Как выгодно оформить ипотеку в Беларуси

Bankchart рассказывает, какие документы нужно предоставить банку для оформления ипотечного кредита, кто может быть поручителем по ипотеке.

Краткое содержание и ссылки по теме

Что такое ипотека, ипотечный кредит?

Не так давно на нашем сайте мы разместили статью, посвященную автокредитованию. И там мы рассуждали: человеку, получающему среднюю зарплату в Беларуси понадобится порядка 4 лет, чтобы накопить на относительно недорогой автомобиль. Думаю, не сложно представить, насколько эта цифра будет выше, когда речь будет идти о возможной покупке недвижимости.

Но если ждать энное количество лет нет желания или возможности, и иметь собственное жилье хочется или необходимо уже сейчас, тогда можно воспользоваться ипотечным кредитом.

Но перед тем, как писать, что такое ипотечный кредит, посмотрим, что пишется в Законе об ипотеке о таком понятии, как ипотека.

Ипотечное кредитование – это предоставление банковским учреждением денежных средств (под проценты и на определенный срок) под залог недвижимого имущества (собственного или приобретаемого). Средства предоставляются, как правило, на приобретение недвижимости (жилой, офисной и др.).

Виды ипотеки

Кредиты на жилье можно условно поделить на следующие виды:

в зависимости от объекта кредитования

• кредиты на строительство жилья
• кредиты на покупку жилья
• кредиты на приобретение земельных участков
• рефинансирование ипотечных кредитов

в зависимости от субъектов кредитования

• стандартная ипотека (для всех категорий населения)
• ипотека для молодых семей

Как взять кредит на жилье

Самым первым шагом на пути к покупке жилья в кредит является выбор этого самого жилья. Необходимо определиться, будет ли это строящаяся недвижимость или уже готовая, квартира или дом и так далее.

Определитесь с жильем и вам уже будет от чего отталкиваться при выборе/подборе ипотечной программы.

Подбирая программу следует обратить внимание на такие параметры.

Максимальная сумма финансирования. Вы должны понимать, достаточно ли суммы, предусмотренной программой, на покупку выбранного вами жилья. Не забывайте в данном случае учитывать сумму первоначального взноса.

Размер первоначального взноса. Достаточно ли у вас денег на руках, чтобы внести часть суммы стоимости жилья? Например, если программой предусмотрен первоначальный взнос в размере 20%, квартира стоит 100 000 белорусский рублей, а собственных средств у вас всего 10 000 рублей, то, очевидно, что этой суммы будет недостаточно (20% х 100 000 = 20 000 бел. руб.).

Срок кредитования. Оцените свои возможности. Сумеете ли вы погасить всю сумму задолженности в сроки, прописанные условиями программы. Так же нужно понимать, что чем больше срок кредитования, тем меньше размер ежемесячных платежей. Это, с одной стороны. А с другой – ваша переплата по кредиту будет больше.

Размер процентной ставки. Чем выше процентная ставка, тем дороже вам обойдутся заемные средства.

Наличие дополнительных или скрытых комиссий. Комиссии – это дополнительные расходы.

Условия досрочного погашения. Если возможность досрочно закрыть кредит, и на каких условиях (со штрафными санкциями или без).

Требования к заемщику. Необходимо соответствовать выдвигаемым кредитным учреждением требованиям, дабы не получить отказ в финансировании.

Возможность оформления ипотеки без подтверждения доходов. Актуально для тех, у кого нет возможности подтвердить свой доход официально.

Подобрать программу и ознакомиться с актуальными рейтингами и условиями кредитов на покупку жилья в банках Республики Беларусь можно перейдя по ссылке.

Если же программы, соответствующие вашему выбору, представлены в нескольких банках, тогда стоит уделить время и выбору банка. Обратить внимание можно на такие моменты:

• удаленность банка, его терминалов и инфокиосков от дома
• наличие функционального интернет-банкинга (есть ли возможность погашать ипотеку удаленно)
• запрашиваемый пакет документов
• является ли банк вашим обслуживающим (как правило, к своим клиентам банки относятся более лояльно)

Определились с жильем, программой и банком, собирайте документы и идите писать заявление.

