Особенности кредитования пенсионеров: как получить пенсионный кредит

«Подходящих программ» на рынке довольно много, однако выдача займов лицам зрелого и пожилого возраста имеет ряд специфических особенностей, которые необходимо учитывать еще на этапе подачи заявки в банк. Credits.ru провел исследование рисков и возможностей «пенсионного кредитования», выяснил, какие банки дают кредиты пенсионерам и можно ли получить кредит пенсионеру без поручителей.

Условия кредитования пенсионеров

В отношении такой категории заемщиков, как пенсионеры, банки находятся в сложном положении. С одной стороны, учитывая статистику «старения» российского населения, сбрасывать со счетов огромную группу потенциальных заемщиков «между 50 и 70» экономически нецелесообразно. С другой стороны, та же экономическая целесообразность вынуждает ограничивать пенсионеров в возможностях кредитоваться на долгие сроки и большие суммы. Если соотнести ожидаемую продолжительность жизни среднестатистического гражданина с официальным возрастом выхода на пенсию (55 и 60 лет соответственно), а также с размером пенсии (около 10 000 рублей в среднем по России, причем благоприятную статистику делают крупные города, в регионах дело обстоит гораздо хуже), становится понятно, почему банки оценивают «возрастных» заемщиков, как высокорискованных.

Один из важнейших вопросов, интересующих заемщиков преклонного возраста, — до скольки лет можно взять кредит пенсионеру? В описании кредитных программ, которые активно рекламируются на рынке, выставлены ограничения: «возраст заемщика не должен превышать 65-70 лет». И в большинстве случаев, не на момент оформления, а на момент погашения кредита.

Основной риск кредитования пенсионеров – проблема сохранности здоровья и жизни на время погашения займа. Именно поэтому многие банки, выдающие ссуды пожилым людям, настаивают на обязательном личном страховании Новые российские пенсионеры: «Не дождетесь!»

Несмотря на вышеизложенные соображения, рисующие довольно мрачную картину, все не так уж плохо. Таковы особенности российской действительности: жизненные тяготы стимулируют граждан искать все новые пути их преодоления. Так, выражение «работающий пенсионер», для западных стран являющееся скорее оксюмороном, для России – абсолютно привычное, в своем роде даже будничное явление.

Достижение пенсионного возраста лишь в редких случаях ставит точку на трудовой активности: значительная часть людей, перешагнувших рубеж «55-60», продолжает работать.

Иногда на полставки, иногда на дому, но по большей части – там же, и на тех же условиях, пока позволяет здоровье. А значит, в дополнение к пенсии получают еще и зарплату. Далее, многие пенсионеры еще при советской власти обзавелись дачами, квартирами и прочими материальными ценностями, которые на языке банков можно назвать «залоговое имущество». Затем, некоторым пожилым людям повезло иметь успешных и состоятельных детей, отлично вписавшихся в рыночную экономику и готовых, в случае необходимости, не только материально поддержать родителей, но и помочь им с обслуживанием долговых обязательств, а также выступить поручителями. И наконец, нынешнее поколение пенсионеров, воспитанное при другом строе и других ценностях, в большинстве случаев представляет собой людей добросовестных, с повышенным чувством ответственности и умением планировать – а эти качества неоценимы для банковского заемщика…

Естественно, дальновидные кредитные организации, заинтересованные в максимальном распространении своих ссудных программ, учитывают эти особенности и позитивные факторы. Вот почему еще три-четыре года назад банковская система начала постепенно разворачиваться лицом к пенсионерам, а сейчас работа с этой группой населения со стороны крупных банков ведется не менее активно, чем с другими категориями заемщиков.

В каком банке лучше взять кредит пенсионеру? В секторе «пенсионного кредитования» задают тон «Сбербанк», «ВТБ-24», «Совкомбанк», «Трастбанк», «Русфинанс» и ряд других. Можно ожидать, что постепенно подтянутся и другие игроки рынка из крупного и среднего сегментов.

Как получить кредит пенсионерам? Стандартными обязательными условиями для получения кредита пенсионером являются:

1. Погашение долга до того, как заемщику исполнится 70-75 лет.
2. Поручительство кредитоспособных физических лиц.

Основные документы, которые нужно предоставить для оформления займа – паспорт, пенсионное удостоверение, для работающих – справка с места работы.

