Вклады в рублях. Максимальный доход от вклада в рублях — подробные рекомендации и предложения банков

Статья расскажет о том, как получить максимальную выгоду от вклада в рублях. Всегда ли стоит ориентироваться только на ставку? Какие еще параметры нужно учитывать будущему вкладчику? Как из предложений банков выбрать лучшее? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в статье.

Характеристика вкладов физических лиц в рублях

Все вклады физлиц подразделяются на 2 вида:

• до востребования;
• срочные.

Условия депозитов «до востребования» позволяют клиентам свободно распоряжаться своими средствами: пополнять счет, снимать с него часть денег и забрать их в полном объеме в любое время. Именно поэтому ставка по процентам здесь символическая.

Например, Россельхозбанк, МОСОБЛБАНК, Банк Траст, Сбербанк вклады в рублях «до востребования» принимают под 0,01%. Московский кредитный банк оформляет этот вид депозита под 0,1%, но только в рублях. В валюте ставка составляет 0,01%.

Программы «до востребования» не предназначены для приумножения денег. С этой целью клиенты выбирают срочные вклады. Их условия предполагают возврат средств через промежуток времени, указанный в договоре. Если клиент пожелает забрать деньги раньше, чем закончится этот период, проценты по вкладу обычно пересчитываются по ставке «до востребования».

Среди срочных рублевых депозитов выделяют:

• сберегательные (с минимумом условий и относительно невысокой ставкой);
• расчетные (с частичным снятием и/или пополнением счета, проценты выплачиваются каждый месяц или каждый квартал);
• накопительные (используются для сбора крупной суммы, предусматривают пополнение);
• специализированные (для определенных категорий: пенсионеры, госслужащие и др. Чаще всего эти депозиты имеют повышенные ставки).

Основные характеристики срочных вкладов, от которых зависит их доходность:

1. Процентная ставка. По рублевым депозитам она всегда выше, чем по валютным (примерно в 2 раза). Кроме этого, на величину влияют срок и сумма вклада. Еще одна тенденция: крупные и надежные банки обычно предлагают более низкие проценты, чем мелкие и малоизвестные финучреждения. Ставки бывают фиксированными и плавающими. Первые являются неизменными в течение всего срока действия договора. Вторые зависят от ставки рефинансирования ЦБ, цен на золото, нефть и т.д. В таких условиях клиент не может быть уверен в получении дохода, на который изначально рассчитывал.
2. Сумма вклада. Обычно банки устанавливают минимальное и максимальное значение этого параметра, а также выделяют несколько категорий «от» и «до». Как правило, чем выше сумма, тем выше процентная ставка. Например, Альфа-Банк вклады в рублях предлагает именно на таких условиях.

3. Способ открытия. Часто финорганизации предлагают повышенные ставки по депозитам, открываемым через интернет, банкомат или терминал. Например, УРАЛСИБ прибавляет к основной ставке 1%, если вклад оформлен онлайн. Сбербанк увеличивает ставку на 0,41-0,62% по депозитам «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй», если они открыты в интернет-банке.

4. Капитализация и выплата процентов. Доход от вклада начисляется через определенный интервал (каждый месяц, квартал) или в конце срока действия депозита. По желанию клиента проценты или выплачиваются ему на отдельный счет, либо остаются во вкладе. Во втором случае, если они прибавляются к основной сумме депозита, следующие проценты будут насчитываться уже и на них. Это называется капитализацией.

Доходность вкладов в рублях с капитализацией

Поскольку при начислении процентов на проценты первоначальная сумма вклада увеличивается, эти депозиты считаются более прибыльными. Некоторые банки, публикуя условия, указывают 2 ставки:

• номинальную (актуальна, если клиент регулярно забирает проценты);
• и эффективную (с учетом капитализации).

Например, ВТБ24 вклады в рублях на своем сайте представляет именно таким образом.

Отмечены «двойные» проценты на официальных порталах банков «Открытие», Промсвязьбанк, УРАЛСИБ и др.

Как посчитать прибыль от вклада в рублях калькулятором

Часто финорганизации размещают данный сервис на своих сайтах, чтобы потенциальный вкладчик самостоятельно рассчитал примерный доход от депозита, сравнил разные предложения. Если на интернет-ресурсе учреждения калькулятора нет, найдите любой онлайн-сервис в интернете.

Введите в поля такие данные (из описания выбранного депозита на сайте банка):

• сумма вклада (она не должна быть меньше минимума, если таковой установлен);
• валюта;
• даты начала и окончания депозита;
• ставка (некоторые калькуляторы делают подсчеты по фиксированной и плавающей);
• начисление процентов (каждый день, раз в неделю, помесячно и т.д.);
• капитализация (если есть по вкладу).

Некоторые сервисы дают возможность ввести и другие параметры, влияющие на доходность вклада:

• снятие частями;
• пополнение;
• досрочное закрытие;
• обложение налогом и др.

Что прибыльнее: вклад в рублях на год, полгода или 5 лет

Срок депозита напрямую влияет на его прибыльность. Оптимальный период вложения средств – полгода или год. Именно для этих интервалов банки часто предлагают высокие ставки. За более короткий промежуток (1 или 3 месяца) даже при хороших процентах прибыль будет незначительной.

В Сбербанке России ставка увеличивается вместе с длиной периода хранения средств. Но многие банки придерживаются иной тенденции, и часто за наибольшие сроки дают меньшие проценты. Например, Газпромбанк вклад в рублях «Перспективный»оформляет так:

Примеры расчета доходности вкладов в зависимости от периода.

За основу взяты сумма 100 тыс. р. и интервалы 6 мес. (181 день), 1 год (366-367 дней) и 5 лет (1825-1830 дней). Нужно отметить, что депозиты на длительные периоды (более 3 лет) оформляют не многие банки. Среди них – банк «Открытие» и ВТБ24.

