Может ли созаемщик оформить собственную ипотеку

Когда люди соглашаются стать созаемщиками по ипотеке, они редко задумываются о том, что в скором времени может понадобиться оформление собственного кредита. Однако наличие имеющегося долгового обязательства способно серьезно повлиять на возможность дальнейшего кредитования. Отказ в банках ставит перед практически неразрешимой задачей — как созаемщику взять новую ипотеку. Чтобы ответить на этот вопрос, для начала разберемся, какие права и обязанности имеет доверенное лицо.

Права и обязанности

Созаемщик — это привлеченная к кредитному договору сторона, которая взяла на себя солидарную с титульным заемщиком ответственность по выплате ипотечного кредита. Для банка оба участника равны и одинаково отвечают за выполнение обязательств. Информация о полученном займе отображается в кредитной истории обеих сторон. Так как созаемщики привлекаются к крупным кредитам на долгий срок, далеко не каждый согласится взять на себя роль доверенного лица. При этом привлечь к кредиту можно до 4 граждан, согласных при необходимости выплачивать долг.

Обязанности созаемщика определяются положениями кредитного договора и в первую очередь выражаются в своевременной выплате задолженности в соответствии с графиком платежей в случае, если титульный заемщик не может это сделать самостоятельно. Доверенное лицо обязано внимательно изучить условия сделки и предоставить документы по требованию кредитора.

Участие в договоре кредитования дает созаемщику ряд прав, с которыми титульный заемщик должен ознакомится, прежде чем взять ипотеку с привлечением сторонней помощи. В первую очередь необходимо помнить, что привлеченное лицо вправе претендовать на объект ипотечного кредита. Такое право возникает, если основной заемщик является супругом, оформляется доля на квартиру или заключено соответствующее соглашение, определяющее возможность получения жилья. Кроме того, суд так же может встать на сторону созаемщика, если он регулярно вносил платежи по ипотеке вместо титульного. В этом заключается основное отличие привлеченного лица от поручителя, который не может претендовать на недвижимость и не обязан ежемесячно платить по графику. Подробнее об этом мы рассказывали в нашей статье.

Итак, может ли созаемщик получить собственную ипотеку на квартиру? Да, банки не ограничивают своих клиентов в получении нового кредита. Однако для обеспечения двух кредитных договоров гражданин должен иметь достаточный уровень дохода. Именно на финансовую стабильность и распределение расходов смотрят кредиторы при одобрении второго ипотечного кредита. Если созаемщик сможет убедить банковскую организацию в своей платежеспособности, добропорядочности и возможности одновременно погашать две задолженности (при этом у гражданина должно оставаться не менее 40% дохода), то банк может пойти ему навстречу.

Как созаемщику получить ипотеку: требования и необходимые документы

При одобрении заявки на ипотеку банк, помимо платежеспособности, рассматривает и другие критерии, которым должен отвечать созаемщик:

соответствие основным требованиям (возраст, регистрация, стаж на последнем рабочем месте, семейное положение и количество детей в семье);

хорошая кредитная история (КИ) и отсутствие просрочек по займам;

наличие полного пакета документов;

высокий уровень дохода и дополнительные источники заработка;

отсутствие открытых кредитов и размеры ежемесячных платежей по имеющимся займам;

прочее (наличие или отсутствие судимости, непогашенные долги, алименты и т. д.).

Может ли созаемщик взять ипотеку себе или нет, кредитор решает на основе всех вышеуказанных критериев. Получение нового ипотечного кредита ничем не отличается от обычной процедуры. Для оформления клиенту банка потребуется предоставить стандартный список документов:

паспорт с постоянной или временной регистрацией;

документы, подтверждающие доход (справки 2-НДФЛ или по форме банка, при необходимости налоговые декларации);

копию всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенную работодателем;

правоустанавливающие документы на недвижимость, являющуюся залогом (данные из ЕГРН, свидетельство о праве собственности);

технический паспорт квартиры или дома, передаваемого банку для обеспечения ипотечного кредита;

отчет об оценке недвижимости;

сертификат на материнский капитал (при наличии).

Банковская организация может потребовать дополнительные документы, поэтому рекомендуется проконсультироваться с кредитным менеджером.

