Как использовать материнский капитал на погашение ипотеки

Материнский капитал – вид финансовой поддержки семей с детьми

В 2020 году в государственную программу поддержки семей, в которых есть дети, были внесены изменения, позволившие большему числу россиян получать материнский (семейный) капитал (или МСК).

Теперь сертификат выдается при появлении первого ребенка. Несмотря на название, в ряде случаев претендуют на госпомощь не только матери, но и отцы, и даже дети.

Чтобы не тратить время на оформление сертификата, лучше заранее позаботиться о регистрации и подтверждении учетной записи на портале госуслуг – тогда он будет оформлен автоматически и направлен в ваш личный кабинет. Если по каким-то причинам этого не случилось, обратитесь в Пенсионный фонд РФ (можно онлайн).

Один из первых вопросов, который возникает после (или даже до) получения документа – как превратить его во что-то стоящее.

На что можно потратить материнский капитал?

К сожалению, обменивать, обналичивать или продавать сертификат запрещено – просто смиритесь с этим. Государство и без того дает вполне приличный выбор.

• Улучшение условий проживания.

Постройка или приобретение жилья, переустройство и обновление частного дома или оплата долга по ипотеке, даже если она оформлена еще до рождения ребенка.

• Образование детей.

Детский сад, школа или вуз, проживание в студенческом общежитии – все это требует немалых финансовых вложений. Хорошо, когда в запасе есть дополнительные средства.

• Товары и услуги для детей-инвалидов.

Подробная информация есть на сайте ПФР.

• Накопительная пенсия матери.

При этом до достижения возраста выхода на пенсию можно передумать и вернуть деньги, чтобы потратить их любым разрешенным альтернативным способом.

• Ежемесячная выплата на второго ребенка, рожденного или усыновленного с 1 января 2018 года.

Подходит тем, кто хочет обеспечить семье небольшую регулярную поддержку.

Все доступные целевые траты перечислены в статье 7 Федерального закона № 256-ФЗ. Выбирайте только одну цель или сразу несколько, распределив сумму между ними.

Чаще всего с помощью маткапитала семьи улучшают условия проживания (около 60%), в том числе тратят на ипотеку.

Именно этот вариант рассматривали и мои друзья Алина и Саша, с пятимесячным ребенком и двухлетней ипотекой. А я решила помочь молодым родителям и взялась за изучение данного вопроса.

Если вы только задумываетесь о покупке жилья в ипотеку, ознакомьтесь с доступными программами на сайте Совкомбанка. Там можно подобрать и подходящую недвижимость, подав онлайн-заявку.

Сокращение долга по ипотеке с помощью материнского капитала

Начну с того, что маткапиталом можно значительно облегчить долговую нагрузку по ипотеке, даже если кредит брали еще до появления ребенка на свет. В отличие от других целей, не придется ждать, когда ему исполнится 3 года.

Использовать маткапитал на оплату ипотеки можно сразу после получения сертификата

Совет от банка:

Для оценки потенциальной экономии и целесообразности досрочного платежа рекомендуем предварительно обратиться в кредитную организацию, выдавшую заем.

Полное погашение

Если суммы сертификата достаточно, можно полностью погасить остаток долга. Вероятно, экономия получается несущественная, так как в большинстве случаев это удастся сделать уже на финальном сроке кредитования (учитывая размер капитала и высокую стоимость жилья в большинстве регионов).

Однако это возможность:

1. освободить себя от забот по внесению ежемесячных платежей;
2. улучшить кредитную историю, а значит, увеличить шансы на получение кредитов в будущем.

Уплата части долга

Здесь важно внимательно изучить условия договора. Ведь частичное досрочное погашение (ЧДГ) сокращает либо размер регулярного платежа, который вы каждый месяц перечисляете банку, либо срок кредитования, и так уменьшается переплата по ипотечному кредиту и финальный ценник недвижимости.

Мы с Алиной воспользовались онлайн-калькулятором и рассчитали, как изменится переплата в обоих случаях, а также, ради интереса, сравнили с результатами погашения на более поздних сроках кредитования.

