Преимущества лизинга для физических лиц

Когда в намерении приобрести первую машину для себя или для окончившего университет двадцатилетнего родственника вы подбираете выгодный способ это сделать, вариант лизинга обычно не рассматривается. В нашей стране этот факт связан с низкой осведомленностью о возможностях лизинга для физических лиц.

Или вы уже знаете о лизинге и говорите: «После трех лет выплат ты ничем не владеешь». Да, но если вы финансируете кредит на пять-шесть-семь лет, через три года результат тот же.

Почему лизинг хороший вариант при покупке первого автомобиля

Решение о способе приобретения авто должно основываться не только на ваших ожиданиях от автомобиля. Важно учесть, что вы можете себе позволить. Для начала ответьте на такие вопросы:

• Хотите ли вы менять авто каждые пять лет или приобретаете его на более долгий период?
• Как много (километров) вы будете ездить каждый год?
• Какой размер и длительность платежей вас устроит?

Давайте рассмотрим, какие преимущества для молодого водителя может дать «лизинговая» комбинация ответов: современный беспроблемный автомобиль на гарантии, среднестатистический пробег, низкие платежи, растянутые на долгий срок.

В лизинг можно приобрести лучший автомобиль

Учитывая сумму ежемесячного платежа по кредиту за какой-нибудь седан, с соразмерными платежами можно взять в лизинг модель бизнес-класса. Так и поступают — около половины продаж авто люксовых марок производится в лизинг.

Смысл приобретения более дорогого автомобиля не только в его «статусности»: кроме внешнего вида и надежного технического состояния, это меньший расход топлива, современные системы безопасности и мультимедиа.

Представим, что на покупку автомобиля вы располагаете бюджетом 600 000 руб., вы можете пойти в автосалон и сразу приобрести авто типа Nissan Almera.

А можете сделать авансовый лизинговый платеж за седан BMW 3 серии, который составит уже 33% от его стоимости, и выбрать максимальный период лизинга в 60 месяцев с минимальными платежами.

Через пять лет любой из выбранных автомобилей будет у вас в собственности. Но при выборе лизинга вы будете платить только за пользование автомобилем, не волнуясь о его будущей продажной цене. Почти всегда в лизинговые платежи также включаются техническое обслуживание, выгодное страхование, пакет помощи на дорогах и иногда транспортный налог.

По окончании договора лизинга вы можете вернуть авто лизингодателю, включив его стоимость в счет лизинга нового, или…

Европлан Автомаркет: Автомобили бизнес-класса

Если вам нравится машина, можно ее оставить

После 36-60 месяцев срока лизинга вам представят выкупную цену, которая будет очень близка к оригинальной цене на авто за вычетом лизинговых платежей и аванса, который вы внесли в начале. Вы просто погасите остаток от оригинальной цены, который еще не выплатили.

Кредит и лизинг

Одна из существенных для молодых водителей вещей это необходимость выплат фиксированного платежа по кредиту, от которой нет возможности уйти, хотя жизненные обстоятельства могут круто меняться. Сегодня вам 21, через несколько лет — вы семейный человек, застрявший с кредитом на машину, непригодную для актуальных целей.

Хотя освобождение от выплаты налога при покупке авто в лизинг привлекает все больше клиентов и у нас, что ведет к удешевлению услуги и поддержанию автомобильного бизнеса в стране.

Подробное сравнение между лизингом и кредитом для физических лиц мы приводили в статье Потребительский лизинг: заманчивая альтернатива автокредиту.

20%
авто приобретается в лизинг в Восточной Европе

На что стоит обратить внимание при первом оформлении в лизинг?

Есть ли детали, о которых стоит волноваться? Да, и ограничения по пробегу — главная из них. Стандартный пробег для лизинговых авто около 15 тыс. км в год, но если ваши подсчеты показывают, что водить вы будете меньше, стоит установить меньший лимит, чтобы снизить платежи.

Лизинг может порождать новый лизинг. Без собранных сбережений для выкупа лизингового авто, окончившийся лизинговый контракт может оставить вас с… другим договором лизинга. Это лизинговая беговая дорожка с бесконечными платежами за машины, которыми вы никогда полноценно не владеете.

Термины в договоре могут быть сложнее, чем кажется. Это возможно. Убедитесь, что вы понимаете все термины (аванс, выкупной платеж, комиссия и др.) и можете вести переговоры о размере аванса, и в некоторых случаях, ежемесячных платежей.

Необходимость регулярного обслуживания авто. До окончания срока лизинга авто не считается вашей собственностью и лизингодатель может предоставлять дополнительные услуги по содержанию авто.