Перечень дополнительных документов определяется банком в индивидуальном порядке.

Средний срок кредитования для пенсионеров – 3-5 лет.

Средний размер ссуды – 47,5 тысяч рублей (или в диапазоне от 15 до 100 тысяч рублей). В каждом конкретном случае он либо рассчитывается на основе пенсии и составляет 3-5 ее минимальных (гарантированных) размеров, либо определяется с учетом представленного обеспечения и других форм подтверждения доходов.

Основные виды ссуд для пенсионеров: потребительский кредит наличными «на любые цели», кредит на ремонт, автокредит.

«Отложенные» пенсионеры

В российском пенсионном кредитовании стоит отметить еще один интересный феномен, возникший не более года назад.

Его можно назвать кредитами для «отложенных» пенсионеров. Речь идет о группе заемщиков в возрасте 45-55 лет (т.е.фактически предпенсионном). Эти люди заинтересованы исключительно в ипотеке. Причем не в улучшении жилищных условий, а именно в покупке дополнительного жилья с помощью заемных средств. Возникновение феномена аналитики связывают с грядущей пенсионной реформой и непонятными манипуляциями правительства с накопительной частью пенсии.

Дальновидные люди, склонные уже сегодня задумываться о старости, стремятся приобрести недвижимость как наиболее ценный актив, который можно использовать для извлечения дополнительного дохода (например, за счет сдачи в аренду или даже «обратной ипотеки» (материалы по теме читайте на нашем портале — ссылка на статью про обратную ипотеку). Но цены на жилье таковы, что занимать нужно много и надолго (в среднем на 10-15 лет). Заемщики предпенсионного возраста понимают, что могут упустить время: после «пересечения Рубикона» им уже никто не даст взаймы 1,5-2 миллиона и больше, да еще на длительный срок, и действуют на опережение. Даже если их доходы резко сократятся после выхода на пенсию, то, во-первых, большая часть кредита уже будет выплачена, во-вторых, заблаговременно приобретенную дополнительную квартиру можно сдавать, в-третьих, это на сегодняшний день действительно самая надежная инвестиция в старость. Да и выбор банков при таком раскладе куда шире…

Не потерять последнее

Нельзя обойти молчанием и негативные стороны кредитов для пенсионеров. Начнем с того, что «благотворительность» и «социальная ориентированность банков» — достаточно условные вещи.

Все «реверансы» кредитных организаций перед заемщиками пожилого возраста (такие, например, как недавнее показательное увольнение сотрудницы «Сбербанка» за неудачную шутку над пенсионерами) заканчиваются после двух-трех просрочек по кредиту.

Не говоря уж о более серьезных задержках обязательных платежей. В таких случаях банк обращает к пенсионеру «лицо, высеченное из стали», и может пойти (и скорее всего, пойдет) не только на бесконечные накрутки пеней и штрафов, но и на более строгие меры: передачу долга коллекторам, обращения взыскания на залог, судебное разбирательство. Причем, этот тот редкий случай, когда суд для банка действительно выгоден – ведь у пенсионера в любом случае есть гарантированный доход, который невозможно спрятать: пенсия.

А по закону, с дохода заемщика можно взыскивать до 50% в счет уплаты долга. И если пенсия составляет, скажем, 12 000 рублей (у благополучного московского пенсионера), из которых 6 000 будет уходить в погашение долга, то оплачивать все прочие нужды пожилому человеку станет очень непросто… Ведь просрочки по кредиту не возникают сами по себе. Случаются и болезни, и аварии, и (увы) похороны супруга, и потери дополнительного источника дохода. Наиболее тяжелые ситуации складываются, когда пенсионеры становятся жертвами кредитных мошенничеств, в том числе и со стороны близких родственников. К примеру, бабушка оформляет на свое имя кредит, чтобы помочь внуку купить дорогой сотовый телефон, а затем остается один на один с разъяренным банком – внучок-то и не собирался платить сам…

Еще один щекотливый момент – в отличие от «молодых и резвых» заемщиков, которые живут то здесь, то там, часто вообще на съемных квартирах, пенсионеры в большинстве случаев привязаны к определенному месту жительства, Собесу, поликлинике и т.п. Так что коллекторам или сотрудникам службы взыскания банка будет очень легко наносить визиты нерадивому должнику. О том, во что могут выливаться подобные стрессы для пожилых людей, написано немало, в том числе и на страницах криминальной хроники…

