Виртуозно подрезать: как правильно взять автокредит

Сегодня большинство россиян, как и жителей других стран, приобретают автомобили в кредит. При этом наши соотечественники находятся в достаточно привилегированном положении благодаря программам господдержки автокредитования, позволяющим сэкономить на покупке 150–375 тыс. рублей. Свои выгодные варианты предлагают и автопроизводители. Как взять автомобиль в кредит с максимальной выгодой и почему всегда важно внимательно читать договор, разбирались «Известия».

Автокредиты вышли из карантина

Во второй половине 2020 года было выдано 526,4 тыс. автокредитов, Это на 3,3% больше по сравнению с аналогичным периодом 2019 года, сообщают аналитики агентства «Автостат».

«В период карантинных мероприятий в апреле-мае 2020 года наиболее сильно в розничном кредитовании пострадала именно выдача автокредитов. Однако во втором полугодии сегмент автокредитования активно восстанавливался — отметил генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин. По его словам, помимо отложенного спроса, основными причинами активности на авторынке стало расширение условий госпрограмм льготного автокредитования, а также ожидание роста цен на автомобили.

Государственная скидка

Кредитные программы с госсубсидиями, по мнению экспертов, стали главным двигателем продаж в 2020-м. Важную роль они продолжат играть и в этом году.

Вплоть до конца 2023 года продолжают действовать «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль», «Автомобиль государственному медицинскому персоналу», «Автомобиль в «трейд-ин», «Свое дело», «Льготный лизинг» и «Российский тягач». Соответствующее постановление подписал премьер-министр Михаил Мишустин.

Напомним, программы распространяются на локализованные модели стоимостью до 1,5 млн рублей. Таким образом, при покупке машины по максимально возможной цене выгодна в денежном эквиваленте может составить 150 тыс. рублей, а для жителей Дальнего Востока — 375 тыс. рублей

Что предлагают производители

Собственные кредитные программы предлагают и автопроизводители, некоторые — через собственные банки. Ставка может составлять всего 5–7%, впрочем, попадаются и еще более выгодные варианты. В то же время первоначальный взнос за автомобиль может составлять 70–80% цены. Вариант с высокой ставкой тоже стоит рассматривать — некоторые включают в сумму платежа каско и регулярное техобслуживание. Кредит на подержанный автомобиль? Нет ничего проще, сейчас покупателей вторички кредитуют и банки, и автопроизводители.

С остаточной стоимостью

Эксперты советуют тщательно выяснять подробности и нюансы кредитного предложения. На рынке есть варианты, позволяющие почти в два раза снизить платеж по сравнению со стандартным кредитом за счет наличия гарантированной остаточной стоимости автомобиля до 50%.

Гарантированная остаточная стоимость — половина от первоначальной стоимости автомобиля на момент сделки. Она фиксируется банком и не включается в ежемесячные платежи. Таким образом клиент пользуется автомобилем в течение трех лет, не оплачивая сразу всю его стоимость.

По прошествии трех лет покупатель может решить, что делать с автомобилем и остатком долга. Можно оставить машину себе, внеся остаток или продлив кредит еще на пару лет. А можно продать автомобиль дилеру, полученные деньги использовать для погашения действующего кредита и в качестве первоначального взноса на новую машину. Есть, разумеется, и возможность продать авто самостоятельно или с помощью дилера, и затем погасить кредит. Еще один вариант — вернуть автомобиль банку и полученные средства использовать для погашения действующего кредита.

Кредит и скидки

Дилерские центры особенно заинтересованы в кредиторах. Это гарантирует долгосрочные отношения с клиентом, сулящие повторную покупку. Такой клиент «кормит» и дилера, и страховую, поэтому ему обычно предлагают различные варианты скидок.

«Например, дилер имеет договоренность с банком и со страховой компанией, что надо навязать клиенту спутниковую навигацию и что без этого дополнительного оборудования ставки по кредиту и платеж по страховке будут выше. Тем самым дилер легко зарабатывает на сигнализации и ее установке», — пояснил независимый консультант по автопрому Сергей Бургазлиев.

