Как взять кредит на развитие сельского или фермерского хозяйства

Государство стремится помочь развитию сельхозпроизводителей и упростить доступ их к заемным деньгам. Взять кредит на хозяйство (фермерское, подсобное) за последнее время стало значительно проще. Проценты по ним также снижаются как за счет уменьшения ключевых ставок, так и за счет госпрограмм поддержки и субсидирование. Но бежать сразу в банк не стоит, я считаю. Сначала надо разобраться, как взять кредит на развитие сельского хозяйства, кто сможет его получить и на какие цели.

Цели кредитования

Банки предлагают взять кредит на фермерское хозяйство с целью финансирования его развития или текущей деятельности. Обязательно заранее стоит определиться, с тем куда планируется направить заемные средства. Программ кредитования на рынке довольно много, но все выгодные предложения имеют целевой характер.

Фермер или владелец может взять кредит на хозяйство со следующими целями:

• Различные сезонные затраты: приобретение топлива для техники, удобрений, семян, посадочного материала, молодняка животных, оплату текущих платежей, связанных с ведением деятельности (электроэнергия, аренда земли или складов).
• Приобретение техники и оборудования: тракторов, машин, прицепов, перерабатывающего и животноводческого оборудования.
• Приобретение имущества для ведения деятельности: земли, складов, хранилищ, цехов по переработке.
• Другие цели, связанные с ведением деятельности.

Важно! Если в кредитном договоре оговорена цель ссуды, то расходовать полученные по нему деньги на другие нужды недопустимо. Например, нельзя получить средства на приобретение животных и потратить их на покупку оборудования. Нарушение правила может привести к возникновению проблем с банком, требованию вернуть деньги в срочном порядке и другим негативным последствиям.

Условия кредитов

Перед тем как взять кредит на сельское хозяйство и начать использовать заемные средства, надо обязательно просчитывать экономический смысл заимствований. Для этого следует внимательно изучить условия доступных кредитных продуктов, оценить переплату и полученную выгоду.

Банки предлагают взять кредит на подсобное, фермерское хозяйство обычно на следующих условиях:

• Срок – до 12-24 месяцев при финансировании сезонных затрат, до 3-5 лет – при получении денег на капитальные вложения (техника, оборудование). В редких случаях можно получить средства на 7-10 лет, обычно в этом случае идти будет об инвестиционном проекте.
• Ставка – от 10-15%. Но их есть возможность существенно снизить, воспользовавшись программами господдержки.
• Сумма – до 1-2 млн рублей, если речь идет о личном подсобном хозяйстве и практически без ограничений для представителей бизнеса из сферы сельского хозяйства. На инвестиционные цели могут быть предоставлены кредиты в размере до 50-200 млн рублей и более.

Дополнительно банки предлагают заемщикам льготный период длительностью до 12-24 месяцев. В пределах него основной долг оплачивать не надо, а достаточно только погашать проценты.

Большинство фермерских ссуд предусматривает предоставление обеспечения. В качестве него банки рассматривают:

• залог ликвидного имущества (недвижимость, техника, земля);
• залог будущего урожая;
• поручительство физических, юридических лиц;
• гарантии (банковские, государственные, муниципальные, АО «Корпорация МСП»).

Выдача кредита на цели, связанные с ведением фермерского, подсобного хозяйства, чаще всего происходит единовременно всей суммой. Ее просто зачисляют на счет заемщика.

Господдержка

Я думаю, что никто не хочет переплачивать лишние проценты. Государство активно поддерживает тех, кто занят в сельском хозяйстве и предлагает субсидирование процентной ставки по программе льготного кредитования.

С 2017 года предприниматели и организации, занимающиеся производством, переработкой сельскохозяйственной продукции могут получить ссуду максимум под 5%. Остальную часть процентов компенсирует банку федеральный бюджет напрямую.

В список уполномоченных банков по программе льготного кредитования вошли все крупнейшие кредитные организации РФ (Россельхозбанк, Сбербанк, ГПБ, ВТБ и т. д.). Но решение о выпуске продуктов каждый из них принимает самостоятельно.

