Отказ от кредита – до и после подписания договора

Заемщики могут столкнуться с ситуацией, когда кредит по каким-либо причинам становится неактуальным. Возникает вопрос: как отказаться от кредита в банке? Процедура отказа и последствия этого действия зависят от нескольких факторов – от вида кредита, от того, сколько времени прошло после подписания. Давайте разберемся подробно в тонкостях отказа от кредита.

Можно ли отказаться от кредита?

У потребителя есть законодательное право отказаться от кредита в банках России. Оно предоставляется:

• Гражданским кодексом РФ; ;
• Законом о защите прав потребителей.

Отказ не является нарушением обязательств по договору и не влечет наложения штрафа.

Действия клиента по отмене обязательств зависит от того, на каком этапе находится соглашение:

• заполненная онлайн заявка на кредит отправлена, обработана банком и предоставлено одобрение ссуды;
• кредитный договор подписан, но деньги еще не предоставлены;
• банк перевел деньги на счет заемщика или продавца услуг (при целевом кредите).

Как оформить отказ от кредита?

Самый простой вариант отказа, когда стадия отношений между банком и клиентом находится на этапе одобренной заявки. Никаких письменных обязательств потенциальный заемщик не предоставлял, поэтому можно просто позвонить в банк и сообщить менеджеру, что необходимость в кредите отпала.

По сути можно даже не обращаться в банк с разъяснениями, а просто не продолжать процедуру оформления. Но все-таки лучше не портить отношения с банком и информировать сотрудников.

Заявления об отказе от кредита — образец

В заявлении на отказ от кредита должна быть следующая информация:

• Юридическое наименование банка, адрес.
• ФИО заявителя и данные.
• Дата заключения договора и его номер.
• Сумма, ставка и срок по кредиту.
• Суть заявления: отказ от кредита.
• Дополнительная информация при необходимости.
• Дата, ФИО, подпись.

Можно ли отказаться от кредита после подписания?

Если договор о потребительском кредитовании уже подписан, то согласно Федеральному закону №352 кредитополучатель имеет право в течение 14 дней обратиться в банк и расторгнуть договор. При этом необходимо возместить ущерб банку – выплатить проценты за прошедшие дни.

То есть, чтобы отказаться от кредита, нужно:

1. Обратиться в банк в течение 14 дней после заключения договора с письменным заявлением и личными документами. В заявлении должны быть указаны – ФИО, паспортные данные, номер договора и дата его подписания, полученная сумма, причина отказа.
2. Дождаться ответа от банка.
3. Вернуть банку нужную сумму, включая проценты.
4. Получить справку о полном погашении долга.

Расторжение договора по ипотеке, автокредиту и кредитной карте

Указанный 14-дневный период отказа от кредита касается только нецелевого потребительского кредита. У остальных кредитов есть свои особенности.

Срок отказа от ипотеки и отказа от автокредита – от целевых кредитов – законодательно увеличен до 30 дней.

Остальные условия расторжения договора остаются неизменными:

• Необходимо обратиться в банк с письменным заявлением;
• Финансовые организации не имеют право взимать штраф за отказ от ипотеки или автомобильного кредита;
• Необходимо вернуть не только сумму ссуды, но и начисленные проценты за истекший срок.

Отказаться от взятого кредита с залогом сложнее, чем от потребительского. Это связано с тем, что банк переводит деньги не на счет заемщика, а на счет застройщика (ипотека) или дилера (автокредит).

Застройщик и продавец автомобиля могут отказаться от возврата денег. Тогда вернуть деньги банку можно только после продажи транспорта или недвижимости. Это может вызвать небольшие денежные потери. Например, автомобиль, купленный вчера в салоне, уже считается бывшим в употреблении. Соответственно, его цена будет меньше, чем заявленная в салоне.

• Не активировать кредитную карту – то есть не расплачиваться ей. Обязательство по возврату денег наступит только после того, как часть средств с карты будет снято;
• Если карта предусматривает льготный период, то нужно вовремя погасить потраченную сумму – и больше не пользоваться кредитным продуктом.

Когда нельзя отказаться от кредита?

Термин «отказ от кредита» подходит только для 14-дневного или 30-дневного периода, который описывался выше. Как отказаться от кредита после указанного срока? Отказаться в таком случае нельзя, а вот досрочно погасить кредит – можно. Суть и той, и другой процедуры одинаковая – погашение кредитных обязательств. Но есть небольшие тонкости в процедурах отказа и досрочного погашения. Главное отличие между этими двумя понятиями:

• В течение 14 или 30 дней после подписания кредитного договора клиент может без предварительного уведомления внести сумму, которую предоставил ему банк (отказ от кредита);
• После истечения 14 или 30 дней клиент обязан заранее уведомить о своем желании вернуть деньги (досрочное погашение).