• стоимость квартиры – 4 млн рублей,
• дата оформления кредита – 10.07.2019 года,
• первоначальный взнос – 400 тысяч, то есть сумма ипотечного кредита – 3,6 млн рублей,
• процентная ставка – 8,9%,
• срок – 15 лет или 180 месяцев (дата последнего платежа 10.07.2034 года),
• к возврату – 6 542 363 рубля, то есть сумма переплаты за весь период – 2 942 363 рублей (сумма немалая),
• сумма ЧДГ = сумма МСК на первого ребенка = 483 881 рублей,
• размер ежемесячного платежа (ЕП) до ЧДГ – 36 300 рублей.

Новые условия:

Целью Алины и Саши была экономия, поэтому самым выгодным вариантом оказалось сокращение периода кредитования. Причем, как видно из расчетов, чем раньше сделать ЧДГ, тем существеннее сократится переплата:

Увы, уменьшение срока кредитования за счет маткапитала в большинстве банков недоступно, но, к счастью, это не наш случай.

Уплата процентов или основного долга

Еще при частичном погашении можно выбрать между оплатой основного долга или начисленных процентов. Какой из вариантов выгоднее, зависит от схемы платежей и остатка срока жилищного займа.

Досрочное погашение поможет снизить переплату по ипотечному кредиту

При аннуитетной схеме (как у ребят) максимум процентов приходится на начало срока кредитования. Если большая часть выплачена, ощутимой разницы между погашением тела кредита и процентов нет.

Однако если ипотека оформлена недавно, средства МСК лучше использовать на частичную оплату основного долга. При этом уменьшатся срок кредитования и размер переплаты.

Выбирайте погашение процентов, если хотите снизить размер платежа и не планируете закрывать ипотеку раньше срока.

По займу с дифференцированной схемой ежемесячные платежи состоят из фиксированной суммы, направленной на покрытие как самого долга, так и процентов на остаток. Соответственно погашение тела кредита позволит существенно уменьшить платеж и – пусть и в меньшей степени – срок кредитования.

Сроки перечисления денег

Уведомить банк о своем желании внести платеж досрочно необходимо заранее. При подаче заявления определяется дата совершения операции и составляется новый график платежей.

Совет от банка:

Если планируете полностью погасить остаток долга, обязательно учтите, что размер платежа может увеличиться за счет процентов, начисленных за время рассмотрения заявки.

Принятие решения занимает до 1 месяца. При отказе заемщику непременно сообщат, почему сделать это невозможно. В случае одобрения деньги поступают на счет в течение 10 дней.

Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговая инструкция

Изучая вопрос, я столкнулась с парой моментов, которые должны быть соблюдены заранее, иначе у вас ничего не выйдет:

• в договоре указано, что цель кредитования – покупка жилья;
• если заемщиком хочет стать отец, а владеет сертификатом мать, то ребенок непременно должен быть рожден в браке;
• в ипотечной квартире детям обязательно придется выделить доли.

Уточнила у молодых родителей, проходят ли они по требованиям, и, получив утвердительный ответ, составила для них подробную инструкцию.

Получение справки из банка

Первое, что нужно сделать, – обратиться в банк за справкой для ПФР, подтверждающей наличие ипотечного кредита. Сделать это лучше заранее, так как выдадут ее не сразу, а через несколько дней.

В справке указываются данные заемщика, номер договора кредитования, остаток долга и реквизиты банка для перечисления суммы материнского капитала.

Оформление нотариального обязательства

Поскольку до снятия обременения выделить доли в жилом помещении невозможно, то раньше, чтобы использовать сертификат, нужно было оформлять обязательство и тратить деньги на услуги нотариуса.

В 2020 году необходимость предоставления этого документа отменили – вместо него в законе №256-ФЗ о поддержке семей с детьми закрепили обязанность выделения долей в течение 6 месяцев после полной оплаты кредита (часть 4 статьи 10).

Теперь в тексте самого заявления в ПФР есть отдельная графа, заполнив которую заявитель возлагает на себя соответствующие обязательства.

Если сотрудник МФЦ или Пенсионного фонда потребует документ от нотариуса, ссылайтесь на отмену подпункта 4 пункта 1.1 статьи №256-ФЗ (именно в нем шла речь об оформлении обязательства).

Подача заявления в ПФР

Иногда заявление о распоряжении материнским капиталом можно оформить прямо в офисе банка. Если в вашем банке такой возможности нет, то обратитесь в ПФР лично или онлайн. Другие варианты — заполнить форму в МФЦ или на портале госуслуг.

