Как объединить несколько кредитов в один: список документов, требования, этапы

Кредит – финансовая сделка с долгосрочным возвратом одолженных средств. Количество заемщиков растет ежегодно. Почти каждая семья сталкивалась с вопросом, как перевести кредиты в другой банк и объединить разные счета в один. Это не только актуально, но и удобно. Потому что отсрочка выплат приводит к повышению процента, и вы одалживаете еще один, чтобы закрыть предыдущий. И дальше по кругу.

Когда стоит собрать все долги в один

Развитие финансовой сферы потребителей приводит к новым условиям и формам взаимодействия. Улучшить обслуживание клиента, настроить программу лояльности, чтобы не потерять плательщиков – цель финансовых организаций.

Оформление займа становится, возможно, самой вредной привычкой. социума. Нарушение контроля, самоорганизации приводит к последствиям. И в тот момент, когда нет возможностей следить за очередностью выплат по множеству счетов, нет средств для борьбы с процентами – пробуйте перевести кредиты в один банк.

Риск задолженности по выплатам в России составляет около 5%.

Процент за прошедший год. Показатель увеличивается с постепенным ростом взятых займов. Он измеряется в триллионах. И постоянно растет. Просроченные счета передают в суд. Тогда клиент становится неплательщиком и несет другую ответственность. Справиться с этой ситуацией и не прятаться от организаций и судом помогает перевод.

Низкая динамика стабильности, желание улучшить условия жизни, непредвиденные обстоятельства заставляют нас искать деньги всеми возможными способами. Займ – оптимальный вариант. Но когда их много можно ли и как объединить несколько кредитов в один? Отечественные финансовые организации практикуют подобную работу. Большой спрос на нее зафиксировали в 2014 году.

Что такое консолидация долгов

В переводе с латинского языка (Consolidation) означает «вместе» и «укрепляю». Два счета и более объединяют в один. Не все потребители проинформированы об этой процедуре. Не все потребители проинформированы об этой процедуре.

Эксперты утверждают, что с 2014 года программа стала популярна среди населения, в том числе студентов.

Услуга позволяет оперативно контролировать взятые займы. Создают общий долг с одним процентом. Удачная возможность сэкономить на комиссии и быстрее закрыть счета. Кредиты переносят, оформляется новый договор.

Рефинансирование как способ объединения нескольких долгов

Дословно это означает «повтор» и «финансирование». Новый долг для погашения другого. Еще говорят – «перекредитование». Такой вариант функционален при разных процентных ставках в финансовых организациях. Это означает, что новый кредит вы будете выплачивать по меньшему проценту. В других ситуациях берут новый потребительский займ для погашения мелких.

Подобный вариант используют чаще в отечественной практике. И является одним из этапов консолидации.

Когда актуально объединять

Согласитесь, неудобно каждый месяц посвящать наполовину выплатам. Лучше их соединить, чтобы:

• Сделать оплату функциональней. В одном месте. Экономия на бензине и других ресурсах.
• Снизить процентную ставку и комиссии. Сразу обращайте внимание на эти критерии в том учреждении, где вы собираетесь подписывать договор.
• Уменьшить сумму. Консолидация позволяет сократить размер долга на несколько тысяч.
• Улучшить свою платежную историю. Возможно при систематических выплатах и самоконтроле.

Стоит задумать о таком варианте решения вашей проблемы, если не получается контролировать, когда, где и сколько оплачивать.

Способы консолидации

В переводе с латинского языка (Consolidation) означает «вместе» и «укрепляю». Два счета и более объединяют в один. Но не все потребители проинформированы об этой процедуре.

Эксперты утверждают, что с 2014 года программа стала популярна среди населения, в том числе студентов.

Услуга позволяет оперативно контролировать взятые займы. Создают общий долг с одним процентом. Удачная возможность сэкономить на комиссии и быстрее закрыть счета. Кредиты переносят, оформляется новый договор.

Не путайте это понятие – объединение кредитных обязательств с рефинансированием – получением нового, который закрывает предыдущие.

Повысить собственную компетенцию в данном вопросе поможет информация о видах консолидации.

