Потребительский кредит под залог недвижимости порядок оформления и условия

Потребительский кредит под залог недвижимости – распространенный тип кредитования, который подходит людям, имеющим в собственности квартиру или иной недвижимый объект. Займ имеет свои особенности оформления.

Как получить кредит под залог недвижимости и что для этого нужно?

Кредит под залог недвижимости

Общая характеристика

Взять кредит под залог недвижимости в настоящее время достаточно просто, потому что банки охотно соглашаются на данный тип кредитования.

Ведь при его оформлении кредитору в залог передается недвижимое имущество, которое в случае неисполнения заемщиком долговых обязательств банковское учреждение имеет право продать, а вырученные деньги направить в счет задолженности.

Если имущество должника переходит в собственность банка, он имеет право распоряжаться им на свое усмотрение. Но чаще всего кредитор именно продает квартиру, чтобы вернуть свои денежные средства.

• Земельный надел.
• Квартира.
• Жилой дом.
• Помещения, предназначенные для коммерческих целей.
• Гараж.
• Дача.

Если недвижимость находится только в собственности заемщика, то заложить ее не составит труда. Если же объект принадлежит нескольким лицам, понадобится добиться их согласия на передачу его в залог.

Стоит отметить, что есть имущество, которое нельзя передавать кредитору при оформлении займа.

• Помещение, которое находится в аварийном состоянии.
• Жилье, в котором прописаны несовершеннолетние дети или иные иждивенцы.
• Жилая площадь, в которой зарегистрирован человек, находящийся МЛС или служащий в армии.
• Недвижимый объект, при приватизации которого не учитывались интересы детей, не достигших 18-летнего возраста.

Качество залога, предлагаемого банку, должно быть высоким, чтобы его можно было легко продать в случае неисполнения должником своих обязательств.

Условия кредитования

Условия кредита под залог недвижимости в каждом банке устанавливаются свои.

• Процентная ставка – от 10% годовых.
• Срок – 10-20 лет.
• Сумма – 100 тысяч-10 миллионов рублей.

Также в большинстве случаев обязательным условием является страхование недвижимого имущества, который передается в залог. Личное страхование жизни и здоровья заемщика производится на добровольной основе. Однако, если от него отказаться, кредитор может повысить величину процентной ставки.

Требования к заемщику

Банк тщательно проверяет клиентов перед оформлением займа.

• Российское гражданство. В большинстве случаев требуется быть гражданином России, только некоторые банковские учреждения соглашаются кредитовать иностранцев.
• Прописка в регионе, где работает отделение банка.
• Совершеннолетний возраст. Заемщикам, которым менее 18 лет, кредит не дадут точно ни в одном банке. У многих кредиторов минимальный возраст увеличен даже до 21 года, а максимальный составляет примерно 65-70 лет. При этом банки охотнее выдают денежные средства людям в возрасте 30-35 лет.
• Стабильная заработная плата. Клиент должен иметь достаточный доход, чтобы без сложностей погашать задолженность. Какая нужна зарплата, зависит от суммы займа. Чем выше доход, тем на больший размер займа может рассчитывать клиент.
• Официальное трудоустройство. Заемщик должен работать по трудовому договору или заниматься предпринимательской деятельностью. Безработным или работающим неофициально получить кредит крайне сложно.
• Положительная кредитная история. Все банки проверяют репутацию заемщика. При этом одни принципиально не выдают деньги с испорченной историей, а другие закрывают глаза на это. Но в любом случае при хорошей репутации шанс на одобрение и выгодные условия кредитования увеличивается в несколько раз.

Кредит в банке под залог недвижимости в некоторых учреждениях выдается без таких жестких требований, как описано выше. Ведь наличие в залоге недвижимого объекта существенно уменьшает риски кредиторов.

Требования к залогу

Не всякое недвижимое имущество можно заложить в банке за получение денежных средств. Для кредитора важно, чтобы оно было ликвидным, то есть его можно было без проблем продать в случае неисполнения должником долговых обязательств.

