Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.

Краткий экскурс о процентах по кредиту

Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:

• Ипотека, потребительский кредит, автокредит, товарный кредит – ставка фиксируется в договоре и не меняется. Схема выплаты может быть разной.
• Кредитная карта – начисление фиксированного процента на остаток задолженности за расчетный период (календарный месяц). К процентам причисляется сумма страховки и другие комиссии.

Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.

ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.

В расчет полной стоимости кредита включается:

• Проценты за пользование кредитными средствами;
• Все сборы и комиссии, установленные банком (за открытие и ведение счета, за пополнение и выплату, оплату услуг оценщика по ипотеке).

В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.

При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.

Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.

Сложные проценты и схема выплаты кредита

В России применяют две схемы выплаты кредита:

• Аннуитетная – равными суммами на протяжении всего срока действия договора. В первые месяцы большую часть регулярного взноса составляют проценты текущего и будущих периодов. К концу срока погашения состав платежа меняется обратно пропорционально.
• Дифференцированная – размер платежа снижается ежемесячно. Сумма основного долга равномерно распределяется по месяцам. Начисляемые проценты причисляются по убывающей: большая их часть приходится на первые периоды, постепенно снижаясь.

По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.

Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.

Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.

Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.

О досрочном погашении

Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.

Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.

Что влияет на процентную ставку по кредиту

Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:

1. Платежеспособность заемщика. Наличие стабильного дохода, подтвержденного справками 2НДФЛ, длительный стаж помогут взять деньги под более выгодные проценты. Также банк учтет надежность работодателя.
2. Лучшие условия получают владельцы зарплатных карт, кредиток, вкладов. Своим клиентам банки всегда делают особенно выгодные предложения.

Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.

Какие пункты договора важны

Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.

Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.

Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:

• Процентной ставке, прописанной в индивидуальных условиях кредитования. Специалист банка, как правило, проговаривает ключевые пункты, но убедиться в том, что написано в документах, должен сам заемщик.
• ПСК, срок кредитования, наличие комиссий за какие-либо услуги.
• Штрафным санкциям за просрочку платежа.

Полезные советы заемщикам

ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:

1. Перед оформлением договора полезно узнать о возможных скидках. Нередко банки снижают процент, если перевести пенсию, вклад, приобрести страховой полис.
2. Необходимо узнать порядок начисления и изменения ставок. Например, при ипотеке по ДДУ часто применяется повышенный процент, до предоставления бумаг о регистрации собственности. По кредиткам высокие ставки могут применяться при снятии наличных, если иное не предусмотрено договором.
3. Нельзя допускать просрочек, это снижает кредитный рейтинг и влечет за собой начисление повышенных процентов.
4. Не стоит брать долгосрочные займы в валюте. Практика показала, что резкие колебания способны за короткий срок удвоить сумму долга.
5. При оформлении страховки ее следует своевременно продлевать, иначе ставка повысится до базовой.
6. Пользователям кредитных карт необходимо четко разобраться в сроках грейс-периода и не нарушать их – это позволит пользоваться деньгами банка бесплатно, а также получать кэшбэк.
7. Не стоит пренебрегать частично-досрочным погашением. Регулярное снижение основного долга, даже на небольшие суммы, дает возможность сэкономить 1-2% годовых.

Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.

Снижение процентной ставки по кредиту в Сбербанке

Сбербанк России в 2020 году планирует новую стратегию потребительского кредитования. Она подразумевает более лояльные условия по займам для клиентов банка, новые банковские продукты, что приведет к увеличению возможностей потребителя. Как считают специалисты, на протяжении нынешнего года инфляция будет снижаться, поэтому ставки упадут. Банк рассматривает снижение процента по кредитам при соблюдении заемщиком некоторых условий кредитования или при попадании клиента в установленную социальную категорию. Заемщик может рассмотреть снижение тарифа для действующего займа или выбрать другой с подходящей ставкой.

Факторы, влияющие на ставку по потребительскому кредиту

В Сбербанке потребительские займы, предоставляемые на базовых или специальных условиях, характеризуются фиксированными процентными ставками. Их уровень изменяется соответственно с суммой ссуды и периода действия. Изменение тарифа на увеличение или уменьшение колеблется на несколько процентов.

Это не относится к ипотечным продуктам, таким как покупка жилья на первичном или вторичном рынке, строительство жилья, выкуп земли, гаража и т. д. Ипотечные программы предполагают другой порядок расчета процентов, где сумма и срок кредитования не учитываются, а важными факторами являются размер стартового платежа и действия льготных параметров.

Факторы, влияющие на ставку по ипотеке

Процент по ипотеке изменяется на основании особенности льготных параметров. Выбирается и вводится один или несколько таких параметров, скидки складываются, это помогает достигнуть результатов, тогда снижение достигает 3−4 процентов.

Фактор, уменьшающий вознаграждение по ипотечным программам, – государственная поддержка, то есть использование бюджетных денег для выплаты долга по займам. Государственные программы и подпрограмма для поддержки молодых семей с несколькими малолетними детьми отличаются низкой процентной ставкой.

Однако последующее снижение процентов на стадии анализа заявки и разбора условий ипотечного продукта с участием государства однозначно не предполагается. На такие кредиты нет льгот и специальных условий Сбербанка. Такого рода подпрограммы исполняются в пределах государственной программы, поэтому имеют самую невысокую ставку.