• Оформление данной услуги в том банке, в котором оформлены ваши кредиты. Возможно, не все, а один. Ее осуществление проводится в рамках существующего договора. Или с передачей прав иным учреждениям на получение ваших выплат.
• Передача другой финансовой организации, в которой ранее получали займы. В этом случае необходимо подтверждение платежеспособности и оформление другой документации.
• Консолидировать наличными в виде денег, недвижимости.
• Классифицируют также консолидацию с задатком и без него. Чаще банк, от которого уходят, требует возмещение штрафа, некой оплаты, дабы окупить уход клиента.

Можно ли объединить кредит и ипотеку

Действительно, удобно выплачивать ипотеку в течение 15 лет, чем закрыть займ за 5. Конкретной информации о подобном переводе нет. Он возможен в случае соответствия требований займодателя и заемщика. Так, в решении данного вопроса помогает программа по изменению первоначальных условий кредитования в договорах.

Главное – отсутствие задолженностей по выплатам. Подробнее о программах нужно уточнять в банках, ибо не все предоставляют возможность объединить ипотеку и потребительский кредит.

Анализ консолидации

Вне зависимости от вида, подобная форма имеет свои положительные и отрицательные стороны.

• Экономия временного и энергетического ресурса. Меньше проблем с истечением сроков оплаты и платежеспособностью.
• Сокращение стоимости займов.
• Изменение размера ежемесячного взноса.

• Не все организации предоставляют такую услугу.
• Проблемы с переводом первоначального займа. Особенно с получением разрешения о вашем переводе.
• Необходим досрочный возврат. Возможны штрафы.
• Дополнительные расходы на оформление консолидации.

Не обращайтесь в банки-однодневки. Следите за репутацией финансовой организации. Выгодные условия вам предоставит учреждение, где вы имеете хорошую кредитную историю.

Расчет выгоды от объединения на конкретном примере

Обратите внимание, что залог на жилье снижает процентную ставку на одну-две единицы. Проводите объединение в другом банке, если его ставка гораздо ниже изначальной.

Подробнее. У вас есть два долга. Ипотечный – 3 миллиона рубля на 10 лет со ставкой 15%. И автокредит – 500 тысяч на 5 лет со ставкой 18%.

Ежемесячный платеж – 57 тысяч, общая переплата 6 миллионов. Через год решили их объединить. Сумма остаточного долга – около 3 миллионов. Новый процент – 11,75. И ежемесячный платеж снижается до 44 тысяч. Общий возврат теперь – 5 миллионов 946 т. рубля. В этом примере потребитель выиграл 2,9%. По факту это была невыгодная сделка.

Поэтому проводите операцию, если разница выплат будет больше пяти процентов. В другой ситуации на комиссиях только потеряете свои сбережения. И тогда перенос кредита в другой банк – это не выгодный вариант.

Что из документов потребуется

• Оформляйте заявление-анкету о создании консолидирующего кредита. Форму (пример) предоставляют на сайтах организаций. Есть возможность заполнить ее онлайн.
• Собираете все договоры по существующими задолженностями. Ресурсно-затратный этап. Иногда пользователи отказываются от подобного способа выплат по причине сложной процедуры и сбора нужных бумаг.
• После положительного ответа. Собрать документы о размерах долгов. Добавить номера соглашений и другие реквизиты.
• Справка о доходах ваших и супруга/супруги. Временной период каждая организация устанавливает в индивидуальном порядке.

Как объединить кредиты разных банков в один? С этой целью соблюдайте общий список требований. Заметьте, что они отличаются.

• Ваш возраст должен соответствовать пределу от 21-65 лет.
• Минимальный стаж работы – 1 год в общем и 6 месяцев на постоянной работе в течение 5 лет.
• Наличие регистрации места жительства в том районе, регионе, где находится финансовая организация для консолидации.
• Не должно быть никаких задолженностей. В любом случае их сначала выплачивайте в нужном порядке, а потом оформляете консолидацию.

Бонус – использование других услуг.

Требования к заемщику отличаются, поэтому изучайте подробно информацию конкретно вашему выбору.

Правила для рефинансирования в других банках/разных кредитов в пределах одной организации

Помимо требований к заемщику, существуют критерии к самому займу.

