В чем прибыль банков?

По результатам исследования, на 18 сентября, в России открыто 733,8 млн. счетов в 857 банках. На каждого человека приходится около 5 счетов. Через них мы делаем покупки, оформляем кредиты, получаем зарплаты и пенсии, там мы храним свои сбережения и вклады. Услугами банков пользуются практически все, но мало кто догадывается, как они функционируют и извлекают прибыль.

Существует большое количество как самих банков и их видов, так и программ, которые они предлагают.

А зачем вообще малому бизнесу банк?

В нашей стране пока ты не оформился как предприниматель, ты не имеешь права вести бизнес. Государство боится, что граждане будут укрывать свою прибыль, поэтому предприниматели с точки зрения эффективности контроля должны стать юр.лицами.

Наиболее быстрый и простой способ стать юридическим лицом это оформиться в качестве индивидуального предпринимателя (ИП). Для этого необходимо собрать определенный пакет документов, предоставить его в налоговый орган по месту регистрации и явиться туда же через 2 недели для получения готового свидетельства. Все, вы ИНДУВИДУАЛЬНЫЙ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ (ИП).

Сразу после получения этого, когда свидетельство у вас на руках вы обращаетесь в банк, который вы выбрали предварительно в качестве подходящей для себя кредитной организации, через которую вы будите вести все операции с денежными средствами, а также отчитываться о своих доходах и платить налоги. Реквизиты открытого вами расчетного счета вы сообщите в свой налоговый адрес и теперь вы «в законе». Теперь можно приступать к бизнесу и получать прибыль.

Почему юрлицам удобно работать с банками

Расчетно-кассовое обслуживание. Это все денежные операции через ваш счет в банке: оплатить поставку товара или услуг, получить наличные деньги от проведенной сделки, принять безналичный платеж от клиента, перечислить в Пенсионный фонд РФ отчисления за себя и своих работников и т. д. В случае если потребуется наложить арест на ваше имущество, в этом также «поможет» ваш расчетный счет.

Безналичные платежи очень удобный инструмент расчетов, они проходят электронно путем межбанковских взаиморасчетов, за которыми присматривает Центробанк. Все мы пользуемся ими каждый день, но не все опять же знают как это работает.

Эквайринг. Это расчет между продавцом и покупателем посредством банковской карты. Продавец подключает терминал, клиент вставляет в него свою банковскую карту и оплачивает покупку. Оплата проходит через банк, в котором обслуживается этот терминал. Банк снимает сумму сделки с расчетного счета клиента и переводит его продавцу. Обычно за это берется комиссия 1-3% — но для покупателя это не заметно, так ее платит продавец.

Мобильный телефон. В последнее время очень удобным стал процесс расчета между предпринимателем и клиентом посредством мобильного телефона (в т.ч. очень популярное приложение Сбербанка). Вместо терминала используется обычный смартфон, в который устанавливается недорогое устройство для считывания данных кредитных карт и списание денежных средств происходит через интернет. Очень быстро, удобно, но пока еще не сильно популярно, хотя для мелких расчетов «на улице» лучшего варианта не придумать. Таксисты, уличные продавцы и любой, кто хочет быть всегда и в любой момент быть платежеспособным это оценят по достоинству.

Интернет-эквайринг. Если у вас свой интернет-магазин или вы продаете электронные товары и услуги, вам нужен интернет-эквайринг. Клиент на специальной защищенной странице вводит данные своей карты, происходит подтверждение платежа через смс или секретный код и банк принимает платеж, после чего перечисляет его продавцу. Если же у банка такая операция вызовет подозрение, то он заблокирует карту в целях безопасности денежных средств клиента.

Кредитование. Очень часто случается, что предпринимателю срочно нужны деньги на различные цели: купить средства производства или оборудование, снять или отремонтировать офисное помещение, рассчитаться с ценным поставщиком или другие цели, которых может быть множество. Один из реальных способов быстро получить средства — взять кредит в банке. Банк изучит бизнес-план и финансовое состояние компании, а может и просто поверит вам на слово, как серьезному и ответственному клиенту и выдаст кредит, возможно даже на льготных условиях, если ваше сотрудничество с банком длится уже долго.

Зарплатный проект. Это специальный выпуск карт для выплаты зарплат сотрудникам. С банком заключается специальное соглашение от которого банку выгоден оборот зарплат сотрудников компании через его счета, а работодателю удобней, когда у всех сотрудников один банк. Некоторые банки даже специально изготавливают карты с логотипами крупных компаний-клиентов.

В таком случае вся денежная масса, предназначенная для оплаты работы сотрудников перечисляется одной суммой и одной банковской операцией, вне зависимости от числа работников. Это достаточно просто, если у вас работает 10, 20, 100 человек: отправили одну зарплатную ведомость, и банк начислил зарплату всем разом. В противном случае бухгалтеру пришлось бы оформлять на каждого сотрудника отдельный платежный документ, и за каждую операцию платить комиссию. Если у всех сотрудников разные банки, то ситуация еще более усложняется.