С постепенным нивелированием в России текущих отрицательных экономических тенденций должно улучшиться регулирование правовых вопросов и установление экономически выгодных условий для осуществления лизинговых операций. Для клиентов это обеспечит снижение процентных ставок, уменьшение размеров авансового платежа и расширение спектра предоставляемых услуг.

В результате, по аналогии с зарубежными сценариями, лизинг станет доступнее, удобнее и популярнее для покупателей авто в нашей стране, и также станет катализатором развития отечественного рынка лизинга в целом.

15 тыс. км в год
стандартное ограничение по пробегу для лизинговых авто

Лизинг автомобиля для физических лиц: чем выгоден, плюсы и минусы

В России кредитование широко вошло в жизнь миллионов граждан. Получив резерв «банковской лояльности», многие буквально начали жить в долг. И разумеется, в первую очередь берутся кредиты для приобретения наиболее дорогостоящих предметов: в ипотеку берутся квартиры, в лизинг – автомобили. Что же такое лизинг автомобиля для физических лиц простыми словами расскажем далее на страницах этой статьи.

Что такое лизинг

Однако перед тем, как перейти к лизингу автомобилей, имеет смысл рассказать, что же такое лизинг вообще. Название данной финансовой процедуры происходит от англ. «to lease» – сдавать в аренду (не путать с арендовать – «to rent»). Но арендой в привычном юридическом смысле лизинг не является. (Его альтернативное название – «финансовая аренда»).

Дело в том, что лизинг подразумевает срок аренды, равный периоду износа предмета, более того, это 3-сторонняя сделка. Схематично она выглядит следующим образом:

• Допустим, какое-то лицо желает приобрести некий дорогостоящий предмет (в дальнейшем это лицо будет называться лизингополучателем). И, как любой покупатель, он находит продавца требуемого ему товара.
• Далее лизингополучатель ищет посредника – лизинговую компанию, которая осуществляет покупку товара у продавца и отдает этот товар в аренду лизингополучателю. (Лизинговая компания при условии совершения сделки получает название лизингодателя).

Лизингодатель может использовать для приобретения товара собственные средства, а может привлечь банковское кредитование, однако, выкупленный товар до момента истечения лизингового договора будет числиться за лизингодателем.

• Лизингодатель тратит на выкуп товара 100% средств, и в дальнейшем получает от лизингополучателя лизинговые платежи до полного выкупа объекта лизинга с учетом набегающих процентов за пользование кредитными деньгами и комиссии самой лизинговой компании.

По сути, лизинг можно назвать схемой финансирования рассрочки при покупке дорогостоящих товаров (объектов лизинга) обязательно долгосрочного пользования. Почему долгосрочного? Потому, что этот самый товар в сделке и выступает в качестве залога по выдаваемым средствам (и не важно, финансирует ли данную сделку сама лизинговая компания, либо же она обращается за помощью к банку).

Что такое лизинг автомобиля

Автомобиль, в соответствии с бухгалтерскими категориями терминов, относится к основным средствам, то есть, это дорогостоящий предмет, со сроком полезного использования, более года. Кроме того, автомобили – это предметы, обладающие высоким риском повреждения и утраты, а потому у них повышенная норма амортизации и, как следствие, большая ставка по кредитным деньгам (а последние задействуются практически в 100% случаев).

Более того, упрощенно в схеме лизинга трое участников (лизингодатель, получатель и поставщик). Но для того, чтобы залог кредитных средств не утратил своей первоначальной ценности, он страхуется, а страховая компания выступает четвертой стороной в схеме.

Лизинговый договор составляется на весь срок амортизации объекта (в нашем случае – автомобиля), но его условия могут быть таковы, что большая часть средств может быть выплачена в определенный заданный период. Это производится с помощью перегруппировки лизинговых платежей.

В сущности, не так важно, кто является лизингодателем: физическое или юридическое лицо. Просто для юридических лиц лизинг интересен тем, что платежи по нему – это фактуруемые затраты, которые уменьшают прибыль, а главное – сокращают величину НДС к уплате. Физические лица, в данном случае, ничего государству предъявить не могут.

Но что же тогда значит лизинг автомобилей для физических лиц? По сути – это та же рассрочка при покупке автотранспортного средства, финансируемая за счет лизинговой компании.

Чем выгоден лизинг автомобиля для физических лиц

Многие приводят в качестве аргумента то, что в случае кредита автомобиль находится в собственности у водителя, а не у кредитора, выдавшего этот займ, а в случае лизинга – на балансе лизинговой компании. Мол, это влияет на риски лизингодателя (снижает их), а значит, это потенциально играет на руку лизингополучателю – понижает процентную ставку за пользование кредитными деньгами.

