Как передать автокредит новому плательщику? Рассматриваем нюансы

Автокредит под залог транспортного средства обычно оформляется на срок до пяти лет, сумма займа составляет от 100 тысяч до трёх миллионов рублей в среднем. Процентная ставка по кредиту зависит от выбранного банка, суммы первоначального взноса и кредитной истории заёмщика. Например, в кэптивных (дочерних) банках автомобильных производителей предлагаются выгодные кредиты на отдельные модели и комплектации транспортных средств. Дополнительную скидку можно получить, оформив автокредит в зарплатном банке или участвуя в государственной программе субсидирования Первый автомобиль или Семейный автомобиль.

Ввиду различных внешних факторов (потеря работы, тяжёлая болезнь, необходимость сменить место жительства) платёжеспособность заёмщика может внезапно упасть. Если нечем выплачивать автокредит и заёмщик не заинтересован в сохранении транспортного средства, долг можно переоформить на другого плательщика. Например, клиент оформил и успешно выплачивал автокредит в течение трёх месяцев, затем получил по наследству квартиру в другой стране. Заёмщик переоформляет автокредит на коллегу по работе, получает компенсацию и свободные средства для оплаты переезда.

В каких ситуациях стоит оформлять автокредит на другого заёмщика?

С точки зрения клиента, переоформление автокредита позволяет уменьшить долговую нагрузку, сохранить положительную кредитную историю и получить компенсацию уже выплаченных средств. Сделка с банком и новым заёмщиком наиболее выгодна в следующих ситуациях.

Клиент не может выплачивать автокредит из-за финансовых проблем. С точки зрения заёмщика, переоформление автокредита на другого клиента является альтернативой реструктуризации или закрытию долга за счёт продажи автомобиля. Реструктуризация доступна только клиентам, находящимся в сложной жизненной ситуации (например, получение инвалидности, потеря кормильца), сбор подтверждающих документов и рассмотрение заявки может занимать несколько недель. Закрытие кредита за счёт продажи автомобиля — также длительный процесс, транспортное средство могут реализовать с крупной скидкой (что невыгодно клиенту). В таких условиях оптимальный вариант состоит в поиске нового заёмщика, согласного выплачивать остаток задолженности в обмен на автомобиль.

Клиент планирует взять более крупный кредит. Если большая часть кредита ещё не выплачена, переоформление договора позволит клиенту сохранить положительную кредитную историю, а также избавиться от долговой нагрузки. Обычно от автокредита отказываются клиенты, планирующие подавать заявку на ипотечный кредит или нецелевой займ под залог недвижимости. Начиная с октября 2019 года при рассмотрении заявок на кредит учитывается ПДН (полная долговая нагрузка), поэтому заёмщики часто избавляются от «лишних» займов.

Автокредит был оформлен для другого плательщика. Если фактический плательщик и пользователь автомобиля имеет небезупречную кредитную историю, слишком юный возраст или недостаточный трудовой стаж, договор оформляется на его родственников или членов семьи. Например, клиент в возрасте 19 лет подал заявку на автокредит и получил отказ из-за небольшого трудового стажа, поэтому займ выдали его матери. Три года спустя 85% задолженности уже выплачено, трудовой стаж клиента составляет четыре года, поэтому автокредит переоформляется и мать заёмщика освобождается от долговых обязательств.

Клиент планирует срочно продавать автомобиль. Стандартные автокредиты оформляются под залог транспортного средства, поэтому клиент не может совершать регистрационные действия (дарить или продавать автомобиль) до закрытия задолженности. Если заёмщик планирует продавать автомобиль, перед заключением сделки нужно уведомить банк и переоформить автокредит. Сделка совершается двумя путями: покупатель автомобиля может выплатить продавцу всю сумму наличными либо продолжить погашать автокредит банку.

Как проводится переоформление автокредита? Распространённые варианты

В зависимости от пожеланий текущего заёмщика, нового клиента и требований банка, сделку можно провести следующими способами.

Неофициальное погашение автокредита, оформленного на текущего заёмщика. Например, автокредит оформлен на мужа, месяц назад лишившегося работы по сокращению штата. До устройства на новую работу платежи по автокредиту вносит его жена, автомобилем пользуются оба супруга. Такой вариант подходит родственникам, супругам или коллегам, планирующим совместно использовать кредитный автомобиль. Российское законодательство и банковские регламенты не запрещают гражданам переводить деньги для выплаты чужих кредитов.