Конечно, у пенсионера тоже есть законные способы защитить себя: обратиться к юристу (есть немало мест, где пожилые граждане могут получить бесплатную консультацию, в том числе и сетевые ресурсы), подать в суд встречный иск с заявлением, что доход, на который обращено взыскание, составляет менее прожиточного минимума, и т.д. Но проблема в том, что пожилые люди часто либо не имеют информации о подобных возможностях, либо боятся ими пользоваться, либо наивно верят угрозам кредитора, утверждающего, что «у должника нет никаких прав». Это не так.

Должник любого возраста имеет право на защиту своих законных интересов и прав, в том числе и судебную.

Государственные юристы помогут неработающим пенсионерам Еще четыре года назад Правительство РФ приняло постановление о государственных юридических бюро. Оно значительно расширило число граждан, имеющих право на бесплатную юридическую помощь. Инвалиды 1-й и 2-й групп, ветераны Великой Отечественной, неработающие пенсионеры, получающие пенсию по старости, могут обратиться в бюро, предъявить свои удостоверения, написать заявление и получить консультацию юриста. При этом доходы инвалидов и ветеранов могут быть и выше прожиточного минимума. А остальным неработающим гражданам пенсионного возраста нужно будет принести справку о среднедушевом доходе семьи за три последних месяца. Юридические бюро могут не только консультировать граждан по правовым вопросам. Работающие в них специалисты обязаны помочь вам составить жалобу, заявление, ходатайство и подсказать, куда их направить. В наиболее сложных случаях бюро вправе даже нанять гражданину адвоката, который будет представлять его интересы. Если же в помощи вдруг откажут, это решение можно обжаловать в местном подразделении министерства юстиции.

Риски оформления кредита должны быть просчитаны заранее

Справедливости ради стоит отметить, что банки, строго подходя к оценке платежеспособности заемщика-пенсионера, придирчиво копаясь в его справках, поручительствах и документах об обеспечении, на самом деле оказывают пожилому человеку услугу. Худшее, что может произойти на данном этапе – в кредите откажут. Но, во-первых, есть другой банк, где отношение может быть более лояльным, а условия – более выгодными.

Во-вторых, отказ – это повод для пенсионера еще раз хорошо все обдумать и взвесить, насколько актуально для него брать кредит, соответствуют ли условия обслуживания займа его возможностям. Банк обычно компенсирует свои риски повышенной процентной ставкой (по пенсионным кредитам она может составлять как 18-19%, так и 25-28%, а в микрофинансовых организациях, куда тоже обращаются пенсионеры – гораздо больше). Риски самого пенсионера, с объективной точки зрения, прикрыты только пенсией, поскольку даже наличие поручителя не дает полной гарантии, что кто-то другой в случае необходимости возьмет на себя обязательства по займу.

Тем не менее, тенденция налицо: банки готовы кредитовать пенсионеров, а пенсионеры охотно кредитуются. Нет сомнения, что автокредиты, займы «на любые цели», которые нередко расходуются на туристические поездки и санаторное лечение, сохранят свою популярность у возрастных заемщиков. Большое будущее есть у ипотечных кредитов, по которым созаемщиками становятся трудоспособные совершеннолетние дети и родители-пенсионеры. При этом значительно понизить обоюдные риски помогает оформление страховки (по крайней мере, жизни и здоровья заемщика). Пенсионеру имеет смысл пойти на эту меру защиты, даже если банк на ней не настаивает.

До какого возраста дают потребительский кредит пенсионерам: банки и условия

Постепенно растет уровень жизни, а вместе с ним — спрос на потребительские кредиты. Они востребованы у разных категорий населения. Посмотрим, до какого возраста дают потребительский кредит пенсионерам, какие документы нужно подготовить, как оформить займ по выгодной ставке.

Справка. Потребительский кредит – это заем, который выдается физическому лицу на решение бытовых проблем. Срок кредитования составляет в среднем 1-3 года, средняя ставка — 10-20%. Как правило, потребительский кредит ограничен суммой 3-5 млн. рублей. Границы возраста заемщика – 70-75 лет.

