Как выкупить свой долг у банка

В России рынок кредитов, выданных физическим лицам, переживает сложный период. Просрочки стали настолько массовым явлением, что почти каждый 5й кредит выплачивается с нарушением графика. Максимальная доля просрочки по кредитным картам — 25%.

1. Почему банки перепродают долги заемщиков
2. Инициатива Минэкономразвития
3. Процедура перепродажи кредита
4. Выкупить самому или найти представителя
5. Этапы выкупа задолженности
6. Нюансы участия в аукционе
7. Преимущества выкупа долга через своего представителя

На втором месте находятся потребительские необеспеченные кредиты — 20%. Не всегда нарушение графика возникает по объективным причинам, но часть из них заемщики действительно не в состоянии вернуть. Бробанк разузнал, как выкупить свой долг у банка, законна ли такая операция и как коллекторы перекупают кредиты.

Почему банки перепродают долги заемщиков

Банк России контролирует уровень просроченной задолженности по кредитам, которая накапливается у каждого кредитно-финансового учреждения. Если показатель будет превышать допустимые пределы, это может стать поводом для отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности.

Переуступка долгов по кредитам называется цессией. Правила ее проведения регламентированы в Гражданском Кодексе РФ в статьях 388-390. По закону передача прав по долгам физических лиц разрешена другим организациям с лицензий Центробанка или третьим лицам.

Чтобы не остаться вообще без денег по проблемным долгам банки продают их коллекторским агентствам. Но, в определенных ситуациях, продажа просроченного кредита происходит не юридическому лицу, а обычному гражданину, который изъявил желание выкупить долг у кредитора.

Банки не переуступят:

• кредиты с поручительством, залогом или ипотеку;
• застрахованные займы, выплаты по которым покрывают сумму долга.

Продают долги с разным сроком задолженности — от 3 месяцев до 1-1,5 лет. Период зависит от политики банка-кредитора. При этом важное условие, что заемщик полностью прекратил выплаты за этот период.

Инициатива Минэкономразвития

Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.

Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости.

Банковский сектор такими предложениями был шокирован. По мнению специалистов это станет серьезным нарушением в балансе между интересами заемщиков и кредиторов. Цена, которую платят коллекторы в десятки раз ниже самой задолженности. Поэтому, если дать должнику право выкупить долг за такую стоимость, то им захотят воспользоваться все.

После наступившей реакции банкиров, Минэкономразвития занял оборонительную позицию. Замглавы ведомства И. Торосов проинформировал, что в данный период механизм будет пересмотрен с учетом интересов всех сторон. Чтобы не возникало злоупотреблений ни со стороны заемщиков, ни со стороны банковского сектора.

Процедура перепродажи кредита

Банку для продажи просроченного кредита не требуется согласие заемщика, если он длительное время не производит никаких выплат. Такое правило соблюдается, когда долг перепродают другому банку или агентству с лицензией. При переуступке физическому лицу понадобится согласие заемщика. Это новшество введено с января 2019 года. Но, чтобы избежать дополнительных неудобств, банки включают право передачи долга в кредитные договора. Поэтому чаще всего разрешение должника при переуступке просрочки не нужно.

Как только кредитный отдел банка выносит решение, что шансы вернуть выданные средства ничтожно малы, финансовое учреждение начинает процедуру продажи безнадежного долга. Такой процесс называется цессия, где цессионарий — получатель долга — это юридическое или физическое лицо.

Чаще всего банки передают долги коллекторским агентствам целыми пакетами. В этом случае цена по просроченным кредитам мизерна, по сравнению с суммой сформированной задолженности. Она колеблется от 1 до 10% от суммы долга. То есть за пакет кредитов в 1 000 000 рублей кредитор может запросить 10 000 — 100 000 тысяч. При этом банкам фактически неважно, кто произведет выкуп безнадежных долгов — агентство или физическое лицо. Главная цель — выручить хоть минимальную сумму от продажи повисшей задолженности и уменьшить объем просрочки на собственном балансе.

Выкупить самому или найти представителя

Прийти в банк и запросить выкуп своего просроченного кредита заемщик однозначно не сможет. Это законодательно запрещено. Также личное обращение должника может насторожить банк, потому что такое поведение показывает, что у заемщика есть деньги и возможности выплачивать кредит.

К процедуре выкупа долгов самими заемщиками банки прибегают при отзыве лицензии. Такие организации, как говорят клиенты, предлагают должникам вариант покупки просроченного кредита через посредника — родственника, коллегу под 20-50% от суммы.

