Как взять кредит, чтобы погасить кредит: особенности российского рефинансирования

Жизнь в долг для многих россиян – привычное явление. Даже те, кто принципиально не берет кредитов, нет-нет да и «перехватывают» денег у друзей или родственников. Что уж говорить о тех, кто за последние десять-двенадцать лет освоил ремесло «профессионального заемщика» и буквально сроднился с ежемесячными банковскими выписками и кредитными отчетами. Но занимать под проценты, чтобы погасить другие проценты, выплатить один долг и немедленно навесить на себя следующий. А в чем смысл, выгода?

Операция под кодовым названием «перезанять, чтобы переотдать» на языке финансистов звучит более пафосно — «перекредитование» или «рефинансирование кредита».

От пресловутого «тришкиного кафтана» она отличается тем, что при правильном подходе позволяет убить сразу трех зайцев:

1. Полностью и досрочно закрыть текущий кредит.
2. Выбрать банк с более выгодными условиями кредитования.
3. Снизить ежемесячный платеж – так как к моменту рефинансирования часть долга уже выплачена, занимать у второго банка нужно меньше. И эта меньшая сумма, кроме того, дополнительно растягивается во времени. Давление на семейный бюджет снижается. Кстати, можно сделать расчет ежемесячного платежа по кредиту на калькуляторе на нашем сайте.

Пример расчета (взяты условные данные): например, вы взяли в банке А в долг 10000 у.е. под 25%, сроком на 5 лет. Ваш ежемесячный аннуитетный платеж составит примерно 208 у.е. Через два года вы решили рефинансировать кредит. К этому моменту вами уже выплачено: 208*24 = 4 992 у.е. Следовательно, чтобы полностью рассчитаться с банком А, вам нужно занять у банка Б: 10 000 – 4 992 = 5008 у.е. Допустим, вы берете 5008 у.е. под те же 25% на те же пять лет. Тогда ваш ежемесячный платеж составит примерно 108 у.е. — почти в два раза меньше, чем вы платили до этого. А если вам повезло взять кредит не под 25%, а под 18-20%, экономия будет еще существенней.Конечно, в примере использованы условные цифры и сроки.

Нужно учитывать, что при увеличении срока кредитования (в приведенном примере вы вместо изначальных 5 лет де-факто будете банковским должником целых восемь лет) разница в итоговой переплате не так уж велика.

Не всегда удается и снизить процентную ставку. Нужно также учитывать конкретные условия по вашему кредитному продукту, валюту, в которой он взят, и еще много чего. Поэтому, прежде чем решаться на рефинансирование, нужно подсчитать и понять, насколько оно выгодно именно в вашем случае.

На условиях банка: тройка фаворитов

Программы рефинансирования, которые предлагают банки, в основном касаются трех видов кредитных продуктов: ипотеки, автокредита и потребительского кредита наличными. И бесспорным банковским «фаворитом» является ипотека: рефинансировать ее выгоднее всего для банка. Почему? Дело в том, что сроки этого кредита – большие, суммы, мягко говоря, тоже немаленькие, проценты – всегда на уровне среднерыночных, никакого демпинга не допускается; и, наконец, при рефинансировании ипотеки залог (то есть квартира) переоформляется на тот банк, который «перехватил» заемщика.

Автокредиты в основном рефинансируют для того, чтобы превратить валютный кредит в рублевый. Это тоже довольно выгодно для банка, поскольку ставки по рублевым кредитам выше. А если заемщик хочет установить «плавающую» ставку, то в долгосрочном периоде банк все равно выиграет.Рефинансирование автокредита также позволяет поменять старую иномарку на новую, по системе trade-in. То есть, старый заложенный автомобиль сдается по договору trade-in в дилерский салон. А вырученные деньги засчитываются в качестве первоначального взноса при покупке новой машины.