Документы, которые вам понадобятся:

• сертификат;
• паспорт и страховой номер (СНИЛС) заемщика;
• паспорт второго родителя и обязательно свидетельство о браке;
• копия кредитного договора и справка из банка;
• выписка из ЕГРН;
• документ, подтверждающий перевод средств от банка на счет продавца недвижимости.

Если вы купили вторичное жилье, то пакет придется дополнить оригиналом или копией договора купли-продажи.

Если ваше будущее жилье еще только строится, то подготовьте копию договора долевого участия или разрешения на строительство дома.

Срок рассмотрения заявления – от 14 до 30 дней.

Подача заявления в банк

Согласование ПФР получено – пора направить заявку в банк. При себе нужно иметь паспорт, сертификат, а также справку из Пенсионного фонда (если подавали заявление не в банке).

Как подать заявление

С организацией, предоставившей заем, нужно согласовать параметры досрочной выплаты. Для этого при подаче заявления нужно указать:

• что вы используете маткапитал;
• на что должны быть направлены средства – уменьшение платежа или срока кредитования, оплату основного долга или процентов.

После одобрения заявки посетите банк еще раз

После одобрения заявки не забудьте посетить банк еще раз:

• при полном закрытии кредита – для получения документа, подтверждающего исполнение обязательств перед кредитором;
• при частичном – для получения обновленного графика платежей.

Почему могут отказать и что делать в таком случае

По закону кредитные организации не могут отказать в приеме МСК в счет оплаты задолженности по ипотечному займу. Однако заявка все же может быть отклонена в случае отсутствия согласования ПФР, из-за неполного пакета документов или при наличии в них ошибок.

Итог: Пенсионный фонд отказал. Почему это могло произойти?

• Владелец по какой-то причине потерял право использовать сертификат
• Отсутствуют какие-то документы, или найдены ошибки в предоставленных. Добавьте в заявку все, что требуется, и подавайте снова.
• Недвижимость, приобретенная на заемные средства, относится к аварийному или ветхому жилью (то есть возникают сомнения, что покупка способствовала улучшению условий проживания).
• Жилье принадлежит не только владельцу сертификата и его супругу, но и кому-то еще.

Если вы не согласны с решением, то имеете полное право обжаловать его в суде или апеллировать к вышестоящему органу.

У Алины и Саши никаких проблем в процессе оформления документов не возникло, и 10 июля сумма маткапитала была зачислена в счет ЧДГ, благодаря чему ребята уменьшили срок кредитования на 3 года и в итоге сэкономят на покупке квартиры 857 122 рубля (а это, между прочим, чуть более 13%).

Снятие обременения, если ипотека закрыта полностью

Для моих друзей эта информация пока не актуальна, но вам может пригодиться – при полном закрытии ипотеки необходимо запросить у банка подтверждающую справку и обратиться в отделение Росреестра или МФЦ для снятия обременения с недвижимости.

Снятие обременения можно уточнить на сайте Росреестра через неделю после подачи заявления (примерно столько обновляется информация). Подробнее о том, как снять обременение, читайте здесь.

Выделение детских долей после закрытия кредита

После снятия обременения у вас будет полгода, чтобы выделить детям доли в приобретенной недвижимости.

Четких правил, устанавливающих размеры долей, нет. Но если они будут неоправданно малы, у собственников в будущем может возникнуть повод для обращения в суд по поводу их перераспределения.

Поэтому самый безопасный вариант – выделение долей пропорционально сумме сертификата, поделенной на количество членов семьи.

Исполнение данного обязательства контролируют пенсионный фонд, органы опеки и прокуратура. Нарушение может привести к серьезным последствиям, включая:

• придется вернуть «материнские» деньги государству;
• дальнейших сделки по продаже жилья аннулируют, а покупателей лишат права собственности или обяжут выделить доли чужим детям.

Какие есть риски

Материнский капитал – действительно хорошая мера поддержки. За счет сертификата можно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет и даже полностью закрыть кредит раньше срока.

Однако стоит оценивать не только экономию, но и возможные риски.

Сокращение суммы налогового вычета

Налоговый вычет 13% положен только с суммы личных затрат на покупку недвижимости, коими средства маткапитала не являются. Поэтому если вы уже оформили возврат, то проценты, полученные с суммы МСК, придется вернуть.

Сложности при продаже недвижимости

Продать жилье, в котором выделены доли детям, сложнее. Если в семье есть несовершеннолетние, то для заключения сделки потребуется согласие органа опеки. Если вы не сможете убедить чиновников, что дети получат как минимум равноценные доли в другом жилье, то о продаже придется забыть.