Этапы выкупа задолженности

Выкуп долга по кредиту у банка третьим лицом состоит из таких этапов:

1. Представитель должника подает в банк заявление, где указаны его ФИО, паспортные данные заемщика, номер и дата кредитного договора. Образец заявления на выкуп долга содержит просьбу о переуступке новому цессионарию права взыскания с должника средств по договору цессии.
2. При согласии банка представителю должника и заемщику приходят уведомления о смене держателя кредиторской заложенности. Представитель должника становится цессионарием. Банк получает заранее оговоренную сумму выкупа за просроченный кредит. Это фиксированная стоимость или процент от сформированной кредиторской задолженности.
3. Цессионарий заключает с банком договор о переходе права на взыскание долга. В тексте соглашения между банком и новым держателем задолженности обязательно указывают, что кредитор с этого момента не имеет претензий к бывшему должнику. Теперь требовать возврат средств по задолженности с заемщика может только цессионарий.

Важно! Банк аннулирует все штрафы и неустойки в тот момент, когда долг был передан цессионарию. Заемщик может получить справку, что в этом кредитном учреждении он ничего не должен.

Такие же этапы предусмотрены для сделки при переуступке права банка коллекторскому агентству. Если возвращать долг через него, то сумма останется такой же, какая была сформирована в кредитном учреждении на момент продажи. Меняется только кредитор и его реквизиты. Но к коллекторам предъявляется жесткое требование — они не вправе ухудшить положение заемщика по выкупленному долгу.

Новый держать кредиторской задолженности сам решает все вопросы с должником и то, каким образом заемщик будет рассчитываться. При использовании схемы с «личным» представителем, цессионарий может вообще «простить» задолженность. Такое решение допускает Гражданский Кодекс РФ. Поэтому, если удастся договориться с банком, то можно выкупить просроченную задолженность за 10-70% от суммы. Если поторговаться, то можно сойтись на 30-40%.

Нюансы участия в аукционе

Банки не разглашают информацию о том, долги каких заемщиков будут проданы на аукционе. Чаще всего до торгов доходят самые безнадежные задолженности. Те кредиты, по которым можно вернуть хоть какой-то процент, кредиторы перепродают через свои базы данных.

В интернете встречаются предложения «выкупим ваш кредит» или «перекупка кредитов». Их размещают организации посредники, банковские брокеры, антиколлекторские агентства и юристы, которые специализируются на подобных услугах. Если речь идет о крупной сумме, то есть смысл обратиться к ним. За посредничество придется заплатить фиксированный тариф или процент от долга. Но при этом удастся сэкономить существенную сумму, которые смогут истребовать коллекторы или суд.

Преимущества выкупа долга через своего представителя

Кроме того, что коллега или родственник может «простить» заемщику сумму долга, очевидны дополнительные выгоды для должника:

• освобождение от выплаты штрафов и пеней;
• возможность избежать общения с коллекторскими агентствами;
• исправление кредитной истории — в Бюро кредитных историй перестает поступать информация о просрочке, что постепенно улучшает кредитный рейтинг, при условии, что последующие обязательства будут исполняться своевременно;
• возможность избежать судебных разбирательств по взысканию долгов;
• меньший период восстановления кредитного рейтинга, чем при работе через коллекторское агентство.

Некоторые банки самостоятельно предлагают проблемным должникам найти цессионария и выкупить долги, даже без отзыва лицензии или банкротства. Эта информация встречается на некоторых тематических форумах. Если клиент находит подходящего представителя и возвращает в банк до 20-50% в счет закрытия долга, то кредитор прекращает начисление неустоек и закрывает долги.

Такая практика возможна даже на этапе досудебного разбирательства. Нередко издержки на передачу дела в суд и его ведение для банка более обременительны и затратны, чем выкуп долга под меньший процент. Тем более что оговоренную сумму финансовая организация получает сразу. Если заемщик дает свое согласие на разрешение конфликтной ситуации на выдвинутых банком условиях, следует обязательно получить справку об отсутствии обязательств перед кредитором и убедиться в отзыве дела из суда.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 41

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Добрый день уважаемые специалисты.
Брал потребительский кредит в Сбербанке два года назад, пока работал исправлено платил ежемесячный платёж, потом потерял работу и не смог платить платёж в сроки, в 2020 г во время начала пандемии обратился в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, банк предоставил до ноября 2020 г,но я не смог восстановиться на работе,и допустил просрочки до июля 2021 г,сумма долга увеличилась значительно, теперь банк обратился в нотариус,нотариус выдал свою надпись, судебный пристав начали процедуру исполнительного производства о взыскании суммы долга и процентов. Имущества никакого у меня нет, официально не трудоустроен.
Могу ли обратиться в банк через своего представителя,к примеру близкого родственника,с заявлением о выкупе долга моим родственником?
Заранее благодарю.