Что касается потребительских кредитов, то заинтересованность заемщика в том, чтобы найти банк с более выгодными условиями, а банка – в том, чтобы привлечь нового заемщика и одновременно отнять его у конкурента. Но иногда имеет место «рефинансирование поневоле»: например, владелец кредитной карты решил ее закрыть, но не имеет средств, чтобы одномоментно погасить кредитный лимит. Тогда возможна договоренность не только со сторонним, но и с тем же самым банком о рефинансировании. То есть, банк переоформляет договор кредитной карты в договор потребительского кредитования, и устанавливает для заемщика четкий график погашения с фиксированными аннуитетными платежами.

Программы рефинансирования предлагают практически все крупные банки:

• Сбербанк; ;
• Альфа-банк; ;
• Юникредитбанк;
• Ренессанс-банк;
• Траст;
• Юниаструм;
• Райффайезен-банк;
• Авангард и другие.

При выборе конкретного предложения, не стоит «зацикливаться» на «брендах и трендах», то есть исключительно на банках с массированной рекламой и предложениями, которые на слуху. Условия там далеко не всегда самые выгодные. Не пожалейте времени на изучение рынка и сравнение – вас могут ждать приятные неожиданности.

Подводные камни: безналичка, беспросрочка, досрочка…

Общая схема перекредитования практически одинакова – вам придется заново собрать документы, подтверждающие вашу личность, занятость и платежеспособность, подать онлайн заявку на рефинансирование кредита в выбранный банк, и дождаться решения кредитного комитета. При этом будьте готовы, что банк проведет тщательное расследование того, как изменился уровень ваших доходов за то время, что вы платили первый кредит, оценит изменение рыночной стоимости заложенной квартиры или машины (если речь идет об ипотеке или автокредите), и, возможно, затребует дополнительные гарантии или поручительства. Здесь возникает первый небольшой «подводный камень». В случае положительного решения, вы, скорее всего, не получите на руки никаких денег: банк просто перечислит сумму вашего долга на счет первого кредитора. А вы останетесь с новым кредитором и новым графиком платежей, но без бонуса в виде заемных финансов как таковых. Хотя вы получите более комфортные условия обслуживания долга и (как говорилось выше) сниженный ежемесячный платеж, это все-таки несколько разочаровывающий факт.

При перекредитовании вы все же можете получить деньги, если кредитный комитет одобрит для вас большую сумму, чем ваш долг первому кредитору (такое случается, если вы изначально запросили больше денег, а ваша кредитная история и финансовое положение благополучны и внушают доверие).

Второй подводный камень – жесткие требования банка к финансовой дисциплине заемщика. То есть, если вы пропускали платежи в процессе погашения первого долга, или на момент подачи заявки имеете просроченную задолженность, официального перекредитования вы вряд ли сможете добиться. Ни один банк не захочет рисковать, связываясь с заведомо «плохим» заемщиком. И финансистов мало волнует, что к рефинансированию нередко хотят прибегнуть как раз те, кто и в трудной экономической ситуации прилагает все усилия, чтобы остаться «хорошим» должником.

И, наконец, третий подводный камень – сроки. Банки вовсе не горят желанием отпускать заемщиков «на сторону», и несмотря на то, что закон прямо запрещает штрафовать за досрочное погашение кредитов, все-таки находят способ подпортить жизнь «изменщикам коварным». Нет, ничего криминального: просто тут действует своего рода кодекс корпоративной солидарности. Так, с кредитом, взятым на короткий срок, или до конца которого осталось менее полугода, просто никто не станет связываться. Симметричное ограничение – требование к заемщикам не запрашивать рефинансирования кредита, взятого менее 12 месяцев назад. Кроме того, за досрочное расторжение договора может взиматься скрытая или явная комиссия.

Наконец, перекредитование может быть просто невыгодным для заемщика, если прошло более половины срока: ведь основные проценты банк «закладывает» именно в первый период погашения. И разницу никто не вернет. Так что выход один: считать, считать и считать. Желательно, с привлечением финансового консультанта или по крайней мере хорошего кредитного калькулятора.

На условиях заемщика

Что делать, если вы не можете рассчитывать на официальное перекредитование (например, по причинам снизившегося дохода или потери работы, приведших к регулярному нарушению графика платежей), а оно вам все-таки необходимо?