Взять кредит на хозяйство с господдержкой могут российские сельхозпроизводители:

• ИП;
• организации;
• граждане, ведущие личное подсобное хозяйство;
• фермерские хозяйства;
• сельскохозяйственные потребительские кооперативы (исключая кредитные).

Требования к заемщику для получения господдержки

Заемщик для получения льготной ставки должен быть официально зарегистрирован, не находится в процессе ликвидации или банкротства, а также у него должны отсутствовать долги по налогам. Потребуется также пройти согласования проекта с региональным управлением АПК и Минсельхозом.

Ничего особого в требованиях нет, выполнить их вполне реально. Но окончательное решение все равно принимается банком с учетом множества факторов (платежеспособность, финансовые показатели заемщика, кредитная история).

Важно! Банк имеет право отказать в предоставлении ссуды, не вдаваясь в подробное объяснение причин отрицательного решения. Часто это не означает сразу, что и в других финансовых учреждениях получить кредит не удастся. Иногда имеет смысл попытаться взять деньги в долг, обратившись в другую кредитную организацию.

Как взять кредит на развитие фермерского, сельского хозяйства

Процедура получения кредита на цели, связанные с фермерским, сельским хозяйством в стандартной ситуации без использования государственной поддержки будет довольно простой. Она будет включать 4 основных шага:

1. Выбор банка. Желательно сравнить несколько предложений от разных кредитных организаций. Особое внимание надо уделять ставкам и комиссиям за страховку, другие услуги. Именно от них зависит переплата. Доверять лучше крупным банкам, имеющим положительные отзывы.
2. Подготовка пакета документов. Потребуется представить документы о государственной регистрации, финансовом состоянии, лицензии (при наличии), учредительные документы (для юр. лиц) и т. д. Полный список для конкретной ситуации я рекомендую уточнить в выбранном банке.
3. Подача заявки. Ее оформляют обычно в офисе кредитной организации, но иногда предварительную заявку можно оставить и на сайте банка.
4. Получение одобрения и оформление кредита. Рассматривают заявку обычно за 2-5 дней, иногда немного дольше. Документы по кредиту подписываются в офисе финансового учреждения.

После оформления договора банк предоставит заемные средства согласованным способом и в установленные условиями соглашения сроки. Если предусмотрено обеспечение, то его оформляют до подписания кредитного договора. Например, поручителю надо просто подписать соответствующее соглашение в банке, а при залоге недвижимости следует подписать договор залога и зарегистрировать обременение в Росреестре.

Особенности оформления фермерского кредита с государственной поддержкой

Не использовать шанс получения льготной ставки, на мой взгляд, глупо. Но оформление кредита с государственной поддержкой имеет свои особенности:

• Подходящее предложение придется выбирать из списка уполномоченных банков.
• После предварительного согласования всех нюансов клиенту надо также подать заявку на ссуду вместе с пакетом обязательных документов и дождаться ее одобрения.
• Банк после одобрения заявки направит документы на согласование в региональный орган управления АПК, а затем в Минсельхоза РФ.
• Клиенту выдают кредит только после получения положительного решения от регионального управления АПК и Минсельхоза.

Взять кредит на развитие фермерского, личного хозяйства я считаю не так уж и сложно. Главное, внимательно подойти к подготовке документов и выбрать подходящие условия кредитования. Более того, можно даже получить льготную ставку. Но времени на оформлении уйдет немало и к этому стоит приготовиться заранее.

Как взять кредит на развитие личного подсобного хозяйства — пошаговое руководство для заемщика

Моя родственница, живущая в одном из поселков области, выйдя на пенсию, решила превратить подсобное хозяйство в стабильный источник доходов. На своем участке она всегда выращивала овощи для семьи, часть урожая продавала на рынке.

Имея большой опыт в выращивании тепличных и грунтовых огурцов и помидоров, она захотела это преимущество монетизировать. Бизнес-идея потребовала денег на строительство теплиц, укрывной материал, рассаду, удобрения.

Кредит на развитие сельского хозяйства — если нет денег для запуска бизнеса

Бизнес начинается с расчетов. Это правило действует всегда, независимо от выбора деятельности, масштабов и формы собственности.