В ГК указано, что сделать это нужно за 30 дней до даты внесения средств. Однако в кредитных договорах банков этот срок может быть уменьшен. Некоторые банки вносят еще одну корректировку в закон – досрочно погасить ссуду можно после 2 или 3 месяцев с момента подписания соглашения.

Получается, что процедура отказа от кредита позволяет потребителю сэкономить собственные средства. Внести деньги можно в любой момент разрешенного законодательством периода – переплата за использование банковских средств будет минимальной.

В случае с досрочным погашением переплата за кредит увеличивается.

Последствия отказа от кредита

Отказ от получения кредита – это невыгодная процедура для банков, потому что они теряют прибыль из-за невыплаченных за весь срок процентов. Поэтому расторжение обязательств может сказаться на репутации заемщика. Каким образом?

Негативным последствием для клиента может стать изменение кредитной истории. В бюро кредитных историй хранятся данные о каждом банковском клиенте. Там указано, насколько кредитополучатель вовремя вносил платежи, сколько у него невыплаченных кредитов, как часто подавались заявки на кредит. После отказа там может появиться и отметка о досрочном расторжении договора.

Повлияет ли это на дальнейшую работу с банком? Если отказ прошел мирно, с объяснением причин и со своевременной выплатой долга, то, скорее всего, – нет.

Если были судебные разбирательства и просрочки по платежам, то можно не рассчитывать на дальнейшее сотрудничество с кредитной организацией.

Что делать, если банк отказал в предоставлении «кредитных каникул»?

Ранее я уже писал о том, что многие обратились за помощью по составлению заявления в банк о предоставлении отсрочки в оплате кредита. Такая отсрочка должна предоставляться, если Вы попали на карантин или Ваш доход снизился более чем на 30 %. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев.

Со слов клиентов я слышу, что при посещении офисов крупных банков менеджеры отказывали согласовывать какие-либо дополнительные соглашения по кредитному договору и предоставлять отсрочку. Скорее всего, отказом закончится и письменное обращение (шаблон можно посмотреть здесь).

К кому обращаться за помощью? Какие жалобы составлять и на что ссылаться?

1. Один из самых эффективных методов — обращение в ЦБ РФ с жалобой на действия банка по отказу в предоставлении отсрочки. В жалобе Вы должны указать на факт обращения в банк с заявлением о предоставлении «кредитных каникул»; приложить все те же документы, что и в банк; указать на отказ банка; сослаться на указы Президента и Правительства РФ.

2. На втором месте стоит жалоба в Прокуратуру. Можно обращаться сразу на уровень региона. В Нижегородской области – это Прокуратура Нижегородской области. Почему именно туда? Так Ваше заявление будет на контроле на уровне субъекта.

3. Роспотребнадзор. У этого органа также есть полномочия воздействовать на банк.

4. Администрация Президента РФ. Возможно, мне скажут, что этот орган не уполномочен рассматривать жалобы граждан на отказ банка в предоставлении «кредитных каникул». Однако Ваша жалоба в администрацию будет перенаправлена в уполномоченный орган с сопроводительным письмом со штампом администрации Президента. К ней будет повышенное внимание. На неё точно дадут мотивированный ответ (скорее всего положительный).

5. Суд. Ставлю на последнее место, т.к. судебная защита длится слишком долго. А в случае с отсрочкой по оплате кредита, действовать надо быстро, т.к. проценты набегают каждый месяц. Банк может передать Вашу задолженность коллекторам. Последние начнут беспрестанные звонки, а иногда и походы к Вам домой.

Ниже прикладываю шаблон жалобы в ЦБ РФ. В остальные органы можно подать аналогичные жалобы, изменив "шапку" документа.

• 43761
• рейтинг 0

Составление и толкование договоров, подчиненных английскому праву (вечерняя форма обучения).

Доказывание и взыскание убытков при нарушении договора

Юриспруденция: гражданское и предпринимательское право

Комментарии (15)

В случае с кредитной картой, к сожалению, прав Банк, так как за каникулами обращаются по каждому кредитному продукту отдельно и только при максимальном размере не выше:
— по ипотечным кредитам — 1,5 млн рублей;
— по автокредитам — 600 тыс. рублей;
— по потребительским кредитам для ИП — 300 тыс. рублей;
— по потребительским кредитам для физлиц — 250 тыс. рублей;
— по кредитным картам для физлиц — 100 тыс. рублей.

Причём в законе под максимальным размером понимается именно первоначальная сумма в момент выдачи кредита или согласованный банком лимит по кредитной карте, а НЕ ФАКТИЧЕСКИ НЕ ВЫПЛАЧЕННЫЙ ОСТАТОК по кредиту или ФАКТИЧЕСКИ ИСПОЛЬЗОВАННАЯ СУММА КРЕДИТА по кредитной карте.