Возраст получения кредита пенсионерам не помеха – как повысить свои шансы

У каждого банка свои условия. В среднем, людей пенсионного возраста готовы кредитовать до 75 лет (при условии, что займ будет погашен до наступления этой даты). У кого вероятность одобрения выше:

• заемщика с хорошей кредитной историей;
• клиента, получающего пенсию через выбранный банк;
• собственника ценного имущества, действующих депозитов;
• при наличии платежеспособных созаемщиков/поручителей.

Внимание! Иногда целесообразно предоставить документы, свидетельствующие о дополнительных источниках дохода (например, от ценных бумаг, аренды недвижимости, бизнеса, размещения депозита).

Чтобы подтвердить свою платежеспособность, можно предоставить чеки на покупку дорогих вещей. Также иногда удается включить в суммарный доход средства супруга/супруги.

До какого возраста можно взять кредит пенсионеру в банке на карту

Карточные займы получить гораздо проще, хотя и здесь действуют стандартные ограничения по возрасту (70-75 лет). Получив один раз карту и регулярно внося платежи, можно многократно пользоваться заемными средствами. Правда, одалживать таким образом можно относительно скромные суммы, зато пользоваться ими абсолютно бесплатно в рамках льготного периода.

До скольки лет можно брать кредит пенсионерам и какие будут проценты

Кредитуемых пенсионного возраста относят к группе повышенного риска. Таким клиентам проблематично рассчитывать на минимальный процент. Кроме того, кредитное учреждение предложит заемщику застраховать жизнь и здоровье. Причем страховка также будет рассчитываться по повышенным ставкам, а отказ от ее оформления значительно снизит вероятность одобрения заявки.

Окончательный процент зависит от:

• суммы;
• срока;
• целевого назначения;
• наличия/отсутствия страховки;
• наличия пенсионных выплат (депозитов) в данном банке;
• возраста заемщика.

У большого количества заимодателей минимальный процент значится на уровне 9-11%. Но реальная процентная ставка составит для возрастного клиента 14-16% (если только в банке нет специальных программ для пенсионеров).

Обратите внимание! Соглашаться на 17-20% эксперты не советуют – такие цифры выгодны только кредитору.

До какого возраста можно брать кредит пенсионерам: условия разных банков

В сфере кредитования достаточно большая конкуренция, поэтому банки неохотно озвучивают полный список требований к своим заемщикам. Получив отказ, не всегда можно понять, связан он с возрастом, или повлияли другие причины. Некоторые отказываются сотрудничать с клиентом по достижении им 75-летнего возраста (Россельхозбанк). Другие – готовы кредитовать до 85 лет.

Совкомбанк — лидер по кредитованию пожилых заемщиков

Среди всех кредитных учреждений России это — единственное, готовое кредитовать заемщиков в возрасте до 85 лет (на момент окончания договора). При этом, в перечне актуальных банковских продуктов есть особенная программа Пенсионный плюс (скачать тарифы). Заявлена минимальная ставка по кредиту 16,4%. Но ее можно снизить на 5%, если клиент готов перевести в Совкомбанк пенсионные начисления или зарплатный проект.

Среди специфических условий кредитования:

• постоянная регистрация в одном населенном пункте РФ не менее 4 последних месяцев;
• проживание в радиусе 70 км от отделения банка;
• наличие стационарного рабочего или домашнего телефона.

Финучреждение готово рассматривать заявки от пожилых людей без поручителей и залога, но рекомендует подключить услугу Финансовая защита.

До скольки лет дают потребительский кредит пенсионерам в Почта Банке

Процент по потребительскому кредиту в этом финучреждении стартует от 9,9% (с услугой Гарантированная ставка). Минимальный срок кредитования – 13 месяцев, максимальная сумма – 1,5 млн. рублей (скачать тариф Льготный). Для получателей регулярных выплат через данный банк действуют льготные условия. Из документов нужен только паспорт и номер СНИЛС.

Ограничения по возрасту не предусмотрены. При этом можно подать заявку онлайн и сразу же получить предварительное согласие (или отказ). Окончательное решение обещают принять в течение 1 рабочего дня (после подачи пакета документов).

До каких лет дают кредит пенсионерам в ОТП банке

В настоящее время в банке действует три кредитных программы (скачать общий договор):

• Особый;
• Универсальный;
• Большие возможности.