Уважаемый Тимур, третья сторона должна обратиться в банк с предложением о выкупе вашего долга. После этого заключается договор цессии, в ходе которого и происходит переуступка долга.

Кто может купить мой долг в банке? Я могу продать долг покредиту своему знакома у?

Уважаемая Ольга, выкупить ваш долг по договору цессии может любое физическое лицо с вашего согласия и при наличии одобрения условий договора банком.

Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.

Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости. ОРАЩАЮ ВНИМАНИЕ слово «должно»,банк»обязан» обязать можно только нормативными актами или законом что пошёл от минэкономразвития,какой щакон.

Уважаемый Влад, здесь стоит обратить внимание на слово «инициатива», в данном случае соответствующий нормативно-правовой акт еще не принят.

Дорогие юристы,напишите пожалуйста ФЗ обязывающий банк преварительно предложить продать долг мне(должнику)прежде чем передать коллекторам.

Уважаемый Влад, такого нормативно-правового документа нет.

Должен тинькову с 2014г.подали в суд есть постановление о взыскании.готов выкупить через третье лицо.как оформить это??

Уважаемый Владислав, представителю должника необходимо подать в банк заявление, с указанием ФИО, паспортных данных заемщика, номера и даты кредитного договора. Форму заявления можно уточнить в банке. При согласии банка представителю должника и заемщику приходят уведомления о смене держателя заложенности. Представитель должника становится цессионарием, а банк получает заранее оговоренную сумму выкупа за просроченный кредит.

Анна, а вы не подскажете как действовать с Тинькофф, если их офисов нет в России? Только онлайн банк

Уважаемая Алёна, вы можете обратиться в банк по адресу электронной почты credit@tinkoff.ru

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, кто имеет право получить информацию по какой цене продали долг. Может ли потенциональный цессионарий, чтобы иметь возможность торговаться? Или только сам должник?

Добрый день! Как составляется письмо о выкупе у банка долга заемщиком

Уважаемая Елена, с этим вопросом рекомендуем обратиться непосредственно в банк, форму документа вам предоставит специалист банка, единого установленного образца не установлено.

Здравствуйте. Банк предложил выкупить мой долг переоформив договор на моего супруга. То есть получается я должна буду вернуть деньги мужу? И можно ли
довериться банку в вопросе составления документов, т.к. мне известно, что в таком случае ими занимается он?

Уважаемая Светлана, вероятно, вы не совсем правильно поняли, что предлагает вам банк? Скорее всего ваши долговые обязательства хотят переоформить на вашего супруга. Уточните, пожалуйста, информацию у кредитора, чтобы мы смогли корректно ответить на ваш вопрос.

А где можно увидеть за сколько (какая цена) надо заплатить за свой долг через третье лицо? В газете «Коммерсант» или ещё где?

Уважаемый Андрей, узнать информацию по вашей задолженности не крайне маловероятно. Во-первых, при продаже долга персональные данные должника не распространяется неограниченному кругу лиц. Второе, на онлайн-аукционах банк продает долги портфелем из сотен подобных кейсов и выставляет на продажу единым предложением.

КАК ПРАВИЛЬНО ПРЕДОСТАВИТЬ ПРЕДЛОЖЕНИЕ БАНКУ О ВЫКУПЕ ДОЛГА: ЗАКАЗНЫМ ПИСЬМОМ ЧЕРЕЗ ПОЧТУ ИЛИ ЧЕРЕЗ ЭЛЕКТРОННУЮ ПОЧТУ? КАК ПРАВИЛЬНО?

Уважаемая Наталья, рекомендуем вам сделать это заказным письмом. Кроме того, вы можете уточнить предпочтительный способ связи у специалиста банка.

Поручитель-должник, он может нанять цессионера?

Уважаемая Валентина, уточните, пожалуйста, свой вопрос.

Добрый день а если банк ни как не хочет произвести цессию как это можно осуществить

Уважаемый Сергей, цессия является правом, а не обязанностью банка.

Добрый день!Банк предложил выкуп долга через доверительное лицо.Уже назначили день сделки,а предварительно ознакомить с документами банк отказывается, по причине их готовности только в день подписания.
Смущает данная процедура.