Сложности при рефинансировании кредита в другом банке

Рефинансирование в другой кредитной организации предполагает переход долга с одновременным снятием обременения и переоформлением договора. Это может повлиять на права детей, имеющих доли в недвижимости, и привести к аннулированию сделки. Поэтому большинство банков не готово рефинансировать такие кредиты.

Кредит под материнский капитал: условия ТОП-10 банков, как получить

ТОП-10 банков, выдающих ипотечный кредит под материнский капитал

Кредит под материнский капитал в Сбербанке

Банковская организация кредитует владельцев сертификата на материнский капитал по следующим условиям:

• за выдачу кредита нет комиссий;
• размер первоначального взноса – от 15%;
• недвижимость, которую вы приобретаете, становится залогом;
• на весь срок действия договора имущество страхуется от утраты и повреждения.

Все выгодные кредиты

На что можно потратить материнский капитал

Тратить средства материнского капитала вы можете только на цели, которые установлены действующим законодательством. В число разрешенных входят:

• улучшение жилищных условий;
• ремонтные работы или строительство дома;
• участие в долевом строительстве жилья;
• образование ваших детей (оплата детских садов, школ, институтов);
• создание накоплений для будущей пенсии мамы;
• на оздоровление детей (оплата операций, услуг медицинских учреждений).

Ипотека под материнский капитал

Это разрешенное направление использования средств. Деньги могут быть направлены на то, чтобы оплатить первый взнос либо погасить основную часть долга.

Не все банковские организации в настоящее время предоставляют ипотеку под материнский капитал. Отчасти это связано с экономической ситуацией, а также с тем, что средства перечисляются довольно длительное время.

Отметим, что процедура погашения ипотеки средствами сертификата более проста, чем само оформление такого кредита. Вы ставите банк в известность, что хотите полностью досрочно погасить ипотеку, берете справку об остатке задолженности, собираете необходимый пакет документации, затем предъявляете бумаги в ПФР. Средства будут перечислены в течение двух месяцев.

Особенности

Основное требование, которое нужно выполнить для получения кредита – предоставить сертификат, дающий право использовать деньги. И банк, и ПФР выдвинут ряд требований к вам, как к заемщику. Особенно это актуально, если материнский капитал вы планируете использовать как первый взнос по ипотечной программе.

В стандартный перечень условий выдачи входят:

• недвижимость, которую вы приобретаете, выступает в качестве залога;
• обязательно страхование залогового имущества;
• положительное решение банка имеет силу в течение 90 дней (в некоторых организациях – 60);
• объект недвижимости соответствует санитарным нормам и правилам;
• дом или квартира не должны быть в ветхом либо аварийном состоянии;
• объект нужно будет оформить в собственность каждого члена семьи;
• кроме матери оформить кредит может отец ребенка или официальный усыновитель;
• средства выдаются единственный раз.

Специалисты ПФР выдвигают свои требования к той недвижимости, которую вы хотите приобрести. Она должна находиться на территории нашей страны и иметь определенный метраж.

Что касается страхования жизни и здоровья, то это дело добровольное и осуществляется на ваше усмотрение. Но будьте готовы к тому, что при отказе от страховки банк может предложить вам невыгодные условия кредитования, а, точнее, повышенную процентную ставку.

Самые выгодные кредиты

Можно ли взять кредит под материнский капитал наличными?

Ответ здесь один, и он отрицательный. Получение кредита наличными в данном случае невозможно. Мы уже говорили о том, что кредит на средства МСК – целевой, а значит все расчеты осуществляются только по безналу.

Буквально пару лет назад можно было обратиться в МФО, где кредит под МСК выдавали наличными. Но подобные сделки незаконны, хотя встретить объявления о подобного рода услугах можно и сегодня, особенно в небольших населенных пунктах.

Кем выдаются эти деньги? Мошенниками. Причем уголовная ответственность последует как для них, так и для вас, если примете участие в такой схеме. Поэтому даже не стоит задумываться о том, как взять заем наличными под материнский капитал.

Получить кредит под материнский капитал без справок о доходах

С 2021 года процедура кредитования под материнский капитал была значительно упрощена. Теперь банковские организации не потребует от вас справку о доходах. Это существенное облегчение для заемщиков: процедура оформления займа проходит быстрее.

