На каких условиях можно взять кредит малому бизнесу

Дают ли банки кредиты малому бизнесу и на каких условиях? Если на первый вопрос ответ однозначный — да, дают, то со вторым надо разбираться. Мы сделаем это с помощью эксперта — менеджера продукта «Развивай.рф» Поповой Ирины, которая 15 лет проработала в российских банках.

Сколько денег может получить малый бизнес

Один из факторов, влияющий на размер кредита, — это цель, на которую предприниматель берёт средства. На инвестиционные расходы, например, на модернизацию цеха, можно получить больше, чем на небольшие траты — чтобы заплатить за аренду или поставщику. Посмотрим на примере предложений двух банков, как цель влияет на сумму кредита.

Точная сумма кредита для конкретного заёмщика зависит от самого бизнеса.

Наш эксперт Попова Ирина поясняет:
Ограничений, как правило, нет, всё зависит от размера бизнеса и его прибыльности. По рынку средняя сумма кредита для малого и среднего бизнеса — 1,5-2,5 млн рублей.

Сколько дадут, если кредит нецелевой

Нецелевой кредит предоставляется на общие расходы бизнеса, и банк не требует отчёта, на что были потрачены средства. Размер финансирования обычно небольшой — до 5 млн рублей.

Если нужна существенная сумма на длительный срок, например, чтобы купить офис, банк одобрит только целевой кредит. В этом случае необходимо предоставлять документы, которые подтверждают траты.

От чего зависит размер процентной ставки

Процентная ставка часто указывается как диапазон от определённого числа. Например, кредит для малого бизнеса в Сбербанке стоит от 11% годовых, а в Альфа-Банке — от 10,5%. На то, какая ставка будет в итоге, влияют несколько условий.

О них рассказывает Попова Ирина:
Для разных видов кредитов и их сроков ставки разные. Например, экспресс-кредиты без залога дороже, но и скорость принятия решения по ним выше. «Длинные» кредиты под залог дешевле.
Тут правило такое. Хотите быстро и без залога — будет дороже. Готовы ждать, пристально рассматривать и оценивать свой бизнес вместе с банком — ставка будет меньше.
Овердрафты в отдельной ценовой категории. Там процент обычно низкий, особенно если берёте его в своём банке, который давно вас обслуживает. В таком случае, как правило, работают системы лояльности. Вообще во многих банках есть скидка на повторное кредитование.

Всегда ли нужен залог, чтобы получить кредит

Распространено заблуждение, что в банке невозможно получить средства для бизнеса без залога. На самом деле, этот вид обеспечения требуется не всегда. Это зависит от того, какой кредит нужен предпринимателю.

Вот что говорит наш эксперт:
Банки выдают суммы до 5-6 млн рублей без залога, особенно на оборотные средства. Но если вы хотите «длинный» инвестиционный кредит на большую сумму, то, как правило, требуется залог. Банку главное — получить гарантию возврата кредита, а не реализовать предмет залога. Поэтому, прежде всего, у заёмщика должна быть реальная деятельность и доход, бизнес должен приносить прибыль. Если у вас текущий убыточный бизнес, а вы хотите начать новый с нуля — тут и с залогом, и без залога кредит не дадут.

Сравним, как отличаются размеры кредита с залогом и без.

Когда у предпринимателя нет имущества, чтобы передать в залог, или его стоимость недостаточна, можно обеспечить кредит поручительством. Если заёмщик не выплатит долг, за него это сделает поручитель. Им может быть:

• физическое лицо, например, супруги, родственники, знакомые предпринимателя, участники ООО;
• юридическое лицо, в частности, материнская компания может поручиться за дочернюю.

В разных регионах есть специальные фонды поддержки предпринимательства, например, Гарантийный фонд Воронежской области или Гарантийный фонд Самарской области. Эти организации созданы, чтобы помогать бизнесу. Они предоставляют поручительство за заёмщиков на 50-70% от суммы кредита. За эту услугу платится вознаграждение.

На каких условиях дадут льготный кредит

Кроме кредита на рыночных условиях малый бизнес может получить льготное финансирование. Банки предоставляют средства под низкий процент предпринимателям и компаниям, если те соответствуют требованиям специальных программ кредитования.