Другим требованием к недвижимому объекту является отсутствие обременения. Это значит, что права заемщика на него не должны быть ничем ограничены, к примеру, договором аренды.

Если в залог передается именно жилое помещение, то оно должно быть пригодным для проживания, иметь удобства, развитую инфраструктуру.

Порядок оформления

Оформление кредита под залог квартиры или иного недвижимого имущества довольно простой, но немного отличается от заключения обычного займа, так как дополнительно проводится проверка залогового объекта.

Способы подачи заявки

Для оформления кредита в первую очередь следует подать заявление и собрать документы. Изъявить свое желание получить займ можно, не выходя из дома. Чтобы подать онлайн заявку на кредит под залог недвижимости, необходимо зайти на официальный сайт выбранного учреждения и заполнить анкету.

Далее остается только дождаться ответа банка.

Также можно воспользоваться обычным старым способом подачи заявления – путем личного обращения в банковское отделение. Он выгоден тем, что можно сразу же проконсультироваться с сотрудниками, выяснить все волнующие нюансы. Но посещение банка отнимает много времени, требует подстройки под его режим работы, что не совсем удобно.

Необходимые документы

Для получения денег под залог недвижимости заемщику стоит подготовить пакет необходимых документов.

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
3. Трудовая книжка.
4. Документация на имущество, передаваемое в залог.
5. Справка, удостоверяющая отсутствие обременения недвижимости.
6. Письменное согласие других собственников на передачу объекта в залог.

Если имеются дополнительные доходы, не лишним будет представить бумаги, подтверждающие их наличие.

Оформление кредита

После подачи заявки и документов банк принимает решение в течение 3-5 дней. В процессе рассмотрения заявления сотрудники проверяют личность заемщика, его платежеспособность, а также сам залоговый объект.

Если кредитор принимает положительное решение, клиенту предлагается заключить кредитный договор и залоговое соглашение.

• Размер процентной ставки.
• Сумма ежемесячного платежа.
• Присутствие дополнительных комиссий.
• Наличие льготного периода.
• Величина штрафов за просрочку погашения.
• Санкции, которые кредитор имеет право применить при неисполнении кредитных обязательств со стороны должника.

Помимо кредитного и залогового соглашения банк может потребовать застраховать предмет залога, а также здоровье и жизнь.

Причины отказа

Отказ в выдаче потребительского кредита под залог недвижимости всегда возможен. Банки имеют право не объяснять, почему они приняли такое решение. Зачастую добиться от них ответа просто невозможно.

1. Несоответствие заемщика требованиям кредитора.
2. Неподходящий предмет залога.
3. Недостаточный доход для оформления займа.
4. Наличие плохой кредитной истории.
5. Присутствие долгов в иных банках.

Чтобы максимально уменьшить риск получения отрицательного решения банка, важно учитывать все возможные причины отказа и принять меры по их устранению.

Банки, выдающие займы

Таких учреждений достаточно много. Почти в каждом банке имеется специальная программа, подразумевающая займ под залоговое имущество. Следует рассмотреть несколько предложений подробнее.

“Восточный экспресс”

В этой организации предлагается денежная сумма на любые цели под залог недвижимого объекта. Процентная ставка составляет не менее 9,9% годовых. Если полностью соответствовать требованиям кредитора, вполне возможно рассчитывать на минимальный процент.

Кредитный лимит составляет 30 миллионов рублей, но он доступен в основном юридическим лицам, Граждане имеют возможность взять не больше 15 миллионов рублей. Срок кредитования ограничивается 20 годами.

«Восточный экспресс» кредитует граждан России, которым не менее 21 года и не более 76 лет. У заемщика должен быть стабильный и легальный заработок. Также стаж работы должен быть не менее 3 месяцев на текущем месте.

