Урок № 2. Как начать сберегать деньги для инвестиций: лайфхаки

Открыть брокерский счет можно бесплатно, а первый актив приобрести за сотню рублей. В доверительное управление инвесткомпании принимают от 5—10 тыс. долларов.

При этом собрать диверсифицированный портфель получится даже на небольшие накопления.

• 1 тыс. рублей достаточно для покупки первых паев в фондах.

• Чтобы создать самостоятельный портфель по всем правилам из базовых акций или облигаций на российском рынке, нужно больше денег. По оценкам экспертов, это сумма в 300—500 тыс. рублей.

• Выходить на американский рынок рекомендуется с суммой в 100 тыс. долларов.

Выход на фондовый рынок предполагает, что у вас есть финансовый фундамент (сбережения на черный день, возможно, даже страховка имущества или жизни и здоровья), а также отсутствуют дорогостоящие кредиты.

Как собрать инвестиционный капитал?

Важно различать капитал и сбережения. Капитал — это деньги, которые приносят доход и не подлежат растрате. Это постоянная (а в идеале постоянно растущая) величина, источник пассивного дохода. Сбережения — временная сумма, которая собирается под конкретную покупку (или на черный день). Мы сберегаем, чтобы однажды потратить. Мы собираем капитал, чтобы тратить только доходы, которые этот капитал приносит.

Капитал может быть большим или маленьким, храниться под подушкой или в сложно структурированных продуктах, быть в вашем распоряжении или в доверительном управлении. Все это вопрос выбора стратегии. Главное: вы никогда не притрагиваетесь к нему. Возможно, вы оставите его в наследство детям. Или завещаете на благотворительность, как создатель Microsoft Билл Гейтс и другие миллиардеры.

Когда пора задуматься о капитале?

Как только получите первый доход, скажет вам любой сегодняшний пенсионер. Сложность в том, что перед молодым человеком стоит много более насущных нерешенных задач: образование, собственное жилье, автомобиль, загородный дом, образование детям. Формирование капитала, как и любая важная, но не срочная задача, всегда будет проигрывать насущным материальным потребностям. Именно поэтому важно сразу сформировать у себя привычку откладывать маленькую часть доходов на формирование личного фонда благосостояния.

Акции, облигации, фонды, которые генерируют доходы в виде дивидендов и купонов, — это и есть инвестиционный капитал. Чтобы создать его, нужно время, регулярные пополнения и надежная стратегия. Эти усилия окупаются, говорят нам примеры успешных инвесторов, которые могут себе позволить жить на дивиденды. Подробнее о вариантах работы через брокера и управляющую компанию можно прочесть здесь.

Как начать копить?

Со следующей зарплаты? После того, как куплю машину? После отпуска? Такие точки отсчета можно называть до бесконечности. Человек постоянно делает выбор между сегодняшним и будущим потреблением, считают экономисты. Потребляя сегодня, мы лишаем себя потребления в будущем, и наоборот.

Еще одно наблюдение экономистов: равномерность потребления гораздо важнее его уровня. Другими словами, мы гораздо тяжелее переносим падение доходов, чем тот факт, что сосед ездит на более крутой машине.

Доходы снизятся как раз ближе к пенсионному возрасту. Разумно ограничивать потребление сейчас, чтобы восполнить выпавшие доходы в будущем. Но это — выбор каждого. Наша психика устроена так, что сегодняшнее потребление для нас более ценно, чем завтрашнее. Так что наши шансы остаться без средств к существованию в старости довольно велики.

Откладывая даже небольшие суммы, можно собрать значительный капитал. Главное в этом вопросе — самодисциплина и следование плану.

Вот несколько лайфхаков.

• Если денег часто не хватает, систематизируйте финансовые потоки. Учитывайте доходы и расходы с помощью приложений для мобильного телефона или таблицы в Excel. Так вы сможете обнаружить «финансовые дыры» в семейном бюджете. Например, часто такой «дырой» оказывается дача, которая требует много мелких покупок.
• Установите лимит трат — как ежедневный, так и недельный — и не выходите за его пределы.
• Если после снижения расходов (до разумного уровня) все равно не получается выкроить даже небольшую сумму, чтобы откладывать в инвестиционный капитал, организуйте дополнительный доход. Найдите подработку, добейтесь повышения по службе, откройте бизнес или сдайте бабушкину квартиру в аренду, а полученные средства инвестируйте.
• Инвестировать по 10 тыс. рублей в месяц лучше, чем по 120 тыс. рублей в год. Во-первых, так деньги работают дольше и приносят больше дохода, а во-вторых, так формируется полезная привычка. Лучше всего сразу после зарплаты переводить намеченную долю ежемесячного дохода на брокерский счет (или на вклад, в зависимости от стратегии). Немного адаптированный под российские реалии принцип, заявленный Робертом Кийосаки: «сначала плати себе».
• Как вариант, воспользуйтесь услугой автоматического ежемесячного пополнения брокерского счета. На него можно переводить, например, кешбэк от операций по вашей карте.

Как застраховать свой капитал

Средства на брокерских и индивидуальных инвестиционных счетах в России не застрахованы от банкротства брокера. Однако ценные бумаги хранятся отдельно, в депозитарии. Так что если брокер лишается лицензии, то активы можно перевести к другому посреднику.

Вот еще несколько способов обезопасить себя от неприятных ситуаций.

