Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

Чтобы получить максимальный доход на вложенные средства, гражданину нужно сопоставить предложения разных банков, обращая внимание на такие условия договора, как минимальная сумма, ставка, возможность частично снять или довнести деньги, периодичность выплаты процентов. Полезно предварительно узнать, что значит капитализация процентов по вкладу: этот нюанс, который на первый взгляд кажется незначительным, существенно влияет на прибыльность депозита. Также см. “Виды банковских вкладов“.

Что такое капитализация?

Согласно положениям 395-1-ФЗ, вкладом называется размещение денежных средств гражданина в рублях или валюте для их сохранения или приумножения. Привлекать финансовые ресурсы населения вправе исключительно банки, имеющие лицензию ЦБ.

В федеральном законодательстве оговорено, что доход по вкладу выплачивается строго в денежной форме, в виде процентов. Частота их начисления определяется условиями депозитного договора, подписанного сторонами. Возможны следующие варианты:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• каждый год;
• по окончании срока действия депозита.

Вкладчик может выбрать один из двух вариантов: получать начисленные проценты на карточку или наличными в кассе банка или применить капитализацию. Она означает, что «накапавшая» сумма прибавляется к первоначальному вкладу, размер которого возрастает.

Капитализация не используется, если проценты уплачиваются в момент, когда договор сторон заканчивается. Если установлена другая периодичность, использование этой опции возможно по желанию клиента. Сумма депозита увеличивается с каждой прибавкой начисленных %%, что ведет к росту доходности вложенных средств.

Что такое капитализация: пример

Гражданин положил в банк 1 000 000 рублей на один год по ставке 7% годовых. Начисление процентов производится ежеквартально. Клиент предпочел не получать их на карту, а выбрал вклад с ежемесячной капитализацией. Как рассчитать доход по депозиту?

Сумма %% за первый квартал действия вклада составит:

1 000 000* 7/(4* 100) = 17 500 руб.

Эта сумма процентов прибавится к первоначальному размеру депозита благодаря капитализации. За второй квартал доход будет равен:

(1 000 000 + 17 500)* 7/(4* 100) = 17 806,3 руб.

В третьем квартале проценты будут начисляться так:

(1 000 000 + 17 500 + 17 806,3)* 7/(4* 100) = 18 117,9 руб.

В четвертом квартале расчет %% будет вестись по формуле:

(1 000 000 + 17 500 + 17 806,3 + 18 117,9)* 7/(4* 100) = 18 434,9 руб.

Итого годовое хранение средств в банке принесет вкладчику доход:

17 500 + 17 806,3 + 18 117,9 + 18 434,9 = 71 859,1 руб.

Если бы гражданин снимал сумму процентов ежеквартально, его годовой доход был бы равен:

1 000 000* 7% = 70 000 руб.

Так, например, узнать про капитализацию процентов по вкладам в Сбербанке можно на официальном сайте банка по ссылке.

Плюсы и минусы капитализации

Преимущество капитализации очевидно: гражданин может получать большую сумму процентов, не пополняя депозит. Разница менее заметна на небольших вкладах, но делается ощутимой, если их размер достигает 1 млн рублей и более.

К числу возможных минусов капитализации относится следующее:

• Вкладчик не получает начисленные за период проценты «на руки». Если вы собираетесь жить на доход от размещения накопленного в банке, варианты с капитализацией вам не подойдут.
• Как правило, депозиты с капитализацией не предполагают возможности частичного снятия вложенных средств.
• Многие банки идут на хитрость: делают ставку по вкладам с капитализацией чуть ниже, чем по депозитам, предполагающим регулярную выплату процентов. Это нивелирует разницу в доходности. Чтобы не прогадать, внимательно читайте условия перед размещением.

Выбирая подходящую программу, обязательно проводите расчеты при помощи специального калькулятора, размещенного на сайте банка. Проведите вычисления для варианта с капитализацией и без нее. Делайте выбор исходя из того, какой окажется полученная разница.

Как выбрать вклад?

Определившись с кредитной организацией, сравните условия предлагаемых ею программ:

• минимальный и максимальный размер депозита;
• ставку процента;
• сроки;
• периодичность начисления процентов;
• возможность пополнять депозит и частично изымать средства;
• наличие капитализации, автопролонгации и других дополнительных сервисов.

Обратите внимание на акции, которые часто проводят банки. Часто ставки по сезонным вкладам, приуроченным к праздникам, оказываются на порядок выше обычных. Обязательно делайте предварительные расчеты на депозитном калькуляторе и принимайте окончательное решение, когда взвесите все «за» и «против».

Как начисляют проценты по вкладам

Банковский депозит – эффективный и безопасный способ увеличить сбережения. Вкладчик размещает деньги в банке на определенный срок под проценты. За вознаграждение финансовая организация использует денежные средства клиента для выдачи займов и других операций. Рассмотрим, как начисляют и выплачивают проценты по вкладам, как открыть самый выгодный депозит.

О процентах

Деньги кладут на депозит для хранения и получения стабильного пассивного дохода. Вкладчику начинают начислять прибыль в виде процентов на следующий день после открытия депозитного счета. Сумма растет ежедневно, вплоть до завершения срока или досрочного закрытия депозита.

Следует уточнить количество дней в месяце и году, которое банк берет при расчете вклада. Одни организации считают: месяц – 30 дней, год – 365, другие – по факту. Для вкладчика выгоднее, если банковское учреждение делает расчет дохода согласно фактическому сроку. За хранение вклада российские банки не берут плату.