Теперь вам достаточно предоставить только сертификат на материнский капитал и паспорт в качестве основных документов.

Требования к заемщикам

• вы гражданин РФ;
• возраст – от 21 года на дату оформления кредитного продукта;
• на дату гашения займа вам не более 65 лет;
• стаж на последнем месте работы не меньше 6-ти месяцев (и не менее 12 месяцев общего стажа);
• допустимо привлечение созаемщиков, но не более трех;
• супруг основного заемщика автоматически является созаемщиком, причем его платежеспособность и возраст значения не имеют.

Требования в разных кредитных организациях могут отличаться. Они оговариваются индивидуально с кредитным специалистом банка.

Выбрать выгодный кредит

Документы

В перечень входит несколько пакетов документации.

Основной включает в себя:

• вашу анкету и заявление;
• сертификат;
• свидетельство о регистрации брака;
• свидетельства о рождении каждого ребенка;
• ваш паспорт;
• СНИЛС.

Если привлекаете созаемщика:

• заявление и анкета;
• паспорт с отметкой о регистрации;
• документы, подтверждающие его доход.

Как оформить

Так как процесс оформления кредита тщательно контролируется не только сотрудниками банковской организации, но и ПФР, стоит уделить ему максимальное внимание.

Шаг № 1. Выбираем банковскую организацию и кредитный продукт.

Хотя многие банковские учреждения отказались от предоставления подобных кредитов, выбор у вас есть. Проанализируйте предложения на рынке и выбирайте максимально выгодное для себя.

Шаг № 2. Обращаемся в ПФР.

Идеальный вариант – обратиться в учреждение заранее. Без одобрения фонда ни взять, ни погасить кредит вы не сможете. В ПФР предоставьте:

• свидетельства о рождении детей;
• паспорт;
• сертификат;
• ксерокопию кредитного договора (если хотите погасить уже имеющийся заем);
• реквизиты счета для перевода средств.

Шаг № 3. Оформляем договор.

Не забывайте внимательно изучить все условия, прочитайте каждый пункт, который написан мелким шрифтом. Бывает, что сумма переплаты меняется в большую сторону, чем было до оформления документа.

Самые выгодные кредиты

Как оплатить первоначальный взнос

Из Пенсионного фонда вы берете справку, в которой указан остаток средств на вашем счете. Ее подаете в банковскую организацию вместе со стандартным пакетом документации. Если ПФР кредит одобрил, деньги перечислят в банк для оплаты первоначального взноса. Срок перевода варьируется от 10 дней до 2 месяцев.

Плюсы и минусы

К положительным сторонам ипотеки с материнским капиталом относятся:

• сниженные процентные ставки;
• не нужно привлекать поручителя, а созаемщиком может быть супруг;
• у вас есть право выбрать систему оплаты;
• небольшой первоначальный взнос.

Негативные стороны, безусловно, есть:

• заявка рассматривается долго (в среднем, 7 рабочих дней);
• средства из ПФР в банк перечисляются длительное время;
• есть вероятность отказа в предоставлении средств;
• нужно собрать большой пакет документации;
• не все банковские организации работают со сертификатами.

Отзывы

Yana Guber

“Мы получали заем под мат. капитал в Сбербанке, офис в СПб. 4 дня проверяли, потом позвонили, сказали, что одобрили. Девушки работают нормальные, все скажут, покажут, на бумажке напишут. Процедура длилась 3 месяца. В целом остались довольны”.

Ирина

“Сотрудничаю с Россельхозбанком. Кредит брала на строительство дома. Решение было принято быстро, и ПФР сработал оперативно. Проблем никаких”.

BARMALEJKA, г.Москва

“Обращались в ВТБ 24. Всё быстро, никакой очереди нет, сотрудники компетентные, и условия кредита нормальные. Специалист Екатерина сопровождала все наши встречи с оценщиками, переговоры с представителем страховой компании и бумажное оформление. Спасибо ей большое”.

Источник https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/kak-ispolzovat-materinskii-kapital-na-pogashenie-ipoteki-

Источник https://kredit-online.ru/stati/kredit-pod-materinskij-kapital

Источник

Источник

Похожие записи:

1. Как взять в рассрочку телефон с плохой кредитной историей
2. Как лучше оформить кредит на машину
3. Кредит на покупку телефона
4. Как оформить рассрочку в ДНС: в магазине или онлайн