Если вы решили превратить свое личное подсобное хозяйство в доходное дело, начните с бизнес-плана ЛПХ, составьте смету расходов на стратап. Если есть собственные накопления для инвестиций – отлично! Посчитав все риски и возможности, начинайте работу. Если же нет стартового капитала, но идея выглядит перспективной, ищите инвесторов.

Варианты занять денег у родственников и знакомых доступны не всем. Поиск инвесторов на интернет-площадках еще не так развит в России, чтобы рекомендовать его фермерам. Государство поддержит субсидиями только крупных производителей.

Поэтому владельцам подсобных хозяйств остается одна дорога – в банк. О том, как там встретят стартапера-фермера, читайте дальше.

Чем ЛПХ не нравится банку

Банк – коммерческая структура, нацеленная на получение прибыли. Здесь оценивают платежеспособность клиентов еще на стадии переговоров и требуют гарантии возврата своих денег с процентами.

Итак, чем не нравится ЛПХ кредитным структурам:

• по закону, личное подсобное хозяйство – форма непредпринимательской деятельности. То есть, владельцу ЛПХ не нужно регистрировать свое предприятие как ООО или себя как ИП. Все, что он произведет в своем хозяйстве, он имеет право употребить, подарить или продать. Продажа не считается предпринимательством. И вот здесь кроется первый подводный камень для получения кредита: банку сложно оценить рентабельность этого бизнеса, так как нет финансовой отчетности. Нельзя представить бухгалтерский баланс или декларацию ИП, потому что по закону не ведутся такие отчеты и не сдаются в налоговую;
• для кредиторов есть ряд отраслей с высокими рисками. Сельское хозяйство – одно из направлений, куда инвесторы не спешат вкладывать деньги. Сезонность, погодные условия, даже особенности ландшафта участка – все это имеет значение при оценке привлекательности проекта, и, соответственно, готовности дать деньги в долг;
• банкам не нравится финансировать стартапы в принципе. Ну не любят они выдавать деньги начинающим бизнесменам «на идею». Отсюда и повышенные требования к обеспечению: кредитор захочет поручителей, залога и страховок на все, что движется и не движется. И, конечно, проверят кредитную историю клиента.

О том, как преодолеть эти барьеры и получить деньги на развитие своего ЛПХ, читайте дальше.

Кто может получить такой кредит

Бизнес-идея моих родственников потребовала вложений в 250 000 рублей, и они решили взять ссуду. Узнав, что деньги нужны на развитие хозяйства, банкиры попросили документы и гарантии.

ЛПХ — законный способ вести бизнес без налогов

Что требуется от заемщика:

1. Копия паспорта. Деньги дадут гражданину в возрасте от 23 лет. Ограничением для срока кредитования считается достижение возраста 70 лет. Подобные требования касаются и поручителей, некоторые кредиторы снижают для них планку до 60-65 лет. Например, ситуация моих родственников: претендуя на пятилетний кредит, основным заемщиком выступила супруга, ее возраст 56 лет. А поручителями стали муж (60 лет) и его сестра (54 года).
2. Выписка из похозяйственного реестра на ЛПХ, находящееся в зоне действия банка. Оформить ЛПХ не составит труда, если на собственный или арендованный участок готовы все документы. Их передают в местную администрацию, для внесения данных в похозяйственную книгу. Выписку из этой книги потребуют для рассмотрения заявки на кредит. Внимание! По условиям кредиторов, записи в реестрах местных органов самоуправления должны быть сделаны не позднее, чем за 12 месяцев до обращения за ссудой. Другими словами, банк хочет убедиться, что опыт клиента управления ЛПХ не менее одного года.
3. Документы на земельный участок (собственный или в аренде), с постройками. Здесь понадобится договор аренды или свидетельство о праве собственности, кадастровый план и технический план на постройки и коммуникации.
4. Документы на оборудование и машины. Например, если в хозяйстве имеется трактор или грузовик, подготовьте копию ПТС.
5. Подтверждение доходов. При наличии дополнительных доходов (зарплата, пенсия), подготовьте справки.
6. Копии документов поручителей о стаже работы и доходах.
7. Другие справки, по требованию банка.