Льготный кредит от Минэкономразвития

Процент для малого и среднего бизнеса зависит от размера ключевой ставки и не должен превышать её более чем на 2,75%. Сейчас ключевая ставка равна 5,5%. Значит процент по этой программе не может быть выше 8,25%.
Такой кредит дают бизнесу, который работает в приоритетных отраслях: сельском хозяйстве, туризме, строительстве, сфере бытовых услуг и т.д.

Кредит с господдержкой от 3%

Эта программа помогает бизнесу из определённых отраслей восстановиться от последствий, связанных с пандемией. Кредит под 3% могут получить предприятия независимо от размера, но для малого бизнеса действуют особые правила — финансируемый вид деятельности может быть как основным, так и дополнительным по данным ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Региональные программы

Они действуют только на территории конкретного субъекта России. Например, до 1 июля 2021 г. московские предприниматели могут получить финансирование под 3-7% или снизить до этого уровня ставку по действующему кредиту.

Узнать, есть ли льготные кредиты для малого бизнеса в вашем регионе, можно на сайтах органов управления, которые ответственны за помощь предпринимателям. Их список разместило Министерство экономического развития России.
Публикуются не только кредитные программы, но и другие меры поддержки, например, субсидии и гранты, как на порталах Управления Алтайского края по развитию предпринимательства и рыночной инфраструктуры или Министерства экономики Республики Татарстан.

Специальные условия для отдельных отраслей

Одна из таких отраслей — сельское хозяйство. По программе Минсельхоза фермеры получают кредиты на инвестиционные цели под 1-5%. Средства можно вложить в развитие хозяйства и потратить на строительство, приобретение техники, машин и оборудования.

Кроме этого малый бизнес может реструктурировать задолженность по имеющимся кредитам. Центральный банк рекомендовал банкам продлить эту меру до 1 июля 2021 года.
Если заёмщик не может выплачивать долг, кредитная организация не взыскивает деньги, а:

• изменяет условия договоров, например, даёт отсрочку по выплате основного долга. Воспользоваться этой мерой вправе даже те, кто уже просил банк о реструктуризации кредита в 2020 году;
• не начисляет пени и штрафы за просрочку платежей.

Важно: это только рекомендации. Подробности о том, можно ли реструктурировать кредит, уточняйте у банка, с которым сотрудничаете.

Каким требованиям должен соответствовать малый бизнес

Требования банков могут различаться. Мы собрали самые распространённые из них.

Срок существования бизнеса

Обычно компании или предпринимателю следует отработать на рынке дольше 6 месяцев. Можно найти предложения и для более молодого бизнеса, но в таком случае либо сумма будет небольшой, либо получить кредит смогут только предприятия из определённой отрасли.
Например, СберБизнес выдает оборотный кредит торговым компаниям, если они
существуют больше 3 месяцев.

Финансовое состояние бизнеса

У заёмщика не должно быть долгов по налогам. Кроме того, банк изучает кредитную историю клиента. Если в ней есть сведения о просрочках, то в финансировании откажут.

Резидентство в Российской Федерации

Компания должна быть зарегистрирована в России, а предприниматель — проводить в стране более половины года. Кроме этого для ИП встречается условие о российском гражданстве. Такое же требование может действовать в отношении участников компании-заёмщика.

Вид деятельности

Банки кредитуют не все виды деятельности. Некоторые отрасли считаются рискованными, например, игорный бизнес или торговля автомобилями, и кредитная организация может отказать в финансировании.

Если предложение банка распространяется только на малый бизнес, как, например, кредит по программе Минэкономразвития, то компания или ИП должны быть включены в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

И главное — как повысить шансы на одобрение кредита

Снова даём слово эксперту:

Совет 1. Нужно соблюдать платёжную дисциплину, то есть платить исправно как по розничным кредитам, так и по кредитам для бизнеса. Потому что в сегменте МСП банки всегда смотрят кредитную историю учредителей и владельца бизнеса.
Совет 2. Нужно платить налоги.
Совет 3. Нужно вести учёт. Даже если вы работаете на УСН, необходимо показать банку управленческие доходы.

Чтобы подобрать подходящий кредит для малого бизнеса, переходите на платформу Развивай.рф.