Оформление договора займа и предоставление средств текущему заёмщику. Например, заёмщик оформил автокредит, четыре месяца вносил платежи, затем получил производственную травму, не позволяющую водить автомобиль. Право пользования машиной и обязанность выплатить автокредит переходят брату заёмщика, который предоставляет необходимые средства по договору займа. Получив деньги, заёмщик досрочного погашает автокредит, снимает обременение (залоговое обязательство) и дарит автомобиль брату (фактическому плательщику). Такой вариант подходит, если у покупателя присутствует вся сумма, необходимая для погашения автокредита.

Оформление договора цессии (переуступка права требования). Согласно статье 391 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации, текущий плательщик, новый заёмщик и банк могут заключить договор цессии для передачи кредитных обязательств. Такой вариант подходит, если покупатель автомобиля также планирует выплачивать кредит и не состоит в родственных отношения с текущим клиентом. Договор цессии часто заключается, если текущий заёмщик утратил платёжеспособность и обратился в банк с просьбой изъять залог и закрыть кредитный договор. Кредит переоформляется только с согласия банка, поэтому перед подписанием документов кредитный специалист проверяет платёжеспособность и кредитный рейтинг нового клиента. К сожалению, многие банки отказываются передавать кредитные обязательства новым плательщикам, поэтому более надёжный вариант — заключение договора займа.

На практике официальное переоформление автокредитов связано с дополнительными расходами, многие кредитные договоры не предусматривают такую возможность, поэтому смена плательщика проводится неофициально. Например, супруг или близкий родственник может выплачивать автокредит вместо официального заёмщика, продолжая пользоваться его автомобилем. Если стороны сделки не связаны родственными отношениями, заключается договор займа на сумму оставшейся задолженности, кредит погашается досрочно и автомобиль переходит в собственность заимодавца (кредитора).

Преимущества и недостатки переоформления автокредита для всех сторон сделки

Текущий заёмщик. Как правило, передачей автокредита новому заёмщику занимаются клиенты, утратившие платёжеспособность или планирующие продать транспортное средство. Сделка позволяет заёмщику снизить долговую нагрузку, сохранить положительную кредитную историю, а также получить компенсацию уже выплаченных по договору средств. Например, при самостоятельном поиске покупателя заёмщик может выручить рыночную цену автомобиля, потеряв минимальную сумму денег. Основной недостаток сделки для заёмщика — потеря прав собственности на автомобиль, а также необходимость самостоятельно искать покупателя и оформлять документы. Если сделка оформляется официально (через банк), процесс может занять несколько недель.

Новый заёмщик. Клиенты, приобретающие кредитные автомобили, получают транспортное средство со значительной скидкой (до 40% на новый автомобиль в среднем), погашают автокредит и оплачивают страховку на текущих (часто выгодных) условиях. Сделка позволяет клиенту получить нужный автомобиль, улучшить кредитную историю и сэкономить на оплате ОСАГО и КАСКО. С другой стороны, новый заёмщик оплачивает снятие и наложение обременения (залогового обязательства) на автомобиль, а также собирает все документы для заявки на автокредит. Если оформляется договор займа или проводятся платежи по чужому кредиту, новый заёмщик несёт дополнительные риски невозврата средств. Например, клиент выплачивает автокредит за родственника, не оформляя расписок, затем официальный заёмщик отказывается возвращать средства.

Банковская организация. Переоформление автокредита целесообразно для банка, если новый заёмщик обладает высоким скоринговым баллом или уже является клиентом финансовой организации. Также высока вероятность одобрения, если текущий и новый заёмщики являются супругами, близкими родственниками или связаны деловыми отношениями (например, подчинённый получает автокредит руководителя). В противном случае возрастает риск задержек платежа по кредиту, сотрудники банка должны рассматривать новую заявку, проверять документы, формировать график погашения платежей с учётом оставшейся задолженности и долговой нагрузки нового заёмщика.

В целом, переоформление автокредита на нового заёмщика выступает альтернативой «кредитных каникул» и реструктуризации займа. Сделка позволяет текущему заёмщику снизить долговую нагрузку, получить компенсацию уже затраченных средств и сохранить положительную кредитную историю. Новый плательщик кредита получает займ и страховку на выгодных условиях, при единовременной оплате — приобретает автомобиль со значительной скидкой. Банк, выдавший автокредит, выигрывает от смены клиента, если новый плательщик является коллегой или родственником предыдущего, обладает хорошей кредитной историей и высоким официальным доходом.

