Как работает аннуитет?

Это некоторые распространенные вопросы, которые возникают у людей, когда дело касается аннуитетов.

Почему так много путаницы вокруг аннуитетов? Это связано с тем, что существует несколько разных типов аннуитетов: все с различными терминами и вариантами наездников, и многие финансовые консультанты (или страховые агенты) либо объясняют им плохо, либо целенаправленно размывают определения, чтобы подтолкнуть один продукт к другому.

Я здесь, чтобы прояснить эту путаницу и побудить вас тщательно рассмотреть вопрос о том, может ли аннуитет стать для вас разумным вариантом инвестиций. Они получают плохой рэп, и они определенно не подходят для всех, но есть реальные сценарии, когда аннуитет имеет большой смысл.

Хорошо, давайте погрузиться в мир аннуитетов:

• Что такое аннуитет?
• Типы аннуитетов
• Пример простой аннуитета
• Как аннуитеты отличаются от других инвестиций?
• Является ли аннуитет правом для вас?
• Работайте с профессионалом, чтобы получить цитату

Что такое аннуитет и как они работают?

Аннуитет — фиксированная сумма денег, выплачиваемая кому-то каждый год. Бум, мы все можем вернуться домой. Ха, не совсем.

Аннуитеты, как правило, стремятся снизить риск, который должен предпринять инвестор, сделав одну вещь определенной: регулярный доход. Хотя выгода может дать вам душевное спокойствие, это не обязательно лучшая выгода, если деньги, которые вы получаете, оказались меньше, чем вы могли получить от других, хотя и более рискованных, инвестиций.

Бесплатный отчет по самым высоким ставкам аннуитета за 2018 год

Так что, действительно, есть два фактора, которые следует понимать в отношении аннуитетов:

1. Первый, у них есть потенциал снизить свой риск при выборе, скажем, акций.
2. второй, у них есть потенциал, чтобы снизить, сколько денег вы делаете, когда выбираете, скажем, акции!

Чтобы понять, как работает конкретный аннуитет, обязательно внимательно прочитайте договор аннуитета и работайте с авторитетным агентом.

Это действительно важно. Я видел, как люди обманывали покупку смешных аннуитетов, которые имеют возмутительные пошлины.

Не верьте мне? Читайте, как одна женщина заплатила более 3500 долларов США за переменные гонорары аннуитета и даже не знала об этом.

Основные типы аннуитетов, сломанные вниз

Чтобы лучше понять, как работают аннуитеты, давайте рассмотрим некоторые виды аннуитетов и их основные функции. Имейте в виду, существуют и другие виды аннуитетов, но это одни из самых распространенных.

Фиксированные аннуитеты

Они очень похожи на банковские компакт-диски или сберегательные счета. Вы вкладываете в сумму денег, и деньги генерируют проценты. Затем этот интерес добавляется в учетную запись.

Довольно просто, правда?

Они застрахованы страховой компанией, а не FDIC. Таким образом, как и компакт-диски, фиксированные аннуитеты застрахованы, но помните, что страховые компании менее стабильны, чем FDIC. Возможно, что страховая компания, которая продала вам фиксированные аннуитеты, может пойти на убыль, и если это произойдет, вы можете потерять свои деньги. Шансы на это, вероятно, очень низкие, но это стоит упомянуть.

По этой причине рейтинги очень важны. Есть несколько агентств, которые проверяют финансовую устойчивость компаний, выпускающих аннуитеты. Я рекомендую сделать простой поиск в Интернете для этих рейтингов, прежде чем решать, с какой компанией идти.

Другие различия между фиксированными аннуитетами и компакт-дисками включают:

1. Если вы преждевременно отказываетесь от аннуитета, вам, возможно, придется заплатить плата за сдачу на принципе (по сравнению с тем, что просто теряют интерес к компакт-диску)
2. Аннуитеты подпадают под действие правил пенсионного счета, поскольку проценты откладываются. Поэтому, если вы преждевременно отказываетесь от аннуитета, вы также можете 10% штрафа от федерального правительства.