Уважаемая Наталья, если в документах вас что-либо смутит, вы имеете право отказаться от их подписания в день проведения сделки.

Кто-то захочет оплатить чужой долг? Где такое » третье лицо» найти, не подскажете? 😄

А если долг уже у приставов и удерживают из мизерной пенсии как договор имя и с кем?

Уважаемая Рита, для окончания исполнительного производства судебный акт должен быть исполнен, и приставу все равно, кто его исполнит. Соответственно, такой долг тоже можно выкупить: или перевести долг, или возложить исполнение обязательства (выплату долга) на третье лицо. Заключите с третьим лицом договор о переводе долга либо о возложении исполнения обязательства, тогда третье лицо переведет на счет отдела судебных приставов либо на счет кредиторов сумму долга и производство будет закрыто.

Анна, здравствуйте.
Правильно ли я понял Ваш комментарий:
Если состоялось судебное решение и заемщику присудили выплатить банку, допустим, 500 000 рублей, а после этого банк обратился в службу судебных приставов и те инициировали исполнительное производство, по которому ежемесячно удерживают 50% от пособия по инвалидности в счет погашения долга, а теперь Банк хочет всё же продать долг, то последствия выкупа для покупателя долга будут следующими:
Цессионарий не только заплатит банку выкупную стоимость долга, например 100 000 руб.= 20%, но также станет вместо Заемщика ответчиком в рамках исполнительного производства и должен будет выплачивать деньги по судебному решению? Но кому будут в этом случае выплачиваться денежные средства, взыскиваемые приставами? Ведь не в пользу банка. долг у которого уже выкупил Цессионарий. Извините за, возможно, странный вопрос, но с проектом договора цессии, который я получил от банка, сталкиваюсь впервые, поэтому не хотелось бы поставить в затруднительное положение кого-нибудь из родственников или друзей, которые согласятся выкупить мой долг. Заранее благодарен за Вашу консультацию.

Уважаемый Дмитрий, средства будут удерживаться в пользу действующего кредитора. Если ваш долг выкупит третье лицо, то в пользу третьего лица.

А можно ли дать обратный ход исполнительному производству, чтобы не было этих взысканий? Это в договор цессии прописать надо или как это сделать?

Уважаемая Юлия, такая практика применима только при отмене судебного решения, на основании которого инициировано исполнительное производство.

если родственник с другой фамилией обратится в банк, с целью выкупа моего долга. то он выкупит только сумму займа или еще и проценты штрафы и пеня? К примеру: кредит на сумму 350тр неоплачен 5 лет, пеня и штрафы 2мл руб. на какой сумме можно договариться?

Уважаемый Николай, в заявлении, цессионарий (лицо, которое готово выкупить долг) указывает сумму, которую он готов заплатить за право требования долга. Далее, необходимо согласовать ее кредитором. Поэтому сумма может быть разной, все зависит от того, как вы договоритесь с банком или МФО.

Представителем может быть супруга?

Уважаемый Вадим, Гражданский кодекс допускает уступку права требования другому лицу, это прямо предусматривается ст.382 ГК РФ. С юридической точки зрения препятствий для этого нет. Но важно понимать позицию банка.

Из вашей статьи не понятно почему личное обращение должника в банк вызовет подозрения у банка ,а если обратится представитель должника ,то не вызовет

Есть ли смысл выкупить свой долг у банка, когда подано на банкротство?

Уважаемый Сергей, если процесс банкротства уже инициирован, то процедура несостоятельности физического лица проходит по регламентированным в законе этапам и долг будет выплачен за счет средств, вырученных после аукциона.

Как передать долг по кредиту третьему юридическому лицу с согласия кредитора

В настоящее время получение кредитов физическими лицами стало легкодоступной процедурой, поскольку кредитные организации разрабатывают все новые и новые кредитные продукты с заманчивыми условиями кредитования, тем самым «искушая» граждан входить в новый кредитный опыт, улучшая жилищные условия, делая ремонт, покупая новые автомобили или дорогие телефоны. А ипотечные кредиты на сегодняшний день являются одним из самым желанных кредитных продуктом россиян, так как позволяют, во-первых, решить жилищную проблему, а, во-вторых, из-за длинного срока кредитования (от 10 до 25 лет) имеют посильный ежемесячный платеж, что в сегодняшней непростой ситуации, в условиях все больше сокращающихся рабочих мест и с учетом сложности поиска достойной работы, очень важно.