Продавец и покупатель автомобиля (текущий и новый заёмщик) несут дополнительные расходы на регистрацию автомобиля, оплату услуг нотариуса и оценщика. В зависимости от выбранного банка и условий кредитного договора, заключение сделки может занять от двух рабочих дней до нескольких недель. Банковская организация может отказать в заключении договора цессии, если кредитная история или платёжеспособность нового заёмщика вызывают сомнения.

Итоги

Российское законодательство и банковские регламенты позволяют переоформлять автокредит на нового заёмщика несколькими способами. Если покупатель автомобиля не располагает всей суммой и планирует погашать автокредит, стороны сделки могут обратиться в банк для подписания договора цессии. Если покупатель располагает необходимой суммой, можно оформить договор займа и досрочно погасить автокредит, не меняя заёмщика. Если стороны сделки являются родственниками или супругами, новый плательщик может погашать кредит вместо официального заёмщика, подтверждая каждую операцию распиской.

Как правило, автокредит передаётся другому плательщику, если текущий заёмщик испытывает финансовые проблемы и планирует продать транспортное средство. Также сделка заключается, если автокредит был оформлен «донором» и фактическим плательщиком выступал другой гражданин. Например, муж с высоким официальным доходом выплачивал кредит, оформленный на безработную жену, обладающую хорошей кредитной историей.

Переоформляем автомобиль на родственника, не снимая с учета

Регистрация транспортных средств на территории РФ осуществляется на основе законодательных принципов, перечисленных в приказе МВД от 07.08.2013 N 605. Каждый автомобиль находится в чьей-то собственности и иногда возникает необходимость в передаче прав на другое лицо. Практика показывает, что чаще всего человек переоформляет транспорт на имя родственника. Рассмотрим несколько способов перерегистрации автомобиля на близкого человека в 2021 году.

1. О способах переоформления
2. Договор дарения
3. Генеральная доверенность
4. Наследование
5. Переоформление по договору купли-продажи
6. Можно ли переоформить кредит на родственника?
7. Вопросы и ответы по переоформлению машины:
8. Видео: Как спасти авто от ареста приставами, переписав на родственника?

О способах переоформления

Каждый способ изменения сведений о владельце авто имеет свои недостатки и водитель должен обязательно учесть все моменты.

Договор дарения

Договор дарения – это сделка, направленная на передачу определённого предмета на безвозмездной основе другому лицу. Подарить можно вещь, которая законным образом закреплена за собственностью дарителя.

Нельзя подарить машину, которая находится в совместной собственности законных супругов. Гражданское законодательство обязывает субъектов в случае продажи или передачи имущества третьим лицам получить согласия от всех собственников. В данном случае достаточно получить письменное согласие второго супруга.

Обязательным условием при заключении сделки дарения является проверка авто на факт нахождения в базе угнанных транспортных средств. Также если автомобиль заложен в банке, как залог – водитель обязан получить согласие кредитора.

Соглашение по безвозмездной передаче вещи не требует регистрации. Лицо, которое дарит предмет, не может взамен требовать совершения встречных действий (иначе соглашение признают недействительным).

Инструкция для перераспределения права собственности путем составления дарственного соглашения:

1. Даритель информирует одаряемого о своем намерении подарить автомобиль.
2. Одаряемый в свою очередь может принять подарок или же отказаться от принятия.
3. Если родственник примет авто, необходимо составит договор на обычном листе формата А-4. Чтобы акт имел юридическую силу, необходимо полностью описать предмет дарения. В нашем случае нужно указать всю информацию об авто (год выпуска, название, номер двигателя, цвет и т.д.).
4. После заполнения договора стороны ставят свои отметки внизу.
5. В течение 10 дней новый собственник ставит авто на учет в ГИБДД.

В учреждении Госавтоинспекции новому владельцу авто для перерегистрации понадобятся следующие документы:

1. Экземпляры договора дарения.
2. Заявление с требование поставить подаренный автомобиль на учет на свое имя.
3. ПТС.
4. Полис ОСАГО.
5. Водительское удостоверение.
6. Если авто находилось в общей собственности супругов, нужно предоставить письменное согласие второго собственника.
7. Квитанция о выплате гос. пошлины.

Процедура внесения регистрационных сведений теперь уже за новым собственником должна быть завершена в течение 10 дней. Соблюдение срока во многом в интересах одаряемого, поскольку прежний собственник может передумать и расторгнуть соглашение, вернув авто обратно.

На заметку! Автомобиль, находящийся в обременении банка, можно подарить только с согласия кредитного учреждения.