Из этой ситуации есть как минимум два выхода.

Первый – подать «наудачу» заявление в несколько банков, выдающих кредит с минимальным набором документов, и запросить потребительскую ссуду «на любые цели». При этом просить нужно такую сумму и на такой срок, чтобы ежемесячный платеж оказался для вас подъемным по сравнению с нынешним. Но следует учитывать, что «легкий» кредит всегда подразумевает «тяжелую» процентную ставку, так что сэкономить на процентах точно не выйдет. Кроме того, нужно обладать определенной силой воли, чтобы, получив деньги «на любые цели», сделать именно то, что собирались: то есть погасить долг первому кредитору. И начать исправно выплачивать второй кредит. Помните также, что сказать банку «не всю правду» — не преступление, если только вы не принесли фальшивых документов. Российская практика выдачи кредитов такова, что сомнительным заемщикам деньги все-таки выдают, а те, что самое интересное, в большинстве случаев их исправно возвращают. «Перезанять чтобы переотдать» граждане в трудной ситуации чаще используют не для того, чтобы обманом присвоить деньги, а для того, чтобы ослабить «финансовую удавку» на период поиска работы или дополнительного источника дохода.

Но если банк поймает вас на прямой лжи, или вы, паче чаяния, опять начнете допускать регулярные просрочки, ничего хорошего из этого не выйдет. Поэтому имеет смысл рассмотреть второй вариант решения проблемы: запросить в вашем банке не рефинансирование, а реструктуризацию. Для этого нужно всего лишь честно сообщить о своих трудностях, подтвердить их документально, и заявить о намерении добросовестно обслуживать кредит. С высокой вероятностью банк пойдет вам навстречу – либо предоставит кредитные каникулы (отсрочку выплаты процентов), либо полностью реструктурирует долг, увеличив срок кредитования и снизив ежемесячный платеж. Да, могут отказать, но попытка не пытка.

Вместо эпилога

Как видите, вариантов рефинансирования кредита существует немало. И в большинстве случаев они приносят пользу. Но ваши действия должны быть не спонтанными, а обдуманными. Поэтому, если вы берете кредит на большую сумму и на длительный срок (ту же ипотеку), имеет смысл уже на этом этапе прикинуть, каковы могут быть условия перекредитования. И подстелить соломку заранее: как минимум, не пропускать платежи и всегда ставить обслуживание долга в приоритеты семейного бюджета.

Самые доступные способы взять кредит на погашение других кредитов: Советы +Видео

Часто люди недооценивают свои финансовые возможности при выборе кредита, да и возникновении неожиданных форс-мажорных обстоятельств тоже может привести к возникновению просрочек и не возможности платить натех условиях, которые были изначально выбраны при оформлении кредита.

Для того, чтобы погасить имеющиеся кредитные обязательства быстро и выгодно, граждане часто прибегают к получению дополнительных кредитов для закрытия имеющихся.

Это рационально будет в нескольких случаях, во-первых, когда денежные средства приобретаются на более выгодных условиях, например под более низкий процент, либо в другой валюте, во-вторых в ситуации, когда заемщик не справляется с взятыми обязательствами и объединяет несколько кредитов в один для облегчения финансовой нагрузки.

Далее подробно разберем особенности и способы получения кредита для погашения других займов, в том числе и с просрочками.

Стоит ли брать новый кредит, чтобы погасить действующий?

Сегодня предложения о перекредитовании есть практически в любом банке. Таким образом, банки расширяют портфель за счет привлечения нового потока клиентов. Наибольшей популярностью пользуется услуга объединения нескольких кредитов в один. Для клиента это выгодно, прежде всего, тем, что он уходит от необходимости постоянно контролировать даты платежей по нескольким договорам, а также сокращает время на посещение офисов банков для оплаты кредитов.

Чаще всего перекредитование предлагается с меньшей процентной ставкой, так как ставки определяются банком на текущий момент времени. За заемщиком сохраняется право просить банк о снижении процентной ставки, если она изменилась исходя из текущих рыночных условий, в случае хорошей платежной дисциплины банк чаще всего идет навстречу клиентам.