Статистическая справка

В 2018 году наблюдается заметный рост выданных кредитов. Количество граждан, которые пришли взять кредит в банки в 2018 году, выросло на 22% по сравнению с 2017 годом.

В чем причины роста кредитной активности россиян? Основная причина – снижение процентных ставок. Люди чаще стали брать ссуды на отдых; примерно каждый пятый смартфон куплен на кредитные деньги.

А вот статистические данные по выдачи ипотечных кредитов: в 2018 году зафиксирована выдача ипотечных кредитов почти 1,08 млн. ссуд. Средний размер ипотечных кредитов составляет 1,87 млн. рублей. Почти 32% выданных ипотечных кредитов по статистике приходится на Москву, Московскую область, Санкт-Петербург и Тюменскую область.

Но «длинные» кредиты, начинающиеся радостью, постепенно могут превратиться в тяжкое бремя, которое со временем становится непосильным. Заемщик часто уже со второго года выплат начинает осознавать, что обязательства, взятые по кредиту, он уже не в состоянии исполнять, потому что выплаты ежемесячных платежей – это ощутимая нагрузка как на семейный бюджет, так и на бюджет несемейного человека. Причем не каждый заемщик изначально хочет посмотреть «экономику» ипотечного кредита, а эта «экономика» очень даже жесткая – если не осуществлять досрочное погашение кредита и платить согласно аннуитетному платежу, то к окончанию, например, двадцатипятилетнего срока кредитования заемщик выплатит стоимость, как минимум, еще двух квартир.

Если же заемщик будет досрочно гасить хотя бы небольшие суммы по кредиту, при этом не уменьшая ежемесячный платеж, а уменьшая срок кредита, то экономика такого подхода даст свои плоды – соотношение между суммой процентов и суммой основного долга в аннуитетном платеже будет сокращаться, что, безусловно, приведет как к сокращению срока кредитования, так и приведет к экономии денежных средств заемщика в будущем.

Конечно же, взятые обязательства по кредитным договорам, как гласит ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом, нормальным и естественным основанием прекращения обязательства является его исполнение, которое наступает при условии выполнения сторонами определенных требований.

Однако нередко трудности погашения кредита становятся невыносимыми для заемщика. В этом случае необходимо подумать, существуют ли дополнительные способы прекращения обязательств, кроме их надлежащего исполнения?

К таким способам можно отнести: отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, прощение долга.

Что делать, когда заемщик не может справиться с кредитными обязательствами?

Гражданский кодекс предусматривает два вида перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу, то есть замена кредитора, и перевод долга – замена должника (гл. 24 ГК РФ).

Каждый заемщик с момента подписания кредитного договора должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных условий по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств, но это также лишит заемщика квартиры, на покупку которой он брал свой кредит, а именно:

перевод долга на третье лицо (замена должника), которое оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо, по которому все обязательства по оплате долга заемщика-должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария), при этом обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений;

передача ипотечной квартиры, находящейся в залоге у кредитной организации, по договору отступного кредитной организации;

договориться с кредитной организацией (подписать соответствующее соглашение) на «вывод» квартиры из-под залога с последующей ее продажей заемщиком и погашением всей суммы задолженности (тело кредита, проценты, штрафы по условиям договора).

Также заемщик должен знать, что в случае неисполнения им договорных условий по кредитному договору, кредитная организация может осуществить перевод прав по кредиту другому лицу, то есть совершить операцию по уступке прав требования долга по кредитному договору, причем уступка может быть осуществлена и специализированным коллекторским агентствам, которые уже профессионально занимаются «выбиванием» долгов.

Конечно же, во всех случаях должны соблюдаться права как новых, так и предыдущих кредиторов и должников. На обеспечение защиты их прав направлено Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки». Наиболее важные разъяснения Суда приведены в статье.

Процедура передачи (перевода) кредитного долга

Что же представляет процедура передачи кредитного долга? Насколько она сложна для заемщика и какие несет риски?

Согласно закону, перевод долга производится (§ 2 гл. 24 ГК РФ) с согласия кредитора по соглашению между первоначальным должником и новым должником.

В обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен также по соглашению между кредитором и новым должником, который принимает на себя обязательства первоначального должника (п. 1 ст. 391 ГК РФ).

В процедуре передачи кредитного долга принимают участие три стороны: заемщик, кредитор и третье лицо, которому будет передан долг, то есть лицо, которое возьмет обязательства заемщика на себя.