Если принятую от вас заявку одобрено банком, получаете деньги.

Какие документы нужны, чтобы оформить кредит на покупку жилья

Пакет запрашиваемых документов зависит от заемщика (являетесь вы физическим лицом или ИП) и от программы. Ниже представлен наиболее популярный и стандартный список запрашиваемых для оформления ипотеки документов.

Как рассчитать ипотечный кредит

На сегодняшний день, рассчитать ипотечный кредит достаточно просто и не составляет большого труда. Для это достаточно использовать ипотечный калькулятор. Введя в калькулятор исходные данные (сумма покупки, срок финансирования, процентная ставка и размер первоначального взноса) и нажав на кнопку «Рассчитать», вы получите следующие расчеты: размер ежемесячного платежа, сумма начисленных процентов (она же переплата по кредиту). Также для вас создастся и отобразится график погашения кредита (по месяцам). Благодаря этому графику вы сможете понимать, какую сумму и в каком по счету месяце вам необходимо будет платить.

Кредиты на жилье без подтверждения дохода

Если верить информации, представленной на сайтах действующих и предоставляющих ипотечное кредитование, Банков Республики Беларусь, то получается, что подтверждение доходов для получения кредита на жилье требуется в большинстве из них.

Но есть и банки, в которых справка о доходах не требуется. Например, нет необходимости предоставлять справку о доходах в ОАО «АСБ Беларусбанк», если вы получаете в нем зарплату или пенсию. Также зарплатная карта сойдет для подтверждения доходов в ОАО «Белинвестбанк». В некоторых случаях, если сумма кредитования не превышает 50 000 бел. руб. или 100 000 бел. руб., подтверждение доходов также не требуется. Такое актуально по некоторым программам БТА Банка и Белорусского Народного Банка, соответственно.

Как видим, получить кредит на покупку квартиры без официального подтверждения доходов в Беларуси вполне реально. Главное – соответствовать остальным требованиям банка.

Льготная ипотека

В третьем пункте нашей статьи мы подробно описали, как взять кредит на покупку жилья и на какие параметры той или иной программы кредитования стоит обратить внимание.

А в данном пункте статьи мы хотели бы уже назвать и описать программы, на которые стоит обратить внимание.

Итак, подбирая ипотечную программу, следует обратить внимание на такие из них: льготный кредит на строительство жилья, льготный кредит на покупку жилья, кредиты на жилье для нуждающихся. Все эти программы объединяет то, что выдаются они нуждающимся в улучшении жилищных условий и с использованием субсидий.

Главными преимуществами этих программ является то, что ставки по ним, как правило ниже, нежели по другим кредитным программам. А также в рамках сих программ существует возможность погашения части процентов или части основного долга за счет выданной государством субсидии.

На получение кредита в рамках вышеперечисленных программ могут рассчитывать только те, кто имеет право на получение субсидии.

На сегодняшний день, программы сие представлены в следующих банках:

• Приорбанк
• Белагропромбанк
• Белинвестбанк
• БПС-Сбербанк
• Банк БелВЭБ
• Беларусбанк

Рефинансирование ипотеки

Наверное, многие слышали о таком понятии, как рефинансирование ипотеки. Но не все знают, что это такое.

Итак, рефинансирование ипотеки – предоставление одним кредитным учреждением денежных средств на погашение задолженности по ипотечному кредиту в другом кредитном учреждении. Иногда рефинансирование может осуществляться в рамках одного и того же банка. Для чего это нужно?

Актуальным рефинансирование может быть тогда, когда заемщики хотят снизить размер процентной ставки, уменьшить размеры ежемесячного платежа или же уменьшить срок кредитования.

Поручительство по ипотеке

Одним из требований некоторых банков для выдачи кредита на жилье является наличие поручителя у потенциального заемщика. Поручитель – это лицо, которое возьмет на себя полную ответственность по исполнению кредитного договора, если это не сможет сделать кредитополучатель. Поручитель несет или солидарную или же субсидиарную ответственность.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик: по основной сумме долга, неустойке (штрафам, пене), процентам, возмещению издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Поэтому требования банков к поручителю, как правило, такие же, как и кредитополучателю.