Для переговоров с банком следует запастись аргументами в виде предложений других банков о рефинансировании на условиях выгоднее, чем выданный кредит.

ВАЖНО при рефинансировании следует просчитать все сопутствующие расходы, такие как комиссия за перечисление средств, страховка, оценка залогового имущества и т.д. Эти затраты стоит соизмерить с выгодами рефинансирования и принять окончательное решение.

Способы взять кредит на погашение других кредитов

Преимущества использования рефинансирования

• Возможность закрытия сразу нескольких кредитов в разных банках с помощью объединения их в один, с последующей уплатой только одного ежемесячного платежа. Это делает процесс уплаты кредита проще, так как нет необходимости отслеживать сроки ежемесячных взносов, а, следовательно, вероятность просрочки становиться меньше.
• Возможность перекредитоваться на лучших условиях с меньшей процентной ставкой и меньшей суммой платежа. Высвободившиеся средства можно будет отправить на досрочное погашение займа.
• Возможность сменить валюту договора. При этом важно взвесить все плюсы и минусы такого решения и учесть возможные скачки курса валют. А обратная ситуация, когда кредит взят в валюте, которая выросла в цене, хорошо подходит для рефинансирования, так как даст возможность снизить нагрузку.
• Снизить ежемесячный платеж можно за счет изменения срока кредитования.
• Сохранение кредитной истории. Так как просрочки сразу скажутся на репутационном рейтинге заемщика, рефинансирование дает возможность этого избежать.
• В случае выбора программы рефинансирования без залога, можно освободить от залоговых обязательств предмет залога.
• Деньги на погашение кредитов могут быть переведены безналичным путем, что минимизирует риски их потери при транспортировке либо использования для других целей.

Условия получения выгоды

Взять новый кредит для погашения имеющего займа будет выгодно при следующих условиях

• Процентная ставка по новому кредиту меньше текущей ставки более чем на 2 %,
• По договору осталось платить не менее половины срока,
• Кредит относится к категории долгосрочных, то есть оформлялся на срок от 5 лет,
• Остаток задолженности по договору более 30 процентов от общего займа,
• С момента заключение договора с предыдущей кредитной организацией прошло более 6 месяцев.

Как получить кредит для закрытия текущего займа?

У благонадежных клиентов, своевременно вносящих платежи по договору, как правило, сложностей с перекредитованием не возникает. Кроме благонадежности и предыдущей кредитной истории при оформлении рефинансирования банки будут обращать внимание еще на возраст клиента (оптимальный возраст от 20 до 70 лет), наличие гражданства РФ и регистрации по месту жительства, а также наличие официального трудоустройства от 3 месяцев на последнем месте работы..

Для получения кредита необходимо предоставить следующие документы

• Документ, удостоверяющий личность,
• Справки о суммах остатков задолженностей,
• Документы по залоговому имуществу,
• Справки о текущих доходах, например 2НДФЛ или выписка с бухгалтерии работодателя,
• Реквизиты для перечисления денег на погашение имеющихся долгов,
• Заявление клиента на рефинансирование кредита.

После рассмотрения заявки новым кредитором и принятия положительного решения сумма задолженности поступает по реквизитам должника, в некоторых случаях сумма долга выдается наличными заемщику для погашения кредита в другом месте.

Эти средства в обязательном порядке должны пойти на погашение кредитов, а не какие-либо другие цели. Иначе сумма долга может стать и вовсе необъятной, что приведет заемщика в долговую яму, из которой будет достаточно сложно выбраться. Большинство банков потребует дополнительно предоставить документы о закрытии имеющихся кредитов в ограниченный временной период.