Вклад «Активное пополнение» от «Открытия» для указанной суммы предполагает ставку 9,71% при сроке полгода. На 366 дней деньги примут под 9,6%, а на 1825 дней – под 8,27%. Ставки указаны без учета капитализации. Если же проценты будут оставаться на счету, то конечная ставка, наоборот, увеличивается: от 9,91% до 10,20%. Максимальная прибыль за 5 лет с капитализацией составит 50 938, 64 р., за год – 10 149 р., за 6 мес. – 4 908 р.

Положить те же 100 тыс. р. во вклад «Выгодный Онлайн» от ВТБ24 доступно как на полгода, так и на год под 9,6%. Для периода 5 лет предусмотрено 6,45%. Ставка с капитализацией – 9,79%, 10,04% и 7,59% для трех периодов соответственно. Прибыль за 5 лет при условии начисления процентов на проценты составит 38 060 р., за год – 10 092 р., за 6 мес. – 4 856 р.

Открывать долгосрочный вклад выгодно, если вы уверены, что деньги вам не понадобятся раньше времени. Тогда за 3-5 лет даже с не очень высокими ставками накопите существенную сумму.

Выгодны ли вклады в рублях с пополнением

Чаще всего банки предлагают невысокие ставки по депозитам, которыми можно свободно распоряжаться: пополнять их или снимать часть денег. Однако за счет внесения дополнительных средств и увеличения суммы вклада доход может оказаться выше, несмотря на низкую ставку.

Пример расчета по двум вкладам Россельхозбанка: «Накопительному» (пополняемому) и «Классическому» (непополняемому).

Примечание: на оф.сайте банка подробного калькулятора нет, расчет произведен на стороннем ресурсе.

• Сумма – 50 тыс. р.
• Срок – 180 дней.
• Капитализация.

При этих характеристиках ставка по «Накопительному» составляет 8,6%. Вклад доступно пополнять суммами от 3 тыс. р. в любое время, но не позднее 30 дней до завершения депозита. К примеру, клиент может позволить себе внести указанный минимум 5 раз.

По депозиту «Классический» ставка на полгода для суммы 50 тыс. р. составит 10,10%:

В данном случае при меньшей ставке пополняемого вклада его доходность оказалась выше. Выбирая депозит с накоплением, учитывайте: в каком объеме и насколько регулярно вы сможете вносить дополнительные суммы (например, ежемесячно отчислять от зарплаты). Если такой возможности не будет, лучше остановиться на вкладе с более высокой ставкой.

Обзор вкладов в рублях. Банки и их условия. ТОП-30*

Параметры, по которым составлен рейтинг, – самые высокие процентные ставки при величине депозита до 1 млн р. За основу взята информация с оф.сайтов учреждений. В обзоре описаны максимальные вклады в рублях из предложений 30 лучших банков РФ (по финансовым показателям) и условия, на которых их можно оформить. Здесь не учтены спец.программы для отдельных категорий клиентов (пенсионеры, участники корпоративных проектов и др.).

10. УРАЛСИБ предлагает депозит «УРАЛСИБ Выгодный» по ставке 11,24%. Для этого клиенту нужно:

• вложить средства на 181 день (любую сумму от 30 тыс. р.);
• открыть вклад через интернет-банк;
• выбрать не ежемесячное получение процентов, а их капитализацию.

Если не соблюдено хотя бы одно из этих условий, ставка уменьшается. Пополнение или частичное снятие средств не разрешены.

9. МОСОБЛБАНК дает возможность клиентам разместить средства под 11,4% (вклад «Персональный). Для этого нужно вложить не менее 300 тыс. р. на 365 дней. Условия депозита:

• возможность пополнения в течение первого полугодия;
• выплата процентов каждый месяц.

8. Вклад «Накопительный» от банка Траст предполагает ставку 11,5% при внесении от 500 тыс. р. на срок 367 дней. Сумму до 500 тыс. р., но от 30 тыс. р. на этот же период банк примет под 11,35%.

• капитализация не предусмотрена;
• пополнение разрешено, первый взнос должен составлять 30 000 тыс. р.;
• частичного снятия нет.

7. Здесь сразу 2 банка – МДМ и Бинбанк. В обоих действуют предложения «Хит сезона» с похожими условиями. По этим вкладам повышенная ставка предусмотрена для клиентов, которые оформляют вклад на 181 день:

• 11,5% при вложении от 50 тыс.р. до 299 999 тыс. р.;
• 11,75% при вложении от 300 тыс. р. до 1 499 999 тыс. р.

• обязательное оформление через интернет-банк (иначе ставка уменьшается на 0,3 п.п.);
• проценты начисляются в конце периода действия депозита;
• вкладчик не может ни частично снимать, ни пополнять счет.

• частичного снятия и возможности внесения средств нет;
• льгот при открытии через интернет-банк не предусмотрено;
• проценты выплачиваются в конце срока депозита.

6. Совкомбанк оформляет депозит с капитализацией «Проценты на проценты». При минимальной сумме вклада в 30 тыс. р. доступна ставка 12%. Деньги должны находиться в банке 91 день. В условиях это описано как досрочное расторжение.

• Внесение дополнительных средств разрешено, сумма – от 1 тыс. р.
• Проценты причисляются к сумме вклада ежемесячно, оставаясь на счету.

5. Московский кредитный банк предлагает вклад «Всё включено» с несколькими тарифными планами. Наибольшая ставка действует по тарифу «Максимальный доход»: 12,25%. При этом обязательными условиями ее получения являются:

• открытие депозита через интернет-банк или терминал;
• внесение от 1 тыс. р.;
• срок – 6 мес. Если класть ту ж сумму на год, ставка составит 11,75%.