Выдача любого кредита сопровождается комиссионным вознаграждением дилеру в виде процента от суммы или фиксированного платежа. К этому добавляется выплата от страховой компании за страховку. В зависимости от марки и модели автомобиля, совокупные суммы вознаграждений могут варьироваться от 15 тыс. до 80 тыс. рублей, а если говорить о премиум-сегменте, то могут быть еще выше. На этом могут сэкономить и покупатели.

«При наличии значительной суммы наличными можно взять автокредит и получить сопутствующую скидку, а через месяц-другой погасить заём досрочно, не потеряв на выплаченных процентах. Наконец, сравните предлагаемые вам условия по кредиту на сайте банка и в автосалоне. Дилеры дают скидки на автомобили, но и «зашивают» установленное ими допоборудование, когда речь идет о машинах в наличии», — поделилась с «Известиями» генеральный директор компании «Газпромбанк Автолизинг» Лилия Маркова.

Эксперты советуют брать кредиты на короткий срок — в этом случае переплата ниже. Однако нужно учесть, что на кредиты с минимальным сроком банки стараются устанавливать повышенные ставки для снижения оперативных издержек.

Потребительский кредит — ставка выше, но есть и плюсы

Ставка у потребительского кредита обычно больше, чему у автокредита, но есть аргументы и в его пользу.

«Как известно, обязательным условием выдачи автокредита является наличие полиса каско. В сумме затраты на обслуживание автокредита и каско могут превышать таковые при обычном потребкредите, даже несмотря на изначальную разницу ставки не в его пользу», — рассказала «Известиям» Маркова.

Для получения потребительского кредита никаких документов по страхованию автомобиля, разумеется, не требуется, как не понадобится и вносить первоначальный взнос. Купив машину по такой схеме, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив заём или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите.

Сергей Бургазлиев отметил, что сэкономить позволяют и ставки страхования жизни, здоровья, потери трудоспособности. Зачастую они ниже, чем при автокредите.

Где еще сэкономить?

На страховке тоже можно сэкономить. Даже если каско — необходимое условие кредита, совсем необязательно страховать по полной программе. При варианте с франшизой можно сэкономить до половины стоимости полиса.

«Особенно обратите внимание на варианты неполного страхового покрытия, а лишь тотальной гибели и угона имущества. Если вы новичок за рулем, сравните стоимость полисов ОСАГО и каско с ограничением числа допущенных к управлению автомобилем лиц и без него — нередко цена оказывается схожей, а возможности — сильно отличаются», — предупредила Маркова.

Также эксперт советует, сдавая автомобиль в трейд-ин, тщательно подсчитать потенциальную выгоду по скидке на новую машину. Она должна превышать или хотя бы равняться разнице при оценке в меньшую сторону старого авто.

Покупаем машину выгодно: как взять автокредит с умом

Половина автомобилей в России куплена в кредит. С 2015 года популярность автокредитов в России только растет. По данным Национального бюро кредитных историй, в 2018 году в кредиты было куплено 801 тыс. автомобилей. Это на 10,7% больше, чем годом ранее.

Из статьи вы узнаете, что такое автокредит, в каких банках его выдают, и на что обратить внимание, чтобы оформить автокредит выгодно.

Что такое автокредит

Автокредит – это разновидность потребительского кредита, направленного на покупку автомобиля.

Обычный потребкредит выдается наличными. Заемщик тратит полученные деньги по своему усмотрению – на отдых, ремонт в квартире, новый смартфон. У него нет четкой цели, и он не отчитывается перед банком.

Автокредит – это целевой кредит. Цель заемщика – покупка автомобиля. Кредитные деньги нельзя потратить на нецелевую покупку. Кредитор не выдает деньги наличкой, а сразу перечисляет на счет автосалона, в котором делается покупка. Сделка оформляется в отделении банка или в автосалоне.