• Выберите брокера из числа крупнейших по количеству активных клиентов. Как отличить мошенников от настоящих лицензированных инвестиционных компаний, мы писали в статье.
• Запросите документы, подтверждающие совершение сделок, — отчеты об операциях и выписки из депозитария. Это поможет доказать факт владения ценными бумагами.
• Если не доверяете одному брокеру, разделите свои активы по нескольким.
• Не держите крупные суммы на брокерском счете. В случае форс-мажора они пропадут. Лучше их выводить сразу же после продажи акций или реинвестировать. Если нет идей, в какие акции их вложить, купите государственные облигации. Они приносят небольшой доход, но зато их можно быстро продать, когда появится инвестиционная идея.
• Диверсификация (распределение инвестиций по разным классам активов) подразумевает, что не весь ваш инвестиционный капитал вложен в биржевые активы.

Как следить за своим инвестиционным капиталом?

Нельзя просто купить акции и облигации и навсегда о них забыть. Помните, что средства, вложенные в биржевые инструменты, нуждаются периодически в контроле. Как читать отчеты брокера по ним, мы рассказываем в этой статье. Ниже рекомендации для тех, кто волнуется о своих финансовых резервах.

• Раз в квартал проводите ребалансировку — перераспределяйте деньги между различными активами с учетом меняющейся ситуации в экономике и личной стратегии. Например, вы консервативный инвестор и изначально распределили капитал между акциями и облигациями в пропорции 40:60. Прошло три месяца, и акции выросли быстрее, чем облигации, в результате их доля в портфеле выросла до 50%. Стоит пересмотреть его состав, продать часть акций и докупить облигации.
• Диверсифицируйте свои инвестиции, приобретайте ценные бумаги компаний из разных сфер, золото, валюту и пр. Как выбрать подходящие биржевые инструменты, читайте в нашем материале.
• Используйте защитные ордера — устанавливайте stop loss и take profit. Это минимальные или максимальные цены, по достижении которых ценные бумаги будут автоматически продаваться. Они помогут избежать убытков и зафиксировать прибыль.
• Следите за ситуацией в экономике, изучайте новые сферы инвестиций, специализированную литературу, блоги финансовых аналитиков. Но помните, что решение принимаете вы и ответственность за его последствия лежит на вас.
• Абстрагируйтесь от эмоций, опирайтесь на факты и расчеты.
• Наметив план действий, придерживайтесь его. Частая смена стратегий означает, что стратегии у вас нет.

Краткое руководство по обращению с инвестиционным капиталом

• Определитесь с целями и стратегией. Следуйте плану.
• Минимизируйте небиржевые потери: выберите надежного брокера или управляющую компанию.
• Инвестируйте регулярно комфортные суммы.
• Следите за активами — вкладывайтесь в разные отрасли и инструменты, устанавливайте stop loss и take profit.
• Следите за ситуацией в мировой экономике, знакомьтесь с опытом известных инвесторов, новыми отраслями, отчетами компаний, чтобы принимать инвестиционные решения, основываясь на фактах и цифрах, а не на эмоциях.

Остальные уроки по инвестициям вы можете найти в нашем разделе Обучение.

Ипотека — условия, выгодные программы ипотечного кредитования в 2021 году

Ипотечный кредит банками выдается для приобретения жилья. Залогом выплаты становится недвижимость. Если кредит не будет погашен – квартира или дом перейдет в собственность банка. Есть одно исключение, когда деньги будут выделены не для приобретения жилья. Это целевой кредит. Он выдается под залог уже имеющегося имущества. Заёмщик сам определяет, на что ему потратить деньги. Это может быть ремонт квартиры или покупка дорогостоящего оборудования.

Банки занимаются и рефинансированием ипотечного кредита. Это значит, что банк погашает долг заемщика, выдавая ему новый кредит с более выгодными условиями (более низкая процентная ставка, более долгий срок кредитования).

В России ипотечное кредитование предлагают около ста банков. Практически у всех головные офисы находятся в Москве. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие. Недавно началась выдача ипотечных кредитов в новом российском регионе – Крыму.

Поиск ипотеки

Ипотечный кредит 2021 — процентная ставка и сроки кредитования

Процентная ставка колеблется в среднем от 8% годовых до 12% годовых. Самую низкую процентную ставку можно получить через программы «Ипотека с государственной поддержкой». Полный пакет страхования тоже может понизить ставку. Практически все банки делают процентные скидки клиентам с зарплатными картами.

Еще один фактор, от которого зависит размер ставки – сумма первоначального платежа. Чем больше платеж, тем ниже ставка. Если денег на первоначальный взнос нет, можно оплатить его средствами материнского капитала. При условии, что он полагается семье.

Существует социальная ипотека. Для получения таковой нужно обратиться в АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это полностью государственная организация, которая является посредником между заемщиками и банками.

Максимальный срок кредитования – 30 лет, минимальный – 1 год.

Чтобы рассчитать размер ежемесячных выплат, можно воспользоваться калькулятором ипотечного кредита на сайтах банков онлайн. Для этого нужно ввести основные условия кредитования и стоимость покупаемого жилья.

Как получить ипотечный кредит?

Процесс оформления ипотеки довольно сложный и долгий. Общая схема получения ипотечного кредита:

Источник https://www.banki.ru/investment/investment_education/?id=10945913

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/wikf-ipoteka-uslovija-vygodnye-programmy-ipotechnogo-kreditovanija

Источник

Источник