Поручителями могут выступать, как ваши родственники (жена, дети, родители), так и третьи лица, не имеющие с вами родственных связей.

Какие банки дают ипотеку

Сегодня взять кредит на приобретение жилья можно почти в половине действующих банков Республики Беларусь. В их число входят:

1. Беларусбанк
2. Белагропромбанк
3. Белинвестбанк
4. БПС-Сбербанк
5. Приорбанк
6. Банк БелВЭБ
7. БНБ-Банк
8. Франсабанк
9. БТА Банк
10. Банк торговый капитал

Узнать подробную информацию (адрес, контакты, реквизиты, финансовые показатели) о каждом из перечисленных банков можно по следующей ссылке.

Закон об ипотеке

Ипотечное кредитование в Беларуси регулируется Законом Республики Беларусь «Об ипотеке». Важно ознакомиться с ним, если вы планируете оформлять ипотеку.

Закон состоит из 13 глав и 56 статей.

Преимущества ипотеки

А сейчас хотелось бы поговорить о преимуществах ипотеки.

Оформите кредит на жилье и избавьте себя от необходимости ждать несколько лет, чтоб начать жить в собственной квартире.

Купите квартиру в кредит и сэкономьте. Если вы вложитесь, за счет полученных уже сегодня кредитных денежных средств, в недвижимость на этапе строительства, вы сможете неплохо сэкономить. Ибо не для кого не секрет, что готовые квартиры на порядок дороже. Да и в общем, цены на недвижимость, как правило, только растут.

Рассматривайте покупку недвижимости, как инвестицию. В силу роста цен на недвижимость, есть вероятность того, что приобретенную сегодня квартиру, через лет 10, можно будет продать значительно дороже.

А вот достаточно ли этих преимуществ для вас, чтобы уже завтра идти и брать кредит на покупку жилья, решать только вам.

Как купить квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция

Ипотека — возможность стать владельцем собственной недвижимости, не имея на руках всей суммы для оплаты квартиры или дома. Оформить кредит выгоднее, чем платить за аренду: даже если ежемесячный платеж по ипотеке выше, в итоге вы становитесь владельцем недвижимости. Ипотеку применяют при смене одной квартиры на другую, при покупке недвижимости для сдачи в аренду — главное, правильно выбрать банк, программу кредитования, объект и оценить свои финансовые возможности, чтобы сделка прошла без проблем.

Основные этапы

Ипотека — это кредит на покупку недвижимости, предоставляемый под залог приобретаемого объекта. Для оформления требуется иметь подтвержденный доход и стаж, сумму первоначального взноса. Основными этапами оформления ипотеки являются выбор банка, подача заявки в банк и получение одобрения, выбор объекта, его оценка и согласование с банком, оформление ипотеки и регистрация права собственности. Рассмотрим каждый подробнее.

Выбор банка

Выбор банка нередко опирается на рекламу и рекомендательные сервисы. Внимание потенциального заемщика привлекает низкий процент, минимальный первоначальный взнос. Но этого мало. Необходимо быть уверенным, что банк не исчезнет, его не лишат лицензии, а предлагаемые программы действительно выгодны для заемщика. Проверьте такие сведения:

• Срок деятельности и репутация. Если организация имеет развитую филиальную сеть, работает более 15 лет на финансовом рынке РФ, предлагает сервисы для физлиц, бизнеса — это положительная характеристика.
• Изучите рейтинг благонадежности. Желательно, чтобы выбранный банк был не ниже середины списка. Наличие лицензии и объем уставного капитала банка можно узнать на сайте Центробанка.
• Наличие различных программ кредитования и ипотеки с господдержкой. При этом важно учесть, насколько реально снижена ставка по льготным программам, применяется ли она весь срок кредитования или только в определенный период, а также рассчитать общую стоимость ипотеки в разных банках.
• Условия кредитования. Предлагает ли банк дополнительные скидки для своих клиентов, вкладчиков, участников зарплатного проекта, покупателей квартир у конкретных застройщиков. Совокупный дисконт по ставке может составить 1% и более, что в пересчете на весь срок выплат дает ощутимую экономию.

