ЦБ повысил ключевую ставку — что будет с вкладами, кредитами, ценами и курсом рубля

Центробанк повысил ключевую ставку на 0,25% — до 4,5%. Это значит, что рублёвые вклады станут выгоднее, а проценты по кредитам вырастут. Рассказываем, когда и насколько изменятся ставки.

Что произошло

Банк России впервые с 2018 года увеличил ключевую ставку. Она повысилась с 4,25% до 4,5%. Ключевая ставка — это минимальный процент, под который ЦБ даёт деньги коммерческим банкам. Она же — максимальный процент, под который регулятор принимает деньги.

Повышение ключевой ставки — это повышение стоимости денег. Если раньше банк мог получить у регулятора деньги под 4,25% и выдать клиенту под 5%, то теперь банк получит более дорогие деньги — под 4,5%. Это значит, и давать деньги клиентам он будет под более высокий процент, вырастут ставки по кредитам.

Есть и хорошая новость — для вкладчиков. Ставки по депозитам и накопительным счетам вырастут.

Почему ЦБ повысил ставку

Регулятор решил повысить ключевую ставку, поскольку увидел риски роста инфляции. Сейчас инфляция составляет 5,8%, притом что цель Банка России — 4%. Чтобы не разгонять рост цен, ЦБ за счёт ключевой ставки снижает доступность денег. Если говорить упрощённо: кредиты стоят дороже, меньше людей их берёт, денег на руках меньше, спрос ниже, значит, цены на товары не растут. При этом ставки по депозитам выше, и кто-то предпочитает вложить деньги в банк и не тратить их. Значит, опять же, спрос ниже, цены не растут, и инфляция уменьшается.

Как отреагировал рубль

Финансовые рынки слабо отреагировали на решение Банка России. После небольшого укрепления курс доллара сохранялся на уровне 74 ₽, а потом немного снизился, отмечает старший экономист аналитического управления «Открытие Research» банка «Открытие» Максим Петроневич.

В перспективе решение ЦБ должно поддержать рубль, помочь ему укрепиться, говорит аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Но в то же время нефть дешевеет и остаются внешнеполитические риски, что ослабляет национальную валюту, отмечает ведущий финансовый консультант компании «Личный капитал» Борис Кожуховский.

Что будет с процентами по вкладам

Ставки по вкладам и накопительным счетам будут расти. Проценты по депозитам могут повыситься на 0,5–1%, считает Борис Кожуховский. Когда это произойдёт — зависит от потребности банка в деньгах: если у него достаточно средств для операционной деятельности, ему нет смысла привлекать новые депозиты, да ещё и с повышенными ставками.

Что говорят сами банки о процентах по вкладам:

• возможность повышения процентов по депозитам допустил ВТБ;
• глава Сбербанка Герман Греф сообщил, что компания в ближайшие недели рассмотрит ситуацию и, «возможно, будет небольшая корректировка вверх»;
• в банке Хоум Кредит ожидают плавного увеличения процентов в ближайшей перспективе;
• в «Открытии» прогнозируют рост ставок в первую очередь по вкладам от полугода до года и чуть больше года.

Что будет с процентами по кредитам

Рост ставок по кредитам может быть выше и быстрее роста по депозитам, считает Борис Кожуховский: «Кредиты — это основной банковский доход. И увеличить свою прибыль банки постараются как можно больше».

По мнению аналитика банка Хоум Кредит Станислава Дужинского, ставки по кредитам, наоборот, будут увеличиваться медленнее. Он напоминает: «В прошлом году на фоне снижения ключевой ставки проценты по вкладам уменьшались быстрее, чем по кредитам. И теперь можно предположить, что рост депозитных ставок будет опережать динамику кредитных».

«Кредитные ставки для населения могут быть затронуты в меньшей степени, а ставки по ипотеке пока по-прежнему заякорены на действующую госпрограмму льготной ипотеки», — добавляет старший экономист аналитического управления «Открытие Research» банка «Открытие» Максим Петроневич.

Что будет с ипотечными ставками

На первичном рынке ставки по ипотеке под давлением льготной программы опустились до 5,86%, а на вторичном — до 7,97%, отмечает аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев. По его мнению, потенциал снижения ипотечных ставок в значительной мере уже сейчас исчерпан: «Во-первых, потому, что рынок жилой недвижимости по определению имеет ограниченный объём. Во-вторых, из-за существенного исчерпания платёжеспособного спроса. А на формирование новой волны платёжеспособных заёмщиков требуется немалое время. Стоит учитывать и заметное снижение реальных располагаемых доходов населения: у большинства сейчас попросту нет денег для обслуживания ипотечных кредитов». Число одобрений ипотечных займов уже упало до уровня в 63,8% — минимума с 2017 года.