Этот факт имеет слабое отношение к реальности и представляется, что объяснять выгоду подобным образом – только вводить в заблуждение. И в случае лизинга, и в случае кредита получатель автомобиля по сделке не имеет прав эту машину: он не может ее ни продать, ни подарить, ни даже поцарапать без юридических последствий, то есть, никак своим автомобилем распорядиться он не может.

Так в чем же тогда здесь фактическая разница между кредитом и лизингом? Она есть, но кроется в другом.

Дело в том, что лизингодатель приобретает объект лизинга, оплачивая его 100%-ную стоимость. А получает возмещение малыми, почти что равномерными частями, растянутыми, как правило, на 12, 24 или 36 месяцев. Даже невооруженным глазом становится заметно, что у компании по результатам отчетного квартала по данной сделке в связи с использованием лизинговой финансовой технологии образуется отрицательный НДС. (Ведь в этом квартале компания платит 100% стоимости объекта лизинга, а получает от 9% до 30%). А у качественно работающей лизинговой компании таких сделок за квартал вырисовываются десятки, если не сотни.

Таким образом, компания имеет право требовать от государства возврата НДС, что является ее существенным резервом. За счет него лизинговая компания и имеет возможность держать ставку по лизинговым платежам ниже, чем готов предоставлять банк в случае кредитования. И именно в этом и заключается для частного лица (клиента лизинговой компании) выгода от использования лизинга, а не кредита при приобретении автомобиля.

Это, во-первых. А во-вторых, купить автомобиль в лизинг для физических лиц выгодно потому, что лизинг позволяет не тратить большого количества средств для приобретения дорогостоящего объекта, не снижать свою ликвидность и дает возможность купить понравившуюся машину, не имея большого количества сбережений, но располагая твердым источником дохода.

И наконец, в-третьих, чтобы взять кредит (или автомобиль в кредит), реципиенту средств потребуется пройти кредитный комитет банка (любого), на котором его кредитная история будет рассматриваться «под микроскопом». Если в прошлом у такого клиента присутствовали трудности, споры и просрочки при погашении взятых займов, то данные факты неизменно найдут свое отражение в его кредитной истории, и новые ссуды ему либо «завернут», либо предложат по совершенно другим ставкам – более высоким.

Что касается лизинга, то здесь кредитная история значения для лизингодателя не имеет. И вот, по каким причинам:

• Объект лизинга – автомобиль – является одновременно и залоговым активом при процедуре финансирования сделки кредитными деньгами. То есть, получается, что это кредитование под залог.
• Объект лизинга является либо абсолютно новым товаром, либо прошедшим объективную процедуру оценки в аккредитованной компании. Таким образом, качество залога не вызывает сомнения.
• Объект лизинга подлежит обязательному страхованию, причем, страховые выплаты включаются в лизинговые, то есть, тоже ложатся на лизингополучателя. Это означает, что ценность залога не изменится даже в том случае, если автомобиль попадет в аварию.

И если неблагонадежный в прошлом клиент не оплатит в срок лизинговый платеж, то… Ничего страшного для кредитоспособности лизинговой компании не произойдет – она просто взыщет данный объект лизинга и, в крайнем случае, выставит его на продажу (а разницу между лизинговой и оценочной стоимостью уже предъявит лизингополучателю по суду).

Так что никакого резона проводить детальное исследование истории платежеспособности своих клиентов у лизинговых компаний нет. И для клиентов, имевших в прошлом спорные ситуации по своим долгам, лизинг открывает новые возможности.

Плюсы и минусы лизинга автомобилей для физических лиц

Представляется разумным провести перечисление преимуществ и недостатков лизинговой схемы короткими строками.

Преимущества

Итак, несомненными плюсами лизинга для физических лиц являются следующие обстоятельства:

1. У клиентов присутствует объективная возможность требовать по лизинговой сделке процентную ставку, существенно более низкую, чем предоставляют банки в рамках своих кредитных продуктов.
2. Лизинг возвращает право приобретать в кредит автомобили даже тем клиентам, которые имеют «подмоченную» кредитную историю в прошлом. Кредитная история при лизинговой процедуре не имеет никакого значения. При этом данное обстоятельство совершенно никак не сказывается на безопасности лизингодателя, который будет держать этот автомобиль у себя на балансе до момента его полного выкупа.

Некоторые лизинговые компании проводят только проверку своих клиентов на предмет четкости выплат по лизинговым договорам, если таковые у клиентов имели место в прошлом. Да, в целом, лизинговая компания не рискует ничем, но она стремится зарабатывать деньги, а если ее клиенты не будут ей регулярно платить, то это понизит ликвидность фирмы в моменте. Никому не нужны неплатежеспособные клиенты, поэтому их предпочитают отсеивать на «ранних подступах».