Важно. Автокредит – это залоговый кредит. Залог – приобретаемое через банк транспортное средство. Пока автомобиль в залоге, его нельзя продать или обменять без согласия банка.

Есть и другие отличия от классического потребкредита:

1. Доступность. Автокредиты чаще одобряют, потому что они залоговые – кредитор ничем не рискует.
2. Ставка. Переплата по таким кредитам ниже, чем по нецелевым программам кредитования.
3. Сумма кредитования. Она выше, чем у потребкредита.
4. Обязательная страховка на залог. Это требование большинства банков.
5. Государственная поддержка автомобилистов. Правительство старается сделать автомобиль доступным, поэтому помогает в его приобретении.

Виды автокредитов

У банков есть разные программы кредитования. Автокредиты выдают физическим и юридическим лицам. Рассмотрим два основных вида автокредитования.

Все автомобильные кредиты делятся на две большие группы по целевому назначению автомобиля:

1. Для личного пользования. Доступны только для физических лиц. Их оформляют на легковые или грузовые транспортные средства, предназначенные для личного использования. Сумма кредитования обычно не превышает 5 млн рублей.
2. Коммерческие. Выдают бизнесу, если тот нуждается в расширении. Например, компании, которая специализируется на междугородних пассажирских перевозках, понадобились дополнительные рейсовые автобусы. Она подает заявку в банк на их покупку в кредит. Если у компании есть потенциал и она подтверждает свою кредитоспособность, ей подтверждают кредит. Или фермерское хозяйство начинает собирать больше урожая, оно нуждается в сельскохозяйственной технике и обращается в банк. Минимальная сумма кредитования – 150 тыс. рублей, максимальная – неограниченна.

Государственная программа субсидирования автокредитов

С 2015 года правительство субсидирует автокредиты – частично компенсирует стоимость автомобиля. В 2019 году на эти цели выделили 10 млрд рублей. Этого хватит, чтобы выдать субсидии на приобретение 75 тыс. машин.

Программа действует до 2020 года. Ее цель – сделать автомобили доступными для россиян.

Если оформлять кредит на льготных условиях, государство компенсирует 10% от стоимости машины, а жителям Дальневосточного федерального округа – 25%. Эта сумма будет перечислена на первый взнос по кредиту.

Получить субсидию на займ могут молодые семьи с двумя несовершеннолетними детьми и выпускники вузов, у которых на момент подачи заявки в банк нет семьи и детей.

Условия получения автокредита на льготных условиях:

1. В программе участвуют только граждане РФ от 21 года.
2. На момент подачи заявки у заемщика уже есть водительские права. Если их нет, банк не выдаст кредит на льготных условиях.
3. Заемщик покупает первый в своей жизни автомобиль, и у него больше нет автокредитов.
4. Машина только отечественной сборки. Не обязательно российского производства, но собранная в России.
5. Только новый автомобиль, выпущен не раньше 2017 года.
6. Масса транспортного средства – не более 3,5 тонны.
7. Максимальная цена – 1,45 млн рублей.

Сначала узнайте, какие банки участвуют в программе, а потом подавайте заявку.

Где брать автокредит

Кредит оформляют в банке или сразу в автосалоне. Крупные автомобильные дилеры обычно сотрудничают сразу с несколькими банками. Поэтому у заемщика есть выбор и альтернатива, если один из банков не одобрит автокредит.

Кредиты на покупку автомобиля выдает большинство российских банков. Они сотрудничают с автосалонами, поэтому оформить займ можно сразу в слоне – ехать в банк необязательно.

Условия кредитования отличаются. По данным портала Банки.ру, средняя ставка в РФ – 12%.

Процентная ставка зависит от:

• тарифа банка;
• стоимости автомобиля;
• сроков кредитования;
• наличия или отсутствия страховки на залоговое имущество.

Залоговое имущество – автомобиль. В большинстве банков требуют оформлять на него страховку. Но есть программы кредитования, где наличие страховки необязательно.

