Как оформить реструктуризацию ипотечного кредита

• Главная
• База знаний
• Советы эксперта
• Кредиты
• Реструктуризация кредита — все за и против

• Плюсы реструктуризации для заемщика
• В чем выгода для кредитора?
• Минусы реструктуризации

• Продление срока займа
• Кредитные каникулы
• Снижение ставки по процентам
• Отмена пеней и штрафов

Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитования и график ежемесячных платежей. В итоге снижается финансовая нагрузка, а кредитный рейтинг при этом сохраняется.

Расскажем о видах реструктуризации, когда услуга плохо влияет на кредитный рейтинг, а когда нет. И что делать, если банки отказали.

Что такое реструктуризация?

Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.

Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией?

Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.

На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.

Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.

Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.

Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.

Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.

Кто получит отказ?

Кредиторы отказывают в следующих случаях:

Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.

Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.

Долги по другим кредитам и исторические просрочки.

Испорченная кредитная история.

Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.

Пример

Марина оформила заем на 285 тыс. руб. в ВТБ 24, притом, что у нее были кредиты и в других банках. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. к. у Марины в прошлом были просрочки по кредитам в разных банках, несмотря на то, что по действующим кредитам она платила вовремя. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке.

Плюсы реструктуризации для заемщика

Если заявку одобрят, заемщик продолжит выполнять кредитные обязательства, но на более привлекательных условиях. Например, уменьшится сумма ежемесячного платежа.

В чем выгода для кредитора?

Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик. Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования. Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.

Минусы реструктуризации

Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.

Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.

Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.

Как оформить реструктуризацию в банке?

Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.

Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.

Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.

Дождитесь окончательного вердикта.

Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.

Виды реструктуризации

Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик. Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат. При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.

Продление срока займа

Этот вид реструктуризации кредита означает, что банк предлагает оставить сумму долга и процентную ставку на прежнем уровне, но при этом увеличить длительность кредитования. В итоге уменьшается ежемесячный платеж по займу, но увеличивается общий размер переплаты. Такой вариант подходит заемщикам, которые готовы справиться в перспективе с большей суммой долга (накопятся проценты). Не стоит путать продление срока займа с кредитными каникулами. В первом случае заемщик продолжает выполнять кредитные обязательства, но срок кредитования растягивается. А при кредитных каникулах предоставляется отсрочка или выплачиваются только проценты по кредиту.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы также относятся к реструктуризации. Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются.

Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время.

Снижение ставки по процентам

Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов. Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить.

Отмена пеней и штрафов

Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене. Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд. Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты. Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.

Что делать, если отказали в реструктуризации?

Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг.

Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.

Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.

Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.

Пример

Николай оформлял кредит в Сбербанке два года назад на сумму в 500 тыс. руб. Половину долга выплатил, но временно потерял работу, поэтому обратился в Сбербанк для реструктуризации. Николай поздно подал заявление, т. к. уже не выплачивал три месяца, и набежали пени. В итоге кредитор отказал. Тогда Николай обратился в компанию МБК с целью подобрать кредитора для рефинансирования кредита. Менеджеры проанализировали КИ Николая и нашли кредитора, который согласился рефинансирования кредит. В итоге Николай выплачивал долги по новому графику, который был для него удобен.

Есть ли последствия у реструктуризации?

Отражается ли процедура на кредитном рейтинге? Если до обращения в банк не допускали просрочек по оплате, на кредитный рейтинг реструктуризация не повлияет. Но если были допущены просрочки, то это негативно отразится на кредитной истории. Чем раньше вы сообщите в банк о финансовых трудностях, тем проще будет оформить реструктуризацию, которая не скажется на КИ.

Например, если потеряли доход, незамедлительно обращайтесь в свой банк и просите о кредитных каникулах с отсрочкой платежа. Если готовы платить проценты, а не сумму долга, соглашайтесь на этот вариант. Кредитные каникулы не повлияют на ваш рейтинг заемщика, но только в том случае, если не было просрочек.