Возрастные ограничения не заявлены. Ставка: 11,5%-19,5% годовых. Срок: 12–84 мес. Кредитуют на сумму до 4 млн. руб.

Альфа-Банк: условия и ставки

Официальной информации об ограничениях по возрасту нет. Все зависит от настроек локальной скрининговой программы. Среди преимуществ заключения договора с Альфа-Банком:

• большой диапазон сумм (от 5 тыс. до 3 млн. рублей);
• гибкие условия по срокам (от 4 до 60 мес.);
• погашение без комиссий и штрафов.

Условия будут отличаться в зависимости от того, получает ли заемщик зарплату на счет Альфа Банка (скачать условия для зарплатников). Тем у кого нет зарплатной альфа-карты придется переплатить больше (скачать общие условия).

Ставка варьируется в стандартном диапазоне от 9,90 до 18,99%.

До какого возраста выдают кредиты пенсионерам в Россельхозбанке

У кредитора достаточно широкий спектр предложений. Есть варианты Без обеспечения (скачать правила выдачи), По пониженным ставкам, для владельцев личного участка и даже для общественного объединения садоводов России (скачать правила).

По многим программам возраст ограничен показателем 65 лет. Но есть исключения. Например, гражданам до 75 лет доступен кредит Пенсионный. Правда, потолок суммы существенно урезан и составляет 500 000 р.

Внимание! По нецелевым кредитам под залог жилья предусмотрено получение займа до 75 лет при наличии молодых поручителей до 65 лет. На этих же условиях берут взаймы владельцы подсобного хозяйства.

До скольки лет дают кредит пенсионерам в банке ВТБ

В ВТБ готовы кредитовать всех желающих со среднемесячным доходом не менее 15 тыс. руб. Размер займа — от 100 000 до 5 000 000 р. Минимальная ставка — 10,9%. Официально банк не выставляет возрастных ограничений, но выставляет ряд обязательных условий:

• гражданство РФ;
• постоянная регистрация;
• подтверждение дохода — работающим пенсионерам, получающим зарплату в другом банке, понадобится справка по форме ВТБ (скачать), либо 2НДФЛ (скачать).
• наличие безупречной кредитной истории.

Это интересно! В ВТБ есть возможность существенно снизить процент по кредиту при оформлении онлайн кредитной Мультикарты.

Сбербанк – молодым пенсионерам и владельцам подсобного хозяйства

В банке можно взять взаймы от 300 000 до 3 000 000 рублей на срок до 7 лет. Ставка — от 12,9 до 19,4%. Преимуществом сотрудничества с этим финучреждением можно назвать тот факт, что здесь всегда детально оговаривают условия договора. Возраст заемщика ограничен цифрой 70 лет.

Сбербанк готов выдавать заемные средства владельцам подсобного хозяйства (скачать информацию). Таким путем можно получить от 30 тыс. до 1,5 млн. рублей. Для этой категории заемщиков возрастной лимит повышен до 75 лет.

До скольки лет можно оформить кредит пенсионеру и какие нужны документы

Абсолютно все финансовые учреждения захотят увидеть оригинал паспорта, страховое свидетельство СНИЛС (или его номер). Именно по паспортным данным оценивают возраст заемщика. Далее – требования к пакету документов различаются.

Окончательный список зависит от того, привлекаются ли поручители/созаемщики, будет ли выступать имущество в качестве залога. В любом случае придется принести справку о размере выплаченной за последний месяц пенсии. Мужчинам моложе 60 лет и женщинам младше 55 лет придется подтвердить статус пенсионера (взять справку в ПФР). Также потребуется документально подтвердить сведения о других доходах, если они есть.

Обратите внимание! Если клиент получает пенсию/зарплату через своего кредитора, список бумаг резко сократится. Например, в Сбербанке не требуется справка о доходах, если пенсия начисляется на карту этого учреждения.

Расходы на страхование

В отличие от ипотеки, потребительский кредит не предполагает обязательной страховки (Гражданский кодекс РФ, ст. 935 (скачать)). Но для пожилых заемщиков зачастую это единственный шанс получить займ на приемлемых условиях. Ведь солидный возраст в глазах банкиров – это риск, и его следует нивелировать договором страхования.