• Был оформлен не меньше шести месяцев назад.
• Остаток времени до полного погашения не менее трех месяцев.
• К количеству кредитов, подлежащих соединению, банки предоставляют разные требования. В СберБанке России, например, рефинансировать можно до 5.
• Процедуре подлежат: потребительский, автокредит, задолженность по дебетовой и кредитной карте.
• Сумма совместного долга должна быть не ниже 150 тысяч рублей.
• Важно, чтобы не было задолженностей.

Средняя процентная ставка рефинансирования

За 10 лет в соответствии с нормативным документом Банка России ставка уменьшилась с 10% по 7%. Весной 2018 года ключевой показатель соответствовал 7,25%. Ставка для консолидации варьируется от 11 процентов до 20 и выше. Учтите, отсрочки в новом объединенном долговом обязательстве приведут к высоким процентам и усугубят вашу ситуацию.

Пошаговая процедура

Консолидация касается некоторых видов долгов:

• По кредитным картам.
• Студенческие займы.
• Ипотечные.
• Потребительские.
• Медицинские займы и другие.

При возникновении проблемы срочного и регулярного погашения вопроса для начала изучите свою историю счетов.

1. Просмотрите договоры, посчитайте процентные соотношения. Обратите внимание на содержание. Чтобы не было пунктов о возможности организации самому менять условия. Решите, выгодно ли оформлять другой способ?
2. Этап выбора удобного и выгодного варианта. По возможности обратитесь к независимому кредитному консультанту или специалисту.
3. Согласование с учреждениями проведение такой сделки. На этом этапе некоторые банки просто не дают свое согласие на перевод.
4. Сбор и подача необходимых документов, заявление. Получение положительного ответа. В случае отказа действуйте оперативно, иначе сумма неоплаченных долгов станет еще больше.
5. Составление нового графика выплат. Часто дату ставят на конец месяца, но в условиях новой организации могут быть и свои критерии.
6. Подписание договора о консолидации.
7. Регулярная оплата по счету.

Подробнее о различиях и сходствах требований, ставок разных банков смотрите в таблице. Обратите внимание – для оформления слияния займы должны быть в одной валюте – в рублях.

Непрерывный трудовой стаж на текущем месте работы от 3 месяцев

Только на потребительские нужды

Подробнее информацию о существующих кредитных услугах смотрите на официальных сайтах или у консультантов.

В Сбербанке подобные программы объединения называются «Рефинансирование». В ВТБ она имеет такое же название, и по ней совмещают до 6 счетов в виде потребительского займа.

Не во всех финансовых организация процесс рефинансирования включает и объединение. Следует уточнять информацию индивидуально.

• Быстро закрыть задолженность поможет контроль расходов и подсчет ранее оплаченных долгов.
• В течение года постарайтесь не обзаводиться новыми долгами и кредитными картами. Лучше действовать поэтапно. Выплатив самый большой груз, сможете оформить новый, если этого требуют обстоятельства.
• Советуем вам выплачивать больше, чем указано в минимальном ежемесячном платеже. Так появится возможность уменьшить долг.
• Не пропускайте оплату консолидации. Это не только пагубно повлияет на историю, но и увеличит процент.
• Проследите за достоверностью отчетов и за отсутствием ошибок, опечаток еще до подачи заявления.
• Уточняйте сразу данные по абонентской плате. Потому что в итоге оформление выйдет в неподъемную копеечку. Такие ситуации имели место быть. Финансовой организации не выгодно посвящать клиента в такие вопросы, а заемщик и не поинтересуется, потому что даже не предполагает, доверяет специалисту.

Отказ в соединении платежей

Обычно причину банк не уточняет. В случае соответствия возраста, стажа проблемы могут быть в другом:

• Низкий уровень дохода. Бывают случаи, когда на момент подписания договора есть постоянное место работы с высокой зарплатой. В один момент ситуация меняется, а денег нет. Не теряйте времени и идите в банк для переоформления кредита. Сообщайте об этом им. Иначе в дальнейшем решить эту проблему будет практически невозможно.
• Отрицательная история оплат. Зачастую следствие вышеуказанной ситуации.
• Ложная информация о долгах в других учреждениях.
• Присутствие просроченных платежей. Прежде чем оформлять займы для ненужных вещей, проанализируйте свое финансовое положение и силы. Следите за своевременностью погашения.

Обратите внимание, что официально никто не имеет прав менять ставки при перекредитовании. Если вы подаете письменное заявление о снижении ставок, то получите согласие в форме заключения дополнительного соглашения к договору, там уточняют пункты с графиками оплаты. Это происходит при решении проблем с долгами в одном банке.