Коротко — как провести реструктуризацию займа

Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.

Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.

Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.

Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.

Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.

Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.

МБК поможет получить рефинансирование и стать банкротом. Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, что для вас выгоднее.

Реструктуризация ипотеки

Перед тем, как подать заявление на реструктуризацию ипотечного кредита, стоит немного рассмотреть, что это такое, и будет ли выгодно браться за подобное.

Кредитные обязательства, взятые на себя заемщиков, требуют постоянной стабильности в плане финансов. Однако, далеко не каждый способен похвалиться подобным. И если возникают форс-мажорные ситуации, тогда выплачивать ипотеку становится сложно. Причины могут быть разные, начиная от потери работы и до ухудшения здоровья. Но подобные условия могут, в значительной мере, помешать выплачивать ипотеку.

В таких случаях, клиенту нужно написать заявление о том в банк, о совершении реструктуризации кредита на ипотеку.

Как сделать так, чтобы создать более лояльные условия для выплат? Банк, как правило идет навстречу клиенту, оформляет все нужным образом. Оформить реструктуризацию можно лишь при наличии действительно уважительных причин, когда заемщик не способен и дальше выполнять прежние условия.

Документы, нужные для совершения процедуры

Для того, чтобы осуществить задуманное, в банк придется предоставить стандартный пакет документов:

• Трудовая книжка, включая оригинал и копию;
• Справка о доходах со всеми подробностями, которые отражают показатели за последние двенадцать месяцев;
• Полноценные сведения, рассказывающие о дополнительных доходах, которые имеются у заемщика;
• Анкета, которую должен заполнить заемщик, паспорт и код;
• Необходимые копии документации, которые касаются ипотеки.

Еще в банк придется предоставить информацию, есть ли у вас задолженность в других предприятиях. То есть, брали ли вы кредиты в других банках.

Что собой представляет реструктуризация

Если клиент собирается воспользоваться такой услугой впервые, тогда он задумывается над вопросом: реструктуризация ипотеки что это? Действительно ли поможет в сложной ситуации и позволит выплачивать ипотеку более просто?

Под процессом реструктуризации подразумевают перемены в условиях, прописанных в кредитном договоре. Такую процедуру применяют для тех, кто находится в сложном, или даже, безвыходном положении. Заемщик неспособный платить кредит на прежних условиях, может рассчитывать на их упрощение и лояльность. Благодаря проведению реструктуризации суммы ежемесячных платежей в месяц становятся меньше.

У заемщика также имеется возможность продать квартиру, которая находится в залоге. После чего покупает новую более выгодно. Реструктуризация, при этом, не влияет негативно на кредитную историю пользователя. По сути, это оптимальное решение для тех, кто стремится оставить недвижимость у себя, не потерять свое, и продолжать выплачивать ипотеку на более подходящих условиях.

Оформляем реструктуризацию, не выходя из дому

В тех случаях, когда реструктуризация необходима, остается только ее оформить, чтобы и дальше продолжать выплачивать проценты, но уже более лояльно. Для того, чтобы совершить подобную процедуру, совершенно не обязательно ехать в отделение банка. Подать заявку клиент может прямо у себя дома.

Для этого необходимо зайти ресурс банка и заполнить форму, которая там имеется. После того, как вы это сделаете, отправляете и ждете результата. Как правило, на одобрение уходит не больше нескольких минут, после чего, клиента извещают о положительном ответе или же отказе.

Если результат оказался положительным, остается только подъехать в ближайшее отделение банка, чтобы завершить процедуру. Реструктуризация ипотеки является отличным решением не потерять жилье и продолжать выплачивать кредит с более лояльными условиями.

Источник https://www.mbk.ru/blogs/restrukturizaciya-kredita-vse-za-i-protiv

Источник https://kartarasrochki.ru/restrukturizacija-ipoteki/

Источник

Источник