Единственный вариант, который будет действенным в текущих российских реалиях — сразу обращаться в суд, то есть начинать с конца рекомендаций из статьи. Ну, можете параллельно с заявлением в суд отправить свои жалобы в Банк России и Роспотребнадзор, но на этих двух товарищей особо не рассчитывайте: все внесудебные инстанции дадут вам максимум по отписке, и вы потратите своё столь драгоценное иногда время впустую.

Приведу в пример свою историю:
1 — имею кредитную карту Ситибанка с лимитом 94 000 руб.,
2 — на момент обращения в Ситибанк в мае 2020 было использовано

70 000 руб.,
3 — дохода в 2020 г не было вообще в сравнении с

200 т.р. ежемесячной зарплаты в 2019 г.,
4 — состою на бирже труда с июня 2020 г.,
5 — допускала просрочки в оплате ежемесячных платежей с конца 2019 года.

По моему заявлению о предоставлении кредитных каникул, оформленному через телефонную службу поддержки Ситифон от 08 мая, Ситибанк принял решение об отказе в одностороннем порядке, не уведомив меня ни в какой форме (ни в смс, ни в имейл, ни в письме на почтовый адрес) — об этом я узнала, только дозвонившись до их службы поддержки 28 мая. В устной форме мне сообщили, что я не могу претендовать на кредитные каникулы, так как просрочки в платежах у меня впервые случились ранее 1 марта 2020 года и, сл-но, моя снизившаяся платежеспособность отношения к эпидемии COVID-19 не имеет.

Здесь сразу отмечу, что те, кто читал Федеральный закон № 106-ФЗ, знают, что от заёмщика там не требуется «чистой кредитной» истории и наличие просрочек на момент подачи заявления о кредитных каникулах не является причиной для отказа. Но Ситибанку на закон плевать, потому что их юридическая служба наверняка в курсе, что лишь немногие неипотечные заёмщики будут отстаивать свои права до конца и, даже если прецедент не в их пользу будет создан, вряд ли их кто-то накажет за несоблюдение российского законодательства.

В общем, в начале июня оператор горячей линии Банка России в устной форме подтвердил неправомерность отказа Ситибанка и рекомендовал оформить жалобу в Банк России через форму их интернет-приёмной с приложением любых подтверждающих документов и файлов, что и было сделано мной 8 июня 2020 года. В качестве файла-подтверждения я приложила к своему обращению аудиозапись разговора со службой поддержки, так Ситибанк не отреагировал на мои неоднократные запросы прислать письменный отказ.

28 июля 2020 г. я получила на имейл ответ Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, которая "в рамках своей компетенции рассмотрела моё обращение и сообщает следующее:
<в первой части ответа описаны наши текущие взаимоотношения с Ситибанком, я их приводила выше и поэтому здесь опускаю>
. Обращаем внимание, что согласно ст. 450 ГК РФ изменение (в том числе реструктуризация) и расторжение договора возможны либо по соглашению сторон, либо по решению суда, за исключением случаев, предусмотренных договором и законодательством РФ.
Исходя из содержания части 11 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, единственным основанием для отказа заемщику в удовлетворении требования об установлении льготного периода в связи с распространением пандемии коронавирусной инфекции (COVID-19) является несоответствие
требования заемщика положениям части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.
Отношения между клиентом и кредитной организацией регулируются положениями заключенного договора и нормами законодательства РФ. Неурегулированные споры, вытекающие из данных правоотношений, подлежат разрешению в судебном порядке.
Отмечаем, что предоставленная Вами информация по отказу в предоставлении льготного периода по Договору 1 будет использована Банком России при осуществлении контроля и надзора за деятельностью Банка."

И всё. То есть Банк России как бэ намекает, что только суд сможет мне помочь и что у него самого отсутствуют полномочия и действенные инструменты влияния на процесс принятия решений коммерческими банками в рамках договорных отношений со своими клиентами — он способен только контролировать и надзирать, но никак не пресекать неправомерную деятельность поднадзорных ему банков.

Так что сейчас я нахожусь в процессе подачи искового заявления в суд и в лёгком шоке от того, что Банку России для подготовки такого ответа понадобилось 50 дней. Всё это время мне каждый день по несколько раз продолжают названивать сотрудники кредитного отдела Ситибанка и приходить смс с требованиями выплаты полной суммы долга. Надеюсь, что ответ Банка России пригодится хотя бы в суде.

Источник https://ru.myfin.by/terminy/kredity/otkaz-ot-kredita

Источник https://zakon.ru/blog/2020/3/30/chto_delat_esli_bank_otkazal_v_predostavlenii_kreditnyh_kanikul

Источник

Источник