При отказе в консолидации часто предлагают осуществить буквальное перефинансирование каждого долга. Или попробовать продлить сроки выплат. Все зависит от ситуации, в которой вы находитесь. Другое решение проблемы – действующие программы по «Кредитной Оптимизации». Корректировка процента, срока, переподчинение другой организацией.

Что делать с плохой кредитной историей

Оформление консолидации или рефинансирования невозможно из-за плохой истории. Тогда обращайтесь к специалисту. Но помните, что это дополнительные затраты. Или оформляйте кредитную карту.

Иногда с данной проблемой займ оформляют. Но не в каждом финансовом учреждении и под высокий процент.

Как оформить несколько кредитов одновременно?

Пожалуй, у каждого человека в жизни возникают трудности, для решения которых нужна крупная сумма денег. Обычно в подобных ситуациях люди обращаются в банки, чтобы оформить кредит. Но что делать, если уже был получен крупный заём? Можно ли повторно подписать договор кредитования в другом финансовом учреждении?

Сколько можно взять одновременно кредитов

Данный вопрос является довольно-таки сложным, поскольку подобные ситуации индивидуальны, и возможность оформления нескольких займов зависит от определенных факторов. Так, если человек имеет плохую историю в БКИ, то не удастся даже подписать первый договор и кредитовании. Если же вы имеете «чистую» или хорошую кредитную историю, то дать положительный ответ могут сразу в нескольких банках. Но финансовые структуры могут легко отказать, если за вами уже числится текущий непогашенный кредит.

Довольно часто заёмщики с «висящими» товарными кредитами желают оформить ипотечный договор, но в таком случае вероятность положительного ответа практически всегда равно нулю. Если же наблюдается обратная ситуация, когда уже оформлена ипотека, но нужно получить ссуду на потребительские расходы, то шанс выручить деньги есть, и довольно высокий. Всё дело в том, что во втором случае банки менее скрупулёзно подходят к проверке платёжеспособности клиентов.

Что касается количества возможных займов, то на практике бывают случаи, когда один заёмщик имеет до 5 текущих подписанных договоров перед финансовыми структурами. Нередко если предусмотренные банком лимиты займов были исчерпаны, то заёмщикам предлагают воспользоваться возможностью рефинансирования задолженностей. При этом они могут отказаться от страховых выплат по кредиту, что также удешевляет ссуженные финансовые вложения.

С точки зрения экспертов по ведению семейных бюджетов, не рекомендуется брать более двух займов в одно время, ведь в подобных ситуациях у людей почти всегда появляются серьёзные финансовые проблемы в будущем, решить которые крайне сложно. В таком случае рекомендуется также прибегнуть к объединению всех ссуд в одну. Конечно, итоговая сумма выплат не станет меньше, зато минимальное количество текущих задолженностей предоставит благоприятные условия для получения очередных траншей (если они жизненно необходимы). Но лучше всё же обсудить с представителями банков возможность увеличения периода погашения долгов, чем брать для этих целей новую ссуду.

Где можно взять повторный кредит

Как показывает практика, повторные займы можно взять в любом банке, главное тут – грамотный подход к делу. Для получения ссуды необходимо подать заявки в разные финансовые организации. После этого банки формируют запрос в бюро кредитных историй, а затем в согласии с действующим законодательством получают досье на конкретного заёмщика. В основной части досье содержится информация о текущих займах клиента.

При этом БКИ учитывает все подобные запросы банков, занося данные в закрытую часть кредитных историй заёмщиков. Поэтому любая поданная кредитная заявка влияет на ваше кредитное досье. Но эти сведения являются закрытыми, поэтому в определённый момент времени сотрудники банка не узнают об интересе вашей персоны со стороны другой финансовой структуры. Иногда это может сыграть на руку при одновременном оформлении нескольких займов. Но стоит учесть, что Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) на официальном сайте предоставляет возможность изучить оценку конкретного заёмщика, благодаря чему сотрудники финансовой организации могут узнать, что вы являетесь действующим клиентом другого банка. Такой вывод можно сделать, исходя из следующих критериев:

• у заёмщика появился счёт в другом банке с определённого дня;
• наличие у клиента просрочек по кредитным задолженностям;
• имеются ли запросы кредитного отчёта с других организаций.