Вклад не предусматривает снятие частями или пополнение счета. Выплата процентов происходит в конце срока.

4. В банке Траст по вкладу «Щедрые проценты» заявлена ставка 12,6%. Но ее предлагают клиентам, которые кладут на депозит не менее 1,5 млн р. на срок 546 дней. Если у вкладчика есть в распоряжении меньшая сумма (от 500 тыс. р.), то ставка для этого же периода составит 12,5%. При сумме до 500 тыс. р., но минимум от 30 тыс. р. банк начисляет 12,35% годовых.

Для оформления вклада на этих условиях клиенту нужно получить промо-код на сайте учреждения.

• Пополнение не разрешено.
• Расходные операции изменяют процентную ставку.

3. Вклад «Максимальный доход» от банка Русский Стандарт предполагает до 13% годовых. Для этого клиенту нужно вложить от 100 тыс. р. на 360 дней. Если меняются срок и сумма, варьируются и ставки.

• Проценты начисляются в конце срока.
• Дополнительные взносы не разрешены.
• На величину ставки не влияет способ открытия вклада (отделение или интернет).

2. Еще один «Максимальный доход», но уже от Совкомбанка со ставкой до 13,5%. Его условия схожи с депозитом «Проценты на проценты» (6 место рейтинга). Наибольшую ставку получают клиенты, которые:

• вкладывают от 30 тыс. р.;
• изымают деньги ровно через 91 день после оформления договора. В условиях это снова прописано как «досрочное расторжение».

Частичное снятие не разрешено, пополнять вклад можно на суммы от 1 тыс. р. Проценты выплачиваются по завершении срока действия депозита.

1. Самую высокую ставку среди 30 крупнейших финучреждений РФ предлагает Уральский Банк Реконструкции и Развития. Депозит «Сберегательный сертификат» предполагает ставки:

• до 14% при оформлении во вклад от 10 тыс. р.;
• до 14,5% при внесении суммы от 1 млн р.

Средства на счету при этом должны находиться 367 дней. Проценты начисляются в конце срока.

Важный момент! Вклад «Сберегательный сертификат» не является участником системы страхования, поэтому в случае форс-мажора вкладчик останется без денежной компенсации.

В рейтинге не представлены высокие ставки некоторых депозитов, имеющих обязательное условие: внесение сумм от 1,5 млн р. В ТОП-30 среди таких учреждений:

. Ставка составит 12% при условии открытия депозита через интернет-банк и вложении 1,5 млн р. и более.
• Ставку 12% при сумме от 1,5 млн р. предлагает и Бинбанк. При этом нет обязательного условия оформлять вклад онлайн. . Ставка – 11,3% при вложении от 4 млн р. Предложение действительно до 31.12.2015 г.
• Банк Россия – ставка по вкладу «Алые паруса» – 10,75%, если класть на депозит от 10 млн р. предполагает ставку 11,4% для оформляющих на депозит 30 млн р через интернет-банк или банкомат. , по которой предусмотрены годовые ставки 12-13,25%. При этом вкладчику нужно положить в банк от 5 до 10 млн р. Ставка 12,6% по депозиту «Щедрые проценты» доступна клиентам, которые отдают банку на хранение 1,5 млн р. на 567 дней.

Кроме того, некоторые банки анонсируют высокие проценты, которые зачастую оказываются меняющимися. Например:

», а с учетом капитализации – до 14,41%. Депозит можно оформить только на один срок – 3 года, и в течение этого времени ставка будет меняться.

на срок 1, 3, 6 месяцев, 1 год и 3 года. Ставка фиксирована для всех периодов кроме последнего. Если вкладчик оформляет депозит на 3 года, в течение первых 12 мес. его прибыль составляет 11,2-11,55% (ставка зависит от суммы – от 10 тыс. р. до 1 млн р.). Следующие 2 года проценты начисляются по ставке рефинансирования ЦБ РФ. с понижающейся ставкой от 12% до 9,5%. Срок депозита разделен на индивидуальные периоды. В каждом из них действует своя ставка.

Пополнять вклад можно на неограниченную сумму в течение 50 дней после открытия. Частично снимать средства нельзя. Выплата процентов производится в конце срока.

Как работают вклады в банках — вложение своих денег в банк + сохранность и прибыль от вкладов

Сегодня мы расскажем, как работает система страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Ну и поведаем о том, как все это вообще работает. И для начала, придется немного углубиться в историю отечественных вкладов.

• Оглавление

Обесценивание и развал СССР

Процесс обесценивания денежных средств всех граждан бывшего СССР обосновывается двумя явлениями:

1. Шоковая терапия.
2. Гиперинфляция.

Для понимания, давайте попробуем сначала восстановить хронологию происходящего. Началось все естественно с осени 1991 года. Сначала Б. Ельцин объявил о том, что экономика переходит на рыночные рельсы. Уже через неделю будет сформировано новое правительство. Именно им предстояло осуществить новые реформы.

Уже зимой 1991 года будет введено Постановление Правительства (тогда еще РСФСР) для либерализации цен. И уже в 1992 году появится целый «набор» болезней:

1. Приватизация (по ваучерам).
2. Гиперинфляция.
3. Либерализация цен и т.п.

Примерно в то же время появится законодательный указ о свободной торговле. Кроме того, в 1992 году будет установлена программа приватизации муниципальных и государственных предприятий.Что было по итогам этой приватизации вы прекрасно знаете.

Денежная реформа 1993 года должна была замедлить темпы инфляции. В 1995 году начнутся залоговые аукционы, и большую часть предприятий растащат по частным карманам.