Третье лицо тщательно проверяется банком, так же как и любой другой новый заемщик, а это значит, что в кредитную организацию должен быть предоставлен полный пакет документов, свидетельствующих о том, что лицо, которому будет передан долг заемщика, в состоянии справиться с новыми обязательствами, то есть имеет место работы, имеет официальный доход, подтверждаемый справкой 2-НДФЛ, и возраст, позволяющий работать количество лет, обеспечивающих возможность справиться с новыми возложенными на него обязанностями.

При оформленном должным образом переводе долга производится замена должника, и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга. Схема перевода долга простая и логически понятная: заключается трехстороннее соглашение между кредитором, должником и лицом, принимающим обязательства по оплате кредита.

При этом кредитор направляет старому и новому должникам свое уведомление-согласие о переводе долга с указанием основных параметров договора (сумма остатка по кредиту, срок возврата кредита, дата ежемесячного платежа, процентная ставка), а также основание перевода долга (наименование документа, на основании которого переводится долг, номер документа, дата составления документа).

Однако, как показывает практика, выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо – процесс сложный и трудоемкий, имеющий свои особенности и требующий определенных знаний.

Каждый такой случай рассматривается кредитной организацией индивидуально с учетом различных обстоятельств. В настоящей статье детально рассмотрена вся процедура перевода долга третьему лицу.

Получение согласия банка

Для того, чтобы оформить перевод долга на третье лицо, как отмечалось выше, необходимо получить согласие банка. При этом единственный случай, когда согласие банка не потребуется – это перевод долга при вступлении в права наследования. Во всех остальных случаях заемщик обязан получить разрешение банка.

Законом не установлена форма заявления на получение согласия кредитора, также законом не определена и форма согласия кредитора. Но кредитные организации относятся к тем организациям, в которых формализованы все внутренние процедуры, разработаны пакеты документов по всем направлениям деятельности кредитной организации, а также работает очень жесткая система внутреннего контроля. Поэтому при обращении должника в банк с заявлением о переводе долга третьему лицу сотрудники банка предложат заполнить установленные в банке бланки заявлений, однако принимаются заявления и составленные в свободной форме.

Главное, чтобы заявление для банка на перевод долга содержало всю существенную информацию, определенную правилами делового оборота:

Кому – Юридическое наименование кредитной организации, адрес, ФИО должностного лица;

От кого – ФИО заявителя-должника, адрес, паспортные данные, ИНН;

Предмет заявления – Дата договора, номер договора, сумма задолженности основного долга и проценты;

Кому – ФИО третьего лица-нового кредитора, адрес, паспортные данные, ИНН;

Подписи сторон.

К заявлению на перевод долга следует приложить копии документов третьего лица, на которого должник хочет осуществить перевод долга.

Конечно же, чтобы с наибольшей вероятностью получить согласие на перевод долга, список документов, который требуется предоставить на третье лицо, необходимо уточнить в банке, но, как правило, он совпадает с теми, которые собирались заемщиком. Все документы подаются лично лицом, принимающим на себя обязательства по кредиту.

Отметим, что до получения положительного решения, заемщик обязан продолжать исполнение своих обязательств по оплате кредитных обязательств и регулярно вносить ежемесячные платежи.

Условия, на которых передается долг третьему лицу прописываются в договоре между старым и новым заемщиком отдельно.

Передача потребительского кредита

Передать потребительский кредит можно соглашением об исполнении обязательств. В данном случае с согласия кредитора нотариально оформляется соглашение об исполнении обязательств по кредитному договору.

После оформления соглашения кредитный договор не изменяется и формально заемщиком остается прежнее лицо, поэтому при неисполнении обязательств по оплате банк будет предъявлять претензии к прежнему заемщику. Потому, во избежание неприятных ситуаций, лучше провести полную передачу на третье лицо.

Передача кредита с поручителями

Крупные кредиты как правило обеспечены поручительствами.

Таким образом, для совершения сделки, заемщику необходимо получить не только согласие банка, но и согласие поручителей на обеспечение поручительством кредита с новым заемщиком.

Это необходимо сделать потому, что в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ договор поручительства прекращается при смене должника.

В случае, если согласие поручителей не получено, заемщику нужно будет найти новых поручителей и подать в банк запрос на смену поручителей по договору. И только после получения согласия банка на смену поручителей можно будет продолжить оформление соглашения по передаче долга.

Особенности передачи долга с залогом

Сложнее обстоит дело с «длинными» кредитами, которые выдаются кредитными организациями на покупку автомобиля или квартиры. В этих случаях получение кредита не обходится без залога (залогового автомобиля или квартиры).