В налоговом законодательстве предусмотрена норма, согласно которой сделка, связанная с дарением автомобиля между родственниками не облагается стандартным налоговым вычетом в размере 13 %.

Несмотря на очевидные преимущества у процедуры переоформления с помощью дарственного соглашения есть два существенных недостатка:

1. Стоимость авто не указывается в договоре.
2. Подаренное авто не включается в перечень совместного имущества супругов, а следовательно, при расторжении брака не подлежит разделу.

Договор дарения не подлежит обязательному нотариальному заверению. К нотариусу нужно обратиться в обязательном порядке, если передаваемое имущество находится в долевой собственности.

Однако если даритель все же решил проверить документ у нотариуса, то ему необходимо заплатить за оказанные услуги 0.5% от стоимости машины (при этом конечная сумма должна быть от 300 до 20 000 рублей.)

Договор дарения автомобиля: скачать бланк и образец

Генеральная доверенность

Генеральная доверенность дает возможность совершать сделки, связанные с продажей или обменом авто в пределах срока, на который составлен документ. В отличие от дарственного соглашения доверенность подлежит обязательной сверке через нотариат.

При получении генеральной доверенности новый хозяин не сможет зарегистрировать автомобиль на себя, однако закон позволяет ему распоряжаться машиной, в том числе и продать ее. Впоследствии он сможет по договору купли-продажи выкупить автомобиль обратно.

Главный недостаток переоформления авто по доверенности – возможность собственника в одностороннем порядке расторгнуть соглашение и прекратить обязательства, связанные с его исполнением.

В подразделении ГИБДД для внесения данных в реестр автотранспорта понадобятся следующие бумаги:

1. Заверенная нотариусом доверенность.
2. Паспорта обеих сторон.
3. Страховой полис.

Генеральная доверенность: скачать бланк и образец

Наследование

Гражданское законодательство в ст. 1110 провозглашает возможность перехода имущества умершего другим лицам в порядке правопреемства. В наследственную массу можно включить и автомобиль, который впоследствии могут переоформить на имя родственников.

Даже если наследник получил авто по законным основаниям – зарегистрировать его на свое имя он сможет только по истечении полугода со дня смерти прежнего собственника.

После смерти наследодателя родственник должен вступить в наследство путем подачи необходимых документов нотариусу:

1. Документ, подтверждающий смерть наследодателя (свидетельство о смерти).
2. Паспорт наследника.
3. Документы завещанного автомобиля.
4. Свидетельство о рождении.

На заметку! За выдачу свидетельства о праве на наследство предусмотрен нотариальный тариф. Размер определяется в зависимости от близости родственных связей. Наименьший размер предусмотрен для родственников из первой очереди – 0.3% от общей стоимости авто (однако не выше 100 000 руб.). Все остальные родственники должны заплатить 0.6 % (но не более 1 млн. рублей).

Далее процедура стандартная: имея на руках документ о праве на наследованный автомобиль, новый собственник собирает документы на машину и вместе со свидетельством о принятии наследства подает заявление в ГИБДД с просьбой переоформить авто на его имя.

Переоформление по договору купли-продажи

Купли-продажа является наиболее распространенным основанием смены собственника автомобиля с последующей регистрацией. Всю процедуру можно разделить на несколько этапов:

1. После принятия решения о продаже авто стороны заключают договор купли-продажи.
2. Вместе со всеми сопроводительными документами, а также бланками договора отправляются в отделение ГИБДД.
3. От имени покупателя составляется заявление с требованием зарегистрировать авто на его имя.
4. Вместе с заявлением нужно передать все остальные документы на машину и чек с оплаченной гос. пошлиной.
5. Необходимо дождаться пока сотрудник учреждения проверит информацию об авто по единой базе реестра автомобилей.
6. Получить на руки новые документы, в которых собственником является уже покупатель автомобиля.

Договор купли-продажи: скачать бланк

Можно ли переоформить кредит на родственника?

Долговые обязательства перед банком, связанные с покупкой автомобиля, не всегда удовлетворяются должниками. Когда заемщик понимает свою неспособность погасить сумму займа, он может оформить кредит на родственника и одновременно передать право собственности авто на его имя.

Источник https://nebogach.ru/credit/kak-peredat-avtokredit-novomu-platelshhiku-rassmatrivaem-nyuansy/

Источник https://rulipozakonu.ru/registracija/kak-pereoformit-mashinu-na-rodstvennika-ne-snimaja-s-ucheta/

Источник

Источник