Подача заявки

После того, как банк выбран, нужно подать заявку на предварительное одобрение ипотеки. Сделать это можно еще до того, как вы выбрали объект недвижимости. Одобрение действует 90 дней и может быть продлено по заявлению клиента. Отказ от оформления ипотеки никаких санкций не влечет, если вы передумали — кредитная история не испортится.

Подать заявку можно онлайн, для этого нужны:

справка о доходах: для физических лиц — 2НДФЛ, для ИП — налоговая декларация за последний отчетный период с отметкой ФНС о принятии, для пенсионеров — выписка с банковского счета о пенсионных начислениях

копия трудовой книжки, заверенная подписью руководителя и печатью, для военных — копия контракта

справка 3НДФЛ о дополнительных доходах, например, от сдачи недвижимости в аренду

копия сертификата, выписка со счета и одобрение органов опеки, если займ оформляется с участием материнского капитала

свидетельства о рождении или паспорта детей для получения ипотеки по программе господдержки семей

Если в сделке участвуют созаемщик или поручитель, потребуются их паспорта и сведения о доходах.

В течение 1–3 дней банк рассмотрит заявку и вам сообщат решение. Предварительное одобрение не является окончательным. Вы получаете базовую ставку для выбранной программы и максимальную одобренную сумму. Условия ипотеки будут сформированы только на этапе фактического рассмотрения заявки при предоставлении документов на приобретаемый объект. Тогда же будут применены все скидки, если они есть: за зарплатный проект, за комплексное страхование, покупку у конкретного застройщика. Ставка по ипотеке также может быть меньше, если увеличить первоначальный взнос или сократить период кредитования — запросите подробности у менеджера при консультировании.

Поиск квартиры

Ограничения по выбору недвижимости применяются только в рамках субсидируемых программ. Например, ипотека на новостройки под 6% не допускает покупки у физлица, даже если это уступка права требования по ДДУ, а под 2% «дальневосточных» можно купить только недвижимость в ДФО. Для стандартных программ требований нет: выбирайте ту площадь, район, количество комнат и цену, которые вас устраивают. Главное — удостоверьтесь в чистоте объекта. Это можно сделать, заказав проверку объекта в банке.

Покупая в ипотеку квартиру в новостройке, запросите у продавца:

• устав, свидетельства о регистрации и постановке на учет, выписку из ЕГРЮЛ;
• право собственности на земельный участок, на котором строится или построен дом;
• разрешение на возведение дома;
• кадастровый план и проектную декларацию.

Если квартира будет куплена в недостроенном доме, обязательно уточните сроки строительства.

Если вы покупаете вторичное жилье, продавец должен вам предоставить:

• паспорт;
• право собственности на недвижимость;
• подтверждение возникновения права собственности: договор , акт передачи, договор дарения или наследования;
• выписку из домовой книги;
• справку из ТСЖ об отсутствии задолженности по квартире;
• подтверждение, что жилье не находится в залоге;
• если продавец в браке — нотариально заверенное согласие на сделку от второго супруга;
• если квартира была приватизирована и на момент приватизации в ней проживали несовершеннолетние — их нотариальный отказ от права требования доли в квартире, вне зависимости от того, сколько этим детям сейчас лет.

Банк может отказать в выдаче ипотеки на покупку квартиры на вторичном рынке, если она:

• слишком часто продавалась;
• продавцом выступает несовершеннолетний;
• квартира унаследована менее 6 месяцев назад;
• находится в собственности у нескольких лиц.

Крупные банки ведут свои базы данных объектов и предлагают выбрать квартиры для покупки в разных городах РФ.

Оценка квартиры

Это обязательное условие при оформлении ипотеки. Заемщик должен предоставить официальный документ, который подтвердит запрашиваемую в кредит сумму для покупки жилья. Оценка проводится независимым экспертом.

Оценщик должен обязательно состоять в СРО — саморегулируемой организации, представляющей собой профессиональное сообщество специалистов определенной отрасли, созданное для контроля за качеством услуг и обеспечения материальной ответственности участников. Ответственность оценщика должна быть застрахована на сумму от 300 000 руб. Если сомневаетесь в оценщике или СРО, можете запросить у банка список рекомендуемых организаций.