Аннуитеты должны снизить уровень риска, который вы принимаете в своей стратегии инвестирования. И хотя фиксированные аннуитеты, безусловно, находятся на более безопасном конце спектра, вышеупомянутые штрафы должны учитываться как риск, когда вы планируете покупать фиксированную аннуитет. Даже если вы не собираетесь сдаваться, обстоятельства жизни могут побудить вас сделать это, что приведет к потере.

Хотя это некоторые негативы в отношении фиксированных аннуитетов, есть один положительный результат, который особенно стоит упомянуть: ставки обычно выше с фиксированными аннуитетами, чем с компакт-дисками.

Помню, у меня когда-то был клиент, который хотел получить гарантированный доход, но компакт-диски ничего не платили. Я нашел ему 5-летний фиксированный аннуитет, заплатив 3%, что было значительно лучше, чем платили компактные диски. Если вам нужна помощь в поиске лучших аннуитетных котировок для ваших нужд, используйте форму на этой странице, и мы будем рады помочь!

Но, помните, фиксированные аннуитеты не подходят для всех. Когда я был молод, моя мама хотела подвести меня к инвестициям. Что она выбрала? Вы догадались: фиксированный аннуитет.

В то время я действительно не знал, что для меня были намного лучшие варианты инвестиций. Вы знаете, те, где я мог бы рисковать, потому что у меня была практически вся жизнь впереди меня. Я оценил то, что сделала моя мама для меня, но я закончил тем, что обналичил и открыл Roth IRA. Позднее я узнал, что финансовый консультант моей мамы был страховым агентом, и их рекомендации иногда могут быть искажены.Убедитесь, что вы знаете, что подписываете, и ищите профессионала, которому вы можете доверять, который учитывает всю вашу финансовую ситуацию.

Фиксированные индексированные аннуитеты

Аннуитет с фиксированным индексом (также известный как «гибридный аннуитет») гарантирует, что вы не можете потерять деньги. Попытайтесь получить это преимущество, инвестируя в фондовый рынок!

Конечно, есть и недостаток: у большинства есть шапки. Это означает, что если фондовый рынок будет делать все хорошо, а индекс будет стремительно расти, вы, вероятно, не будете зарабатывать столько, сколько сможете, если бы инвестировали прямо на рынок. Однако это не относится ко всем фиксированным аннуитетам. Убедитесь, что вы полностью понимаете, что вы покупаете.

Аннуитеты с фиксированным индексом также предлагают живые пособия, которые могут обеспечить доход для вашей жизни, а также вашему супругу в случае вашего прохода.

Большая часть путаницы в отношении этих типов аннуитетов связана с нечеткими подробностями, которые предоставляют теневые советники.

Если консультант выдает вам продукт, который «гарантирует возврат 6% без риска для вашего принципала», этот советник не заботится о вас, и все, что они делают, пытается сделать продажу.

Получают ли эти аннуитеты 6% (или сколько угодно) возвратов? Ну, вроде. Это не процент, полученный от вашего принципала, например, как вы привыкли думать об облигациях или компакт-дисках. Вместо этого это добавляется к вашей будущей прибыли, которую вы можете получить в более позднее время, например, во время выхода на пенсию.

Это очень похоже на то, как пособия по социальному обеспечению растут за каждый год, когда вы его задерживаете. То же самое дело.

Действительно, понимание того, как работают фиксированные аннуитеты, довольно прост, если вы работаете с советником, у которого есть спина, и он не только заинтересован в получении быстрой комиссии.

Немедленные аннуитеты

Немедленные аннуитеты предоставляют платежи с самого начала создания аннуитета. Эти платежи могут быть фиксированными или переменными.

Они отлично подходят для пенсионеров или пенсионеров. Но, это означает, что вы разыгрываете единовременный платеж, и после того, как вы закончите 30-дневный «свободный взгляд», нет возврата назад.