Отдельного внимания заслуживают «другие» документы. Каждый кредит выдается на индивидуальных условиях, поэтому могут попросить любые документы, характеризующие финансовое положение.

Например, у моих родственников нет сельскохозяйственного оборудования, а два культиватора кредитора не заинтересовали. Проблему решили ПТС на легковой автомобиль и техпаспорт на жилой дом: общая оценка собственности в несколько раз превышала сумму займа.

О том, как оформить ЛПХ , читайте отдельную публикацию.

Условия предоставления

Нельзя оценивать условия кредитования владельцев ЛПХ, ориентируясь только на проценты.

Во сколько действительно вам обойдется ссуда и ее последующее обслуживание, зависит от нескольких факторов, прежде всего от платежеспособности.

Процент

В 2018 году ставки на ссуды для ЛПХ — от 11% годовых. Казалось бы, это привлекательные тарифы по сравнению с обычными потребительскими программами. Но на практике, чтобы получить минимальные ставки, потребуется выполнить условия по дополнительному обеспечению.

Страховка

Оформление страхового полиса жизни и здоровья основного заемщика и созаемщиков, чей доход учтен при расчете ссуды – одно из условий кредитора. При отказе от страховки, процентная ставка возрастет на 4-6 пунктов.

Поручительство

В зависимости от рейтинга клиента и размера займа потребуют дополнительных гарантий.

В примере моей родственницы — пенсионерки, поручителями выступили два человека. Это объясняется «возрастным цензом»: банк посчитал возраст мужа (60 лет) критичным, и потребовал привлечь еще одного гаранта.

Залог

Если кредитор сочтет сделку рискованной, он попросит залог. В большинстве случаев это касается кредитов на 500 тыс. руб. и выше. Залогом выступает приобретаемое оборудование, если ссуда берется на покупку техники, или земля, если деньги нужны для выкупа участка в собственность.

Хороший вариант залога — спецтехника, на которую берется кредит

Итак, перед походом в банк нужно оценить свои шансы и быть готовым к дополнительным расходам:

• кредитор предложит оформить страховку жизни и здоровья заемщиков. Затраты на покупку полиса помогут получить ссуду по конкурентным тарифам. Особенно, если страховка оформляется в «родственной» банку компании;
• поручители несут обязательства по выплате долга, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства. Если нет гарантий возврата денег в срок, появляется риск испортить отношения с близкими людьми и решать проблему в суде;
• передавая в залог имущество, его придется застраховать от порчи и утраты. Страховой полис продлевают каждый год, до полного расчета с кредитором.

Дополнительная информация в статье по смежной тематике ЛПХ как бизнес-идея для начинающих.

Как взять кредит на развитие ЛПХ — пошаговое руководство

Итак, у вас есть стойкое желание получать прибыль с личного хозяйства, вы уже составили бизнес-план, договорились с покупателями и партнерами. Осталось только взять кредит.

Вот вам пошаговое руководство, как это сделать.

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявление

Выбор кредитора ограничивается количеством банков, предлагающих целевые программы на ЛПХ и возможностями заемщика. Мы не будем рассматривать варианты получения потребительских ссуд, это тема для другой статьи.

Льготные кредиты для развития ЛПХ оформляют клиенты, чьи доходы непосредственно связаны с деятельностью личного хозяйства. И если нет подтверждения других источников дохода, то кредит гарантированно дадут в Россельхозбанке и Сбербанке.

В других структурах неохотно рассматривают заявки клиентов без статуса ИП, поэтому сотрудничество с ними возможно на других условиях.

Шаг 2. Предоставляем необходимые документы

Перечень документов для получения ссуды мы уже указывали выше.

На этапе сбора бумаг ведите постоянный диалог с кредитором: он вправе потребовать других подтверждений вашей платежеспособности. Например, справку о составе семьи и доходах супруги и т.д.

Шаг 3. Получаем средства и погашаем задолженность

Когда одобрят сделку, не торопитесь радоваться. Уточните, на каких условиях вам дают деньги, и сколько это будет стоить. Окончательные условия (сумма, тариф, страхование и обеспечение) кредиторы устанавливают после рассмотрения досье заемщика и оценки всех рисков.