В договоре прописывают тип депозита, процентная ставка, порядок начисления и выплаты процентов. Вклад бывает срочным и по востребованию. Процентная ставка в России колеблется от 3,5 до 13% годовых. Различают простой и сложный процент (с капитализаций). В настоящее время популярны прогрессивные депозиты.

Простой

Подразумевает перечисление дохода на другой счет клиента, например, на карту, а не прибавление к сумме вклада. Простой процент предпочтительный для вкладчиков, желающих получать стабильный доход каждый месяц или квартал.

ПРИМЕР:

Если открыть депозит на 1 млн рублей под 5% на 12 месяцев, то суммарная прибыль составит 50 тыс. рублей в год или 4 167 рублей в месяц. Без капитализации процентов за 5 лет вкладчик заработает с этого вклада 250 тыс. рублей.

Чтобы рассчитать размер прибыли от размещения средств на депозите, воспользуйтесь онлайн калькулятором.

Прогрессивный

Предусматривает повышение процентной ставки при увеличении суммы депозита или пропорционально сроку. Наиболее привлекательным банк считает крупный вклад на длительный срок. Финансовая организация получает большую прибыль от использования большой суммы денег клиента, поэтому начисляет высокие проценты и повышает годовую процентную ставку.

Капитализация процентов

Это метод расчета дохода, при котором изначально проценты рассчитывают на вложенную сумму, затем прибавляют к телу депозита, повышая его доходность. За следующий период процент рассчитывают по возросшему вкладу.

Чтобы понять, как это работает, рассчитаем доход на примере.

ПРИМЕР:

Если открыть депозитный счет на 1 млн рублей со ставкой 5% на год с периодичностью капитализации раз в месяц, то через 30 дней прибыль составит 4 167 рублей. Во 2-й месяц проценты начисляют уже не на 1 000 000 рублей, а на 1 004 167 рублей. Через 60 дней с даты открытия вклада прибавят к основному счету уже не 4 167, а 4 184 рублей. Капитализировать проценты будут в течение всего срока депозита, до его закрытия. Общая годовая прибыль – 51 162 рублей. Если продлить депозит на 5 лет, то доход составит 283 359 рублей, что будет на 33 359 рублей больше, чем без капитализации.

Прибыль рассчитана без уплаты налогов.

Выплата процентов по депозиту

В соответствии с законодательством РФ выплаты по депозитам делают по требованию вкладчика:

• ежедневно;
• еженедельно;
• каждый месяц;
• ежеквартально;
• раз в полгода;
• ежегодно;
• в конце срока.

Способ выплаты также выбирает вкладчик. На выбор: зачисление на банковскую карту, наличные, банковский перевод или присоединение к сумме вклада. При простом проценте зачастую выбирают первый вариант. При переводе на карту деньги можно использовать на любые нужды: снятие наличных, онлайн-покупки, оплату коммунальных услуг и пр.

Как выбрать самый выгодный вклад

Чтобы правильно подобрать депозит, нужно учесть сумму, валюту, срок, процентную ставку, порядок начисления процентов, периодичность выплат, возможность пополнения и досрочного закрытия вклада.

1. Выбор процентной ставки

Подыщите подходящее банковское предложение. В зависимости от размера сбережений и валюты выберите вклад. Чем крупнее сумма вложения и выше процентная ставка, тем больше доходность. Условия депозитов от российских банков на ноябрь 2020-го года:

• Тинькофф банк открывает вклады под 8% годовых;
• Газпромбанк – 6%;
• БКС банк – 10%;
• СберБанк – 4% и т. д.

Будьте внимательны при выборе банка. Нередко банковские учреждения с целью привлечения клиентов делают более привлекательные рекламы, не соответствующие действительности. При оформлении депозита на миллион под 10% годовых на полгода по истечении указанного срока вкладчик получит не 10, а 5% от вложенной суммы.

2. Предпочтительный способ начисления и выплаты дохода

Решение индивидуальное и зависит от финансовых возможностей вкладчика. Депозит с капитализацией – лучший выбор для лиц, которым месячного дохода хватает на текущие расходы. Если зарплаты недостаточно для нормальной жизни, лучше получать начисленные проценты каждую неделю или раз в месяц, чтобы увеличить бюджет семьи.

3. Пополнение и досрочное закрытие

Правила управления депозитным счетом прописаны в договоре. Некоторыми вкладами не предусмотрено пополнение. Этот вариант подходит лицам, выбирающим простой процент и не имеющим свободных денег для ежемесячного пополнения суммы депозита. Право пополнения выгодно вкладчикам, желающим прибавлять к телу вклада уплаченные проценты или средства с зарплаты. Оговорите с банком условия досрочного закрытия депозита. Некоторые учреждения разрешают расторгнуть договор до завершения указанного срока, другие – исключают данное право.

Депозит – надежный доходный метод увеличения собственных сбережений. Чтобы посчитать вклад, воспользуйтесь формулой расчета или депозитным онлайн-калькулятором.

Источник https://buhguru.com/effektivniy-buhgalter/kapitalizatsiya-protsentov-po-vkladu.html

Источник https://bankiroff.ru/articles/analytics/kak-nachislyayut-procenty-po-vkladam-370

Источник

Источник