Это отличается от фиксированных индексированных или переменных аннуитетов, где у вас все еще есть доступ к основному лицу (хотя, возможно, и к капитуляции).

Переменные аннуитеты

Я собираюсь рассказать вам прямо: мне не нравятся переменные аннуитеты. Переменные аннуитеты довольно сложны, и хотя они могут содержать множество «функций» или «преимуществ», которые звучат привлекательно, вы должны быть осторожны.

Когда вы слышите о «гарантированных пособиях по смерти» (пособие для бенефициаров, если аннуитет умирает до начала платежей) и «гарантии дохода» или «гарантированные выгоды от выплат», не забудьте прочитать мелкий шрифт, чтобы посмотреть, как они на самом деле работают.

Переменные аннуитеты содержат взаимные фонды (называемые «субсчетами»), которые обычно выбираются из пула из 80 до 300 фондов. Хотя это может показаться много, имейте в виду, что если бы вы сами покупали рынок, вы бы нашли тысячи и тысячи вариантов на выбор.

Кроме того, переменные аннуитеты не гарантируют вашего принципала, и они хоронят множество скрытых затрат и сборов, таких как расходы на смертность (M & E), райдеры, затраты на субсчет и т. Д. Все инвесторы могут платить около 4%.

Если у вас есть переменная аннуитет и вы хотите узнать, сколько вы действительно платите, попросите бесплатный стресс-тест на аннуитет на AnnuityTested.com.

Отсроченные аннуитеты доходов

Отсроченные аннуитеты дохода очень похожи на то, что они звучат: вы получаете гарантированные, пожизненные платежи в более поздний срок. Эта «более поздняя дата» обычно составляет год или позже с момента начала аннуитета по отложенному доходу.

Зачем кому-то регистрироваться в аннуитете отложенного дохода? Поскольку прибыль от аннуитета по отложенному доходу, вероятно, больше, чем немедленная аннуитет. Зачем? Поскольку страховая компания знает, что чем дольше вы живете, тем меньше времени у вас на планете. Это уменьшает количество времени, которое может потребоваться вам для осуществления платежей. Более того, они не должны платить вам в течение нескольких лет.

Отсроченные аннуитеты дохода могут быть выгодной частью пенсионного плана, обеспечивая огромное количество спокойствия! Вы можете приобрести аннуитет отсроченного дохода за 10-15 лет до выхода на пенсию, а затем будьте уверены, что вы будем имеют доход при выходе на пенсию.

Помните падение фондового рынка после 9/11? Как насчет после жилищного кризиса? Многие из вышедших на пенсию оказались в тяжелом положении в своих портфелях после этих событий. Приобретение аннуитета с отсроченным доходом облегчает большую часть этой проблемы.

Эти политики довольно популярны, и они заслуживают вашего внимания. Поговорите со всеобъемлющим финансовым планировщиком, чтобы изучить этот вариант.

Пример простого аннуитета

Чтобы лучше понять аннуитеты, сделайте это. Скажем, у вас богатый дядя, который отлично инвестирует в рынок акций и облигаций. Он финансово обеспечен, и вы не уверены в том, чтобы инвестировать в фондовый рынок, потому что вы не хотите терять деньги.

Итак, вы договоритесь с вашим дядей. Вы будете отправлять ему платежи с течением времени (или, возможно, единовременную сумму), он будет продолжать использовать свой опыт и высокую терпимость к риску вложить деньги, и он будет отправлять вам платежи каждый год, которые могут включать часть о том, что он сделал на рынках.

Теперь ваш дядя хочет научить вас ответственности и не хочет предоставлять эту услугу бесплатно (или, может быть, он немного голоден для какого-то теста), поэтому он собирается взимать с вас некоторые сборы. Плата варьируется в зависимости от того, как вы установили сделку.

Вы счастливы, потому что (1) вы хотите, чтобы ваш главный защитник, (2) вы гарантировали возврат, и (3) вам нравится идея предсказуемого дохода. Ваш дядя счастлив, потому что он может использовать свою финансовую безопасность, чтобы заработать еще немного денег через сделку.