В 1998 году началось самое «веселье». Началась деноминация, все это добивали лопающимися банками, закрытием пирамид, бирж и разных фондов. Ну а летом 1998 года как карточный домик сложилась и вся система государства. Потому что государство объявило дефолт по облигациям, а курс рубля обвалился почти в 4 раза.

По состояние на 2012 год, общий объем долгов еще по советским временам, составил 28 триллионов рублей. И глава счетной палаты сообщил о том, что выплачивать в прямом эквиваленте эти долги уже грубо говоря, никто не собирается.

Даже страхование по АСВ гарантирует вам возврат всего лишь номинальной части накоплений (1.4 миллиона рублей). Грубо говоря, если банк в котором вы будете хранить 10 миллионов рублей, схлопнется, то вы потеряете большую часть накоплений скорее всего безвозвратно. Это при том, что сейчас начали говорить о налогообложение уже по процентным доходам с вклада.

Т.е. государство собирается собирать налог на процентный доход по крупным вкладам. При том, что большая часть ставок по депозитам, не позволяет даже компенсировать инфляцию. И это все в тот момент, когда размер компенсационных выплат по АСВ совсем не увеличился. Сами понимаете, как невыгодно хранить денежные средства на вкладе. По крайней мере, если вы хотите заработать.

А вот если вам нужно просто сохранить деньги, то можно воспользоваться все-таки банковскими депозитами.

И опыт 90-х тут очень показателен. Ведь по сути, приватизация привела к тому, что трудовые сбережения граждан внезапно оказались конфискованы. Вообще, ситуация сложилась очень интересная. С одной стороны граждан лишили сбережений. С другой никто не получил прав на общенародную собственность. Грубо говоря, и деньги отобрали, и имущество тоже не дали приобрести.

Кроме того, один из академиков РАН говорил о том, что обнуление сбережений обычных граждан стало самой грубой ошибкой реформаторов. Правда в чем тут ошибка, не совсем понятно. Те кто успел воспользоваться сложившейся ситуацией, едва ли остались недовольны. А то что граждане остались без денег, ну так это с точки зрения государства ситуация конечно спорная. По крайней мере, возвращать все долги никто по сути не собирается. Надо это понимать. Тут ситуация еще хуже, чем с Фондом национального благосостояния. Но об этом мы поговорим чуть позже. В. Ивантер (вышеупомянутый академик) говорит о том, что в 1992 году частично сбережения могли сохранить. Но никому до этого дела не было, или это сделали целенаправленно. Тут вопросов на самом деле больше, чем ответов.

Ну и как говорят опытные банкиры: деньги никуда исчезнуть просто так не могут. Они просто перераспределяются из одного кармана в другой.

Сложившаяся практика в банковском секторе закономерным образом привела к тому, что доверия среди граждан к банкам не возникает.А с массовым применением 115 ФЗ складывается вообще очень противоречивая ситуация. И уход в нал уже почти не представляется возможным. Потому что делается все, чтобы наличные средства истребить, или вывести их за рамки закона, хотя бы на уровне отношения. Примерно так дела обстоят в США. Попробуйте купить дом за наличку, и вы узнаете очень много нового и интересного. Не только о себе, но и вообще о жизни, Судя по всему, в России в последние годы складывается аналогичная тенденция.

Теперь давайте попробуем разобраться с тем, как работают компенсации на примере Сбербанка. А заодно узнаем о том, как вообще происходила одна из самых масштабных процедур обесценивания денег.

Что происходило в результате реформ?

По тем временам, страхование вкладов в банках вообще не работало, надо это понимать.

Если вы уже не успели застать те времена, или помните их смутно, самое время освежить знания. Все мы прекрасно знаем, что в СССР была плановая экономика. Для тех кто не понимает, условно это выглядит так:

1. Рыночная экономика: паритет спроса и предложения.
2. Плановая экономика: все производство и его объемы контролируется исключительно государственными планами.

А так как любое государство по сути совершенным быть не может, то наблюдаются серьезные проблемы. Были эти проблемы и в СССР. По сути, перекос был в сторону ВПК (военно-промышленный комплекс). А свободного рынка в СССР просто не существовало. Все это закономерным образом создавало дефицит. В основном этот дефицит проявлялся в скудности или отсутствии каких-то простых товаров. Были времена, когда даже за мясом приходилось в буквальном смысле устраивать сафари по магазинам.

С заработными платами была точно такая же ситуация. По крайней мере их было достаточно, чтобы приобрести все необходимые товары. Правда купить было нечего. Поэтому большая часть населения просто копила денежные средства в Сберегательном банке СССР. Можете догадаться, что по сути, Сбербанк РФ стал его преемником. Осталась даже система со сберегательными книжками.

Но все в этом мире временно. И касается это даже крупнейших империй. Конец наступил и для СССР. В 1991 году правительство сообщило о том, что будет проведена денежная реформа. Сделано это было для того, чтобы решить вопрос огромных накоплений на руках у населения. Поэтому начали менять купюры номиналом:

1. 50 рублей.
2. 100 рублей.

Кроме того, была введена заморозка вкладов. Снять за месяц можно было не больше 500 рублей. Сделано это было тоже целенаправленно. Чтобы население не успело изъять все свои накопления, и на что-нибудь поменять.

Уже весной этого же года начали поднимать регулируемую стоимость товаров. И рост цен был почти 2-3 кратным. А ценообразование на другие группы товаров естественно сделали свободным. Кроме того, резко увеличились пособия, стипендии и пенсии.

М. Горбачев отдал указ о том, что нужно было расширить остаток по вкладу до 40 процентов. Правда эта индексация была как говорится с подводными камнями. Дело в том, что государство размещало всего 200 рублей (по максимуму). Кроме того, если надбавка была больше 200 рублей, то делали специальный счет. И с этого счета деньги можно было изъять только через 36 месяцев.