Как можно оформить передачу долга при наличии банковского обременения?

Возможно несколько вариантов:

1) Передача долга по соглашению:

Заемщик ищет покупателя на собственность, который будет готов принять существующий кредитный договор и заменить в нем заемщика.

После получения согласия банка между сторонами заключается договор купли-продажи собственности с последующим ее переоформлением. В договоре обозначается как полная стоимость имущества, так и та часть, которая будет выплачена в соответствии с соглашением, а также процедура передачи права. Залоговая собственность может оставаться прежней, но возможно, при согласии со стороны банка, и предоставление нового залога.

2) Оформление нового кредита и закрытие текущего

Заемщик ищет покупателя, который возьмет кредит, и за счет полученных средств будет закрыт кредитный договор заемщика.

Одновременно составляется договор купли-продажи с указанием, на каком основании происходит передача прав собственности.

Однако, при всей простоте, найти покупателя на залоговую собственность очень непросто.

Банк отказал в переводе долга. Что делать?

Если банк не предоставляет возможность перевести задолженность по кредиту на третье лицо, можно попробовать перевести долг на основании поручительства. Новый заемщик оформляется поручителем по кредиту.

Старый заемщик нотариально оформляет свои обязательства перед своим поручителем и, если требуется, предоставляет соответствующие гарантии. После оформления заемщик направляет в банк письмо, в котором сообщает, что не имеет возможности выплачивать кредит и передает свои обязательства по выплате поручителю.

Конечно, в этой ситуации существуют свои риски для каждого участника. Поручитель может перестать выплачивать кредит и все штрафные санкции будут обращены на заемщика. В свою очередь, Заемщик может отказаться от своих гарантийных обязательств перед поручителем, и свою правоту и одной, и второй стороне придется доказывать через суд.

Поэтому, желательно, все процедуры по передаче долга осуществлять через банк.

Прекращение обязательств по кредиту по договору отступного

Рассмотрим другие способы прекращения обязательства по кредиту в случае невозможности его исполнения.

Если Заемщик не может исполнять взятые на себя кредитные обязательства по договору ипотеки, то банки могут в соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, п.1 ст. 55 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» удовлетворить свои требования к Заемщику по кредиту из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Удовлетворение требования залогодержателя допускается без обращения в суд, но только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя (банка) с залогодателем (Заемщиком), заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога (предмет ипотеки).

При этом, такое соглашение может признано судебными органами недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.

Заемщику необходимо знать, что действующее законодательство не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя (банка). Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства (пункт 46 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ»).

Статьей 409 ГК РФ предусмотрено, что по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного (уплатой денег, передачей имущества и т.п.). При этом размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами.

Смысл отступного состоит в том, что взамен первоначально указанного в обязательстве предмета исполнения предоставляется иной предмет исполнения. Отступное является платой за отказ от исполнения, указанного в первоначальном обязательстве, средством освобождения должника от необходимости совершать первоначальное исполнение.

Соглашение об отступном является непосредственным выражением воли сторон прекратить существующее между ними обязательство, отказаться от исполнения первоначального обязательства.

При неисполнении соглашения об отступном в определенный сторонами срок кредитор вправе потребовать исполнения первоначального обязательства и применения к должнику мер ответственности в связи с его неисполнением (штрафы, пени, неустойки).

Если в соглашении об отступном стороны предусмотрели право должника взамен исполнения обязательства по договору предоставить в определенный срок отступное, то кредитор фактически предоставил должнику отсрочку в исполнении первоначального обязательства. Учитывая изложенное, кредитор не вправе требовать исполнения первоначального обязательства до истечения установленного сторонами срока предоставления отступного.

Хочется отметить, что соглашение об отступном между заемщиком и кредитором, конечно же, решит проблемы заемщика по его кредитному долгу, однако рыночная стоимость квартиры, находящейся в залоге, например, может превышать текущий долг заемщика, неуплаченные пени и штрафы по договору, но заемщик, сбросив с себя текущие обязательства перед кредитором, не сможет воспользоваться этой разницей.

Поэтому можно посоветовать заемщику попробовать договориться с банком о снятии с квартиры, находящейся в залоге у банка, обременения с целью ее последующей продажи и погашения долга по кредиту.

Уступка прав требования долга по кредиту

В случае неисполнения заемщиком договорных условий по кредитному договору, кредитная организация может осуществить перевод прав по кредиту третьему лицу, то есть совершить операцию по уступке прав требования долга по кредитному договору.