Это, в общем, как работает аннуитет.

Хотя это простой пример, помните, что аннуитетные контракты не так просты. Еще раз, читай их!

Как аннуитеты отличаются от других инвестиций?

Я уже несколько раз ответил на этот вопрос в этой статье, но давайте немного подробнее остановимся.

Многие инвесторы думают о рынках акций и облигаций, рассматривая, куда положить свои деньги. Итак, мы сосредоточимся на этом.

Когда вы покупаете акции акции, вы покупаете право собственности в компании. Цена на акцию будет колебаться, и инвесторы могут покупать низкие и продавать высоко (чтобы получить прибыль). Однако это не всегда легко — особенно если инвестор покупает за короткие промежутки времени.

Фондовый индекс — это показатель того, насколько хорошо группа акций работает в целом. Возможно, вы слышали об «индексном фонде». Индексные фонды отслеживают индекс, чтобы обеспечить аналогичную доходность, как вы могли бы видеть из индекса.

Фонды индексирования облигаций действуют аналогичным образом. Однако, по сути, облигации — это в основном долги, которые вам причитаются, инвестор.

Теперь, что все это связано с аннуитетами? Ну, фиксированные индексы аннуитетов отслеживают индекс (чаще всего S & P 500), но помните, что у них есть ограничения на них много раз. В то время как вы не потеряете деньги, которые вы вложили в аннуитет с фиксированным индексом, ваш потенциал для роста, основанного на индексе, может быть ограничен ограничениями.

Это означает, что вы снижаете свой риск, перейдя с аннуитетом с фиксированным индексом. Мне нравятся фиксированные индексированные аннуитеты, но они все еще не для всех.

Другой способ аннуитетов отличается от других инвестиций, связанных с ликвидностью. С паевыми инвестиционными фондами, ETF или управляемыми портфелями, если вам нужны деньги, относительно легко добраться. Аннуитеты — это совсем другая история.

Переменные, фиксированные и фиксированные индексированные аннуитеты обычно имеют период контракта, который будет составлять от 3 до 12 лет — вот почему вы читаете договор, прежде чем подписываться! В то время как большинство разрешает ежегодный бесплатный отход (10% в год основной суммы плюс проценты, полученные в обычном порядке), любая сумма выше, которая подлежит оплате за сдачу. Я видел, что сборы за сдачу были выше, чем на 9%, поэтому это может стать огромным ударом, если вам понадобятся быстрые деньги.

Вот почему я говорю всем, кто интересуется безопасностью аннуитетов, никогда положить все свои деньги в аннуитеты.

Является ли аннуитет (правда) правильным для вас?

Как правило, я задаю инвесторам эти вопросы, чтобы узнать, подходит ли для них аннуитет:

1. «Насколько важна защита вашего принципала?»
2. «Насколько важно иметь предсказуемый доход при выходе на пенсию?»

Ваши ответы могут служить хорошим показателем того, является ли аннуитет хорошим выбором для вас. Но, даже если вы считаете, что аннуитет звучит великолепно, я настоятельно рекомендую вам работать с авторитетным агентом, который проведет тщательный анализ вашей финансовой ситуации, чтобы помочь вам найти подходящий продукт и условия для вашей уникальной ситуации.

Бесплатный отчет по самым высоким ставкам аннуитета за 2018 год

Если у вас есть аннуитет и вы не уверены, что вам следует продолжить его (или сколько вы платите в гонорарах), я предлагаю бесплатный аннуитет StressTest.

Итог: не позволяйте аннуитетам вас выманить. Они имеют смысл для некоторых, а не для других. Работа с надежным финансовым профессионалом даст вам хорошее представление о том, должно ли аннуитет иметь место в вашем инвестиционном портфеле или если другая стратегия имеет больше смысла.

Источник https://rus.earnmoneyhelp.com/how-does-an-annuity-work-id397

Источник

Источник

Источник