“Сбербанк”

В данном учреждении взять кредит под залог недвижимости в «Сбербанке» можно на сумму до 10 миллионов рублей. Процентная ставка составляет не менее 12% годовых. Срок кредитования не превышает 20 лет.

Сотрудники банка относятся к проверке клиентов очень внимательно. Важно полностью соответствовать требованиям, чтобы не получить отказ. Возраст кредитуемых граждан – от 21 года.

“Россельхозбанк”

Денежные средства под залог в этом банке можно получить на сумму до 10 миллионов рублей, как и в «Сбербанке». Но срок кредитования в два раза меньше – 10 лет. Годовой процент составляет от 12%.

«Россельхозбанк» принимает в качестве предмета залога только квартиру или частный дом с землей. Для работников бюджетной сферы и постоянным клиентов сотрудники относятся более лояльно, предлагая самые выгодные условия.

“ВТБ 24”

Кредит под залог недвижимости в «ВТБ24» выдается на сумму не более половины от цены заложенного имущества. Максимальный размер займа составляет 15 миллионов рублей. Процентная ставка начинается с 11% годовых, а срок кредитования ограничивается 20 годами.

Что нельзя делать с объектом, переданным в залог?

Если заемщик решил оформить займ под залог недвижимости, он должен понимать, что на имущество накладывается обременение. Это значит, что его права ограничиваются до тех пор, пока задолженность не будет полностью погашена.

• Заключать сделки с объектом, то есть продавать, обменивать, дарить, передавать в наследство и так далее.
• Делать перепланировку помещения.
• Регистрировать в жилье новых лиц.

Продать залог можно только тому банку, в котором он заложен, и только с целью погашения долга. Такая необходимость может возникнуть, если у человека ухудшится платежеспособность и будет нечем погашать кредит.

В чем достоинства кредита под залог?

Кредит под залог недвижимости имеет свои положительные стороны, которые отличают его от иных видов кредитования.

1. Оперативное принятие решения. Сотрудники быстро дают ответ, потому что есть гарантия возврата долга – имущество заемщика.
2. Любые цели получения займа. Денежные средства выдаются на любые потребности, начиная от покупки холодильника и заканчивая строительством дома. Отчитываться о том, куда направляются деньги не требуется.
3. Высокий кредитный лимит. Заложив имущество, есть возможность оформить кредит на крупную сумму.
4. Долгий срок кредитования. Это позволяет погашать долг небольшими платежами.
5. Выгодность процентной ставки. Риски банка при получении залога снижаются во много раз, поэтому они готовы предлагать хорошие проценты.
6. Большой выбор недвижимости для внесения в залог. Банки берут в залог, как жилые, так и нежилые помещения.

Таким образом, займ под залог недвижимого имущества – выгодное решение для тех, кто имеет в собственности такие объекты.

Как взять правильно кредит под залог недвижимости: самые важные нюансы

Если вы планируете взять кредит под залог недвижимости, не совершайте необдуманных действий. Изучите подробную инструкцию и получите ответы на интересующие вопросы, а потом приступайте к оформлению.

Зачем предоставлять залог

Зачем залог при кредитовании? Он выполняет функцию обеспечения – в случае невыполнения долговых обязательств заемщиком обеспечивает полное погашение его задолженности за счет реализации имущества.

Займ под залог квартиры или иной недвижимости менее рискован для кредитора, так как он получает гарантию возврата заемных средств. Но и для самого клиента залоговое обеспечение довольно выгодно. Во-первых, он в некоторых случаях может не подтверждать свой доход, так как доказательством его платежеспособности является наличие недвижимого имущества. Во-вторых, так как кредитодатель рискует меньше, он готов смягчить требования и условия кредита: предоставить крупную сумму, понизить процент, предложить гибкие сроки (вплоть до максимальных).