Под уступкой требования (§ 1 гл. 24 ГК РФ) понимается переход прав, принадлежащих на основании обязательства первоначальному кредитору (цеденту), к новому кредитору (цессионарию) по договору (п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФ).

Итак, переуступка прав требования долга по кредитному договору называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между кредитной организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

На сегодняшний день самым распространенным вариантом уступки прав требования долга по кредитному договору является передача долга коллекторским компаниям. Коллекторские компании работают на проценте от сделки и занимаются взысканием задолженности с заемщика по кредиту самостоятельно.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях кредитные организации это требование легко обходят, изначально включая условия о цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию. А значит, переуступка прав требования долга по кредитному договору будет осуществлена на законных условиях.

Однако при уступке требования долга организациям или физическому лицу без лицензии необходимо получение согласия должника, иначе процедура может быть признана недействительной.

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, кредитная организация не обязана согласовывать с заемщиком передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение можно в суде, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

В случае, когда уступается требование по сделке, требующей государственной регистрации, сам договор об уступке тоже должен быть зарегистрирован (п. 2 ст. 389 ГК РФ). Значит, именно с момента регистрации он считается заключенным для третьих лиц (п. 3 ст. 433 ГК РФ). Однако отсутствие регистрации договора не влечет никаких негативных последствий для должника, который был письменно уведомлен цедентом об уступке требования и на этом основании предоставил исполнение цессионарию (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54).

По общему правилу, новый кредитор может получить меньше прав, чем было у первоначального – в случае уступки права требования в части (п. 2-3 ст. 384 ГК РФ).

Уступить же ему больше прав, чем имеет сам, первоначальный кредитор не вправе. Однако объем прав цессионария все же может увеличиться – в связи с его особым правовым положением, например, если на него распространяются нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»», считает ВС (абз. 2 п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54).

В каких же случаях кредитная организация осуществляет уступку права требования по кредитному договору?

Во-первых, когда исчерпаны все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Во-вторых, выплачен основной долг по кредиту (тело кредита), но проценты не погашены, и заемщик отказывается их платить.

В-третьих, кредитная организация находится в состоянии банкротства, ликвидации и стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Процедура продажи долга выглядит следующим образом:

Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.

Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.

Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.

Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.

Если кредитная организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.

Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.

Должник вносит платежи новому кредитору.

Последствия для заемщика

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только заемщик и новый кредитор не договорятся об изменении условий возврата задолженности.

Заемщик может требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. Доказательством будет являться печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ кредитной организацией не будет предоставлен, то вносить платежи заемщик не обязан.

При этом, стоит помнить о следующем:

новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости, поэтому получение хоть небольшой прибыли для старого кредитора будет являться благоприятным вариантом, а это дает возможность заемщику самостоятельно выкупить свой долг в гораздо меньшей сумме, чем накопившийся долг по задолженности;

с новым кредитором можно договориться о наиболее мягких условиях погашения.

А вот последствия для заемщика, который перестал исполнять свои кредитные обязательства, и кредитная организация уступила права требования по его кредитному договору коллекторскому агентству, могут нарушить спокойный уклад жизни заемщика-должника.

Вопросы о законности переуступке кредитных долгов организации, не имеющей банковской лицензии, закрыт, а именно:

арбитражными судами установлено, что уступка права требования долга третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству;

Верховным судом уточнено, что в соответствии с законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное усло­вие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51 Постановления Верховного суда от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребите­лей»).

Поэтому если в кредитном договоре предусмотрена возможность банка уступить долг лицу, не обладающему статусом кредитной орга­низации, и в кредитном досье нет согласия от заемщика на данную операцию, то суд может признать договор цессии ничтожным (согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ, статье 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395—1 «О банках и банковской деятель­ности»).

В заключении стоит отметить, что в 2016 г. был принят Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03 июня 2016 года, в котором установлены границы для деятельности коллекторских агентств и по пунктам расписаны методы, с помощью которых агентства могут взыскивать долги, в том числе с заемщиков-должников физических лиц.

Источник: Пресс-центр АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ», финансово-справочная система «Финансовый Директор»

Источник https://brobank.ru/vykupit-svoj-dolg-u-banka/

Источник https://delprof.ru/press-center/experts-pubs/kak-peredat-dolg-po-kreditu-tretemu-yuridicheskomu-litsu-s-soglasiya-kreditora/

Источник

Источник