Как созаемщику увеличить шанс на одобрение второй ипотеки

Зная основные критерии, на которые банк смотрит при одобрении заявки, можно увеличить шанс на выдачу ипотечного кредита для приобретения жилья. В первую очередь необходимо оценить свою платежеспособность и при необходимости предоставить сведения о дополнительных источниках дохода. Однако не стоит приписывать несуществующие суммы и завышать прибыль. Банк тщательно проверяет предоставленную информацию и при обнаружении несоответствия может занести клиента в черный список. Оценить финансовые возможности можно с помощью ипотечного калькулятора, который позволит рассчитать ежемесячные платежи, начальный взнос и срок кредитования.

Кроме того, необходимо убедиться в чистоте кредитной истории. Получить эти данные можно в личном кабинете на сайте НБКИ. Специалисты рекомендуют обратить внимание на тот факт, что в кредитную историю заносятся сведения по всем открытым кредитам, в том числе и тем, где клиент числится созаемщиком.

Если есть сомнения в том, что банк одобрит получение ипотеки, стоит задуматься о выходе из сделки, где вы числитесь в качестве созаемщика. Чтобы выйти из договора, необходимо уведомить титульного получателя займа, поскольку без его согласия это невозможно. Стоит отметить, что этот вариант не подходит для супругов, поскольку они автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки и изменить условия сделки могут только при разводе. Если титульный заемщик найдет доверенное лицо, которое будет соответствовать установленным требованиям, проблем с выходом не будет. Подготовьте необходимые документы и подайте на проверку в банк. После рассмотрения кредитором заявления заемщик может взять другую ипотеку на квартиру или дом.

Можно ли взять ипотеку, если есть кредит: оценка кредитной истории и платежеспособности заемщика

В России наблюдается повышенный интерес граждан к различным видам кредитования. Современные банки предлагают займы, автокредиты, кредитные карты, рассрочки. Это далеко не весь список финансовых продуктов, которые доступны заемщикам. Довольно часто люди интересуются, можно ли взять ипотеку при наличии непогашенного кредита. Рассмотрим, какие условия заемщикам в этом случае предоставляет банк.

Могут ли непогашенные кредиты повлиять на решение банка

Главной задачей финансового учреждения является получение прибыли за оказываемые услуги и реализованные продукты. Не станет исключением и оформление ипотечного договора. В данном случае кредитор ожидает получить вознаграждение за выдачу заемных средств.

Для этого сотрудники банка тщательно изучают личность клиента и его платежеспособность. Помимо этого, будет уделяться пристальное внимание и качеству кредитной истории.

Если клиент уже имеет непогашенный кредитный договор, он не всегда может оформить ипотеку. Конечно, такая возможность есть, однако банковским работникам предстоит тщательно изучить анкету потенциального клиента. При этом происходит оценка выгоды подобного сотрудничества.

Под пристальное внимание работников банка попадают такие параметры:

• Наличие негативных сведений в кредитной истории.
• Размер материальной нагрузки по актуальным кредитам.
• Является ли потенциальный заемщик владельцем какого-либо движимого и недвижимого имущества.
• Семейное положение кандидата на ипотеку.

Важно! Наличие дополнительных источников прибыли повысит шансы на одобрение ипотеки при наличии кредита.

Финансовую организацию не волнует вопрос о наличии непогашенных кредитов у клиента. Здесь остается приоритетным условием своевременное погашение долговых обязательств. Если данный пункт исполняется без проблем, то гражданин может рассчитывать на получение ипотеки. Однако ему предстоит заблаговременно проанализировать собственное материальное положение и возможность своевременного внесения всех имеющихся кредитов.

Какие факторы могут оказать положительное влияние на решение банка

Есть ряд других условий, которые могут стать дополнительными плюсами при оценке ипотечной анкеты:

• Остаток по действующему кредиту совсем незначительный.
• Все платежи ранее вносились вовремя и в полном объеме.
• Другие условия договора не были нарушены со стороны заемщика.
• Имеющийся договор отличается небольшим сроком действия.
• Клиент является владельцем зарплатной карты банка, в который обратился для оформления ипотеки.