Пример различий процентов по ипотечному кредиту

Минимальная ставка по основной программе ипотечного кредитования на готовое жилье составляет 10,2 процента и имеет тенденцию к дальнейшему повышению. В то же время для ипотеки с господдержкой для семей с детьми, которая осуществляется в рамках основной программы, процентная ставка составляет неизменную величину – 6%.

Способ формирования ставки по кредиту

Функционирование финансовых учреждений, независимо от формы собственности банков, по формированию тарифа по кредитам регулируется Центральным Банком России. Нормы законодательства РФ по этому вопросу банкам необходимо учитывать, работать они обязаны в пределах закона и с соблюдением прав граждан.

Закон, регулирующий работу банков, – ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395−1 от 1990 г., последняя редакция – 2018 г. Закон определяет, что банки устанавливают тариф по договоренности с клиентами. Изменять процент ставки и метод подсчета банк может только по соглашению с заемщиком.

Снижения процентов по потребительским кредитам

Получить снижение вознаграждения для займов, за исключением ипотечных, можно благодаря специальным условиям. Это факт выплаты зарплат или пенсий через систему Сбербанка.

Для таких клиентов созданы базовые условия зависимости от срока кредитования и размера займа.

Тарифы при сроке кредитования до 5 лет составляют 12,4 — 19,4% в зависимости от суммы ссуды; от 5 до 7 лет ставка 13,9 — 19,9%.

Для клиентов, получающих отчисления из Пенсионного фонда или зарплаты с официального места работы через расчетные счета, ставка уменьшается на 1%, так как банк в результате получает выгоду из-за вовлечения в систему дополнительного объема финансов.

Еще один способ снизить ставку от 0,5 до 1%, заключается в том, чтобы оформить кредитную заявку через сервис «Сбербанк Онлайн», не обращаясь в офис. Такой метод предполагает существование у клиента личного кабинета. Способ действителен только для кредитов сроком до 5 лет.

Снижения процентов по ипотечным кредитам

• Наличие у заемщика услуги Сбербанка для перечисления заработной платы в безналичной форме – так называемый зарплатный проект. Как результат банк располагает информацией о заемщике, уровне платежеспособности, что сокращает срок рассмотрения заявки.
• Страхование жизни. Страховка увеличивает затраты на пользование кредитом, однако позволяет заемщику обезопасить себя при возникновении финансовых затруднений или проблем личного характера. Поэтому проценты по ипотеке для таких заемщиков снижаются.
• Разрешение на использование сервиса МФЦ в онлайн-режиме для оформления регистрации недвижимости.
• Наличие у заемщика статуса «молодая семья». Это специально разработанная и внедренная программа социальной поддержки родителей с малолетними детьми.
• Использование сервиса «ДомКлик», основной функцией которого является помощь в подборе жилья. Он работает только с юридическими лицами, у которых заключены соглашения со Сбербанком. Однако выбор жилья в многоквартирных домах некоторых застройщиков через сервис «ДомКлик» предполагает период кредитования только 12 лет, это исключение из правила о независимости ставки от срока для ипотеки.

В каких случаях банк снизит проценты

Решение о кредитовании принимается в индивидуальном порядке, процент по кредиту рассматривается также для каждого заявителя. Учитывается благонадежность, платежеспособность, кредитная история заемщика. Поэтому тарифы отличаются для каждого конкретного клиента.

Руководство банка устанавливает свод правил возможных изменений ставок, которые строго соблюдаются. Проценты рассчитывается кредитным калькулятором с учетом всех данных, как итог выдаются всевозможные варианты, которые не зависят от работника банка и желания клиента.

Исключение составляет процесс рефинансирования, который предполагает получение нового займа на более выгодных условиях с целью погасить кредиты в других банках. Этот процесс обуславливает снижение вознаграждения.

Уменьшаются выплаты процентного вознаграждения при дифференцированных платежах во второй половине периода кредитования. Однако это не влияет на показатель ставки и относится к перераспределению процентов.

Пример кредита с высокой ставкой

Существуют специализированные кредиты с высокими процентными ставками, по которым снижение процентов невозможно. Например, заем на развитие подсобного хозяйства, ставка по которому в 2020 году составляет 17%.

Советы для получения кредита

• Чтобы получить одобрение кредитного запроса и желаемую процентную ставку, заемщику необходимо в течение не менее полугода быть клиентом банка и пользоваться его услугами.
• Для получения кредитного продукта с меньшим тарифом гражданин должен иметь положительную кредитную историю.
• Представитель банка может предложить альтернативный вариант продукта с меньшей процентной ставкой, если клиенту не подходит рассматриваемый вариант.

Пример как снизить процентную ставку до 10,5%

Клиент получил одобрение на рефинансирование в другом банке и пришел с этим одобрением в Сбербанк, написал заявление и приложил одобрение другого учреждения с процентной ставкой 9,5−10%. Банк предложил 10,5%. Обе стороны подписали дополнительное соглашение к договору займа.

Источник https://1000bankov.ru/wiki/chto-nuzhno-znat-o-procentah-po-kreditu-chtoby-ne-ostatsya-v-dolgu-u-banka/

Источник https://www.vbr.ru/banki/sberbank-rossii/help/snizhenie-stavki/

Источник

Источник