Чем рискует заемщик, оформляя имущество в залог

Рискует ли залогодатель, то есть предоставивший в залог имущество заемщик или иной человек (созаемщик, поручитель или третье лицо)? Да, риски возникают. Но стоит разобраться в них подробно.

Некоторые полагают, что залог предполагает обязательное переоформление собственности, то есть смену ее владельца. Это не правда: по закону, именуемому «Об ипотеке» и регламентирующему залог недвижимости, собственник не меняется, то есть им по-прежнему остается залогодатель.

И все же риск лишиться собственности есть. Если заемщик перестает выполнять долговые обязательства или отказывается от них (по любым причинам), тогда залогодержатель-кредитор реализует свое законное и закрепленное соответствующим договором право на реализацию имущества для обеспечения погашения задолженности. Проще говоря, он продает залог, чтобы вырученные денежные средства пустить на закрытие кредита.

Есть мнение, что все кредиторы стремятся как можно быстрее изъять и продать объект залога . На самом деле это не так: для кредитных организаций проблематично и невыгодно реализовать имущество, ведь это связано с издержками, временными и трудовыми затратами. Если клиент в течение всего срока кредитования добросовестно совершает платежи, то кредитодатель получает большую прибыль за счет начисляемых процентов. Поэтому не стоит опасаться, что уже после первой просрочки у вас отберут жилье.

К сведению! По действующему в РФ законодательству запрещается лишать любого гражданина его жилья, так что если залог – единственная используемая для проживания собственность, то изымать ее незаконно (суд в ходе разбирательств наверняка примет сторону залогодателя).

Изъятие залога с целью погашения кредита практикуется, к счастью, не так часто. Обычно кредиторы идут навстречу заемщикам, используют мирные способы взыскания долгов, предлагают альтернативные решения (кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование для уменьшения долговой нагрузки).

Если клиент систематически не выполняет обязательства (не внес больше трех платежей подряд), не погашает кредит в течение длительного периода (дольше трех месяцев) и имеет крупную задолженность, тогда кредитодатель обращается в суд и с большой вероятностью выигрывает дело. Далее запускается процесс продажи объекта. В случае отсутствия двух-трех регулярных выплат и внесения более 90-95% суммы займа наверняка изымать имущество не будут.

Какие ограничения накладывает залог

Залог накладывает обременение, ограничивающее действия владельца. Собственник не может никакими способами отчуждать имущество: продавать его, дарить, разменивать, обменивать или переоформлять. Также в большинстве случаев под запретом перезалог (иногда повторный залог разрешается залогодержателем).

Но собственник вправе использовать свою недвижимость: жить в ней, проводить ремонт (без глобальных и незаконных перепланировок), а также с согласия залогодержателя сдавать жилплощадь в аренду или прописывать в ней новых жильцов.

Какую недвижимость принимают в залог

Какие объекты могут закладываться? Возможно получить кредит под залог квартиры, коттеджа или частного дома, блок-секции в таунхаусе, гаража или машино-места, коммерческого помещения или здания, апартаментов, земельного участка, доли жилья или комнаты. То есть теоретически принимаются самые разные недвижимые объекты. Но по факту кредиторы работают только с ликвидной собственностью, то есть с той, которую проще продать в короткие сроки и по рыночной реальной стоимости.

Ликвидность определяется основными характеристиками недвижимости: ее расположением, площадью, состоянием, инфраструктурой, планировкой, типом объекта (например, квартиры более ликвидны, чем земельные участки), годом постройки.

Заложить можно как покупаемую на заемные средства недвижимость, так и уже имеющуюся в собственности заемщика. Первый случай – целевая ипотека, предполагающая покупку и одновременный залог жилья. Второй случай – потребительский кредит на любые цели под залог недвижимости или та же ипотека, но с залогом не приобретаемого объекта, а принадлежащего клиенту.

К сведению! Тип недвижимости, подходящей для залога по кредиту, зависит от политики кредитующей организации, условий программы и требований, предъявляемых к залоговым объектам.