Какие банки дают кредит для малого и среднего бизнеса по ИП и ООО

Мечта организовать собственное дело присутствует у каждого человека, который годами трудился на чужом предприятии. Но для полноценной работы понадобится начальный капитал, которого может не оказаться, либо придется расширить имеющееся предприятие. Поэтому кредиты для бизнеса для ИП и для ООО пользуются большим спросом среди юридических лиц.

Почему сложно взять кредит на развитие бизнеса с нуля

В отличие от ИП, компания, функционирующая как ООО, не имеет возможности взять кредит на бизнес потребительского вида, поэтому выбор предложения довольно скудный. Кроме того, ООО должно функционировать не менее полугода с момента регистрации, иначе банк в автоматическом порядке оформляет отказ по заявке.

Кредиты малому бизнесу с нуля предоставляются только после того, как будет проведен анализ деятельности предприятия и сформирован дальнейший прогноз развития (каковы шансы на дальнейшее благополучное развитие). Любой банк, соглашающийся выдать кредит под бизнес с нуля или на дальнейшее развитие, терпит большой риск и делает все возможное, чтобы обезопасить финансовые активы. Поэтому, для получения ссуды, многие организации требуют выполнения большого количества требований. В результате большинство владельцев ООО предприятий получают отказ по заявке и принимаются искать альтернативный вариант решения задачи.

Виды кредитов для бизнеса

В большинстве случаев кредиты малому бизнесу предоставляются небольшими суммами, но при этом процентная ставка довольно завышена. Чтобы не потерять привлекательного клиента, некоторые организации предлагают разделить сумму, оформляя несколько договоров: одна часть выдается, как кредит без поручителей и залога, а для получения основной суммы придется использовать обеспечение с участием залога.

Существует несколько видов кредитования для юридических лиц:

1. Овердрафт . Перевод одобренной суммы банком на расчетный счет клиента. Чтобы произвести оплату по договору, достаточно просто пополнить счет, прикрепленный к договору с банком. Как только наступает время оплаты, ежемесячный размер платежа списывается автоматически системой. Как правило, оформляется при необходимости удержать устойчивые показатели оборота компании. Стоит отметить, что среди всех существующих вариантов кредит под малый бизнес данного типа считается самым востребованным, поскольку процентная ставка может быть фиксированной и не изменяться на протяжении всего времени сотрудничества, или дифференцированной.
2. Открытие кредитной линии . Как правило, кредит на развитие малого бизнеса используется для дальнейшего расширения предприятия. На усмотрение клиента или банка, договор может быть заключен на предоставление возобновляемой или разовой линии. Чаще всего используется в том случае, когда планируется приобрести в собственность новые отделения или фонды, пополнение сырьевых запасов. Все зависит от специфики предприятия. Весь процесс кредитования, использования денежных средств происходит только посредством безналичных операций. И хотя такая программа подразумевает нецелевую форму кредита, банковская организация может осуществлять контроль над тратами заемщика.
3. Инвестиционные кредиты малому и среднему бизнесу оформляются, чаще всего, для развития предприятия или обновление устаревшего оборудования, что крайне важно для успешной деятельности. Однако стоит отметить, что он предполагает выполнение более серьезных требований. Придется предоставить расширенный пакет документации, изрядно потрудиться над разработкой инвестиционного плана, где будет показана статистика увеличения прибыли предприятия.

Кредиты для бизнеса для ИП, в зависимости от вида предложения, могут содержать ряд дополнительных требований. Так, например, банк может предъявить в качестве обязательного требования внести аванс внушительного размера (порядком 40 % от общей суммы). Когда компания только начинает «крепко вставать на ноги», то подобные затраты могут оказаться для нее непосильной ношей, а значит, вероятнее всего, банк вынесет отрицательное решение по заявке. Для оформления кредита баланс компании не должен быть нулевым.

Для кого легче взять кредит – для ООО или ИП

Важно отметить, что для ИП оформление кредита не представляет настолько сложной задачи, как для владельцев компаний ООО. В первую очередь это связано с тем, что во втором случае существуют более жесткие требования для оформления ссуды и, чаще всего, кредитование предоставляется под залог имущества. ИП – это абсолютно иной формат ведения бизнеса, представляющий упрощенную структуру, поэтому для данной категории граждан существует возможность оформления потребительского кредита, для которого не потребуется большой пакет документов, создание дополнительных планов, где будет отображаться динамика роста прибыли.