Справка. Если банк разрешает не оформлять страховку на залоговое имущество, процентная ставка по такому кредиту всегда будет выше.

Автокредиты в России выдают на срок от 1 года до 7 лет.

В каких банках

Рассмотрим предложения от крупнейших российских банков.

В ВТБ выдают займы на покупку новых и поддержанных автомобилей.

Условия банка:

• процентная ставка зависит от тарифа – от 3,5% до 14,5%;
• по всем тарифам обязательный первый взнос в размере 20% от стоимости автомобиля;
• сроки – от 1 года до 7 лет;
• максимальная сумма кредитования – 7 млн рублей;
• максимальные сроки возврата – 7 лет;
• есть тарифы без обязательного страхования, но они дороже;
• ВТБ участвует в программе государственного субсидирования автокредитов.

Тинькофф Банк

Ранее на покупку автомобиля в этом банке выдавали обычные потребкредиты наличными. Целевые автокредиты появились в Тинькофф Банке только в 2019 году.

Условия кредитования:

• новый или поддержанный автомобиль;
• ставка – от 9,9%;
• сумма – от 100 тыс. до 2 млн рублей;
• сроки – от 1 года до 5 лет;
• первоначальный взнос необязателен;
• страховка на транспортное средство необязательна;
• справка о доходах не нужна.

Райффайзенбанк

Этот банк не выдает целевых автокредитов. Но предлагает альтернативу – потребительский кредит наличными на покупку машины. Его можно потратить на покупку поддержанного авто и не отчитываться перед банком.

Условия:

• ставка – от 10,9% до 16,9%;
• сумма – от 90 тыс. до 2 млн рублей;
• сроки – от 13 месяцев до 5 лет;
• первоначальный взнос необязателен;
• справка о доходах обязательна;
• залог или поручительство – обязательное условие.

Сбербарнк

Сбербанк – лидер по выдаче автокредитов в России.

Условия кредитования:

• только новый автомобиль или мотоцикл;
• ставка – от 9,9% до 21,9%;
• сроки – от 1 года до 5 лет;
• справка о доходах обязательна;
• есть тарифы, которые не требуют страховку;
• Сбербанк принимает участие в государственной программе субсидирования автокредитов.

Требования и документы

Требования к заемщику зависят не только от банка, но и от отдельного тарифа. Мы проанализировали условия банков и выделили общие требования кредитора к заемщику:

1. Гражданство РФ. от 21 года до 70 лет.
2. Прописка в том регионе, в котором оформляется займ. Это необязательно, но чаще одобряют кредиты в тех городах, в которых прописан заемщик.
3. Кредитоспособность. Кредитору нужно доказать, что вы в состоянии выполнять обязательства по кредиту. Обычно для этого достаточно выписки по счету или справки о доходах.
4. Хорошая кредитная условия. Если она плохая, кредит тоже могут выдать, но шанс на одобрение будет ниже.

Необходимые документы:

• паспорт гражданина РФ;
• ИНН-код;
• водительские права;
• справка о доходах;
• военный билет для мужчин.

Некоторые банки просят только паспорт и ИНН-код, другие – весь пакет документов. Перед походом в банк, узнайте, какие документы понадобятся.

Для тех, кто претендует на государственную субсидию, нужны дополнительные документы – свидетельства о рождении детей или справка о составе семьи.

Страхование при получении автокредита

Автомобиль остается в залоге у банка. Пока обязательства перед банком не выполнены, права заемщика в распоряжении транспортным средством ограничены. Если заемщик перестанет выполнять обязательства перед кредитором, банк продаст автомобиль чтобы компенсировать свои убытки. Поэтому ему важно, чтобы залоговый автомобиль был застрахован. Например, если его угонят или разобьют, убытки компенсирует страховая компания.

Условие банков – наличие страховки КАСКО.

КАСКО – это программа страхования автомобилей от нанесенного ущерба или угона. Если с машиной что-то случится, страховая компания компенсирует убытки.