Ко всем объектам залога предъявляются определенные требования. Согласно им, недвижимость должна быть:

• не обремененной арестами, залогами по другим кредитам, несовершеннолетними прописанными или владеющими жилплощадью, претендующими на права владения третьими лицами, судебными разбирательствами с участием данного объекта;
• юридически «чистой», то есть законно оформленной, зарегистрированной и имеющей все нужные документы;
• не аварийной, не ветхой и изношенной не более чем на 60-65%;
• не поставленной в очередь на реконструкцию, реновацию, снос или проведение ремонта с отселением всех жильцов;
• являющейся капитальной, то есть имеющей не деревянные перекрытия и фундамент, а также крышу;
• имеющей необходимые для эксплуатации инженерные системы: канализацию, отопление (всей площади), водопровод, электричество и газопровод;
• не являющейся единственным жильем залогодателя;
• расположенной на определенной территории: обычно либо в городе присутствия отделения кредитного учреждения, либо не дальше определенного расстояния от него.

Это полный список стандартных требований. Но перечень зависит от политики кредитора и условий программы кредитования, поэтому он может изменяться: сокращаться или, напротив, дополняться.

Кому доступны кредиты с залогом

Кредиты под залог недвижимости доступны только соответствующим требованиям кредиторов гражданам:

• достигшим на момент обращения минимального возраста – 18-21 года;
• младше максимально допустимого возраста (65-80 лет) на дату последнего платежа по кредиту;
• имеющим российское гражданство и зарегистрированным в РФ (временно или постоянно);
• трудящимся официально в течение минимального срока: от 3-6 месяцев на последнем месте и от года за прошедшие пять лет;
• получающим стабильные доходы, которых должно хватать на погашение кредита.

Данный стандартный список может либо сокращаться, либо дополняться иными требованиями: положительной кредитной историей, наличием контактного телефона, отсутствием судимостей.

Куда можно обратиться: разные предложения

Где можно получить кредит наличными под залог недвижимости? Подобные займы выдают многие кредитные организации, и ниже рассматриваются их актуальные предложения.

Условия банков

Какой банк дает кредит под залог недвижимости? Условия разных банковских организаций представлены в таблице:

Уточняйте в банке условия кредита под залог квартиры, так как представленные выше – базовые и предварительные.

Сотрудничество с МФО

Кредит наличными под залог квартиры может выдать микрофинансовая организация. У МФО немногочисленные и лояльные требования, высокий процент одобрения, но не всегда выгодные условия:

• суммы – до 3 000 000-5 000 000;
• сроки – не больше 1-3 лет (крайне редко – до пяти лет);
• проценты могут начисляться как ежегодно, так и ежемесячно или ежедневно.

Кредитующая МФО должна быть включенной в реестр, иначе можно наткнуться на обман.

Займы у частных инвесторов

Деньги под залог квартиры или прочей недвижимости можно брать и у частных инвесторов – юридических или физических лиц. Их требования, как правило, минимальны, условия различны, но отличаются ограниченными сроками, небольшими суммами и довольно высокими процентами.

Займ у юр. или физ. лица следует брать с составлением правильного договора: желательно после консультации юриста, на типовом бланке и с нотариальным заверением. А искать инвестора рекомендуется на специализированной бирже (сервисе), проверяющей и отбирающей кандидатов.

Залог в ломбардах

Кредит (ссуда) под залог имущества может быть выдан ломбардом: сегодня деятельность этих организаций контролируется Центральным банком. Риски обмана меньше, но сотрудничество может стать невыгодным из-за предоставления недостаточной суммы (не соответствующей реальной цене залогового объекта), высокого процента и короткого срока возврата денег. А еще ломбард может уже после 1-2 просрочек запустить процедуру продажи жилья, не пытаясь взаимодействовать с должником.