1. Лизинг – это один из видов обеспечения имущественной конфиденциальности. Те частные лица, которые не желают демонстрировать наличие у них дорогостоящих транспортных средств, прибегают к услугам лизинговых компаний. При попытке выяснения настоящего владельца высветится название компании, но никак не лизингополучателя, который является всего лишь скромным арендатором. (Как тут не вспомнить Навального с его расследованиями).
2. Лизинг – это еще один, по сути, кредитный продукт, который предоставляется лизинговыми компаниями (а не только банками – это важно). Увеличение предложения на рынке кредитования потенциально ведет к снижению цен (то есть, процентных ставок) на нем.
3. При лизинге процент на сумму кредитных средств начисляется на остаток кредитной суммы. При этом, величина каждого лизингового платежа содержит не только проценты по кредиту, но и часть основной суммы долга (она составляет 1/кол-во месяцев, на который взят кредит).

Лизинговая компания будет начислять проценты в любом случае: привлекала ли она эти средства в сторонних финансовых институтах или же использовала собственные.

Сумма уменьшается, а следом за ней падает и абсолютное значение процентного платежа за каждый месяц. В итоге совокупный процент удорожания зачастую получается меньше, чем совокупная инфляция за весь срок лизинга! (И при этом все остаются довольны, то есть, с прибылью).

1. Лизингополучатель до окончания процедуры лизинга не вступает в права пользования своим автомобилем. А это значит, что он не должен платить за него никаких налогов.

Теоретически, справедливым будет вычесть из общей величины удорожания объекта лизинга за весь период договора накопленную величину потенциального налога – в этом случае относительно инфляции лизингополучатель существенно выигрывает.

1. И наконец, лизинг, как и кредитование, дает возможность клиентам экономить собственную ликвидность: можно с помощью лизинга сохранить большую часть своих сбережений в неприкосновенности, или же позволить себе купить такой автомобиль, на который нет полной суммы.

Недостатки

Обычно в таких случаях следует определять: недостатки по сравнению с чем? Однако с чем ни сравнишь лизинг, ничто не выглядит выгоднее, чем возможность значительного снижения ставки лизингодателем за счет возврата НДС, а также привлекательнее возможности вовлечения на лизинговый рынок субъектов, для которых закрыта дорога на рынок кредитный.

Итак, присутствуют ли у лизинга недостатки? Нет. Выгоден ли лизинг автомобиля для физических лиц? Несомненно.

Как взять в лизинг автомобиль физическому лицу

Как правило, любой автосалон предлагает своим клиентам услугу лизинга, потому что сотрудничает по этой теме с банком или профильной компанией. Для того, чтобы взять автомобиль в лизинг, потребуется:

1. Оплатить первоначальный взнос, если он предусмотрен по условиям взаимодействия автосалона и лизинговой компании. Обычно он не превышает 25%, но в связи с ростом эффективности лизингового рынка в настоящее время этот процент стремится к нулю. (То есть, лизинг становится без первоначального платежа).
2. Требуется написать заявление на имя директора лизинговой компании. (Вообще, все бумаги обычно уже составлены, и клиенту остается их только подписать).
3. Из неприятного и опасного: от клиента потребуется предоставить копию своего паспорта. (Мало ли в каких базах потом придется ловить этот «отпечаток»).
4. Также потребуется копия водительских прав.
5. Лизинговые компании требуют от частных лиц документ, подтверждающий наличие у них постоянного источника доходов. (Вот на этот момент обращается пристальное внимание, потому что никому не нужны люди, которые изначально не смогут обслуживать свои обязательства).
6. Кроме того, потребуется предоставить справку по форме 2-НДФЛ.

В качестве источника доходов может значиться не только зарплата, но и договор сдачи недвижимости в аренду (к примеру). Однако, если все-таки в качестве источника указана зарплата, то опыт работы на последнем месте должен составлять более 6 месяцев.

При предоставлении всех указанных документов, а также внесения первоначального взноса, на автомобиле, взятом в лизинг, можно уехать прямо из салона.

Резюме

Итак, что же такое лизинг автомобиля для физических лиц простыми словами – это замечательная финансовая технология. (Юридические лица-лизингополучатели, к тому же, могут с ее помощью еще и сэкономить на НДС). Но что касается лиц физических, то для них лизинг, без сомнения, является источником самых дешевых заемных денег. Да и к тому же с точки зрения кредитной истории можно начать жизнь сначала.

Экономист, финансовый аналитик, трейдер, инвестор. Личные интересы – финансы, трейдинг, криптовалюты и инвестирование.

Источник https://leasing.ru/about/pervyj-avtomobil-v-lizing

Источник https://ardma.ru/finansy/lichnye-finansy/664-lizing-avtomobilya-dlya-fizicheskikh-lits/

Источник

Источник