И вот тут началось настоящее светопреставление. В декабре 91-го года СССР окончательно развалится. Все регуляторные механизмы просто перестанут работать, а власть наконец перестанет регулировать цены. С 1992 по 1995 происходило что-то невообразимое. Так как цены перестали регулироваться государством, а никаких механизмов контроля не было, то началась шокирующая гиперинфляция. Только за один 1992 год цены взлетели в 250 раз.

Т.е. буквально 2 года назад инженер получал месячную зарплату в 170 рублей, а теперь за эти деньги можно было заполучить 0.5 килограмма колбасы или сосисок. Буквально за 3 года инфляция составила почти 178 !тысяч процентов. Уже в конце 1995 года снимая одну тысячу рублей накоплений, вы могли купить только 0.5 килограмм картошки. По данным Росстата, за 5 лет получилась следующая картина по одному только картофелю:

1. Начало 90-го: 30-40 копеек за 1 килограмм.
2. Конец 95-го: 1800 рублей за килограмм.

Мы подчеркиваем, эта информация официальная.

Весной 1995 года пообещали вернуть все сбережения, которые были в кассах. На деле этого не произошло, и с тех времен существует даже специальный ФЗ. Который исполнять никто не собирался. И судя по всему, не собираются и сейчас.

Обещали сохранить этой процедурой актуальность сбережений (на момент размещения). Это так называемая покупательская способность. Предположим, в начале 1991 года у вас было 5 тыс. рублей. И на них можно было купить условный автомобиль Запорожец. Вот вернуть собирались в точно таком же эквиваленте. На практике этого не произошло.

Весной 1996 года некоторым группам вкладчиков Сбербанка сделают возможность компенсирования по вкладам. Но только тем, кто родился до 1916 года. Понимаете всю глубину абсурда? Никто моложе 80 лет получить деньги не мог. Компенсация ограничивалась барьером в миллион рублей. Очень щедрое вознаграждение, учитывая тот факт, что это эквивалент:

1. 2 пылесосов.
2. 0.5 цветного телевизора.

А о полных компенсациях речи еще и не шло. Просто вопрос задвинули «в дальний ящик». Эта частичная компенсация была на базе Указа Президента Российской Федерации от 16.05.1996 г. № 733.

На тот момент стоимость обычных продуктов питания уже переплюнула предел в 1000. А на какие-то более серьезные товары, ценники были уже в эквиваленте миллионов и сотен тысяч рублей. Простой разброс цен:

1. Диван стоил примерно 1.5 миллиона рублей.
2. Туфли для женщины были в рамках 200 тыс. рублей.
3. Брикет сливочного масла стоил 25 000.

Сами понимаете, в таких условиях компенсация даже в 1 миллион рублей не давала никакой нормальной ценности.

Все рухнет в 1998 году, когда образуется деноминация. Всю денежную массу по-номиналу срезали в 1000 раз. Грубо говоря 1000 рублей превратилась в 1 рубль. И деноминация была проведена не только на техническом уровне. Все что не успели добить душевнобольные реформаторы, исчезло. Грубо говоря, 10 тыс. рублей, на которые можно было купить машину, превратились в воздух. Теперь за них доставалось только пару палок колбасы.

В начале нулевых появится новая система выплат компенсаций. Сейчас действуют другие правила (они приняты в 2010-м). Кстати, если вы когда-то пользовались компенсацией, то теперь ее значительно снизят.

Как работают компенсации?

Предположим, одна из ваших знакомых начала копить на квартиру и автомобиль еще в начале 1980-х. А еще у женщины была 7.1 тысяча рублей. Компенсация будет в размере 2.8 тыс. рублей.

Естественно, закрыть счет в Сбербанке ваша знакомая не решилась. Но и сами деньги обесценились.

Итак, компенсировать деньги вам Сбербанк будет только по тем депозитам, которые были сделаны на территории РФ. Нынешней территории, обратите на это внимание. Естественно, вклады в других структурах не рассматриваются. Только Сбербанк СССР. Есть дополнительное условие для сроков действия вклада:

1. Он должен был быть открытым на момент 20 июня 1991 года.
2. Вы не должны были закрыть его до 31 декабря того же года.

Кроме того, вся информация в Сбербанк Онлайне. Поэтому теоретически, даже ваши самые старые вклады должны там появиться.

Но тут тоже есть свои ограничения. Давайте разберем ситуацию, когда никакой компенсации по вкладам вам не дадут. Итак, предположим, в начале июня 1991 года вы положили на депозит 700 рублей. А уже в конце сняли 600. После чего оставили 100 рублей до декабря, а 1-го числа закрыли вклад и забрали деньги, Так как вы закрыли вклад до 31 декабря, то компенсировать вам ничего не будут.

Теперь обратная ситуация, с той же датой открытия вклада. Но оставили 100 рублей и не стали закрывать вклад. В этом случае вам дадут компенсацию по состоянию на 20 июня, т.е. все 700 рублей.

Каким образом можно рассчитывать эквивалент компенсации?

В принципе, вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором на официальном сайте. Но если есть желание разобраться в том, как работают компенсации, то для вас мы опубликуем информацию по расчетам.

Предположим, у нас есть дата 20 июня 1991 года. Это фундамент для расчетов. Тут надо умножать сумму вклада на указанную дату на 2 коэффициента:

1. Возраста.
2. Даты закрытия.

В первом случае учитывается дата рождения вкладчика. Если вы родились после 1945 года, то умножать надо на 2. Если до, то на 3.

А вот с датой закрытия вклада все сложнее. Тут действует одно универсальное правило. Если вы раньше сняли деньги, то и коэффициент будет меньше. Для понимания, в 1996 году или позже применяется другой коэффициент (1).