Приняв заявку на 1 млн рублей, банкиры могут одобрить ссуду на 200 тысяч рублей, посчитав недостаточным размер доходов. Либо попросят передать в залог недвижимость, привлечь поручителей и пр.

Прочитав кредитный договор и выяснив суммы всех расходов по сделке (страховки и пр.), еще раз оцените свои возможности. Особенно, если передаете в залог недвижимость и транспорт: в случае невыплаты долга рискуете остаться без имущества.

Подписав договор, получайте деньги и каждый месяц отдавайте часть своей прибыли кредитору. Не забывайте делать это в срок: репутация надежного заемщика поможет быстрее и дешевле получить следующую ссуду.

В какие банки обратиться

Займы на развитие и ведение сельского хозяйства можно оформить в нескольких структурах, большинство работает с юридическими лицами и ИП, ведущими КФХ.

Заемщикам – физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, специальные программы предлагают Россельхозбанк и Сбербанк.

Сравним их условия:

О субсидиях

По закону, сельскохозяйственные товаропроизводители имеют права на субсидии для компенсации целевых расходов.

Примеры расходов: приобретение ГСМ, покупка удобрений и семян, увеличение поголовья скота, аренда земли и пр.

Если на эти цели использовались кредитные деньги, претендуйте на субсидию для компенсации уплаты процентов. Размер помощи устанавливается на уровне местных бюджетов. Например, если местные власти возмещают затраты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, то кредит обойдется на 7,25% дешевле (такой размер ключевой ставки с марта 2018 года).

Стоит ли брать кредит на развитие ЛПХ — мнение эксперта

Брать или не брать, вот в чем вопрос… Решение о кредитовании каждый принимает самостоятельно, с учетом ситуации и перспектив развития бизнеса. Бывалым фермерам не страшны риски неурожая или санкций Евросоюза, если есть стабильная база (налаженное производство, парк собственной техники и пр.).

Что делать владельцам небольших ЛПХ, желающим вывести свое дело на более высокий уровень, приносящий ощутимый доход?

Для них советы финансовых консультантов:

1. Составьте бизнес-план и оцените прибыльность проекта — если ожидаемые доходы позволят оплачивать все текущие затраты, долги банку и получать чистую прибыль не менее 20%, это повод для поиска инвесторов.
2. Оцените текущее финансовое состояние и наличие «подушки безопасности» — если нет собственных средств для покрытия расходов в случае «форс-мажорной» ситуации, отложите поход в банк.
3. Избегайте передачи в залог жилой недвижимости: если что-то пойдет не так, вы рискуете остаться без жилья — лучше привлеките созаемщика, возьмите меньше денег, но не отдавайте единственный дом или квартиру.
4. Узнайте у местных властей о программах субсидирования и максимально используйте свои права получить помощь без обращения к кредиторам.
5. Получив деньги, своевременно рассчитывайтесь, вовремя платите взносы и проценты — и при первой возможности возвращайте долг досрочно.

О том, с чем столкнулись взявшие кредит фермеры, смотрите видео:

Заключение

Каждый предприниматель сталкивался с нехваткой денег на развитие. Как решать эту проблему и стоит ли обращаться за кредитом? Универсального ответа нет, как нет и двух одинаковых проектов.

Не верьте рассказам о некоем Пупкине, который взял в долг миллион рублей, ничего не имея в собственности, и за два года создал агропромышленный холдинг с нуля. В кредитных отношениях с банками чудес не бывает!

Мы рекомендуем принимать решение, основываясь на точном расчете и гарантиях. Такими гарантиями служат только собственные ресурсы: накопления, имущество, производственные мощности и пр. Если стоимость ваших ресурсов позволяет брать деньги в долг – смело привлекайте инвестиции и расширяйте свой бизнес.

Источник https://mobinvest.ru/vzyat-kredit-na-razvitie-fermerskogo-hozyajstva/

Источник https://startapoff.ru/businessmen/kredit-lph

Источник

Источник