Банкам выгодно работать с зарплатными проектами они охотно идут на это. Если вы не можете в данный момент выплатить зарплату сотрудникам, то при наличии специального соглашения, банк выдаст зарплату сотрудникам из своих средств, а организация погасит долг при следующем поступлении денежных средств на расчетный счет.

В чем прибыль банка?

Банки — это такой же обычный бизнес, как и другие. Если турагентство торгует турами, то банк торгует деньгами.

В банковском бизнесе также присутствует конкуренция за клиентов, делают им «эксклюзивные» предложения, делают подарки и поздравляют с днем рождения. Но в итоге все равно все эти любезности окупаются с лихвой и вот как.

Все дело в комиссиях, которые предприниматели платят за банковские услуги. Для юридических и физических лиц комиссии отличаются по видам и, соответственно, размерам. Например, зачисление денежных средств на счет физлица производится бесплатно, а предприниматели могут нести определенные расходы:

• Комиссия за открытие ежемесячное обслуживание счета;
• Издание и обслуживание «корпоративной» карты, то есть той, которая привязана к расчетному счету фирмы;
• Комиссии за переводы денежных средств с счетов одного банка на счета другого.
• Комиссии за обналичивание денежных средств;
• Оплата sms-услуг оповещения;
• Комиссии за снятие и расчет денежными средствам и через интернет.

Кроме того, существует такой вид прибыли банка как пользование денежными средствами на счету юрлица, которыми оно пока не пользуется. Так называемая «избыточная ликвидность».

Избыточную ликвидность банк может вложить в ценные бумаги и получить прибыль, например, с помощью биржевых трейдеров, торгующих ценными бумагами на бирже и получающими прибыль от их котировок в течении суток. Утром они возвращают с процентами взятые в кредит деньги на покупку ценных бумаг.

Ну и наконец один из основных источников прибыли банка это проценты по кредитам.

Разница между процентными ставками по выдаваемым кредитам и вкладам и есть прибыль банка. Например, вы берете кредит под 16%, а кто-то сделал вклад под 9%. Разница в 7% — заработок банка.

Особенности банков

Виды тарифов, акций и продуктов у всех банков разные. Вроде бы крупный банк служит эталоном надежности, но это влияет на высокие тарифы за счет репутации. Хочешь надежность и бренд – плати больше.

Банки со средним оборотом и нераскрученным брендом привлекают невысокими тарифами и интересными акциями и продуктами:

Зарплатные карты повышенного класса. Для зарплатных проектов банки используют обычные карты, так как обороты денежных средств там значительные. Если вы пользуетесь зарплатной картой, то наверняка у вас есть и другая, где активно используются разные бонусы, накопительные системы другие «приятности».

Чтобы заполучить клиентов с зарплатными картами, банки выпускают разные красивые, стильные карты, обещают доходность на остаток по счету, бесплатное пользование интернет-банком и другие ценные услуги, потому, что при зарплатной карте окупится все.

Круглосуточное обслуживание. Служба поддержки решает ваши проблемы, готовит документы и ответит на любой ваш вопрос в течении всех суток.

Расширенный операционный день. Стандартные межбанковские переводы зависят от операций Центробанка. Это специальный режим, по которому ЦБ обрабатывает данные о всех межбанковских переводах. Так называемые «рейсы» проходят 4 раза в сутки.

Некоторые банки прекращают принимать платежи около 15:00–16:00, чтобы подбить итоги и подготовиться к вечернему рейсу.

Если ваше время не ждет и платежка «горит», а стрелки часов приближаются к 17.00, то банк вежливо попросит вас подождать перевод до утра. Но есть банки, которые работают с операциями по счетам круглосуточно.

Доходность на остаток. Есть банки предлагающие краткосрочные вклады: начисляют проценты ежемесячно на остаток денежных средств. Так они стимулируют клиентов держать деньги на счетах.

Логика банка здесь ясна: чем больше клиентов будут держать на счетах денежные средства, тем больше будет избыточная ликвидность, тем больше банк заработает.

Как выбрать банк предпринимателю

Кредиты для малого бизнеса очень важны. Когда человек отрывает ИП и выбирает банк, он отталкивается от своих потребностей в бизнесе. Надежность банка — важный критерий, но не основной.

Надежными считаются банки вроде Сбербанка и ВТБ 24. Их главный акционер — государство. Я не верю, что Центробанк отнимет у них лицензию. Если есть нарушение, их накажут штрафом, и клиенты этого даже не заметят. Более мелкие банки вступают в cистему страхования вкладов.