При ИП всегда можно оформить кредит на нецелевое использование ссуды, а значит, банку совершенно не интересно, каким образом заемщик располагает деньгами (в рамках законодательства). Для ООО подобные привилегии недоступны, поэтому оформление кредитных обязательств в данном случае представляет сложную и запутанную систему.

Кредит для бизнеса с нуля – основные риски

Любая кредитная организация ведет политику таким образом, чтобы снизить вероятные риски финансовых потерь. Важно понимать, что оформление кредита всегда предполагает риск для обеих сторон. Для заемщика в виде предприятия основным риском является невыполнение обязанностей по договору. Это может привести к значительному увеличению долга или разорению предприятия. Риски кредитной организации чаще всего представляют собой отсутствие выполнения долгосрочных обязательств со стороны заемщика. В таком случае банк начинает нести убытки.

На что обращают банки внимание при выдаче кредита для бизнеса

Для того чтобы максимально избавить себя от подобной участи, специалисты со стороны кредитующей стороны выполняют ряд обязательных процедур:

1. Детальное изучение КИ потенциального заемщика.

1. В каком состоянии находится хозяйство предприятия, имеются ли задолженности поставщикам и какова финансовая ситуация в компании.
2. Если планируется оформление сделки с участием залогового имущества, его состояние также должно быть оценено. Наличие дополнительных источников прибыли, которые могут быть страховкой для заемщика и гарантией банку, что платежи будут вовремя поступать на счет.
3. Анализ вероятных рисков и способы их ликвидации.

Большинство банковских учреждений имеют специально разработанные предложения для кредитования ООО или ИП.

Какие документы нужны для получения кредита

Для того чтобы подать заявку на получение кредита для развития бизнеса, необходимо предоставить ряд документов, которые банк считает обязательным условием. Важно отметить, что именно это является главным подтверждением того, что в будущем заемщик сможет выполнить свои обязательства перед кредитором.

К основным документам можно отнести следующий перечень (как правило, он остается без изменения в любой организации):

1. Заполненное по форме организации заявление на предоставление кредита с указанием необходимой суммы, сроков погашения, цели, наличия или отсутствия залогового имущества.
   • alt=»Какие банки дают кредит для малого и среднего бизнеса по ИП и ООО» width=»45″ height=»45″ />Анкета заполнения
2. Копии всех справок и соглашений, которые выдаются при учреждении предприятия.
3. Финансовый отчет, в котором должны быть определены показания по прибыли и убыткам.
4. Наличие бухгалтерского баланса.

Самым главным требованием является наличие положительной кредитной истории. Важно отметить, что ИП или ООО не имеют права на ошибку в данном случае. Любое нарушение будет анализироваться специалистами, а вероятность получения одобрения будет существенного снижаться.

Обеспечение кредита

Существует три основных вида обеспечения кредитования:

1. Предоставление залога.
2. Заключение дополнительного договора о поручительстве.
3. Оформление письменных обязательств.

В первом случае, если у заемщика имеется какая-либо собственность, то временно она принадлежит банку, пока кредитные обязательства не будут погашены. В том случае, если заемщик не выполняет свою часть договора, то банк имеет все официальные основания, чтобы реализовать залоговый объект. В качестве залога могут выступать: имущество, ценные бумаги, товары. В качестве письменного обязательства, как правило, выступает вексель.

Советы – как получить кредит для бизнеса

Как правило, новички, которые только стали владельцами предприятия, не в полной мере представляют, какая процедура их ожидает и каким образом возможно повысить собственные шансы на получение одобрения кредитной заявки.

