, в том числе за счет обычных потребителей. Оплачивая покупки кредиткой, тщательно контролируйте расходы, чтобы в итоге не остаться с огромным долгом.

Как зарабатывать на кредитной карте

Банки зарабатывают на своих клиентах, оформляющих кредитные карты, в среднем пять раз. Первый раз — когда выдают карту и берут за её обслуживание от 1 до 3 тысяч рублей в год. Второй раз — когда клиент снимает с кредитки наличные через банкомат, взимается комиссия в 300–500 руб. Третий — когда заёмщик долго пользуется деньгами и платит проценты по кредиту. Четвёртый — ежемесячная плата за SMS-уведомления о движениях средств на счёте. И пятый раз — если держатель карты пропускает обязательные ежемесячные платежи и ему за это начисляются штрафы.

При этом у клиента банка есть две лазейки и один большой бонус:

1. Бесплатно пользоваться кредитом банка в течение льготного периода (в среднем 55 дней).
2. Минимизировать расходы на обслуживание: например, найти карту с небольшой платой за обслуживание (в ряде случаев это бывает и бесплатно), а также отключить SMS-информирование.

Бонус — использовать кредитную карту с кэшбэком или привязкой к программе лояльности.

Деньги банка можно бесплатно использовать в течение льготного периода, если не пропускать ежемесячный платёж (5–10% от суммы задолженности).

Схема получения дохода

Кредитная карта — это инструмент для ежедневных трат. Например, для покупки продуктов, одежды, техники, топлива для машины, различных билетов и других вещей, которые можно оплатить картой.

Для получения дохода понадобится дополнительно оформить дебетовую карту с опцией начисления процентов на остаток или вклад с возможностью пополнения или частичного снятия средств без потери процентов. Доходность хороших дебетовых карт составляет 8–10% годовых. Заработать на депозитах можно 10–12,75% годовых.

Никогда не снимайте с кредитных карт наличные — за это берётся большая комиссия.

Каждый раз, получая заработную плату, вам нужно оставить 3–5 тысяч рублей, которые необходимы для текущих трат в тех местах, где не принимают карты. Оставшуюся часть нужно разместить на счёте дебетовой карты или на вкладе. Текущие платежи производить кредитной картой. В конце месяца кредит по карте погашается средствами со следующей заработной платы, с карты, где деньги приносили доход, или со счёта вклада. Если всё сделать правильно, то за год по этой схеме можно заработать от 1 236 до 20 928 рублей.

Карта не простая, а золотая

Теперь рассмотрим варианты, когда доход дополнительно приносит кредитная карта. На выбор клиентам предлагаются карты с начислением кэшбэка за покупки (1–2% от всех платежей и 5–10% в отдельных категориях) и кредитки с начислением баллов, которые можно потратить на авиа- и железнодорожные билеты, а также на покупки в определённых магазинах.

Предположим, что оформлена карта с начислением кэшбэка в размере 1% от ежедневных покупок, на которые тратится 50% от зарплаты. Тогда даже при заработной плате в размере 15 000 рублей вернуть за год получится 900 рублей. Если зарабатывать по 100 000 рублей в месяц, то дополнительный доход достигнет 6 000 рублей.

Таким образом, общий доход от использования двух карт или вклада составит за год от 2 136 до 32 928 рублей. Это без учёта накопленных миль для покупки авиабилетов или дополнительных баллов, которые можно потратить в определённых магазинах.

Советы

1. Найти карты с бесплатным обслуживанием, начислением кэшбэка, миль и других бонусов можно с помощью калькулятора кредитных и дебетовых карт. Подобрать доходный депозит легко с помощью калькулятора вкладов.

2. Вместо SMS-информирования используйте для контроля счёта интернет-банкинг или мобильный банк.

3. Никогда не снимайте с кредитной карты наличные — за это взимается большая комиссия.

4. Чем выше статус карты, тем больше по ней доходность, кэшбэк или начисление процентов на остаток. Соотнесите свою выгоду со стоимостью обслуживания. Ищите такие варианты, когда за услуги банка нужно платить минимальную сумму.

5. Откройте пополняемый вклад с высокой ставкой, чтобы неиспользованные в течение месяца средства перекладывать на депозит с самой высокой доходностью. При этом не размещайте в одном банке больше 1,4 миллиона рублей — эта сумма защищена системой страхования вкладов.

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/kreditnye_karty/kak-pravilno-polzovatsya-kreditnoj-kartoj/

Источник https://lifehacker.ru/kak-zarabatyvat-na-kreditnoj-karte/

Источник

Источник