А если закрывался вклад в 1992 году, то коэффициент всего 0.6.

Теперь давайте возьмем один условный пример.Человек родился в 1945 году. Весной 1991 года он сделал вклад в 5 тыс. рублей. В 2004 году была получена компенсация в одну тысячу рублей (тогда действовали другие правила). Соответственно, у нас есть два 2 коэффициента:

1. По дате закрытия в 1.
2. По возрасту в 3.

Соответственно, если не учитывать ту сумму, которую вернули в 2004 году, то получится 15 тыс. рублей. Но не учитывать ее не получится, поэтому он получит на руки всего 14 тыс. рублей. С более сложными ситуациями надо разбираться в индивидуальном порядке.

О классификации компенсаций

Все выплаты этого механизма можно условно разделить на несколько групп:

1. Ритуальные выплаты.
2. Прямые компенсации.
3. Выплаты наследникам.

Естественно, держатель вклада имеет право на возмещение только в ситуации, когда он является гражданином Российской Федерации. Будет замечательно, если у вас еще и осталась сберегательная книжка.

Вот только далеко не факт, что оно сохранилось. Поэтому можно подать заявление на розыск через любое отделение. Правда времени на это все-равно уйдет больше. Потому что отделение приема заявления будет передавать запрос в тот филиал, который прикреплен на территории, где вы делали вклад. Кстати, розыск вклада бесплатен, и ничего платить не придется. В среднем, на розыск уходит от 1 до 2 месяцев.

Не забывайте о том, что номера счетов даже в современной истории менялись неоднократно, Поэтому в заявление на выдачу компенсации нужно указывать не те реквизиты что есть в сберкнижке, а актуализированные. Если заявление будет подавать сам держатель депозита, то потребуются следующие документы:

1. Сберкнижка (альтернативный вариант это справка).
2. Заявление.
3. Внутренний паспорт РФ.

Если же речь о наследниках, то тут действуют практически те же правила. Наследодатель должен был быть российским гражданином. Компенсировать будут следующее:

1. Тело вклада.
2. Ритуальные услуги.

Но только при условии, что заявитель является гражданином РФ. Если нет, то тело вклада вычеркивается из возмещения. Кроме того, без соответствующего наследного свидетельства рассчитывать на компенсацию не получится. И в самом свидетельстве должно быть четкое указание на банковский депозит.

Грубо говоря, если в документе не будет никаких упоминаний банковских счетов и депозитов, то можете не рассчитывать на компенсацию.

На этом тему с ненадежностью банковских вкладов пока заканчиваем, и начинаем рассматривать существующую систему вкладов.

Вклад в банке что это и как работает

Для начала попробуем определить, что считается вкладом в банке. Вкладом является конкретная сумма денежных средств, которые:

1. Передаются банковской организации.
2. Она их использует по своему усмотрению.
3. Взамен начисляются проценты.

Основные условия по банковским вкладам предусмотрены условиями, которые всегда прописываются в договоре. И главные условия здесь это ставка и срок действия.

Кроме того, по договору процентная ставка может меняться. Речь о тех депозитных договорах, в которых предусмотрена подобная система. Кроме того, по выгодным вкладам банк не даст вам снимать деньги.

Грубо говоря, давая повышенную процентную ставку, банк берет своеобразную гарантию с клиента. Гарантию того, что деньг останутся в банке до указанного договором срока. Впрочем, ничего не мешает клиенту нарушить это условие. Только в этом случае вы потеряете процентную ставку.

Проще говоря, все работает следующим образом:

1. Александр вкладывает условные 10 тыс. рублей.
2. К концу срока к этой сумме добавится еще 1 тысяча.
3. Александр закрывает вклад досрочно.
4. Банк возвращает 10 тыс.

А вот процентную ставку Александру аннулируют. Но банк не может вернуть например 9 тыс. рублей, вместо 10. Потому что это тело депозита, а по действующему законодательству, на эту сумму наложить штраф не получится. Обычно штраф предполагает снижение и перерасчет ставки до символических показателей. Грубо говоря, если вы вкладывали под 10% годовых, но забрали до окончания договора, то производится перерасчет по ставке в 0.01% (условно).

Общая классификация вкладов

Все вклады можно условно разделить на несколько групп:

1. Валютные.
2. Номерные.
3. Целевые.
4. Выигрышные.

И это только дополнительные группы вкладов. Валютными договорами называют стандартные программы, которые ничем не отличаются от рублевых. На самом деле отличаются, так как банки в России делают валютные вклады буквально невыгодными. Да, вы храните все свои деньги в валюте. Но ставка чуть ли не отрицательная. Уберечь средства от инфляции таким образом не удастся. Впрочем, если вам просто нужна валюта, то это достаточно неплохой вариант.

Номерной вклад позволяет оставаться владельцу в тени. Грубо говоря, никаких данных о держателе вклада в документах прописывать не будут. Правда не надо думать, что номерной вклад спасет ваши многомиллионные накопления от ФССП, сотрудники которой пытаются взыскать с вас алименты.

Целевой вклад обычно сопровождается каким-то финальным результатом для расходования цель. Грубо говоря, вы можете создать целевой вклад для своего сына, даже если ему еще не исполнилось 18 лет. По достижении совершеннолетия он сможет распоряжаться этими деньгами самостоятельно. Целевой вклад обычно один из самых долгосрочных, так как быстро накопить в России на что-то достаточно проблематично. Да и цель для вклада обычно устанавливается более чем серьезная. Это какой-нибудь автомобиль, образование или квартира.

Выигрышный вклад это стимулирующее мероприятие. В России у нас подобного почти не бывает. Этот вклад предполагает несколько условий, которые клиенту придется исполнять. Например вам нужно удержать деньги на банковском счете, и не снимать их до окончания срока действия договора. Повторимся, для России это не актуально, банки почти не испытывают дефицита во вкладах.