Услуги брокеров

Получение кредита под залог недвижимости сделает более быстрым, выгодным и простым брокер – посредник между клиентом и потенциальными кредиторами. Услуги заключаются в принятии и обработке заявок, подборе подходящих предложений, отправке запросов партнерам и предоставлении одобренных кредитов.

В Москве можно брать займы через брокера LEGKO-ZALOG, предлагающего до ста миллионов наличными на абсолютно любые цели под минимальные 9% (или 7% по акции) на сроки до 30-и лет. Помощь оказывается даже самым проблемным клиентам, предлагаются аванс до регистрации залога, перезалог и кредитование до продажи объекта залога.

Как правильно действовать

Как оформить кредит под залог квартиры или иной недвижимости грамотно? Изучите правильный порядок действий.

Выбор варианта

Предложения анализируйте по репутации и надежности кредиторов, основным условиям (ставкам, размерам сумм и срокам) и дополнительным (страхованию, комиссиям, льготам для отдельных категорий). Выбирайте подходящий по всем параметрам и выгодный вариант. Можно предварительно рассчитать кредит под залог недвижимости на калькуляторе: такой расчет определит примерные размеры переплат и регулярных платежей.

Подготовка пакета документов

Стандартный пакет документов состоит из:

• паспорта и по запросу второго удостоверения личности (например, СНИЛС или водительских прав);
• справки для подтверждения дохода: формы банка или 2-НДФЛ;
• трудовой книги (копии заполненных страниц с подписями руководителя), выписки из нее с пометками о стаже и должности или отксерокопированного трудового договора;
• документов на залог: свидетельства о регистрации, документа-основания права собственности (дарственной, договора купли-продажи или иного), выписки из ЕГРН, единого жилищного документа (ЕЖД), технического и кадастрового паспортов, акта оценки.

Полный окончательный список документации получайте в организации, в которой рассчитываете взять кредит.

Подача заявки

Оставить запрос можно лично в офисе, заполнив анкету-заявление и сразу предоставив запрашиваемые документы. Другой вариант получения кредита под залог недвижимости – онлайн-заявка. На сайте учреждения в режиме online заполняйте форму, ждите звонка менеджера с предварительным ответом и назначением встречи в отделении.

Заявки обрабатываются в сроки от суток или нескольких дней до 2-4 недель. Решение сообщается по телефону. Но окончательный ответ озвучивается после полноценной проверки заявителя и одобрения залога.

Заключение соглашения, регистрация

После одобрения кредитор оформляет договоры залога и кредита, которые подписываются двумя сторонами. Ставьте подпись после тщательного изучения каждого пункта и согласия с ним.

Залог регистрируется в Росреестре для наложения обременения. Это занимает до пяти рабочих дней и требует уплаты госпошлины.

Получение кредита

Останется получить кредит, чтобы купить жилье или покрыть расходы на иные нужды. Деньги выдаются единовременно или частями наличными (через ячейку банка или на руки) либо перечисляются на счет заемщика или продавца недвижимости (при целевой ипотеке). Останется добросовестно гасить кредит без просрочек по графику.

Можно ли не подтверждать доходы

Кредит под залог недвижимости только по паспорту можно оформить, если кредитный продукт предполагает упрощенную схему оформления без справок о заработках (но обычно нужен еще один документ). Также не подтверждать доход могут зарплатные клиенты.

Если кредитная история испорчена

При испорченной кредитной истории можно постараться исправить ее (закрыть долги, взять и успешно погасить новый маленький займ), обратиться к кредитору, не проверяющему репутацию заемщиков, или воспользоваться помощью брокера.

Теперь вы знаете, как оформляются кредиты с залогом. Следуйте инструкции и учитывайте все нюансы.

Источник https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/poryadok-oformleniya-i-usloviya-potrebitelskogo-kredita-pod-zalog-nedvizhimosti/

Источник https://100creditov.com/kredit-pod-zalog-nedvizhimosti-nyuansy/

Источник

Источник