Какой банк выбрать для открытия вклада

Есть несколько вариантов того, куда вложить деньги и получать за них проценты. Например, можно приобрести валюту и зарабатывать на курсовой разнице, играть на бирже, торговать бинарными опциями, покупать акции и другие варианты. Однако эти способы заработка связаны с определенным риском. А вклад или депозит в банке – традиционный надежный способ сохранить свои сбережения.

1. Виды вкладов для физических лиц
2. В какой банк вложить деньги под проценты
3. Основные параметры при выборе программы
4. Наиболее выгодные процентные ставки
5. Рейтинг банков, которым можно доверить деньги под проценты
6. Плюсы и минусы сотрудничества с банком для размещения денег
7. Страхование вкладов физических лиц

Открыть такой депозит можно практически в любом банке в день обращения. Кроме того, для такого пассивного заработка не требуется наличие специальных знаний или навыков. Главное – не ошибиться в выборе банка. Даже планируя разместить на депозите небольшую сумму, стоит отнестись к выбору банка максимально ответственно. Инструкция от Brobank поможет сделать правильный выбор.

Виды вкладов для физических лиц

Банки предлагают своим клиентом различные программы по вкладам и депозитам. Есть несколько категорий:

• вклады с частичным снятием денег. У таких депозитов самые низкие процентные ставки, однако есть и плюс – возможность снимать деньги со счета раньше, чем наступил срок окончания действия договора. На сумму остатка средств начисляются проценты.
• пополняемые вклады. На таком счету можно копить деньги. Условия вклада предусматривают возможность пополнения счета в любой момент, а проценты при этом начисляются на общую сумму по вкладку. Снимать деньги с такого счета нельзя.
• срочные вклады. Предусматривают самые высокие проценты, которые банк платит за возможность использовать средства вкладчика в течение действия договора.

Самые выгодные – срочные вклады. Но у них есть и главный минус – деньги нельзя снимать в течение всего срока депозита.

В какой банк вложить деньги под проценты

При выборе банка, которому можно доверить свои деньги, необходимо опираться на два самых важных критерия:

1. Размер процентной ставки для получения максимально возможного дохода.
2. Надежность самой банковской организации, чтобы не беспокоиться за сохранение своих сбережений даже в тяжелые экономические времена.

В случае крайней необходимости, клиент имеет право снять деньги с любого вида вклада – в большинстве случаев он теряет при этом выгоду в виде процентов.

Основные параметры при выборе программы

Любая программа вкладов или депозитов имеет свои параметры. Прежде чем заключить с банком договор и вложить свои деньги, необходимо уточнить каждый из них:

• срок действия договора, в течение которого деньги находятся на счету;
• минимально возможный взнос по вкладу;
• процентная ставка;
• валюта;
• периодичность выплат накопленных процентов – 1 раз в неделю, месяц, квартал или год. Возможна выплата в конце срока;
• дополнительные опции – снятие, пополнение, досрочное расторжение договора.

Невозможно установить единые комфортные решения по всем этим параметрам. У каждого человека есть свое представление о выгоде, кому-то важнее процентная ставка, а другому – возможность пополнять или снимать деньги. Поэтому программу нужно подбирать индивидуально под свои личные запросы. Некоторые банки предлагают свои программы для конкретной категории лиц, например, для пенсионеров. По этим программам можно разместить на счету небольшую сумму, снимать и пополнять счет, а также получать ежемесячный стабильный доход в виде процентов.

Наиболее выгодные процентные ставки

В 2019 году самыми выгодными считаются срочные вклады, оформленные на небольшой срок, например, 6 или 12 месяцев. Каждый банк предлагает свою линейку продуктов для физических лиц. Выбор банка или компании можно провести по нескольким факторам:

• узнать предложения большого числа банковских организаций;
• уточнить про страховку АСВ;
• собрать информацию об опыте и сроке работы банка на рынке.

Также рекомендуется ознакомиться с отзывами клиентов в интернете на форумах или специализированных финансовых сайтах.

Рейтинг банков, которым можно доверить деньги под проценты

Самые надежные банки в России – это структуры, которые много лет работают на рынке, и имеют крупный капитал, либо участие государства. К ним относятся такие банки:

1. Сбербанк.
2. ВТБ.
3. Россельхозбанк.
4. Газпромбанк.
5. Альфа-Банк.

Созданные не так давно банки гораздо менее надежны, они могут завлекать клиентов своей рекламой и большими процентными ставками. Однако в этом случае есть риск их исчезновения с рынка и долгого дальнейшего возврата денег клиенту. Кроме этого, существует масса разных кооперативов, которые предлагают вложить деньги под высокие проценты. Доверять свои средства таким организациям крайне опасно, так как эти вклады не бывают застрахованы государством.