Выбираем банк

Услуги по перекредитованию сегодня предлагаются большинством банков. Самые выгодные условия могут предоставить крупные банки, такие как Альфа Банк, Тинькофф Банк, Банк Москвы и некоторые другие. Рассмотрим некоторые особенности популярных программ рефинансирования

Банк Москвы

Предлагает перекредитоваться гражданам РФ от 21 до 70 лет, с постоянным трудоустройством на сумму от 500 000 рублей до 3 000 000 рублей. Для оформления потребуется копия трудовой книжки. Кроме того, следует отметить добровольность процедуры страхования займа.

Альфа Банк

Альфа Банк предоставляет возможность рефинансировать кредиты на сумму до 3 000 000 рублей под 11.9 процентов годовых на срок до 7 лет. Страхование так же является добровольной услугой, отсутствие которой не влияет на ставку и возможность одобрения кредита. В случае одобрения большей суммы, чем имеющиеся кредиты, сохраняется возможность получить ее наличными и использовать на свое усмотрение.

Тинькофф

Кредитная карта Тинькофф дает возможность оплатить долговые обязательства и отсрочить их возврат в банк на срок до четырех месяцев. Такой срок льготного кредитного периода. Важно, что при этом комиссия при переводе денежных средств взиматься не будет. Преимущества использования кредитной карты очевидны – это простота оформления, картой можно пользоваться для дальнейшего совершения покупок, получения кэшбэка и других бонусов банка.

ВТБ24

Дает возможность получить займ для перекредитования от 100 000 до 3 000 000 рублей для объединения не более чем 9 кредитов, которые были взяты в разных банках, при выполнении заемщиком следующих требований

• Денежные средства возможно получить только на погашение потребительских кредитов,
• Кредит должен быть взять более чем год назад,
• В течение периода кредитования заемщик своевременно выплачивал ежемесячные платежи, не допуская просрочек,
• Отсутствие новых открытых кредитных обязательств в предыдущее 6 месяцев,
• Отсутствие возбужденного дела о банкротстве либо исполнительного производства.

В случае положительного решения предыдущий кредит будет погашен по безналичному расчету через три дня после одобрения заявки.

Сбербанк

В Сбербанке возможно оформить кредитный займ для погашения ипотечного кредита другого банка либо до пяти потребительских кредитов (в том числе кредитов на покупку авто и потребительских карт), при условии наличия в залоге недвижимости. Сумма нового кредита от 1 000 000 рублей, но должна превышать 80% стоимости залогового имущества. Годовой процент по программе рефинансирования от 15.9.

Ситибанк

Денежные средства в СитиБанке на перекредитование можно получить наличными, отчет о закрытии обязательств перед другими банками, в случае отсутствия документов о закрытии кредитных обязательств, процентная ставка по кредитному договору будет увеличена. Ситибанк рефинансирует кредиты под фиксированную ставку 18% годовых суммой до 2 000 000 рублей на срок до 5 лет.

Бинбанк

В Бинбанке можно получить кредит не только на погашение имеющихся обязательств, но и дополнительные деньги на личные нужды. Условия для получения рефинансирования в Бинбанке

• Кредит действует более трех месяцев,
• Задолженность по кредитному договору от 30 000 рублей,
• Заемщик не имеет статуса ИП,
• Отсутствие просрочек по займам,
• Заемщик не выступает поручителем по другому проблемному кредиту.

Взять кредит для погашения займа с просрочкой?

Такой кредит получить гораздо сложнее, так как даже если первоначально можно скрыть наличие проблемного кредита, то при проверке заемщика этот факт легко устанавливается. Проще всего для решения вопроса с проблемным кредитом обратиться в тот же банк, где он и был оформлен.

Для этого следует написать заявление на проведение процедуры реструктуризации, а также подтвердить наличии источников дохода, за счет которых планируется погашение нового кредита. Также важно подтвердить основания для необходимости проведения реструктуризации, среди которых могут быть следующие

• Сокращение, увольнение с работы или банкротство организации, как источник нетрудоспособности не по вине клиента,
• Изменение размера или регулярности выплаты заработной платы, что повлияло на уровень дохода и возможность оплаты ежемесячных платежей.
• Наступление нетрудоспособности по причине болезни, катастрофы или лечения в больнице на длительный срок.