Что можно застраховать:

• жизнь и здоровье;
• предмет залога (автомобиль, квартиру, дом);
• риск невыплаты заемных денег.

Во сколько обойдется страховка? Большое разнообразие страховых программ не дает возможности вывести среднее арифметическое, актуальное для всех случаев. Базовый тариф зависит от срока, объема страхового покрытия, пола и возраста кредитуемого. Кроме того, страховщики имеют право применять к заявленным ставкам повышающие коэффициенты (например, при наличии хронических заболеваний, если профессия связана с риском для жизни и т.д.).

По оценкам экспертов, оплата страховки (жизнь и здоровье + залоговое имущество) может достигать 20-30% от суммы кредита. При этом договор заключают на тот же срок, что и кредитное соглашение. Для примера: страхование жизни по потребительским кредитам в Сбербанке обходится от 0,24% до 1,7% в месяц (от 2,88% до 20,4% в год). Если же срок договора 5 лет, то 20% в год превращаются в 100%.

Интересно, что в законе О защите прав потребителей, ст. 16 (скачать) есть прямой запрет на навязывание дополнительных услуг. Поэтому финучреждение не заставляет брать страховку, но обещает при ее оформлении более низкий процент.

Хотя за кредит умершего человека обязаны рассчитаться его родственники (в случае вступления в наследство), банки все равно рассматривают займ пожилому человеку как потенциально проблемный. Ведь в течение 6 месяцев после ухода из жизни проценты, по закону, не начисляются. Погасить долг досрочно наследники также не могут. Деньги заморожены — кредитное учреждение терпит убытки. Здесь и пригодится наступление страхового случая.

Как понять, до скольки лет выдают кредит пенсионерам, и проверить свои шансы

В большинстве крупных учреждений клиентов оценивают специальные скоринговые программы. Количество прожитых лет – один из ключевых параметров. Если программное обеспечение настроено на отсев пожилых людей, отказ придет сразу при оформлении онлайн заявки. Поэтому первое, что нужно сделать: отправить несколько заявлений-анкет крупным банкам.

При получении отрицательного ответа следует:

• проверить самостоятельно свою кредитную историю (возможно, по каким-то причинам вы отображаетесь как недобросовестный заемщик);
• оценить уровень доходов-расходов (по общепринятой практике сумма ежемесячного платежа не должна быть больше 40-60% от официально подтвержденных доходов);
• пройти медицинское обследование, взять заключение врача об отсутствии серьезных заболеваний;
• проверить, насколько ваши ежемесячные поступления в семейный бюджет отличаются от средних по региону (для Москвы ваша пенсия может оказаться слишком маленькой, а в Волгограде – соответствовать среднему показателю).

Если вы получали пенсию/заплату в каком-либо учреждении, наверняка сможете оформить там кредитную карту и пользоваться небольшими суммами совершенно безвозмездно. А вот брать полноценный кредит будет дороже, так как придется оплачивать страховку, оценку имущества, искать поручителей.

Обратите внимание! Самый надежный и наименее затратный вариант: просить займы в том финучреждении, где вы обслуживаетесь или обслуживались ранее. Банк всегда охотнее идет навстречу постоянным клиентам, предлагая различные льготы, акционные тарифы, процентные скидки.

Подведем итоги

Чтобы дать ответ на вопрос, до скольки лет можно взять кредит пенсионеру, необходимо ориентироваться на конкретную возрастную категорию. Молодым пенсионерам 60-65 лет, не сложно получить ссуду. Их готовы кредитовать на общих основаниях. Заемщикам старше 65 лет придется предоставить солидные гарантии и найти хороших поручителей. Клиентов после 80 лет кредитуют единичные финансовые организации – таких предложений на рынке очень мало.

Не удалось ссудить деньги у банка, можно обратиться к МФО (микро-финансовой организации). Условия там менее выгодные, зато риск отказа минимален.

Источник https://credits.ru/publications/377161/osobennosti-kreditovaniya-pensionerov-dolgam-vse-vozrasty-pokorny/

Источник https://kredit75.ru/usloviya-kreditov-dlya-pensionera/do-kakogo-vozrasta-dayut-potrebitelskij-kredit-pensioneram-banki-i-usloviya/

Источник

Источник