Для проведения оценки жилплощади покупатель должен предоставить эксперту свой паспорт гражданина, техпаспорт и кадастровый план на квартиру, документ, подтверждающий право собственности. Если квартира в новостройке — предоставляют ДДУ. Если это вторичный рынок, а дом построен ранее 1970 года — нужна справка о том, что он не включен в списки под снос или реконструкцию.

Чтобы составить оценочное заключение, эксперт должен осмотреть квартиру. В отчете будут указаны:

• район, инфраструктура, транспортная доступность;
• срок эксплуатации жилья и степень износа дома, в котором находится квартира;
• метраж, наличие или отсутствие перепланировки;
• состояние ремонта, коммуникационных систем;
• среднерыночная стоимость аналогичных предложений;
• итоговая оцененная стоимость объекта.

От результата оценки недвижимости зависит окончательное решение банка о выдаче ипотеки.

Одобрение

На этапе согласования объекта и получения окончательного одобрения необходимо отправить в банк все полученные ранее документы на объект, документы продавца и покупателя, договор . Сделать это можно дистанционно: банки предоставляют доступ к личному кабинету для оформления ипотеки, где происходит обмен данными.

Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, должна располагаться на территории РФ и обладать статусом жилой постройки. Если квартира покупается на вторичном рынке, она обязательно должна быть подключена к инженерным сетям и не находиться в аварийном состоянии. Если дом требует капитального ремонта — банк может отказать. Перед оформлением ипотеки квартиру надо застраховать.

Подписание договора

Заключение договора по ипотеке происходит на основании предоставленных заемщиком документов. По закону его нужно оформить в письменном виде и заверить в Росреестре по месту нахождения объекта. Для этого может потребоваться визит в банк, если нет возможности воспользоваться сервисом удаленной сделки.

Договор ипотеки составляет банк, в нем указаны:

сведения о заемщике, финансовом и нефинансовом созаемщике, если они есть

сведения о предмете — тип, адрес, договор

сумма кредита, его полная стоимость, процентная ставка, валюта

ежемесячный платеж — тип, размер и график оплаты

порядок и общий срок погашения задолженности по кредитному договору

Банк выдает кредит, средства поступают на счет заемщика и сразу же резервируются банком до момента регистрации ипотеки Росреестром. Регистрация занимает до 3 дней, после получения уведомления банк переводит деньги на счет продавца через Сервис Безопасных Расчетов.

После заключения договора банк накладывает обременение на квартиру. Она становится залоговым имуществом на весь период погашения займа.

Регистрация права собственности

Заключительный этап сделки — переоформление права собственности на заемщика:

• заемщик и продавец подписывают акт жилья;
• в МФЦ регистрируют право нового собственника;
• заемщик получает новую выписку из ЕГРН.

Для регистрации права собственности в МФЦ нужно предоставить:

• 2 заявления от имени заемщика и продавца;
• ипотечный договор;
• договор недвижимости;
• паспорта заемщика и продавца жилплощади;
• квитанцию об оплате государственной пошлины.

Узнайте, предоставляет ли ваш банк удаленную регистрацию без посещения МФЦ. Услуга платная, но существенно экономит время.

Заключение

При покупке квартиры в ипотеку нужно ответственно подходить к каждому из этапов. Выбирая банк, обращайте внимание не только на условия кредитования, но и на репутацию финансового учреждения. Подбирая подходящую квартиру, уделите особое внимание проверке юридической чистоты объекта. Чем более ответственно вы отнесетесь к выбору недвижимости и подготовке документов, тем выше шанс на положительное решение банка.

Рекомендуем

Ипотечная программа на покупку квартиры, апартамента или таунхауса на вторичном рынке от Райффайзенбанка — выгодный и удобный способ обрести свое собственное жилье.

Источник https://bankchart.by/stati/kak_vygodno_oformit_ipoteku_v_belarusi

Источник https://www.raiffeisen.ru/wiki/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-poshagovaya-instrukciya/

Источник

Источник