Все основания должны быть подтверждены документальными свидетельствами.

Увеличение срока действия договора

При реструктуризации возможно увеличение срока действия договора, снижение ставки, изменение валюты кредита, либо заключение дополнительного соглашения по которому имеющаяся задолженность переводиться в текущую. При получении услуги реструктуризации важно точно соблюдать все новые условия, так как возможность повторной реструктуризации, при нарушении условий данной практически не возможна.

Банки предоставляющие возможность перекредитоваться при наличии просрочки по выплатам:

• Райфайзен банк (по ставке 18% на срок от 6 до 60 месяцев), рефинансирует как потребительские, так и ипотечные кредиты,
• Совкомбанк предлагают самую низкую ставку рефинансирования – 12 % для суммы до 750 000 рублей,
• ХоумКредитБанк выдает кредиты по программе рефинансирования под 20% годовых до 700 000 рублей,
• Ренессанс Кредит предлагает прекредитование всего по двум документам на срок до 4 лет под 19.9 % годовых.

Не во всех банках предусмотрена программа реструктуризации кредитов с просроченной задолженностью, в таком случае многие клиенты для перекредитования обращаются в МФО, где требования к выдаче кредитов намного лояльнее.

В МФО займ можно оформить через онлайн заявку, причем получить одобрение можно сразу в нескольких микрофинансовых организациях и выбрать наиболее оптимальные условия. Большого пакета документов для оформления займа в МФО не требуется, чаще всего необходим только документ, удостоверяющий личность заемщика.

Не смотря на такую привлекательность варианта, его существенным недостатком являются высокие проценты по кредиту до 2-3% в день, и достаточно ограниченный срок выдачи кредита, как правило, до нескольких месяцев. Это не самое лучшее решение, которое рано или поздно приведет заемщика к непосильным кредитным обязательствам. Если возникли сложности при оплате кредита в банке с более лояльными условиями, то с долгом в МФО справиться будет гораздо сложнее.

Кредит наличными для погашения другого кредита

Кроме процедуры рефинансирования возможно разобраться с имеющимися долгам за счет другого кредита, сумма которого полностью пойдет на погашение имеющихся обязательств. Сложность такого решения в том, что наличие имеющихся кредитов легко проверить в БКИ и не все банки пойдут на риск выдачи нового кредита, увидев имеющуюся закредитованность клиента. Сообщить банку о своих намерениях за счет этого кредита погасить другой, значит получить отказ в оформлении займа. Так как наличие не погашенных кредитных обязательств в первый раз с большой долей вероятности приведет к похожей ситуации с новым займом. Поэтому причина оформления кредита должна быть иной, но максимально реалистичной.

ВАЖНО при рассмотрении подобной кредитной заявки банк будет оценить платежеспособность клиента, учитывая имеющиеся ежемесячные платежи и будущую нагрузку по новому кредиту. Поэтому дохода клиента, который будет продемонстрирован на справках от работодателя должно быть достаточно на погашение обязательств и на обеспечение уровня жизни. Золотой принцип – на оплату кредитов должно уходить не более 40% дохода.

Итоги

При принятии решения о кредитовании следует внимательно взвесить все «за» и «против», оценить, действительно ли нужен кредит, либо без него возможно обойтись. Брать кредит для того, чтобы погасить другой кредит не всегда рационально.

Но когда кредитов становиться слишком много, а ежемесячная финансовая нагрузка становиться не посильной, то решение прекредитоваться на более выгодных условиях и на время облегчить себе жизнь для того, чтобы найти дополнительные способы заработка и закрытие долга, может быть вполне приемлемым.

Совет: проанализируйте, почему у вас возникают долги, это поможет быстро от них избавиться.

Источник https://credits.ru/publications/376824/kak-vzyat-kredit-chtoby-pogasit-kredit-osobennosti-rossijskogo-refinansirovaniya/

Источник https://iuristonline.ru/imushestvo_finansi/samye-dostupnye-sposoby-vzyat-kredit-na-pogashenie-drugih-kreditov.html

Источник

Источник