Благодаря системе страхования надежность банка больше не имеет решающего значения для индивидуальных предпринимателей, поэтому они выбирают банк по удобству продуктов:

• Работаете единолично — нужен только расчетный счет.
• Владеете розничными магазинами — добавьте эквайринг и инкассацию.
• Открыли небольшое маркетинговое агентство с удаленными сотрудниками — сделайте зарплатный проект.
• Любите все делать со смартфона — ищите банк с мобильным приложением для юрлиц.
• Будете постоянно снимать наличные — проверьте комиссии за снятие.
• Предпочитаете расплачиваться картой — посмотрите на комиссии за обслуживание карт. Или на комиссию за перевод денег с ИП на ваш личный расчетный счет.

Определитесь, какими банковскими продуктами будете пользоваться больше всего и сравните тарифы в разных банках. Тогда вы сможете выбрать банк, который будет помогать развивать бизнес, а не препятствовать ему. К сожалению, это не тот случай, когда раскрученный бренд банка гарантирует выгодные условия. По моему опыту, раскрученные банки обходятся предпринимателю дороже, чем маленькие, но старательные.

Как заработать на кредитной карте

Предприимчивые люди умудряются зарабатывать деньги на нестандартных вещах. Например, на кредитной карте. Парадоксально, но факт – оказывается при грамотном подходе, можно получить прибавку к семейному бюджету с помощью кредитки.

Для начала, рассмотрим, как банки получают прибыль с владельцев кредитных платежных инструментов:

• В большинстве банков за снятие банкнот начисляются проценты.
• За эмиссию карты почти все кредитные учреждения берут плату.
• SMS-уведомления о совершенных операциях.
• За годовое обслуживание.
• При просроченном платеже банки начисляют штрафы и пени.

Как выгодно использовать кредитную карту

Чтобы не оставаться в долгу перед банком, нужно правильно пользоваться заемными ресурсами:

• выгодно пользоваться кредиткой, если в путешествии просят оставить залог за арендованную машину, лучше использовать заемные средства если есть льготный период;
• если вам срочно нужны деньги, кредитка выручит (например, сломалась машина в путешествии, не хватает банкнот на выгодную покупку в магазине).

Как заработать на кредитной карте

Проведем анализ, с помощью каких нехитрых приемов можно улучшить уровень своего благосостояния:

1. нужно оформить кредитную карту с грейс-периодом (как правило 55 дней, но некоторые банки, например, Альфа-банк, предлагает до 100 беспроцентных дней, а Райффайзен до 110 суток);
2. делаем покупки с помощью «кредитки»;
3. проводим анализ дебетовых карту и выбираем предложение с выгодным кэшбэком именно для вас. Например, если вы часто покупаете авиабилеты, удобнее будет оформить с бонусами по этой категории;
4. оформляем дебетовую карточку, с начислением процентов на остаток или открываем депозит в банке. Например, Тинькофф предлагает 6% годовых на остаток;
5. получаем зарплату и ждем начисления процентов;
6. если хотим положить деньги на депозит в банке, то снимаем деньги в банкомате. Оптимально выбрать кредитное учреждение, которое не берет комиссию за обналичивание, например, Альфа-банк и Райффайзен предлагает кредитки с бесплатным снятием купюр;
7. в конце льготного периода по кредитке, погашаем задолженность переводом с дебетовой карточки.

От теории к практике: заработок на карточке Тинькофф

Рассмотрим пример заработка на кредитных картах с помощью продуктов банка Тинькофф. Оформляем сразу две: дебетовую и кредитную. Предположим, что наша зарплата составляет 50 000 рублей.

1. Тратим деньги с кредитки в пределах нашего дохода (в минус не уходим).
2. Получаем зарплату 50 000 рублей (будем считать, что израсходуется вся прибыль).
3. Оплачиваем по кредитке коммунальные услуги, совершаем покупки в магазинах.
4. Снимаем 5 000 рублей. Деньги пригодятся в тех местах, где нет терминалов для оплаты. Обналичивая кредитку Тинькофф возьмет приличные проценты, а с дебетовой карты банка можно снимать сумму от 3 000 рублей без комиссии в любом банкомате.
5. В конце месяца Тинькофф начисляет кэшбэк. Если взять за константу 1%, и не считать повышенный процент (например, 5% за рестораны), в конце месяца получим прибыль 450 рублей.
6. Посчитаем заработок. Деньги лежали на дебетовой карте с 6% на остаток (45000 рублей * 6% / 12 месяцев) = 225 рублей.
7. В конце грейс-периода, переводим 45 000 рублей на кредитку.
8. Годовой доход составит (450 + 225)*12= 8 100 рублей.
9. Вычитаем стоимость годового обслуживания 8 100 – 600 = 7 500 рублей.

Как видим, чем выше Ваш доход, тем более значительная прибыль получится с помощью этого способа. Большая это сумма или маленькая, решать только Вам. Любая копейка никогда не будет лишней, ведь в конце года вы сможете порадовать себя небольшим подарком на эту сумму.

Источник https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/bankovskaya-deyatelnost/o-bankovskoj-deyatelnosti/

Источник https://skarty.ru/instruktsii/zarabotat-na-kreditnoy-karte.html

Источник

Источник