Плюсы и минусы сотрудничества с банком для размещения денег

Основное преимущество хранения денег в банке с получением процентов:

• гарантия сохранности денег и безопасность их хранения;
• невозможность потратить деньги из-за отсутствия доступа к финансам (по срочным вкладам);
• стабильный небольшой доход;
• уверенность в получении прибыли, так как при размещении депозита убыток возникнуть не может;
• нулевой или минимальный доход на получение прибыли. Если процентная ставка по вкладу не превышает ставку рефинансирования более чем на 5%, то налог платить не нужно. Если процент высокий, то держатель вклада платит налог 35%, но не от всей суммы прибыли, а от части, превышающей действующее ограничение.

К минусам размещения средств в банке можно отнести только риск обесценивания денег из-за инфляции.

Страхование вкладов физических лиц

Согласно действующему законодательству, деньги, которые размещаются на вкладах и счета, подлежат обязательному страхованию. Это делается на случай возможного банкротства или потери лицензии банковским учреждением. Максимально возможная сумма возмещения – 1 400 000 рублей. В случае если вклад оформлен в иностранной валюте, сумма возмещения считается по действующему курсу на момент наступления страхового случая. Список всех банковских учреждений, участвующих в программе страхования вкладов, можно уточнить на сайте «АСВ» (Агентства по страхованию вкладов).

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Срочные вклады – как проверить банк

С начала 2015 года отозвана лицензия у 74-х банков и других кредитных организаций, 11 банков ликвидировано. Последний пример – ПАО «Агроинкомбанк», у которого лицензия была отозвана 2 ноября. А несколько дней назад арестован владелец нескольких банков-банкротов, выведший на зарубежные счета более 48 миллиардов долларов. Создается впечатление, что любой российский банк не может гарантировать сохранность сбережений сверх максимальной суммы по АСВ. В общем, только слепой не видит, что в банковской сфере что-то происходит.

К счастью Агентство по Страхованию Вкладов пока справляется с выплатами компенсаций пострадавшим вкладчикам, а для выплаты сумм, превышающих страховую, ликвидатор занимается реализацией имущества и активов банков. Однако во всех этих случаях удивляет то, что история пострадавших вкладчиков ни чему не учит. Или это такая наша российская финансовая неграмотность, или мы вкладываем по принципу «авось пронесет», тупо надеясь на АСВ. А ведь анализ финансового состояния банка не так сложен, и его можно провести, опираясь на публичную отчетность.

Эта статья, конечно, не позволит вам стать профессиональным банковским экспертом, но оценить рискованность вложений в тот или иной банк для своих родственников и друзей вы сможете. Для этого вам потребуется изучить всего несколько вопросов:

Выбираем и проверяем банк

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель — более 5 000 000 рублей.

Я регулярно получаю много вопросов и специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать в различные активы. Рекомендую пройти, как минимум, бесплатную неделю обучения.

Если вам интересна практика и какие инвестрешения в моменте принимаю лично я, то вступайте в Клуб Ленивого инвестора.

Сразу скажу, что данную статью нужно читать вместе с постом о том, как правильно выбрать банк. Как инвесторов нас, нас интересует самые высокодоходные предложения по вкладам. Поэтому идем на сайт banki.ru и на главной странице выбираем одно из лучших предложений месяца по вкладам. Для примера проверим банк, предлагающий сейчас самые высокие проценты по рублевым вкладам – Арксбанк (Банк «Агентство расчетно-кредитная система») с вкладом «Доходный+» с 13,5% годовых. Название совершенно неизвестное, и тем интереснее будет посмотреть, что представляет из себя банк.

Зачем нужны компании SPAC

Компании SPAC или как попасть на биржу через чёрный ход

Основное, что нас будет интересовать на данном этапе, это – благодаря чему этот банк покрывает свои расходы на выплату такого высокого процента. Банк — это прежде всего бизнес и наша задача проверить эффективность работы и юридическую чистоту этого бизнеса. Итак, начнем проверку Арксбанка.

А имеет ли банк право?

Прежде всего выясним, имеет ли банк право привлечения денежных средств. Для этого надо зайти на сайт Центробанка (cbr.ru) и в разделе, содержащем информацию по кредитным организациям, найти наш банк. Страница с информацией о Арскбанке выглядит следующим образом.

Как видно банк имеет действующую лицензию ЦБ РФ, можно переходить к следующему пункту проверки.

Размер банка имеет значение?

Как и во многих сферах, среди банков тоже существует рейтинг. Принадлежность к гордому ТОП-100 дает банку, в том числе более широкие маркетинговые возможности для привлечения новых клиентов. Лично я стараюсь не работать с банками, которых нет в ТОП-100. В статье про возврат депозита при отзыве лицензии у банка, я подробно рассказывал почему.

Банковский рейтинг ранжируется по величине чистых активов банка. Для определения этого показателя переходим на banki.ru в раздел «Рейтинг банков по размерам» и находим Арксбанк на 253-м месте из 750-ти, с 11 008 089 тыс. рублей активов в октябре текущего года, показатель в сравнении с сентябрем снизился на 196 170 тыс. рублей.

Как видим, наш банк к числу крупных не принадлежит и имеет средние объемы чистых активов в рейтинге.