Разделяются банковские вклады еще и по способу начисления процентов. Начнем со стандартного варианта без капитализации. Сумма вклада при этом будет вычисляться по упрощенной схеме:

1. Умножаем на ставку (процентную).
2. Перемножаем результат со сроком действия депозитного договора.

Схема с капитализацией сложнее. Можно сказать, что банковская организация просто реинвестирует средства клиента. Грубо говоря, процент вам не выплачивается отдельно. Все проценты будут добавляться к основной сумме вклада. Таким образом сумма вклада будет расти, а значит потенциальная прибыль по процентам тоже. Правда много заработать там тоже много не выйдет. Да и с капитализацией в связке идет схема поэтапного начисления процентов. Кстати, если ставка одинаковая, то капитализации будет выгоднее для клиента.

О срочных вкладах

Существуют еще и специфические схемы работы с вкладами. Например заключая срочный договор, вы обязуетесь не снимать деньги со счета до какого-то определенного периода. Кстати, по срочным вкладам пролонгация обычно накладывается автоматически. Поэтому обращайте на это внимание, иначе есть риск при попытке закрытия вклада вновь утерять весь процентный доход.

Банковские организации прекрасно понимают, что жесткие ограничения отпугивают клиентов. Поэтому вводятся различные:

1. Сроки неприкасаемости.
2. Лимиты для снятия.

Например в договоре может быть прописан номинальный остаток по счету. Условно говоря, вы сможете забирать все что свыше 100 тыс. рублей. Без потери процентов. А если в качестве остатка будет 98 тыс. рублей, то банк аннулирует проценты или пересчитает их по сниженной ставке.

Кроме того, для большинства вкладов существует возможность дополнительного внесения средств. Но она должна быть прописана в договоре, иначе возникает проблема. Это для вкладов накопительной системы.Человек откладывает денежные средства очень долго, и отчисляет каждый месяц (например) денежные средства с заработной платы.

Самый свободный в плане снятия средств вклад, это «до востребования», Снимать деньги можно:

1. Частично.
2. Полностью.

Грубо говоря, вы можете использовать такой вклад почти как личный кошелек. И штрафов за снятие средств тут обычно не предусмотрено. Правда есть несколько проблем. Процентная ставка по такому вкладу будет заложена изначально низкая. Потому что банку невыгодно, когда клиент начинает использовать вклад как свой собственный карточный счет. Поэтому все эти издержки компенсируются сниженной процентной ставкой.

Логика такова, что вы не сможете снять деньги быстро (в случае чего), но получите большую процентную ставку. А если вы можете в любой момент забрать деньги с вклада, то заработать на процентах ничего не получится.

Справедливости ради скажем о том, что даже по серьезным долгосрочным программам, выгоды от процентной ставки почти не ощущается.

Большая разница

Как люди вкладывают деньги в банк мы условно разобрались. Но многие еще путают понятие накопительного счёта с классическим вкладом. Давайте узнаем в чем разница. Первое различие в подходе банка к клиенту. Грубо говоря:

1. Досрочное изъятие средств по вкладу предполагает аннулирование процентной ставки.
2. Досрочное изъятие средств с накопительного счёта не предполагает никаких временных ограничений и штрафов.

Накопительные счета всегда открываются в рублях. С вкладами в этом плане разнообразия больше. Правда не надо думать о том, что эта разница столь серьезна. Вкладывать деньги в валюте в России просто невыгодно.

Накопительные счета не предполагают конечного срока. Кроме того, по таким счетам вам не ограничивают операции. У вклада же обычно всегда есть срок. Естественно, для большинства вкладов еще и устанавливается ограничение на ввод/вывод средств. Те вклады, которые таких ограничений не предполагают, естественно будут со сниженной процентной ставкой.

Не забывайте о том, что по накопительным счетам будет устанавливаться меньшая процентная ставка всегда. В среднем, по накопительному счету процент не выше 5. А вклады могут предлагаться и под 8 процентов.

Кроме того, вклад это все-таки отдельный депозитный продукт. А накопительные счета депозитными не являются. И банковская организация может поменять условия обслуживания буквально за 12 часов. Сделать подобное с вложенными на депозит средствами просто не получится. Если банку требуется внести какие-то изменения по вкладу, то придется составлять дополнительное соглашение.

Вы конечно можете поступать по собственному разумению. И все-таки, если вы хотите получать какой-то более серьезный доход, то пользуйтесь долгосрочными вкладами, без возможности частичного снятия. И выбирайте схему с капитализацией процентов.

А вот накопительный счет для тех, кто хочет управлять своими накоплениями прямо на ходу. Ставка по накопительному счету обычно не покрывает даже естественную инфляцию.Зато вы всегда сможете снять с накопительного счета часть денег, а на оставшееся банка будет начислять прежнюю процентную ставку, не внося никаких дополнительных изменений.

А что в других странах?

Ну ситуация, прямо скажем, не самая лучшая. Давайте возьмем для примера 3 банка на Кипре:

1. Popular Bank Ltd.
2. Bank of Cyprus.
3. AlphBank.

Во всех этих банковских организациях наилучшие предложения по депозитам не превышают 5% в общем пуле. На индивидуальных условиях можно получить ставку в 6 процентов.

В странах Прибалтики вы можете рассчитывать максимум на 3 процента годовых. Аналогичным образом дела складываются у банков в США, тут не нужны лишние иллюзии. Ну и самая низкая ставка на данный момент в Швейцарии и Нидерландах. В первом случае вам предлагают всего 0.15% годовых, а во втором 1%. Ну с Швейцарией ситуация ожидаемая, так как о банках этой страны ходят настоящие легенды. Кстати, существует еще и ставка в 0.72% (Кредит Свисс). Правда условия для обслуживания этого депозита такие, что вы будете уменьшать свой вклад со временем, а не увеличивать.