В большинстве программ автокредитования наличие КАСКО – обязательное условие. Страховка оформляется в течение 10 дней после покупки машины, после чего ее копия предоставляется кредитору.

Справка. Некоторые программы автокредитования не требуют КАСКО, но процентная ставка по таким кредитам обычно выше – в среднем на 3-5%.

Как получить автокредит – пошаговая инструкция

С экспертным пошаговым руководством вы точно ничего не пропустите. Мы расписали все этапы получения автокредита – от выбора автомобиля до его покупки.

1. Выбираем автомобиль. Изучаем все предложения, выбираем самые выгодные.
2. Узнаем, с какими банками сотрудничает дилер.
3. Изучаем условия кредитования и выбираем самое выгодное.
4. Подаем заявку на получение кредита. Это можно сделать двумя способами – прийти в салон или банк и подать письменное заявление, или онлайн – например, через мобильное приложение банка.
5. Ждем ответа от банка. Обычно отвечают в течение недели, а юридическим лицам – в течение месяца. Пока банк не ответил, не рекомендуется подавать заявки в другие кредитные организации – это может стать причиной отказов. Если отказали – обращаемся в другой банк.
6. После одобрения приезжаем в автосалон и оформляем кредит. Главное – не забыть пакет необходимых документов. Если с документами все в порядке, все оформят в течение часа.
7. В течение 10 рабочих дней делаем страховку на машину и предоставляем кредитору ее копию.

Уловки банков и дилеров

Не все банки и автосалоны работают честно. Часто во время оформления кредита или уже после этого выявляются подводные камни. Оказывается, что траты по кредиту больше, чем вы рассчитывали, но вам о них не сообщили. Рассказываем, на что обратить внимание при оформлении автокредита.

1. Процентная ставка. Часто у банков есть дополнительные проценты – за обслуживание кредита, страховку, скрытые дополнительные услуги. Попросите рассчитать всю сумму. Не поленитесь и внимательно перечитайте договор.
2. Подарки. Автосалоны стараются продать как можно больше. Чтобы завоевать расположение заемщика, они делают ему недорогие подарки. Потом дополнительно продают дорогие авторегистраторы, системы защиты, ненужные комплекты шин. Поскольку на эти покупки оформляется кредит, сумма сначала не выглядит такой большой. Но кредитная нагрузка увеличивается.
3. Поддержанные автомобили. Известны случаи, когда под новым автомобилем продавали уже бывший в употреблении. Внимательно изучите документы на транспортное средство. А лучше – возьмете с собой в салон эксперта или опытного автомобилиста.
4. Искусственный спрос. Менеджеры автосалонов используют рекламные уловки, чтобы продать. Самая популярная из них – эффект дефицита. Вам рассказывают, что выбранный автомобиль популярен. Если не купите сейчас, завтра его заберут другие, а следующие поставки через месяц. Это мощный стимул закрыть сделку с салоном в тот же день.

Заключение

Автокредит – доступный способ купить автомобиль, если всей суммы нет, а копить не хочется. Такие виды займов стали популярными после 2015 года, когда была запущена программа государственного субсидирования автокредитов.

Не все российские банки выдают целевые кредиты на покупку автомобилей. Часто предлагают оформить обычный потребкредит, но он дороже в обслуживании, а получить его сложнее.

Перед обращением в банк рассчитайте кредитную нагрузку. Узнайте, сколько вы будет платить каждый месяц. Учтите скрытые проценты. И только потом принимайте решение.

Если у вас есть больше 50% стоимости автомобиля, возможно, банковские деньги вам и не нужны. Если есть деньги на первый взнос, внесите как можно больше – так вы сэкономите на процентах.

Источник https://iz.ru/1118829/anastasiia-pisareva/virtuozno-podrezat-kak-pravilno-vziat-avtokredit

Источник https://kapital.expert/banks/loans/kak-vzyat-avtokredit-s-umom.html

Источник

Источник