Конечно, после увеличения ключевой ставки банки начнут повышать проценты по кредитам, но в случае с ипотекой рост вряд ли будет стремительным: на ставки будет давить пока ещё действующая льготная ипотека и региональные программы льготного ипотечного кредитования, поясняет Алексей Коренев. Кроме того, на этом рынке весьма жёсткая конкуренция: ипотечные кредиты выдают 280 банков, и в борьбе за клиента вряд ли кто-то станет завышать ставки неоправданно высоко.

Планируете взять ипотеку?

Что будет с ключевой ставкой дальше

На сегодняшнем заседании ЦБ рассматривал вариант увеличить ключевую ставку сразу на 0,5%, но решил, что повышение должно быть плавным, отметила глава регулятора Эльвира Набиуллина. Как итог — рост только на 0,25%. При этом в Банке России допустили дальнейшее повышение ключевой ставки на ближайших заседаниях.

Эти события увеличивают вероятность повышения ключевой ставки минимум до 5% к концу этого года, отмечает руководитель отдела макроэкономического анализа ГК «ФИНАМ» Ольга Беленькая. Изменение ставки, по её мнению, может поспособствовать укреплению курса рубля и ускорить повышение депозитных ставок.

Сам регулятор отмечает, что повышение ставки до нейтрального уровня в 5 – 6% в этом году может не потребоваться.

Разбираемся в ставках по вкладам: как выбрать максимально выгодный депозит?

Решив положить свои сбережения на депозит, клиенты сталкиваются с сотнями предложений различных финансовых учреждений. По каким параметрам можно выбрать наиболее выгодный вклад, как не запутаться в рекламных уловках банков, на что обратить внимание при изучении тарифов и можно ли самостоятельно подсчитать выгоду от депозита? В этой статье мы ответим на все эти вопросы.

Основные характеристики банковских вкладов

Даже в небольшом городе разнообразие депозитных программ, которые наперебой предлагают банки, может заставить будущего вкладчика растеряться. Однако стоит знать, что существует несколько основных параметров, на которые следует обратить особое внимание при выборе программы. Если они соответствуют вашим ожиданиям, то данный вклад, вероятнее всего, окажется оптимальным, и можно рассматривать его на предмет финансовой выгоды.

Чтобы ответить на вопрос — какой депозит самый выгодный, попытаемся разобраться в основных нюансах выбора выгодного депозита. Итак, рассмотрим основные критерии:

• Срок вклада может составлять от нескольких месяцев до 3-5 лет, также существуют вклады «до востребования». Выбор зависит только от ваших возможностей — пока вклад будет находиться в банке, в большинстве случаев деньгами воспользоваться будет невозможно. А в случае досрочного закрытия вклада банк пересчитает проценты по минимальной ставке.
• Сумма вклада составляет от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Ввиду затянувшегося кризиса многие банки настоятельно рекомендуют не превышать «планку» в 1,4 миллиона рублей – именно такой является предельная сумма возмещения по системе страхования вкладов. Если вы располагаете большей суммой, разделите ее на несколько вкладов.
• Возможность пополнения вклада – пригодится, если вы будете использовать счет в банке как сберегательный, размещая на нем свободные средства.
• Валюта вклада – выбор зависит от валюты ваших сбережений, а также ожиданий колебания курсов. Так, например, при обесценивании рубля средства лучше хранить в валюте, и наоборот.
• Возможность частичного снятия средств снижает процентную ставку, но при этом более привлекательная для клиентов, так как дает возможность частично распоряжаться своими средствами. В данном случае следует внимательно ознакомиться, какая сумма является неснижаемым остатком.

Определяясь с нефинансовыми параметрами, стоит учитывать, что каждый из них напрямую влияет на размер процентной ставки по вкладу . Дело в том, что самые привлекательные для клиентов вклады (с досрочным снятием, на маленький или, напротив, слишком большой срок) банкам невыгодны, поэтому и ставки по ним будут наименьшими.

Влияние срока и суммы вклада на процентную ставку

Основное влияние на размер процентной ставки оказывают сумма вклада и его срок . Банки предлагают самые выгодные условия для больших среднесрочных вкладов, то есть тех, сумма которых превышает 300-500 тысяч рублей, а срок составляет 6-18 месяцев.