Система сохранности денег банком

Вклады для юридического лица несут большие риски, по сравнению с депозитами обычных граждан. Мы неспроста разбирали историю с обнулением, и другими проблемами банковского сектора в 90-х. Надо сказать, что прибыль от вложения денег в банковский сектор не такая уж и большая. По крайней мере, если у вас не завалялось 20-30 миллионов лишними, которые вы готовы вложить под определенный процент.

Однако, даже те деньги, которые лежат на вкладах, нужно как-то сохранить.

И в ситуации со стандартным банком, не из первой десятки (по рейтингам) защиты как таковой у банка для вас нет. Да, они используют ваши средства для кредитования или для чего-нибудь еще. Но, где гарантии того, что уже через 12 месяцев банк вдруг не останется без лицензии? Правильно, таких гарантий нет.

В лучшем случае, их может дать Сбербанк. Да и то, законных оснований давать такие гарантии нет даже у самого первого банка в стране.

На этот случай существует Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ). Деятельность АСВ и общий механизм работы описаны в 177 Федеральном законе РФ.

Правда банк должен входить в ССВ, чтобы у клиентов появился шанс получить часть своих средств лежащих на депозите обратно. Так как это система страхования, то тут должен быть соответствующий страховой случай. По общему регламенту страховой случай наступает в двух ситуациях:

1. Был введен мораторий.
2. Была отозвана лицензия.

Да, регулятор не так давно устраивал массовую зачистку банковских организаций. И причины для столь жестких мер могут быть разные. В том числе и откровенное воровство. Только почему-то в СМИ называют это выводом средств клиентов в другие страны. Хотя явно прослеживается воровство, и квалификация тут соответствующая. Впрочем, оставим разборки с банкирами для правоохранительных органов. Нас сейчас интересуют гарантии, которые нам могут предоставить.

Если страховой случай наступил, то вы можете рассчитывать на компенсацию уже от АСВ. Обычно заявление на возмещение надо подавать в ближайшем офисе АСВ. В отдельных случаях прием заявление и выплату возмещений могут организовать на базе какого-нибудь местного банка, это уже не столь важно.

По АСВ вам гарантирован возврат суммы в 1.4 миллиона рублей. Кстати, эта сумма не всегда была такой. И на момент вступления в силу законов регулирующих страхование банковских вкладов, она составляла всего 50-100 тыс. рублей.

Об условиях страхования

Таким образом мы можем говорить о том, что условно-государственное агентство будет возвращать вам деньги суммой до 1.4 миллиона рублей, в случае, если банковская организация лишится лицензии. Иностранные физические лица кстати, тоже могут воспользоваться этой возможностью. Еще есть возможность возмещения для индивидуального предпринимателя.

А вот для малого бизнеса все сложнее. В теории, представитель малого бизнеса тоже может получить компенсацию. Но только при условии, что он есть в МРСП. Если нет, то можете попрощаться с денежными средствами, и пытаться оформить место в реестре требований кредиторов. Вот только не надо забывать о том, что порой, даже первоочередники в таких реестрах не могут получить свои деньги. А бизнес вообще задвигается на последнее место.

Кстати, далеко не все денежные средства будут застрахованы даже в банковской организации. Кроме того, по АСВ вообще не страхуют в кредитной кооперации. Поэтому если вам в рекламе пообещают страховку от государства, можете смело проходить мимо. Потому что никаких страховок от АСВ по линии кооперативов не существует. Это касается только официальных банковских организаций. И то, только тех, которые состоят в ССВ.

Итак, счета и именные вклады застрахованы. Это:

1. Вклады: валютные, до востребования, срочные.
2. Дебетовые карточные счета.
3. Сберегательные сертификаты (именные).
4. Средства на номинальных счетах (в контексте подопечных и их опекунов).
5. ИП: депозитные и расчетные счета.

Кроме того, страхуются счета малых предприятий.

Теперь о том, что не попадает в страхование по АСВ даже для банковской организации.

1. Средства юридических лиц (МРСП исключение).
2. Обезличенные металлические счета.
3. Средства на номинальном счете.
4. Субординированный депозит.
5. Вклады в отделениях банка, которые размещаются в другом государстве.
6. Электронные средства.
7. Средства по ДУ.
8. Сберегательные сертификаты.
9. Средства нотариата и адвокатуры (с профильной целевой деятельностью).

Как вы понимаете, список того, что не входит в систему возмещения АСВ более обширный. И эти продукты и инструменты куда более удобные, чем то, что обычно страхуются.

Заключение

Банковские вклады годятся только для хранения денежных средств. Без перспективы заработка. Максимум, банк покроет часть естественной инфляции. И то, не целиком. Для заработка вклад использовать не получится, потому что даже в России предложений очень мало, а выгодных нет совсем. Для валютных вкладов созданы заранее неблагоприятные условия. А если вы хотите преумножать свои накопления, то придется заниматься чем-то другим. Например бизнесом, или просто инвестированием. Можно еще обратить свой взгляд в сторону золота и других ценных металлов. Но там страхования АСВ нет. Об этом мы тоже уже рассказывали.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Источник https://cbkg.ru/articles/vklady_v_rubljakh__maksimalnyjj_dokhod_ot_vklada_v_rubljakh___podrobnye_rekomendacii_i_predlozhenija_bankov.html

Источник https://bankis.ru/kak-rabotayut-vklady-v-bankakh-vlozhenie-svoikh-deneg-v-bank-sokhrannost-i-pribyl-ot-vkladov/

Источник

Источник