Когда непогашенные займы станут причиной отказа в ипотечном кредитовании

Возрастает вероятность отказа в ипотеке для тех клиентов, которые уже имеют непосильные кредитные обязательства. Помимо этого, не вызовет особого доверия гражданин, который имеет грубые нарушения по срокам оплаты или отличается нестабильным заработком.

Не стоит рассчитывать на сотрудничество с банком, если человек числится в статусе безработного гражданина. Довольно редко ипотеку одобрят беременным женщинам, ведь они считаются рискованной категорией клиентов. Слишком малы шансы на стабильное материальное положение во время декретного отпуска.

Если вы настроены серьезно и рассчитываете на оформление ипотеки при наличии кредита, то стоит заранее подготовиться к посещению банка.

Проверка качества кредитной истории

Обладатели плохой кредитной истории не вызовут доверие у сотрудников банка. Неблагонадежный клиент — это дополнительный риск, который будет связан с невозвратом заемных средств в полном объеме. Поэтому на каждого заемщика ведется кредитная история, которая хранится в специальной электронной базе (БКИ).

Любая финансовая организация при изучении личности клиента обращается к его кредитной истории. Негативные сведения в БКИ представляют клиента не в лучшем свете.

Однако не всегда негативная информация в БКИ соответствует действительности. Бывают ситуации, когда причиной ошибки становится человеческий фактор. Иногда сотрудник банка может забыть сделать отметку о закрытии кредита, который уже считается фактически погашенным. Если ложные сведения были обнаружены заемщиком, то необходимо посетить банк, оформившийся данный кредит. Рекомендуется написать письменное заявление с просьбой о скорейшем исправлении ошибочных сведений. Обращаться за оформлением ипотеки можно после устранения подобных недочетов.

Важно! Причиной для отказа может быть полное отсутствие данных о кредитной истории обратившегося гражданина. Это значит, что человек еще ни разу не заключал кредитный договор. Банк не сможет оценить, насколько ответственным клиентом окажется такой заемщик.

Как можно увеличить шансы на подписание ипотечного договора

Часто возникают ситуации, когда потенциальный заемщик не может предоставить официальных документов, которые отражали бы его реальную заработную плату. Если уровень официальной зарплаты считается недостаточным для подписания ипотечного договора, то можно увеличить шансы на получение ипотечной суммы при помощи:

• Обозначения дополнительных источников дохода. По возможности, данный факт следует подтвердить документами в виде банковских выписок или договоров. В качестве дополнительных источников заработка может выступать сдача коммерческой недвижимости, социальные выплаты или гонорары от любимого занятия.
• Создания положительной кредитной истории. Это достигается в том случае, если при заключении предыдущих кредитных договоров не были нарушены условия возмещения долга.
• Привлечение к сделке поручителей или созаемщиков. Доход данной категории граждан будет также учитываться при расчете максимально возможной суммы для займа.
• Предоставления сведений о наличии движимого и недвижимого имущества у клиента. Часто при оформлении сделки потребуется предоставить дополнительный залог.
• Положительного семейного статуса. Для граждан, которые состоят долгое время в официальном браке, созданы более лояльные условия сотрудничества.
• Отсутствия проблем с законом. Любая негативная информация о клиенте может стать поводом для отказа в ипотеке.

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос

Для многих семей даже внесение первичного взноса на квартиру является непосильной финансовой нагрузкой. Как правило, банк просит внести около 15% от стоимости жилья. Именно в этот момент возникает мысль об оформлении дополнительного кредита. Такой вариант актуален для тех семей, которые не могут воспользоваться государственными программами и не могут собрать необходимую сумму.

При наличии подобного кредита вряд ли одобрят ипотеку. Банку становится понятно, что у гражданина не хватает средств даже на выполнение выставленных условий.

Для начала рекомендуется получить согласие банка на ипотеку, а только потом обращаться к другому кредитору для получения потребительского кредита для первого займа.

Источник https://rosbank-dom.ru/blog/pro-ipoteku/mozhet-li-sozaemschik-poluchit-ipoteku/

Источник https://ipotekyn.ru/mozhno-li-vzyat-ipoteku-esli-est-kredit/

Источник

Источник