Чтобы справиться с поставленной задачей, необходимо выполнить следующие действия:

1. Еще раз взвесить собственное решение о том, действительно ли существует необходимость в оформлении кредита и сможет ли заемщик в будущем справиться с погашением.
2. Чтобы увеличить свои шансы на получение ссуды, рекомендуется выбрать сразу несколько кредитных организаций и отправить туда заявки. Таким образом, можно рассчитывать на получение ссуды по максимально выгодным условиям.
3. Знать, что говорить кредитному специалисту. Важно подумать, какими преимуществами обладает предприятие, и сделать на них акцент. Фильтровать информацию важно, поскольку представителя банка будет интересовать исключительно финансовая сторона вопроса.
4. Всегда быть на связи. Проверка из отдела СБ (службы безопасности) может начаться в любой момент после рассмотрения заявки. Поскольку проверяются все контактные телефоны, желательно ответить на звонок с первого раза, чтобы исключить все сомнения.
5. Расчет процентной ставки. Необходимо реально оценивать собственные возможности и не оформлять кредитное предложение, обеспечивающее чрезмерную финансовую нагрузку на предприятие. Такая ссуда только усугубит положение и не поможет в реализации задуманной цели.

Выгодные предложения банков

Существует несколько организаций, которые готовы предоставить кредит начинающим предпринимателям и организациям. Ниже будет дана таблица, где можно ознакомиться со всеми условиями предоставления ссуды:

Стоит ли брать кредит в микрофинансовых организациях

При рассмотрении вопроса кредитования в банковских организациях можно сделать вывод о том, что достичь поставленной цели в виде оформления ссуды не так уж и просто. Кроме того, предварительно необходимо собрать полный пакет документов, который не дает гарантии, что банк вынесет положительное решение. Поскольку основным требованием является наличие положительной КИ и высокого кредитного рейтинга, многие компании лишены шансов оформления кредита в банках.

Однако, что делать, если деньги нужны, а взять их традиционным способом нет возможности? Поскольку кредитный рынок расширяется каждый год, то появление организаций МФО было ожидаемым. Это компании, которые готовы сотрудничать с клиентами, не взирая на испорченную КИ. Отличительным положительным моментом работы таких компаний является возможность быстрого оформления кредита.

В традиционном понимании МФО выдают займы небольшого размера. Но в последнее время появились компании, которые готовы предоставить 500 000-1 000 000 для нужд организации. Однако оформление залогового имущества является обязательным условием. МФО работают намного быстрее, чем банковские организации и при этом запрашивают минимальный пакет документов, поскольку сокращение рисков достигается посредством оформленного имущества. Также стоит отметить, что испорченная КИ не является причиной для отклонения заявки.

Для того чтобы произвести оценку потенциального залогового имущества, многие компании выезжают на место расположения объекта и проводят самостоятельно все необходимые процедуры. Как правило, чтобы получить кредит в банковской организации, придется ожидать неделю, в лучшем случае. Оформление в МФО занимает, как правило, пару дней на проведение всех необходимых процедур.

На первый взгляд может показаться, что никаких трудностей в данном случае не возникает, но существует обратная сторона медали. Поскольку компании пользуются повышенным спросом в сфере кредитования, то процентные ставки здесь очень высокие, а переплата настолько огромна, что может наложить серьезное финансовое бремя на организацию. Поэтому перед тем, как обращаться к МФО, необходимо самостоятельно оценить последствия и риски, которые может наложить подобное сотрудничество.

Отвечая на вопрос о том, стоит ли заключать сделку с МФО, нельзя дать однозначного ответа, поскольку ситуации бывают разные. Если денежные средства нужны для реализации незаменимых процессов на производстве, и обойтись собственными силами невозможно, то у предпринимателя просто не остается другого выхода, как обратиться в компанию и оформить ссуду под залог.

Говоря о том, если необходимо провести модернизацию или расширение компании, но воплощение подобных планов в реальность может подождать, то лучше всего отложить подобную сделку. Чаще всего микрофинансовые организации готовы предоставлять кредиты не на большие сроки – максимум год, в отличие от банков, а данный факт может поставить под удар следующую предпринимательскую деятельность.

В заключение

Бизнес на начальной стадии развития не приносит высоких показателей дохода, а иногда динамика развития вовсе содержит скачкообразный характер. Следовательно, можно сделать вывод о том, что прогнозирование успешности данного мероприятия оказывается под серьезным ударом и увеличивает вероятность банкротства компании из-за долгов.

Источник https://xn--80aafaxhj3c.xn--p1ai/blog/kredit-malomu-biznesu/

Источник https://biznessproffi.ru/dengi/kredit-dlya-biznesa-dlya-ip-i-ooo.html

Источник

Источник