Какие нужны документы для повторного кредита

Для оформления повторных потребительских кредитов нужен стандартный набор документов:

• внутренний паспорт;
• документ, подтверждающий вашу занятость (можно предоставить копию трудовой книжки или выписку из неё, трудовой договор и др.);
• бумага, свидетельствующая об определённом уровне ваших доходов (можно принести справку НДФЛ или справку по форме конкретного банка);

Если же было принято решение о рефинансировании задолженностей по нескольким займам, то помимо вышеуказанных бумаг, нужно предоставить представителям банка следующую документацию:

• договоры об оформлении кредитов;
• справки об остатке задолженностей;
• справки об исполнении долговых обязательств, в которых указываются наличие/отсутствие просроченных платежей, их размеры и сроки выплаты;
• письменное согласие первичных кредиторов на повторную ссуду (только в случае рефинансирования ипотечного займа).

Тонкости процедуры одновременного получения кредитов

Законность и возможность оформления сразу нескольких займов зависит от выбранного способа реализовать данную цель. Существует три основных варианта:

• Одновременная подача заявок в несколько банков. В данном случае не нужно оповещать кредиторов о том, что вы планируете прибегать к кредитованию в нескольких банковских организациях. Теоретически если вы одновременно получите положительный ответ о кредитовании, можно легко оформить заём на законных условиях в разных банках. Мошенничеством это не назовёшь, но в таком случае есть риск попасть в «чёрные списки» финансовых организаций, даже если вы рассчитываете в установленные сроки погашать свои долги.
• Подача двух заявок в разные отделения одного банка. Любой клиент может на законных основаниях получить разные виды займов в одной кредитной организации. Так, можно попытать счастье и одновременно подать заявки на ипотеку и наличный кредит либо же оформить автокредит и заказать персональную кредитку.
• Подача повторной заявки на получение ссуды. Некоторые банки без проблем выдадут вам второй заём, если будут уверены, что вы сможете одновременно и исправно погашать обе задолженности. На практике это возможно только в том случае, если общая сумма ежемесячных кредитных платежей не превысит 70% от заработной платы заёмщика.

Наиболее распространённым вариантом является одновременная подача кредитных заявок в разные банки, рассчитывая получить положительный ответ в каждом из них. Подобные ситуации сопровождаются определённым риском как для кредитора, так и для заёмщика. Так, при рассмотрении заявки финансовая организация оценивает платёжеспособность клиента по показателю DTI (соотношение суммы займа к уровню доходов). Для выдачи ссуд на потребительские расходы максимальный показатель DTI должен быть 40-45%. Если же вы берёте сразу несколько кредитов, для погашения которых будет уходить более 75-80% от общего размера заработной платы, то в ближайшие месяцы есть риск возникновения просрочек. Поэтому крайне важно здраво оценивать свои возможности, чтобы не стать должником и сохранить свою кредитную историю безупречно чистой.

Для повышения шансов на выдачу нескольких кредитов, рекомендуется представить сотрудникам банка своего поручителя (или нескольких – для каждого займа). На крайний случай можно посетить МФО (если денежные средства нужны сделать и сейчас, а погасить задолженность вы сможете в течение сжатого срока). Такие финансовые компании могут выдать микрозайм онлайн, даже если у вас имеются текущие непогашенные задолженности в традиционных банках.

Чтобы предотвратить неприятную ситуацию и сохранить доверительные отношения с кредитными организациями, проводите анализ негативных последствий, которые могут возникнуть в сложившихся условиях. Вы должны быть уверены в том, что взятые обязательства перед кредиторами являются реальными. Также важна оценка своей способности вовремя вносить ежемесячный платёж с учётом возможных изменений своего финансового положения. Ведь независимо от количества оформленных кредитов, вам всё равно придётся их выплачивать.

Оставте свой отзыв

Спасибо за ваш отзыв. Сразу после модерации администратором сайту, коментарий будет опубликован.

Источник https://banki-dolgi.ru/articles/vzyat-v-dolg-fizlicam/kak-objedinit-neskolko-kreditov.html

Источник https://www.liga.net/creditonline/kak-oformit-neskolko-kreditov-odnovremenno

Источник

Источник