Наименьшие процентные ставки предлагаются по вкладам с большим сроком – так как банки не могут прогнозировать свои риски на 5 лет вперед, они закладывают их в процентную ставку. Небольшие вклады на несколько месяцев, как правило, также не слишком выгодны – процентная ставка по ним ниже среднего.

Возможность пополнения и снятия наличных и процентная ставка по вкладу

Огромное влияние на размер ставки оказывает возможность изменять сумму вклада, причем в зависимости от действий клиента эффект может быть как положительным, так и отрицательным:

Наибольшую выгоду клиентам приносят классические вклады без снятия и пополнения. Некоторые банки по ним предлагают снятие начисленных процентов без изменения процентной ставки.

Очень популярный у вкладчиков депозит «До востребования» — наименее выгодный с финансовой точки зрения. Как правило, ставка по такому вкладу не превышает 1-2%, то есть не восполняет даже обесценивание денег за счет инфляции.

Насколько выгодна капитализация процентов

Рекламные предложения по вкладам в банках пестрят упоминаниями о выгоде капитализации. Однако на поверку это часто оказывается лишь рекламной уловкой, которая не приносит вкладчику реального дохода. Что же такое капитализация и в чем ее преимущество?

Банки могут начислять проценты по вкладам двумя способами:

• Простые проценты, то есть начисленный за месяц доход размещается на отдельном счете и не участвует в последующих операциях;
• Проценты с капитализацией, когда начисленный за месяц доход включается в общую сумму вклада, увеличивая ее. В результате в следующем месяце проценты рассчитываются на выросшую сумму вклада и будут больше.

На первый взгляд, вклады с капитализацией ощутимо выгодней. Но так было бы в идеальной ситуации, если бы банки предлагали по обоим видам вкладов одинаковые условия и ставки.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6%. Тогда по вкладу без капитализации клиент в конце года получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей. Если по вкладу действует капитализация, то доход будет несколько выше и составит 6 168 рублей (расчет велся в онлайн-калькуляторе по формуле сложных процентов).

На практике процентные ставки по вкладам с капитализацией оказываются ниже, чем по обычным, а это означает, что выгода может оказаться и меньше: все зависит от срока и суммы вклада.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6% без капитализации, 5,85 с капитализацией. По вкладу без капитализации клиент получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей, а с капитализацией 6 006 рублей, то есть получается та же сумма.

Очевидно, что если ставка по вкладу будет хотя бы на десятую долю ниже (5,84), то вклад с капитализацией окажется менее выгодным, чем обычный. Для вкладов на большие суммы и сроки эта разница может составить довольно внушительные суммы.

Как подсчитать выгоду от вклада самостоятельно

Чтобы избежать ситуаций, описанных выше, необходимо внимательно подходить к выбору депозитной программы, и обращать внимание не только на процентную ставку, но и на все сопутствующие параметры. Идеальным вариантом будет не обращаться во все банки города, а собрать информацию о вкладах с официальных сайтов в интернете.

Выбрав наиболее подходящие по нефинансовым параметрам предложения, подсчитайте доход по ним, учитывая свои личные намерения (в том числе снятие, пополнение средств в течение срока договора). Даже не имея финансового образования, расчеты произвести достаточно просто: на сайтах банков и крупных порталах можно найти онлайн-калькуляторы, рассчитывающие проценты автоматически .

Потребуется лишь внести сумму, срок вклада, процентную ставку, возможность капитализации, предполагаемые операции с вкладом, и через несколько секунд программа определит, какой доход вы получите от этого депозита. Сравнив несколько программ, вы обязательно выберете наиболее выгодную.

Выводы

Говоря о выгоде от банковских вкладов, следует различать финансовую выгоду и соответствие параметров депозита возможностям клиента. Так, во многих случаях оптимальным вариантом будет выбор менее доходного, но более привлекательного по другим параметрам вклада. Выгодный депозит — этот не тот, который имеет максимальный процент, а тот — который приносит наибольшую прибыль.

Если же финансовая выгода стоит на первом месте, не стоит поддаваться на рекламные уловки банков. Подсчет дохода от каждого вида депозита с помощью онлайн-калькуляторов позволит сделать обдуманный и взвешенный выбор.

Источник https://www.sravni.ru/text/cb-povysil-kljuchevuju-stavku—chto-budet-s-vkladami-kreditami-cenami-i-kursom-rublja/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/razbiraemsya-v-stavkah-po-vkladam-kak-vybrat-maksimalno-vygodnyj-depozit

Источник

Источник