Сколько зарабатывает банк

На ранее открытой странице банка в разделе cbr.ru/credit смотрим таблицу о прибыли и убытках по состоянию на максимально позднюю дату (в примере 1 октября 2015 года).

В таблице мы находим величину неиспользованной прибыли, а она равна 664 023 тыс. рублей – неплохой результат для небольшого банка. Далее проводим несложный расчет рентабельности активов:

ROA = 664 023 / 10 718 202 * 360 / 270 * 100% = 8,26%,
где:
664023 – чистая прибыль;
10 718 202 – величина активов банка, находим ее в бухгалтерском балансе банка;
360 – дней в году;
270 – дней наблюдения (9 месяцев).

При нормативе рентабельности для финансовых организаций 10%, полученная рентабельность является почти максимальной, и может говорить об эффективном управлении.

Зомби компании: как инвестору отличить живого от мёртвого?

Что такое зомби компании и как их распознать

Чей банк?

На следующем этапе следует выяснить, кому принадлежит банк. Эту информацию мы находим в том же блоке информации, который рассматривали в самом начале.

Владельцами банка являются девять физических лиц и одно юридическое, расположенное где-то между Мексикой и Гватемалой. Правда оно является держателем всего 9,9% акций. Фактически, банк находится под контролем трех физических лиц – жителей столицы.

Зная информацию о владельцах банка и лицах, под влиянием которых он находится, можно оценить их биографию с точки зрения надежности.

Источники дохода банка

На последнем этапе сбора информации и проверки, необходимо выяснить, чем занимается банк и как зарабатывает. Для этого можно воспользоваться специализированным сайтом kuap.ru, на котором удобно анализировать балансовые отчеты банков. Рассмотрим балансовый отчет нашего банка.

Баланс содержит такие значимые показатели, как:

• Размер активов банка – сумма средств и имущества для получения банком дохода. Сюда входят наличные деньги, кредиты, выданные банком, ценные бумаги и т.д.;
• Размер обязательств банка – задолженность банка, состоящая из обязательств (перед вкладчиками, стоимости облигаций, задолженность перед контрагентами);
• Размер собственных средств банка (уставной капитал, прибыль прошлых лет, источники дивидендов для акционеров банка).

В разделе «Актив» нам будут интересны такие разделы, как кредиты юридическим и физическим лицам, срочные средства физических лиц. С начала года активы банка выросли на 11,6%, что укладывается в общепринятые нормы. Рост активов обеспечивался, в основном, активным кредитованием физических лиц – с начала года их объем увеличился на 121,3%, а в абсолютном выражении прирост составил 112 732 тыс. рублей – более, чем в два раза. На 15,8% выросло кредитование юридических лиц.

В большинстве случаев при мошенничестве со стороны владельцев банка используется следующая схема:

— Банк увеличивает ставки по вкладам, стараясь привлечь, как можно больше денег у физических лиц;

— Банк дает «своим» юридическим лицам (дропы, однодневки и пр.) ничем не обеспеченные кредиты;

— Деньги выводятся, пока Цетробанк не заметит нарушение и не отзовет лицензию.

Самое главное, что мы должны увидеть в таблице отчета, это достаточно ли обеспечения по выданным кредитам. Складываем суммы выданных кредитов юр. и физ. лицам и сравниваем с суммой обеспечения кредитов.

Как принципы ESG меняют фондовый рынок

ESG инвестиции: деньги важны, но не любой ценой

В рассматриваемом случае обеспечение по выданным кредитам даже больше суммы выданных кредитов. Это говорит о том, что деньги из банка пока не сливают, если, конечно, отчеты не нарисованы.

Однако, настораживает неадекватный размер срочных средств физ. и юр. лиц, привлеченных банком. С января размер депозитов в банке вырос с 215 тыс. рублей до 8,874 млн рублей. Собственно благодаря этим деньгам растут активы банка и владельцы могут похвастаться хорошими показателями, но банк использует большую часть не на выдачу кредитов (что наиболее доходно), а на какие-то непонятные направления типа кредитование банков, покупку ценных бумаг и пр. Возможно, кто-то из читателей сможет объяснить эффективность данных активов.

Заключение

Таким образом, полученная в ходе нашей проверки информация, позволяет сделать вывод о том, что Банк «Агентство расчетно-кредитные системы» является небольшим банком, подконтрольным отечественным акционерам. Основной доходной деятельностью банка является кредитование физических лиц. Рентабельность активов банка в пределах нормы, управление банком можно назвать «условно эффективно».

Главным моментом, влияющим на решение о хранении средств в этом банке, является неадекватный размер срочных обязательств по сравнению с суммами выданных кредитов. При таком соотношении я не рекомендую открывать депозит в данном банке.

Что касается меня, то я сейчас работаю в основном с Тиньков банком, операционные показатели которого говорят о хорошей степени надежности. В Тинькове держу долларовый и рублевый депозит, ставки на 1-2% выше среднего по рынку.

Источник https://brobank.ru/banki-dlya-vklada/

Источник https://smfanton.ru/nuzhno-znat/kak-proverit-bank.html

Источник

Источник